汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠-汽車(chē)保檢原則

1、汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠-汽車(chē)保檢原則汽車(chē)汽車(chē)保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)原則 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則第三節(jié)近因原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則第五節(jié)第五節(jié) 分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t第六節(jié)第六節(jié) 代位原則代位原則第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益

2、，亦稱(chēng)可保利益。利益，亦稱(chēng)可保利益。 保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過(guò)程中必須具有保保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過(guò)程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。一、保險(xiǎn)利益一、保險(xiǎn)利益二、保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則 必須是法律上認(rèn)可的利益必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利

3、益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益 必須是確定的利益必須是確定的利益保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件保險(xiǎn)利益的種類(lèi)保險(xiǎn)利益的種類(lèi) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 -財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)的的保險(xiǎn) 信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使

4、權(quán)利人受到在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過(guò)投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)損失，可以通過(guò)投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任。4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： 本人；本人； 配偶、子女、父母；配偶、子女、父母； 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成

5、員、近親屬；近親屬；前項(xiàng)以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。前項(xiàng)以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：具體說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況： 讓與讓與 繼承繼承 破產(chǎn)破產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消

6、滅；在人身保在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂但它也有例外，根

7、據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)其合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)其必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。三、保險(xiǎn)利益原則的意義三、保險(xiǎn)利益原則的意義消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。求，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是

8、獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭认拗票ｋU(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，為了使被保險(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。保險(xiǎn)保障的最高限額。一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第四條也規(guī)定：第四條也規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。必須遵守法律、行政

9、法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。”所謂所謂誠(chéng)實(shí)信用，是任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意誠(chéng)實(shí)信用，是任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。地、全面地履行各自的義務(wù)。 保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)性。保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)性。故保險(xiǎn)中的誠(chéng)信原則有故保險(xiǎn)中的誠(chéng)信原則有“最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信”原則之稱(chēng)。原則之稱(chēng)。第二節(jié)第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 （1） 保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)；保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)； （2） 保險(xiǎn)合同的射悻性。保險(xiǎn)合同的射悻性。告知告知n所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實(shí)地向?qū)Ψ郊铀^告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物

10、的有關(guān)情況如實(shí)地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f(shuō)明。以陳述或說(shuō)明。n所謂所謂“重要事實(shí)重要事實(shí)”是指足以能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)是指足以能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是在保險(xiǎn)合同人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是在保險(xiǎn)合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險(xiǎn)人的情況，有關(guān)增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險(xiǎn)人的情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，風(fēng)險(xiǎn)因素及以往遭到其他保險(xiǎn)人拒保的事實(shí)。保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，風(fēng)險(xiǎn)因素及以往遭到其他保險(xiǎn)人拒保的事實(shí)。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 保證保證保證的概念保證的概念保證是指雙方當(dāng)事人對(duì)某種事情的作為或不作

11、為的允諾。保證是指雙方當(dāng)事人對(duì)某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類(lèi)保證的種類(lèi)保證根據(jù)存在的形式來(lái)劃分，可以分為明示保證和默示保證保證根據(jù)存在的形式來(lái)劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)棄權(quán)，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。種權(quán)利。第三節(jié)

12、第三節(jié) 近因原則近因原則 近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的地?fù)p害之間的因果關(guān)系，進(jìn)近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的地?fù)p害之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。 近因，是指造成事件最直接而有效的原因，近因，是指造成事件最直接而有效的原因， 具體是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損、滅失的有效原因，具體是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損、滅失的有效原因， 與實(shí)際損失之間存在因果與實(shí)際損失之間存在因果0關(guān)系，并不是指時(shí)間關(guān)系，

13、并不是指時(shí)間 上和空間上與損失最為接近的原因。上和空間上與損失最為接近的原因。 近因原則含義近因原則含義近因原則的運(yùn)用近因原則的運(yùn)用 致?lián)p的原因只有一個(gè)致?lián)p的原因只有一個(gè)這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上這里指損失的原因有多個(gè)，它們可能同時(shí)發(fā)生，這里指損失的原因有多個(gè)，它們可能同時(shí)發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況 ：兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)

