中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

1、中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊前言一、信貸業(yè)務(wù)手冊的編寫目的中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊（以下簡稱信貸業(yè)務(wù)手冊）的核心目標(biāo)是貫徹執(zhí)行全行的信貸政策，體現(xiàn)我行健康的信貸文化，為信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作提供指南和依據(jù)，為信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督管理提供標(biāo)準和尺度。（一）切實貫徹執(zhí)行全行的信貸政策和策略。信貸業(yè)務(wù)手冊的首要目的就是貫徹執(zhí)行建設(shè)銀行的信貸政策和策略。信貸政策是銀行信貸工作的生命線，是信貸工作的目標(biāo)、方向和重點。信貸政策的核心內(nèi)容包涵銀行發(fā)展的行業(yè)戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、地區(qū)戰(zhàn)略和客戶戰(zhàn)略，這些戰(zhàn)略明確指出銀行需要重點發(fā)展和支持的領(lǐng)域和對象。信貸業(yè)務(wù)手冊則是保證信貸工作向確定目標(biāo)努力的有力保障，也是信貸政策貫徹執(zhí)行的落腳點

2、。信貸業(yè)務(wù)手冊的內(nèi)容是根據(jù)近年來數(shù)次信貸體制改革的情況，依據(jù)信貸政策、規(guī)章制度的要求制訂的，是對信貸業(yè)務(wù)的操作流程進行了重新的構(gòu)建和設(shè)計，其中包括了我行目前為客戶提供服務(wù)的主要信貸業(yè)務(wù)品種，重點講述了對信貸客戶和項目進行評價的方法和要求。因此，要不斷提高建設(shè)銀行信貸工作的效率，逐步改善信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，廣大信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營人員和管理人員就必須高度重視信貸政策，積極學(xué)習(xí)信貸政策，切實貫徹信貸政策，嚴格按照信貸業(yè)務(wù)手冊的規(guī)定和要求，認真操作執(zhí)行，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理。（二）積極倡導(dǎo)和努力培養(yǎng)健康的信貸文化。信貸業(yè)務(wù)手冊是建設(shè)銀行信貸文化的體現(xiàn)和細化，也是信貸文化傳播和培養(yǎng)的重要途徑。本信貸業(yè)務(wù)手冊

3、積極倡導(dǎo)和努力培養(yǎng)一種以強化規(guī)范意識、風(fēng)險意識、客戶和市場意識、成本和效益意識為特征的健康的信貸文化。第一，規(guī)范意識是本信貸業(yè)務(wù)手冊的立足點和出發(fā)點。所謂規(guī)范就是要求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理要符合相關(guān)的規(guī)章制度，經(jīng)過一定的操作流程，以達到風(fēng)險控制的目的。規(guī)范的業(yè)務(wù)程序是對管理的各核心要素的充分體現(xiàn)，一定的形式是對內(nèi)容的保證。第二，信貸從業(yè)人員必須牢固樹立風(fēng)險意識，及時分析信貸業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，研究信貸風(fēng)險的防范措施，保證信貸資金的安全性、流動性和盈利性。信貸業(yè)務(wù)的操作流程，正是一個防范“和化解風(fēng)險的過程。第三，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”是本信貸業(yè)務(wù)手冊的靈魂所在。客戶和市場是銀行的生存之

4、本，是銀行的利潤之源，本信貸業(yè)務(wù)手冊的宗旨是在信貸業(yè)務(wù)操作中判斷客戶對于我行的價值，尋找我行愿意為之提供服務(wù)的客戶，并利用我行表內(nèi)外本外幣多種形式的產(chǎn)品和順暢的服務(wù)通道，以最大程度地滿足其全方位的需求。第四，本信貸業(yè)務(wù)手冊要求信貸人員在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中，加強成本和效益的分析，努力降低成本、提高效益，追求企業(yè)利潤的最大化，從而在根本上推動建立符合市場經(jīng)濟體制的商業(yè)銀行經(jīng)營機制。（三）統(tǒng)一指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，不斷提高信貸經(jīng)營管理水平信貸業(yè)務(wù)手冊是信貸業(yè)務(wù)人員的操作指南和依據(jù)。信貸業(yè)務(wù)手冊旨在通過對信貸業(yè)務(wù)操作要求和操作方法的闡述，以解決在信貸業(yè)務(wù)工作流程中信貸人員“做什么”和“怎么做”兩大

