保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理(ppt-61頁)課件

1、第三章 保險(xiǎn)合同 曾經(jīng)有一份真誠的保單擺在我面前，可惜我沒有珍惜。 直到旦夕禍福發(fā)生，我才追悔莫及。 人世間最痛苦的事莫過于此。 感謝這門課程給了我這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，讓我提高保險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。 如果上天再給我一次機(jī)會(huì)，我一定不會(huì)錯(cuò)過。 如果一定要我加上一個(gè)期限的話，我希望是一生一世。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的定義與特征保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 教學(xué)目的與要求： 掌握保險(xiǎn)合同的要素與形式，熟悉保險(xiǎn)合同的訂立、變更、終止和爭(zhēng)議處理技巧。一、保險(xiǎn)合同的概念與屬性 （一）保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 （

2、二）保險(xiǎn)合同必須具備的條件 當(dāng)事人必須具有民事行為能力 雙方當(dāng)事人意思表示一致 必須合法第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述（三）保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 雙務(wù)性 射幸性 補(bǔ)償性 條件性 附和性 個(gè)人性1.一般合同的共同特征 公平互利、平等協(xié)商、誠實(shí)守信、公共利益2.保險(xiǎn)合同的特有特征 1.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 2.按保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定分類定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同 3.按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 4.按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同分類單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同 5.按保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況分類指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 6

3、.按保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同分類原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的分類第二節(jié) 保險(xiǎn)合同要素保險(xiǎn)合同要 素當(dāng)事人投保人 / 保險(xiǎn)人輔助人代理人 / 經(jīng)紀(jì)人 / 公估人保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同基本條款保險(xiǎn)合同主 體保險(xiǎn)合同客 體保險(xiǎn)合同內(nèi) 容關(guān)系人被保險(xiǎn)人 / 保單所有人 / 受益人 一、保險(xiǎn)合同主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人（Insurer）亦稱承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。 保險(xiǎn)人具備的條件受國家法律法規(guī)的限制。 2、投保人（Applicant）亦稱要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，是對(duì)保

4、險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)的人。 投保人必須具備的條件： （1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力； （2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； （3）具有一定的經(jīng)濟(jì)能力負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 被保險(xiǎn)人的確定方式有： （1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字； （2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人； （3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。 2、保單所有人是指擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。 保單所有人的權(quán)利： （1）變更受益人；（4）以保單為抵押品進(jìn)行借款

5、； （2）領(lǐng)取退保金； （5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（3）領(lǐng)取保單紅利（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人 3受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人一般存在于人身保險(xiǎn)合同中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人一般就是受益人。 幾個(gè)問題： 投保人、被保險(xiǎn)人可否為受益人？ 可否指定多個(gè)受益人？ 多個(gè)受益人的受益份額和受益順序？ 受益人的構(gòu)成要件： （1）享有賠償請(qǐng)求權(quán)； （2）受益人是由保單所有人指定的。 指定受益人應(yīng)注意的問題： （1）受益人享受保險(xiǎn)金受條件制約 （2）對(duì)受益人的指名要清楚 （3）受益人可以是一人，也可以是多人 （

6、4）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理 （5）受益人與繼承權(quán)無關(guān) （6）有幾種不同的受益人 受益權(quán)的喪失： （1）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 （2）受益人被指定變更 （3）受益人放棄受益權(quán) （4）依法喪失受益權(quán)思考題受益人與投保人、所有人和被保險(xiǎn)人之間的組合關(guān)系（1）投保人、所有人、被保險(xiǎn)人與受益人均為同一人。（2）投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人。（3）投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。（4）被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。（5）投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。（6）投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人

7、。 案例01 張某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日張之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。張之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。張之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。 問：撫恤金和保險(xiǎn)賠償金應(yīng)如何處理？ 解析撫恤金應(yīng)歸張某。由于車禍造成張某妻子身亡的撫恤金應(yīng)屬于法定繼承人 因?yàn)閺堉奚捌涔就侗＿^人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額。受益人一般由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，假定該保單上由被保險(xiǎn)人簽字同意，由于受益人核填的是制

