我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)問題分析研究以建行為例 財務(wù)管理專業(yè)

1、課題名稱：我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)問題研究以建行為例 摘 要隨著外資銀行在我國業(yè)務(wù)經(jīng)營地域和范圍的不斷擴(kuò)大，中國建設(shè)銀行面臨新的競爭壓力。外資銀行與中國建設(shè)銀行展開競爭的焦點(diǎn)將主要集中在中間業(yè)務(wù)。我國建設(shè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為當(dāng)前乃至今后改善經(jīng) 營結(jié)構(gòu)，提高盈利水平，增強(qiáng)競爭力的主攻方向。本文共分為四章。第一章主要介紹了本文的研究背景、研究目的和意義、研究思路和方法、論文結(jié)構(gòu);第二章中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義;第三章分析了中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在現(xiàn)狀及問題，在分析中發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在的主要問題;第四章探討了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施，并給出我國商業(yè)銀

2、行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展措施；目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc347754021 一前言 PAGEREF _Toc347754021 h 1 HYPERLINK l _Toc347754022 （一）本文研究背景 PAGEREF _Toc347754022 h 1 HYPERLINK l _Toc347754023 （二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc347754023 h 1 HYPERLINK l _Toc347754024 1業(yè)務(wù)內(nèi)容比較 PAGEREF _Toc347754024 h 1 HY

3、PERLINK l _Toc347754025 2業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)程度比較 PAGEREF _Toc347754025 h 1 HYPERLINK l _Toc347754026 3服務(wù)技術(shù)與設(shè)施比較 PAGEREF _Toc347754026 h 2 HYPERLINK l _Toc347754027 （三）研究目的和意義 PAGEREF _Toc347754027 h 2 HYPERLINK l _Toc347754028 二中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義 PAGEREF _Toc347754028 h 2 HYPERLINK l _Toc347754029 （一）有利于促進(jìn)中國建設(shè)銀行加快經(jīng)

4、營轉(zhuǎn)型 PAGEREF _Toc347754029 h 2 HYPERLINK l _Toc347754030 （二）有利于提高中國建設(shè)銀行的盈利能力 PAGEREF _Toc347754030 h 2 HYPERLINK l _Toc347754031 （三）有利于提升中國建設(shè)銀行的公眾形象 PAGEREF _Toc347754031 h 3 HYPERLINK l _Toc347754032 （四）有利于分散中國建設(shè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險 PAGEREF _Toc347754032 h 3 HYPERLINK l _Toc347754033 （五）有利于促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展 PAGEREF _Toc

5、347754033 h 3 HYPERLINK l _Toc347754034 三中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在現(xiàn)狀及問題 PAGEREF _Toc347754034 h 3 HYPERLINK l _Toc347754035 （一）我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc347754035 h 3 HYPERLINK l _Toc347754036 (二)我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題 PAGEREF _Toc347754036 h 4 HYPERLINK l _Toc347754037 1經(jīng)營理念的偏差 PAGEREF _Toc347754037 h 4 HYPERLINK l _Toc

6、347754038 2低水平的同質(zhì)化競爭 PAGEREF _Toc347754038 h 4 HYPERLINK l _Toc347754039 3產(chǎn)品與需求錯位 PAGEREF _Toc347754039 h 4 HYPERLINK l _Toc347754040 4機(jī)制落后和缺乏人才 PAGEREF _Toc347754040 h 4 HYPERLINK l _Toc347754041 四發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施 PAGEREF _Toc347754041 h 5 HYPERLINK l _Toc347754042 （一）確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略觀念 PAGEREF _Toc3477

7、54042 h 5 HYPERLINK l _Toc347754043 （二）建立科學(xué)的組織管理體系 PAGEREF _Toc347754043 h 5 HYPERLINK l _Toc347754044 （三）搞好產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷 PAGEREF _Toc347754044 h 5 HYPERLINK l _Toc347754045 （四）正確處理好三個關(guān)系 PAGEREF _Toc347754045 h 6 HYPERLINK l _Toc347754046 （五）加快電子化建設(shè)與人才培養(yǎng) PAGEREF _Toc347754046 h 6 HYPERLINK l _Toc3477540

