金融基礎學第3章

1、2第三章 金融機構與體系現(xiàn)代信用經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融機構及金融體現(xiàn)代信用經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融機構及金融體系。系。 金融機構是金融體系的核心，金融體系是一個金融機構是金融體系的核心，金融體系是一個相互聯(lián)系、相互影響的龐大的組織系統(tǒng)。在這相互聯(lián)系、相互影響的龐大的組織系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，中央銀行是核心，商業(yè)銀行是主體，個系統(tǒng)中，中央銀行是核心，商業(yè)銀行是主體，各類銀行和非銀行金融機構并存。它們統(tǒng)一構各類銀行和非銀行金融機構并存。它們統(tǒng)一構成了現(xiàn)代市場經(jīng)濟的金融體系。成了現(xiàn)代市場經(jīng)濟的金融體系。本章主要闡述金融機構及金融體系的一般構成，本章主要闡述金融機構及金融體系的一般構成，重點分析中央銀行、商業(yè)

2、銀行和政策性銀行。重點分析中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行。3第一節(jié) 金融機構及其分類一、金融機構的概念金融機構是指專門從事各種金融活動，為實現(xiàn)資金融通服務的經(jīng)濟實體。由于融資活動有兩類，即直接融資與間接融資 金融機構也有兩類：即直接金融機構與間接金融機構。 金融機構，特別是金融中介機構的出現(xiàn)，使融資方式得到了發(fā)展和創(chuàng)新。首先，它作為金融中介，克服了直接融資的局限性。 其次，可以降低融資的成本。 。再次，金融機構還具有資金雄厚、信譽好、穩(wěn)定性強的優(yōu)勢，可以起到減少和分散借貸雙方風險的作用，大大提高了資金運用的安全性。4二、金融機構的功能(一)信用中介功能(二)支付中介功能(三)信用創(chuàng)造功能(四)

3、金融服務功能5三、金融機構的分類(一)銀行1. 中央銀行中央銀行2. 商業(yè)銀行商業(yè)銀行3. 專業(yè)銀行專業(yè)銀行1) 投資銀行2) 開發(fā)銀行3) 儲蓄銀行4) 抵押銀行5) 進出口銀行6) 農(nóng)業(yè)銀行4. 政策性銀行政策性銀行6三、金融機構的分類(二)非銀行金融機構1. 保險公司保險公司2. 信用合作社信用合作社3. 證券公司證券公司4. 財務公司財務公司5. 信托與租賃公司信托與租賃公司6. 養(yǎng)老或退休基金養(yǎng)老或退休基金7. 投資基金投資基金(三)國際金融機構國際金融機構的資本由一國或多國出資組成。國際金融機構按經(jīng)營的業(yè)務范圍可區(qū)分為國際性金融機構和區(qū)域性金融機構。7四、金融機構的發(fā)展趨勢(一)業(yè)

4、務發(fā)展趨于綜合化 (二)兼并成為全能銀行發(fā)展的一個有效手段(三)全融機構國際化和網(wǎng)絡化 (四)銀行電子化和信息化8第二節(jié) 中 央 銀 行一、中央銀行的產(chǎn)生及類型(一一)中央銀行產(chǎn)生的歷史必然性中央銀行產(chǎn)生的歷史必然性1. 統(tǒng)一發(fā)行銀行券和紙幣的需要統(tǒng)一發(fā)行銀行券和紙幣的需要2. 統(tǒng)一進行票據(jù)交換和清算的需要統(tǒng)一進行票據(jù)交換和清算的需要3. 商業(yè)銀行要求有一個商業(yè)銀行要求有一個“最后貸款人最后貸款人”的需要的需要4. 統(tǒng)一進行金融監(jiān)管的需要統(tǒng)一進行金融監(jiān)管的需要(二二)中央銀行的發(fā)展中央銀行的發(fā)展1. 中央銀行的初創(chuàng)階段中央銀行的初創(chuàng)階段2. 中央銀行的成長階段中央銀行的成長階段3. 中央銀行的

