財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷存在的問題及對(duì)

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷初探隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)單一壟斷體制被打破，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，數(shù)家保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，面臨著諸多新課題。筆者認(rèn)為，引入和建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)現(xiàn)實(shí)、適應(yīng)形勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)的一項(xiàng)戰(zhàn)略決策。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)單一壟斷體制被打破，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，數(shù)家保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。在市場(chǎng)的定位中，各家公司把業(yè)務(wù)重心放在收益快、業(yè)務(wù)熟悉、 操作相對(duì)容易的傳統(tǒng)險(xiǎn)種上，企財(cái)險(xiǎn)、 機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)等成為重中之重，忽視了零星、分散險(xiǎn)種的開發(fā)，造成競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域沖突，加之競(jìng)爭(zhēng)范圍有限，

2、加大了業(yè)務(wù)拓展的難度。中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，面臨著諸多新課題，如：如何適應(yīng)新形勢(shì)的要求，在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大自己；如何在困難重重的情況下，進(jìn)一步提高自身效益，走穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)道路；如何推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和增長(zhǎng)方式，保持在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有的原有份額，發(fā)揮國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)主渠道的作用，等等。筆者認(rèn)為，引入和建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)現(xiàn)實(shí)、適應(yīng)形勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)的一項(xiàng)戰(zhàn)略決策。1、 建立現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求（一） 建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是適應(yīng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作老牌人保公司的傳人，長(zhǎng)期以來(lái)唱著直接展業(yè)的獨(dú)角

3、戲，其主要業(yè)務(wù)的發(fā)展依靠“人頭熟”、“感情深”，依靠行政干預(yù)手段，憑借少數(shù)幾個(gè)核心險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)方式單一，在當(dāng)今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，已暴露出許多的弊端，特別是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)已是群雄并起，形成了多家辦保險(xiǎn)、多種形式辦保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)格局，保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)是險(xiǎn)種、承保范圍、服務(wù)質(zhì)量、信息等全方位的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)的險(xiǎn)種更能滿足消費(fèi)者的需要，誰(shuí)就能贏得顧客的信賴，誰(shuí)的廣告宣傳更能迎合消費(fèi)者的心理，誰(shuí)就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。因而，引入營(yíng)銷機(jī)制， 推廣運(yùn)用各種營(yíng)銷模式及各種營(yíng)銷策略和手段，就能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。（二）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是挖掘潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。從我國(guó)的保險(xiǎn)深度看，近幾年一直維持在左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家

4、的保險(xiǎn)深度則在左右，中等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度也在左右，可見我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力之大。如果重視和運(yùn)用營(yíng)銷手段，可以提高企業(yè)和居民的投保率，將相當(dāng)一部分儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)基金。（三）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是降低經(jīng)營(yíng)成本，提高財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的需要。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)為買方市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司支付的各種費(fèi)用大大增加，綜合費(fèi)用水平居高不下，已成為制約經(jīng)濟(jì)效益提高的一大障礙。據(jù)測(cè)算，目前的費(fèi)用水平有的高達(dá)，況且不包括住房醫(yī)療、各種福利等因素在內(nèi)，此外，職工子女的上學(xué)、 就業(yè)等問題也給企業(yè)帶來(lái)了巨大的負(fù)擔(dān)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本單一，傭金一般在，大大低于自辦業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本。（四）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是擴(kuò)大業(yè)務(wù)

5、宣傳，樹立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司信譽(yù)的需要。產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員相應(yīng)減少，宣傳力度也相應(yīng)減弱，新險(xiǎn)種、新舉措很難做到家喻戶曉。營(yíng)銷機(jī)制的最大特點(diǎn)是供需直接見面，而且不同營(yíng)銷人員有著某一行業(yè)和某一領(lǐng)域方面的密切聯(lián)系，能夠使保險(xiǎn)宣傳更為廣泛，能把保險(xiǎn)的觸角伸向四面八方，隨時(shí)隨地可為眾多的保戶提供更細(xì)致的宣傳和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)， 能推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深領(lǐng)域發(fā)展，有利于樹立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象。2、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷大有可為保險(xiǎn)營(yíng)銷最早實(shí)施是壽險(xiǎn)營(yíng)銷，在世界壽險(xiǎn)業(yè)中是一種普遍的展業(yè)形式， 歷史已較久遠(yuǎn)。年落戶于上海灘的美國(guó)友邦上海分公司將這種先進(jìn)的展業(yè)方式帶到了中國(guó)。年人保上海分公司開始進(jìn)行營(yíng)銷試點(diǎn)，獲得

