境外農(nóng)村金融運行特點及其啟示

1、.：.；金融境外鄉(xiāng)村金融運轉特點及其啟示張俊剛內容提要鄉(xiāng)村金融是農(nóng)業(yè)開展的根底和支撐， 興隆的農(nóng)業(yè)必然離不開健全的鄉(xiāng)村金融體系。經(jīng)過多年的開展，我國鄉(xiāng)村金融深化改革進入到一個關鍵階段，需求更多更好的閱歷來斧正我國鄉(xiāng)村金融開展之路，盡量少走彎路。本文首先對境外部分農(nóng)業(yè)興隆國家和地域鄉(xiāng)村金融的運轉特點進展仔細調查，從中汲取可鑒之處，進而推進我國鄉(xiāng)村金融的進一步完善和開展，加強鄉(xiāng)村金融對農(nóng)業(yè)開展的推進力。關鍵詞國外鄉(xiāng)村金融市場化政策現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的開展離不開興隆的鄉(xiāng)村金融體系， 農(nóng)業(yè)技術的改造、設備的引進、新種類的實驗和拓展、市場的開發(fā)等涉農(nóng)事項均離不開鄉(xiāng)村金融的支持。我國農(nóng)村金融的開展曾經(jīng)進入到一個混沌

2、的形狀，政策性銀行商業(yè)化、商業(yè)銀行市場化、資金流動城市化等景象導致了鄉(xiāng)村金融開展空心化的局面日益嚴重。相對而言，國外一些農(nóng)業(yè)興隆國家均具有相對完善的鄉(xiāng)村金融體系， 特別是美國、法國等國家，其鄉(xiāng)村金融開展的方式和思緒對我國鄉(xiāng)村金融發(fā)展具有珍貴的自創(chuàng)意義。一、主要國家和地域農(nóng)村金融運轉特點一美國鄉(xiāng)村金融運轉特點美國鄉(xiāng)村金融體系非常健全和興隆， 對美國市場化程度高的農(nóng)場運營起著宏大的推進和扶持作用，其主要運轉特點如下： 國際經(jīng)濟協(xié)作2021 年第12 期1. 信貸主體機構層次清楚、市場化程度高美國鄉(xiāng)村銀行體系以眾多的中小型社區(qū)銀行為主體和特征。2000 年至今， 有超越1000 家的新社區(qū)銀行建立。

3、社區(qū)銀行構成明顯的三級分布，約60%的業(yè)務在鄉(xiāng)村，大約25%的業(yè)務在城市的郊區(qū)，剩下的在群眾城市。中小型社區(qū)銀行把城市和鄉(xiāng)村銜接起來，經(jīng)過吸收城市的閑置資金，主要滿足鄉(xiāng)村農(nóng)場主和中小企業(yè)以及個人對資金的需求。這些社區(qū)銀行完全采用市場化的方式運作，效益好，盈利才干超越許多大型銀行。2.信貸管理機制非常完善美國鄉(xiāng)村信貸管理機制非常靈敏健全， 其主要表如今三個方面： 一是以風險控制和盈利為兩大目的， 商業(yè)貸款客戶選擇注重6C，即6 個根本面：Character人品、Capital資本、Collateral抵押、Capacity償債才干、Conditions企業(yè)情況和Cash Flow現(xiàn)金流， 其中尤

4、其關注現(xiàn)金流的狀況；二是偏重貸款流程，美國鄉(xiāng)村銀行貸款經(jīng)過上百年的探求和發(fā)展， 曾經(jīng)構成了一整套適宜不同對象的貸款流程， 合理并且人性化； 三是擁有興隆的社會信譽服務體系， 美國擁有全球最興隆的企業(yè)和個人信譽查詢系統(tǒng)， 能保障每一筆中小貸款的合理性，并能根據(jù)信譽記錄設計不同的貸款方案。3.政策性金融支農(nóng)力度大在美國，農(nóng)業(yè)是強勢行業(yè)，一直得到國家政策性金融的扶持， 主要表如今： 一是在鄉(xiāng)村銀行設立的初期注入大量的資金如政府撥款， 推進鄉(xiāng)村銀行體系的構建和開展； 二是美國各級政府均采取支持農(nóng)業(yè)的政策， 不僅支持鄉(xiāng)村金融機構發(fā)行農(nóng)貸債券，而且對商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款也進展 83 Finance利差補貼，

