內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院本科學(xué)年論文

1、內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院本科學(xué)年論文城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及對策研究以上海銀行，包商銀行為例作 者劉永升院 系 金融學(xué)院專 業(yè) 金融學(xué)年 級 08金融蒙學(xué) 號 802023111指導(dǎo)教師王妍導(dǎo)師職稱 副教授 學(xué)年論文評語表：班級：08金融蒙班姓名：劉永升學(xué)號：802023111論文題目：城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及對策研究指導(dǎo)教師：王妍論文成績：良指導(dǎo)教師評語：該生以城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及對策研究為題，展開了我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題的研究，從選題來看，在當(dāng)前我國大力發(fā)展當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)來支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，本文以上海銀行和包商銀行為例對城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題進(jìn)行分析，提出了一些發(fā)展對策，為城市商業(yè)銀行

2、的發(fā)展創(chuàng)造更有利的環(huán)境。選題具有顯著的時代感，有一定的現(xiàn)實意義和理論意義。論文結(jié)構(gòu)較為完整合理，闡述了我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，分析了城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，尤其是以上海銀行和包商銀行改革發(fā)展的成功經(jīng)驗，對城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行了探討。全文邏輯脈絡(luò)比較清晰，語言比較通順規(guī)范。但論文仍存在一些不足：在對上海銀行和包商銀行改革創(chuàng)新的分析方面內(nèi)容不夠充分飽滿，數(shù)據(jù)引用的不夠恰當(dāng)；在提出我國城市商業(yè)銀行如何進(jìn)一步進(jìn)行創(chuàng)新方面缺少嚴(yán)密性、獨創(chuàng)性。 該論文作者在寫作過程中基本符合每一階段進(jìn)度、任務(wù)等要求，積極向指導(dǎo)老師匯報求教，認(rèn)真落實修改意見，辛勤完成各次修改稿任務(wù)，體現(xiàn)了較為端正的學(xué)習(xí)態(tài)度和飽

3、滿的學(xué)習(xí)熱情。 指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日內(nèi)容提要隨著我國改革開放不斷深入，社會主義市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，越來越多的中小企業(yè)融資需求增加。1995年國務(wù)院在發(fā)達(dá)城市里，重組城市信用社基礎(chǔ)上建立了城市商業(yè)銀行。自成立之日起，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行的規(guī)模不斷擴(kuò)大，營業(yè)額不斷增加。然而，城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，存在著很多問題。例如：公司治理和內(nèi)部控制度不完善、個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題突出、基礎(chǔ)薄弱等問題。因此，城市商業(yè)銀行想要生存下去必須要走特色化發(fā)展道路。首先，城市商業(yè)銀行必須利用當(dāng)?shù)亓己玫牡孛}、人緣資源。城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有不可比的優(yōu)勢。其次，城市商業(yè)

4、銀行要發(fā)展零售業(yè)務(wù)。這也符合了不斷增加的消費需求。再次，在城商行組建過程中，很多中小企業(yè)成了股東。關(guān)鍵字：城市商業(yè)銀行發(fā)展對策中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目 錄一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀1（一）城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程1（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題2（一）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱2（二）城市商業(yè)銀行區(qū)域性，地方性特別明顯2（三）公司治理和內(nèi)部控制度不完善2（四）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題突出2三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中的成功經(jīng)驗以上海銀行和包商銀行為例2（一）上海銀行發(fā)展對策分析3（二）包商銀行的發(fā)展對策分析4四、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議6（一）

5、城市商業(yè)銀行積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者6（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展道路7（三）加強(qiáng)城商行的公司治理和內(nèi)控制度7參考文獻(xiàn)：8城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及對策以上海銀行，包商銀行為例一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀（一）城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程我國城市商業(yè)銀行可以最早的雛形追溯到產(chǎn)生于上世紀(jì)70年代的城市信用合作社，它的誕生主要是為了解決城鎮(zhèn)個體工商企業(yè)“開戶難、結(jié)算難、存款難、貸款難”的現(xiàn)實問題。由于我國金融體系長期以來也存在著明顯的二元格局使得金融服務(wù)分配嚴(yán)重不均衡，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)真空；還有四大國有銀行、三家政策性銀行、12家股份制銀行改變了我國“大一統(tǒng)”的局面。但是中小企業(yè)融資難、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不

