保險學(xué)期末考試重點(共12頁)

1、第一章1.風(fēng)險(fngxin)：保險活動中，指某種隨機(jī)(su j)事件發(fā)生后給人們的利益造成損失的不確定性。 保險學(xué)中，危險(wixin)風(fēng)險風(fēng)險的構(gòu)成要素：風(fēng)險因素，風(fēng)險事故，損失（從保險的角度研究）風(fēng)險的種類： （1）按風(fēng)險發(fā)生的原因分類： 自然風(fēng)險：由于自然現(xiàn)象和物理現(xiàn)象造成損失機(jī)會的風(fēng)險 社會風(fēng)險：由于人為原因引起的風(fēng)險 （經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，政治風(fēng)險，法律風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險） （2）按風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果分類: 純粹風(fēng)險：只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險 投機(jī)風(fēng)險:既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險 收益風(fēng)險:只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性 （3）按風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境分類: 靜態(tài)風(fēng)險：是在社會經(jīng)濟(jì)正常的情形下

2、，由于自然力的不規(guī)則運動作用或人的過失 行為所致的風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險：是由于社會經(jīng)濟(jì)政治等方面的變動引起的風(fēng)險 （4）按風(fēng)險涉及和影響的范圍分類 基本風(fēng)險：是指特定的社會個體不能控制或預(yù)防的風(fēng)險（多與經(jīng)濟(jì)失調(diào)、 政治變動、特大自然災(zāi)害相聯(lián)系，一旦發(fā)生往往影響很大） 特定風(fēng)險（是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險）（5）按風(fēng)險指向的標(biāo)的分類 財產(chǎn)風(fēng)險：物質(zhì)財產(chǎn)遭受損毀、滅失或貶值的風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險：因過失或侵權(quán)行為，對他人在合同、道義或法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險 信用風(fēng)險：在經(jīng)濟(jì)交往過程中，權(quán)利人和義務(wù)人之間因一方違約或犯罪而導(dǎo)致對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險 人身風(fēng)險：人們因疾病、意外傷害、衰老、殘障、死亡等

3、導(dǎo)致本人或其親屬經(jīng)濟(jì)生活不安定的風(fēng)險按風(fēng)險發(fā)生的條件分類 實質(zhì)性風(fēng)險：社會和自然界客觀存在的，可能導(dǎo)致社會財富損毀和影響人們生命安全的風(fēng)險 非實質(zhì)性風(fēng)險（道德風(fēng)險：由于人的故意和惡意行為而導(dǎo)致財產(chǎn)受損、人身安全受到威脅的風(fēng)險； 心理風(fēng)險：由于人們疏忽大意或不負(fù)責(zé)任而引起的風(fēng)險 ）4風(fēng)險管理的過程(guchng) ： （一）風(fēng)險管理目標(biāo)(mbio)的確定 損失前的風(fēng)險管理目標(biāo)：減少或避免(bmin)損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力 損失后的風(fēng)險管理目標(biāo)：盡可能減少直接和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟(jì)狀況風(fēng)險識別風(fēng)險管理的基礎(chǔ) 在風(fēng)險事故發(fā)生之前，運用各種方

4、法系統(tǒng)、全面、連續(xù)地認(rèn)識所面臨的風(fēng)險，以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因 風(fēng)險衡量（估價或評價） 一般從風(fēng)險的損失概率（損失機(jī)會）、損失程度和風(fēng)險損失的變異程度（波動程度）三方面進(jìn)行衡量風(fēng)險處理（1）風(fēng)險回避（損失規(guī)避、損失回避） （2）風(fēng)險（或損失）預(yù)防和控制 （3）風(fēng)險自留（自擔(dān)）（4）風(fēng)險轉(zhuǎn)移（五）風(fēng)險管理評估5風(fēng)險管理和保險的關(guān)系（一）風(fēng)險是保險與風(fēng)險管理產(chǎn)生和發(fā)展的前提和客觀依據(jù)，保險與風(fēng)險管理同以風(fēng)險為管理對象 （二）保險是風(fēng)險管理的一個傳統(tǒng)有效手段，是社會化風(fēng)險管理的重要組成部分；是最能夠適應(yīng)風(fēng)險不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機(jī)制（三）保險與風(fēng)險管理既相互制約又相互促進(jìn) ：保險經(jīng)營

