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文檔簡介
1、貸款業(yè)務風險與防范主講:王 飛貸款業(yè)務主要內(nèi)容: 貸款流程各環(huán)節(jié)風險防控 信用貸款風險防控 擔保貸款風險防控理論準備什么是信貸信用銀行不是典當行為什么要擔保銀行是干嘛的賺錢,靠管理風險賺錢賣的是“風險承受能力 ”要管理的風險(本課)信貸風險直接風險(貸款業(yè)務)或有風險(擔保業(yè)務)受托人風險(代理業(yè)務)能否做到盡職,按受托人按合同履行職責 ?風險管理的階段合規(guī)控制風險管理不是控制,是管理制度政策信貸政策必須使從業(yè)人員無洞可鉆平衡:業(yè)務發(fā)展與風險控制文化支持如何看待風險承受或規(guī)避管理與控制出過風險的員工財富第一節(jié) 信貸流程各環(huán)節(jié)風險及防控一般信貸業(yè)務流程圖一、信用等級評定、統(tǒng)一授信 1.主要風險點
2、:客戶評級資料。評級結(jié)果調(diào)整。授信。一、信用等級評定、統(tǒng)一授信2.風險表現(xiàn)客戶提供虛假評級資料、財務報表,騙取授信。銀行(信用社)工作人員和外部人員串通,人為調(diào)整評級結(jié)果。授信工作人員未按有關規(guī)定實行關系人回避,影響評級的真實性。未按規(guī)定對關聯(lián)企業(yè)、集團客戶實施統(tǒng)一授信,導致借款人通過多頭開戶、多頭貸款、相互擔保,造成對關聯(lián)企業(yè)、集團客戶授信失控,套取銀行(信用社)信貸資金。 一、信用等級評定、統(tǒng)一授信3.風險防控措施嚴格審核企業(yè)財務報表,加強與財政、稅務及工商部門的聯(lián)系,定期將客戶提供的財務報表與有關部門進行核對,確定其合法性、完整性和真實性。嚴格按照有關規(guī)定實行關系人回避制度,相關人員不得
3、參與對關系人的評級、授信。對單一客戶提供的貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等表內(nèi)外業(yè)務要全部納人授信范圍,實行綜合授信管理。中小金融機構(gòu)對轄內(nèi)同一法人客戶的授信,由法人客戶所在地分支機構(gòu)一家辦理,避免多頭授信。對關聯(lián)企業(yè)、集團客戶加強統(tǒng)一授信管理 一、信用等級評定、統(tǒng)一授信4.案例與解析信用評級內(nèi)部評級,外部評級評級類型借款人評級,業(yè)務評級(花旗)授信的兩類定義四統(tǒng)一授信方法單一客戶,集團客戶,關聯(lián)客戶二、貸款申請與受理 1.主要風險點客戶身份。貸款申請資料。 二、貸款申請與受理2.風險表現(xiàn)不具備借款主體資格的法人類客戶與銀行(信用社)工作人員相互勾結(jié),偽造資料,受理借款用途不合規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動
4、不合法、借款人沒有合法的還款來源、借款人有重大不良行為記錄等不符合貸款條件借款人的貸款申請。銀行(信用社)經(jīng)辦人員按照機構(gòu)負責人授意,受理不具備借款主體資格的法人類客戶貸款申請。受理不具有完全民事行為能力、貸款用途不明確不合法、借款人不具備還款意愿和還款能力、貸款申請的數(shù)額和期限不合理、借款人信用狀況差、有重大不良信用記錄的個人貸款申請。銀行(信用社)工作人員本人或與他人勾結(jié),偽造資料,或假冒他人名義辦理貸款申請。二、貸款申請與受理3.防控措施嚴格按照規(guī)定對申請貸款的條件進行審核,對不具備貸款主體資格、提供虛假資料、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款用途不合法、還款來源不足或不具備還款能力、具有不良信用記錄等不符
5、合貸款條件的,不得受理。對內(nèi)部人員介紹特別是領導介紹(授意)受理的貸款應登記留存記錄。對明顯違規(guī),抵制無效的,銀行(信用社)經(jīng)辦人員要向上級機構(gòu)或監(jiān)管部門報告。 二、貸款申請與受理案例及講解主體資格:誰能貸款?法律規(guī)定:貸款通則,三法一指引案例:某法院貸款卡案例假按揭貸款案例關系貸款好的案例壞的案例三、貸前調(diào)查 1.主要風險點借款人及擔保人的主體資格。法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信情況。貸款的真實用途。借款人還款來源及還款能力。擔保人的擔保能力。借款人和擔保人的還款與擔保意愿。中介機構(gòu)等出具的相關文件資料。 三、貸前調(diào)查2.風險表現(xiàn)借款人和擔保人不具備民事行為能力,經(jīng)營范圍超過法定注冊登記的范
6、圍,經(jīng)營期限超過工商管理部門登記期限,未進行年檢登記,導致民事行為無效或可撤銷。借款人從事特許經(jīng)營行業(yè),但未取得特許經(jīng)營行業(yè)許可或偽造特許經(jīng)營許可證,導致借款人不具備貸款條件獲取信貸資金。調(diào)查人員與借款人內(nèi)外勾結(jié),編造虛假信貸資料或?qū)Πl(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞不報,導致借款人非法獲取信貸資金。借款人虛構(gòu)貸款用途騙取信貸資金。擔保人無代償能力或代償意愿。評估機構(gòu)出具虛假評估報告。借款人不良信用記錄未被揭示。具有關聯(lián)關系的集團客戶在多家金融機構(gòu)多頭取得貸款,以及相互提供保證擔保,導致貸款擔保虛化。 三、貸前調(diào)查3.防控措施貸前調(diào)查應配備專職調(diào)查人員,堅持雙人實地調(diào)查,屬關系人的應予以回避。信貸調(diào)查人員
7、應準確了解借款人信息,真實反映借款人真實情況,調(diào)查人員要對貸前調(diào)查的真實性負責。通過人民銀行征信系統(tǒng)或其他渠道查詢借款人、擔保人、共同還款責任人(配偶)以及關聯(lián)企業(yè)的信用記錄。全面了解借款人、擔保人目前的負債和對外擔保情況,掌握借款人、擔保人授信履約能力和現(xiàn)狀,了解掌握集團客戶在多家金融機構(gòu)多頭融資和交叉擔保的情況。通過查閱借款人和擔保人的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等,對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權益、收人、成本、利潤等情況進行分析,對賬賬、賬表、賬實進行核對,調(diào)查其生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、收人來源的穩(wěn)定性,了解借款人第一還款來源是否充足,核實擔保人的擔保能力。將企業(yè)是否涉人兼并(被兼并)、合資、