8、衣公司，所以應(yīng)將這筆保險(xiǎn)金額給制衣公司。假如，該單保未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，那受益人應(yīng)由法定繼承人繼承。 案例02 張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金。 問：（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取2萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ （2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ 解析 （1）不正確，根據(jù)人身保險(xiǎn)受益條款中規(guī)定，如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，這個(gè)受益

9、人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以另再指定受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人沒有遺囑指定受益人時(shí)，則被保險(xiǎn)人的法定繼承人成為受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金就變成被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，所以當(dāng)王某死后的保險(xiǎn)給付金10萬元仍應(yīng)該支付給張某，這筆給付的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不需要償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。 （2）此說法不正確，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有利益。張某為妻子王某投保人壽保險(xiǎn)時(shí)與妻子存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，已與妻子不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人 1、保險(xiǎn)代理人（Insurance Agent）是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取

10、保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。 特征 （1）保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人； （2）要有保險(xiǎn)人的委托授權(quán)； （3）以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （4）向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)； （5）代理行為產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 案例03 2000年3月，某市客運(yùn)公司與該市保險(xiǎn)公司簽定了一份關(guān)于代辦保險(xiǎn)的協(xié)議。協(xié)議規(guī)定，保險(xiǎn)公司委托某市客運(yùn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)承保手續(xù)，以持票乘車的旅客為被保險(xiǎn)人,車票即為保險(xiǎn)憑證?？瓦\(yùn)公司應(yīng)于每月5日以前，通過銀行按上月售票收入的2%向保險(xiǎn)公司結(jié)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按實(shí)收保費(fèi)的5%向客運(yùn)公司支付“代辦手續(xù)費(fèi)”。但該客運(yùn)公司

11、是一個(gè)經(jīng)營不善的企業(yè)，長(zhǎng)期虧損。為了維持營業(yè)，客運(yùn)公司挪用保險(xiǎn)費(fèi),連續(xù)3個(gè)月未向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)。2000年8月1日，該客運(yùn)公司的一輛大型客車在行駛時(shí)，發(fā)生交通事故，事故發(fā)生后，傷亡旅客的家屬要求保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以未收到保險(xiǎn)費(fèi)、并且它已單方面終止了與客運(yùn)公司的代理合同為由予以拒付。 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（Insurance Broker）基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的人。 特征 （1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，受投保人的委托代向保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)、代交保險(xiǎn)費(fèi)，或代被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠；（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以為自然人，也

12、可以是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司形式的企業(yè)法人；（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)而由保險(xiǎn)公司提供。 3、保險(xiǎn)公估人（Insurance Surveyor）是指站在第三方的立場(chǎng)上，向委托人（保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人）收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價(jià)與賠款和理算、洽商，而予以證明的人。 主要任務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的查勘、評(píng)估；在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，對(duì)損失的原因及程度進(jìn)行查勘和估計(jì)，并出具公證書。 法律地位保險(xiǎn)公證人是獨(dú)立的第三者，保險(xiǎn)公證人出具的公證書沒有法律效力，但可以作為訴訟的憑據(jù)。二、保險(xiǎn)合同客體 保險(xiǎn)合同的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。 注意：保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)別 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)

13、合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的對(duì)象，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體。 保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件： （1）保險(xiǎn)利益必須是合法的，在法律上可以主張的利益；（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的，可以實(shí)現(xiàn)的；（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，其價(jià)值是能夠用貨幣來計(jì)算的，且數(shù)額必須合理。 保險(xiǎn)利益的分類： （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的合法利益，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，不一定要求存在于投保之前，但必須是事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，才能得到保險(xiǎn)人的損失補(bǔ)償。 現(xiàn)有利益：所有權(quán)、共有權(quán)、抵押