6、成功后，在全國(guó)推廣，而財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷在我國(guó)還處在探索之中。筆者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也必須轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)行營(yíng)銷制度，這是由保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)目標(biāo)決定的，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的客觀要求。（一）從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析：一方面，我國(guó)正處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、社會(huì)資源配置、經(jīng)濟(jì)利益正經(jīng)歷著深刻的變革，特別是一些小型企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，甚至破產(chǎn)倒閉，或者實(shí)行國(guó)有民營(yíng)，企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，欠費(fèi)增加，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力險(xiǎn)種陷入了困境。另一方面分散性業(yè)務(wù)潛力很大，年底全國(guó)機(jī)動(dòng)車擁有量達(dá)多萬(wàn)輛， 而同期中保財(cái)險(xiǎn)公司承保萬(wàn)輛，不足機(jī)動(dòng)車總量的，

7、況且機(jī)動(dòng)車的社會(huì)擁有量又以每年萬(wàn)輛的速度增加，家財(cái)險(xiǎn)全國(guó)只承保了幾千萬(wàn)個(gè)家庭，從數(shù)量上講，以平均每個(gè)家庭四口人計(jì)算，全國(guó)有億多個(gè)家庭，承保量不足五分之一。從深度上講，保險(xiǎn)金額大都只是元，無(wú)論城市家庭還是農(nóng)村家庭，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到實(shí)際財(cái)產(chǎn)總額，市場(chǎng)潛力很大。（二）從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身發(fā)展分析：要擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，勢(shì)必要增加職工、增加成本，降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。而如果在不增加職工編制的情況下，通過招聘營(yíng)銷人員，建立營(yíng)銷隊(duì)伍，對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)行工效掛鉤，按勞取酬，多勞多得，不勞不得，就可以節(jié)省公司的勞務(wù)經(jīng)管、人事經(jīng)管、福利等方面的費(fèi)用開支，因一個(gè)正式職工的費(fèi)用相當(dāng)于營(yíng)銷員的三倍。所以建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷制度，既可降低企業(yè)

8、成本，又可促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（三）從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的效益分析：適合營(yíng)銷員推銷的分散性險(xiǎn)種，大都是保額小、風(fēng)險(xiǎn)分散、效益較好的險(xiǎn)種，對(duì)營(yíng)銷人員和保險(xiǎn)公司都有益，據(jù)匡算，保費(fèi)收入扣除傭金、賠款、營(yíng)業(yè)稅、各項(xiàng)經(jīng)管費(fèi)，按保利潤(rùn)率計(jì)算，在不增加人員編制的情況下，還可為公司增加利潤(rùn)收入。（四）從營(yíng)銷人員收入預(yù)測(cè)分析：隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，企業(yè)的優(yōu)勝劣汰造成了許多企業(yè)關(guān)、停、 并、 轉(zhuǎn)， 許多職工紛紛下崗，待業(yè)人員增多，基本的生活費(fèi)得不到保障，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷制度的建立無(wú)疑為下崗職工創(chuàng)造了再就業(yè)的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)營(yíng)銷員收入是靠推銷保單提取傭金，只要通過個(gè)人努力，多收保費(fèi)就可增加個(gè)人收入，只要