5、 最大限制的滿足農(nóng)業(yè)對資金的需求； 三是鼓勵協(xié)作性金融機構的開展， 采取免交存款預備金、減免利稅等方式鼓勵農(nóng)村協(xié)作性金融的開展， 以及吸引城市大型銀行對農(nóng)業(yè)開展的支持。4.鄉(xiāng)村金融平安體系穩(wěn)健美國鄉(xiāng)村金融體系主要對實體經(jīng)濟進展扶持，泡沫化程度低， 所以平安性較高。以中央和地方兩級政府、貸款保險公司、銀行自身為一體的鄉(xiāng)村金融平安體系， 其主要特點有二： 一是國家對農(nóng)村金融運轉的高度關注， 在高效的信貸管理機制根底上仍強調擔保的質量和效應； 二是保險公司也參與對鄉(xiāng)村金融的投資， 美國鄉(xiāng)村金融不僅得到商業(yè)銀行、農(nóng)村信譽體系、政府信貸以及私人信貸的支持， 而且保險公司的信貸支持比例超越10%。這不僅滿

6、足了農(nóng)業(yè)開展對資金的需求，還加強了鄉(xiāng)村金融的平安性。二日本鄉(xiāng)村金融運轉特點日本鄉(xiāng)村金融運作體系也非常興隆， 對日本現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展起著關鍵的支撐， 其主要運轉特點表如今以下幾個方面： 1.三級金融體系共同構成農(nóng)村金融運作的主體日本鄉(xiāng)村金融運作效率高， 主要由三大體系共同構成： 協(xié)作金融體系、政府金融體系、其他輔助金融體系， 其中協(xié)作金融體系又是日本鄉(xiāng)村金融體系的中心。三級金融體系內部主要分農(nóng)、林、漁三個子體系， 具有明顯的日本特征， 并且金融輔助體系蘊藏在三大體系之中， 特別是協(xié)作金融體系中的鄉(xiāng)村金融保險， 以及政府金融體系中的鄉(xiāng)村金融擔保， 都具有非常強勁的金融穩(wěn)定機能。2.農(nóng)協(xié)是日本鄉(xiāng)村協(xié)

7、作金融的中堅日本鄉(xiāng)村金交融作體系的載體是農(nóng)協(xié)， 經(jīng)過不斷地開展和完善， 日本農(nóng)協(xié)曾經(jīng)開展成為覆蓋全國一切農(nóng)民都參與的三級鄉(xiāng)村84金融體系信聯(lián)信譽社、農(nóng)協(xié)省級、農(nóng)林中央金庫 全國級。農(nóng)協(xié)內聚集了信聯(lián)、經(jīng)濟、共濟等協(xié)作組織，分別對應信譽社、供銷社和保險社， 由其對社員進行金融以及其他各方面的分類指導，并充分發(fā)揚農(nóng)協(xié)的綜合優(yōu)勢， 大量吸收農(nóng)民存款， 這一款項占到全日本農(nóng)民存款總額的50% 以上，并將存款就地轉化。發(fā)揚合作金融的優(yōu)勢，以農(nóng)協(xié)為平臺，對鄉(xiāng)村工程、企業(yè)或個人進展貸款， 并在貸款前后均做好調查、管理以及技術指點等全方面的效力。農(nóng)協(xié)還作為國家低利長工貸款的窗口利用“政策金融導入國家資金，不斷推

8、進農(nóng)業(yè)快速開展。3.政府主導性強，不以盈利為主要目的在鄉(xiāng)村金融運作市場化方面，日本不同于美國，日本的鄉(xiāng)村金融運作并不以盈利為主要目的， 主要在于推進農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定及快速開展， 以便滿足日本本身對農(nóng)業(yè)的需求。日本1947 年公布的規(guī)定了農(nóng)協(xié)“以提高農(nóng)業(yè)消費才干，提高農(nóng)民的社會經(jīng)濟位置， 實現(xiàn)國民經(jīng)濟的開展 為目的， 在堅持農(nóng)民自愿、自主、互助互利原那么的根底上，與國家農(nóng)業(yè)政策、財政資金緊密配合， 并表現(xiàn)出強度的政府干預特征。政府對鄉(xiāng)村金融的干涉浸透到鄉(xiāng)村金融運作的每一個步驟， 特別是資金保證以及平安性方面。日本鄉(xiāng)村金融運作體系中的政府金融體系強大到可以隨時取代其他金融運作體系， 并保證本國金融運作的

