互聯(lián)網(wǎng)金融的風險和法律管制

1、目 錄一、引言3二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險主要體現(xiàn)3（一）技術(shù)方面的風險3（二）運營方面的風險5（三）法律方面的風險5三、法律監(jiān)管方面的建議7（一）金融方面的監(jiān)管71、銀行業(yè)務(wù)72、第三方支付73、網(wǎng)絡(luò)貸款7（二）政府部門方面的監(jiān)管8四、結(jié)語9參考文獻10互聯(lián)網(wǎng)金融的風險和法律管制摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到關(guān)注和重視，參與者眾多，帶有明顯的公眾性，很容易觸及法律的紅線，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也發(fā)展迅猛，有效的沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。它是一種新的模式，發(fā)展過程中所出現(xiàn)的風險問題對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。建立健全的法律法規(guī)，加強政府的監(jiān)管，輿論推動行業(yè)自律，消費者提高

2、保護自身權(quán)益的意識等的綜合監(jiān)管促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。關(guān)鍵字： 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 監(jiān)管 發(fā)展ABSTRACT：Internet banking has attracted more and more attention, many participants, with a clear public property, it is easy to touch the red line of the law, and even lead to systemic financial risks. With the development of science and technology, th

3、e Internet financial industry is developing rapidly, the impact of the traditional financial industry. It is a new model, puts forward new challenges to risk problems arising in the process of the development of the financial regulation of the internet. The establishment of sound laws and regulation

4、s, strengthen the supervision of the government, the public opinion to promote the healthy development of industry self-regulation, improve the comprehensive regulation to protect their own rights and interests of consumers and the sense of the Internet to promote the financial industry.Key words：In

5、ternet banking risk supervision development一、引言“互聯(lián)網(wǎng)金融”今年被首次寫入本屆政府工作報告中。2014年3月5日，國務(wù)院總理李克強在報告中提出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。所謂健康發(fā)展，就只以更加開放、包容的思維和理念，在控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險的同時，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?；ヂ?lián)代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是搜索引擎、移動支付、云計算、信貸等與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，是借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)端等事項資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，兼具成本低、效率高、發(fā)展快、更新快、極具創(chuàng)新性等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式有三種：一是第三方支付

6、平臺；二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸；三是大眾融資，其中以第二種正在如雨后春筍發(fā)展起來。P2P借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借 貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。 P2P是“Peer-to-Peer”的簡寫，個人對個人的意 思，P2P借貸指個人通過第三方平臺(P2P公司) 在收取一定服務(wù)費用的前提下向其他個人提供小 額借貸的金融模式。P2P模式 第一種是純線上模式，是純粹的P2P，在這種平臺模式上純粹進行信息匹配，幫助資金借貸雙方 更好的進行資金匹配，但缺點明顯，這種線上模式并不參與擔保；第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，平臺本身先行放貸，再 將債權(quán)放到平臺進行轉(zhuǎn)讓，很明顯能讓企業(yè)提高 融資端的工作效率

7、，但容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險主要體現(xiàn)（一）技術(shù)方面的風險 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是金融需求方式、金融供給方式和金融市場創(chuàng)新下的產(chǎn)物，突出的是搜索引擎、移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)投資等相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，具有成本低、效率高、發(fā)展快、極具創(chuàng)新性等特點。技術(shù)風險主要是 基于電子信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險互聯(lián)網(wǎng)的各種硬件和軟件的核心技術(shù)基本是國外的大型IT公司掌控中，我國缺乏自主研制和互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，這就使我們的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)受制于人，這對我們的互聯(lián)網(wǎng)安全是一個極大的威脅。二是互聯(lián)網(wǎng)金融容易受

8、黑客和攻擊和網(wǎng)絡(luò)病毒的侵害。由于工作人員或者客戶對系統(tǒng)操作或金融規(guī)則不了解，而在業(yè)務(wù)操作上出現(xiàn)錯誤而帶來的風險，比如由于沒有對客戶進行安全問題的宣傳和指示，客戶很可能會發(fā)生操作錯誤，從而帶來資金或信息的損失。此外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運行和維護互聯(lián)網(wǎng)平臺時對系統(tǒng)運行不當或設(shè)計不當，也會發(fā)生客戶信息被盜用，客戶權(quán)益受損的現(xiàn)象。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否有序運營密切相關(guān)，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風險。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風險可以分為幾類：一是系統(tǒng)被非法入侵，即由未定期修補、更新和備份操作系統(tǒng)導(dǎo)致的黑客攻擊。二是銀行系統(tǒng)內(nèi)部職員的欺詐。銀行職員篡改賬戶數(shù)據(jù)，導(dǎo)致客戶或銀行存款損失或交易