9、把傭金的規(guī)范、業(yè)務(wù)考核指標(biāo)定在一個(gè)適當(dāng)?shù)谋壤湍鼙ＷC營(yíng)銷員有相當(dāng)于或高于從事原來(lái)工作的收入，增強(qiáng)營(yíng)銷員的工作積極性和信心。三、當(dāng)前實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷存在的問題及對(duì)策目前我國(guó)從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的個(gè)人約十幾萬(wàn)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷在我國(guó)尚處于摸索階段，在實(shí)際工作中還難免存在許多困難和問題，主要表現(xiàn)在：（一）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要性認(rèn)識(shí)不夠。有些基層公司的領(lǐng)導(dǎo)沒有把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷制度的建設(shè)當(dāng)作培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)， 缺乏發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，只是把招聘營(yíng)銷員當(dāng)成增收保費(fèi)的措施和權(quán)宜之計(jì)，把營(yíng)銷員當(dāng)“外人”， 把營(yíng)銷員和保險(xiǎn)公司的關(guān)系當(dāng)成是“傭金”和“保費(fèi)收入”的關(guān)系，只要“傭金”及時(shí)清，誰(shuí)也不欠誰(shuí)的

10、情，沒有建立一套完善的激烈機(jī)制和用人經(jīng)管、考核晉升、保險(xiǎn)福利、傭金津貼、日常經(jīng)管等制度，缺乏應(yīng)有的計(jì)劃，致使?fàn)I銷員對(duì)待遇、歸屬等問題存在后顧之憂，在外部力量的吸引下，相當(dāng)一部分營(yíng)銷員存在臨時(shí)思想，把營(yíng)銷工作當(dāng)作臨時(shí)棲身的跳板，一有機(jī)會(huì)就跳槽，以致營(yíng)銷隊(duì)伍不穩(wěn)定。（二）缺乏相應(yīng)的制度。中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司從壽險(xiǎn)營(yíng)銷中已看出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行營(yíng)銷的潛力，從總公司到省公司也都建立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，但沒有一套適合營(yíng)度，財(cái)務(wù)人員無(wú)法操作；規(guī)范若偏低，營(yíng)銷員的收入少，無(wú)法調(diào)動(dòng)其積極性又勢(shì)必制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展，造成營(yíng)銷員流動(dòng)性較大。（三）營(yíng)銷員的業(yè)務(wù)素質(zhì)低。大多數(shù)營(yíng)銷員都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，而是在實(shí)踐中邊干邊學(xué)或簡(jiǎn)

11、單培訓(xùn)后，匆忙上陣，規(guī)范意識(shí)差，責(zé)任心不強(qiáng)，只要有保費(fèi)收入怎么省事怎么干，致使業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、賠款的現(xiàn)象。（四）缺乏適銷對(duì)路、要靈活操作的產(chǎn)品。保險(xiǎn)營(yíng)銷是保險(xiǎn)企業(yè)在充分了解消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，利用險(xiǎn)種、費(fèi)率、保險(xiǎn)促銷等組合手段去滿足顧客需要，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)的一種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司一直處于獨(dú)家壟斷的局面，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品往往是站在保險(xiǎn)人的市場(chǎng)上，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無(wú)法滿足顧客的需要，主要表現(xiàn)：條款“包裝”陳舊、老化，不適應(yīng)各種需求上的選擇；保障范圍小，投保交費(fèi)手續(xù)多，不利保戶做長(zhǎng)期安排，不適應(yīng)日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求；綜合性不強(qiáng)，不同類別的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系上欠缺，即產(chǎn)

12、品的組合不夠，不適應(yīng)多種消費(fèi)和多層次消費(fèi)的多樣化需求。因此， 必須高度重視財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，采取相應(yīng)的對(duì)策。（一）提高對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的認(rèn)識(shí)。首先要解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)營(yíng)銷員的思想認(rèn)識(shí)問題，把保險(xiǎn)營(yíng)銷納入各級(jí)公司的日常經(jīng)管軌道之中通盤考慮，使在職職工和保險(xiǎn)營(yíng)銷員這兩支隊(duì)伍各自發(fā)揮不能替代的互補(bǔ)作用，教育營(yíng)銷員熱愛并安心保險(xiǎn)營(yíng)銷工作，改變傳統(tǒng)的就業(yè)觀念，充分認(rèn)識(shí)營(yíng)銷工作的重要性，堅(jiān)信市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)營(yíng)銷工作是大有發(fā)展前途的，從而克服“臨時(shí)觀念”， 把保險(xiǎn)營(yíng)銷當(dāng)作值得獻(xiàn)身的事業(yè)。（二）建立一套合理的經(jīng)管制度。建立營(yíng)銷制度、強(qiáng)化營(yíng)銷經(jīng)管是搞好營(yíng)銷的前提和基礎(chǔ)。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司是

