服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行探索差異化路徑

1、游春 董希淼在效力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，不同類(lèi)型的銀行扮演著不同的角色。國(guó)家金融與開(kāi)展實(shí)驗(yàn)室銀行研討中心研討員游春以為，“銀行是分層的，對(duì)應(yīng)到效力的客戶也是分層的。普通大銀行主要效力大.型的央企、國(guó)企等大企業(yè)，中型的股份制商業(yè)銀行主要效力于中小企業(yè)，而城商行、農(nóng)商行主要效力于地方的小微企業(yè)以及個(gè)體戶、農(nóng)民等。雖然大中小銀行都各自有其主要的效力對(duì)象，但由于市場(chǎng)的開(kāi).放度、競(jìng)爭(zhēng)的充分度，以及供應(yīng)的充分度等多種要素，仍有很多中小客戶是銀行效力不到的。因此，中小企業(yè)“融資難、“融資貴問(wèn)題才成為一個(gè)世界性的難題。商業(yè)銀行與中小企業(yè)需找準(zhǔn)著力點(diǎn)商業(yè).銀行“惜貸、“慎貸，部分企業(yè)由于前景不明而“懼貸，二者共同導(dǎo)

2、致了當(dāng)前有效信貸需求缺乏，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)斷裂。對(duì)此，恒豐銀行研討院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼通知記者，“商業(yè)銀行之.所以會(huì)惜貸，一是由于貸款責(zé)任終身制使得相關(guān)審批人員需求承當(dāng)?shù)呢?zé)任與相應(yīng)的鼓勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱(chēng)；二是由于貸款權(quán)上收使得審批權(quán)限集中于總行和省級(jí)分行，而更了解中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況的基層行話語(yǔ).權(quán)有限；三是信譽(yù)評(píng)級(jí)體系不完善，過(guò)于依賴財(cái)務(wù)比率評(píng)價(jià)體系，而忽視了企業(yè)的創(chuàng)新才干和潛在開(kāi)展才干。而中小企業(yè)由于規(guī)模較小，加之本身財(cái)務(wù)制度不健全、信息透明度不高以及抵押擔(dān)保才干缺乏.等要素，都使得銀行在放貸時(shí)顧慮較多，更加偏好貸款風(fēng)險(xiǎn)較小的大企業(yè)。要改善這種情況，必需對(duì)癥下藥。雙方均需找準(zhǔn)著力點(diǎn)，以此來(lái)添加有效

3、信貸?！般y行方面要改善內(nèi)部鼓勵(lì)約束機(jī)制，適當(dāng)下放對(duì).中小企業(yè)的信貸審批權(quán)，完善中小企業(yè)信譽(yù)評(píng)級(jí)體系，更關(guān)注運(yùn)營(yíng)者素質(zhì)、治理構(gòu)造、行業(yè)開(kāi)展前景、創(chuàng)新才干、生長(zhǎng)潛力等非財(cái)務(wù)信息。同時(shí)，董希淼建議，“應(yīng)為中小企業(yè)融資出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。.如美國(guó)曾出臺(tái)、等一系列法律，對(duì)緩解中小企業(yè)的融資難題起到很大作用?！霸儆?，銀行可以經(jīng)過(guò)創(chuàng)新抵押方式來(lái)完善擔(dān)保體系，將抵押物范圍從現(xiàn)存財(cái)富.擴(kuò)展到未來(lái)財(cái)富，引進(jìn)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，積極推出存貨抵押、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等多種適宜中小企業(yè)特點(diǎn)的抵押質(zhì)押方式。董希淼補(bǔ)充道。.當(dāng)然，中小企業(yè)也要努力提升信譽(yù)籠統(tǒng)，加強(qiáng)開(kāi)展才干，從根本上提高本人的外部融