5、成熟階段中央銀行的成熟階段9一、中央銀行的產(chǎn)生及類型一、中央銀行的產(chǎn)生及類型(三)中央銀行的性質1. 中央銀行是國家機構的一個組成部分中央銀行是國家機構的一個組成部分2. 不以盈利為目的不以盈利為目的3. 不經(jīng)營普通銀行業(yè)務不經(jīng)營普通銀行業(yè)務(四)中央銀行的地位(1)在整個銀行體系中，中央銀行有它特殊的地位，是發(fā)行貨幣的銀行。 (2)中央銀行是政府的銀行。 (3)中央銀行是銀行的銀行。 10一、中央銀行的產(chǎn)生及類型一、中央銀行的產(chǎn)生及類型(五)中央銀行制度的類型1. 單一型中央銀行制單一型中央銀行制2. 聯(lián)邦的中央銀行制聯(lián)邦的中央銀行制3. 跨國中央銀行制跨國中央銀行制4. 準中央銀行制準中央

6、銀行制11二、中央銀行的職能及主要業(yè)務(一)中央銀行的職能1. 服務職能服務職能2. 調節(jié)職能調節(jié)職能(1) 調節(jié)控制貨幣供應量。 (2) 調整存款準備金率與再貼現(xiàn)率。 (3) 利用公開市場業(yè)務。 3. 管理職能管理職能(二)中央銀行的主要業(yè)務1. 負債業(yè)務負債業(yè)務1) 貨幣發(fā)行業(yè)務2) 代理國庫業(yè)務3) 集中管理存款準備金業(yè)務12二、中央銀行的職能及主要業(yè)務2. 資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務1) 貸款業(yè)務2) 再貼現(xiàn)業(yè)務3) 有價證券買賣業(yè)務4) 黃金外匯儲備業(yè)務3. 中間業(yè)務中間業(yè)務1) 集中辦理票據(jù)交換2) 結清交換差額3) 辦理異地資金轉移13二、中央銀行的職能及主要業(yè)務4. 資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債表

7、資 產(chǎn)負 債貼現(xiàn)及放款流通中現(xiàn)金各種證券金融機構和非金融機構的存款外匯、黃金儲備和特別提款權憑證賬戶自有資金存款其他資產(chǎn)其他負債總資產(chǎn)總負債14三、中央銀行的金融監(jiān)管 (一)金融監(jiān)管的重要性首先，加強金融監(jiān)管是為了保護存款者的利益，約束債務行為，以維護正常的信用秩序。其次，加強金融監(jiān)管是為了降低金融風險，確保整個金融系統(tǒng)的安全，以實現(xiàn)資源的有效配置和社會公平?？傊绾渭訌娊鹑诒O(jiān)管，是當今世界各國所面臨的一個共同課題。15三、中央銀行的金融監(jiān)管(二)金融監(jiān)管的內容1. 對商業(yè)銀行和其他金融機構開業(yè)的審批與管理對商業(yè)銀行和其他金融機構開業(yè)的審批與管理2. 對金融機構業(yè)務范圍的界定和監(jiān)管對金融機構

8、業(yè)務范圍的界定和監(jiān)管3. 對銀行和金融機構的金融經(jīng)營活動進行監(jiān)督對銀行和金融機構的金融經(jīng)營活動進行監(jiān)督4. 對金融機構存款準備率的監(jiān)督與管理對金融機構存款準備率的監(jiān)督與管理5. 對銀行和金融機構資本比率的監(jiān)督與管理對銀行和金融機構資本比率的監(jiān)督與管理6. 其他方面的監(jiān)管其他方面的監(jiān)管(三)金融監(jiān)管體制1. “一線一頭一線一頭”體制體制2. “雙線多頭雙線多頭”體制體制3. “一線多頭一線多頭”體制體制4. 完全由中央銀行以外的專門機構履行金融監(jiān)管的職責完全由中央銀行以外的專門機構履行金融監(jiān)管的職責16第三節(jié) 商 業(yè) 銀 行一、商業(yè)銀行及其組織形式(一一)商業(yè)銀行的性質和地位商業(yè)銀行的性質和地位

9、1. 商業(yè)銀行是企業(yè)商業(yè)銀行是企業(yè)2. 商業(yè)銀行是金融企業(yè)商業(yè)銀行是金融企業(yè)3. 商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)(二二)商業(yè)銀行的類型和組織形式商業(yè)銀行的類型和組織形式1. 商業(yè)銀行的類型商業(yè)銀行的類型1)職能分工型商業(yè)銀行職能分工型商業(yè)銀行2)綜合型商業(yè)銀行綜合型商業(yè)銀行2. 商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式1)單元制單元制2)分支行制分支行制3)控股銀行制控股銀行制4)連鎖銀行制連鎖銀行制5)代理銀行制代理銀行制17一、商業(yè)銀行及其組織形式一、商業(yè)銀行及其組織形式(三)建立商業(yè)銀行制度的原則1. 效率原則效率原則2. 安全原則安全原則3. 適度原則適度原則18

