公司貸后管理制度

1、民商投資控股集團股份有限公司貸后管理制度（暫行）第一章貸后管理概述第一條為落實集團類金融業(yè)務(wù)的貸后管理，集團風控部特制定貸后 管理制度。第二條貸后管理的對象凡集團類金融業(yè)務(wù)（包括但不限于商業(yè)保理、融資租賃和貸款等 業(yè)務(wù)），均為貸后管理的對象。第三條貸后管理的責任人曾參與相關(guān)項目調(diào)查、評審的業(yè)務(wù)員、風控人員及業(yè)務(wù)部負責人， 均為貸后管理責任人，必須按本制度要求落實貸后管理。第四條貸后管理的方式小額貸款貸后管理方式凡貸款金額在1000萬元以下或貸款期限在6個月以內(nèi)的貸款項 目，放款一個月以后，每月的同一天即由經(jīng)辦客戶經(jīng)理電話詢問客戶， 詢問內(nèi)容圍繞貸款金額的使用狀況，經(jīng)營情況等問題展開；如有抵質(zhì)

2、押物的，應(yīng)關(guān)注抵質(zhì)押物目前的狀況，是否有損毀，如有必要應(yīng)實地 查看，并形成書面的檢查報告，業(yè)務(wù)部存檔并復(fù)印后通報風控部 及分管領(lǐng)導(dǎo)、集團總裁。大額貸款貸后管理方式凡金額在1000萬元以上或貸款期限在6個月以上的貸款項目， 每兩到三個月要安排一次比較徹底的回訪，回訪與例行檢查同時進 行。事后，由業(yè)務(wù)員撰寫貸后管理報告，業(yè)務(wù)部存檔，并復(fù)印后 通報風控部及分管領(lǐng)導(dǎo)、集團總裁。參與人包括業(yè)務(wù)部和風控部相關(guān) 責任人。第五條貸后管理的監(jiān)督與問責集團風控部為貸后管理的監(jiān)督部門，負責督促相關(guān)業(yè)務(wù)部門及經(jīng) 辦人員按本制度的規(guī)定落實貸后管理，并督促報告貸后管理中發(fā)現(xiàn)的 風險，及時組織相關(guān)經(jīng)辦人員處置風險。對因經(jīng)辦

3、人員在貸后管理中疏忽大意或故意造成的貸款風險，集 團風控部應(yīng)提出處理建議，報集團總裁辦公會討論后向相關(guān)責任人問 責。第二章貸后管理報告第六條業(yè)務(wù)部及集團風控部應(yīng)于每月提交貸后管理報告，分別報送 分管領(lǐng)導(dǎo)、集團總裁等。業(yè)務(wù)部門的貸后管理報告應(yīng)報集團風控部備 案。第七條集團風控部每季度應(yīng)根據(jù)貸后管理發(fā)現(xiàn)的風險及處置預(yù)案等 事項，形成季度風險報告，抄送相關(guān)業(yè)務(wù)部門、分管領(lǐng)導(dǎo)及集團總裁。 第八條集團風控部每年年底應(yīng)結(jié)合年度經(jīng)營風險，形成年度風險評 價報告，對貸后管理發(fā)現(xiàn)的風險、風控措施、改進建議及風險問責等 事項，報請分管領(lǐng)導(dǎo)及集團總裁審批。第三章貸款分類管理標準第九條下列情況劃入正常類:借款人有能力

4、履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務(wù)等各方面狀況 正常，能正常還本付息，對借款人最終償還貸款有充分把握。借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會對貸款本息 按約足額償還產(chǎn)生實質(zhì)性影響。正常類參考特征：借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，主要經(jīng)營指標合理，現(xiàn)金流量充足，一直能 夠正常足額償還貸款本息。貸款未到期。本筆貸款能按期支付利息第十條有下列情況之一的劃入關(guān)注類：借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些 關(guān)鍵財務(wù)指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；借款人或有負債（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相 比有較大幅度上升；借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的

5、因素（如 基建項目工期延長、預(yù)算調(diào)增過大）；借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；借款人或擔保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制 改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸 款償還的變化；宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經(jīng) 營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵（質(zhì)）押率充足，抵質(zhì)押物遠遠大 于實現(xiàn)貸款本息得價值和實現(xiàn)債權(quán)得費用，對最終收回貸款有充足的 把握。借新還舊貸款，企業(yè)運轉(zhuǎn)正常且能按約還本復(fù)息的。借款人償還貸款能力較差，但擔保人代為償還能力較強貸款的抵押物、