6、足問題沒有得到解決。進(jìn)入90年代，隨著我國金融體制改革的不斷深入，銀行改革進(jìn)程得到進(jìn)一步加快。同時在這種情況下，為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對風(fēng)險能力，也為了方便實施確切有效的監(jiān)管和為中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展，1995年國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，在合并重組城市信用社，城市合作銀行的基礎(chǔ)上，組建了地方性股份制商業(yè)銀行。在當(dāng)時由于沒有“城市商業(yè)銀行”這種表述。自1997年國務(wù)院批準(zhǔn)將“城市合作銀行”的名稱改為“城市商業(yè)銀行”。（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在我國的城市金融中發(fā)揮了重要的作用。近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展以及自身實力的壯大，

7、城市商業(yè)銀行原來僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營情況較好的城市商業(yè)銀行開始了新一輪的重組改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開展跨區(qū)域經(jīng)營，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大。1、跨區(qū)域發(fā)展迅速我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的數(shù)量特征上看，東部等發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯多于東北地區(qū)和中西部地區(qū)。我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的布局特征從布局上看，大部分城商行都選擇了立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈，輻射全國的發(fā)展戰(zhàn)略。目前，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行基本依托其臨近的經(jīng)濟(jì)圈(環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈、長江三角地區(qū)和珠江三角地區(qū))進(jìn)行區(qū)域性網(wǎng)點布局。2、塑造特色，差異化發(fā)展格局初顯隨著銀行

8、業(yè)競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場這一城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，越來越多的城市商業(yè)銀行開始從過去注重規(guī)模的發(fā)展模式轉(zhuǎn)向規(guī)模和特色并重的發(fā)展模式，紛紛致力于形成自身特色，差異化發(fā)展格局初步顯現(xiàn)。例如：上海銀行為了解決上海小企業(yè)融資難的問題而推出的以小企業(yè)金融規(guī)劃師為定位、以金融產(chǎn)品組合為形式的小企業(yè)“成長金規(guī)劃”品牌，從單純向客戶賣產(chǎn)品，轉(zhuǎn)為向客戶提供個性化金融規(guī)劃方案；北京銀行推出了“小巨人”中小企業(yè)成長融資方案等。3、資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不斷擴(kuò)大（見圖1）。截至2009年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5.68萬億

9、元，存款規(guī)模達(dá)4.65萬億元，貸款規(guī)模達(dá)2.89萬億元，對中小企業(yè)貸款余額超過1.38萬億元，其中，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到7155億元。截至2010年底，資產(chǎn)總額達(dá)到7.85萬億元，存款規(guī)模達(dá)6.1萬億元，貸款規(guī)模達(dá)3.6萬億元，對中小企業(yè)貸款余額達(dá)1.1萬億元。圖1 我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變化圖（2009-2010） 單位：萬億元二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題（一）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱由于大部分城市商業(yè)銀行是從城市信用社合并而來。而且，成立的時間不長，普遍規(guī)模較小、基礎(chǔ)脆弱，特別是目前資產(chǎn)質(zhì)量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過大的原因主要有

10、兩個方面：第一，城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產(chǎn)核資工作不嚴(yán)密、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險沒有得到充分披露和沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備造成的；第二，地方性行政干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活動以及社會總體信用不佳造成的銀行資產(chǎn)狀況的惡化，加之近些年監(jiān)管不力所導(dǎo)致。（二）城市商業(yè)銀行區(qū)域性，地方性特別明顯城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束，外資銀行在我國經(jīng)營的地域限制將被取消。在加上四大