10、二、商業(yè)銀行的業(yè)務(一)負債業(yè)務1. 自有資本業(yè)務自有資本業(yè)務2. 存款業(yè)務存款業(yè)務1) 活期存款2) 定期存款3) 儲蓄存款3. 借款業(yè)務借款業(yè)務1) 向中央銀行借款2) 銀行同業(yè)借款3) 回購協(xié)議4) 市場借款19二、商業(yè)銀行的業(yè)務(二)資產(chǎn)業(yè)務1. 現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)2. 信貸業(yè)務信貸業(yè)務1)貸款業(yè)務2)貼現(xiàn)業(yè)務3. 投資業(yè)務投資業(yè)務1)政府債券2)金融債券3)企業(yè)債券或公司債券(三)中間業(yè)務1. 轉賬結算轉賬結算2. 信托業(yè)務信托業(yè)務3. 租賃業(yè)務租賃業(yè)務4. 保管箱業(yè)務保管箱業(yè)務5. 咨詢服務業(yè)務咨詢服務業(yè)務 20二、商業(yè)銀行的業(yè)務(四)表外業(yè)務1. 擔保類業(yè)務擔保類業(yè)務2. 承諾類業(yè)

11、務承諾類業(yè)務3. 金融衍生交易類業(yè)務金融衍生交易類業(yè)務21三、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1. 安全性原則安全性原則2. 流動性原則流動性原則3. 盈利性原則盈利性原則(二)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理1. 資產(chǎn)負債管理的概念資產(chǎn)負債管理的概念2. 資產(chǎn)負債管理的理論資產(chǎn)負債管理的理論1)資產(chǎn)管理理論2)負債管理理論3)資產(chǎn)負債綜合管理理論3. 資產(chǎn)負債管理的方法資產(chǎn)負債管理的方法1)資金匯集法2)資產(chǎn)分配法3)缺口管理法22四、我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理(一)資本充足率(二)存貸比例(三)中長期貸款比例(四)資產(chǎn)流動性比例(五)備付金比例 (六)單個貸款比例(七)拆借資金比例(八)

12、對股東貸款比例 (九)貸款質量指標 23五、商業(yè)銀行的信用擴張與收縮(一)商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的前提條件1. 部分準備金制度部分準備金制度2. 非現(xiàn)金結算制度非現(xiàn)金結算制度 (二)原始存款和派生存款 1. 來源不同來源不同2. 與基礎貨幣的關系不同與基礎貨幣的關系不同3. 地位不同地位不同4. 與商業(yè)銀行準備金的關系不同與商業(yè)銀行準備金的關系不同24五、商業(yè)銀行的信用擴張與收縮(三)商業(yè)銀行信用擴張的過程(四)商業(yè)銀行信用收縮的過程(五)存款乘數(shù)1. 現(xiàn)金漏損現(xiàn)金漏損2. 超額準備超額準備3. 活期存款變?yōu)槎ㄆ诖婵罨钇诖婵钭優(yōu)槎ㄆ诖婵?5第四節(jié) 政策性銀行一、建立政策性銀行的必要性首先，建立政策性

13、銀行，可在一定程度上彌補市場調節(jié)機制的缺陷，實現(xiàn)資源的合理配置。 其次，建立政策性銀行是我國金融體制改革和社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。 再次，建立政策性銀行是調整產(chǎn)業(yè)結構、協(xié)調地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。 最后，建立政策性銀行，也是適應金融國際化，按國際慣例經(jīng)營的需要。 26二、政策性銀行的性質和職能(一)政策性銀行的性質首先，政策性銀行不同于政府機關。其次，政策性銀行不同于中央銀行。再次，政策性銀行不同于商業(yè)銀行。(二)政策性銀行的職能1. 補充職能補充職能2. 選擇職能選擇職能3. 服務職能服務職能27三、政策性銀行的業(yè)務(一)負債業(yè)務1. 資本金資本金 2. 借款借款3. 國內融資國內融資4.

