2023年最新的2023年車險新規(guī)定

1、第 PAGE11 頁 共 NUMPAGES11 頁2023年最新的2023年車險新規(guī)定 2023年車險新規(guī) 下一步還將采取加強保險資金運用事中事后監(jiān)管，強化信息披露、內(nèi)部控制、分類監(jiān)管等手段，規(guī)范保險資金投向、范圍、方式、信息披露和關(guān)聯(lián)交易，研究制定資產(chǎn)負債管理能力標準，定期開展執(zhí)行情況評估等措施。 中國農(nóng)歷春節(jié)前夕，保監(jiān)會下發(fā)關(guān)于進一步加強保險資金股票投資監(jiān)管有關(guān)事項的通知，旨在加強對保險機構(gòu)與非保險一致行動人重大股票投資行為的監(jiān)管，防范個別保險公司的激進投資行為和集中度風險，維護保險資產(chǎn)安全和金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展。 見一斑而窺全豹。告別2023年的同時，亦作別保險業(yè) 十二五 收官之年，大國

2、保險成長之路的足跡已漸清晰;2023年的到來則開啟了 十三五 擼起袖子加油干的新階段。 十二五期間，全國保費收入從2023年的1.4萬億元增長到2023年的3.1萬億元，年均增長16.8%;保險業(yè)總資產(chǎn)從2023年的6萬億元增長到2023年的15.1萬億元，年均增長20%。 不過，保險業(yè)快速發(fā)展的背后也需清醒地認識到，保險市場和保險監(jiān)管也面臨著風險和挑戰(zhàn)。尤為需要注意的是，在國際國內(nèi)復雜的經(jīng)濟環(huán)境下，部分領(lǐng)域的風險逐步顯現(xiàn)，而其有可能通過日益復雜的金融體系和交易結(jié)構(gòu)向保險業(yè)傳遞，加之保險業(yè)在發(fā)展過程中亦積累了一些成長中的矛盾和問題，二者有可能形成風險共振，增加風險防控難度。 因此，2023年開

3、年以來，監(jiān)管層不斷傳遞 防控風險 的信號。 保監(jiān)會主席項俊波在2023年監(jiān)管會上表示： 保險監(jiān)管要把防控風險放到更加重要的位置，完善風險防控體系，加大風險防控力度，下決心處置相關(guān)風險點，提高風險防控針對性有效性，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。 誠然，剛剛過去的一年是保險業(yè)充滿爭議的一年，這在保險業(yè)從邊緣走向舞臺中央的過程中，無法避免。風雨中需要定力，需要有求道的決心和勇氣，沉下心來夯實發(fā)展根基，不忘初心，繼續(xù)前行。 21世紀經(jīng)濟報道記者從權(quán)威渠道獲悉，一系列保險新規(guī)正在路上。人身險領(lǐng)域，不限于還將對中短存續(xù)期產(chǎn)品實施更加嚴格的總量控制;投資端，加強保險資金運用事中事后監(jiān)管，強化信息披露、內(nèi)部

4、控制、分類監(jiān)管等手段正在研究制定，未來還將更加規(guī)范保險資金投向、范圍、方式、信息披露和關(guān)聯(lián)交易等。 此外，針對市場較為關(guān)注的機構(gòu)準入問題，保監(jiān)會還將出臺嚴格股東準入標準、強化股東穿透監(jiān)管和強化股權(quán)結(jié)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定。 防控風險 組合拳 保險業(yè)面臨著一些前所未有的風險，對保險監(jiān)管提出了重大挑戰(zhàn)，必須認真落實風險防范的政策措施，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的底線。 這番論述出自保監(jiān)會主席項俊波在2023年監(jiān)管會上的講話，從中可窺見保險監(jiān)管對防控風險的 底線思維 。 在此背景下，保險監(jiān)管打出了一套治標與治本的 組合拳 。一方面，強化事中事后監(jiān)管，對重點風險保持高壓態(tài)勢。例如，在人身險上，集中排查

5、人身險公司的萬能險流動性、資產(chǎn)負債錯配、利差損和銷售誤導風險，出臺人身險產(chǎn)品監(jiān)管新規(guī);在財產(chǎn)險上，組織開展車險市場專項檢查、農(nóng)險專項治理整頓工作、互聯(lián)網(wǎng)保險風險整治工作，發(fā)布財產(chǎn)險產(chǎn)品開發(fā)指引。 在投資上，加強保險資金運用相關(guān)風險排查，明確重大投資原則和標準，加強信息披露，推進內(nèi)部控制指引建設(shè);在治理上，開展保險公司治理報告及重大治理風險自查，開展保險公司治理現(xiàn)場檢查和綜合評價、關(guān)聯(lián)交易合規(guī)性檢查，完善保險公司治理結(jié)構(gòu)。 另一方面，推進保險業(yè)重大風險防范全覆蓋。例如，全面實施 償二代 技術(shù)標準和監(jiān)管要求;加強滿期給付和退保風險的監(jiān)測預警和應(yīng)急處置;完善保險保障基金管理制度和運行機制;建設(shè)國內(nèi)系