9、穩(wěn)定。三法國鄉(xiāng)村金融運轉特點IEC, NO. 12, 2021 金融作為農(nóng)業(yè)大國和農(nóng)業(yè)強國的法國， 得益于一致穩(wěn)定的鄉(xiāng)村金融體制和鄉(xiāng)村信貸扶持。法國農(nóng)村金融運作體系具有以下主要特點： 1.垂直管理和運作法國鄉(xiāng)村金融體系的構成是自下而上漸漸演化的， 但是經(jīng)過開展和完善， 當前的管理體系卻是自上而下的單一途徑。法國農(nóng)村金融體系的頂端是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行總行， 作為一個國家行政機關， 它在扮演著鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)中央銀行角色的同時， 也兼營商業(yè)銀行的部分業(yè)務； 總行下面有地方分行， 以及股份信貸協(xié)作社和互助性質的協(xié)作社， 一致實行垂直式管理； 并且每一個系統(tǒng)總部和分部實行財務獨立， 自傲盈虧的市場運作體制。

10、2.國有和民營相結合法國農(nóng)業(yè)信貸銀行施行上國營下民辦的管理體制， 在信貸資金營運上仍主要由總行進展統(tǒng)籌靈敏運用。為了擴展信貸業(yè)務，信貸銀行經(jīng)過興辦名目繁多的各種存款，吸收股金、發(fā)行債券等多種渠道大量籌集資金，由總行根據(jù)國家政策統(tǒng)籌用于支持農(nóng)業(yè)開展。各項存款主要由地域行籌集， 活期存款要上交總行50%， 其他部分地域行可以發(fā)放短期貸款。長期定期的儲蓄存款要全部上交總行，由總行劃出一部分給地域行發(fā)放長期貸款。地域行上交的各種儲蓄存款，總行付給籌資額的0.75%手續(xù)費， 使下級行能從組織儲蓄中得到經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)信貸銀行作為鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)的主軸， 采取上國有下民營國際經(jīng)濟協(xié)作2021 年第12 期的方式

11、， 在監(jiān)管的同時與其他農(nóng)村金融機構一致實行民營式的商業(yè)化運作。四印度鄉(xiāng)村金融運轉特點印度是典型的小農(nóng)經(jīng)濟國家， 多層次的鄉(xiāng)村金融對印度小農(nóng)經(jīng)濟的開展起著關鍵的推進作用，其主要運轉特點如下： 1.層次多、分工明確印度鄉(xiāng)村金融運作體系非常興隆，并且具有明顯的多層次性， 包括了印度貯藏銀行、印度商業(yè)銀行、地域鄉(xiāng)村銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會、土地開展銀行、國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、信貸保險和存款保險公司等多家信貸和保證機構。這些金融機構根本都在鄉(xiāng)村建立了本人的網(wǎng)絡， 分支機構多達幾十萬家。但是眾多金融機構之間多而不雜，分工明確，在印度國家農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村開發(fā)銀行的總體指點以及存款保險和信貸保險公司的金融保證下， 他們

12、共同支持著印度農(nóng)業(yè)的開展。2.地域“領頭銀行方案雖然印度鄉(xiāng)村金融機構紛繁復雜， 但是印度推行了“領頭銀行方案，即在每一個特定的地域開展一個實力強， 有指點力的銀行來引導當?shù)剜l(xiāng)村金融體系的運作。該銀行必需對國家規(guī)定的優(yōu)先開展的行業(yè)提供金融支持，同時引導其他銀行及金融機構向國家優(yōu)先開展部門投資。為此，印度對鄉(xiāng)村金融機構采取了利率補貼方案， 農(nóng)業(yè)開展和農(nóng)民貸款可以施行優(yōu)惠的差別利率， 以便推進農(nóng)業(yè)的開展。3.鄉(xiāng)村金融種類多、監(jiān)管體系完善印度鄉(xiāng)村金融種類多， 基于三個緣由：鄉(xiāng)村金融機構遍及、商業(yè)化的運作和政府拓寬資金來源的一系列推進措施。金融種類多必然要求完善的監(jiān)管體系， 這也是印度鄉(xiāng)村金融運作的一大

