互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和法律管制

1、目 錄一、引言3二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)3（一）技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)3（二）運(yùn)營方面的風(fēng)險(xiǎn)5（三）法律方面的風(fēng)險(xiǎn)5三、法律監(jiān)管方面的建議7（一）金融方面的監(jiān)管71、銀行業(yè)務(wù)72、第三方支付73、網(wǎng)絡(luò)貸款7（二）政府部門方面的監(jiān)管8四、結(jié)語9參考文獻(xiàn)10互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和法律管制摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到關(guān)注和重視，參與者眾多，帶有明顯的公眾性，很容易觸及法律的紅線，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也發(fā)展迅猛，有效的沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。它是一種新的模式，發(fā)展過程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。建立健全的法律法規(guī)，加強(qiáng)政府的監(jiān)管，輿論推動(dòng)行業(yè)自律，消費(fèi)者提高

2、保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)等的綜合監(jiān)管促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。關(guān)鍵字： 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管 發(fā)展ABSTRACT：Internet banking has attracted more and more attention, many participants, with a clear public property, it is easy to touch the red line of the law, and even lead to systemic financial risks. With the development of science and technology, th

3、e Internet financial industry is developing rapidly, the impact of the traditional financial industry. It is a new model, puts forward new challenges to risk problems arising in the process of the development of the financial regulation of the internet. The establishment of sound laws and regulation

4、s, strengthen the supervision of the government, the public opinion to promote the healthy development of industry self-regulation, improve the comprehensive regulation to protect their own rights and interests of consumers and the sense of the Internet to promote the financial industry.Key words：In

5、ternet banking risk supervision development一、引言“互聯(lián)網(wǎng)金融”今年被首次寫入本屆政府工作報(bào)告中。2014年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在報(bào)告中提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。所謂健康發(fā)展，就只以更加開放、包容的思維和理念，在控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?；ヂ?lián)代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、信貸等與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，是借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)端等事項(xiàng)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，兼具成本低、效率高、發(fā)展快、更新快、極具創(chuàng)新性等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式有三種：一是第三方支付

6、平臺(tái)；二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸；三是大眾融資，其中以第二種正在如雨后春筍發(fā)展起來。P2P借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借 貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。 P2P是“Peer-to-Peer”的簡寫，個(gè)人對(duì)個(gè)人的意 思，P2P借貸指?jìng)€(gè)人通過第三方平臺(tái)(P2P公司) 在收取一定服務(wù)費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小 額借貸的金融模式。P2P模式 第一種是純線上模式，是純粹的P2P，在這種平臺(tái)模式上純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方 更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種線上模式并不參與擔(dān)保；第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，平臺(tái)本身先行放貸，再 將債權(quán)放到平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，很明顯能讓企業(yè)提高 融資端的工作效率

7、，但容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)（一）技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是金融需求方式、金融供給方式和金融市場(chǎng)創(chuàng)新下的產(chǎn)物，突出的是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)投資等相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，具有成本低、效率高、發(fā)展快、極具創(chuàng)新性等特點(diǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是 基于電子信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)的各種硬件和軟件的核心技術(shù)基本是國外的大型IT公司掌控中，我國缺乏自主研制和互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，這就使我們的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)受制于人，這對(duì)我們的互聯(lián)網(wǎng)安全是一個(gè)極大的威脅。二是互聯(lián)網(wǎng)金融容易受

8、黑客和攻擊和網(wǎng)絡(luò)病毒的侵害。由于工作人員或者客戶對(duì)系統(tǒng)操作或金融規(guī)則不了解，而在業(yè)務(wù)操作上出現(xiàn)錯(cuò)誤而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，比如由于沒有對(duì)客戶進(jìn)行安全問題的宣傳和指示，客戶很可能會(huì)發(fā)生操作錯(cuò)誤，從而帶來資金或信息的損失。此外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運(yùn)行和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)時(shí)對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行不當(dāng)或設(shè)計(jì)不當(dāng)，也會(huì)發(fā)生客戶信息被盜用，客戶權(quán)益受損的現(xiàn)象。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否有序運(yùn)營密切相關(guān)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為幾類：一是系統(tǒng)被非法入侵，即由未定期修補(bǔ)、更新和備份操作系統(tǒng)導(dǎo)致的黑客攻擊。二是銀行系統(tǒng)內(nèi)部職員的欺詐。銀行職員篡改賬戶數(shù)據(jù)，導(dǎo)致客戶或銀行存款損失或交易