14、權(quán)、留置權(quán)等預(yù)期利益：需有得以獲得或?qū)崿F(xiàn)的合同根據(jù)或法律根據(jù)責(zé)任利益：因民事責(zé)任而產(chǎn)生的責(zé)任利益或然利益：對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能所具有的不確定的利害關(guān)系（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 我國采用“利益和同意相結(jié)合”的方式來確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人。(2)配偶、子女與父母。(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。(4)被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，如雇傭關(guān)系、債權(quán)、債務(wù)關(guān)系等。 注意：在人身保險(xiǎn)中，投保人不能僅憑具有法律上認(rèn)可的保險(xiǎn)利益就可以為被保險(xiǎn)人投保任何

15、險(xiǎn)種，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益原則適用的差異性1、一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最嚴(yán)格的。在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則要求投保人對(duì)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過該保險(xiǎn)利益額度。 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在。若保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。 2、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在。同時(shí)，由于運(yùn)輸貨物處于流動(dòng)狀態(tài)，為了便于國際貿(mào)易的快速順利地進(jìn)行，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以

16、自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。3、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的規(guī)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。此外，人壽保險(xiǎn)保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。 案例4 趙某于1996年5月22日為其公公B投保10年期簡(jiǎn)身險(xiǎn)15份，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年11歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從趙的工資中扣交。1998年元月，趙與被保險(xiǎn)人的兒子A因感情破裂離婚，離婚時(shí)經(jīng)法院判決，C由A撫養(yǎng)。離婚后趙仍自愿按月從自己的工資中扣交這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。1999年1月20日，被保險(xiǎn)人B因病身故。3月，趙向人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。 與此同時(shí)，A提出被保險(xiǎn)人是他的父親，指定受益人又是由他撫

17、養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。趙則認(rèn)為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是受益人C的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)。而人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為：趙某為B投保時(shí)雖然有保險(xiǎn)利益，但離婚后不再是B的家庭成員，已失去保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無效保單處理。趙某為此將該人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭。 請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司的處理是否合理？為什么？案例分析5有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，因此承租人以所租借房屋投保1年期的火災(zāi)保險(xiǎn)。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠

18、償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時(shí)，直接將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？ （一）保險(xiǎn)合同條款是記載保險(xiǎn)內(nèi)容的條文，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。一般由保險(xiǎn)人事先擬定，通常規(guī)定各險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。 保險(xiǎn)合同條款類型： 1、基本條款又稱為法定條款。由保險(xiǎn)人事先直接印在保單上，不能隨投保人意愿而改變。 2、特約條款由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商約定。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（1）附加條款增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)，是對(duì)基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款，通常以批注和批單方式約定。（2）保證條款指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性條款。（3）協(xié)會(huì)條

19、款由保險(xiǎn)同業(yè)之間根據(jù)需要，協(xié)商約定的條款。目前，僅存于海上保險(xiǎn)合同中。（二）保險(xiǎn)合同基本條款的內(nèi)容 1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所（1）明確保險(xiǎn)合同主體；（2）確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；（3）明確合同的履行地點(diǎn)，并確定合同糾紛的訴訟管轄。 2、保險(xiǎn)標(biāo)的（1）決定保險(xiǎn)的種類；（2）明確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍；（3）判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否對(duì)其具有保險(xiǎn)利益；（4）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)確定標(biāo)的的數(shù)量、具體坐落地點(diǎn)及相關(guān)利益關(guān)系；（4）對(duì)人身保險(xiǎn)，應(yīng)注明被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、健康狀況等；（5）確保保險(xiǎn)價(jià)值及賠償金額。 3、保險(xiǎn)價(jià)值一定時(shí)期用貨幣估價(jià)的總額或根據(jù)投保人購買力確定的金額。 4、保險(xiǎn)金額

20、（1）對(duì)于保險(xiǎn)人來說，它既是收取保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)，也是補(bǔ)償或給付的最高限額；（2）對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人來說，它既是繳納保費(fèi)的依據(jù)，又是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。 5、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式：躉繳、期繳 6、保險(xiǎn)責(zé)任(1)保險(xiǎn)責(zé)任 ；(2)除外責(zé)任 7、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止時(shí)間。既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)之一，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的根據(jù)。 8、 保險(xiǎn)金賠償或給付方法賠償金額、方式以及免賠額（率） 9、 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟 （一）投保單（Application Form）又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件