8、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項,列人調(diào)查內(nèi)容。對內(nèi)部人員介紹特別是領導授意受理的貸款應嚴格調(diào)查程序。特別關注貸款企業(yè)法人及股東、高管人員的社會關系和資信狀況,防止違規(guī)向關系人發(fā)放貸款或發(fā)放借、冒名貸款。 三、貸前調(diào)查4.案例與解析案例:貸款調(diào)查不深入造成風險三、貸前調(diào)查4.案例與解析W企業(yè)生產(chǎn)礦用隔爆型電磁啟動器,民營企業(yè),從某支行貸款200萬元,第二年本息全額規(guī)還。06年因購買原材料急需周轉(zhuǎn)金,再次向該行提出貸款300萬元工流貸款,采用自有廠房抵押擔保方式。抵押率70%該行認為有抵押,很安全,沒有對其第一還款來源認真分析、審查(04年原封拷貝),發(fā)放了貸款。放了半年,由于經(jīng)營不善,產(chǎn)品無銷路,企
9、業(yè)出現(xiàn)極大困境,后無能為力,申請破產(chǎn)。即便抵押物受償,也損失近200萬元。信貸產(chǎn)品管理理念固定資產(chǎn)貸款 流動資金貸款貿(mào)易融資并購貸款客戶資產(chǎn)交易個人貸款 國內(nèi)貿(mào)易融資鏈上游:供應商終 端 客 戶核 心 企 業(yè)下游:經(jīng)銷商 交付貨物前的產(chǎn)品 國內(nèi)信用證項下打包貸款基于應收賬款的產(chǎn)品 國內(nèi)信用證項下賣方融資 國內(nèi)保理 國內(nèi)發(fā)票融資基于儲備、存貨和交易 應收商品的產(chǎn)品 商品融資針對向上游采購的產(chǎn)品 國內(nèi)信用證 信用證項下買方融資 商品融資針對向下游銷售的產(chǎn)品 信用證項下打包貸款 信用證項下賣方融資 國內(nèi)保理 國內(nèi)發(fā)票融資 商品融資 國內(nèi)信用證 國內(nèi)信用證項下買方融資 商品融資物流資金流物流資金流物流
10、資金流基于企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的產(chǎn)品需求采購到貨付款生產(chǎn)銷售收款采購端銷售端信用證結(jié)算 國內(nèi)信用證匯款結(jié)算 訂單融資 未來貨權項下 商品融資信用證結(jié)算 買方融資非證結(jié)算 訂單融資 商品融資信用證結(jié)算 賣方融資匯款結(jié)算 國內(nèi)發(fā)票融資 國內(nèi)保理 發(fā)票池融資 池保理匯款結(jié)算 訂單融資 商品融資 信用證結(jié)算 打包貸款 匯款結(jié)算 商品融資償還銀行融資四、貸款審查1.主要風險點審查和調(diào)查崗位設置。審查程序。貸款資料與調(diào)查報告。風險評估。 四、貸款審查2.風險表現(xiàn)調(diào)查和審查工作為同一人員完成。審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題。與客戶串通,向有關審批人提供虛假審查報告。風險評估沒有真實反
11、映貸款風險。審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策以及信貸風險突出的貸款業(yè)務。 四、貸款審查3.防控措施落實審貸分離,單獨設立貸款審查崗,形成有效崗位制約。信貸審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務審查的具體要求對相關資料進行審查,明確提出審查意見和防范風險及控制措施,對審查內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負責。對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題或疑點,必須進行換人核實調(diào)查,予以確認并作出詳細說明。四、貸款審查4.案例與解析審批重點合規(guī)審查:政府和監(jiān)管規(guī)定風險審查:客戶,項目,現(xiàn)金流,擔保授信方案基本要素對象,用途,品種,金額,期限,利率擔保,還款安排,貸后管理要求五、貸款審批1.主要風險點
12、審批人員。審批程序。審批權限。審批意見。五、貸款審批2.風險表現(xiàn)貸審會構(gòu)成不符合制度規(guī)定。未經(jīng)貸審會審議直接審批貸款,或逆程序?qū)徟J款。參加貸款審批會議人員未達到規(guī)定人數(shù)審批通過貸款。越權或變相超越權限審批貸款。審議通過不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款。審批人擅自審批發(fā)放須經(jīng)貸審會審議而未審議的貸款。審批人強行審批發(fā)放貸審會未通過的貸款。貸審會成員審議意見不明確,審議記錄不留存,致使責任不清。指使、暗示貸審會成員審批通過不符合貸款條件的貸款。程序合規(guī)!五、貸款審批3.防控措施嚴格授權管理制度,各級機構(gòu)必須在授權范圍內(nèi)依法開展業(yè)務,嚴禁越權或變相越權審批貸款業(yè)務。貸審會要按照規(guī)定程序
13、審批貸款,嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徟J款。堅持集體審批原則,參會的貸審會成員必須簽署明確的意見及理由。審貸會人員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應符合有關規(guī)定,審批人員應認真履行職責,堅持原則,秉公辦事。嚴禁接受他人暗示或授意、暗示他人支持不符合條件的貸款審批。嚴禁審批違反國家宏觀經(jīng)濟政策或明令限控行業(yè)企業(yè)的貸款,嚴禁辦理貸審會沒有審議通過或未經(jīng)審議的信貸業(yè)務。上級信貸管理部門和稽核監(jiān)督檢查部門要定期不定期地對貸審會會議記錄進行查閱,對貸款審議不盡職、違規(guī)審批貸款的行為,要嚴肅追究有關人員責任。 五、貸款審批4.案例與解析越權審批案例制度與系統(tǒng)授權管理:直接授權,轉(zhuǎn)授權,特別授權,臨時授權分析審批案例部分低風
