api-0113-某銀行業(yè)的變革模式

1、白皮書：金融服務(wù)您的企業(yè)業(yè)正在轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型還是是在調(diào)整整21世紀(jì)紀(jì)零售銀銀行模式式全球銀行行業(yè)的變變革21世紀(jì)紀(jì)零售銀銀行模式式白皮書目目錄：介紹全球銀行行業(yè)的變變革21世紀(jì)紀(jì)的銀行行技術(shù)：促促成業(yè)務(wù)務(wù)戰(zhàn)略未來(lái)之路路客戶管理理流程企業(yè)架構(gòu)構(gòu)信息支付溝通外包IT/業(yè)業(yè)務(wù)一體體化結(jié)論業(yè)務(wù)和系系統(tǒng)一體體化，增增強(qiáng)企業(yè)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力力作者簡(jiǎn)介介3456779101111121213141515新世紀(jì)的的許多重重大事件件從全全球化和和日益增增多的并并購(gòu)，到到法規(guī)變變化和技技術(shù)突破破都使使得銀行行將其注注意力轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到效效率與客客戶關(guān)系系拓展上上來(lái)。在在21世紀(jì)紀(jì)的第一一個(gè)十年年中，銀銀行將如如何調(diào)整整以適應(yīng)應(yīng)一個(gè)飛飛

2、速變化化的景象象呢？畢畢博攜手手Dattamoonittor公公司，一一起訪問(wèn)問(wèn)了全球球領(lǐng)先零零售銀行行中的技技術(shù)高層層，探知知各家銀銀行如何何運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型來(lái)迎迎接新世世紀(jì)，并并闡述他他們?cè)谛滦率兰o(jì)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)激烈烈的環(huán)境境中取得得成功的的理念。該全球球研究報(bào)報(bào)告揭示示了全球球銀行業(yè)業(yè)在未來(lái)來(lái)5至10年中中的發(fā)展展方向。這些行行業(yè)領(lǐng)先先者的意意見為我我們描述述了211世紀(jì)銀銀行的愿愿景，以以及如何何利用IIT來(lái)實(shí)實(shí)現(xiàn)愿景景。介紹各個(gè)銀行行必須尋尋找持續(xù)續(xù)增長(zhǎng)的的方式，并且同同時(shí)轉(zhuǎn)型型成為擁?yè)碛写笈絺鱾鹘y(tǒng)銀行行的專業(yè)業(yè)人才及及資源的的高效率率管理的的組織。這種效效率的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)將使使金融機(jī)機(jī)構(gòu)中的的數(shù)

3、據(jù)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人比比銀行家家還多。那些具具備世界界級(jí)數(shù)據(jù)據(jù)存貯、管理及及分析能能力的組組織，將將能夠憑憑借快速速開發(fā)和和引進(jìn)下下一代產(chǎn)產(chǎn)品，使使自己獨(dú)獨(dú)樹一幟幟。這種從銀銀行家向向數(shù)據(jù)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人的的轉(zhuǎn)型正正在降低低傳統(tǒng)的的準(zhǔn)入壁壁壘，為為新的參參與者打打開銀行行業(yè)的大大門。目目睹了沃沃爾馬最最近在美美國(guó)三個(gè)個(gè)州及加加拿大為為進(jìn)入銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)所做的的嘗試，表面上上是為了了降低成成本而處處理借貸貸及電子子支票業(yè)業(yè)務(wù)。銀銀行業(yè)對(duì)對(duì)沃爾馬馬這種舉舉動(dòng)的不不斷抵制制清楚地地表明，銀行對(duì)對(duì)于非傳傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)進(jìn)入市場(chǎng)場(chǎng)這一全全新潮流流的擔(dān)憂憂。其二，金金融交易易，作為為銀行的的傳統(tǒng)核核心業(yè)務(wù)務(wù)，正在在快速地地日

4、常商商品化。展望未未來(lái)，銀銀行必須須將其業(yè)業(yè)務(wù)視作作鎖定客客戶、服服務(wù)客戶戶及維護(hù)護(hù)客戶關(guān)關(guān)系的一一個(gè)整體體。更深深入地了了解客戶戶，這對(duì)對(duì)于保留留現(xiàn)有客客戶和實(shí)實(shí)現(xiàn)收入入增長(zhǎng)來(lái)來(lái)說(shuō)必不不可少。最后，法法規(guī)要求求是史無(wú)無(wú)前例。為滿足足不同地地區(qū)嚴(yán)格格的合規(guī)規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，銀行行需要透透明的系系統(tǒng)和流流程，同同時(shí)需要要建立更更加有效效的、預(yù)預(yù)測(cè)性的的更強(qiáng)的的方法來(lái)來(lái)進(jìn)行信信息的收收集、存存貯和處處理。與與此同時(shí)時(shí)，他們們還必須須準(zhǔn)備好好解決隨隨時(shí)出現(xiàn)現(xiàn)的新要要求?；谏鲜鍪鲈?，21世紀(jì)紀(jì)的銀行行與其220世紀(jì)紀(jì)的前輩輩們不同同，他們們需要一一種新的的IT方法強(qiáng)強(qiáng)調(diào)靈活活性、適適應(yīng)性，并能繼繼承以前