8、47 （六）切實(shí)防范各類風(fēng)險 PAGEREF _Toc347754047 h 6 HYPERLINK l _Toc347754048 結(jié)論 PAGEREF _Toc347754048 h 6 HYPERLINK l _Toc347754049 后記 PAGEREF _Toc347754049 h 6 HYPERLINK l _Toc347754050 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc347754050 h 6一、前言（一）本文研究背景中間業(yè)務(wù)作為是建設(shè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一，日益成為我國建設(shè)銀行創(chuàng)利的重要來源和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。但與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚、品種較

9、少，占全行經(jīng)營收入的比重仍然較低。建設(shè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義，切實(shí)采取有力措施，加快金融創(chuàng)新步伐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展。近幾年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)代金融市場的一個重要趨勢，自20世紀(jì)中后期以來，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快、金融高科技的發(fā)展及金融理論的不斷突破，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種、特別是新型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新引起了社會各界的廣泛關(guān)注。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不需要動用自有資金，只是利用自身在技術(shù)，資金，機(jī)構(gòu)，信譽(yù)，信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢，以中介的身份為客戶辦理各種委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的服務(wù)。中間

10、業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低、風(fēng)險小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的必然選擇。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1業(yè)務(wù)內(nèi)容比較西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容種類繁多，涉足面廣。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)按其有無風(fēng)險可分為兩大類。一大類為商業(yè)銀行從事的無風(fēng)險的所有中介服務(wù)業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)銀行不提供資金，只提供服務(wù)；不承擔(dān)資金損失，只收取手續(xù)費(fèi)，如結(jié)算、信用卡、代理、信托和咨詢評估等。另一大類為有風(fēng)險的金融新業(yè)務(wù)，即狹義的表外業(yè)務(wù)。具體包括：擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)，如負(fù)債的普通擔(dān)保、各類信用證、銀行承兌

11、擔(dān)保、有追索權(quán)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、對附屬機(jī)構(gòu)的融資支持等；承諾性中間業(yè)務(wù)，主要有發(fā)行商業(yè)票據(jù)、信用額度、透支便利、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、承銷證券等；金融衍生工具，有貨幣利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議合約、外匯及各種證券指數(shù)等。我國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖改革開放以來有所發(fā)展，但在業(yè)務(wù)品種上，僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品，且大部分屬于操作簡單，技術(shù)含量較低，籌資功能較強(qiáng)的品種，如代收代付、審價估價、評估查賬等等。而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務(wù)顧問、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等技術(shù)含量高，為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步。2業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)程度比較西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服

12、務(wù)對象，涉及社會各階層和各領(lǐng)域，服務(wù)范圍包羅萬象，向客戶提供幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)；中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模；中間業(yè)務(wù)收入份額愈來愈大，有的甚至取代傳統(tǒng)利息收入。據(jù)資料統(tǒng)計，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重迅速擴(kuò)大，1997年美洲銀行的比重達(dá)44%，花旗銀行的比重達(dá)51.8%，大通銀行的比重達(dá)52.7%，英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的利潤可彌補(bǔ)全部業(yè)務(wù)支出的73%。在20世紀(jì)90年代中期，亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入占到25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。我國香港名列前幾位的大銀行中間業(yè)務(wù)多為其主要收入來源，一些銀行高達(dá)80%的收入來自

13、中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，中間業(yè)務(wù)占總收入的比重一般不超過10%。 3服務(wù)技術(shù)與設(shè)施比較西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅規(guī)模大，而且中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)、服務(wù)設(shè)施的科技化程度都較高。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)，其設(shè)置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款賬戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元；大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。我國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)技術(shù)與設(shè)施相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完

14、善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。 （三）研究目的和意義隨著我國加入世界貿(mào)易組織（WTO），中國建設(shè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。中國建設(shè)銀行若想應(yīng)對加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，與國際接軌，在競爭中站穩(wěn)腳跟，則須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)為支柱業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上來。二、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義 （一）有利于促進(jìn)中國建設(shè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型隨著我國資本市場的快速發(fā)展和民眾投資、理財意識的增強(qiáng)，企業(yè)直接融資渠道拓寬，金融脫媒已成趨勢。隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)，金融自由化、國際化程度的