13、特點。印度貯藏銀行承當著鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)監(jiān)管者的職責， 每年分為長、中、短三期對不同區(qū)域的鄉(xiāng)村金融機構運營情況進展詳細報 85 Finance道，提出針對性的改善措施。承當信貸、開發(fā)職能的還有全國農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村開發(fā)銀行。五其他主要國家和地域農(nóng)村金融運作特點1.韓國鄉(xiāng)村金融運作特點韓國鄉(xiāng)村金融運轉以農(nóng)協(xié)為主體， 全稱農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，2021 年資產(chǎn)總額超越3000 億美圓， 資金來源主要由四個部分：成員股份、吸收的存款、企事業(yè)單位投資、財政撥款。農(nóng)協(xié)的主要作用是組合協(xié)助農(nóng)業(yè)的開展，采取市場化的運作方式，金融業(yè)務包括商業(yè)銀行業(yè)務和共濟保險業(yè)務兩部分。商業(yè)銀行業(yè)務遵守韓國銀行法，從事零售銀行、零售銀行和投資銀

14、行業(yè)務， 國際業(yè)務、信譽卡、信托和相互金融業(yè)務； 共濟保險業(yè)務遵照，從事人身險、財富險及政府委托運營的農(nóng)產(chǎn)品災禍保險業(yè)務。農(nóng)協(xié)銀行不僅為農(nóng)業(yè)提供全方位流動資金貸款效力， 還以累積資金支持農(nóng)產(chǎn)品銷售， 實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈兩端的雙受害。因此， 韓國農(nóng)協(xié)銀行被當作公共事業(yè)機構對待。2.臺灣鄉(xiāng)村金融運作特點臺灣鄉(xiāng)村金融的開展遭到全 86 地域金融業(yè)高速開展的帶動，農(nóng)村金融體系非常健全， 統(tǒng)籌決策機構、執(zhí)行機構、協(xié)作性質的農(nóng)業(yè)金融基層機構設置合理， 協(xié)調統(tǒng)一，功能健全；鄉(xiāng)村金融機構既經(jīng)營農(nóng)業(yè)信譽業(yè)務， 又辦理其他工商業(yè)務，因此，在具有業(yè)務運營靈活性的同時， 它也在一定程度上充實了農(nóng)業(yè)開展資金， 但也難免影

15、響農(nóng)業(yè)金融在促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的實踐效果。3.孟加拉小額信貸方式孟加拉的小額信貸覆蓋了所有城市和鄉(xiāng)村的低收入階層，唯一目的就是經(jīng)過市場化的運作， 協(xié)助 低收入階層脫貧。小額信貸的主要放款者是孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen Bank， 興辦者是孟加拉國銀行家、經(jīng)濟學家穆罕默德 尤努斯教授。鄉(xiāng)村銀行的股份超過90%由借款人持有，政府僅持有不到10%的股份，經(jīng)過商業(yè)化的運作， 開辟了越來越多的融資渠道， 對低本錢資金的依賴也逐漸降低， 實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)開展。目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行擁有廣泛的分支機構，近千萬客戶， 而且資產(chǎn)質量良好， 還款率高達9889， 超越世界上任何一家勝利運作的銀行。二、國外

16、鄉(xiāng)村金融運轉方式對我國的啟示農(nóng)業(yè)興隆國家鄉(xiāng)村金融的完善之處主要表現(xiàn)為處置好了幾個重要的關系： 一是政府和市場的關系， 即政府和市場對鄉(xiāng)村金融的影呼應該在哪個階段和層面， 政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持方式應該怎樣選擇； 二是個體和農(nóng)協(xié)的關系， 即鄉(xiāng)村金融的開展離不開個體的協(xié)助， 個體和組織必需很好地結合起來才干發(fā)揚鄉(xiāng)村金融的力量；三是上級和下級的關系， 主要是鄉(xiāng)村金融的管理問題，農(nóng)村金融的管理應該采取什么模式，不能統(tǒng)得過死，也不能放任自流；四是平安和盈利的關系，鄉(xiāng)村金融的目的是推進農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，鄉(xiāng)村金融必需做到平安穩(wěn)定。處置好這幾對關系是鄉(xiāng)村金融發(fā)達的根底和前提。因此，國外鄉(xiāng)村金融開展的這些思緒對我