5、前戰(zhàn)略中中的最佳佳元素。該全球研研究報(bào)告告揭示了了全球銀銀行業(yè)在在未來(lái)55至10年中中的發(fā)展展方向。各位行行業(yè)領(lǐng)先先者在此此呈現(xiàn)的的觀察視視角將為為我們展展現(xiàn)211世紀(jì)的的銀行，以及如如何利用用IT來(lái)實(shí)實(shí)現(xiàn)這個(gè)個(gè)愿景。轉(zhuǎn)型對(duì)于于銀行業(yè)業(yè)來(lái)說(shuō)并并不是一一個(gè)陌生生的概念念。在過(guò)過(guò)去200多年里里，銀行行家們探探索出了了一系列列的方法法來(lái)捕捉捉新市場(chǎng)場(chǎng)、精簡(jiǎn)簡(jiǎn)運(yùn)營(yíng)以以及重新新定義客客戶關(guān)系系。雖然野心心勃勃，且偶獲獲成功，但這些些努力大大多數(shù)都都因種種種原因未未能如償償所愿。客戶的的需求難難以準(zhǔn)確確預(yù)測(cè)。所希望望的協(xié)同同效應(yīng)難難以如期期實(shí)現(xiàn)。支持的的技術(shù)被被證明是是虛弱無(wú)無(wú)力。這些都需需要改變變。盡

6、管管銀行業(yè)業(yè)可能要要為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)轉(zhuǎn)型付付出艱辛辛努力，但他們們卻無(wú)法法承擔(dān)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型在幾幾年后才才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的代價(jià)價(jià)。新世世紀(jì)的許許多重大大事件從全全球化和和并購(gòu)浪浪潮，到到法規(guī)變變化和技技術(shù)突破破都使使得銀行行要將其其注意力力轉(zhuǎn)移到到效率與與客戶關(guān)關(guān)系拓展展上來(lái)。在21世世紀(jì)的第第一個(gè)十十年中，銀行將將如何調(diào)調(diào)整以適適應(yīng)一個(gè)個(gè)飛速變變化的景景象呢？為了探探求其中中奧秘，畢博與與Dattamoonittor公公司攜手手，一起起訪談了了全球領(lǐng)領(lǐng)先零售售銀行的的技術(shù)、運(yùn)營(yíng)及及業(yè)務(wù)條條線的高高級(jí)管理理人員。本次研研究的目目標(biāo)在于于探知各各家銀行行如何轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型迎接接新世紀(jì)紀(jì)的到來(lái)來(lái)，并闡闡述他們們?cè)谛率朗兰o(jì)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)

7、激烈的的環(huán)境中中取得成成功的理理念。真正的銀銀行轉(zhuǎn)型型可能實(shí)實(shí)現(xiàn)嗎？三大焦焦點(diǎn)力量量使其不不可避免免。其一，處處于領(lǐng)先先地位的的銀行迅迅速成長(zhǎng)長(zhǎng)。伴隨隨最近的的并購(gòu)浪浪潮，如如今全球球最大的的幾家銀銀行每家家資產(chǎn)都都大大超超出100年前幾幾家銀行行的資產(chǎn)產(chǎn)總和。在未來(lái)來(lái)幾年中中，在數(shù)數(shù)量與相相應(yīng)的規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)將在很很大程度度上決定定哪些機(jī)機(jī)構(gòu)能夠夠獲得資資金。為為了在221世紀(jì)紀(jì)競(jìng)爭(zhēng)，全球銀行行業(yè)的變變革正在為零零售銀行行真正的的轉(zhuǎn)型埋埋下伏筆筆。然而而，客戶戶行為的的變化、應(yīng)付法法律法規(guī)規(guī)和建立立IT治理理程序仍仍然是全全球零售售銀行面面臨的障障礙。圖圖1描述了了銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略在關(guān)關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)營(yíng)領(lǐng)域

8、中中的演變變過(guò)程。全球零售售銀行業(yè)業(yè)正經(jīng)歷歷一個(gè)由由一系列列社會(huì)、經(jīng)濟(jì)及及技術(shù)發(fā)發(fā)展推動(dòng)動(dòng)的根本本性變革革時(shí)期。全球范范圍內(nèi)的的市場(chǎng)管管制的解解除、亞亞洲富裕裕階層的的興起、因特網(wǎng)網(wǎng)作為服服務(wù)渠道道的成熟熟、以及及新的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)的普及及，圖1：從從20世紀(jì)紀(jì)到211世紀(jì)的的銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略戰(zhàn)略領(lǐng)域域20世紀(jì)紀(jì)21世紀(jì)紀(jì)客戶細(xì)分分對(duì)客戶戶關(guān)系理理解僅限限于與所所提供的的產(chǎn)品相相關(guān)的內(nèi)內(nèi)容對(duì)客戶戶盈利性性的了解解有限以客戶戶為導(dǎo)向向/組織的的機(jī)構(gòu)根根據(jù)客戶戶的條件件和要求求提供全全方位金金融產(chǎn)品品（從交交易到全全方位服服務(wù)），并以客客戶服務(wù)務(wù)為關(guān)注注點(diǎn)渠道各自獨(dú)獨(dú)立的渠渠道，有有限的流流程或數(shù)數(shù)據(jù)整合

9、合員工和和客戶的的互動(dòng)僅僅側(cè)重于于提供服服務(wù)以人際際關(guān)系/銷售為為重點(diǎn)的的多渠道道服務(wù)提提供，及及自動(dòng)化化服務(wù)/支持網(wǎng)點(diǎn)以以零售及及/或咨詢?cè)兟毮転闉橹髡系牡那蓝歉髯宰元?dú)立的的渠道服務(wù) 以銷銷售/效率而而非客戶戶滿意度度為優(yōu)先先渠道及及產(chǎn)品間間的服務(wù)務(wù)不同，問(wèn)題解解決方法法相互脫脫節(jié) 以激激勵(lì)自動(dòng)動(dòng)化為設(shè)設(shè)計(jì)理念念，基于于客戶喜喜好、集集自動(dòng)化化和人力力服務(wù)支支持為一一身的跨跨渠道企企業(yè)服務(wù)務(wù)平臺(tái)，銷售注重于于反饋型型/大眾眾化市場(chǎng)場(chǎng)銷售關(guān)注于于直接郵郵寄的銷銷售方式式注重于于產(chǎn)品,在網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)層面開開展銷售售活動(dòng)渠道之之間不相相互合作作市場(chǎng)與與銷售之之間脫節(jié)節(jié)將所有有一線員員工發(fā)展展為銷