9、差錯。三十服務(wù)供應(yīng)商風險。銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的外部服務(wù)供應(yīng)商可能不提供預(yù)期的技術(shù)，而銀行必須對造成的損失負責。安全系統(tǒng)是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)，安全風險主要提現(xiàn)在兩個方面：一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊。威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷很可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全。三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物給我們帶來了便捷，滿足個人資金需求，發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金的利用率。由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不完善，失誤或者外部事件造成的潛在財務(wù)損失也是技術(shù)風險的重要組成方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于

10、信息的不對稱，虛擬的服務(wù)市場使得客戶不了解每一家金融服務(wù)提供者的服務(wù)質(zhì)量和價格，產(chǎn)品是否物美價廉客戶是沒有辦法一一查看的。由于客戶判斷的不準確性就可能導(dǎo)致其選擇價格較低的服務(wù)機構(gòu)，服務(wù)質(zhì)量較差的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者被客戶所接受，導(dǎo)致質(zhì)量好且價格高的商家就會受到一定的打擊。這種信息的不對稱不僅對金融服務(wù)提供者和網(wǎng)上商戶的經(jīng)營和利益帶來的嚴重影響，并且給很多客戶帶來很大的損失。防范技術(shù)風險主要是重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備標準、網(wǎng)絡(luò)與信息安全等牽涉到公民權(quán)益和金融安全的關(guān)鍵性技術(shù)與管理環(huán)節(jié)，抓緊相關(guān)國家標準和行業(yè)標準的規(guī)定，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，同事要盡快與國際上有關(guān)計算機網(wǎng)絡(luò)安全的標準和

11、規(guī)范接軌。開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、秘鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的相關(guān)技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)選擇風險。保護國家金融安全。改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統(tǒng)的防攻擊防病毒的能力；在網(wǎng)絡(luò)運行方面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全的基礎(chǔ)保障；對系統(tǒng)安全進行實時動態(tài)的檢測，確保從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)具備必要的風險預(yù)警、甄別和管控能力。（二）運營方面的風險 基于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生金融業(yè)務(wù)很容易發(fā)生信用風險，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的傳遞中交易者的身份很難確認。整個社會信用體系的不完善導(dǎo)致的

12、違約可能性增加。當銀行不能穩(wěn)定的提供安全、準確、及時的網(wǎng)上銀行服務(wù)時，銀行的信用就會受到威脅。第三方支付是在“信用缺位”的條件下的“補位產(chǎn)物”，在一定程度保證了電子商務(wù)交易資金流和物流的有序流動。我國目前缺乏完整的信用信息披露機制，第三方支付并沒有強制要求用戶按照一定的步驟進行交易。第三方支付平臺在交易中的地位，使平臺可以從事資金吸儲并形成大量的資金沉淀。這些資金由于第三方支付平臺的自身安全和信用沒有得到很好的保障而處于不監(jiān)管的狀態(tài)，就很可能會激發(fā)信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的便捷、迅速、隱蔽的特性，對交易信息資料的獲取、資金活動的檢測分析、客戶身份和可疑交易識別等日常反洗錢工作無法有效落實，也無

13、法對資金流向真正有效跟蹤，極易引發(fā)洗錢風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融模式的創(chuàng)新，其金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多邊和專業(yè)性仍然存在，再與技術(shù)密集的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，進一步加大了消費者準確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度，消費者的風險防范意識、網(wǎng)絡(luò)安全意識和自我保護的能力都比較薄弱。由于監(jiān)管的空白和風險管理意識的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有違規(guī)傾向，例如不談風險、違規(guī)承諾高收益，通過補貼、紅包等方式虛增收益，或采取回扣、抽獎、送實物等方式誘導(dǎo)促銷，或者以第三方理財機構(gòu)“財富管理”、“理財咨詢”等形式以保本保息和低門檻為誘餌兜售理財產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)時代，為消除信息化給人們的隱私權(quán)帶來的威脅而建立的制度體系“都成了