15、提高，金融業(yè)競爭的加劇，使銀行存貸款利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險增大，收益減少。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于促進(jìn)中國建設(shè)銀行在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比，實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化。 （二）有利于提高中國建設(shè)銀行的盈利能力中間業(yè)務(wù)不但把建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了表外業(yè)務(wù)，而且把建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域競爭激烈并日趨飽和的情況下，中間業(yè)務(wù)為建設(shè)銀行開辟了新的市場空間和利潤增長點(diǎn)。當(dāng)前，國內(nèi)外建設(shè)銀行已通過不同的途徑躋身資本市場業(yè)務(wù)，在我國目前分業(yè)經(jīng)營模式

16、下，建設(shè)銀行開展的一系列與資本市場業(yè)務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，可以為其帶來豐厚的利潤。中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定，是銀行可靠的收入來源，其中有些中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入相當(dāng)可觀。 （三）有利于提升中國建設(shè)銀行的公眾形象中間業(yè)務(wù)的涵蓋面十分廣泛，充分反映了在迅速變化的社會中，企業(yè)和個人對銀行多樣化的服務(wù)要求。由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，聯(lián)系面廣，服務(wù)性強(qiáng)，有利于建設(shè)銀行塑造良好的企業(yè)形象。一些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大、盈利性不強(qiáng)，但體現(xiàn)了銀行的社會責(zé)任，說明銀行不是單純強(qiáng)調(diào)其盈利目的。各級建設(shè)銀行通過開辦不同的中間業(yè)務(wù)，全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，形成各具特色的經(jīng)營個性，樹立良好的負(fù)責(zé)任的社會形象，會給銀行帶來良好的社會和經(jīng)濟(jì)效

17、益。 （四）有利于分散中國建設(shè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險中間業(yè)務(wù)是接受客戶委托，以中介人身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險主要應(yīng)由委托人來承擔(dān)，是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。同時，眾多的中間業(yè)務(wù)品種能夠分散部分投資的風(fēng)險，起到“不把全部雞蛋放在一個籃子里”的作用。因此，無論是中間業(yè)務(wù)自身的安全性也好，還是其分散投資的風(fēng)險也好，中間業(yè)務(wù)分散銀行經(jīng)營風(fēng)險的作用十分顯著。 （五）有利于促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人文化素質(zhì)和收入水平的提高，無論是個人客戶，還是企業(yè)客戶，都希望通過銀行提供的各類服務(wù)，為其帶來方便快捷的服務(wù)、更高的利潤、防范和化解其經(jīng)營風(fēng)險。一家銀行如果不適應(yīng)客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，客戶就

18、會轉(zhuǎn)向其他能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，客戶對這家銀行的依賴性也就越大。 三、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在現(xiàn)狀及問題 （一）我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀近年來我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)伴隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了長足發(fā)展，比如近期，銀行業(yè)與證券業(yè)和保險業(yè)的合作勢頭咄咄逼人，不少國有和非國有銀行紛紛開辦了“銀證通”、“銀券通”的代理業(yè)務(wù)。招商銀行推出“金融服務(wù)移動通信”的“金融無線化”模式；光大銀行推出了“儲蓄兼保險，利息作保費(fèi)”的“儲壽?！碑a(chǎn)品；各家銀行同時向“金融百貨公司”和“金融超級市場”的方向邁進(jìn)，使客戶可以選擇更多的金融

19、業(yè)務(wù)品種，享受更加方便、快捷和全面的服務(wù)。招商銀行在廣州推出了號稱國內(nèi)第一個全面對公銀行業(yè)務(wù)品牌“點(diǎn)金理財”品牌體系;中國光大銀行推出了電子化系列產(chǎn)品,其代表作是基于電子化建設(shè)基礎(chǔ)之上的對公結(jié)算全國“一柜通”業(yè)務(wù)。但是，我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比仍存在較大差距。我國建設(shè)銀行目前主要依賴高資本消耗的存貸款凈利差收入，即將獲取存貸利差作為最傳統(tǒng)、最基本的利潤來源，而低資本消耗的中間業(yè)務(wù)收入比重普遍偏低。中國建設(shè)銀行2011年上半年，該銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%。其中，代理委托類中間業(yè)務(wù)上半年收入為79.20億元，托管類中間業(yè)務(wù)上半年收入為45.31億元，該