10、售售/服務(wù)務(wù)角色，并且將將人力資資源/培培訓(xùn)/薪薪金獎(jiǎng)酬酬與客戶戶滿意度度及銷售售業(yè)績(jī)掛掛勾業(yè)務(wù)受受理處理理自動(dòng)化化，提高高客戶服服務(wù)（處處理時(shí)間間）市場(chǎng)與與銷售流流程的整整合/協(xié)協(xié)調(diào)產(chǎn)品產(chǎn)品差差異性側(cè)側(cè)重于產(chǎn)產(chǎn)品的定定價(jià)新產(chǎn)品品問(wèn)世緩緩慢 為新新客戶快快速打包包/捆綁綁新品入入市，提提供客戶戶化產(chǎn)品品的能力力合規(guī)性/風(fēng)險(xiǎn)基于法法規(guī)的報(bào)報(bào)告基于手手工/電電子表格格的數(shù)據(jù)據(jù)分析/收集業(yè)務(wù)層層的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)系統(tǒng)企業(yè)范范圍內(nèi)一一致的合合規(guī)性流流程/數(shù)據(jù)管管理平臺(tái)臺(tái)，并提提供自動(dòng)動(dòng)報(bào)表功功能以滿滿足不斷斷變化的的合規(guī)性性要求同同時(shí)也為為其他功功能提供供方便一致的的/從上上至下的的可管理理的銷售售流程（用于風(fēng)

11、風(fēng)險(xiǎn)管理理/合規(guī)規(guī)性）支付按產(chǎn)品品組織的的，各自自獨(dú)立的的支付系系統(tǒng)手工處處理通過(guò)所所有的渠渠道都可可以訪問(wèn)問(wèn)到支付付,減少少支付和和處理中中（支票票及現(xiàn)有有電子支支付，管管理流程程除外）涉及紙紙件/人人員交互互，操作數(shù)據(jù)多多處重復(fù)復(fù)錄入手工流流程無(wú)整合合的/集集中的的的流程視視圖運(yùn)營(yíng)中中心及渠渠道分離離單點(diǎn)捕捕獲/數(shù)數(shù)據(jù)錄入入流程自自動(dòng)化企業(yè)內(nèi)內(nèi)容管理理實(shí)現(xiàn)多多點(diǎn)處理理提供運(yùn)運(yùn)營(yíng)情況況/工作作地/人人員優(yōu)化化/工作作量均衡衡的整合合視圖來(lái)源：DDataamonnitoor21世紀(jì)紀(jì)的銀行行業(yè)我們對(duì)于于銀行的的探討顯顯示出幾幾個(gè)有關(guān)關(guān)21世紀(jì)紀(jì)銀行業(yè)業(yè)環(huán)境的的假設(shè)。未來(lái)的的5至10年將將定義為

12、為：加速擴(kuò)擴(kuò)張高效的的流程更高的的客戶復(fù)復(fù)雜性新競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手的的誕生更加嚴(yán)嚴(yán)峻的法法規(guī)要求求戶為中心心的項(xiàng)目目正在開開展，其其中包括括網(wǎng)點(diǎn)的的再拓展展，“平行渠渠道”戰(zhàn)略的的建立、以及復(fù)復(fù)雜的客客戶分析析的問(wèn)世世，這些些都是為為了盡可可能地描描繪出一一幅與銀銀行產(chǎn)品品及服務(wù)務(wù)相關(guān)的的、完整整的客戶戶圖像。21世紀(jì)紀(jì)銀行的的關(guān)鍵在在于，在在技術(shù)及及客戶模模式的前前后關(guān)系系中，了了解客戶戶不斷演演變的需需求，其其中包括括24小時(shí)時(shí)服務(wù)、在線業(yè)業(yè)務(wù)受理理、電子子票據(jù)呈呈現(xiàn)及支支付（EEBPPP）、以以及他們們作為新新產(chǎn)品購(gòu)購(gòu)買者的的潛力。新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)對(duì)手的誕誕生。21世紀(jì)紀(jì)銀行業(yè)業(yè)環(huán)境的的造就因因素集中、

13、成熟的的技術(shù)、客戶需需求、甚甚至銀行行分支機(jī)機(jī)構(gòu)的振振興將使非非傳統(tǒng)的的參與者者更容易易建立金金融服務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)。盡管法法規(guī)已經(jīng)經(jīng)阻饒了了進(jìn)一步步擴(kuò)張, 但諸諸如沃爾爾馬、特特易購(gòu)、以及星星巴克等等零售業(yè)業(yè)者已經(jīng)經(jīng)開始提提供核算算及支付付服務(wù)，這通常常是與能能夠提供供品牌及及處理支支持的區(qū)區(qū)域性銀銀行合作作。但是是，隨著著交易型型的銀行行服務(wù)越越來(lái)越商商品化、銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略更加加關(guān)注客客戶喜好好，擁有有大規(guī)模模、服務(wù)務(wù)水平較較低的目目標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)的非銀銀行零售售組織自自然會(huì)將將零售銀銀行看作作不容忽忽視的獲獲利領(lǐng)域域。這必必然意味味著零售售銀行某某些存款款及交易易收入的的流失，甚至可可能導(dǎo)致致行業(yè)存存款市