21、。 內(nèi)容包括投保人和被保險(xiǎn)人的地址、保險(xiǎn)標(biāo)的、坐落地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)率等。（二）暫保單（Binding Slip）又稱臨時(shí)保單，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證（臨時(shí)保險(xiǎn)單）。 暫保單具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力，但通常其有效期限以30天為限，并于保險(xiǎn)單一經(jīng)出立，暫保單自動(dòng)失效。 三、保險(xiǎn)合同的形式 （三）保險(xiǎn)單（Insurance Policy）是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的書面文件。 內(nèi)容包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及附注條件 （四）保險(xiǎn)憑證（Insurance C

22、ertificate）又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，簡(jiǎn)化手續(xù)。 （五）批單（Endorsement）又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同行為一、保險(xiǎn)合同的訂立1、保險(xiǎn)合同訂立的原則：（1）基本原則：公平互利；協(xié)商一致；自愿訂立（2）特有原則：保險(xiǎn)利益原則；最大誠信原則2、訂立程序：要約承諾 要約當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。其約束條件： （1）必須明確表示訂約愿望；（2）內(nèi)容必須具體；（3）在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力 承諾受要約人同意要約

23、的意思表示。即保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽章承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。投保人保險(xiǎn)人 要約 承諾3、合同的成立與生效成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同成立并不意味著保險(xiǎn)合同當(dāng)然生效，除非法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險(xiǎn)合同的生效為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開始；保險(xiǎn)責(zé)任的開始通常是在投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)后才開始。二、保險(xiǎn)合同的履行 （一）投保人的義務(wù)與權(quán)利 義務(wù)主要有： 1、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)若投保人未按約定繳納保費(fèi)，則產(chǎn)生下列法律后果： （1）在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為

24、保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效； （2）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止合同； （3）在人身保險(xiǎn)合同中，若投保人未按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以催告，若還未繳納，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。 2、通知（告知）義務(wù) （1）風(fēng)險(xiǎn)增加的告知義務(wù)原因有：由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致；由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致； （2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的告知義務(wù) 3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大；因投保人未履行施救義務(wù)而擴(kuò)大的損失，應(yīng)由其承擔(dān)責(zé)任。4、協(xié)助理賠和追償義務(wù)（1）出險(xiǎn)時(shí)提供單證（包括保險(xiǎn)單、批單、檢驗(yàn)報(bào)

25、告等 ）；（2）涉及第三者責(zé)任時(shí)應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人追償。投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利： （1）發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；（2）有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利。 主要義務(wù)有： 1、確定損失賠償責(zé)任（1）基本責(zé)任；（2）附加責(zé)任；（3）除外責(zé)任避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失（戰(zhàn)爭(zhēng)、原子核輻射）； 在確定除外責(zé)任時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失；限制對(duì)非偶然事故的賠償；避免逆選擇（遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險(xiǎn)的傾向）； 除外責(zé)任的規(guī)定通常有除外地點(diǎn)（汽車駕駛的區(qū)域）；除外風(fēng)險(xiǎn)（地震）；除外財(cái)產(chǎn)（珠寶、字畫）；除外損失（進(jìn)口貨物中帶細(xì)菌，國家行政當(dāng)局下令焚毀而造成貨主的損失） （二）保險(xiǎn)

26、人的義務(wù)與權(quán)利2、履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付保險(xiǎn)金。 賠償金的主要內(nèi)容（1）賠償或給付金額；（2）施救費(fèi)用；（3）為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用；（4）必要的訴訟費(fèi)用。 從訂立合同到履行合同的全過程看，保險(xiǎn)人還有其他幾項(xiàng)義務(wù)： （1）主要是說明義務(wù)，即保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)向投保人說明合同條款內(nèi)容的義務(wù)；（2）及時(shí)簽單義務(wù)；（3）保密義務(wù) 主要權(quán)利主要有收取保費(fèi)權(quán)、防損建議權(quán)（主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和代賠償權(quán)。影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素-最大誠信原則一、確立最大誠信原則的原因 1.最大誠信原則是指保險(xiǎn)雙