14、無用的馬其諾防線”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要基于云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)而構(gòu)建的，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠更加快速有效和低成本地獲取各種信息對客戶的消費習慣、興趣偏好等信息并進行搜集、分析和預(yù)測，有效地幫助商家進行精準銷售，但是現(xiàn)在的機構(gòu)對信息的收集越來越接進隱私底線，然而現(xiàn)在的法律法規(guī)在這方面缺乏明確的規(guī)定。（三）法律方面的風險由于中國式獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在監(jiān)管角度上缺乏規(guī)制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新一直都圍繞在是否合法的邊緣。對于網(wǎng)上銀行，首先我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，只有少數(shù)的金融行政規(guī)章，互聯(lián)網(wǎng)是無國界的，但是由于各國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)制度的不同，就不可避免的發(fā)生國與國之間

15、法律的沖突，導(dǎo)致客戶與開戶行銀行發(fā)生法律糾紛。法律不明確導(dǎo)致的合法性的風險。當前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融立法還處于起步階段，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是否合法還沒有明確界定，在監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面尚不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律體系尚待構(gòu)建。針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的市場準入、資金監(jiān)管、交易者的身份認證、個人信息保護、電子合同有效性的確認等方面都還沒有明確的法律規(guī)定。對各相關(guān)主體的責任缺乏界定。近年來一些基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的法律法規(guī)并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求; 配套法規(guī)的缺乏容易導(dǎo)致交易主體間的權(quán)利、義務(wù)不明確，增加相關(guān)交易行為及其結(jié)果的不確定性，導(dǎo)致交易費用上升。第一，互

16、聯(lián)網(wǎng)金融卻游離于金融監(jiān)管體系之外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致不同金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間的界限趨于模糊，風險跨機構(gòu)、跨市場、跨時空關(guān)聯(lián)和交叉感染的可能性顯著上升，金融風險擴散速度加快，對現(xiàn)行“ 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體制下金融監(jiān)管的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性帶來較大挑戰(zhàn)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。第二，對貨幣信貸調(diào)控政策的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性對貨幣層次、貨幣政策中間目標產(chǎn)生影響，具有較高流動性和現(xiàn)金替代性的電子貨幣( 例如Q幣) 影響傳統(tǒng)金融市場的運行及傳導(dǎo)機制; 互聯(lián)網(wǎng)金融增大了央行進行貨幣信貸調(diào)控的難度，削弱了中央政府信貸政策的效果。第三，網(wǎng)絡(luò)交易方式及終端多元化增加了監(jiān)管的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的

17、對象、業(yè)務(wù)、過程和地點都是虛擬化的，交易對象的廣泛性和不確定性使交易過程的信息更加不透明，監(jiān)管范圍變大，監(jiān)管難度增加，現(xiàn)行的現(xiàn)場監(jiān)管體系難以奏效。第四，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不但制度和監(jiān)管主體處于缺位狀態(tài)，行業(yè)自律極為松散，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于跑馬圈地似的野蠻生長狀態(tài)。法律風險是由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面相對落后和立法細節(jié)模糊導(dǎo)致的交易風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及到多項法律，比如知識產(chǎn)權(quán)保護法、財務(wù)披露制度、消費者權(quán)益保護法和隱私保護法等。近年來，我國相繼出臺了 電子簽名法 、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法、網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法 、證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法等法律法規(guī)。但這些法律法規(guī)也只是基于傳統(tǒng)金

18、融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的，并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面毫無明確和完備的法律法規(guī)。這些法律的不完善和監(jiān)管的不到位都會使一些不法分子鉆了空子，比如非法融資、洗錢交易、 網(wǎng)絡(luò)支付詐騙、泄露消費者的信息、損害消費者的權(quán)益等。三、法律監(jiān)管方面的建議 （一）金融方面的監(jiān)管 對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個“新事物”，金融監(jiān)管總體上應(yīng)當提現(xiàn)開放性、包容性、實應(yīng)性，同時堅持鼓勵和規(guī)范并重、培育和防險并重，監(jiān)管從松到嚴，金融監(jiān)管可以分為市場自律、注冊、監(jiān)督、審慎監(jiān)管四個層次。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和主體和運營風險的差異，宜對不同主體實施針對性的監(jiān)管。1、銀