14、場(chǎng)場(chǎng)中低成成本的巨巨型零售售業(yè)者的的建立。目前關(guān)關(guān)注于完完善網(wǎng)銀銀平臺(tái)、整合渠渠道和建建立較高高價(jià)值的的咨詢服服務(wù)的戰(zhàn)戰(zhàn)略，其其目的很很明顯在在于保留留那些支支撐諸如如貸款運(yùn)運(yùn)營(yíng)等增增值投資資的存款款。雖然然這可能能有助于于銀行留留住較高高價(jià)值的的客戶，但對(duì)于于保留交交易型我們與銀銀行的探探討揭示示了幾種種對(duì)于221世紀(jì)紀(jì)銀行業(yè)業(yè)環(huán)境的的設(shè)想。未來(lái)的的5至10年將將定義為為：加速擴(kuò)張張。合規(guī)規(guī)性成本本、資金金成本、以及規(guī)規(guī)模化處處理的需需求將進(jìn)進(jìn)一步加加速已經(jīng)經(jīng)在美國(guó)國(guó)及歐洲洲展開的的跨邊界界擴(kuò)張。在過(guò)去去的5到7年中，全球行行業(yè)的法法規(guī)解禁禁引發(fā)了了一系列列并購(gòu)事事件，并并且其對(duì)對(duì)IT領(lǐng)域域

15、的影響響還將持持續(xù)。東東京三菱菱銀行IIT部總總經(jīng)理兼兼執(zhí)行總總監(jiān)Neemotto先生生認(rèn)為，亞洲銀銀行業(yè)的的法規(guī)解解禁將在在近期對(duì)對(duì)亞洲銀銀行界的的IT支出出及規(guī)劃劃造成最最大影響響。東京京銀行未未來(lái)5年的目目標(biāo)之一一就是成成為世界界前5名銀行行之一。德意志志銀行已已經(jīng)確認(rèn)認(rèn)，在未未來(lái)5年中，它將不不斷加大大創(chuàng)收型型IT支出出，包括括在新的的國(guó)家開開展業(yè)務(wù)務(wù)、擴(kuò)張張某些較較小的業(yè)業(yè)務(wù)、并并在已有有國(guó)家開開辟新市市場(chǎng)等。如果本本次研究究中的各各家銀行行觀點(diǎn)是是正確的的話，那那么211世紀(jì)最最大的銀銀行所控控制的資資產(chǎn)和存存款就將將遠(yuǎn)多于于20世紀(jì)紀(jì)最大的的銀行。高效的流流程。在在21世紀(jì)紀(jì)，高

16、效效率的流流程將與與并購(gòu)一一樣是重重要的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)動(dòng)力。自自動(dòng)化志志在降低低流程中中的人工工的介入入，它將將使銀行行可以把把更多的的資源用用于保留留現(xiàn)有客客戶和并并購(gòu)上。改進(jìn)后后的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理及及單位處處理規(guī)模模將使得得他們適適應(yīng)更低低的利潤(rùn)潤(rùn)。零售售銀行將將開始建建立更好好的數(shù)據(jù)據(jù)存貯及及數(shù)據(jù)管管理技術(shù)術(shù)，以利利用和處處理一個(gè)個(gè)不斷擴(kuò)擴(kuò)大的客客戶、產(chǎn)產(chǎn)品及競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手信息庫(kù)庫(kù)。擁有有最高效效的運(yùn)營(yíng)營(yíng)和最廣廣泛的市市場(chǎng)及客客戶數(shù)據(jù)據(jù)的組織織，將能能夠更快快速地開開發(fā)新產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)，加加速其進(jìn)進(jìn)入市場(chǎng)場(chǎng)以獲取取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)。更高的客客戶復(fù)雜雜性。由由于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)而帶來(lái)來(lái)的客戶戶期望值值的變化化將在未未

17、來(lái)5到10年中中占據(jù)銀銀行戰(zhàn)略略思考中中的相當(dāng)當(dāng)部分。事實(shí)上上，我們們所訪問(wèn)問(wèn)的每家家銀行都都指出無(wú)無(wú)數(shù)個(gè)以以客客戶效果果甚微，特別是是當(dāng)出現(xiàn)現(xiàn)了更低低成本的的替代方方式的時(shí)時(shí)候。WWachhoviia銀行行的營(yíng)運(yùn)運(yùn)主管CCecee Suuttoon說(shuō)，產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新雖然然重要，但“零售銀銀行的客客戶卻不不看重這這些，他他們說(shuō)我需要要一個(gè)創(chuàng)創(chuàng)新型的的銀行，我需要要一個(gè)能能提供便便捷的、易打交交道的銀銀行或公公司?！备鼑?yán)厲的的法規(guī)要要求。雖雖然過(guò)去去的幾年年是市場(chǎng)場(chǎng)法規(guī)解解禁的幾幾年，它它使得銀銀行能夠夠?yàn)楦喽嗟氖袌?chǎng)場(chǎng)提供更更多服務(wù)務(wù)，其中中包括金金融服務(wù)務(wù)領(lǐng)域中中“一站式式”服務(wù)的的嘗試，但諸如

18、如薩班斯斯奧克斯斯利法案案與新巴巴塞爾資資本協(xié)議議都對(duì)IIT成本本及規(guī)劃劃提出了了更高的的要求。目前IIT經(jīng)理理人們都都正忙于于需要投投入多年年努力的的內(nèi)部系系統(tǒng)及治治理合規(guī)規(guī)化的初初級(jí)階段段。對(duì)于于那些致致力于包包括建立立信息生生命周期期管理系系統(tǒng)在內(nèi)內(nèi)的企業(yè)業(yè)范圍內(nèi)內(nèi)數(shù)據(jù)整整合的公公司來(lái)說(shuō)說(shuō)，目前前為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)短期合合規(guī)性所所實(shí)施變變革，在在未來(lái)55至10年中中，可能能會(huì)以提提高員工工效率、降低運(yùn)運(yùn)營(yíng)成本本、縮短短周期時(shí)時(shí)間以及及更好的的風(fēng)險(xiǎn)管管理等方方式為得得到回報(bào)報(bào)。這些條件件需要銀銀行在其其經(jīng)營(yíng)中中采用靈靈活性、快速及及透明的的方式。由于國(guó)國(guó)家邊界界及地區(qū)區(qū)市場(chǎng)基基礎(chǔ)不再再成為準(zhǔn)準(zhǔn)入壁壘

