建立社會信用管理體系政策

1、加快建立我國社會信用治理體系的政建策建議立我國社會信用體系的政策研究-系列報告之一完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制決定了建立社會信用體系的重要性。在我國長達(dá)幾十年的打算經(jīng)濟(jì)體制下，社會各主體之間的信用關(guān)系實際上特不淡薄。工廠生產(chǎn)什么、商業(yè)銷售什么、往來資金如何結(jié)算、生產(chǎn)經(jīng)營資金如何獲得，都已由各種打算安排好。銀行與企業(yè)的關(guān)系并非是嚴(yán)格意義上的信用關(guān)系，而只是完成財政撥款的一種出納形式。通過20多年改革和開放，我國經(jīng)濟(jì)已差不多上步入了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的軌道，市場交易關(guān)系和交易行為更多地表現(xiàn)為信用關(guān)系，不僅銀行信用關(guān)系日益廣泛，而且工商企業(yè)之間的商業(yè)信用規(guī)模也不斷擴(kuò)大。適應(yīng)其需要，與市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系進(jìn)展緊

2、密相聯(lián)的社會信用的作用機(jī)制也開始發(fā)揮重要作用，成為維系市場經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。從一定意義上講，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì) HYPERLINK t _blank 信用中國確實是信用經(jīng)濟(jì)，市場化程度越高，客觀上對社會信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。然而由于我國信用體系發(fā)育程度低，信用秩序相當(dāng)混亂，信用缺失現(xiàn)象大量存在，如大量銀行貸款逾期收不回來，成為呆賬、死賬，使得商業(yè)銀行不良資產(chǎn)不斷增加；企業(yè)之間資金相互拖欠、三角債盛行；坑蒙拐騙、假冒偽劣等層出不窮。據(jù)有關(guān)資料顯示，1998年企業(yè)之間相互拖欠的三角債約為11000億元，比10年前增加了近10000億元。企業(yè)信用的缺失和不足嚴(yán)峻破壞了市場秩序，

3、大大提高了市場交易的成本，降低交易效率，直接阻礙市場體系的健康成長，成為制約市場機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置資源作用的障礙。因此，要規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，就必須盡快建立社會信用體系。擴(kuò)大內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長迫切要求加快建立社會信用體系。從1998年后，中央政府將宏觀調(diào)控的著力點迅速調(diào)整到擴(kuò)大內(nèi)需方面來，出臺了一系列相關(guān)的政策。而擴(kuò)大內(nèi)需，對社會信用體系的建立提出了更高的要求。因為， HYPERLINK t _blank 信用中國一方面，在買方市場條件下，依靠擴(kuò)大本國信用交易總額來擴(kuò)大市場規(guī)模、拉動經(jīng)濟(jì)增長是許多發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗。在良好的市場信用環(huán)境下，一國的市場規(guī)模會因信

4、用交易而成倍增長，從而拉動經(jīng)濟(jì)增長和擴(kuò)大就業(yè)。為促進(jìn)信用交易的進(jìn)展，許多國家的信用治理體系不斷完善，新的信用工具不斷被研發(fā)出來，各種形式的信用卡和商業(yè)票據(jù)被廣泛使用。例如，美國80年代中期的商業(yè)票據(jù)年結(jié)算量已是企業(yè)活期存款年末余額的3300倍。同時，在買方市場條件下，企業(yè)之間的賒銷現(xiàn)象大量增加，對企業(yè)之間的信用度要求更高。而我國目前不僅信用交易總量少，而且差不多發(fā)生的信用交易也往往受到失信行為的破壞；另一方面，在擴(kuò)大內(nèi)需，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，企業(yè)需要大量的資金投入，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)進(jìn)展和技術(shù)改造資金。然而由于信用缺失行為大量存在，使得商業(yè)銀行

5、不敢輕易放貸，由于大量的違規(guī)行為和虛假包裝上市、欺騙投資者的虛假審計報告等事件不斷被揭露出來，證券交易也出現(xiàn)了嚴(yán)峻的信譽危機(jī)，阻礙了企業(yè)通過正常的信用渠道獵取生產(chǎn)進(jìn)展資金。另外，要擴(kuò)大市場消費需求，拉動經(jīng)濟(jì)增長，就需要更多地啟動信用消費。特不是目前我國都市居民的消費結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯的升級趨勢，家庭消費逐步向住房、汽車、教育等消費轉(zhuǎn)移，這種消費水平僅通過家庭的現(xiàn)金積存顯然需要相當(dāng)長的時刻，在客觀上要求信用消費的增長。然而由于我國尚未建立起較為完善的個人信用體系，目前信用消費的規(guī)模還相當(dāng)小，住房、汽車等長期消費信貸不僅起步晚，而且還存在許多制約因素， HYPERLINK t _blank 信用中國在商