4、資才干。資金壓力一直是中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型晉級(jí)的最大妨礙。據(jù)董希淼引見(jiàn)，恒豐銀行在效力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，因地制宜.做了很多業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新。作為投貸聯(lián)動(dòng)的首批試點(diǎn)銀行，恒豐銀行未來(lái)將為科創(chuàng)企業(yè)的開(kāi)展提供宏大支持；同時(shí)，銀行目前正在推進(jìn)輕資本盈利方式的買(mǎi)賣(mài)銀行改革，未來(lái)會(huì)在支付結(jié)算、貿(mào)易融資、現(xiàn)金.管理、供應(yīng)鏈融資、跨境金融等領(lǐng)域?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更全面的綜合金融效力方案。值得一提的是，今年10月，在“雙創(chuàng)政策的推進(jìn)下，恒豐銀行杭州分行結(jié)合Tronker(創(chuàng)客)發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張“.創(chuàng)客卡，針對(duì)創(chuàng)業(yè)者不同開(kāi)展階段的金融需求與生長(zhǎng)需求，經(jīng)過(guò)借記卡平臺(tái)，提供集支付結(jié)算、理財(cái)、融資效力于一體的綜合金融效力。金融脫媒倒

5、逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)下，效力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商.業(yè)銀行轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。“利率市場(chǎng)化和金融脫媒是銀行轉(zhuǎn)型的重要推進(jìn)力量，同時(shí)，產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型晉級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展等要素也同樣不可忽視。游春對(duì)記者說(shuō)。他進(jìn)一步分析，“利率市場(chǎng)化迫使銀行轉(zhuǎn).型，就是要使銀行的盈利方式從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向非信貸業(yè)務(wù)占比不斷提升的一個(gè)過(guò)程；另外，銀行要提升本人的運(yùn)營(yíng)程度和運(yùn)營(yíng)才干來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，這其中最重要的就是定價(jià)才干。對(duì)客戶做到.風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)的識(shí)別，按照風(fēng)險(xiǎn)程度的高低精準(zhǔn)定價(jià)，做到一戶一價(jià)，這樣運(yùn)營(yíng)程度就顯現(xiàn)出來(lái)了。金融脫媒無(wú)非是企業(yè)融資渠道的多元化，企業(yè)更多地依托資本市場(chǎng)募資，而不再單純依賴于銀行。金融脫媒.的開(kāi)展趨勢(shì)

6、日盛，這意味著資本市場(chǎng)未來(lái)會(huì)有很大的開(kāi)展。“銀行也可以參與其中，進(jìn)一步開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，參與企業(yè)的兼并重組、財(cái)務(wù)顧問(wèn)，提供綜合化的金融效力，這樣收入來(lái)源渠道就多元化了，銀.行的收入構(gòu)造得到優(yōu)化。游春說(shuō)。新情勢(shì)下，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型晉級(jí)將推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。目前，銀行很多業(yè)務(wù)效力于傳統(tǒng)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，而一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融效力需求并沒(méi)有得到很好的滿足。對(duì)此，游春.以為，針對(duì)新興產(chǎn)業(yè)，銀行要在產(chǎn)品、渠道等方面不斷創(chuàng)新和提升效力?！氨热?，如今大家的環(huán)保認(rèn)識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)于綠色金融效力的需求越來(lái)越劇烈，假設(shè)銀行可以真實(shí)提供綠色信貸這樣的效力，支持環(huán).保和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展，這樣就能有力地支持和推進(jìn)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型晉

7、級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的另一大驅(qū)動(dòng)力。“它代表了現(xiàn)代金融的新生態(tài)，具有快捷便利、覆蓋廣、本錢(qián)較低的特征，打.破了時(shí)間與空間的限制，一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來(lái)沖擊，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段更好地促進(jìn)了中小企業(yè)開(kāi)展。董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特征加速了金融脫媒和金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，倒.逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。因此，銀行如何自創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)思想，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、提升客戶體驗(yàn)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融效力需求非常重要。游春說(shuō)，“如今很多中小銀行為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展趨勢(shì)，推.出了本人的手機(jī)銀行、挪動(dòng)支付、直銷(xiāo)銀行等效力，尤其直銷(xiāo)銀行效力，突破了銀行的網(wǎng)點(diǎn)限制，可以為遠(yuǎn)程的客戶提供金融效力，實(shí)現(xiàn)了線