14、險權限相加(包商銀行)五、貸款審批4.案例與解析貸審分離案例交通銀行審查人員與借款人一般不直接接觸為什么?利弊分析審查人員應真正成為信貸專家花旗銀行案例審批官牛不牛?集體審議機制(貸審會)對結(jié)果負責嗎?六、簽訂貸款合同1.主要風險點合同主體。合同文本。合同要素。合同簽訂地點。審批意見的落實。 六、簽訂貸款合同2.風險表現(xiàn)不執(zhí)行、未落實審批意見,或擅自變更審批條件發(fā)放貸款。合同主體不真實,合同簽訂的當事人非實際借款人和擔保人。各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范,或內(nèi)容填寫不齊全、不準確或簽字不真實。合同文本使用錯誤。非格式化文本未經(jīng)法律部門審查,存在歧義和瑕疵。合同文本簽字、簽章不
15、合法。主從合同之間無法律關系。合同當事人未在規(guī)定的銀行(信用社)營業(yè)場所當面簽署。六、簽訂貸款合同3.防控措施審批通過的貸款,承貸單位要認真執(zhí)行審批意見,落實各項提款條件和風險控制措施后方可簽署合同。在制定合同文本時,要充分考慮其風險控制,嚴格按照合法合規(guī)、公平公正,要素齊全、權責明確,通俗易懂、確保安全,方便適用、符合實際的原則,在律師或其他法律專業(yè)人員的協(xié)助下擬定、修改和完善。要根據(jù)具體信貸業(yè)務的特點選擇合同文本。借款人為自然人的,適用自然人客戶類合同文本,借款人為法人或其他組織的,適用法人客戶類合同文本。六、簽訂貸款合同3.防控措施(續(xù))合同文本的填寫應當符合以下要求:統(tǒng)一設計編號規(guī)則,
16、避免編號重復或混亂,確保借款合同和擔保憑證、展期協(xié)議和借款合同之間的對應。合同各方當事人必須使用法定稱謂,不得使用簡稱、綽號和化名等。合同內(nèi)容填寫必須嚴謹、周密,當事人協(xié)商后作出選擇和填充,凡是未選擇和填充的空白欄都應以斜線劃去,不得留有空白,避免產(chǎn)生歧義。合同內(nèi)容應當使用鋼筆、簽字筆填寫或使用打印機打印,不得使用鉛筆填寫。六、簽訂貸款合同3.防控措施(續(xù))合同簽訂需要補充條款的,應當嚴格按規(guī)定程序和要求辦理。合同簽訂必須在規(guī)定的銀行(信用社)營業(yè)場所,由銀行(信用社)工作人員和借款人、保證人、抵押人、共有人、質(zhì)押人的法定代表人或授權委托人在合同上簽字、蓋章,核對預留印鑒,確保簽訂的合同真實、
17、有效。 六、簽訂貸款合同案例與解析七、貸款發(fā)放1.主要風險點貸款手續(xù)審核。審批意見落實。借款憑證簽發(fā)。七、貸款發(fā)放2.風險表現(xiàn)不按規(guī)定審核辦理貸款發(fā)放手續(xù),直接發(fā)放貸款。貸款審批意見未落實,發(fā)放貸款。借款憑證非借款人本人簽字,形成借、冒名貸款。 七、貸款發(fā)放3.防控措施應設立獨立放款管理部門或崗位,對提交的提款申請要認真進行審核,逐項審查提款條件的落實情況,主要包括擔保權利、貸款合同、貸款額度、貸款期限、貸款用途、資信狀況、支付方式、貸后管理等。要認真執(zhí)行審批意見,落實各項提款條件和風險控制措施后方可發(fā)放貸款。借款憑證必須由借款人本人到營業(yè)場所面簽。銀行(信用社)經(jīng)辦人員須認真核對借款人身份及
18、身份證件。 七、貸款發(fā)放4.案例與解析前提條件落實專門貸款發(fā)放部門八、貸款支付1.主要風險點借款人身份。借款人賬戶管理。支付方式。八、貸款支付2.風險表現(xiàn)借款人與信貸資金的實際使用人不一致,形成借、冒名貸款。借款人未按規(guī)定開立結(jié)算賬戶,直接將貸款資金以現(xiàn)金方式提出,或轉(zhuǎn)人其他賬戶。未按規(guī)定采用委托支付,或自主支付方式未對借款人的資金使用進行監(jiān)控,未要求借款人提供相關商務合同及交易對手證明材料。 八、貸款支付3.防控措施根據(jù)信貸合同的生效時間,嚴格按照規(guī)定程序和要求辦理支付手續(xù)。分批支付的,必須由借款人本人依據(jù)合同約定的用款計劃到貸款機構(gòu)辦理手續(xù),屬委托人辦理的必須核實其委托有效身份。貸款資金必
19、須轉(zhuǎn)人借款人賬戶,采用承貸機構(gòu)受托支付的,貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。借款人自主支付的,貸款資金轉(zhuǎn)人借款人在承貸機構(gòu)開立的結(jié)算賬戶。承貸機構(gòu)應依據(jù)借款合同約定,對信貸資金的支付進行管理與控制。采用貸款人受托支付的,貸款人應在貸款資金發(fā)放前,審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件,將貸款資金按約定支付給借款人交易對手。采用借款人自主支付的,貸款人應要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途,并應做好有關細節(jié)的認定記錄。 八、貸款支付案例與解析支付方式受托支付,自主支付開發(fā)商與總承包商銀票,貼現(xiàn),保理要受
20、托支付嗎九、貸后管理 1.主要風險點資金流向。風險預警。檔案管理。九、貸后管理 2.風險表現(xiàn)信貸資金未按合同約定用途使用,挪作他用。對借款人、擔保人財務狀況、資信狀況和經(jīng)營狀況的惡化早期預警信號沒有進行有效識別及報告,對發(fā)現(xiàn)的風險預警信號未及時提出風險化解方案。信貸人員不盡職盡責,對貸款未進行認真貸后檢查,對借款人惡意騙貸,套取銀行資金行為沒有及時發(fā)現(xiàn)。信貸人員與借款人員相互串通,由借款人提前在貸后檢查表簽章,偽造貸后檢查記錄,造成信貸資金失控。信貸檔案沒有集中管理或管理不規(guī)范,導致信貸檔案缺失、毀損或失竊。 九、貸后管理 3.防控措施做好貸后的跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查,及時掌握借款人(擔
21、保人)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況,確保貸款按合同約定使用。發(fā)現(xiàn)重大問題,及時報告預警。對大額貸款和出現(xiàn)風險苗頭的貸款,應雙人或換人進行貸后檢查,確保問題及早發(fā)現(xiàn),及早處置。要重點監(jiān)控借款人的主營業(yè)務收人是否進人承貸行結(jié)算賬戶,對借款人現(xiàn)金流異常的要采取措施。要建立專門的信貸檔案庫,并安排專人管理,妥善保管各類信貸檔案資料,嚴防缺失、毀損。要嚴格實行檔案資料查閱登記制度,檔案管理人員工作變動應辦理檔案資料的交接手續(xù)。監(jiān)督檢查部門要加強對信貸檔案管理情況的監(jiān)督檢查。 九、貸后管理 4.案例與解析貸款挪用,造成風險檔案保管不規(guī)范,造成損失十、貸款收回1.主要風險點收貸收息人賬。貸款本息計收。 十、貸款