6、統(tǒng)重要性保險機構(gòu)監(jiān)管制度體系。 其實，上述內(nèi)容不一而足， 組合拳 的共同作用下，保險業(yè)整體風險可控。保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，償付能力不達標的保險公司從2023年的5家減少到2023年三季度末的3家;保險業(yè)凈資產(chǎn)從2023年的5566億元增加到2023年11月底的1.76萬億元。 保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成對21世紀經(jīng)濟報道記者透露： 2023年前三季度，中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占總保費收入的比重同比減少9個百分點;第三季度較2季度環(huán)比下降61%，50家保險公司環(huán)比下降;主要萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率比上半年下降0.5到1個百分點。在此基礎(chǔ)上，還將對中短存續(xù)期產(chǎn)品實施更加嚴格的總量控制。 不過，行百里者半九十，風

7、險防控道阻且長，而保險公司治理、產(chǎn)品、資金運用、償付能力不足、利差損、流動性、資產(chǎn)負債錯配、跨市場跨區(qū)域跨行業(yè)傳遞風險等仍需重點防控。 也正因此，項俊波在2023年監(jiān)管會上表示： 保險監(jiān)管要把防控風險放到更加重要的位置，完善風險防控體系，加大風險防控力度，下決心處置相關(guān)風險點，提高風險防控針對性有效性，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。 可以預見的是，一系列監(jiān)管新規(guī)正在路上。例如，保監(jiān)會資金運用部主任任春生告訴21世紀經(jīng)濟報道記者： 正在全面系統(tǒng)梳理保險資金運用監(jiān)管規(guī)則，下一步還將采取加強保險資金運用事中事后監(jiān)管，強化信息披露、內(nèi)部控制、分類監(jiān)管等手段，規(guī)范保險資金投向、范圍、方式、信息披露和關(guān)

8、聯(lián)交易，研究制定資產(chǎn)負債管理能力標準，定期開展執(zhí)行情況評估等措施。 加強完善社會治理職能 在防控風險的基礎(chǔ)上，保險業(yè)還要大有作為，而這種作為正是堅持 保險業(yè)姓保 不動搖，振興實體經(jīng)濟、完善保障體系、創(chuàng)新社會治理等領(lǐng)域，提升保險服務(wù)能力和水平。 事實上，上述作用也是保險與生俱來的功能。保監(jiān)會政策研究室副主任于躍對21世紀經(jīng)濟報道記者表示： 從行業(yè)起源看，現(xiàn)代商業(yè)保險誕生于風險保障，是商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)性制度安排;從國家定位看，國家將發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)列入改革發(fā)展的頂層設(shè)計之中，主要是希望更好地發(fā)揮現(xiàn)代保險的風險保障功能作用;從市場競爭看，數(shù)百年保險的立身之本就是風險保障，其核心競爭力就在于

9、風險管理。 回顧剛剛過去的一年，數(shù)字給出最具說服力的答案。在服務(wù)和改善民生上，截至2023年底，共有17家保險公司在全國31個省市承辦大病保險業(yè)務(wù)，覆蓋9.7億人;2023年，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入417.7億元，參保農(nóng)戶約1.9億戶次，前三季度提供風險保障1.42萬億元;地震巨災保險運營平臺正式上線，出單數(shù)量合計18萬筆，提供風險保障177.6億元;企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)4855億元，覆蓋5萬家企業(yè)的1042萬職工;2023年前三季度，醫(yī)療責任保險為醫(yī)療機構(gòu)提供風險保障700.3億元，同比增長79.5%，而校方責任險同期為學校提供風險保障13.6萬億元，同比增長11.6%。 在支持實體經(jīng)濟發(fā)展上

10、，2023年前三季度貸款保證保險支持小微企業(yè)及個人獲得融資545.3億元;2023年為8.22萬家出口企業(yè)提供了4167億美元的風險保障;截至2023年底，保險機構(gòu)累計發(fā)起設(shè)立各類債權(quán)、股權(quán)和項目資產(chǎn)支持計劃659項，合計備案注冊規(guī)模1.7萬億元;中保投資已經(jīng)累計募集資金總規(guī)模超1500億元。 不僅如此，保險在完善社會治理的作用不可小覷。保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部副主任何浩對21世紀經(jīng)濟報道記者舉例說道： 在商業(yè)車險費率框架體系中擴納了類似NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))的指標。NCD系數(shù)與出險次數(shù)、保費掛鉤，如果一年內(nèi)出險次數(shù)多，NCD系數(shù)便會上漲，保費隨之上漲，反之亦然。這使得小額賠付案件減少，而更為