27、方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同合同無效。 2.原因 （1）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱 （2）保險(xiǎn)合同的附和性 二、最大誠信原則的內(nèi)容 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。告知是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的法定義務(wù)。 1、告知的形式 投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知 保險(xiǎn)人的說明形式有明確列明和明確說明 我國采取詢問回答告知和明確說明。 2、投保人的告知內(nèi)容 （1）在簽訂合同時(shí),投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告

28、知保險(xiǎn)人； （2）合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； （3）如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知； （4）如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人； （5）在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。3、保險(xiǎn)人的說明內(nèi)容保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說明責(zé)任免除條款。投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果法律后果行為合同保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)責(zé)任故意未告知解除不退不承擔(dān)過失未告知解除可以退不承擔(dān)謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生解除不退不承擔(dān)故意制造保險(xiǎn)事故解除一般不退不承擔(dān)虛報(bào)保險(xiǎn)事故不解除不退虛報(bào)部分不承擔(dān)3）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律后果 第一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有向

29、投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力； 第二，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款； 第三，保險(xiǎn)公司承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款。保 證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。 1、保證的形式 明示保證 默示保證 2、違反保證的法律

30、后果 保險(xiǎn)活動(dòng)中，無論是明示保證還是默示保證，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因而被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保證金。而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。最大誠信原則告知義務(wù)保證如實(shí)告知義務(wù)說明義務(wù)明示保證默示保證投保人 保險(xiǎn)人棄權(quán)與禁止反言 1、棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)和抗辯權(quán)。 構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的條件 （1）保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示的還是默示的 （2）保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán) 2、禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻

31、以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。 （一）概念：保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，其主體、內(nèi)容及效力的改變。 （二）保險(xiǎn)合同的變更的內(nèi)容 1、合同主體變更即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問題： 第一，轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險(xiǎn)人的同意；二是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需要征得保險(xiǎn)人的同意。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以外，任何保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意才能

32、轉(zhuǎn)讓。 三、保險(xiǎn)合同的變更第二，轉(zhuǎn)讓的方式由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書或其他方式進(jìn)行。第三，轉(zhuǎn)讓的后果保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓一經(jīng)確認(rèn)，原投保人與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系即行消滅，受讓人與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系隨即建立。在保單的主體變更以后，原投保人的權(quán)利與義務(wù)也一同轉(zhuǎn)移到新的合同主體。 2、合同內(nèi)容變更一般是在主體不變的情況下發(fā)生的，主要是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的變更如被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更等等。 （三）合同效力的變更 1、保險(xiǎn)合同的無效合同已訂立但不發(fā)生法律效力。 （1）法定無效和約定無效 約定無效由合同的當(dāng)事人約定，只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效 法定無效由法律明文

33、規(guī)定，各國保險(xiǎn)法通常規(guī)定，符合下列情況之一者，合同無效： （1）合同系代理他人訂立而不作申明；（2）人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)； (3)惡意的重復(fù)保險(xiǎn)； （4）人身險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超過保險(xiǎn)人規(guī)定的年齡限制 （2）全部無效與部分無效 全部無效保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力 部分無效保險(xiǎn)合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效，但在保險(xiǎn)價(jià)值限額以內(nèi)的部分仍然有效。 （3）自始無效與失效 自始無效：合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效 失效：合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。如，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即失去效

34、力。 2、合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。 合同解除與合同無效不同：前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。3、合同的中止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。4、合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止后又重新開始。 如：人身保險(xiǎn)中，投保人未按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力由此中斷；若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任；若及時(shí)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及中斷期間的保險(xiǎn)費(fèi)利息，則可恢復(fù)保險(xiǎn)合同 案例06 1999年3月，陳某將其