19、行業(yè)務(wù)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，它的風險主要來源于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。針對網(wǎng)上銀行的主要跟技術(shù)風險，應(yīng)該使整個防范結(jié)構(gòu)優(yōu)化。國家管理相關(guān)部門應(yīng)該加強網(wǎng)上銀行設(shè)置的多重防火墻嚴格控制互聯(lián)網(wǎng)與計算機系統(tǒng)間的路徑，同時要建立各個銀的合作機制，形成全國統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)風險的防范標準。2、第三方支付對應(yīng)第三方支付的風險控制和監(jiān)督管理是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。首先要強化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，建立分工合理，職責明確，報告關(guān)系清晰的組織機構(gòu)，其次對第三方支付平臺進行評級，將服務(wù)質(zhì)量，網(wǎng)絡(luò)安全，客戶利益維護等指標作為評級標準，促進第三方支付不斷進行技術(shù)改造。3、網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)絡(luò)貸款平臺開展的P2P融資模

20、式，這種不見面不審查無抵押的快速貸款模式在提高資金使用率的同事，也使得貸款風險增高。對于這些現(xiàn)象，可以對其構(gòu)建資金第三方托管機制，避免形成資金池。當前，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)透明度的抓手是實現(xiàn)財務(wù)數(shù)據(jù)和風險信息的公開透明。信息透明是互聯(lián)網(wǎng)金融能健康發(fā)展的重要因素互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要是傳統(tǒng)金融的信息不對稱，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不能透明，互聯(lián)網(wǎng)金融就不會有市場，如果互聯(lián)網(wǎng)金融靠欺騙只能是一時注定沒有未來。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展必須把透明信息當作重中之重。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計必須要清清楚楚地告訴投資者該金融產(chǎn)品是一個什么樣的產(chǎn)品，產(chǎn)品的項目方是一個什么樣的企業(yè)。這個企業(yè)賣的是什么產(chǎn)品或服務(wù)，這個產(chǎn)品

21、或服務(wù)的市場需求有多大，利潤空間有多少，風險怎么控制，項目方的風險承受能力和資產(chǎn)實力等等所有的情況都要介紹清楚。加強金融方面的監(jiān)控，第一，加大立法力度。以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)和地法律位，對其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式、風險防范和監(jiān)督管理等作出規(guī)范，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險應(yīng)承擔的民事責任，嚴厲打擊借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的欺詐、賭博、非法避稅、洗錢以及其他金融違法犯罪活動。第二，著力構(gòu)建市場準入和退出制度。通過行政許可管理來提高準入門檻，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的注冊資本、運營規(guī)則和內(nèi)控制度建設(shè)方面的標準，以限定經(jīng)營主體范圍、防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盲目發(fā)展。同時，建立完善的市場退出機制，實現(xiàn)

22、市場自然整合和優(yōu)勝劣汰。第三，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在識別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規(guī)定，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展。第四，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際積極借鑒國際先進立法經(jīng)驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展先進國家如英國、美國都形成了較為有效和特色的制度，如英國行業(yè)先行、自律監(jiān)管和美國政府監(jiān)管和立法規(guī)范并重，這些經(jīng)驗都值得學習借鑒; 加強跨國法律適用與司法管轄權(quán)的國際合作與協(xié)調(diào)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、有序和良性發(fā)展及推動金融改革創(chuàng)新提供制度保障和基礎(chǔ)環(huán)境。（二）政府部門方面的監(jiān)管加強互聯(lián)網(wǎng)金融的立法建設(shè)。一是應(yīng)加緊制定和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)