9、差錯(cuò)。三十服務(wù)供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)。銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的外部服務(wù)供應(yīng)商可能不提供預(yù)期的技術(shù)，而銀行必須對(duì)造成的損失負(fù)責(zé)。安全系統(tǒng)是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)，安全風(fēng)險(xiǎn)主要提現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊。威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷很可能被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全。三是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物給我們帶來了便捷，滿足個(gè)人資金需求，發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金的利用率。由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不完善，失誤或者外部事件造成的潛在財(cái)務(wù)損失也是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成方式。互聯(lián)網(wǎng)金融由于

10、信息的不對(duì)稱，虛擬的服務(wù)市場(chǎng)使得客戶不了解每一家金融服務(wù)提供者的服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格，產(chǎn)品是否物美價(jià)廉客戶是沒有辦法一一查看的。由于客戶判斷的不準(zhǔn)確性就可能導(dǎo)致其選擇價(jià)格較低的服務(wù)機(jī)構(gòu)，服務(wù)質(zhì)量較差的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者被客戶所接受，導(dǎo)致質(zhì)量好且價(jià)格高的商家就會(huì)受到一定的打擊。這種信息的不對(duì)稱不僅對(duì)金融服務(wù)提供者和網(wǎng)上商戶的經(jīng)營和利益帶來的嚴(yán)重影響，并且給很多客戶帶來很大的損失。防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全等牽涉到公民權(quán)益和金融安全的關(guān)鍵性技術(shù)與管理環(huán)節(jié)，抓緊相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，同事要盡快與國際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和

11、規(guī)范接軌。開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、秘鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的相關(guān)技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)國家金融安全。改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。在硬件方面加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊防病毒的能力；在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全的基礎(chǔ)保障；對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的檢測(cè)，確保從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)具備必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、甄別和管控能力。（二）運(yùn)營方面的風(fēng)險(xiǎn) 基于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生金融業(yè)務(wù)很容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的傳遞中交易者的身份很難確認(rèn)。整個(gè)社會(huì)信用體系的不完善導(dǎo)致的

12、違約可能性增加。當(dāng)銀行不能穩(wěn)定的提供安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，銀行的信用就會(huì)受到威脅。第三方支付是在“信用缺位”的條件下的“補(bǔ)位產(chǎn)物”，在一定程度保證了電子商務(wù)交易資金流和物流的有序流動(dòng)。我國目前缺乏完整的信用信息披露機(jī)制，第三方支付并沒有強(qiáng)制要求用戶按照一定的步驟進(jìn)行交易。第三方支付平臺(tái)在交易中的地位，使平臺(tái)可以從事資金吸儲(chǔ)并形成大量的資金沉淀。這些資金由于第三方支付平臺(tái)的自身安全和信用沒有得到很好的保障而處于不監(jiān)管的狀態(tài)，就很可能會(huì)激發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的便捷、迅速、隱蔽的特性，對(duì)交易信息資料的獲取、資金活動(dòng)的檢測(cè)分析、客戶身份和可疑交易識(shí)別等日常反洗錢工作無法有效落實(shí)，也無

13、法對(duì)資金流向真正有效跟蹤，極易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融模式的創(chuàng)新，其金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多邊和專業(yè)性仍然存在，再與技術(shù)密集的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，進(jìn)一步加大了消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)和自我保護(hù)的能力都比較薄弱。由于監(jiān)管的空白和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有違規(guī)傾向，例如不談風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)承諾高收益，通過補(bǔ)貼、紅包等方式虛增收益，或采取回扣、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物等方式誘導(dǎo)促銷，或者以第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)“財(cái)富管理”、“理財(cái)咨詢”等形式以保本保息和低門檻為誘餌兜售理財(cái)產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，為消除信息化給人們的隱私權(quán)帶來的威脅而建立的制度體系“都成了