11、國有銀行，12家股份制商業(yè)銀行，三大政策性銀行的存在，使得城市商業(yè)銀行收到了“內(nèi)外夾擊”的局面。（三）公司治理和內(nèi)部控制度不完善多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經(jīng)營管理需要建立完善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員的道德風(fēng)險較高，個別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對較弱。（四）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題突出由于部分城市商業(yè)銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監(jiān)管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個別銀行在經(jīng)營管理思路中存在的問題，一些銀行的風(fēng)險越來越突出。在城市商業(yè)銀

12、行總體資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風(fēng)險能力埋下了隱患；另外，目前城市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，難以達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議所規(guī)定的資本充足率要求。三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中的成功經(jīng)驗以上海銀行和包商銀行為例在這如此嚴(yán)峻的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境下，對于新生的城市商業(yè)銀行是一種考驗。然而，在競爭激烈的國內(nèi)金融市場上克服困難，脫穎而出，走出一條具有自身特色的城市商業(yè)銀行發(fā)展之路？正是中國新一代銀行家們夢寐以求的追求目標(biāo)。雖然我國城市商業(yè)銀行建立和發(fā)展時間并不算長。然而，在其中，有一部分城市商業(yè)銀行卻不斷總結(jié)經(jīng)驗，不畏艱辛，發(fā)揚勵精圖志，發(fā)憤圖強(qiáng)的精神，以自己豐碩的努力成果來

13、見證一個又一個的奇跡。本文以上海銀行，包商銀行為例來說明：城市商業(yè)銀行如何走出自己特色道路。（一）上海銀行發(fā)展對策分析上海銀行成立1995年，最初是一家由上海市國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的新型的股份制商業(yè)銀行。該行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民為特色，以“點滴用心、相伴成長”為服務(wù)理念，是我國銀行體系中最具生機(jī)和活力的商業(yè)銀行之一。上海銀行特色發(fā)展的成功經(jīng)驗主要表現(xiàn)為：1、上海銀行成功引進(jìn)戰(zhàn)略投資者1999年9月和2001年12月，上海銀行分別吸收國際金融公司和香港上海匯豐銀行、上海商業(yè)銀行等外資銀行的參股投資，不僅對自身快速、穩(wěn)健、開放式發(fā)展起到了積極的促

14、進(jìn)作用，同時也為我國商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)吸引外資投資多元化開創(chuàng)了成功的先例。2001年12月29日，上海銀行、香港上海匯豐銀行、香港的上海商業(yè)銀行在上海舉行了參股投資簽約儀式。此次上海銀行增資擴(kuò)股采用了定向募集的方式，募集的對象為企業(yè)法人和地方財政，增資擴(kuò)股的數(shù)量為6億股。增資擴(kuò)股完成后，上海銀行的股本總額由原來的20億股增加至26億股。2、提高企業(yè)的跨區(qū)域發(fā)展2006年4月，上海銀行設(shè)立寧波分行，被認(rèn)為是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展真正意義上的開始。此后，各地優(yōu)秀城商行紛紛采取各種措施推進(jìn)各自的跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略。據(jù)統(tǒng)計，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行；根據(jù)銀聯(lián)信調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)現(xiàn)

15、有的140家城商行中，有31家已經(jīng)實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，其中22家位于長三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，占跨省經(jīng)營城商行總數(shù)量的78.95%。城商行突破地域限制，進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營有利于市場化、多元化發(fā)展，提高自身的競爭能力，推動我國銀行體系的良性發(fā)展。城商行跨區(qū)域發(fā)展必須遵循以下幾點，才能保證上海銀行更好地服務(wù)中小企業(yè)。（1）重建組織架構(gòu)和管理模式上海銀行組建以來，按照扁平化、集約化、專業(yè)化、科學(xué)化、矩陣式的要求，一直在探索大型城市的城市商業(yè)銀行運營模式和方法。扁平化、集約化、專業(yè)化、科學(xué)化、矩陣式是上海銀行規(guī)則、指導(dǎo)、落實全行組織構(gòu)架再造工作的行動指南。（2）對異地分支機(jī)構(gòu)建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機(jī)