14、國際融資國際融資(二)政策性銀行的資產(chǎn)業(yè)務1. 貸款業(yè)務貸款業(yè)務1)社會效益第一2)利率優(yōu)惠3)風險大、期限長4)貸款使用的指令性2. 投資業(yè)務投資業(yè)務3. 擔保業(yè)務擔保業(yè)務1)籌資擔保2)對外工程擔保3)進出口擔保28四、政策性銀行的融資原則及經(jīng)營方針(一)政策性銀行的融資原則1. 專業(yè)性原則專業(yè)性原則2. 彌補性原則彌補性原則(二)政策性銀行的經(jīng)營方針(三)政策性銀行的類型1. 政策性銀行的基本類型政策性銀行的基本類型1)開發(fā)性政策銀行2)農(nóng)業(yè)政策性銀行3)進出口政策性銀行4)其他政策性銀行2. 我國的政策性銀行我國的政策性銀行1)國家開發(fā)銀行2)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3)中國進出口銀行29第五

15、節(jié) 我國的金融體系一、我國現(xiàn)行的金融機構體系(一一)中國人民銀行中國人民銀行1. 中國人民銀行的性質中國人民銀行的性質2. 中國人民銀行的職能中國人民銀行的職能(1)作為發(fā)行的銀行，中國人民銀行壟斷貨幣發(fā)行權。作為發(fā)行的銀行，中國人民銀行壟斷貨幣發(fā)行權。 (2)作為政府的銀行，肩負著維護金融體系安全的重任。作為政府的銀行，肩負著維護金融體系安全的重任。 (3)作為銀行的銀行，對商業(yè)銀行的業(yè)務起著領導作用。作為銀行的銀行，對商業(yè)銀行的業(yè)務起著領導作用。 (二二)商業(yè)銀行商業(yè)銀行1. 國有商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行1)中國銀行中國銀行2)中國人民建設銀行中國人民建設銀行3)中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行4)中

16、國工商銀行中國工商銀行2. 股份制商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行 3. 合作制商業(yè)銀行合作制商業(yè)銀行4. 中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行5. 外資或合資商業(yè)銀行外資或合資商業(yè)銀行30(三)政策性銀行 (四)非銀行金融機構1. 保險公司保險公司2. 信托投資公司信托投資公司3. 證券公司證券公司4. 財務公司財務公司5. 金融租賃公司金融租賃公司(五)中國銀行業(yè)協(xié)會中國銀行業(yè)協(xié)會是由中華人民共和國境內注冊的各商業(yè)銀行、政策性銀行自愿結成的非營利性社會團體，經(jīng)中國人民銀行批準并在民政部門登記注冊，是我國銀行業(yè)的自律組織。 一、我國現(xiàn)行的金融機構體系一、我國現(xiàn)行的金融機構體系31二、我國香港地區(qū)的金融機構

17、和體系 (一)香港金融管理局(二)香港三家發(fā)鈔銀行(三)香港銀行公會 (四)銀行三級制32本 章 小 結金融機構是指專門從事各種金融活動，為實現(xiàn)資金融金融機構是指專門從事各種金融活動，為實現(xiàn)資金融通服務的經(jīng)濟實體。金融機構分為銀行性金融機構和通服務的經(jīng)濟實體。金融機構分為銀行性金融機構和非銀行性金融機構。非銀行性金融機構。 中央銀行是現(xiàn)代金融體系的核心。中央銀行是現(xiàn)代金融體系的核心。 商業(yè)銀行是以經(jīng)營存、放款，辦理轉賬結算為主要業(yè)商業(yè)銀行是以經(jīng)營存、放款，辦理轉賬結算為主要業(yè)務，以盈利為主要經(jīng)營目標的金融機構。務，以盈利為主要經(jīng)營目標的金融機構。 政策性銀行也稱政府金融或公共金融，它是由政府組

18、政策性銀行也稱政府金融或公共金融，它是由政府組建、參股或保證，專門在某一領域從事政策性金融業(yè)建、參股或保證，專門在某一領域從事政策性金融業(yè)務的國家銀行。務的國家銀行。 我國的金融機構體系是以中國人民銀行為核心，以國我國的金融機構體系是以中國人民銀行為核心，以國有商業(yè)銀行為主體，包括政策性銀行、股份制商業(yè)銀有商業(yè)銀行為主體，包括政策性銀行、股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行性金融機構并存、分工協(xié)作的金融行以及其他非銀行性金融機構并存、分工協(xié)作的金融組織體系。組織體系。33概 念 回 顧金融機構金融機構 中央銀行中央銀行 金融監(jiān)管金融監(jiān)管 商業(yè)銀行法定準備金商業(yè)銀行法定準備金 政策性銀行政策性銀行 我國金融機構體系我國金融機構體系34課 后 習 題1. 什么是金融機構？它有哪些功能？什么是