22、收回2.風險表現(xiàn)收貸收息不人賬,截留挪用信貸資金。擅自減免貸款利息。違規(guī)辦理借款展期或借新還舊,以貸收息,導致信貸風險后移。 十、貸款收回3.防控措施現(xiàn)金還貸時堅持柜面繳款;轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時,堅持款項轉(zhuǎn)人借款人賬戶后進行扣款。對銀行(信用社)經(jīng)辦人員不正常辦理還款手續(xù),違規(guī)采用內(nèi)部憑證直接從借款人賬戶劃扣貸款本息的行為要嚴肅查處。加強對重要空白憑證的管理,信貸人員不得領取收回貸款本息憑證,嚴禁在柜面以外辦理貸款收回業(yè)務。加強對貸款本息回收情況的檢查,防止擅自停息(減息、緩息)和豁免本息的行為。嚴禁銀行(信用社)人員私自建立“資金池”方式,或通過地下錢莊控制管轄客戶的貸款。要重點關注有異常行為的
23、銀行(信用社)信貸人員,定期對其管轄的客戶進行調(diào)查回訪,發(fā)現(xiàn)問題妥善處理。上級主管部門和稽核監(jiān)督檢查部門,定期從轄屬內(nèi)選取分支機構(gòu)或信貸人員,對其管轄的所有貸款進行內(nèi)查外核,逐筆核對貸款的合規(guī)性、真實性。 第二節(jié) 信用貸款風險及防控信用貸款1.主要風險點準入條件信用狀況評級真實性信用貸款額度信用貸款2.風險表現(xiàn) 借款人的信用狀況不準確,無信用記錄農(nóng)戶小額信用貸款跨區(qū)域,存在不良信用記錄家庭經(jīng)濟來源不夠穩(wěn)定,償債能力不足信貸人員未按規(guī)定復測客戶信用等級和最高授信額度貸款辦理人雖有授權,但多次或代多人辦理貸款,資金實際使用人非貸款申請人本人信用貸款3.防控措施 堅持實地雙人調(diào)查嚴格準入對象和準入條
24、件,不得跨轄區(qū)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款建立完善的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,并及時跟蹤,準確掌握農(nóng)戶經(jīng)濟狀況管理監(jiān)督檢查部門要嚴格按有關制度規(guī)定,對客戶信用等級評定結(jié)果進行檢查和監(jiān)督對農(nóng)戶評級結(jié)果要在所在地進行公示,建立信息反饋和舉報渠道信用貸款3.防控措施嚴格禁止銀行(信用社)工作人員代客戶辦理貸款。對在小額信用額度最高限、集中批量發(fā)生的貸款,要予以特別關注,必要時調(diào)整信貸人員進行實地復核嚴格堅持借款人本人在貸款發(fā)放機構(gòu)營業(yè)場所面簽合同信用貸款4.案例與解析信用的判斷依據(jù)財務,非財務評級?資產(chǎn)?現(xiàn)金流?5C;三品三表信用貸款額度控制第三節(jié) 擔保貸款風險及防控擔保的體系保證抵押質(zhì)押其他措施擔保法律體系擔保法物權
25、法擔保合同與主合同的關系擔保法和物權法規(guī)定擔保法第五條 擔保合同是主合同的從合同,主合同無效,擔保合同無效;擔保合同另有約定的,按照約定。物權法第一百七十二條 設立擔保物權,應當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效,擔保合同無效,但法律另有規(guī)定的除外。擔保合同被確認無效后,債務人、擔保人、債權人有過錯的,應當根據(jù)其過錯各自承擔相應的民事責任擔保合同與主合同的關系擔保法允許以當事人意思自治來排除擔保合同無效的風險,而物權法則明確不允許當事人對物權擔保合同的從屬性作出例外約定物權法的限制應僅限于物權擔保領域,不能當然適用于保證擔保領域保證擔保仍
26、然適用原有規(guī)則貸款擔保風險點及防控擔保類型保證,抵押,質(zhì)押信貸流程貸前調(diào)查,審查批示,貸后管理,押品管理擔保風險風險點,風險表現(xiàn),防控措施保證貸款貸前調(diào)查主要風險點擔保資料的真實性。保證人代償能力。保證人的擔保意愿。保證人信用記錄。關聯(lián)人交叉擔?;蚧ケ!1WC貸款貸前調(diào)查風險表現(xiàn)擔保人不具備擔保資格。借款人偽造、虛構(gòu)擔保人資料。保證人不具有足夠代償貸款本息的能力。借款人與內(nèi)部人員串通,隱瞞實情,屬于同一實際控制人的關聯(lián)公司或集團客戶企業(yè)之間相互擔保,非關聯(lián)企業(yè)之間循環(huán)擔保,企業(yè)為股東擔保,騙取貸款。保證人無真實代償意愿。保證人及其主要股東存在不良信用記錄和法律糾紛。保證貸款貸前調(diào)查風險防控措施嚴
27、格審查保證人資格。不具有代為清償債務能力的法人、其他組織或不具有的民事能力的自然人不能作為保證人。嚴禁對政府部門提供的擔保貸款以及政府融資平臺貸款。通過與保證人面談,深人了解其真實的代償意愿。采取雙人實地調(diào)查的方式,核實保證人能力。對擔保公司作為保證人的,要綜合考慮其擔保及代償能力。審核保證人資料是否真實、完整,且復印件是否與原件相符。對保證人的法定代表人及其主要的控股股東等信息,通過個人征信系統(tǒng)和其他渠道進行查詢了解。嚴格審核借款人和擔保人的關系,凡屬關聯(lián)企業(yè)和集團客戶間互相擔保、企業(yè)循環(huán)擔保的,必須嚴格禁止。特別是防范同一實際控制人在同一地址注冊多家企業(yè),分別做賬,虛增資產(chǎn),相互擔保,騙取
28、信貸資金。 保證貸款貸后管理1.主要風險點保證人信譽與經(jīng)營情況。保證人的保證意愿。貸款展期。案例:保證人以貸款用途與合同約定不一致為由拒絕履行義務保證貸款貸后管理2.風險表現(xiàn)保證人在保證期間出現(xiàn)不良信用記錄,財務狀況惡化,經(jīng)營出現(xiàn)異常,或者在保證期間被宣告破產(chǎn)、撤銷、關停等原因影響保證人代償能力。保證人抽逃轉(zhuǎn)移資金,改變保證意愿。貸款展期或借新還舊未征得保證人書面同意,未續(xù)簽保證合同。保證貸款貸后管理3.防控措施保證貸款發(fā)放后,要加強對保證人的監(jiān)督,保證人出現(xiàn)影響其代償能力的不利情形或抽逃轉(zhuǎn)移資金等,應及時采取措施,要求借款人提供新的擔保,或要求借款人提前歸還貸款本息,或要求保證人承擔保證責任
