我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究--4200字

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究?4200字 摘要：隨著我國經(jīng)濟的穩(wěn)定開展，居民財富的日益積累，導(dǎo)致對財富配置的需求熱潮不斷上漲，理財市場規(guī)模愈發(fā)壯大，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的地位穩(wěn)步進(jìn)步。因此著手于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀，對當(dāng)前理財業(yè)務(wù)所存在的問題進(jìn)展深化分析，提出了相應(yīng)的營銷對策。在泛資管時代和信息化的大背景下，客戶理財?shù)呐d趣走向理性化和多元化，商業(yè)銀行如何沉著應(yīng)對，把握住自己的客戶群，拓寬自己的理財市場，是關(guān)注的重點。 畢業(yè)關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；理財產(chǎn)品創(chuàng)新中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j ki.16723198.2022.09.057

2、1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)專指，商業(yè)銀行承受客戶委托，運用財務(wù)分析與規(guī)劃，對其資產(chǎn)進(jìn)展投資管理的活動。與興旺國家相比擬，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)具有開展理念落后、起步較晚、開展時間短但增速快的特點。個人理財業(yè)務(wù)的開展迅猛明顯表達(dá)在理財產(chǎn)品上，?中國銀行業(yè)理財市場年度報告2022?顯示，截至2022年底，共有497家銀行業(yè)金融機構(gòu)有存續(xù)的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)742萬只，理財產(chǎn)品存續(xù)余額為2905萬億元，較年初的增幅為2363%。在2022年，理財市場發(fā)行了理財產(chǎn)品共有523家銀行業(yè)金融機構(gòu)，發(fā)行產(chǎn)品數(shù)約20萬只，累計募集資金約168萬億元。我國個人理財業(yè)務(wù)開展平穩(wěn)，因

3、為商業(yè)銀行在資產(chǎn)增值方面有較高的平安性，使其穩(wěn)坐理財市場的頭把交椅。目前理財產(chǎn)品配置的三大類資產(chǎn)主要是債券、存款、貨幣市場工具，理財投資構(gòu)造的穩(wěn)定使得資產(chǎn)的預(yù)期收益率波動較小。而銀行業(yè)理財市場兌付客戶的收益在逐年增加，可以給客戶帶來穩(wěn)健的回報。同時，銀行業(yè)理財根底設(shè)施建立也在穩(wěn)步推進(jìn)。2022年，中央國債登記結(jié)算公司正式運作“銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行模饕?fù)責(zé)理財?shù)怯?、托管、結(jié)算業(yè)務(wù)及市場監(jiān)測分析等。我國理財市場已經(jīng)進(jìn)入泛資產(chǎn)管理時代，這對商業(yè)銀行造成的壓力不可小覷。銀行理財產(chǎn)品十幾年的蓬勃開展，得益于其穩(wěn)健的收益與較低的風(fēng)險，但隨著居民理財意識不再局限于固定類收益產(chǎn)品，更多偏向第三方所提供的專

4、業(yè)性理財。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將來將會把目的放在財富管理開展的多元化上，不斷增加各種各樣的理財產(chǎn)品，在保持原有客戶群的根底上，占據(jù)理財市場的主動。信息化時代的快速開展，互聯(lián)網(wǎng)支付科技的廣泛運用，余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有投資門檻低，資金支取便捷，產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢，擠壓著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的生存空間?？紤]到新的利潤增長點，商業(yè)銀行開場抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，發(fā)力挪動端金融，為客戶提供線上線下相結(jié)合的理財效勞，如網(wǎng)上銀行或者銀行就能購置恒豐銀行的恒裕金。在個人理財業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行努力為客戶提供一個便捷且高效的環(huán)境。2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展存在的問題21產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重銀行理財產(chǎn)品的種類日

5、益增多，理財產(chǎn)品參差不齊，但根本上是將原有的理財產(chǎn)品功能加以整合，并非本質(zhì)性改變的新型理財產(chǎn)品。主要原因是國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，開展不成熟，導(dǎo)致產(chǎn)品的研發(fā)周期較長，構(gòu)造單一，理財產(chǎn)品本身的技術(shù)含量不高，品牌特色極為模糊，?諧狽魅返畝唬簧桃狄?行理財產(chǎn)品創(chuàng)新由總行負(fù)責(zé)，研發(fā)新產(chǎn)品對各地區(qū)的考慮不全面，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的同一很難翻開整體市場的銷路，無法滿足客戶的個性化設(shè)計；而一個新的理財產(chǎn)品在一家機構(gòu)發(fā)行后，由于銀行內(nèi)部的劇烈競爭，其他機構(gòu)往往會仿效，復(fù)制性強，使得此類理財產(chǎn)品在市場上千篇一律，僅僅預(yù)期收益率和申購期限稍有改動。因此，近年來商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在市場規(guī)模和數(shù)量上成倍上升，但打破甚