35、私有的一輛東風(fēng)牌汽車向其所在縣保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為110000元。11日，陳某將該車賣給個(gè)體運(yùn)輸戶王某。事后，陳某委托王某到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人找到該車保險(xiǎn)單存根后，給王某辦了保險(xiǎn)證。12月該車出險(xiǎn)，造成車損第三者人身傷害，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)19800元。王某遂向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司在處理此案時(shí)發(fā)現(xiàn)王某未辦理過戶批改手續(xù)，以此為由拒絕全數(shù)賠付損失，但考慮到王某不存在騙取保險(xiǎn)金的圖謀，愿通融賠付其經(jīng)濟(jì)損失5000元。王某不服，以擁有的保險(xiǎn)證為根據(jù)，起訴到法院。 請(qǐng)問：以上兩案如何處理？ （一）含義保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)

36、定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在 （二）終止的形式 1、合同因期限屆滿而終止 2、合同因解除而終止包括法定解除；約定解除和任意解除 3、合同因違約失效而終止 4、合同因履行而終止四、保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 1、文義解釋原則這是指按照文句本身的普通意思進(jìn)行解釋，但對(duì)于某些特殊含義的文句，則應(yīng)參照有關(guān)規(guī)定及保險(xiǎn)慣例進(jìn)行統(tǒng)一解釋。 例如，保險(xiǎn)合同中的“保證”一詞，不能理解為債法中的“保證”，而是保險(xiǎn)界的專門術(shù)語，具有特定含義。再如保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任條款中的“暴雨”、“暴風(fēng)”并非人們通常所說的“下得很大的雨”、“刮得很大的風(fēng)”，而是有具體衡量標(biāo)準(zhǔn)的，前者是指雨量每小時(shí)16毫米

37、以上，或24小時(shí)降雨量大于50毫米的雨；后者是指風(fēng)速每秒172米以上，相當(dāng)于8級(jí)或高于8級(jí)的風(fēng)。 2、意圖解釋原則在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。 3、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則4、批注優(yōu)于正文原則后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則。主要適用于保險(xiǎn)條款的更改，若前后條款內(nèi)容有矛盾或互相抵觸，后加的批注、條款應(yīng)優(yōu)于原有的條款；保險(xiǎn)合同更改后應(yīng)寫明批改日期，如果由于未寫明日期而使條款發(fā)生矛盾，手寫的應(yīng)優(yōu)于打印的，加貼的應(yīng)優(yōu)于正文

38、的批注。5、補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。 【案例08】 1997年月日，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年月日，張先生在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表和保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項(xiàng)約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的

39、”，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金.萬元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項(xiàng)“殘缺”的規(guī)定，只能適用第二十一項(xiàng)約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的”，即給付意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金元。張先生對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付決定不服，起訴至法院。 請(qǐng)問：法院應(yīng)如何處理？ 處理結(jié)果：法院經(jīng)審理認(rèn)為，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未告知張先生“殘缺”的含義，雙方對(duì)該兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的條款雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，即“殘”是“殘廢”的意思，“缺”是“缺失”的

40、意思，張先生的傷殘程度符合保險(xiǎn)公司意外殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項(xiàng)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付張先生人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金.萬元。 從本案來看，保險(xiǎn)條款中第二十項(xiàng)規(guī)定的“中指、無名指、小指殘缺”與第二十一項(xiàng)的“中指、無名指、小指之指骨部分殘缺”的給付比例是不同的，但是保險(xiǎn)條款并沒有具體說明它們之間的區(qū)別。從一般意義上理解，“指骨部分殘缺”也屬于“殘缺”的一種，張先生的傷殘情況符合第二十一項(xiàng)的規(guī)定，也符合第二十項(xiàng)的規(guī)定，在這種情況下，法院選擇有利于被保險(xiǎn)人給付比例的解釋是正確的。二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式 1、協(xié)商合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定來解決糾紛、保證合同履行的方法。 2、調(diào)解