29、。借款人在不能按期歸還貸款本息需要申請展期時,必須征得保證人書面同意,并規(guī)范辦理相關手續(xù)。抵押貸款貸前調(diào)查主要風險點抵押物合法性。抵押物權屬。抵押物變現(xiàn)能力。抵押物狀況。抵押物的優(yōu)先受償權。抵押人出具同意抵押決議的合法性。房地產(chǎn)開發(fā)項目的合法性。申請按揭貸款借款人身份與資信。申請按揭貸款借款人借款意愿與貸款用途。房屋的權利主體和土地的權利主體關聯(lián)。抵押貸款貸前調(diào)查2.風險表現(xiàn)接受法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物,導致抵押無效接受權屬關系不明晰或有爭議的抵押物,影響抵押效力偽造虛假抵押物權屬證書、登記證書,掩蓋抵押物物權狀況。接受有特定用途的或難以變現(xiàn)的抵押物。接受剩余租賃期限較長且已一次性付清租
30、賃費的抵押物,導致抵押物不能及時處置、不能實現(xiàn)抵押權以在建工程作為抵押物的,在建工程承包人享有的優(yōu)先受償權影響抵押權實現(xiàn)。接受未經(jīng)過抵押人股東會(董事會)同意,或財產(chǎn)共有人同意抵押的抵押物。抵押貸款貸前調(diào)查2.風險表現(xiàn)抵押物屬第三方的,內(nèi)外勾結(jié)偽造第三方同意抵押的證明文件,調(diào)查中不予揭示,合謀騙取信貸資金。貸前調(diào)查人員蓄意隱瞞抵押物的真實狀況。單位虛假集資建房,以職工個人名義辦理住房按揭貸款,實際由單位使用,套取信貸資金。開發(fā)商(或中介)與個人合謀(本公司員工),利用個人名義,騙取信貸資金。開發(fā)商(或中介)通過非法渠道獲取信息,冒充他人辦理按揭貸款,騙取信貸資金。開發(fā)商(或中介)偽造借款人信息
31、辦理按揭貸款,騙取信貸資金。不得抵押的財產(chǎn)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設用地使用權國家機關的財產(chǎn);學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施,但從事經(jīng)營活動的非公益事業(yè)單位、社會團體除外租用或者代管、代銷的財產(chǎn);已存在預告登記的不動產(chǎn);第76頁不得抵押的財產(chǎn)已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋;已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn);列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物;已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn),淘汰、老化、破損的機器、設備以及專用機器、設備;本行分支機構(gòu)、所屬公司的財產(chǎn)第77頁物權法規(guī)
32、定的抵押物范圍的變化物權法第一百八十條在抵押物范圍的規(guī)定上有以下幾個變化:作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權”改為“荒地等土地承包經(jīng)營權”;列舉的可抵押動產(chǎn)范圍拓展(生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品),并且將半成品也納入;正在建造不動產(chǎn)和船舶、航空器也歸入可抵押物;確立了非常廣泛的可抵押的“其他財產(chǎn)”,即只要法律和行政法規(guī)沒有禁止的財產(chǎn)均可抵押。物權法規(guī)定的抵押物范圍的變化銀行應注意以下事項銀行必須把握這些新規(guī)定已經(jīng)遠遠突破了擔保法及其司法解釋的規(guī)定,抵押物范圍大大拓展,過去被銀行拒絕接受的諸多抵押物已經(jīng)為法律所認可,銀行擔心因抵押物局限引發(fā)抵押物效力的各種防控機制將成為多余。對于
33、荒地等土地承包經(jīng)營權設定抵押,應該關注這些荒地是否經(jīng)過招標、拍賣或者公開協(xié)商等方式取得,如果取得方式上存在問題也將導致利害關系人的抗辯。正在制作的產(chǎn)品或建造的物已經(jīng)明確納入到可抵押物的范圍,銀行應該為之建立配套的抵押物審查機制。對于未在列舉范圍的物的抵押,應注意是否存在法律或行政法規(guī)禁止抵押的情形抵押貸款貸前調(diào)查3.防控措施在辦理抵押貸款業(yè)務時,貸款機構(gòu)要堅持雙人實地調(diào)查或交叉核實,到相關部門核實抵押物權屬和有效性,客觀真實反映抵押物狀態(tài),確保抵押物產(chǎn)權明晰、抵押足值。管理部門按權限實行分級管理原則,對承貸行上報的貸前調(diào)查報告應進行實地核實,對調(diào)查結(jié)果的真實性分級負責。嚴禁接受剩余租賃期限較長
34、且已一次性付清租賃費的抵押物,對已出租且租賃期限較短的抵押物,應由承租人出具知悉抵押的聲明文件。通過“公安部身份證核查系統(tǒng)”對借款人身份進行核查。重點關注多個借款人工作單位、收人證明為同一單位開具的情況,防止借款人和開發(fā)商利用偽造和虛假資料,采取冒名形式騙取信貸資金。對借款人借款意愿和提供資料的真實性進行核查,要求借款人當面填寫申請書并簽字確認,評估借款人還款能力,并對其貸款真實用途進行調(diào)查核實。嚴格控制以在建工程作為抵押物的抵押貸款。以在建工程作為抵押物的,必須要求在建工程承包人出具放棄享有優(yōu)先受償權的承諾。 抵押貸款抵押物估值取值1.主要風險點評估機構(gòu)的準入。抵押物價值。抵押率。抵押貸款抵
35、押物估值取值2.風險表現(xiàn)與沒有評估資格的評估機構(gòu)開展業(yè)務合作。評估機構(gòu)出具不符合實際的估價意見,刻意低值高估、隱瞞抵押物瑕疵。內(nèi)部估價中,銀行(信用社)工作人員與借款人、抵押人惡意串通,導致抵押物價值嚴重失實,套取信貸資金。放寬抵押物抵押率,提高抵押貸款額度,套取信貸資金。 抵押貸款抵押物估值取值3.防控措施加強對評估機構(gòu)準入的管理,深人了解資產(chǎn)評估機構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績、公正、實力、責任、水平、收費等各方面情況,進行公開招標確定,簽訂協(xié)議明確風險責任,達不到準入條件的不得開展業(yè)務合作。抵押物評估價值主要通過資產(chǎn)評估報告書反映,資產(chǎn)評估報告書是銀行(信用社)工作人員對抵押資產(chǎn)估價取值的基礎資料之一,