5、問題，為信貸業(yè)務(wù)一線工作人員提供規(guī)范操作的工作指南和依據(jù)。信貸業(yè)務(wù)手冊可以滿足多品種信貸操作的需要。信貸業(yè)務(wù)手冊的內(nèi)容涵蓋了目前我行幾乎所有的本外幣信貸業(yè)務(wù)，包括：批發(fā)信貸業(yè)務(wù)、零售信貸業(yè)務(wù)，中長期信貸業(yè)務(wù)、短期信貸業(yè)務(wù)，人民幣信貸業(yè)務(wù)、外幣信貸業(yè)務(wù)，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)等，使信貸人員可以根據(jù)客戶的不同需求，提供各種綜合服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)手冊也是信貸管理人員檢查信貸工作的標(biāo)準和尺度。信貸業(yè)務(wù)手冊是信貸業(yè)務(wù)規(guī)范管理的重要手段，信貸管理人員可以通過信貸業(yè)務(wù)手冊的規(guī)定實現(xiàn)管理的目標(biāo)和要求。二、信貸業(yè)務(wù)手冊的結(jié)構(gòu)內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)手冊根據(jù)國家和建設(shè)銀行現(xiàn)行的有關(guān)信貸政策、法規(guī)、辦法，以信貸業(yè)務(wù)的基本流程為

6、綱，以各業(yè)務(wù)品種的操作為目，提出規(guī)范性的操作要求和方法，即側(cè)重在各流程環(huán)節(jié)信貸人員做什么和怎么做。信貸業(yè)務(wù)手冊結(jié)構(gòu)安排的原則是使信貸操作人員易于掌握，便于使用。從整體而言，本信貸業(yè)務(wù)手冊是信貸業(yè)務(wù)的一個操作系統(tǒng)。中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊的章節(jié)安排如下：信貸業(yè)務(wù)手冊共分三篇。第一篇是信貸業(yè)務(wù)手冊的靈魂和綱領(lǐng)，包涵信貸業(yè)務(wù)的基本原則、流程和操作程序，共兩章。第一章為概述，介紹信貸的基本概念及信貸業(yè)務(wù)的基本原則，為信貸人員應(yīng)具備的基本信貸知識和理念；第二章為信貸業(yè)務(wù)基本操作流程，講述各種信貸業(yè)務(wù)操作均應(yīng)遵循的內(nèi)在的、本質(zhì)的和共同的流程，是信貸人員熟練進行信貸業(yè)務(wù)操作的基本指南。第二篇是信貸業(yè)務(wù)手冊的

7、核心內(nèi)容，分14章，分別講述目前建設(shè)銀行經(jīng)辦的主要的信貸業(yè)務(wù)品種，著重體現(xiàn)各信貸業(yè)務(wù)品種操作過程中的個性化要求，是信貸人員在辦理具體的信貸業(yè)務(wù)品種過程中必須重點關(guān)注的內(nèi)容。第三篇是信貸業(yè)務(wù)手冊的基石和支柱，涉及信貸業(yè)務(wù)流程中比較重要的操作環(huán)節(jié)和內(nèi)容，共7章，包括客戶評價、項目評估、信貸擔(dān)保、信貸法律文書、信貸資產(chǎn)檢查、不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營管理、信貸檔案管理等，這些內(nèi)容單獨成章，不僅節(jié)省了篇幅，而且便于信貸人員的操作。這種結(jié)構(gòu)和程序的劃分，充分利用了程序設(shè)計中的模塊化思想，不僅程序結(jié)構(gòu)清晰簡單，而且保持了很大的柔性和開放性。首先，信貸業(yè)務(wù)手冊的這種結(jié)構(gòu)對新的信貸業(yè)務(wù)品種是開放的。本手冊第一篇確立了