6、業(yè)銀行的信貸總規(guī)模中還只占專門小的比例。在信用工具方面，也只有汲取儲蓄功能的借記卡而沒有真正意義上的信用卡，提供消費信用的功能特不有限。而商業(yè)機(jī)構(gòu)向消費者提供的消費者信貸規(guī)模就更小。這些因素都在信用制度方面阻礙著擴(kuò)大內(nèi)需的程度和規(guī)模。因此，要擴(kuò)大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟(jì)增長，實現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)的第三步戰(zhàn)略目標(biāo)，就必須加快建立社會信用體系。經(jīng)濟(jì)全球化及我國加入決定了加快建立社會信用體系的重要性。在世紀(jì)之交，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快，其本質(zhì)是在世界范圍內(nèi)重新配置資源。我國經(jīng)濟(jì)將在全球經(jīng)濟(jì)分工中占有什么位置？擁有多少市場份額？加入WTO后如何更有利地參與國際競爭？這些都與我國信用體系的建設(shè)有直接關(guān)系。信用環(huán)境不良，企業(yè)

7、整體信用程度低，將嚴(yán)峻制約我國企業(yè)在國際市場的競爭力，市場份額會越來越小，信用關(guān)系會進(jìn)一步惡化，在參與國際競爭中就會處于特不被動的地位。同時，國內(nèi)信用秩序混亂也將惡化我國吸引外資的環(huán)境，直接阻礙投資需求的增加，進(jìn)而阻礙經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序決定了加快建立社會信用體系的重要性。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，社會經(jīng)濟(jì)活動的正常運行，有賴于規(guī)范的市場經(jīng)濟(jì)秩序來維護(hù)。而我國目前的市場秩序顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的要求，需要專門好地規(guī)范和完善。然而，規(guī)范市場秩序不能簡單地依靠一次又一次的突擊大檢查或嚴(yán)打等形式來解決問題，而必須要靠規(guī)范的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則和相應(yīng)的制度建設(shè)來實現(xiàn)。建立規(guī)范的社會信用體系確實是最差

8、不多的市場規(guī)則和制度之一，是規(guī)范和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。二、建立我國社會信用體系的要緊制約因素信用有廣義和狹義之分。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人之間建立起來的以老實守信為基礎(chǔ)的踐約能力，即我們通常所講的“講信用”、“守信譽”、“一諾千金”?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下所指的狹義信用，則是指受信方向授信方在特定時刻內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力（也包括對各類經(jīng)濟(jì)合同的履約能力）。因受信對象性質(zhì)的不同，信用可分為公共信用（Public Credit）、商業(yè)信用(Business Credit)和消費者信用(Consumer Credit, Personal Credit)；在比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)

9、中的大部分交易都表現(xiàn)為信用交易。我國向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用已成為現(xiàn)代市場交易的一個必具要素。普遍的守信行為才使信用交易能夠順利進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)得以健康運轉(zhuǎn)。同時，信用交易的特點又使其較之傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易具有較大的風(fēng)險。除政治風(fēng)險和戰(zhàn)爭風(fēng)險等不可控風(fēng)險之外 HYPERLINK t _blank 信用中國，當(dāng)授信人(債權(quán)人)授信失當(dāng)或受信人(債務(wù)人)回避自己的償付責(zé)任時，就會產(chǎn)生信用風(fēng)險。為了操縱這種風(fēng)險，任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴(yán)格的信用治理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能存在。社會信用體系的建立是一個龐大的社會系統(tǒng)工程，涉及的面相

10、當(dāng)廣。建立社會信用治理體系，因此包括廣義的信用，這是建立整個社會信用體系的基礎(chǔ)和必要條件。不能想象在一個講信譽、守信用尚未成為一國企業(yè)和民眾的差不多道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則的條件下，那個國家能夠建立起完善的信用體系。然而，建立社會信用體系又不能單純地建立在老實守信的道德規(guī)范之上，更重要的是要建立對市場主體之間的信用關(guān)系治理的整套法律、法規(guī)、準(zhǔn)則、制度和有效的信用市場形式。從一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，差不多上都已形成了比較完善的信用治理體系。這種治理體系，實際上是一種社會機(jī)制，它把各種與信用相關(guān)的社會力量和制度有機(jī)地組合起來，共同促進(jìn)信用的完善和進(jìn)展，制約和懲處失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常地運