36、不得作為抵押資產(chǎn)估價取值的唯一依據(jù)。在引用評估報告書結(jié)論時,貸款機構(gòu)內(nèi)部必須就該結(jié)論對貸款安全的保障程度作出詳細分析和判斷。在確定具體抵押物的抵押率時,要根據(jù)借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、風險度和抵押物新舊程度、功能狀況、地理位置、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)稅費等因素,結(jié)合實際合理取值。建立評估機構(gòu)黑名單制度,對惡意評估抵押物價值的評估機構(gòu)納人黑名單管理。 抵押貸款貸款調(diào)查審查1.主要風險點抵押物權屬的合法性。抵押物評估取值和抵押率的確認。抵押貸款貸款調(diào)查審查2.風險表現(xiàn)審批通過法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物、抵押物權存在瑕疵、抵押率高于規(guī)定標準的抵押貸款。審批通過不予揭示抵押物存在的租賃、出借、
37、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況的抵押貸款。審查審批把關不嚴,直接認同申報貸款資料中的抵押物價值和抵押率。抵押貸款貸款調(diào)查審查3.防控措施嚴格按照國家法律規(guī)定審查抵押物的性質(zhì),不得以禁止、限制抵押物辦理設定貸款抵押,不得接受權屬關系不明晰或有爭議的抵押物。抵押物評估須由具備資質(zhì)的評估機構(gòu)進行,并出具專業(yè)評估報告。若抵押物、評估結(jié)果存在重大疑點,審查部門應進一步調(diào)查核實。對第三方提供抵押擔保的,抵押人是企業(yè)的,須出具股東會(董事會)同意抵押的有效決議等證明資料;自然人提供抵押的,須由財產(chǎn)共有人出具同意抵押的書面證明資料。嚴格按抵押物種類合理確定抵押率標準,不得超規(guī)定抵押率發(fā)放貸款。抵押貸款辦
38、理抵押登記1.主要風險點抵押登記辦理。抵押登記信息。抵押登記期限。抵押登記的合法性查詢第88頁抵押物種類抵押登記部門建設用地使用權核發(fā)建設用地使用權證的土地管理部門城市建筑物縣級以上地方人民政府規(guī)定的,房地局在建工程縣級以上地方人民政府規(guī)定的,建委林地使用權縣級以上地方人民政府林業(yè)主管部門礦業(yè)權抵押縣級以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門以上為不動產(chǎn),抵押合同自簽訂之日起生效,抵押權自登記之日起設立抵押登記的合法性查詢第89頁抵押物種類抵押登記部門機器設備財產(chǎn)所在地工商行政管理部門浮動抵押抵押人住所地的工商行政管理部門機動車車輛注冊登記地公安機關車輛管理所其他財產(chǎn)所在地公證部門以上為動產(chǎn),抵押合同自簽
39、訂之日起生效,抵押權自登記之日起設立,未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人抵押貸款辦理抵押登記2.風險表現(xiàn)在辦理抵押登記時,借款人或抵押人偽造抵押登記證書或克隆權證,并與銀行(信用社)經(jīng)辦人員相互串通,騙取信貸資金。借款人或抵押人與登記部門人員勾結(jié),擅自更改抵押登記信息,造成登記部門備案信息與銀行(信用社)留存的信息不一致,套取信貸資金。抵押登記期限與貸款期限不一致,抵押期限小于貸款期限時,導致抵押擔保無效;抵押期限大于貸款期限時,使用同一權利證書多次簽訂借款合同(主從合同不符)。抵押貸款辦理抵押登記3.防控措施在辦理抵押登記時,貸款機構(gòu)必須派專人共同與抵押人前往登記部門辦理抵押登記手續(xù),不得由抵押人
40、獨自辦理,抵押登記證書必須由貸款機構(gòu)人員親自在登記窗口領取。不得將借款人資質(zhì)審核、辦理抵押登記、簽訂合同等重要操作環(huán)節(jié)外包給中介機構(gòu)辦理。辦理抵押登記后,信貸人員應當在登記部門查詢,并進行信息核對,確保與登記簿信息一致,需要更正登記簿信息的,應當與抵押人和權利人共同申請變更登記。抵押登記證書從簽發(fā)之日起至注銷止,必須由銀行(信用社)保管,不得將原件交抵押人或借款人持有。 建筑物與建設用地使用權的抵押關系物權法第182條 以建筑物抵押的,該建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押。以建設用地使用權抵押的,該土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的,未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。 第1
41、83條 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押建筑物與建設用地使用權的抵押關系已經(jīng)抵押的建設用地后有建筑物第二百條 建設用地使用權抵押后,該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產(chǎn)。該建設用地使用權實現(xiàn)抵押權時,應當將該土地上新增的建筑物與建設用地使用權一并處分,但新增建筑物所得的價款,抵押權人無權優(yōu)先受償。集體所有的土地涉及的抵押問題第201條 依照本法第180條第一款第三項規(guī)定的土地承包經(jīng)營權抵押的,或者依照本法第183條規(guī)定以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押的,實現(xiàn)抵押權后,未經(jīng)法定程序,不得
42、改變土地所有權的性質(zhì)和土地用途案例:出租房屋抵押李某申請250萬元、3年期個人經(jīng)營貸款,用于連鎖餐飲店裝修前期投入,用市中心街面商鋪抵押,提供了該房產(chǎn)權證和全款發(fā)票。李某收入很高,提供收入證明。并提供租賃合同一份證明其還有額外收入,租賃房屋為該抵押房屋思考一下,有問題嗎?第94頁案例:出租房屋抵押租賃房屋抵押的法律規(guī)定:如果銀行沒有書面告知承租人房屋抵押情況,并征得承租人的書面承諾放棄優(yōu)先購買權,則無權將該抵押物折價或處分再思考一下,問題大嗎?第95頁抵押貸款貸款發(fā)放主要風險點抵押擔保審核。 抵押貸款貸款發(fā)放2.風險表現(xiàn)抵押登記的抵押物與貸款批準的抵押物不一致(抵押物的種類、數(shù)量、價值、地址等