17、國具有珍貴的自創(chuàng)意義： 一建立健全鄉(xiāng)村金融體系國外鄉(xiāng)村金融開展闡明，農(nóng)村協(xié)作金融體系、鄉(xiāng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系的完善是鄉(xiāng)村金融體系完備的關鍵。其中， 鄉(xiāng)村協(xié)作金融體系是主體， 經(jīng)過商業(yè)化的運作支持農(nóng)業(yè)的開展； 鄉(xiāng)村政策性金融體系是支撐，脆弱的農(nóng)業(yè)必需得到政策性金融的支持，才干發(fā)揚其根底性作用；農(nóng)業(yè)保險體系是金融平安的必要組成部分， 保證涉農(nóng)資金的高效使用， 三大體系互為補充、相互促進，共同支持農(nóng)業(yè)的開展。美國農(nóng)村金融就是規(guī)范的三大體系，各自發(fā)揚本身優(yōu)勢， 在市場化的作IEC, NO. 12, 2021 金融用下相互競爭， 在政策規(guī)章的規(guī)制下又相互補充： 作為政策性金融體系的農(nóng)民家計局、

18、鄉(xiāng)村電氣化管理局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局發(fā)揚著專業(yè)性的優(yōu)勢，對特定行業(yè)進展政策資金的支持； 對于其他非關鍵性的行業(yè)那么采取市場化的方式， 由聯(lián)邦中期信譽銀行、聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)和協(xié)作銀行系統(tǒng)等商業(yè)化的鄉(xiāng)村協(xié)作金融體系進展支持。而這一切都由農(nóng)業(yè)保險體系進展核保， 保證涉農(nóng)資金的正常和高效流動。二鄉(xiāng)村金融體系的開展和完善需求政府大力扶持農(nóng)業(yè)本身的特點，如周期長、季節(jié)要素強、盈利程度低等，決議了農(nóng)業(yè)的開展難以得到商業(yè)資金的支持， 而農(nóng)業(yè)本身的重要性和脆弱性又必需獲得充足的資金支持， 所以政府的金融支持是農(nóng)業(yè)開展的關鍵， 即所謂的政策性金融，主要表如今：一是實施稅收減免，添加農(nóng)業(yè)收益率，吸引商業(yè)資金

19、的進入；二是注入資金，政策資金是農(nóng)業(yè)開展資金的主要組成部分， 興隆國家對涉農(nóng)銀行均有大量的專項資金的注入； 三是直接補貼，添加農(nóng)業(yè)收入，提高了鄉(xiāng)村金融的活力， 美國不斷采取以直補的方式來補充鄉(xiāng)村金融， 推進農(nóng)業(yè)開展； 四是存款預備金梯度差別化， 對不同金融機構實施不同存款預備金檔次， 原那么上鄉(xiāng)村金融機構所上繳的存款預備金比例遠低或中等程度低于城市商業(yè)銀行所交納比例，目前美、英、日等國家均實施這一制度。三協(xié)作金融方式適宜鄉(xiāng)村金融的開展國際經(jīng)濟協(xié)作2021 年第12 期協(xié)作性金融組織是經(jīng)過證明的適宜農(nóng)業(yè)開展的一種金融組織方式，由于農(nóng)業(yè)運營的規(guī)模小，自身力量有限， 只需集合起來才干更有效地開展。協(xié)作金融組織是鄉(xiāng)村金融開展的一種有效方式， 經(jīng)過把點散的游離資金集合起來，有針對性地投入到急需部門， 能最有效地發(fā)揚資金的效果。日本、韓國以及孟加拉的協(xié)作金融在鄉(xiāng)村金融體系中發(fā)揚著主導的作用， 有效集中了鄉(xiāng)村甚至大中城市的閑散資金， 集中推進農(nóng)業(yè)開展，特別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行，通過協(xié)作金融組織集中資金， 再通過對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的充分了解，以小額貸款的方式對貧困農(nóng)民進展資助，使大部分農(nóng)民脫離貧困。這完全適宜我國鄉(xiāng)村的詳細情況。四鄉(xiāng)村金融的管理要注重條理性農(nóng)業(yè)的特點是點、散、小，農(nóng)村金融的效力對象也是小規(guī)模的企業(yè)和個體。但是農(nóng)業(yè)的開展是一個規(guī)模宏大的整體工程， 因此需求一