5、效益的好壞，要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約；保險的發(fā)展與風(fēng)險管理的發(fā)展又相互促進(jìn)第二章1有關(guān)保險的學(xué)說流派：損失說（損害說）損失賠償說，損失分擔(dān)說，風(fēng)險轉(zhuǎn)移說,人格保險說非損失說技術(shù)說,欲望滿足說,相互金融機(jī)構(gòu)說,財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說二元說（擇一說）2保險的定義廣義的保險：集合同類風(fēng)險聚資建立基金，對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制狹義的保險商業(yè)保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為3保險分類：按保險經(jīng)營的性質(zhì)分

6、類 商業(yè)保險：按照商業(yè)原則運營，以營利為目的的保險形式 社會保險：國家在既定的政策下，通過立法手段對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或 失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其本人或家庭基本生活的一種社會保障制度 政策性保險：政府為了(wi le)支持特定政策的實現(xiàn)，運用普通保險技術(shù)開辦的保險按保險標(biāo)的分類（狹義）財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用(xnyng)保證保險和人身保險;（廣義）財產(chǎn)保險和人身保險 狹義的財產(chǎn)保險:以各種( zhn)有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險 責(zé)任保險:以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的保險 信用和保證保險:信用保險是以信用交易中

7、債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的，當(dāng)債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人向債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險保證保險屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補(bǔ)償 人身保險:是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險按保險的經(jīng)營基礎(chǔ)分類 壽險：人壽保險 非壽險：財產(chǎn)保險，人身意外傷害保險（意外傷害保險以被保險人因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘為保險事故），短期健康保險按是否以營利為目的分類 營利保險：以追求利潤作為經(jīng)營目的的保險；非營利保險：不以營利為目的的保險 （五）按實施方式分類 自愿保險：投保人和保險人在

8、公平自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或自愿組合而建立的保險關(guān)系 ，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。 強(qiáng)制保險（法定保險）：根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令，在投保人和保險人之間強(qiáng)制建立的保險關(guān)系按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次分類 原保險（直接保險）：投保人和保險人直接訂立保險合同而建立的保險關(guān)系 再保險：指保險公司將其所承保的保險責(zé)任的一部分或全部，分給其他保險公司的行為按投保方式分類 團(tuán)體保險：以特定的團(tuán)體作為投保人，以團(tuán)體中的全部或大部分成員作為被保險人，與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)系 個人保險：以個人作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)系 4保險(boxin)的職能：保險的基本

9、職能：分散(fnsn)風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 派生職能：融通(rn tn)資金，社會管理(社會保障管理社會風(fēng)險管理,社會關(guān)系管理， 社會信用管理)5保險深度和保險密度保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額。第三章保險合同：保險契約，指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的意思表示一致的協(xié)議 保險合同的特征：有名合同，保障性合同，附和性合同，雙務(wù)有償合同，諾成性合同，最大誠信合同保險合同的主體：保險合同主體是指根據(jù)保險合同享有權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)的人 （1） 保險合同當(dāng)事人投保人、保險人：直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同權(quán)利與義務(wù)的行為人 投保人：向報

10、喜那人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人。（要具有完全的民事行為能力，對保險標(biāo)的必須具有保險利益，負(fù)有繳納保險費的義務(wù)） 保險人（承保人）：是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人 （收取保險費、承擔(dān)保險責(zé)任；資格條件、經(jīng)營范圍限制；一般采取保險公司的形式，個別國家和地區(qū)也允許個人保險人存在） （2）保險合同關(guān)系人被保險人、受益人、保單所有人：與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同訂立的人被保險人：其財產(chǎn)利益或人身利益受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人（是發(fā)生保險事故或保險事故發(fā)生時利益遭受損害的人；是享有保險金請求權(quán)的人；人身保險中，只能是

11、有生命的自然人）受益人（保險金受領(lǐng)人）：由被保險人或投保人指定的在被保險人死亡后享有保險金請求權(quán)的人（ 只存在于人身保險中，享有保險金請求權(quán)）保單所有人（保單持有人）擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于人壽保險合同 （擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于人壽保險合同，其權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利、指定新的所有人）4保險合同的客體保險利益：指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益原因：保險利益是保險合同成立和生效的要件；保險標(biāo)的是保險利益的載體，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件5保險合同的主要內(nèi)容保險合同的基本事項1、保險