11、行和進(jìn)展。這些國家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識，有完善的治理信用立法和失信約束懲處機(jī)制，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會化運作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有信用治理行業(yè)的自律組織，共同構(gòu)成了社會信用治理體系。而我國目前在這些方面還相當(dāng)缺乏，建立社會信用治理體系還存在著許多制約因素，要緊是：(一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德規(guī)范在我國，盡管老實守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，是倍受推崇的美德。然而，由于我國近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達(dá)，建國后又長期處在打算經(jīng)濟(jì)體制之下，真正的社會信用關(guān)系十分淡薄。因此，不管是企業(yè)依舊消費者個人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件

12、下的信用意識和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國家信用治理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲處機(jī)制不健全，導(dǎo)致社會上信用缺失行為盛行，使得專門多企業(yè)關(guān)于信用關(guān)系與其生死悠關(guān)的重要性體會不深、認(rèn)識不足。不講信用的企業(yè)照樣能夠生存和進(jìn)展，坑蒙詐騙者也有一定的市場。因此，賴賬、逃廢債務(wù)和三角債拖欠成為普遍的企業(yè)行為，在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機(jī)制，信用的失衡就成為社會普遍的現(xiàn)象。(二)企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏差不多的信用治理制度作為國民經(jīng)濟(jì)中最差不多的“細(xì)胞”，我國企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用治理制度。企業(yè)內(nèi)部辦公室、人事部、銷售部門大概一個都不能少，但專門少有企業(yè)設(shè)立專門進(jìn)行內(nèi)部信用

13、治理的部門、機(jī)構(gòu)或人員，因此，因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對履約打算缺乏治理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因?qū)献骺蛻舻男庞脿顩r缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。目前，我國每年訂立的經(jīng)濟(jì)合同大約有40億份左右，但合同的履約率僅有60左右。企業(yè)“三角債”現(xiàn)象大量發(fā)生，據(jù)統(tǒng)計，1998年全國法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51。企業(yè)內(nèi)部的信用治理是財務(wù)治理的一個專門組成部分，包括對應(yīng)收帳款和商品銷售的治理；對與企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的所有要緊客戶信用狀況的調(diào)查、征信和治理， HYPERLINK t _blank 信用中國是企業(yè)財務(wù)會計部門連

14、接各業(yè)務(wù)部門的橋梁，也是企業(yè)篩選客戶、“去偽存真”，并與誠信客戶保持長期聯(lián)系的紐帶。這一重要治理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必定導(dǎo)致社會失信行為的大量發(fā)生。(三)作為“非征信國家”，我國信用中介服務(wù)的市場化程度專門低具備較為完善的國家信用治理體系，有信譽且公正的征信中介服務(wù)特不普及，信用治理行業(yè)的市場化程度較高，在市場交易中能夠快速取得資本市場、商業(yè)市場上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費者個人的真實資信背景報告的國家稱之為征信國家。在征信國家，信用中介服務(wù)行業(yè)的市場化、社會化程度相當(dāng)高，征信業(yè)十分發(fā)達(dá)。征信服務(wù)的要緊業(yè)務(wù)包括受客戶托付，通過資本市場、商業(yè)市場和消費市場對金融機(jī)構(gòu)和上市公司、中小型企業(yè)以及國內(nèi)公民和境內(nèi)

15、外國人進(jìn)行資信調(diào)查，授信評級，保理和商賬追收等。這些信用服務(wù)完全是在國家法律法規(guī)和政府監(jiān)督范圍內(nèi)，對商業(yè)活動中各種客戶所面臨的信用風(fēng)險提供商業(yè)化和社會化的規(guī)范治理服務(wù)。征信服務(wù)與國家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)地結(jié)合起來，在全國范圍內(nèi)形成有效的信用信息溝通渠道和合理的失信約束懲處機(jī)制，對有信用不良記錄的公司和個人通過市場化的征信手段將其列入失信的“黑名單”，并對其不良記錄通過正常渠道傳播，在法律同意的期間內(nèi)阻礙其市場交易能力和受信能力，且在法定期限內(nèi)不能注冊新的企業(yè)。而且這些處罰可不能簡單地隨著個人和公司的破產(chǎn)、停業(yè)而消逝，使得他們無法在各種市場上生存， HYPERLINK t _blank 信用