6、少，這嚴(yán)重制約了個人理財業(yè)務(wù)的開展。2.2風(fēng)險管理不到位我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)實際上是一種信托關(guān)系?？蛻艋谛湃味l(fā)生的資金托管行為，而商業(yè)銀行將之當(dāng)作委托代理進(jìn)展，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行為了追求收益率而不夠重視對風(fēng)險的控制。商業(yè)銀行為搶占理財市場的份額盲目進(jìn)步理財產(chǎn)品收益程度，在資金盈利有限的情況下，往往會增加商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，這并非真實的理財投資，收取中介費的同時卻違犯了客戶對該業(yè)務(wù)的信任，未承當(dāng)相應(yīng)的專業(yè)化理財投資的責(zé)任。局部理財客戶經(jīng)理甚至利用中老年客戶風(fēng)險防范意識較低，不明白預(yù)期收益率不等同于最終收益率、將理財當(dāng)成了存款替代的心理，一味地強調(diào)收益而不與有可能損失資金的風(fēng)險掛鉤，屬于非正

7、常銷售，這種急功近利的行徑傷及客戶再次理財?shù)男判摹６鴮嶋H收益率未到達(dá)預(yù)期收益率的情況下，商業(yè)銀行在事后的剛性兌付以此自負(fù)盈虧，很大程度上影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的資金流動。2.3專業(yè)理財人員匱乏國外理財行業(yè)考核嚴(yán)格，專業(yè)性理財人才首先應(yīng)當(dāng)資格認(rèn)證。國外理財規(guī)劃師可以對多種理財工具有機整合，不把雞蛋放在同一個籃子中，實現(xiàn)既定風(fēng)險下的最優(yōu)收益。相比之下，國內(nèi)理財客戶經(jīng)理簡單培訓(xùn)后就從事理財業(yè)務(wù)，僅僅掌握了銀行的根本操作事項，對股票、基金和信托等金融領(lǐng)域理解不深，專業(yè)素質(zhì)難以保證，不能做到以銷售機構(gòu)的產(chǎn)品為導(dǎo)向，多職能進(jìn)展財富管理與投資。隨著居民對資產(chǎn)合理配置的觀念不斷加強，理財人員的數(shù)量并不能滿

8、足理財市場規(guī)模日趨擴張的需求。對整個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運行機制來說，理財人員的素質(zhì)與數(shù)量的問題堪憂。3我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的對策3.1制定有效的產(chǎn)品創(chuàng)新策略商業(yè)銀行在進(jìn)展理財產(chǎn)品的創(chuàng)新時，應(yīng)當(dāng)對理財市場的變化趨勢有敏銳的洞察力，保證銀行內(nèi)部理財觀念的更新速度快于市場，開發(fā)出符合客戶需求的理財產(chǎn)品，以此增強理財產(chǎn)品用戶的粘度。首先，在自主化的角度上，應(yīng)當(dāng)加大理財產(chǎn)品自主研發(fā)的投資力度，創(chuàng)造出有自主特色的財富管理的產(chǎn)品，表達(dá)其個性化，滿足客戶的潛在需求，增強理財產(chǎn)品的內(nèi)在效應(yīng)；其次，在復(fù)合化的角度上，要滿足客戶的多元化需求，應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有理財產(chǎn)品予以不斷的創(chuàng)新改良，或者進(jìn)展組合再創(chuàng)新來打組

9、合拳，提升理財產(chǎn)品在同類市場中的競爭質(zhì)量；最后，在品牌化的角度上，應(yīng)當(dāng)樹立良好的理財產(chǎn)品效勞品牌。理財效勞品牌是支撐商業(yè)銀行進(jìn)展同業(yè)競爭的核心，賦予銀行文化和情感，是讓客戶長期信賴的基點，讓理財產(chǎn)品有更多的附加值。商業(yè)銀行可結(jié)合自身客戶特點和業(yè)務(wù)開展特點，設(shè)計出有自我特色的理財產(chǎn)品效勞品牌。 3.2建立完善的風(fēng)險管理體系針對理財產(chǎn)品的自身特點，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用實在可行的風(fēng)險計量、控制和處理方法，有步驟、有層次健全風(fēng)險管理體系， 并使得理財部門、個人金融部門和風(fēng)險管理部門在風(fēng)險管理體系上均有所側(cè)重，形成互相支撐、互相依存的風(fēng)險管理架構(gòu)。此外，個人理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)是代客理財，由客戶承當(dāng)大局部的風(fēng)險和