8、信貸業(yè)務(wù)的基本涵義和操作流程，這一部分是所有信貸業(yè)務(wù)的核心和骨架；第二篇則是在第一篇的基礎(chǔ)上，重點闡述各信貸業(yè)務(wù)品種的個性化的特殊要求；第三篇與第一篇作用類似，是分述適用于各信貸業(yè)務(wù)品種的重要環(huán)節(jié)內(nèi)容的操作。因此，信貸業(yè)務(wù)手冊尚未包涵的新的業(yè)務(wù)品種，不僅可以盡可能吸收現(xiàn)有的表式規(guī)范，而且可以基本沿用現(xiàn)有的基本操作程序，同時又不失品種特色。對新的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，只要加入一章體現(xiàn)其個性化的要求即可，其他部分基本可以不變。其次，信貸業(yè)務(wù)手冊的規(guī)范是開放的。比如調(diào)查評價報告，可以適用于各種信貸業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于采用了模塊化的組合。調(diào)查評價報告分為主報告和附件兩部分。附件中又分三種：客戶評價報告/信貸資產(chǎn)

9、檢查報告；業(yè)務(wù)評價報告；擔(dān)保評價報告。對新的業(yè)務(wù)品種，只需要將品種的評價設(shè)計成一個業(yè)務(wù)評價報告，其他均可完全沿用，因此可以大大加快效率。三、信貸業(yè)務(wù)手冊的使用原則第一，信貸業(yè)務(wù)操作按照信貸業(yè)務(wù)手冊的流程規(guī)范執(zhí)行。信貸業(yè)務(wù)手冊的編寫是對我行信貸業(yè)務(wù)的一種總結(jié)，信貸業(yè)務(wù)手冊對信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范是我行多年信貸工作經(jīng)驗的總結(jié)和升華，也是對現(xiàn)有流程的一種重構(gòu)，這種重構(gòu)在規(guī)范的同時，去掉了不必要的環(huán)節(jié)，避免了信貸人員在辦理過程中重復(fù)無用或錯誤的工作，有助于信貸人員更加有效的工作，少走彎路，提高了效率。第二，信貸業(yè)務(wù)手冊中規(guī)范的業(yè)務(wù)操作內(nèi)容并不僅是信貸人員所應(yīng)該做的全部工作信貸人員還應(yīng)該努力提高自身素質(zhì)，包括積

10、極學(xué)習(xí)經(jīng)濟、金融、財務(wù)等專業(yè)知識、增強市場營銷的意識和水平，提高走訪客戶的技巧和能力，學(xué)習(xí)著裝禮儀等等。信貸經(jīng)營部門應(yīng)該加強對客戶、行業(yè)和市場的了解和研究，在客戶提出申請前，就對客戶和行業(yè)建立了相應(yīng)的政策，一旦客戶提出申請或我們與客戶建立聯(lián)系，即可以加快辦事效率。具有較高素質(zhì)的信貸人員按照信貸業(yè)務(wù)手冊的規(guī)范來操作信貸業(yè)務(wù)會有更高的效率。四、信貸業(yè)務(wù)手冊的使用方法首先，要領(lǐng)會信貸業(yè)務(wù)手冊的結(jié)構(gòu)是一個比較完整的體系。信貸業(yè)務(wù)手冊的結(jié)構(gòu)體現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的共性與個性的密切有機的結(jié)合。第一篇與第三篇均是共性內(nèi)容，第二篇則是各信貸品種的個性內(nèi)容。第一篇是信貸業(yè)務(wù)手冊的總論，先闡述信貸的基本概念和基本原則（第