20、兩類業(yè)務(wù)收入均排在行業(yè)細(xì)分市場首位。我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)品種傳統(tǒng)、附加值不高，收入主要來源于傳統(tǒng)的支付結(jié)算、結(jié)售匯、銀行卡、代客外匯買賣、承兌匯票等中間業(yè)務(wù)，其中，國際結(jié)算、結(jié)售匯、票據(jù)結(jié)算在對公中間業(yè)務(wù)收入中占大頭，對私中間業(yè)務(wù)收入主要來源于個人匯兌業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和POS 業(yè)務(wù)，真正通過品牌效應(yīng)來實(shí)現(xiàn)收入增長的業(yè)務(wù)很少。（二）我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題1經(jīng)營理念的偏差中國建設(shè)銀行以結(jié)算類、銀行卡等業(yè)務(wù)作用突出。結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是各行中間業(yè)務(wù)收入的主要來源，合計占比均在40%以上，2013年上半年,在中間業(yè)務(wù)收入中，結(jié)算、清算業(yè)務(wù)占比約為16，銀行卡業(yè)務(wù)則在20左右(見

21、圖1)。圖5 中間業(yè)務(wù)中各主要業(yè)務(wù)收入占比隨著銀行卡用卡環(huán)境明顯改善以及公眾支付習(xí)慣的養(yǎng)成，中國建設(shè)銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的良好勢頭。截至2012年底，全國累計發(fā)行35.34億張，其中統(tǒng)一標(biāo)識的銀聯(lián)卡累計發(fā)卡量達(dá)30.1億張，銀行IC卡發(fā)卡量突破1.3億張。從中可以看出我國建設(shè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心，雖然也辦理中間業(yè)務(wù)，但認(rèn)為那是“副業(yè)”，辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)，而不是為增加收入。如，我國建設(shè)銀行一般以代收代付為切入點(diǎn)開辦中間業(yè)務(wù)，但是代理收付不以收取手續(xù)費(fèi)為目的，而主要是爭攬低成本的活期存款，既制約了中間業(yè)務(wù)的有序、健康發(fā)展，客戶也得不到良好的服務(wù)。2低水平的同質(zhì)化

22、競爭有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全，且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低，導(dǎo)致各家銀行都可以開辦，并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大，于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場，展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析，由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時，建設(shè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù)，導(dǎo)致建設(shè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。 私人銀行是一種為高凈值客戶提供財富管理的服務(wù)形式，強(qiáng)調(diào)一站式和綜合化，滿足客戶個性化金融和非金融需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底約有18家銀行成立了私人銀行部門。以中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行為例，中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行的私人銀行金融服務(wù)更多是比拼產(chǎn)品價格的同質(zhì)化競爭，

23、這也直接導(dǎo)致了國內(nèi)私人銀行客戶的低忠誠度和高流失率?！八叫袠I(yè)務(wù)不是給客戶資產(chǎn)分級做理財，這是國內(nèi)私行普遍面臨的問題，客戶分級管理只是其業(yè)務(wù)的一部分?！睘榭蛻糍Y產(chǎn)保值增值是私行重要職責(zé)之一，也與其盈利緊密相關(guān)。但目前中國建設(shè)銀行私行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，產(chǎn)品設(shè)計對券商的依賴性強(qiáng)，形式相對單一。3產(chǎn)品與需求錯位目前我國建設(shè)銀行所提供的金融服務(wù)，主要局限在結(jié)算性服務(wù)和管理性服務(wù)上，低層較次，產(chǎn)品單一，缺乏規(guī)模，不成系列。而擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)，開展得較少或基本沒有。由于相關(guān)軟件開發(fā)、部門內(nèi)部協(xié)調(diào)等多種障礙，也沒有很好地滿足客戶需求。近年來，中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在較