16、制城市商業(yè)銀行向全國擴(kuò)張的同時，也削弱了其在原有領(lǐng)地的天時地利人和等固有優(yōu)勢，如果自身的風(fēng)險控制手段和管理技術(shù)跟不上其擴(kuò)張的速度，將不可避免地影響城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的進(jìn)程。因此，在城市商業(yè)銀行不斷擴(kuò)張版圖的過程中，必須正視困難及隱患，審慎推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程。（3）明確自身定位，堅定不移地走特色化、異地化發(fā)展道路上海銀行確定自身的比較優(yōu)勢，走特色化道路。首先，作為地方性銀行，城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有千絲萬縷的聯(lián)系，具有良好的地脈、人緣資源。這決定了城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有不可比的優(yōu)勢。再加上當(dāng)?shù)卣闹С?，這是城市商業(yè)銀行發(fā)展的立足點。其次，99家城市信用社的網(wǎng)點全部進(jìn)

17、入上海銀行，從而擁有了遍布全市主要大街、小巷的營業(yè)網(wǎng)點，具備了發(fā)展零售業(yè)務(wù)的良好條件。從長遠(yuǎn)來看，零售業(yè)務(wù)是城商行發(fā)展的一大亮點。上海銀行文化發(fā)展戰(zhàn)略引導(dǎo)上海銀行成立以來就確立了價值觀體系，其中包含了人才觀、道德觀、經(jīng)營觀、服務(wù)觀和利益觀在內(nèi)的五大觀。而且提倡“以人為本，人才興行”的人才觀、“弘揚社會公德，恪守職業(yè)操守”的道德觀、“以義生利，融智成金”的經(jīng)營觀、“點滴用心、相伴成長”的服務(wù)觀、“利人利己，共建和諧”的利益觀。要樹立“大服務(wù)”和“客戶本位”的思想，企業(yè)文化建設(shè)是一項涉及企業(yè)理念、行為準(zhǔn)則和視覺傳達(dá)的系統(tǒng)工程，是一項長期而又艱巨的任務(wù)。3、要有完善的公司治理和內(nèi)控制度（1）強(qiáng)化以一

18、級法人體制一級發(fā)法人體制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的基石。對于城商行來說，強(qiáng)化一級法人體制在公司治理中具有特殊意義。上海銀行是99家城市信用社組建的，建立初期存在多級法人特征，不僅嚴(yán)重影響著銀行的經(jīng)營安全，而且制約著公司治理的健康發(fā)展。因此，強(qiáng)化一級法人是非常重要的。（2）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)股權(quán)是公司治理的基礎(chǔ)，公司治理的有效性又決定著公司經(jīng)營績效，因此，股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、經(jīng)營績效三者之間有密切的關(guān)系。表1 股本變動情況表 單位：萬股股東類型2011年6月30日股本數(shù)占總股本比例國有股(1) 指上海市、區(qū)兩級政府所持有的股份，不含法人股中國有企業(yè)所持股份1)1,648,004,63838.92%法

19、人股902,479,43621.32%外資股762,120,00018.00%自然人股921,395,92621.76%股份總數(shù)4,234,000,000100.00%表1中可以看出上海銀行的股本結(jié)構(gòu)是多樣的，其中國有股占據(jù)了38.92%，外資股占18.00%。4、加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險管理能力上海銀行成立之日起就把加強(qiáng)風(fēng)險管理作為一項基礎(chǔ)和長遠(yuǎn)性的工作來進(jìn)行。2002年以來，在集約化風(fēng)險管理理念的指導(dǎo)下，上海銀行在信貸授權(quán)管理、貸款審批和不良資產(chǎn)化解等方面進(jìn)行了新的實踐。2004年4月成立了審批部。通過這兩個方面進(jìn)一步實踐了貸款管理集約化和貸款審批專業(yè)化。（二）包商銀行的發(fā)展對策分析包商銀行成立于1