19、壘，因此此銀行業(yè)業(yè)的全球球化將迫迫使業(yè)績(jī)績(jī)不佳者者做出響響應(yīng)。處處于領(lǐng)先先地位的的銀行紛紛紛開始始明白技技術(shù)在協(xié)協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)營(yíng)運(yùn)作方方面所扮扮演的角角色?，F(xiàn)現(xiàn)在銀行行知道技技術(shù)能夠夠幫助他他們?nèi)〉玫靡粋€(gè)更更好的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)地位位，主要要是作為為一種促促使企業(yè)業(yè)利用整整個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)線和部部門信息息的工具具。例如，抵抵押操作作、銀行行卡及支支付操作作、全球球司庫(kù)、以及文文檔影像像等一些些在200世紀(jì)相相互獨(dú)立立的運(yùn)作作，現(xiàn)在在則被設(shè)設(shè)想為以以客戶為為中心的的整體性性運(yùn)作環(huán)環(huán)境中的的一部分分。銀行行的整體體目標(biāo)之之一是使使運(yùn)作更更水平化化允許許跨區(qū)域域及業(yè)務(wù)務(wù)線的信信息獲取取，從而而實(shí)現(xiàn)更更多盈利利的客戶戶服務(wù)關(guān)

20、關(guān)系、更更準(zhǔn)確全全面的數(shù)數(shù)據(jù)及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理、更有有效的流流程、以以及合規(guī)規(guī)性。然而，在在實(shí)施新新模式時(shí)時(shí)，銀行行必須確確保計(jì)劃劃不僅能能降低成成本，并并且能不不斷滿足足長(zhǎng)期目目標(biāo)、提提高效率率、增加加收入和和客戶。21世紀(jì)紀(jì)的銀行行與其220世紀(jì)紀(jì)的同行行們相比比，則更更看重技技術(shù)在這這些目標(biāo)標(biāo)的實(shí)現(xiàn)現(xiàn)中所起起的重要要作用。雖然220世紀(jì)紀(jì)的銀行行將適應(yīng)應(yīng)性及執(zhí)執(zhí)行力展展現(xiàn)為競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，但這這些特性性在211世紀(jì)將將只是生生存的必必要條件件。技術(shù)：促促成業(yè)務(wù)務(wù)戰(zhàn)略雖然諸如如全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張張、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技術(shù)的的成熟等等因素為為銀行提提供了接接觸更多多人群的的理由和和能力，但只有有正確的的技術(shù)戰(zhàn)戰(zhàn)略

21、才能能使得公公司得以以實(shí)施。圖2顯示了了21世紀(jì)紀(jì)的技術(shù)術(shù)是如何何影響關(guān)關(guān)鍵業(yè)務(wù)務(wù)戰(zhàn)略的的。事實(shí)證明明，技術(shù)術(shù)改進(jìn)將將是未來(lái)來(lái)5至10年的的轉(zhuǎn)型媒媒介。硬硬件、平平臺(tái)、數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)及及應(yīng)用開開發(fā)的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化行行動(dòng)，連連同模塊塊化架構(gòu)構(gòu)和Weeb服務(wù)務(wù)的行動(dòng)動(dòng)，將有有助于提提升銀行行的能力力以整合合、維護(hù)護(hù)并擴(kuò)展展其運(yùn)營(yíng)營(yíng)能力。通過(guò)運(yùn)運(yùn)用有競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力的的低成本本技術(shù)，使機(jī)構(gòu)構(gòu)能夠替替換應(yīng)用用模塊而而無(wú)須應(yīng)應(yīng)對(duì)全面面系統(tǒng)替替換的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn), 這將顯顯著降低低IT成本本。雖然基于于紙張的的處理方方式仍然然根深蒂蒂固，它它導(dǎo)致了了大量的的人工干干預(yù)和重重復(fù)勞動(dòng)動(dòng)，銀行行還是逐逐步轉(zhuǎn)向向電子化化處理。圖2221世紀(jì)

22、紀(jì)業(yè)務(wù)與與技術(shù)一一體化戰(zhàn)略領(lǐng)域域技術(shù)客戶多渠道道交易/業(yè)務(wù)受受理/數(shù)據(jù)管管理平臺(tái)臺(tái)，憑借借客戶信信息整合合，服務(wù)務(wù)于所有有產(chǎn)品客戶滿滿意度監(jiān)監(jiān)督渠道跨服務(wù)務(wù)/業(yè)務(wù)受受理/客客戶的信信息平臺(tái)臺(tái)整合，服務(wù)于于網(wǎng)點(diǎn)/其它渠渠道的所所有產(chǎn)品品開發(fā)語(yǔ)語(yǔ)音/自自助終端端渠道，以及為為在線渠渠道提供供的全方方位的服服務(wù)/產(chǎn)產(chǎn)品銷售售平臺(tái)提提供了快快速整合合新渠道道的能力力（如，無(wú)線通通訊）服務(wù)企業(yè)級(jí)級(jí)的問(wèn)題題/服務(wù)務(wù)平臺(tái)提提供核心心服務(wù)需需求的自自動(dòng)化處處理，使使得客戶戶代表能能夠關(guān)注注于識(shí)別別增值業(yè)業(yè)務(wù)/銷銷售機(jī)會(huì)會(huì)銷售一致的的薪酬獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)管理理以及員員工隊(duì)伍伍優(yōu)化分析型型及操作作型客戶戶體驗(yàn)管管理公共的的