43、)。辦理抵押登記之后,發(fā)現(xiàn)抵押物價值與實際明顯背離,仍然審核發(fā)放。在尚未辦妥抵押登記手續(xù)的情況下發(fā)放貸款 抵押貸款貸款發(fā)放3.防控措施要設立專門的出賬審核崗位,與貸款調(diào)查、審查審批崗分開。出賬審核人員嚴格審核抵押物權屬關系、抵押合同的實效性、抵押登記的合法性,在落實各項提款條件后,辦理貸款支付手續(xù)。管理部門應加大檢查力度,嚴防在未辦理合法、足值、有效的抵押登記手續(xù)之前發(fā)放抵押貸款。抵押貸款貸后管理1.主要風險點抵押物現(xiàn)狀。抵押權利憑證的管理。按揭貸款他項權證辦結(jié)情況。抵押貸款貸后管理2.風險表現(xiàn)貸款期間抵押物被轉(zhuǎn)移、挪用、處置、調(diào)換,逃廢債務。貸款期間抵押物毀損、滅失、價值降低、變現(xiàn)能力減弱、
44、超過有效期限等情況,不予反映。貸款期間借款人或抵押物所有人產(chǎn)生法律糾紛,貸后檢查發(fā)現(xiàn)而不采取措施。抵押物權利憑證未落實專人保管,造成權利憑證丟失、損毀,抵押物保險過期。內(nèi)外勾結(jié),以明顯高于市場價格的抵押物抵償貸款本息。樓盤竣工后,未及時辦理抵押登記手續(xù),開發(fā)商將抵押物重復抵押或重復銷售,造成貸款擔保落空。抵押貸款貸后管理3.防控措施應加強和規(guī)范貸后管理,明確貸后管理責任,根據(jù)其貸款金額、風險程度適時進行監(jiān)控,重點是對貸款流向、生產(chǎn)經(jīng)營活動情況、抵押物的狀況進行監(jiān)控,對出現(xiàn)的貸款風險及時進行處置。嚴格按規(guī)定將抵押物相關登記、證明材料等人庫保管。有關人員要定期檢查核對。抵押物權利證書從登記部門簽發(fā)
45、至注銷止,必須由專人保管,任何時候其權利原件不得交抵押人或借款人持有。抵押期間,信貸人員應經(jīng)常檢查抵押物的狀況,要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少,應及時查明原因,采取有效措施。如因抵押人的行為將造成抵押物價值的減少,應要求抵押人立即停止其行為。如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少,應要求抵押人恢復抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復,應要求抵押人提供與減少的價值相當?shù)膿?,包括另行提供抵押、質(zhì)押或保證。業(yè)務管理和監(jiān)督部門應按規(guī)定對抵押物狀況進行檢查核實。對按揭貸款,在樓盤竣工后,必須督促開發(fā)商在規(guī)定的期限內(nèi)協(xié)助承貸機構(gòu)和借款人及時辦理正式抵押登記手續(xù)。 案例甲企業(yè)因
46、拖欠貸款債務,與銀行簽訂協(xié)議約定用其廠房抵償債務;銀行為節(jié)約過戶稅費,在未將抵債房產(chǎn)過戶的情況下就直接通過拍賣進行處置;王某在拍賣會上競拍成功后發(fā)現(xiàn),甲企業(yè)在銀行拍賣房產(chǎn)的過程中已私下將廠房出售給不知情的張某并辦理了過戶手續(xù),導致其無法辦理廠房過戶手續(xù)王某遂將銀行訴至法院要求辦理廠房過戶手續(xù)并賠償其損失,銀行則抗辯稱其簽訂抵債協(xié)議在先,房地產(chǎn)管理部門不應為張某辦理過戶手續(xù)抵押貸款注銷抵押登記 主要風險點注銷手續(xù)的辦理。風險表現(xiàn)貸款本息未結(jié)清,又未提供其他有效抵押方式的,抵押人串通承貸單位、登記部門注銷抵押登記手續(xù)防控措施嚴格執(zhí)行抵押注銷程序,借款人償還全部貸款本息及其他應付款項后,由客戶經(jīng)理和
47、借款人共同辦理抵押登記注銷手續(xù)。貸款本息未結(jié)清,又未提供其他有效抵押方式的,不得辦理抵押登記注銷手續(xù)。 質(zhì)押貸款貸前調(diào)查1.主要風險點出質(zhì)人主體資格。出質(zhì)人意愿。質(zhì)押物合法性。質(zhì)押貸款貸前調(diào)查2.風險表現(xiàn)出質(zhì)人主體資格不合法,出質(zhì)人不是質(zhì)押物所有權人(未經(jīng)轉(zhuǎn)讓或授權)。無出質(zhì)人或質(zhì)物共有人同意出質(zhì)的書面意見。以法律禁止、所有權有爭議的物品質(zhì)押。以價值浮動較大、品質(zhì)易發(fā)生變化、不易保存的物品質(zhì)押。借款人或第三人以虛假資料,變造、偽造權利證明提供質(zhì)押。內(nèi)外勾結(jié),偽造、變造權利證明。用已經(jīng)掛失、凍結(jié)的權利證明(存單、國債等)辦理質(zhì)押。 質(zhì)押貸款貸前調(diào)查3.防控措施認真審核借款人、出質(zhì)人身份及其與質(zhì)押
48、物(權利憑證)之間的權屬關系。認真審查借款人及出質(zhì)人資料完整性、真實性;動產(chǎn)質(zhì)押進行實地調(diào)查,質(zhì)押物狀態(tài)是否正常、足值;權利質(zhì)押必須由銀行(信用社)工作人員親自到相關機構(gòu)核押,嚴禁由借款人、出質(zhì)人代辦。審核質(zhì)押物是否符合法律規(guī)定,禁止以本機構(gòu)股權憑證(股金證)質(zhì)押。認真審查質(zhì)押憑證要素是否齊全,是否有涂改痕跡。要認真審核出質(zhì)人同意質(zhì)押的承諾書、決議的真實有效性。調(diào)查質(zhì)押物的權屬狀況以及質(zhì)押物是否符合質(zhì)押條件。 質(zhì)押貸款質(zhì)物估價取值 1.主要風險點質(zhì)押物價值。估價報告。質(zhì)押率。質(zhì)押貸款質(zhì)物估價取值2.風險表現(xiàn)提供虛假、偽造的質(zhì)押物價值憑證。內(nèi)外勾結(jié),對虛假的質(zhì)押權利進行估價。質(zhì)押物低值高估,超過
49、質(zhì)押物實際價值。放寬質(zhì)押物質(zhì)押率,提高質(zhì)押貸款額度,套取信貸資金。 質(zhì)押貸款質(zhì)物估價取值3.防控措施采取動產(chǎn)和權利進行質(zhì)押時,除了必須對特定的質(zhì)押標的物進行核查外,還必須根據(jù)不同的質(zhì)押物,核實其他相關資料,確認實際價值。如質(zhì)檢證明、保險單、報關單、購銷合同、購銷發(fā)票、運輸合同等。嚴格執(zhí)行中介評估機構(gòu)的準入條件,對存在不良記錄、評估能力低、內(nèi)部經(jīng)營管理混亂、責任意識較差的機構(gòu)建立退出機制,確保評估結(jié)果的合法性、公正性、合理性。權利質(zhì)押和動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率必須控制在規(guī)定的比例范圍內(nèi),不得隨意降低質(zhì)押標準辦理質(zhì)押貸款。 質(zhì)押貸款貸款審查、審批 1.主要風險點質(zhì)押物審核。質(zhì)押物價值。 質(zhì)押貸款貸款審查、