12、人的名稱和住所2、投保人、被保險人(bi bo xin rn)以及人身保險受益人的姓名或者名稱、住所3、保險標(biāo)的4保險責(zé)任和責(zé)任免除5、保險期間和保險責(zé)任開始時間6保險金額（保額）7、保險費及支付辦法8、保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理10、訂約年、月、日投保方（投保人、被保險人、受益人）的基本義務(wù)(yw)：1、如實告知義務(wù)2、繳付保險費義務(wù)3、防災(zāi)防損義務(wù)4、風(fēng)險增加的通知義務(wù)5、保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)6、施救義務(wù)（財產(chǎn)保險合同的）保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。7、提供單證義務(wù)8、協(xié)助追償義務(wù)保險人的基本義務(wù)：1、說明和詢問義務(wù)2、及時簽單義務(wù)：

13、投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證(pngzhng)。3、保密義務(wù)4給付活賠償保險金的義務(wù)5、支付其他必要特殊費用義務(wù)6投保人和保險人的義務(wù)7保險合同的書面形式： （1）保險單：即保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式 （2）暫保單：又稱臨時保單，在財產(chǎn)保險中使用的在正式保單發(fā)出之前的一個臨時合同 （3）保險憑證 （4）經(jīng)保險人簽章的投保單：投保單也稱保險書活投保申請書，是投保人在向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約 （5）其他書面形式協(xié)議：指保險單和其他保險憑證以外的通過書面協(xié)議約定保險雙方的權(quán)利與義

14、務(wù)內(nèi)容的保險合同形式8保險合同的成立，生效，變更，中止和終止 一、保險合同的訂立 （一）保險合同訂立的原則：公平互利，協(xié)商一致，自愿訂立，不得損害社會公共利益 （二）訂立合同的一般程序：要約訂約提議；承諾接受訂約提議 二、保險合同的成立與生效 （一）保險合同的成立：投保人與保險人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致的協(xié)議 （二)保險合同的生效:依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。(保險期間開始:零時起保制;附帶的條件滿足;繳納保險費等)保險合同的變更(bingng):指在保險合同有效(yuxio)期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充投保人和保險人

15、可以協(xié)商變更合同(h tong)內(nèi)容不能變更的情形:財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的和人身保險的被保險人一般不存在變更的問題，如有變更，實際上是原來的保險合同退保，再重新訂立新的保險合同 （一）保險合同主體的變更(1).保險人的變更(分立、合并、重組、改制、破產(chǎn)、清算)保險人的變更一般通過向社會公告的方式公布，而不一一通知每個投保人(2)財產(chǎn)保險投保人和被保險人的變更 貨物運輸保險的投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更;其他險種在變更發(fā) 生時應(yīng)及時通知保險人。如涉及危險程度顯著增加，保險人有權(quán)增收保費或解除合同。人身保險投保人和受益人的變更被保險人一般不允許變更;投保人變更一般不受限制;躉繳保費合同

16、一般不需要變更投保人;受益人變更保險合同內(nèi)容的變更:保險合同主體不變時，主要指對保險合同條款事項的變更 根據(jù)自身需要提出的變更.因客觀情況變化提出的變更;風(fēng)險增加必須變更保險合同效力的變更 (1)保險合同的失效:指保險合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止或終止;違約失效 (2)保險合同的解除:指當(dāng)事人基于保險合同成立后所發(fā)生的情況，行使解除權(quán)而使合同無效的一種單方面的行為 (3)保險合同的復(fù)效:指保險合同效力在中止后又重新開始（四）保險合同變更的程序和形式:批注或批單變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議保

17、險合同的中止 （停效）保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險合同的效力暫時歸于停止;合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任 分期交費人身保險合同的中止和復(fù)效:對于分期交費的人身保險合同，投保人如果在約定的交費期間內(nèi)未按時交納保費，且在寬限期內(nèi)仍未交付保費，則保險合同中止。但在合同中止后的2年內(nèi)，如果愿意補(bǔ)交保費和利息，可申請復(fù)效,復(fù)效后的保險合同與原保險合同具有同等的法律效力 保險合同的終止:因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同的法律效力完全消滅 保險合同終止的情形:（一）保險期限屆滿（自然終止）（二）履約（義務(wù)已經(jīng)履行完畢） （三）合同生效后承保的風(fēng)險消失（四）保險標(biāo)的因非保險事故