20、998年12月，是自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行，前身為包頭市商業(yè)銀行，2007年9月經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)更名為包商銀行。包商銀行始終堅持為中小企業(yè)服務(wù)宗旨，得到了廣大企業(yè)與市民的好評。包商銀行摒棄傳統(tǒng)的信貸理念，于2005年12月引進(jìn)了國際先進(jìn)的小企業(yè)信貸技術(shù)，結(jié)合中國銀監(jiān)會出臺的小企業(yè)貸款“六項機(jī)制”，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上成立了微小企業(yè)金融部和小企業(yè)金融部，建立了真正適應(yīng)我國中小企業(yè)群體融資特點的小企業(yè)貸款機(jī)制，逐漸在小企業(yè)金融領(lǐng)域形成自己的核心競爭力，探索出了一條差異化、特色化的發(fā)展道路。截止2010年末，包商銀行累計發(fā)放小企業(yè)貸款208億元，實現(xiàn)月最高發(fā)放微小企業(yè)貸款5773筆，累計為5萬戶

21、小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)牧民發(fā)放了貸款，支持了近百萬人的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和展業(yè)。這說明了城商行必須以自己特色化服務(wù)才能走出困境，提高對中小企業(yè)以及微小企業(yè)服務(wù)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。1、包商銀行股權(quán)多元化從表2我們知道他的股東持股比例，也知道這些股東里面大部分是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。因此，包商銀行的發(fā)展帶動了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。表2前十名股東持股情況(1) 包商銀行網(wǎng)站 上半年包商銀行報表 2011 1)單位：萬股股東名稱持股數(shù)持股比例（%）內(nèi)蒙古一機(jī)集團(tuán)綜企有限責(zé)任公司21,562.508.58包頭市大安投資有限責(zé)任公司21,562.508.58中國農(nóng)房公司包頭公司21,562.508.58鄂爾多斯市明大

22、公路經(jīng)營管理(集團(tuán))有限責(zé)任公司21,312.508.49包頭市太平商貿(mào)集團(tuán)有限公司21,250.008.46包頭市精工科技有限責(zé)任公司19,785.507.88內(nèi)蒙古三維資源集團(tuán)有限公司17,250.006.87包頭浩瀚科技實業(yè)有限公司11,927.114.75包頭北奔重型汽車有限責(zé)任公司11,927.114.58包鋼綜合企業(yè)(集團(tuán))公司6,965.462.772、跨區(qū)域發(fā)展，打造國際標(biāo)準(zhǔn)（1）重建組織架構(gòu)和管理模式城商行跨區(qū)域經(jīng)營，目前，包商銀行在自治區(qū)內(nèi)的包頭、赤峰、巴彥淖爾、通遼、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾、呼和浩特、興安盟、烏蘭察布和區(qū)外的寧波、深圳、成都、北京共設(shè)有14家分支機(jī)構(gòu)

23、，共101個營業(yè)網(wǎng)點，員工5500多人。此外，還成立了達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，發(fā)起設(shè)立了北京昌平、天津津南、大連金州、湖北武岡、山東鄄城、江蘇南通等25家村鎮(zhèn)銀行。包商銀行不僅僅在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)，而且也在擴(kuò)大國際貿(mào)易發(fā)展。包商銀行與蒙古國簽訂了合作協(xié)議。包商銀行和蒙古貿(mào)易發(fā)展銀行將在賬戶行、國際結(jié)算、貿(mào)易融資、銀行間授信、人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運出境、代理發(fā)行包商銀行借記卡、同業(yè)拆借等多方面業(yè)務(wù)，同時雙方還將互派員工學(xué)習(xí)、共享客戶資源、交換金融動態(tài)信息在諸多領(lǐng)域進(jìn)行全方位、深層次、多領(lǐng)域的全面國際金融業(yè)務(wù)合作。（2）明確自身定位，堅定不移地走差異化發(fā)展道路2010年銀監(jiān)會主席劉明康在1日召開的“