23、運(yùn)營(yíng)操操作普遍遍自動(dòng)化化（業(yè)務(wù)務(wù)流程管管理/工工作流/異常管管理）產(chǎn)品集中式式核心系系統(tǒng)提供供業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)則修改改，使得得創(chuàng)立產(chǎn)產(chǎn)品時(shí)無(wú)無(wú)須修改改代碼即即可服務(wù)務(wù)于所有有渠道合規(guī)性/風(fēng)險(xiǎn)整合的的信息生生命周期期管理平平臺(tái)，提提供跨企企業(yè)的、統(tǒng)一的的數(shù)據(jù)管管理（用用于合規(guī)規(guī)性、客客戶及產(chǎn)產(chǎn)品）自動(dòng)報(bào)報(bào)表生成成及數(shù)據(jù)據(jù)分析以以及管理理信息系系統(tǒng)的能能力運(yùn)維一次性性影像/數(shù)據(jù)獲獲取自動(dòng)化化/業(yè)務(wù)務(wù)流程管管理/整整合的實(shí)實(shí)時(shí)欺詐詐分析來(lái)源：DDataamonnitoor21世紀(jì)紀(jì)的銀行行將向全全自動(dòng)流流程的方方向發(fā)展展，通過(guò)過(guò)一站式式獲取外外部紙質(zhì)質(zhì)交易或或信息，并逐漸漸開發(fā)跨跨網(wǎng)點(diǎn)、客戶中中心、代代理及

24、在在線渠道道的電子子業(yè)務(wù)受受理。支支票與文文檔影像像化而非非規(guī)定會(huì)會(huì)逐漸使使紙質(zhì)處處理成為為特例。從更加加策略化化的層面面上說(shuō)，一系列列關(guān)鍵技技術(shù)的開開發(fā)及戰(zhàn)戰(zhàn)略將打打造211世紀(jì)的的愿景（見圖33）?？蛻艄芾砝?1世紀(jì)紀(jì)交易型型銀行服服務(wù)的成成熟將對(duì)對(duì)利息收收入/交易費(fèi)費(fèi)用造成成下降壓壓力，這這促使需需要更準(zhǔn)準(zhǔn)確地了了解客戶戶盈利性性及風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，并提提高客戶戶滿意度度、忠誠(chéng)誠(chéng)度。WWachhoviia銀行行的Suuttoon認(rèn)為為，在未未來(lái)5至10年中中，“這將把把優(yōu)秀銀銀行從好好銀行中中區(qū)分出出來(lái)?！睂?duì)于零零售銀行行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)與與客戶的的關(guān)系很很明顯是是當(dāng)今最最重要的的目標(biāo)。這包括括改進(jìn)網(wǎng)網(wǎng)

25、點(diǎn)的形形象與給給人的感感覺、延延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)業(yè)時(shí)間、改善促促銷、并并偶爾進(jìn)進(jìn)行創(chuàng)造造性的定定價(jià)。這這種“客戶體體驗(yàn)”的努力力，其最最終結(jié)果果將是在在未來(lái)十十年末建建立起一一種基于于分析的的“電子銀銀行”。未來(lái)之路路雖然銀行行還需要要若干年年才能實(shí)實(shí)現(xiàn)211世紀(jì)銀銀行的許許多特性性，但現(xiàn)現(xiàn)在技術(shù)術(shù)應(yīng)用已已經(jīng)在某某些領(lǐng)域域開始促促成長(zhǎng)期期轉(zhuǎn)型。圖3：戰(zhàn)戰(zhàn)略愿景景20世紀(jì)紀(jì)21世紀(jì)紀(jì)客戶管理理根據(jù)業(yè)業(yè)務(wù)/產(chǎn)品組組織數(shù)據(jù)據(jù)零散的的渠道在線帳帳戶情況況根據(jù)客客戶組織織數(shù)據(jù)（單一視視圖）整合的的/多重重渠道在線帳帳戶創(chuàng)建建/多重重產(chǎn)品流程手工處處理影像像文件數(shù)據(jù)重重復(fù)錄入入各自獨(dú)獨(dú)立的操操作自動(dòng)化化影像處處理（

26、221世紀(jì)紀(jì)支票法法案）一次性性數(shù)據(jù)輸輸入統(tǒng)一的的操作企業(yè)架構(gòu)構(gòu)IT維維護(hù)應(yīng)用特特定的架架構(gòu)以產(chǎn)品品/流程程為導(dǎo)向向業(yè)務(wù)維維護(hù)與應(yīng)用用無(wú)關(guān)的的架構(gòu)服務(wù)導(dǎo)導(dǎo)向型/事件導(dǎo)導(dǎo)向型信息營(yíng)銷與與銷售相相分離操作與與分析系系統(tǒng)相分分離手工反反饋整合的的分析與與操作智智能系統(tǒng)統(tǒng)，用于于風(fēng)險(xiǎn)、客戶數(shù)數(shù)據(jù)及業(yè)業(yè)務(wù)分析析/管理理支付支票/現(xiàn)金占占主導(dǎo)（美國(guó)）各自獨(dú)獨(dú)立的支支付操作作外部安安全保護(hù)護(hù)接觸/現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)進(jìn)行交易易銀行卡卡（芯片片/密碼碼）占主主導(dǎo)統(tǒng)一支支付戰(zhàn)略略嵌入式式安全保保護(hù)零接觸觸支付溝通電話傳真信件各自獨(dú)獨(dú)立的渠渠道及操操作電子郵郵件無(wú)線LLAN/移動(dòng)銷銷售通過(guò)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議議的語(yǔ)音音服務(wù)集成成呼叫中中