18、滅失（五）因解除而終止9保險合同的主要(zhyo)分類 （1）按保險標(biāo)的(bio de)不同分類：財產(chǎn)保險合同（財產(chǎn)損失保險合同，責(zé)任保險合同，信用保證保險合同）；人身保險合同 （2）按合同性質(zhì)不同分類：補(bǔ)償性保險合同（保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤唤o付性合同（也稱受益(shuy)性保險合同，事先由保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額和保險金給付標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額及保險金給付標(biāo)準(zhǔn)給付保險金的合同，大部分人身保險合同） （3）（財產(chǎn)保險合同）按保險金額與保險價值的關(guān)系分類足額保險合同：也稱等值或等額保險合同，保險金額保險價值，保險事故發(fā)生

19、后，按保險標(biāo)的的實際損失金額賠付不足額保險合同：也稱低值或低額保險合同，保險金額保險價值，賠償金額保險標(biāo)的實際損失金額保險保障程度，保險保障程度（保險金額保險標(biāo)的受損時的完好價值）超額保險合同：也稱超值保險合同，保險金額保險價值，超過保險價值的那部分保險金額無效 （4）（財產(chǎn)保險合同）按是否在合同中約定保險價值分類 不定值保險合同：不在合同中列明保險標(biāo)的的價值而只約定保險金額，保險事故發(fā)生后，保險人按保險標(biāo)的受損時的市場完好價值與保額的比較以及實際損失金額賠付定值保險合同：保險合同雙方當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的保險價值，并在保險合同上列明，賠償金額保險金額損失程度 （5）按保險關(guān)系的層次分類原保

20、險合同：保險人與投保人直接訂立的保險合同；再保險合同：以原保險合同為基礎(chǔ)，原保險人將其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同保險合同的解釋原則 （1）文義解釋原則：按照保險合同條款所使用文句的通常含義，并結(jié)合上下文的整體內(nèi)容對保險條款所作的解釋 .（2）意圖解釋原則：無法運用文義解釋方式時，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，進(jìn)而對合同條款所作的解釋 （3）專業(yè)解釋原則：對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋 （4）有利于非起草方的解釋原則：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益

21、人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋 （5）其他補(bǔ)充解釋原則：尊重保險慣例及其他商業(yè)習(xí)慣(xgun)；書面約定優(yōu)于口頭約定；保險單及其他保險憑證優(yōu)于投保單和其他合同文件；特約條款優(yōu)于基本條款；批單優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批保險合同爭議(zhngy)處理方式 （一）協(xié)商(xishng)（二）調(diào)解，行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解 （三）仲裁，一裁終局制（四）訴訟，先調(diào)解后審判，二審終審制第四章1保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系2保險利益

22、的構(gòu)成條件，來源和時間限制 保險利益的構(gòu)成要素：（1）合法的利益：法律認(rèn)可/符合社會公共利益（2）經(jīng)濟(jì)上的利益：貨幣計算或估價（3）可確定的利益：客觀存在的，已實現(xiàn)或可實現(xiàn) 保險利益的來源：（1）財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同關(guān)系，現(xiàn)有利益，由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益，責(zé)任利益，合同利益 （2）人身保險的保險利益：取決于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系自己配偶、子女、父母，與投保人有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬其他人（債權(quán)債務(wù)關(guān)系、勞動或合作關(guān)系）利益原則，同意或承認(rèn)原則 保險利益的時間要求：（1）、財產(chǎn)保險的要求（財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；

23、保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金） （2）、人身保險的要求：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益3最大誠信原則：保險合同雙方在訂立合同時及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s和締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的約定和承諾。否則，利益受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同中約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此受到的損害要求對方予以賠償 違反最大誠信原則的法律后果：（一）投保方違反誠信原則的法律后果（1）、投保人不履行如實告知義務(wù)的法律后果：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足

24、以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實(rsh)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費被保險人、受讓人未履行財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓(zhunrng)的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。L49被保險人未履行保險標(biāo)的危險程度顯著增加的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生(fshng