50、審批2.風險表現(xiàn)審批通過法律禁止或限制的質(zhì)押物、質(zhì)押物權利存在瑕疵、質(zhì)押率高于規(guī)定標準的質(zhì)押貸款。內(nèi)外勾結(jié),合同簽訂前(出賬前)置換質(zhì)押物(將原質(zhì)押物置換為偽造或低值質(zhì)押物),詐騙信貸資金。 質(zhì)押貸款貸款審查、審批3.防控措施嚴格審查質(zhì)押物、質(zhì)押權屬狀況,對質(zhì)押物權屬由專業(yè)部門、人員(內(nèi)部法律部門、法律顧問或外聘律師)出具法律意見書。動產(chǎn)質(zhì)押的,應對質(zhì)押物進行評估與鑒定、簽訂三方保管協(xié)議、辦理財產(chǎn)保險;貴重質(zhì)押物評估須由有資質(zhì)的專業(yè)鑒定機構(gòu)進行,并出具報告。內(nèi)部評估的質(zhì)押貸款,須經(jīng)兩名信貸員和出質(zhì)人共同評估,雙方認可,對內(nèi)部評估質(zhì)押貸款要嚴格限制。 質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付 1.主要風險點
51、質(zhì)押合同簽訂。質(zhì)押登記、公證、公示。質(zhì)押物占有。質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付質(zhì)押合同生效與質(zhì)權生效的規(guī)則在質(zhì)押效力問題上,擔保法把質(zhì)押合同的效力、質(zhì)物的移交占有與質(zhì)權的效力結(jié)合起來了,該法第六十四條規(guī)定“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權人占有時生效。物權法雖然也強調(diào)“設立質(zhì)權,當事人應當采取書面形式訂立質(zhì)權合同”,但是并沒有對質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權效力直接聯(lián)系起來,而是在第212條規(guī)定“質(zhì)權自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設立”。這意味著物權法試圖區(qū)分質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權的生效,也即質(zhì)押財產(chǎn)的交付是質(zhì)權生效的前提條件,而不是質(zhì)押合同生效的前提條件質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付銀行在接受質(zhì)押的實踐中,首先是不能簡單地
52、把質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權生效混同,尤其應及時修改過去將質(zhì)押財產(chǎn)交付作為質(zhì)押合同生效的前提條件的管理規(guī)定和格式合同條款。在實踐中,即使發(fā)生質(zhì)押財產(chǎn)未交付導致質(zhì)權無效的情形發(fā)生,銀行仍然可以基于質(zhì)押合同的有效成立來主張由對方當事人承擔違約責任。銀行應結(jié)合物權法有關動產(chǎn)交付的規(guī)則,全面把握質(zhì)押財產(chǎn)“交付”的含義,尤其是物權法第二十七條的規(guī)定,有助于動產(chǎn)質(zhì)押機制的靈活化運用,該條規(guī)定“動產(chǎn)物權轉(zhuǎn)讓時,雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的,物權自該約定生效時發(fā)生效力”質(zhì)押登記的合法性查詢第116頁質(zhì)物(權)種類質(zhì)押登記部門銀行間債券市場托管的記賬式債券中央國債登記結(jié)算公司證券交易所托管的記賬式債券中央證券登
53、記結(jié)算公司銀行柜臺交易系統(tǒng)購買的記賬式債券作為二級托管機構(gòu)的承辦銀行標準倉單開具標準倉單的期貨交易所基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權縣證券登記結(jié)算機構(gòu)其他股權為工商行政管理部門公路收費權?質(zhì)押登記的合法性查詢第117頁質(zhì)物(權)種類質(zhì)押登記部門農(nóng)村電網(wǎng)建設與改造工程電費收費權省發(fā)改委(或物價行政主管部門),或:應收賬款中國人民銀行征信中心應收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)商標專用權國家工商行政管理局商標局專利權中的財產(chǎn)權中國專利局著作權中的財產(chǎn)權縣證券登記結(jié)算機構(gòu)其他股權國家版權局抵押看登記,動產(chǎn)質(zhì)押看交付,權利質(zhì)押看登記質(zhì)押登記的合法性查詢對于匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)時,如果無
54、權利憑證,則銀行應注意選擇適當?shù)牡怯洸块T顯然這些不同類型的權利,其登記部門無法統(tǒng)一,這也是立法未做出明確的原因,而且從這些不同類型權利的性質(zhì)來看,一般的部門規(guī)章也難于明確,最高人民法院的司法解釋適當明確則頗具現(xiàn)實意義質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付2.風險表現(xiàn)不按規(guī)定簽署質(zhì)押合同或使用質(zhì)押合同文本錯誤。沒有辦理質(zhì)押登記,未開具質(zhì)押證明。質(zhì)押物沒有實現(xiàn)占管,被轉(zhuǎn)移或處置。權利質(zhì)押未取得有權部門批準,如以收費權辦理質(zhì)押的,未取得上級主管部門批準;以提貸單提供質(zhì)押的,未辦理提貸單凍結(jié)手續(xù)。以動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物未指定具有保管條件的第三方實行占管。質(zhì)押貸款合同簽訂、登記與交付3.防控措施借款合同與質(zhì)押合同,必須由借款人和質(zhì)押物所有權人在營業(yè)場所面簽。簽訂質(zhì)押合同之后,金融機構(gòu)要及時與出質(zhì)人和第三方保管人簽訂保管協(xié)議,實現(xiàn)質(zhì)押物的占管。權利質(zhì)押要辦理止付、登記,動產(chǎn)質(zhì)押必須將質(zhì)押物移交給
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