16、中國從而達(dá)到規(guī)范市場信用秩序、凈化市場環(huán)境和減少犯罪的目的。目前，發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)不僅成為一種重要的服務(wù)行業(yè)，而且也正在作為一種國家商業(yè)規(guī)范而被越來越多的國家和地區(qū)所借鑒。在征信國家，征信調(diào)查咨詢行業(yè)和資信評級行業(yè)都有較快的進(jìn)展，美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用治理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過長期的競爭，已形成一些規(guī)模大、業(yè)務(wù)覆蓋面廣、信用數(shù)據(jù)庫完備的大型跨國信用治理公司。如在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有阻礙的公司，在專門多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。在資信評級行業(yè)，美國國內(nèi)要緊有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)

17、普爾公司（Standard and Poors）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duff & Phelps），他們差不多上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司實力雄厚，國際聲譽好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機(jī)構(gòu)時大多受到他們的阻礙。目前我國仍是非征信國家，因此，社會信用中介服務(wù)行業(yè)進(jìn)展滯后。盡管也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運作機(jī)構(gòu)（如征信公司、資信評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等）和信用產(chǎn)品，例如信用調(diào)查報告、資信評級報告等，但不僅市場規(guī)模專門小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高。市場競爭差不多處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得

18、不到科學(xué)、合理地評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用治理的動力。我國信用中介服務(wù)市場還存在嚴(yán)峻的供需雙重不足的局面：一方面信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，社會和企業(yè)對信用產(chǎn)品的需求還十分有限，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識；社會其他主體在經(jīng)濟(jì)交往中未能利用信用產(chǎn)品來愛護(hù)自己的利益；國家有關(guān)部門對信用的需求不夠，專門多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時政府并不要求由公正的信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級。另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)還專門少。同時，我國整個信用中介服務(wù)行業(yè)缺少健康進(jìn)展的市場環(huán)境。社會相關(guān)的信用數(shù)據(jù)的開放程度專門低，專門多涉及企業(yè)

19、的信用數(shù)據(jù)和資料中介服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)無法得到，從而無法依靠商業(yè)化、社會化、具有客觀公正性、獨立性的信用調(diào)查、征信、資信評估和信用專業(yè)服務(wù)等方式，提高社會信用信息的對稱程度，導(dǎo)致了失信現(xiàn)象愈演愈烈。消費者個人信用調(diào)查市場更是一個被嚴(yán)格操縱的領(lǐng)域，開放度更低。差不多試點的上海資信有限公司在個人資信治理方面是一個探究和突破，然而，目前也仍是在較小的范圍內(nèi)試行，而尚未形成市場共享的信用資源。(四)信用數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏企業(yè)和個人信息的正常獵取和檢索途徑在征信國家，企業(yè)和消費者個人信用信息數(shù)據(jù)的開放和 HYPERLINK t _blank 信用中國市場化運作是信用治理體系的重要內(nèi)容。許多國家通過相應(yīng)

20、的法律或法規(guī)對信用數(shù)據(jù)的開放作出明確規(guī)定。一般來講，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定能夠公開的信息。但我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的能夠公開的企業(yè)資訊沒有開放，如公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計等部門掌管著大量的企業(yè)的信息資源專門多沒有公開，增加了征信過程中獵取企業(yè)信息的難度。關(guān)于征信國家而言，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫成為建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，各國的征信中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個人的相關(guān)信用信息。美國的鄧白氏公司所建數(shù)據(jù)庫，涵蓋了超過全

21、球5700萬家企業(yè)的信息。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)有些沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整，在這種情況下，無法對企業(yè)的信用作出公正、客觀、真實的評估。(五)國家信用治理體系不健全，缺乏有效的失信懲處機(jī)制在一些征信國家，大都有比較健全的國家信用治理體系，這一體系包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲處機(jī)制）；政府對信用行業(yè)的監(jiān)督治理；政府對全社會的信用教育和信用治理的研究和開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)峻不足。在立法方面，我國的民法通則、合同法和反不正當(dāng)競爭法中盡管都有老實守信的法律原則，刑法中也有對詐騙等犯罪行為處

22、以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。同時，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)峻，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)峻的地點愛護(hù)主義傾向。某些基層執(zhí)法部門受當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與政府的阻礙，在司法過程中有意偏袒本地企業(yè)而損害債權(quán)人利益。社會上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲處機(jī)制。尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲處，不講信用的企業(yè)法人和個人也不能受到社會的責(zé)備和唾棄。政府對信用市場的監(jiān)督治理薄弱，對從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（包括會計、審計、法律服務(wù)和征信中介、資信評估等）缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行，社會反映強(qiáng)烈。三、加快建設(shè)我國社會信用