41、在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議的解決方法。 3、仲裁爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交給由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。 4、訴訟爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)人民法院進(jìn)行裁決的一種方式。（第14講）考場(chǎng)作文開拓文路能力分解層次(網(wǎng)友來稿)江蘇省鎮(zhèn)江中學(xué) 陳乃香說明：本系列稿共24講，20XX年1月6日開始在資源上連載【要義解說】文章主旨確立以后，就應(yīng)該恰當(dāng)?shù)胤纸鈱哟危箮讉€(gè)層次構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，形成一篇完整的文章。如何分解層次主要取決于表現(xiàn)主旨的需要?！静呗越庾x】一般說來，記人敘事的文章常按時(shí)間順序分解層次，寫景狀物的文章常按時(shí)間順

42、序、空間順序分解層次；說明文根據(jù)說明對(duì)象的特點(diǎn)，可按時(shí)間順序、空間順序或邏輯順序分解層次；議論文主要根據(jù)“提出問題分析問題解決問題”順序來分解層次。當(dāng)然，分解層次不是一層不變的固定模式，而應(yīng)該富于變化。文章的層次，也常常有些外在的形式：1小標(biāo)題式。即圍繞話題把一篇文章劃分為幾個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部分，再給它們加上一個(gè)簡(jiǎn)潔、恰當(dāng)?shù)男?biāo)題。如世界改變了模樣四個(gè)小標(biāo)題：壽命變“長(zhǎng)”了、世界變“小”了、勞動(dòng)變“輕”了、文明變“綠”了。 2序號(hào)式。序號(hào)式作文與小標(biāo)題作文有相同的特點(diǎn)。序號(hào)可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”從全文看，序號(hào)式干凈、明快；但從題目上看，卻看不出文章內(nèi)容，

43、只是標(biāo)明了層次與部分。有時(shí)序號(hào)式作文，也適用于敘述性文章，為故事情節(jié)的展開，提供了明晰的層次。 3總分式。如高考佳作人生也是一張答卷。開頭：“人生就是一張答卷。它上面有選擇題、填空題、判斷題和問答題，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手來書寫，人生的答卷卻要用行動(dòng)來書寫?！敝黧w部分每段首句分別為：選擇題是對(duì)人生進(jìn)行正確的取舍，填空題是充實(shí)自己的人生，判斷題是表明自己的人生態(tài)度，問答題是考驗(yàn)自己解決問題的能力。這份“試卷”設(shè)計(jì)得合理而且實(shí)在，每個(gè)人的人生都是不同的，這就意味著這份人生試卷的“答案是豐富多彩的”。分解層次，應(yīng)追求作文美學(xué)的三個(gè)價(jià)值取向：一要?jiǎng)蚍Q美。什么材料在前，什么材料在后，要合

44、理安排；什么材料詳寫，什么材料略寫，要通盤考慮。自然段是構(gòu)成文章的基本單位，恰當(dāng)劃分自然段，自然就成為分解層次的基本要求。該分段處就分段，不要老是開頭、正文、結(jié)尾“三段式”，這種老套的層次顯得呆板。二要波瀾美。文章內(nèi)容應(yīng)該有張有弛，有起有伏，如波如瀾。只有這樣才能使文章起伏錯(cuò)落，一波三折，吸引讀者。三要圓合美。文章的開頭與結(jié)尾要遙相照應(yīng)，把開頭描寫的事物或提出的問題，在結(jié)尾處用各種方式加以深化或回答，給人首尾圓合的感覺。【例文解剖】 話題：忙忙，不亦樂乎 忙，是人生中一個(gè)個(gè)步驟，每個(gè)人所忙的事務(wù)不同，但是不能是碌碌無為地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦樂乎。 忙是問號(hào)。忙看似簡(jiǎn)單，但其中卻大有學(xué)問。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦樂乎，卻并不簡(jiǎn)單。人生如同一張地圖，我們一直在自己的地圖上行走，時(shí)不時(shí)我們眼前就出現(xiàn)一個(gè)十字路口，我們?cè)撓蚰膬海鎸?duì)那縱軸橫