14、無用的馬其諾防線”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要基于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)而構(gòu)建的，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠更加快速有效和低成本地獲取各種信息對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、興趣偏好等信息并進(jìn)行搜集、分析和預(yù)測(cè)，有效地幫助商家進(jìn)行精準(zhǔn)銷售，但是現(xiàn)在的機(jī)構(gòu)對(duì)信息的收集越來越接進(jìn)隱私底線，然而現(xiàn)在的法律法規(guī)在這方面缺乏明確的規(guī)定。（三）法律方面的風(fēng)險(xiǎn)由于中國式獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在監(jiān)管角度上缺乏規(guī)制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新一直都圍繞在是否合法的邊緣。對(duì)于網(wǎng)上銀行，首先我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，只有少數(shù)的金融行政規(guī)章，互聯(lián)網(wǎng)是無國界的，但是由于各國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)制度的不同，就不可避免的發(fā)生國與國之間

15、法律的沖突，導(dǎo)致客戶與開戶行銀行發(fā)生法律糾紛。法律不明確導(dǎo)致的合法性的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法還處于起步階段，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是否合法還沒有明確界定，在監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面尚不存在專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律體系尚待構(gòu)建。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、電子合同有效性的確認(rèn)等方面都還沒有明確的法律規(guī)定。對(duì)各相關(guān)主體的責(zé)任缺乏界定。近年來一些基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的法律法規(guī)并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求; 配套法規(guī)的缺乏容易導(dǎo)致交易主體間的權(quán)利、義務(wù)不明確，增加相關(guān)交易行為及其結(jié)果的不確定性，導(dǎo)致交易費(fèi)用上升。第一，互

16、聯(lián)網(wǎng)金融卻游離于金融監(jiān)管體系之外。互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊，風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、跨時(shí)空關(guān)聯(lián)和交叉感染的可能性顯著上升，金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度加快，對(duì)現(xiàn)行“ 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體制下金融監(jiān)管的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性帶來較大挑戰(zhàn)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。第二，對(duì)貨幣信貸調(diào)控政策的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性對(duì)貨幣層次、貨幣政策中間目標(biāo)產(chǎn)生影響，具有較高流動(dòng)性和現(xiàn)金替代性的電子貨幣( 例如Q幣) 影響傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的運(yùn)行及傳導(dǎo)機(jī)制; 互聯(lián)網(wǎng)金融增大了央行進(jìn)行貨幣信貸調(diào)控的難度，削弱了中央政府信貸政策的效果。第三，網(wǎng)絡(luò)交易方式及終端多元化增加了監(jiān)管的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的

17、對(duì)象、業(yè)務(wù)、過程和地點(diǎn)都是虛擬化的，交易對(duì)象的廣泛性和不確定性使交易過程的信息更加不透明，監(jiān)管范圍變大，監(jiān)管難度增加，現(xiàn)行的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系難以奏效。第四，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不但制度和監(jiān)管主體處于缺位狀態(tài)，行業(yè)自律極為松散，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于跑馬圈地似的野蠻生長狀態(tài)。法律風(fēng)險(xiǎn)是由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面相對(duì)落后和立法細(xì)節(jié)模糊導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及到多項(xiàng)法律，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和隱私保護(hù)法等。近年來，我國相繼出臺(tái)了 電子簽名法 、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法、網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法 、證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法等法律法規(guī)。但這些法律法規(guī)也只是基于傳統(tǒng)金