24、全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會議”上明確要求,城市商業(yè)銀行要明確市場定位,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,走差異化、特色化發(fā)展道路。包商戰(zhàn)略：打造中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商早在2005年8月包商銀行召開戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型會議，明確了“中小型企業(yè)是核心客戶”的市場定位，開始了向小企業(yè)貸款領(lǐng)域的主動探索；2006年就通過了引進(jìn)國際先進(jìn)微小企業(yè)信貸技術(shù)，包商銀行邁入了向小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路； 2010年初，包商銀行明確提出將“立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國際品牌，做中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”作為全行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，標(biāo)志著包商銀行已實現(xiàn)向小企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型。包商模式：大規(guī)模商業(yè)興開發(fā)+專業(yè)化管理機(jī)制推動小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)

25、展，銀行就必須進(jìn)行大規(guī)模商業(yè)性開發(fā)，經(jīng)營模式和管理機(jī)制也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)變革，產(chǎn)品和服務(wù)也應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。包商銀行在引入先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行微小貸款實踐之初，就成立了小企業(yè)金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)微小企業(yè)信貸部，依托全行6個分行、3個直屬支行的經(jīng)營資源，設(shè)置了33個專業(yè)（中心）支行和團(tuán)隊，組建了分行層面的小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門或設(shè)立專職區(qū)域主管，垂直管理機(jī)構(gòu)的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。包商能力：“招聘、培訓(xùn)、放款”三架機(jī)器小企業(yè)金融服務(wù)是一個厚積薄發(fā)的過程，包商銀行通過打造“招聘、培訓(xùn)、放款”三架機(jī)器，建設(shè)專業(yè)化隊伍、專業(yè)化培訓(xùn)和專業(yè)化放款能力來推進(jìn)小企業(yè)貸款的快速發(fā)展。目前已完成了小企業(yè)金融服務(wù)人員的專業(yè)化、專家化，完善了機(jī)

26、構(gòu)能力建設(shè)和技術(shù)輸出能力，通過33個專業(yè)支行和團(tuán)隊輻射全行88個營業(yè)網(wǎng)點為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)提供全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?？偛孔鳛樾∑髽I(yè)信貸機(jī)構(gòu)“孵化器”，目前已具備了獨立決策、獨立培訓(xùn)、獨立布局、專業(yè)化生產(chǎn)及獨立考核、獨立監(jiān)控的能力。包商文化：沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行包商銀行在開展小企業(yè)金融服務(wù)工作中，始終注重信貸文化的建設(shè)工作，在理念宗旨、技術(shù)提煉、招聘培訓(xùn)、思想政治、職業(yè)道德等方面，全方位、多渠道開展信貸文化的總結(jié)提煉、培育滲透，全行現(xiàn)已形成“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”的核心文化及“注重現(xiàn)金流”的風(fēng)險控制文化；“只能我等客戶，不能讓客戶等我”的服務(wù)文化；“主動營銷，創(chuàng)造客戶

27、，創(chuàng)造市場”的營銷文化；“不喝客戶一口水，不拿客戶一張紙”的自律文化；“對客戶不誠信行為和信貸員違反職業(yè)操守行為零容忍”的誠信文化；“幫助別人創(chuàng)業(yè)、成長、致富是最大的快樂”的助人為樂文化等具有鮮明特色的信貸文化。3、構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，采用先進(jìn)風(fēng)險管理方法（1）在風(fēng)險管理體制上，構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系小企業(yè)是中小銀行的主要客戶群體，對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，可嘗試實現(xiàn)“業(yè)務(wù)風(fēng)險管理”和“職能風(fēng)險管理”的初步分離。小企業(yè)金融業(yè)務(wù)可以按照事業(yè)部制進(jìn)行管理，實行專家審批、獨立審批制度。以貸前調(diào)查、單筆交易審批、放款審核為主的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理由事業(yè)部負(fù)責(zé)，事業(yè)部設(shè)立獨立的中后臺進(jìn)行管理，其中風(fēng)險管理崗位實行雙線匯