27、心、網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)及網(wǎng)網(wǎng)上銀行行外包內(nèi)部占占主導(dǎo)策略略型長(zhǎng)期外外包合約約最優(yōu)外外包戰(zhàn)略型型集中式式采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化化IT/業(yè)業(yè)務(wù)整合合分散式式預(yù)算考考慮IT導(dǎo)導(dǎo)向型獨(dú)立式式/聯(lián)合合式業(yè)務(wù)務(wù)線“改造造銀行/經(jīng)營(yíng)銀銀行”支支出=330%/70%集中式式預(yù)算考考慮業(yè)務(wù)導(dǎo)導(dǎo)向型聯(lián)合式式/整合合式業(yè)務(wù)務(wù)線“改造造銀行/經(jīng)營(yíng)銀銀行”支支出=770%/30%來(lái)源：DDataamonnitoor盡管在過(guò)過(guò)去幾年年中，在在創(chuàng)建電電子銀行行方面的的失敗嘗嘗試可能能使機(jī)構(gòu)構(gòu)暫時(shí)裹裹足不前前，但這這并未使使他們放放棄擁有有復(fù)雜分分析應(yīng)用用能力的的直接渠渠道的想想法。事事實(shí)上，由分析析型客戶戶關(guān)系管管理（CCRM）和由在在線產(chǎn)品品購(gòu)

28、置支支持的客客戶單一一視圖，將仍然然是長(zhǎng)期期客戶服服務(wù)功能能的重要要組成部部分。美國(guó)銀行行說(shuō)：“我們希希望能夠夠首先利利用我們們的渠道道，這意意味著為為所有渠渠道提供供客戶單單一視圖圖。你說(shuō)起整整合渠道道，這對(duì)對(duì)客戶和和我們都都有利?！钡乱庵局俱y行認(rèn)認(rèn)為，電電子銀行行是211世紀(jì)零零售銀行行的技術(shù)術(shù)“突破”，并且且目前正正在規(guī)劃劃其在線線銀行渠渠道的全全面重塑塑。目前前該銀行行處于基基礎(chǔ)設(shè)施施替換階階段，并并且正準(zhǔn)準(zhǔn)備下一一階段德意意志銀行行的“未來(lái)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)”計(jì)劃，該計(jì)劃劃預(yù)計(jì)在在20007年前前完成，將包括括重新開開發(fā)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行、CRRM分析析、績(jī)效效管理工工具及咨咨詢服務(wù)務(wù)。雖然211世

29、紀(jì)的的客戶體體驗(yàn)是整整個(gè)銀行行業(yè)的普普遍目標(biāo)標(biāo)，但每每個(gè)銀行行所采用用的步驟驟不盡相相同。荷荷蘭銀行行目前的的關(guān)注點(diǎn)點(diǎn)集中在在前臺(tái)，其中包包括重新新設(shè)計(jì)的的網(wǎng)絡(luò)銀銀行及客客戶服務(wù)務(wù)/產(chǎn)品提提供，而而瑞典商商業(yè)銀行行則計(jì)劃劃在今后后的兩、三年內(nèi)內(nèi)為其網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用用增加新新功能。如今，德意志志銀行的的大部分分行動(dòng)集集中在基基礎(chǔ)設(shè)施施改進(jìn)上上。高級(jí)級(jí)管理層層的關(guān)鍵鍵目標(biāo)在在于建立立可衡量量的、成成功的計(jì)計(jì)劃。這這帶給技技術(shù)一種種更全面面的方法法，把內(nèi)內(nèi)部及外外部的人人員和流流程放在在解決方方案的核核心位置置上來(lái)。美國(guó)銀銀行曾這這樣說(shuō)：“大部分分技術(shù)已已經(jīng)到位位，因此此人員就就是該戰(zhàn)戰(zhàn)略中最最關(guān)鍵的的方

30、面?！痹谖覀兯L問(wèn)的的銀行中中，有一一些承認(rèn)認(rèn)很依賴賴交叉銷銷售應(yīng)用用程序中中的客戶戶分析。Wacchovvia銀銀行的戰(zhàn)戰(zhàn)略是當(dāng)當(dāng)銷售者者與客戶戶直接交交易時(shí), 讓后后臺(tái)收集集客戶信信息和模模型并進(jìn)進(jìn)行跟蹤蹤和衡量量。這種種方式的的關(guān)鍵在在于前臺(tái)臺(tái)的使用用必須便便捷，這這可以使使人員充充分利用用幕后的的復(fù)雜功功能?！拔覀儾⒉⒉粫?huì)試試著向每每位顧客客都交叉叉銷售五五種產(chǎn)品品。我們們希望每每位客戶戶能與我我們開展展交易、貸款或或存款/投資業(yè)業(yè)務(wù)。當(dāng)當(dāng)他們進(jìn)進(jìn)行所有有這三項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)，他們們就離不不開我們們了?！碑?dāng)這些因因素就緒緒時(shí)，銀銀行就能能夠更多多地關(guān)注注客戶服服務(wù)中的的創(chuàng)收方方面這是未未

31、來(lái)5至10年的的最終目目標(biāo)。流程盡管整個(gè)個(gè)行業(yè)正正在進(jìn)行行著從成成本節(jié)約約轉(zhuǎn)向創(chuàng)創(chuàng)收型IIT的行行動(dòng)，如如網(wǎng)點(diǎn)及及客戶單單一視圖圖戰(zhàn)略，但對(duì)全全球最大大的銀行行來(lái)說(shuō)減減少紙質(zhì)質(zhì)及手工工流程仍仍然是長(zhǎng)長(zhǎng)期首要要任務(wù)。目前，美美國(guó)的流流程自動(dòng)動(dòng)化主要要集中在在實(shí)現(xiàn)文文件的電電子圖像像化，這這一流程程的興起起得意于于“21世紀(jì)紀(jì)支票法法案”，它允允許支票票圖片在在清算時(shí)時(shí)代替支支票正本本。在我我們的訪訪談幾家家美國(guó)大型銀行行已經(jīng)實(shí)實(shí)現(xiàn)了在在網(wǎng)點(diǎn)的的影像捕捕獲，并并準(zhǔn)備當(dāng)當(dāng)行業(yè)一一旦達(dá)到到某個(gè)水水平時(shí)就就支持圖圖像交換換。Waachooviaa銀行認(rèn)認(rèn)為，影影像捕捉捉將為行行業(yè)帶來(lái)來(lái)大規(guī)模模的成本本節(jié)