23、體系的相關(guān)建議作為非征信國家， HYPERLINK t _blank 信用中國我國信用體系的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，建立和完善社會信用體系是一項艱巨的任務(wù)，還有專門長的路要走。然而我國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定進(jìn)展的客觀要求和國際競爭格局的變化，迫切要求我們必須從現(xiàn)在開始，加快信用體系建設(shè)，強(qiáng)化國家對社會信用活動的治理。為此，提出如下建議。第一，通過多種方式強(qiáng)化市場主體的信用觀念和信用意識。社會信用體系建立當(dāng)然需要法律體系和必要的制度安排，然而，信用的基礎(chǔ)在專門大程度上是基于社會主體之間的信任和誠信的理念來維系，靠市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范來維系。講信用應(yīng)成為社會經(jīng)濟(jì)生活中的一種差不多公德。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場

24、主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用，不管是法人主體或公民個人，都應(yīng)樹立守信的公眾形象，樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。信用度高實際上是一種財寶，在全社會應(yīng)形成如此的共識和理念。這種意識和理念要通過各種宣傳、教育、典型示范來進(jìn)行，通過加強(qiáng)全社會范圍內(nèi)的信用教育、科研和培訓(xùn)來實現(xiàn)。從基礎(chǔ)教育到大學(xué)教育，對信用觀念、信用意識、信用道德的宣傳和教育應(yīng)貫穿始終。信用治理本身是一門綜合性的學(xué)科，涉及的專業(yè)門類廣，技術(shù)性較強(qiáng)，需要專門好地進(jìn)行研究和開發(fā)，更需要培養(yǎng)一大批專門人才。第二，盡快制定信用治理的法律制度，加強(qiáng)信用方面的立法和執(zhí)法。參照發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，建設(shè)社會信用體系必須立法先行，加以規(guī)范。當(dāng)立法

25、條件尚未成熟時，也必須出臺相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，對市場進(jìn)行信用規(guī)范。當(dāng)務(wù)之急，是制定公平使用信息法，并修改商業(yè)銀行法和反不正當(dāng)競爭法等相關(guān)的法律。歐、美等發(fā)達(dá)國家和部分進(jìn)展中國家有些立法能夠借鑒。立法的目的是制造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。立法包括多個方面，如銀行信用方面的立法，非銀行方面的立法，規(guī)范商業(yè)信用和消費者信用行為的立法，規(guī)范商業(yè)授信行為的立法，規(guī)范信用中介服務(wù)行業(yè)行為的立法，等等。尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲處機(jī)制，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲處機(jī)制的設(shè)立，做到“闖紅燈者受罰”，加大企業(yè)或個人失

26、信的成本，迫使其行為趨向守信，讓守信成為守信者的通行證。第三，促進(jìn)信用中介服務(wù)行業(yè)的市場化進(jìn)展。信用信息的市場化是信用服務(wù)行業(yè)進(jìn)展的客觀基礎(chǔ)，是建設(shè)信用體系的必由之路。因此，對信用數(shù)據(jù)的開放和促進(jìn)信用治理行業(yè)的更快進(jìn)展應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。為了配合WTO對信用公開化的要求，以及建立信用治理體系需公共信息和征信數(shù)據(jù)對全社會開放的要求，應(yīng)以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。即使關(guān)于那些不宜在全社會公開的信用信息，政府也應(yīng)有一套信用治理和獲得信息的規(guī)范有效的渠道。建議對此應(yīng)加快立法步伐。我國對信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是明確信用數(shù)據(jù)的開放程度，專門多能夠公開開放，以及能夠通過一定

27、正規(guī)的方式和渠道獲得的信息應(yīng)通過一定的渠道和途徑盡快開放，增強(qiáng)社會信用信息的透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面應(yīng)有相關(guān)的法律約束。依照一些國家的經(jīng)驗，對消費者個人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則。這兩個方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時，由于對信用的評價要緊是建立在企業(yè)和個人信用歷史記錄基礎(chǔ)上，建議一方面要鼓舞信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的進(jìn)展提供支持。因此，信用中介服務(wù)行業(yè)的進(jìn)展必須在政府的有效監(jiān)督和治理之下，對其機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、資質(zhì)條件加以規(guī)范，使其真正成為體現(xiàn)公平、公開、公正原則和品行的社會信用治理服務(wù)機(jī)構(gòu)。第四，建立并逐步完善政府的信用監(jiān)督和治理體系。政府應(yīng)積極建立失信約束和懲處機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范進(jìn)展，而不參與主辦信用治理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用治理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。政府有必要大力扶植 HYPE