23、，并且制定切實可行的具體業(yè)務(wù)辦法來指導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作。在知識產(chǎn)權(quán)保護、網(wǎng)絡(luò)征信、金融監(jiān)管、消費者權(quán)益保護以及公平競爭等方面針對不同情況研究不同的法律制度，并且還要付諸實施。對金融網(wǎng)絡(luò)欺詐、賭博、洗錢、非法避稅等違法犯罪活動制定具體的懲罰措施并進行法律的宣傳，讓公民了解國家對網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的嚴厲打擊。二是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的準入標準和退出機制作出明確的規(guī)定。例如公司需要達到什么要求，如規(guī)模、資金額度、產(chǎn)業(yè)鏈、信息透明度、產(chǎn)品的合法性和安全性等方面制定嚴格的標準，對現(xiàn)階段不規(guī)范、不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行整治或叫停，從而引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康有序發(fā)展。特別是對于我國P2P網(wǎng)貸平臺的

24、準入管理，要加大執(zhí)行力度從而防范非法融資的發(fā)生。三是要向國外借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗，加強跨國法律的適用性，力圖營造一個法理明確、權(quán)責分明的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。第一，明確監(jiān)管思路。鼓勵發(fā)展與防范風險并重，科學合理把握互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風險容忍度，支持由大型行業(yè)領(lǐng)軍品牌企業(yè)牽頭建設(shè)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺; 堅持從自律到監(jiān)管再到適度放松的過程和節(jié)奏，即發(fā)展初期強化規(guī)范倡導(dǎo)自律，發(fā)展到一定規(guī)模后實施市場準入監(jiān)管，走上規(guī)范發(fā)展階段后回歸適度監(jiān)管; 實施分級分類監(jiān)管，在全面梳理各類互聯(lián)金融業(yè)務(wù)范圍，明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門和監(jiān)管標準。第二，構(gòu)建科學的監(jiān)管制度。完善金融宏觀調(diào)控手段，加強對互聯(lián)網(wǎng)貨幣的預(yù)瞀和監(jiān)

25、測，進一步優(yōu)化流動性管理; 推進對互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計監(jiān)測和社會信用體系建設(shè)等有關(guān)基礎(chǔ)性工作; 將互聯(lián)網(wǎng)金融納入即將實施的銀行保險制度，探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保障基金，完善基金的籌資、運作與救助體制，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的最后一道防線。第三，加強監(jiān)管能力建設(shè)。構(gòu)建傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的防火墻，逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場分級預(yù)警機制; 創(chuàng)新數(shù)字化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效性; 構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融合作監(jiān)管體系，建議由央行負責對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管協(xié)調(diào)，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部等部門共同參與、相互配合、各司其職; 加強國際間互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作，促進制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，加強國際間溝通

26、協(xié)調(diào)。政府方面的監(jiān)管還需要重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防范技術(shù)風險。第一，在網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備標準、網(wǎng)絡(luò)體系架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)與信息安全等牽涉到公民權(quán)益和金融安全的關(guān)鍵性技術(shù)與管理環(huán)節(jié)，抓緊相關(guān)國家標準和行業(yè)標準的制定，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，同時要盡快與國際上有關(guān)計算機網(wǎng)絡(luò)安全的標準和規(guī)范接軌。第二，開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密匙管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)選擇風險，保護國家金融安全。第三，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統(tǒng)的防攻擊防病毒能力; 在網(wǎng)絡(luò)運行方

27、面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問，利用數(shù)字證書為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易主體提供安全的基礎(chǔ)保障; 對系統(tǒng)安全進行實時動態(tài)監(jiān)測，確保從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)具備必要的風險預(yù)警、甄別和管控能力。加強金融消費者權(quán)益保護工作，切實維護消費者利益。一是加強對消費者的教育工作，可以在電視網(wǎng)絡(luò)等媒體上對網(wǎng)絡(luò)詐騙的方式和防范對消費者進行講解，在交易的過程中對消費者進行充分的信息披露和風險提示，讓消費者能夠辨別信息的真實性，提高風險的防范意識和能力，避免類似隨意掃描二維碼、相信虛假中獎信息而泄露信息和損失錢財?shù)那闆r的發(fā)生。二是在制度上加大對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護力度，金融監(jiān)管部門在消費者權(quán)益保護方面作出規(guī)定，在消費者網(wǎng)上購物時的退貨制度、投訴制度等方面作出具體的規(guī)定。四、結(jié)語 現(xiàn)階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)現(xiàn)，包容失誤。但同時絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。對于這些依賴于互聯(lián)網(wǎng)，而又是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合