24、大的差距。在量和質(zhì)上都有所體現(xiàn)：一方面，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大約為19，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。4機(jī)制落后和缺乏人才一方面，銀行自身的動力約束機(jī)制嚴(yán)重不足，自主創(chuàng)新能力差，缺乏有效的利益激勵機(jī)制和制度保障，自主經(jīng)營面臨制度障礙；另一方面，高素質(zhì)、復(fù)合型人才比較短缺，使得對人才要求較高的中間業(yè)務(wù)的開展受到極大阻礙。人才和技

25、術(shù)對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約是基礎(chǔ)性的。中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)具有技術(shù)含量高、專業(yè)范圍廣、信息變化快等特點(diǎn),需要大量的高層次、復(fù)合型人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)作支撐?，F(xiàn)階段,中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)人才缺乏,既缺少產(chǎn)品開發(fā)人,又缺乏具體管理和操作人才。技術(shù)裝備和信息管理系統(tǒng)也相對落后,不僅使中間業(yè)務(wù)的處理耗時、低效、服務(wù)水平低下,難以滿足客戶便捷的需求;而且使信息的采集和反饋滯后,影響高層管理者利用信息對出現(xiàn)的問題及時進(jìn)行監(jiān)控的效率。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，進(jìn)行創(chuàng)新的動機(jī)無外乎是兩條，一是

26、追求利潤，一是規(guī)避管制。所以，西方商業(yè)銀行每推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新，必是經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項(xiàng)市場條件的。我國建設(shè)銀行目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創(chuàng)新的機(jī)制。進(jìn)行金融創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)的人才，新型的中間業(yè)務(wù)品種都是綜合性極強(qiáng)的金融產(chǎn)品，技術(shù)含量也較高，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)、信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型人才。而目前真正精通法律、金融、計算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，銀行擁有律師、注冊會計師、注冊稅務(wù)師、精算師等更是屈指可數(shù)。缺乏高素質(zhì)人才已成為我國建設(shè)銀行銀行開發(fā)創(chuàng)新智能型、科技型、高附加值中間業(yè)務(wù)的瓶頸。四

27、、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施 我國建設(shè)銀行應(yīng)適應(yīng)未來競爭的需要，加快同國際銀行業(yè)接軌的步伐，根據(jù)自身?xiàng)l件和市場需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，以中間業(yè)務(wù)為主攻方向，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化。 （一）確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略觀念要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視，要像抓存款、貸款一樣來抓好。現(xiàn)階段，盡管建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國尚處于初級發(fā)展階段，但一定要轉(zhuǎn)變觀念，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義，采取切實(shí)有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開

28、展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。（二）建立科學(xué)的組織管理體系一是加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導(dǎo)。各級建設(shè)銀行均要成立中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會，負(fù)責(zé)研究制定中間業(yè)務(wù)的政策措施，協(xié)調(diào)各種關(guān)系，管理、監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的營運(yùn)操作，形成整體合力。二是構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)體系。基于當(dāng)前建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散、自發(fā)性強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，各級建設(shè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)、步驟和措施，建立相應(yīng)的財務(wù)管理和會計核算辦法，以便規(guī)范運(yùn)行。三是將中間業(yè)務(wù)納入整個考核指標(biāo)體系，明確中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等年度量化指標(biāo)，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，形成思想上重視、行

29、動上抓實(shí)的局面。 （三）搞好產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷產(chǎn)品開發(fā)要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮自身在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才等方面的條件，選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。同時要擺正銀行在市場經(jīng)濟(jì)中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運(yùn)用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。 （四）正確處理好三個關(guān)系一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上既要重視資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，更要重視中間業(yè)務(wù)，同時應(yīng)該看到它們之間存在相互促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系。二是勞動密集型業(yè)務(wù)與知識密集型業(yè)務(wù)的關(guān)系。目前，我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和效益不明顯的原因之一，就是知識密集型業(yè)務(wù)發(fā)展相對不足。而無論是從發(fā)展?jié)摿?、?guī)模效益，還是從為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)方