11、重要的則是通過經(jīng)濟杠桿促進了駕車人員安全意識的提升，降低了社會整體的風險成本。 在此基礎(chǔ)上，項俊波在2023年監(jiān)管會上將保險業(yè)服務(wù)大局的定位進一步概括為 強化保險的保障屬性，努力成為現(xiàn)代社會風險管理的重要手段;強化保險的長期屬性，努力成為促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展的長效機制;強化保險的社會屬性，努力成為國家治理現(xiàn)代化的有效抓手;強化保險的產(chǎn)業(yè)屬性，努力成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和新經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。 需要注意的是，近年來，一些社會資本紛紛表達了申請保險牌照的愿望，其初衷是為了發(fā)揮保險服務(wù)大局的作用，還是試圖將保險公司變?yōu)槿谫Y平臺，需監(jiān)管格外謹慎。 對此，保監(jiān)會發(fā)改部主任何肖鋒告訴21世紀經(jīng)濟報道記者： 監(jiān)管對保險

12、牌照的審批流程和標準一以貫之，不存在松緊、快慢之分。整體而言，保險牌照的審批把握企業(yè)自身條件要過硬、服務(wù)國家戰(zhàn)略、關(guān)注空白區(qū)域和支持專業(yè)創(chuàng)新等原則，未來還將出臺嚴格股東準入標準、強化股東穿透監(jiān)管和強化股權(quán)結(jié)構(gòu)監(jiān)管等規(guī)定。 做到 管得住、放得開 十二五期間，全國保費收入從2023年的1.4萬億元增長到2023年的3.1萬億元，年均增長16.8%;保險業(yè)總資產(chǎn)從2023年的6萬億元增長到2023年的15.1萬億元，年均增長20%;我國保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國，2023年有望超過日本躍居世界第2位;保險業(yè)為全社會提供風險保障從2023年的478萬億元增長到2023年前三季度的2276萬億

13、元;賠付從2023年的3929億元增長到2023年的1.05萬億元。 在這一系列數(shù)據(jù)背后，是保險監(jiān)管對牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險底線的堅守，以及保險業(yè)在振興實體經(jīng)濟、完善保障體系、創(chuàng)新社會治理等領(lǐng)域的努力。 當然，想要充分發(fā)揮保險的服務(wù)能力和水平，必須持之以恒地進行改革發(fā)展。坦率地說，保險業(yè)處于增速提質(zhì)的黃金發(fā)展期，以往的成績是因改革發(fā)展而取得，現(xiàn)階段的問題則多是改革發(fā)展中的問題。這些問題，只能用改革和發(fā)展解決，不能因噎廢食。 在剛剛過去的一年，保險監(jiān)管在改革發(fā)展上動作頻頻。具體而言， 償二代 正式實施;商業(yè)車險費率改革在全國范圍內(nèi)鋪開;財產(chǎn)險備案產(chǎn)品自主注冊改革全面落地實施;完善保險專業(yè)

14、中介業(yè)務(wù)許可工作，實施注冊資本托管等新做法，強化股東出資真實性監(jiān)管;放寬保險資金可投資基礎(chǔ)設(shè)施的行業(yè)范圍，增加PPP投資模式，開展滬港通試點業(yè)務(wù);深化在醫(yī)療、養(yǎng)老、健康、科技等產(chǎn)業(yè)鏈的布局發(fā)展。 此外，還包括諸如開展相互保險試點，批設(shè)首批三家相互制保險機構(gòu);籌建保險業(yè)并購基金;成立上海保險交易所，完善保險要素市場體系;推動設(shè)立寧波國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)等。 對于改革發(fā)展的成效，國際貨幣基金組織和世界銀行正在開展的第二輪金融部門評估，而評估團給出的答案是 中國保險業(yè)的快速發(fā)展給有效監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，但是保險監(jiān)管自2023年評估以來，始終在進行具有深遠意義的改革和現(xiàn)代化建設(shè)。中國保險監(jiān)管體系對保險核