18、融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的，并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面毫無明確和完備的法律法規(guī)。這些法律的不完善和監(jiān)管的不到位都會(huì)使一些不法分子鉆了空子，比如非法融資、洗錢交易、 網(wǎng)絡(luò)支付詐騙、泄露消費(fèi)者的信息、損害消費(fèi)者的權(quán)益等。三、法律監(jiān)管方面的建議 （一）金融方面的監(jiān)管 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)“新事物”，金融監(jiān)管總體上應(yīng)當(dāng)提現(xiàn)開放性、包容性、實(shí)應(yīng)性，同時(shí)堅(jiān)持鼓勵(lì)和規(guī)范并重、培育和防險(xiǎn)并重，監(jiān)管從松到嚴(yán)，金融監(jiān)管可以分為市場(chǎng)自律、注冊(cè)、監(jiān)督、審慎監(jiān)管四個(gè)層次。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和主體和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的差異，宜對(duì)不同主體實(shí)施針對(duì)性的監(jiān)管。1、銀

19、行業(yè)務(wù)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，它的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。針對(duì)網(wǎng)上銀行的主要跟技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該使整個(gè)防范結(jié)構(gòu)優(yōu)化。國家管理相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)上銀行設(shè)置的多重防火墻嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)間的路徑，同時(shí)要建立各個(gè)銀的合作機(jī)制，形成全國統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范標(biāo)準(zhǔn)。2、第三方支付對(duì)應(yīng)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。首先要強(qiáng)化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，建立分工合理，職責(zé)明確，報(bào)告關(guān)系清晰的組織機(jī)構(gòu)，其次對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)，將服務(wù)質(zhì)量，網(wǎng)絡(luò)安全，客戶利益維護(hù)等指標(biāo)作為評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)第三方支付不斷進(jìn)行技術(shù)改造。3、網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)開展的P2P融資模

20、式，這種不見面不審查無抵押的快速貸款模式在提高資金使用率的同事，也使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增高。對(duì)于這些現(xiàn)象，可以對(duì)其構(gòu)建資金第三方托管機(jī)制，避免形成資金池。當(dāng)前，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)透明度的抓手是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)信息的公開透明。信息透明是互聯(lián)網(wǎng)金融能健康發(fā)展的重要因素互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要是傳統(tǒng)金融的信息不對(duì)稱，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不能透明，互聯(lián)網(wǎng)金融就不會(huì)有市場(chǎng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融靠欺騙只能是一時(shí)注定沒有未來。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展必須把透明信息當(dāng)作重中之重。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須要清清楚楚地告訴投資者該金融產(chǎn)品是一個(gè)什么樣的產(chǎn)品，產(chǎn)品的項(xiàng)目方是一個(gè)什么樣的企業(yè)。這個(gè)企業(yè)賣的是什么產(chǎn)品或服務(wù)，這個(gè)產(chǎn)品

21、或服務(wù)的市場(chǎng)需求有多大，利潤空間有多少，風(fēng)險(xiǎn)怎么控制，項(xiàng)目方的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)實(shí)力等等所有的情況都要介紹清楚。加強(qiáng)金融方面的監(jiān)控，第一，加大立法力度。以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和地法律位，對(duì)其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理等作出規(guī)范，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，嚴(yán)厲打擊借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的欺詐、賭博、非法避稅、洗錢以及其他金融違法犯罪活動(dòng)。第二，著力構(gòu)建市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。通過行政許可管理來提高準(zhǔn)入門檻，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、運(yùn)營規(guī)則和內(nèi)控制度建設(shè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，以限定經(jīng)營主體范圍、防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)盲目發(fā)展。同時(shí)，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)

22、市場(chǎng)自然整合和優(yōu)勝劣汰。第三，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在識(shí)別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、明確交易主體的責(zé)任等方面作出詳細(xì)規(guī)定，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展。第四，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際積極借鑒國際先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展先進(jìn)國家如英國、美國都形成了較為有效和特色的制度，如英國行業(yè)先行、自律監(jiān)管和美國政府監(jiān)管和立法規(guī)范并重，這些經(jīng)驗(yàn)都值得學(xué)習(xí)借鑒; 加強(qiáng)跨國法律適用與司法管轄權(quán)的國際合作與協(xié)調(diào)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、有序和良性發(fā)展及推動(dòng)金融改革創(chuàng)新提供制度保障和基礎(chǔ)環(huán)境。（二）政府部門方面的監(jiān)管加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法建設(shè)。一是應(yīng)加緊制定和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)