14、發(fā)生兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。在保險(xiǎn)金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。 從無(wú)損失則無(wú)賠償而言，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為從無(wú)損失則無(wú)賠償而言，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；前提； 保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的損保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；

15、失，即由于保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；1.保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限。一、損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容一、損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容二、損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的體現(xiàn)二、損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的體現(xiàn)補(bǔ)償原則的限制條件補(bǔ)償原則的限制條件 1、以實(shí)際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件、以實(shí)際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件 2、以保險(xiǎn)金額為限。、以保險(xiǎn)金額為限。 3、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。補(bǔ)償原則的實(shí)施方式補(bǔ)償原則的實(shí)施方式賠付現(xiàn)金賠付現(xiàn)金修理修理更換更換重置重置三、損失補(bǔ)償原則的意義三、損失補(bǔ)償原則的意義 損失補(bǔ)償

16、原則的意義。損失補(bǔ)償原則的意義。 （1 1） 保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。 （2 2） 防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。 （3 3） 減少道德風(fēng)險(xiǎn)。減少道德風(fēng)險(xiǎn)。四、損失補(bǔ)償原則的例外情況四、損失補(bǔ)償原則的例外情況 損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原則：一原則： （1 1） 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn) （2 2） 重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn) （3 3） 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)第六節(jié)第六節(jié) 分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t的概念分?jǐn)傇瓌t的概念 分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事分?jǐn)傇瓌t是指在投

17、保人善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行分?jǐn)偟脑瓌t。故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行分?jǐn)偟脑瓌t。 分?jǐn)傇瓌t也是有補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，不適用于人身保險(xiǎn)。分?jǐn)傇瓌t也是有補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，不適用于人身保險(xiǎn)。一、比例責(zé)任制一、比例責(zé)任制比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑且员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑且员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：各保險(xiǎn)人承保比各保險(xiǎn)人承保比 例例 = 保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)

18、金額保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和 二、責(zé)任限額制二、責(zé)任限額制限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以賠償限額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以賠償限額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人以其承保的保險(xiǎn)金假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人以其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)付的最高限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傤~應(yīng)付的最高限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：責(zé)任。其計(jì)算公式如下： 各保險(xiǎn)人賠償限額比例各保險(xiǎn)人賠償限額比例 = 各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償限額的總和各保險(xiǎn)人賠償限額的總和

19、三、順序責(zé)任分?jǐn)側(cè)㈨樞蜇?zé)任分?jǐn)傢樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭骷冶ｋU(xiǎn)公司出單順序賠償，先順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭骷冶ｋU(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險(xiǎn)人按照承保時(shí)間額超出前一家保額的情況下，由其他保險(xiǎn)人按照承保時(shí)間的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。第五節(jié)第五節(jié) 代位原則代位原則代位求償原則代位求償原則代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)

20、金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。權(quán)的原則。1、代位求償權(quán)、代位求償權(quán) .1代位追償權(quán)的概念代位追償權(quán)的概念代位追償權(quán)，簡(jiǎn)稱(chēng)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保代位追償權(quán)，簡(jiǎn)稱(chēng)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。一、代位求償一、代位求償.2代位權(quán)產(chǎn)生的原因代位權(quán)產(chǎn)生的原因第一，侵權(quán)行為。由于

21、第三人的不法行為造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)第一，侵權(quán)行為。由于第三人的不法行為造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。損失或人身傷害時(shí)，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人不當(dāng)而給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三，不當(dāng)?shù)美?。由于第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而占第三，不當(dāng)?shù)美?。由于第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而占有被保險(xiǎn)人的財(cái)物，造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)標(biāo)的丟有

22、被保險(xiǎn)人的財(cái)物，造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財(cái)物及其孳息的義務(wù)。法占有的財(cái)物及其孳息的義務(wù)。.3代位權(quán)的行使代位權(quán)的行使 第一，第一，保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。 第二，第二，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金，并以已經(jīng)支付的限額為限。并以已經(jīng)支付的限額為限。 第三，第三，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，需要被保險(xiǎn)人的協(xié)助和支持。保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，需要被保險(xiǎn)人的協(xié)助和支持。代位權(quán)的限制代位權(quán)的限制 在適用范圍上，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不是適用于人身保險(xiǎn)合同。在適用