10、收益。在投資環(huán)境中，要使得客戶的資金增值需求可以匹配商業(yè)銀行的資產(chǎn)增值才能，需以風(fēng)險因素作為收益值的考量標(biāo)準(zhǔn)。為了有效防止客戶與銀行之間的信息不對稱，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會所要求的公開風(fēng)險等級和風(fēng)險披露。個人理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員在承受客戶的委托時，應(yīng)當(dāng)充分向客戶說明理財業(yè)務(wù)可能的投資風(fēng)險，詳細(xì)介紹購置的理財方案屬于哪種類型，講明保證或者保本的理財方案差異，確?？蛻粜睦镉袛?shù)，在熟知理財產(chǎn)品的流動性和風(fēng)險的前提下，可以選擇合適自己的理財投資產(chǎn)品。3.3細(xì)分市場各群體，滿足客戶多層次需求注重市場細(xì)分，針對購置理財產(chǎn)品的客戶群，從客戶的資金情況、購置理財產(chǎn)品的資歷、客戶消費偏好等方面來劃分，在理財市場

11、范圍的不同層次上，恰如其分地幫助特定的客戶選擇契合客戶自身需要的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行內(nèi)部可以引入細(xì)分客戶理念，健全與完善客戶管理系統(tǒng)，充分利用銀行所掌握的大數(shù)據(jù)，對各類客戶的理財資金使用特點加以分析，深度挖掘客戶的潛在需求，在細(xì)分理財客戶群后，通過差異化效勞形式，更為貼切地提供所開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理方案?？紤]到地緣優(yōu)勢，商業(yè)銀行的支行相對總行而言，更為細(xì)致深化地理解對本地區(qū)的客戶理財需求，嚴(yán)密接觸當(dāng)?shù)氐睦碡斒袌?，總行可以對支行放寬局部的?quán)利，讓支行可以利用一手資料，自行研發(fā)出符合各地區(qū)實在需要的新型理財產(chǎn)品，打通個人理財業(yè)務(wù)同一標(biāo)準(zhǔn)的地域化局限。3.4打造專業(yè)型隊伍，拓寬效勞渠道商業(yè)銀

12、行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略高度建立起專業(yè)化的投資管理和直銷團(tuán)隊，在全面掌握銀行業(yè)務(wù)的同時，該高素質(zhì)理財人員隊伍又要具備各種金融市場專業(yè)知識，擅長營銷。秉承客戶就是上帝的理念，能通過分析判斷市場宏觀經(jīng)濟環(huán)境等投資手段，用優(yōu)質(zhì)化的效勞實現(xiàn)客戶資產(chǎn)收益的最大化。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該尊重用戶體驗，多方面進(jìn)步效勞質(zhì)量，把關(guān)好理財效勞的門檻?？傊鰪娮晕倚谝庾R，贏得客戶的滿意度，才是開展個人理財業(yè)務(wù)的良方，客戶的信任是至關(guān)重要的。另一方面，商業(yè)銀行要充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，同步更新網(wǎng)上銀行的理財產(chǎn)品。在拓展效勞渠道的過程中要始終搶占挪動終端類的先機。加大挪動終端效勞平臺上理財產(chǎn)品的宣傳，進(jìn)步產(chǎn)品對客戶的吸引力。4結(jié)語理財業(yè)務(wù)競爭的根本在于商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)綜合實力的比賽。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在泛資管和信息化的背景下，不斷轉(zhuǎn)變個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營形式，健全風(fēng)險管理體系，加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步提升理財產(chǎn)品的科技含量，同時，要堅持以客戶為中心的效勞理念，打造專業(yè)型理財隊伍，為實現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展蓄力，搭建商業(yè)銀行和客戶互利共贏的橋梁。參考文獻(xiàn)1嚴(yán)康.中國農(nóng)業(yè)銀行股份江蘇省分行營業(yè)部課題組；信息化時代的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品開展方向J.金融經(jīng)濟，20