23、，并且制定切實(shí)可行的具體業(yè)務(wù)辦法來指導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信、金融監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及公平競(jìng)爭(zhēng)等方面針對(duì)不同情況研究不同的法律制度，并且還要付諸實(shí)施。對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)欺詐、賭博、洗錢、非法避稅等違法犯罪活動(dòng)制定具體的懲罰措施并進(jìn)行法律的宣傳，讓公民了解國家對(duì)網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的嚴(yán)厲打擊。二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制作出明確的規(guī)定。例如公司需要達(dá)到什么要求，如規(guī)模、資金額度、產(chǎn)業(yè)鏈、信息透明度、產(chǎn)品的合法性和安全性等方面制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)現(xiàn)階段不規(guī)范、不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行整治或叫停，從而引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康有序發(fā)展。特別是對(duì)于我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的

24、準(zhǔn)入管理，要加大執(zhí)行力度從而防范非法融資的發(fā)生。三是要向國外借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)跨國法律的適用性，力圖營造一個(gè)法理明確、權(quán)責(zé)分明的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。第一，明確監(jiān)管思路。鼓勵(lì)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，科學(xué)合理把握互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度，支持由大型行業(yè)領(lǐng)軍品牌企業(yè)牽頭建設(shè)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái); 堅(jiān)持從自律到監(jiān)管再到適度放松的過程和節(jié)奏，即發(fā)展初期強(qiáng)化規(guī)范倡導(dǎo)自律，發(fā)展到一定規(guī)模后實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，走上規(guī)范發(fā)展階段后回歸適度監(jiān)管; 實(shí)施分級(jí)分類監(jiān)管，在全面梳理各類互聯(lián)金融業(yè)務(wù)范圍，明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。第二，構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管制度。完善金融宏觀調(diào)控手段，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的預(yù)瞀和監(jiān)

25、測(cè)，進(jìn)一步優(yōu)化流動(dòng)性管理; 推進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和社會(huì)信用體系建設(shè)等有關(guān)基礎(chǔ)性工作; 將互聯(lián)網(wǎng)金融納入即將實(shí)施的銀行保險(xiǎn)制度，探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保障基金，完善基金的籌資、運(yùn)作與救助體制，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線。第三，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)。構(gòu)建傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的防火墻，逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)分級(jí)預(yù)警機(jī)制; 創(chuàng)新數(shù)字化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效性; 構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融合作監(jiān)管體系，建議由央行負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管協(xié)調(diào)，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部等部門共同參與、相互配合、各司其職; 加強(qiáng)國際間互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作，促進(jìn)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)國際間溝通

26、協(xié)調(diào)。政府方面的監(jiān)管還需要重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第一，在網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)體系架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)與信息安全等牽涉到公民權(quán)益和金融安全的關(guān)鍵性技術(shù)與管理環(huán)節(jié)，抓緊相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，同時(shí)要盡快與國際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范接軌。第二，開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密匙管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)國家金融安全。第三，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。在硬件方面加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊防病毒能力; 在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方

27、面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問，利用數(shù)字證書為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易主體提供安全的基礎(chǔ)保障; 對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，確保從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)具備必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、甄別和管控能力。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益。一是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育工作，可以在電視網(wǎng)絡(luò)等媒體上對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的方式和防范對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行講解，在交易的過程中對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，讓消費(fèi)者能夠辨別信息的真實(shí)性，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和能力，避免類似隨意掃描二維碼、相信虛假中獎(jiǎng)信息而泄露信息和損失錢財(cái)?shù)那闆r的發(fā)生。二是在制度上加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)力度，金融監(jiān)管部門在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面作出規(guī)定，在消費(fèi)者網(wǎng)上購物時(shí)的退貨制度、投訴制度等方面作出具體的規(guī)定。四、結(jié)語 現(xiàn)階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)價(jià)，尚缺乏足夠的時(shí)間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)現(xiàn)，包容失誤。但同時(shí)絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。對(duì)于這些依賴于互聯(lián)網(wǎng)，而又是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合