11、一章），然后在第二章講述各業(yè)務(wù)品種均應(yīng)遵循的基本操作流程；第二篇分述各業(yè)務(wù)品種，每一業(yè)務(wù)品種的內(nèi)容分兩部分，第一部分為信貸業(yè)務(wù)品種的概述，與第一篇的第一章相呼應(yīng)，第二部分講述信貸業(yè)務(wù)操作中的特殊要求，與第一篇的第二章相聯(lián)系；第三篇則是一些重要的相對獨立的操作環(huán)節(jié)的規(guī)范要求及具體做法。其次，必須熟練掌握信貸業(yè)務(wù)的基本理念和操作流程。信貸業(yè)務(wù)手冊第一篇提煉概括了信貸業(yè)務(wù)的基本知識和操作流程。信貸人員特別是新上崗人員從事信貸業(yè)務(wù)工作，第一步須從第一篇內(nèi)容開始，不僅要理解信貸業(yè)務(wù)的基本內(nèi)涵和基本原則，而且要熟知信貸業(yè)務(wù)內(nèi)在的基本流程，分五個主要階段即受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放和貸后管理，清楚各流程環(huán)節(jié)

12、的基本要求和操作方法。第一篇的內(nèi)容是信貸業(yè)務(wù)的核心本質(zhì)和內(nèi)在規(guī)律，是信貸人員上崗培訓(xùn)的重要內(nèi)容，也是信貸人員日常工作的規(guī)范標(biāo)準，是信貸人員必須重點掌握的應(yīng)知應(yīng)會的內(nèi)容。第三，認真把握各信貸業(yè)務(wù)的個性化的特殊操作要求。掌握了第一篇的基本概念和基本規(guī)律之后，在為客戶辦理具體信貸業(yè)務(wù)時，就要根據(jù)各種業(yè)務(wù)品種的特點具體對待。手冊第二篇的內(nèi)容側(cè)重各種業(yè)務(wù)類型在具體操作過程中，在不同環(huán)節(jié)的特殊化的個性要求，重點突出，易于信貸人員把握和操作。信貸人員在辦理某一品種或某幾品種的組合業(yè)務(wù)時，依據(jù)的基本操作規(guī)程不變，但各個環(huán)節(jié)需要特別注意的事項一目了然，比較清晰。第四，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)手冊的規(guī)范要求，靈活運用信貸業(yè)務(wù)

13、手冊基本流程。之所以將幾個重要環(huán)節(jié)的操作內(nèi)容如客戶評價、項目評估、信貸擔(dān)保、信貸法律文書、信貸資產(chǎn)檢查、不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營管理、信貸檔案管理等放在第三篇，是因為這些內(nèi)容是信貸業(yè)務(wù)基本流程中比較重要的也是比較集中的工作，而且這些內(nèi)容相對較為獨立，信貸人員在操作時，直接依據(jù)有關(guān)章節(jié)內(nèi)容即可辦理。這幾章的內(nèi)容構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)工作的基礎(chǔ)，有了這幾章的內(nèi)容要求，信貸人員的工作就比較明確，操作可以規(guī)范，效率可以大大提高，手冊的目的也就可以最大化地實現(xiàn)。五、信貸業(yè)務(wù)手冊的編者說明信貸業(yè)務(wù)手冊歷時近四年的充分醞釀和精心編撰，參加信貸業(yè)務(wù)手冊編寫組織工作的有總行信貸委辦公室、公司業(yè)務(wù)部、信貸風(fēng)險管理部、國際業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、資產(chǎn)保全部等。參與編寫的人員主要有王學(xué)祥、鄧預(yù)、付銀林、盧愛民、葉松、向瓊、孫軍、孫安平、許勇、許明宇、吳松云、宋靜梅、應(yīng)紅、張進國、張澤波、張劍峰、張朝陽、李熙和、楊軍、楊兵、楊知非、楊劍鍔、林瑛、趙志宏、趙忠民、鐘雪松、唐藝紅、席永利、曹桂英、梁洪晨、黃先俊、黃建中、韓鳳林、魏海濱等同志。參加審核的人員有楊金龍、黃先俊、張進國、任德奇、余朝陽、王惠娥、袁曉萍、李洪、黃永忠、向瓊、張楠、龔山等同志。北京市分行、河北省分行、天津市分行、廈門市分行、云南省分行、深圳市分行及新疆區(qū)分行等，給予了大力支持。信貸業(yè)務(wù)手冊根據(jù)近年來