25、)的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。L52投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。2、違反保證條款的法律后果3、投保方進(jìn)行保險欺詐的法律后果未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第

26、43條規(guī)定外，不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險詐騙活動，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：（一）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；（二）編造未曾發(fā)生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；（三）故意造成保險事故，騙取保險金的。保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提

27、供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進(jìn)行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。L177 違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。L181損失補(bǔ)償原則：也叫賠償責(zé)任原則或損害賠償原則，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險賠償以彌補(bǔ)損失，但不能因此獲得額外利益（有損失，有補(bǔ)償；損失多少，賠償多少）損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容：（1）保險人只負(fù)責(zé)賠償保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失（2）保險人的賠償金額有一定限度（以實際損失為限；以保險金額為限；以保險利益為限）（3）保險人可以選擇賠償方式：現(xiàn)金賠付 ，修復(fù)，更換

28、，重置（4）被保險人不能通過賠償?shù)玫筋~外利益（超額保險的超額部分無效；賠款扣除殘值；權(quán)益轉(zhuǎn)讓；重復(fù)保險分?jǐn)偅p失補(bǔ)償原則的意義：有利于維護(hù)保險合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；有利于防止被保險人通過保險贏利；有利于防范和減少道德風(fēng)險代位(di wi)求償（代位追償）：指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)取代被保險人的地位(dwi)行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，代位求償權(quán)即保險人取得的代替被保險人向責(zé)任人請求賠償?shù)臋?quán)利代位(di wi)求償成立的條件：（1）被保險人因保險事故的發(fā)生對第三者享有損失賠償?shù)恼埱?/p>

29、權(quán)（導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險事故屬于保險責(zé)任范圍；保險事故由第三者責(zé)任直接造成；被保險人不曾放棄對第三者的賠償請求權(quán)）（2）.保險人已依照保險合同支付了保險金（代位求償權(quán)在保險人支付保險金后自動轉(zhuǎn)讓；被保險人如果先從責(zé)任方獲得賠償，保險人的賠償義務(wù)也自然得到豁免；保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其對被保險人的賠償金額（3）保險人行使代位求償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利被保險人獲得保險賠償后，擅自放棄向第三者的追償權(quán)，其行為無效委付：是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為推定全損是指保險

30、標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或失蹤達(dá)一定時間，保險人按全損處理的一種推定性損失代位求償和委付的比較：都是保險標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險人向保險人的轉(zhuǎn)移；區(qū)別：內(nèi)涵不同；性質(zhì)不同；代位的內(nèi)容和要求不同近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因（不一定是在時間或空間上最接近損失結(jié)果的原因） 近因原則：在處理保險賠案時，賠償或給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任；近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任重復(fù)保險：指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事

31、故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會超過其實際損失而獲得額外利益16重復(fù)分?jǐn)偟闹饕绞剑海?）比例責(zé)任分?jǐn)偅嘿r償金額損失金額承保比例損失金額（某保險人的保險金額各保險人的保險金額總和）（2）限額責(zé)任分?jǐn)偅嘿r償金額損失金額賠償比例 損失金額（某保險人的責(zé)任限額各保險人的責(zé)任限額總和）（3）順序責(zé)任分?jǐn)偟谖逭?保險的種類：（廣義）財產(chǎn)保險、人身保險，（狹義）財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險、人身保險；壽險(人壽保險)和非壽險：

32、壽險生存保險、死亡保險、兩全保險、具有投資功能的創(chuàng)新型壽險品種；非壽險財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險和短期健康保險2人身保險(rn shn bo xin)與財產(chǎn)保險的比較（1）保險標(biāo)的不同（2）保險金額確定和理賠(l pi)的依據(jù)不同（3）風(fēng)險性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)不同（4）保險期間不同（5）保險費率的計算基礎(chǔ)不同（6）儲蓄性3商業(yè)人身保險與社會保險(sh hu bo xin)的比較（1）經(jīng)營目的；（2）權(quán)利與義務(wù)的對等關(guān)系保險資金來源（4）保險實施方式（5）經(jīng)營主體和管理特征（6）保險給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水平（7）保險關(guān)系建立的依據(jù)（8）保險所處的財稅關(guān)系（9）保險對象第六章1保險的組織形式： （一）個人保險組織：以個人名義經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險組織 （二）公司保險組織：以公司形式經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的