28、報制度。（2）在風(fēng)險管理技術(shù)上，借鑒先進(jìn)風(fēng)險管理方法，積極探索新型風(fēng)險控制技術(shù)和工具在信用風(fēng)險管理方面，要借鑒國際上比較流行的信用風(fēng)險計量方法、貸款定價方法和數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面的經(jīng)驗，為商業(yè)銀行在利率市場化條件下應(yīng)當(dāng)如何經(jīng)營提供必要的思想準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備，并進(jìn)一步解決未來發(fā)展中的經(jīng)營策略、市場定位、風(fēng)險偏好和風(fēng)險報酬等問題。在市場風(fēng)險管理方面，要重點加強(qiáng)利率風(fēng)險在銀行管理中的應(yīng)用研究，尋求新的風(fēng)險控制技術(shù)和工具。4、全力打造獨具特色的小企業(yè)金融品牌總部位于包頭市的包商銀行,在國內(nèi)小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域迅速崛起,其所創(chuàng)立的小企業(yè)信貸經(jīng)營管理模式。 這也是他的戰(zhàn)略所在，也就是在2010年初，包商銀行明確提出

29、將“立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國際品牌，做中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”作為全行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，標(biāo)志著包商銀行已實現(xiàn)向小企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型。這一發(fā)展模式的選擇，是包商銀行對中小商業(yè)銀行發(fā)展模式深思熟慮，積極開拓的結(jié)果。四、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議解決城市商業(yè)銀行存在的種種問題，城市商業(yè)銀行必須認(rèn)識到自己的現(xiàn)狀，確立正確的市場定位，發(fā)展自身的特色化道路才能在激烈的市場當(dāng)中站穩(wěn)腳根，才能擴(kuò)大自己的經(jīng)營規(guī)模，增加核心競爭力。本文借鑒上海銀行，包商銀行成功的經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)我國城市商業(yè)銀行以自身特色走差異化發(fā)展道路必須要堅持以下幾點：（一）城市商業(yè)銀行積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者目前開放的形勢對城市商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)更

30、是機(jī)遇。對作為股份性質(zhì)的城市商業(yè)銀行來講，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的目的，不僅僅是為了“引資”來改善資金缺口，更重要的是“引智”，通過“引智”來完善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場的競爭能力。當(dāng)然“引智”里面包括幾點：首先要引進(jìn)國外先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)、經(jīng)營模式等。其次是與國內(nèi)外發(fā)展成熟的城市商業(yè)銀行加強(qiáng)交流合作。這對城商行提高對中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有更深的意義。（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展道路上海銀行和包商銀行通過跨區(qū)域發(fā)展來實現(xiàn)自己的營業(yè)規(guī)模，擴(kuò)大市場份額。包商銀行通過建立異地分（支）行擴(kuò)大自己的市場。1、重建組織架構(gòu)和管理模式城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，機(jī)構(gòu)管理模式由現(xiàn)有的“總行支行”變?yōu)榱恕翱傂蟹中兄小?。?/p>

31、立總分支行管理模式是一項系統(tǒng)復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。在總分支行管理模式的建設(shè)過程中，既要有緊迫感，又要實事求是，堅持“循序漸進(jìn)，階段突破”的原則，逐步完成組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程以及制度規(guī)章的改造，確保管理架構(gòu)的順利轉(zhuǎn)變。2、對異地分支機(jī)構(gòu)建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機(jī)制隨著城市商業(yè)銀行異地分行的設(shè)立，服務(wù)越拉越長，操作風(fēng)險和信用風(fēng)險逐漸累加。由于城商行自身風(fēng)險定價、流程銀行再造等工作尚在探索之中，對異地分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險管理尤為重要。針對目前眾多城商行風(fēng)險管理方面的不足，城商行應(yīng)當(dāng)做好以下幾個方面：一是構(gòu)建全面風(fēng)險管理架構(gòu)，這不僅僅要覆蓋信貸風(fēng)險，還要覆蓋市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，并對不同風(fēng)險、不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)進(jìn)行差別化管理；二是引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險識別與評估技術(shù)，借鑒成功的風(fēng)險量化模式，實現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。三是培養(yǎng)和引進(jìn)風(fēng)險管理人才，吸納懂管理、金融、計算機(jī)等多學(xué)科的復(fù)合型人才，建立一支優(yōu)秀的風(fēng)險管理經(jīng)理隊伍。3、明確自