6、質(zhì)押物價值下降，或?qū)Φ郑ㄙ|(zhì)）押物失去控制； 保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還；本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外 業(yè)務(wù)墊款30天（含）以內(nèi)。關(guān)注類參考特征：宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、市場、技術(shù)、產(chǎn)品、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理或財務(wù)狀 況發(fā)生變化，對借款人正常經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力 尚未出現(xiàn)明顯問題。借款人改制（如合并、分立、承包、租賃等）對銀行債務(wù)可能產(chǎn)生 的不利影響。借款人還款意愿差。借款人完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，但貸款擔 保合法、有效、足值，完全有可能通過追償擔保足額收回貸款本息。擔保有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還。貸款逾期（含展期后）不超過

7、90天（含）。本筆貸款欠息不超過90天（含）。第十一條有下列情況之一的劃入次級類：借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補充資金來源，經(jīng)營活動 的現(xiàn)金流量為負數(shù)；借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)；借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維 持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的 及時足額清償；借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔保為一般或者較差的；為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；本金或利息逾期91天至180天（含）的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天（

8、含）。次級類參考特征：借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。借款人正常營業(yè)收入和所提供的擔保都無法保證足額收回貸款本 息。因借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的 還款條款作出較大調(diào)整。貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。第十二條 有下列情況之一的劃入可疑類：借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項目處于停、緩建狀 態(tài)；借款人實際已資不抵債；借款人進入清算程序;借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；經(jīng)過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；已訴諸法律追收貸款；貸款重組后仍然不能正常歸還本息；本金

9、或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款91天以上?？梢深悈⒖继卣鳎阂蚪杩钊素攧?wù)狀況惡化或無力還款，對借款合同還款條款作出調(diào)整 后，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來源不穩(wěn)定，即 使執(zhí)行擔保，貸款也肯定會造成較大損失。因資金短缺、經(jīng)營惡化、訴訟等原因，項目處于停建、緩建狀態(tài)的 貸款。借款人的資產(chǎn)負債率超過100%，且當年繼續(xù)虧損。已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，貸款不能足額清償且損失較大。貸款逾期（含展期后）180天以上。本筆貸款欠息180天以上。第十三條有下列情況之一的劃入損失類：借款人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，對借款 人及其

10、擔保人進行追償后，未能收回的貸款；借款人已完全停止經(jīng)營活動且復(fù)工無望，或者產(chǎn)品無市場，嚴重資 不抵債瀕臨倒閉，依法對其財產(chǎn)進行清償，并對其擔保人進行追償后 未能收回的貸款；借款人死亡，或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失 蹤，依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后未能收 回的貸款；借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補 償，確實無力償還的貸款；或者保險賠償清償后，確實無力償還的部 分貸款，依法對其財產(chǎn)進行清償或?qū)Ｈ诉M行追償后，未能收回的 貸款；借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無 其他債務(wù)承擔者，依法追償后無法收回的貸款；借款人及

11、其擔保人不能償還到期債務(wù)，訴諸法律，經(jīng)法院對借款人 和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié) 執(zhí)行后，仍無法收回的貸款；由于上述1至6項原因，借款人不能償還到期債務(wù)，對依法取得的 抵債資產(chǎn)，按評估確認的市場公允價值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費 用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無法收回的貸款；發(fā)生的除貸款本金和應(yīng)收利息以外的其他逾期3年無法收回的其 他應(yīng)收款。已經(jīng)超過訴訟時效的貸款。借款人無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔保人追償也 只能收回很少的部分，預(yù)計貸款損失率超過85%。損失類參考特征：借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，經(jīng) 對借款人和擔保人

12、進行追償后，未能收回的貸款。借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險 補償，或者已保險補償后，確實無能力償還部分或全部貸款，經(jīng)對其 財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行追償后未能收回的貸款。借款人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營活動， 被工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，經(jīng)對 借款人和擔保人進行清償后，未能收回的貸款。借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借貸款，又無 其他貸款承擔者，經(jīng)追償后確實無法收回的貸款。由于借款人和擔保人不能償還到期貸款，訴諸法律經(jīng)法院對借款人 和擔保人強制執(zhí)行，借款人后擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié) 執(zhí)行后，仍然無法收回的貸款。第四章 風險預(yù)警及處置機制第十四條 凡貸后管理中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)相應(yīng)狀況，符合“關(guān)注、次級、 可疑和損失”貸款情形的，經(jīng)辦人員應(yīng)及時報業(yè)務(wù)部和集團風控部負 責人知曉，并安排專人關(guān)注客戶及抵押物或質(zhì)押物的狀況;凡符合“次