8、上線下一體化交融開(kāi)展。未來(lái)銀行更加注重FinTech運(yùn).用智能化、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和FinTech(金融科技)的運(yùn)用是未來(lái)傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型很重要的一個(gè)方面。“銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)去開(kāi)展金融效力，一是經(jīng)過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和效力，一.是經(jīng)過(guò)信息技術(shù)改善效力效率，提升客戶體驗(yàn)。游春表示。目前，F(xiàn)inTech越來(lái)越得到金融行業(yè)的注重，這對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的影響不可忽視。游春表示，經(jīng)過(guò)FinTech的運(yùn)用，銀行.的運(yùn)營(yíng)本錢(qián)大為降低，這一方面使以前由于本錢(qián)緣由不能覆蓋到的客戶如今也被納入到客戶效力的范圍，進(jìn)一步擴(kuò)展了收入來(lái)源；另一方面，提升了銀行的運(yùn)營(yíng)效率，改善和提升了客戶體驗(yàn)?！爱?dāng)然，這些.

9、對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)意義更為艱苦。由于中小銀行本身的本錢(qián)敏感性較強(qiáng)，且運(yùn)營(yíng)才干不是特別強(qiáng)。他補(bǔ)充道?！耙郧暗姐y行來(lái)辦理貸款要提供一系列資料，填很多表格，F(xiàn)inTech的運(yùn)用可以經(jīng)過(guò)數(shù)字.化設(shè)備進(jìn)展遠(yuǎn)程的掃描上傳，可以多渠道征集用戶的信息，而不用提供很多紙質(zhì)資料。同時(shí)，還可以經(jīng)過(guò)搜集用戶曾經(jīng)遺留下來(lái)的一些個(gè)人消費(fèi)行為信息，來(lái)評(píng)判個(gè)人的資信情況?！皬倪@個(gè)方面來(lái)說(shuō)，也.是改善和提升了中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理程度。不僅如此，F(xiàn)inTech的運(yùn)用突破了一些中小銀行物理網(wǎng)點(diǎn)缺乏的瓶頸限制，經(jīng)過(guò)直銷(xiāo)銀行平臺(tái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，從而可以突破地理限制效力于全國(guó)的客戶。.此外，“FinTech的運(yùn)用還可以經(jīng)過(guò)建立一個(gè)數(shù)據(jù)化、信息化

10、的評(píng)分模型對(duì)每一個(gè)客戶進(jìn)展精準(zhǔn)定價(jià)，這一點(diǎn)單靠人工是無(wú)法做到的。游春說(shuō)，人工條件下進(jìn)展的信貸決策往往是一致的規(guī)范對(duì)待所.有客戶，運(yùn)營(yíng)比較粗放，未來(lái)這種方式并不可行，一戶一價(jià)才是未來(lái)的目的和方向，而利用計(jì)算機(jī)來(lái)做是容易的，并且節(jié)省了人力本錢(qián)。總之，F(xiàn)inTech的運(yùn)用使商業(yè)銀行尤其中小銀行可以更有力地.效力于中小企業(yè)。游春指出，“未來(lái)，銀行的轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是同一個(gè)方向的。大銀行有大銀行的方向，小銀行有小銀行的方向。大型銀行應(yīng)該朝綜合化、全能化、國(guó)際化方向開(kāi)展；而對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，能夠更多.的是開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化、社區(qū)化。游春舉例說(shuō)，一些中小銀行經(jīng)過(guò)開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)，構(gòu)本錢(qián)人一些個(gè)性化、品牌化的金融效力。比如浙江臺(tái)州銀行的小微金融效力，中信銀行601998、光大銀行60.1818等開(kāi)辟的一些消費(fèi)金融效力。另外，社區(qū)化運(yùn)營(yíng)是中小型銀行的典型運(yùn)營(yíng)方式。比如，全國(guó)有幾千家鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，包括鄉(xiāng)村