15、心原則的遵守情況總體上達到良好水平 。 的確，中國保險業(yè)和保險監(jiān)管的改革已經(jīng)引起世界的關(guān)注和重視。以 償二代 為例，我國保險監(jiān)管與美、歐、亞等國家和地區(qū)的保險監(jiān)管機構(gòu)和國際組織開展償付能力監(jiān)管合作，舉辦亞洲償付能力監(jiān)管與合作研修班，增強了中國在國際保險監(jiān)管規(guī)則制定中的話語權(quán)。 不過，需要注意的是，創(chuàng)新發(fā)展與現(xiàn)有規(guī)則之間往往存在一定矛盾。 放開前端 是減少干預，給予保險公司自主權(quán)，鼓勵管理好風控的發(fā)展; 管住后端 則是促進保險業(yè)安全穩(wěn)健運行。創(chuàng)新意味著突破現(xiàn)有格局，但是規(guī)則往往滯后，這對監(jiān)管帶來了一定挑戰(zhàn)。 因此，需要科學把握 放開前端 和 管住后端 的關(guān)系，努力做到前端放得開、后端管得住，二者

16、不可偏廢。換言之，保險業(yè)的改革發(fā)展，風險防控是前提、基礎(chǔ)和保證，必須時刻繃緊這根弦。 此外，還需尊重中國國情與借鑒國際經(jīng)驗的關(guān)系。借鑒國際經(jīng)驗，必須從我國國情實際出發(fā)，做到有所揚棄、辯證取舍，重點關(guān)注與民生相關(guān)的保險，圍繞民生想問題、做產(chǎn)品、拓市場，普及科學的保險文化和理念，自覺摒棄違背保險基本原則的產(chǎn)品設(shè)計思路，為社會提供貨真價實的保險保障服務(wù)。 12月28日，中國保監(jiān)會發(fā)布我國保險業(yè)第三套生命表 中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2023-2023)，明確將于2023年1月1日啟動。 2023保險新規(guī)將啟動 據(jù)了解，第三套生命表共收集了3.4億張保單、185萬條賠案數(shù)據(jù)，覆蓋了1.8億人口，樣本數(shù)

17、據(jù)量位居世界第一。 相比2023年發(fā)布的第二套生命表，第三套生命表被保險人群死亡率有明顯改善。其中男性和女性壽命分別為79 .5歲和84 .6歲，較第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高2.8歲和3.7歲。 伴隨著死亡狀況的改善，國內(nèi)定期壽險和終身壽險產(chǎn)品保費將下降，這樣讓產(chǎn)品更加具備吸引力。另外以生存為給付條件的年金險保費將上升，養(yǎng)老類產(chǎn)品價格有所提高。但受人身險費率改革影響，壽險產(chǎn)品定價調(diào)整的幅度目前無法確定。 01 生命表 到底是啥 所謂 生命表 ，是對相當數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。而壽險生命表上所記載的死亡率和

18、生存率是保險公司評估風險、決定壽險保費的重要依據(jù)。 事實上，目前保險業(yè)使用的第二套生命表已經(jīng)使用了10年，預期壽命已經(jīng)提高了近3歲。而即將啟動的第三套生命表又再次提高約3歲。 保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會上表示，生命表是人身保險業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施，它將廣泛用于產(chǎn)品定價、準備金評估、現(xiàn)金價值計算等各個方面。 02 生命表 有何影響 1)壽險公司的償付能力充足率相應(yīng)提高 生命表的使用，并不會影響到保險公司監(jiān)管指標，真正有影響的是保險公司準備金評估。準備金是保險公司未來賠付與未來的保費收入之差。新版生命表死亡率下降，生存率上升，理論上對以死亡率為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品，準備金計提將有所下降。這

19、樣也會使壽險公司的償付能力充足率相應(yīng)提高。 2)壽險產(chǎn)品保費下降，年金類產(chǎn)品保費上升 伴隨著死亡狀況的改善，國內(nèi)定期壽險和終身壽險產(chǎn)品保費將下降，這樣在壽險的充分競爭之下才能讓產(chǎn)品更加具備吸引力。另外以生存為給付條件的年金險保費將上升，以終身年金為代表，養(yǎng)老類產(chǎn)品價格將有所提高。而現(xiàn)在市場上很多儲蓄類產(chǎn)品偏重利差，則影響很小。但受人身險費率改革影響，壽險產(chǎn)品定價調(diào)整的幅度目前無法確定。 3)對各家壽險公司的影響有所差別 在壽險產(chǎn)品的精算中，最復雜的就是風險測算。除生命表以外，疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率等也都是壽險產(chǎn)品精算的考核要素。 由于各家保險公司戰(zhàn)略和定位不同，壽險產(chǎn)品定價三元素(死差率、費差率、利差率)占比，不同產(chǎn)品之間也差異較大，第三套生命表對各家壽險公司影響也有差別。 此外，對壽險產(chǎn)品定價影響最大的因素是利差。風險保障業(yè)務(wù)占比較高的，受第三套生命表影響會相對高一些，但實質(zhì)影響也不大。而對于中短