13、商業(yè)保險(xiǎn)公司， 在經(jīng)管上要接受人民銀行等部門的監(jiān)督指導(dǎo)，營(yíng)銷對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言又是一個(gè)新的課題，在有關(guān)財(cái)務(wù)、經(jīng)管、政策上要積極爭(zhēng)取得到人民銀行、財(cái)政等有關(guān)部門的支持。同時(shí)要建立相應(yīng)的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)，實(shí)行單獨(dú)核算，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展，明確權(quán)責(zé)利關(guān)系，增強(qiáng)自身動(dòng)力和活力。在財(cái)務(wù)制度上，實(shí)行營(yíng)銷業(yè)務(wù)與自辦業(yè)務(wù)分別核算，提高營(yíng)銷業(yè)務(wù)的費(fèi)用規(guī)范，使?fàn)I銷員通過自身努力，能獲得較高的勞動(dòng)報(bào)酬和福利保障，增強(qiáng)營(yíng)銷員從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的信心， 從而彌補(bǔ)在職職工業(yè)務(wù)發(fā)展力量的不足，使保險(xiǎn)事業(yè)能夠向縱深領(lǐng)域發(fā)展。（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)、建設(shè)一支高素質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，已逐步從條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)、安全獎(jiǎng)

14、等價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的思想品格、道德水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量等非價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有一批作風(fēng)頑強(qiáng)、文化素質(zhì)高的業(yè)務(wù)人員，才能在競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利。因此，招聘營(yíng)銷員時(shí)，首先要把好進(jìn)人關(guān)，重視營(yíng)銷員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的社會(huì)主義職業(yè)道德規(guī)范，培養(yǎng)營(yíng)銷員“熱愛保險(xiǎn)、艱苦創(chuàng)業(yè)、文明禮貌、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、信守合同、篤守信譽(yù)、從業(yè)清廉、不謀私利、精通業(yè)務(wù)”的工作作風(fēng)。其次，使?fàn)I銷員明確保險(xiǎn)關(guān)系是法律契約的關(guān)系，自己從事的工作是嚴(yán)肅的法律行為，從而增強(qiáng)法制觀念，杜絕違法亂紀(jì)行為的出現(xiàn)。再次，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略出發(fā)，對(duì)營(yíng)銷員和正式員工平等看待，建立專門的營(yíng)銷經(jīng)管部門，制訂穩(wěn)定營(yíng)銷人員特別是營(yíng)銷精英的政策措施，逐步規(guī)范和改善營(yíng)銷機(jī)制。（四）開發(fā)適銷對(duì)路的營(yíng)銷產(chǎn)品，提高營(yíng)銷業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率。隨著保險(xiǎn)技術(shù)的不斷改進(jìn)、保險(xiǎn)需求的日趨變化和競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都不可能單獨(dú)地依賴于現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)占有市場(chǎng)，而必須根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求和自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷地開發(fā)適應(yīng)保險(xiǎn)需求多樣化的產(chǎn)品。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要開拓市場(chǎng)，最關(guān)鍵的是產(chǎn)品創(chuàng)新，要有在市場(chǎng)上叫得響的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，正所謂“皇帝女兒不愁嫁”。 保險(xiǎn)公司要想成功地開發(fā)新的產(chǎn)品，必須遵循如下的原則：第一， 必須使保險(xiǎn)產(chǎn)品符合顧客的需要，充分考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的功能和效用，推出優(yōu)質(zhì)而獨(dú)特的產(chǎn)品，使顧客能以較少的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得