32、約。而美國(guó)國(guó)銀行提提出電子子影像是是革命性性，因?yàn)闉樗阅衬撤N對(duì)客客戶透明明的方式式減少了了成本，與外包包或其它它服務(wù)變變革不同同：“雖然在在大約五五年前就就已經(jīng)引引入影像像技術(shù)，但銀行行到現(xiàn)在在還沒能能將它變變?yōu)橐环N種有效的的工具。”在銀行業(yè)業(yè)內(nèi)部，自動(dòng)化化對(duì)于簡(jiǎn)簡(jiǎn)化一系系列業(yè)務(wù)務(wù)流程來(lái)來(lái)說(shuō)有著著巨大的的潛力，它不僅僅能減少少紙張，降低行行政成本本，最終終能在更更大范圍圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)數(shù)據(jù)整整合，并并且還能能夠減少少人力，將人員員解放出出來(lái)使他他們可能能加入到到諸如交交叉銷售售等增加加收入的的活動(dòng)中中去。北北歐的銀銀行正是是處于網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)動(dòng)化前沿沿中。瑞瑞典商業(yè)業(yè)銀行在在網(wǎng)點(diǎn)人人員安置置方面的的方

33、法就就是“消除所所有非增增值性工工作?！备鶕?jù)Daanskke銀行行的說(shuō)法法，這意意味著“隨時(shí)隨隨地有可可能”自動(dòng)化化，其網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的自自動(dòng)化不不僅帶來(lái)來(lái)了顯著著的成本本節(jié)約，產(chǎn)生了了更多的的收入，而且由由于跨系系統(tǒng)的信信息更有有效、更更快捷地地被利用用，從而而實(shí)現(xiàn)了了新的客客戶分析析功能。實(shí)現(xiàn)直通通式處理理（STTP）是是21世紀(jì)紀(jì)銀行的的最終目目標(biāo)，因因?yàn)樗鼫p減少了行行政職能能方面的的人員需需求，減減少成本本和錯(cuò)誤誤，并改改進(jìn)了周周期時(shí)間間。在分分行中實(shí)實(shí)施了減減少基于于紙質(zhì)作作業(yè)的努努力后，法國(guó)興興業(yè)銀行行目前又又投入到到了整合合平臺(tái)及及信用評(píng)評(píng)分自動(dòng)動(dòng)化的過(guò)過(guò)程中，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)其貸款款申請(qǐng)流流程

34、的直直通式處處理。與與此同時(shí)時(shí)，荷蘭蘭銀行在在美國(guó)抵抵押貸款款業(yè)務(wù)的的成功便便是優(yōu)化化銀行抵抵押貸款款服務(wù)系系統(tǒng)，實(shí)實(shí)現(xiàn)更快快捷、更更準(zhǔn)確地地處理更更多貸款款的例證證。業(yè)務(wù)流程程管理（BPMM）軟件件不斷地地用于銀銀行業(yè)，以降低低從客戶戶服務(wù)、處理申申請(qǐng)到信信用評(píng)分分等諸多多流程中中的手工工工作。業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)則引擎擎和工作作流程引引擎也可可以降低低整個(gè)系系統(tǒng)的管管理復(fù)雜雜性，因因?yàn)樗鼈儌兪沟梅欠荌T人員員可以輕輕松地將將改動(dòng)整整合到系系統(tǒng)中，或?qū)⒁?guī)規(guī)則重用用于其它它領(lǐng)域。許多銀銀行認(rèn)為為，這些些在未來(lái)來(lái)5至10年間間都將是是關(guān)鍵的的技術(shù)領(lǐng)領(lǐng)域，它它們完善善了企業(yè)業(yè)架構(gòu)的的建立。企業(yè)架構(gòu)構(gòu)在被調(diào)查查

35、的銀行行提到的的所有長(zhǎng)長(zhǎng)期項(xiàng)目目中，有有一項(xiàng)事事實(shí)上是是所有銀銀行都認(rèn)認(rèn)為對(duì)于于實(shí)現(xiàn)221世紀(jì)紀(jì)銀行至至關(guān)重要要的項(xiàng)目目。企業(yè)業(yè)架構(gòu)滿滿足了建建立一個(gè)個(gè)靈活的的、高適適應(yīng)性的的、以業(yè)業(yè)務(wù)為導(dǎo)導(dǎo)向的IIT戰(zhàn)略略所需的的諸多要要求。在在回答“零售銀銀行業(yè)的的突破型型技術(shù)是是什么？”這樣一一個(gè)問(wèn)題題時(shí)，我我們所采采訪的銀銀行中有有一半以以上認(rèn)為為是“面向服服務(wù)的架架構(gòu)（SSOA）”，并且且?guī)缀跛秀y行行不是正正在實(shí)施施某些SSOA的的功能，就是正正在計(jì)劃劃這樣做做。荷蘭蘭銀行已已經(jīng)在荷荷蘭的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行施了SSOA，他們說(shuō)說(shuō)SOAA將是一一個(gè)關(guān)鍵鍵性的功功能，它它將被“植入每每個(gè)新應(yīng)應(yīng)用中”。企業(yè)

36、架構(gòu)構(gòu)，特別別是面向向服務(wù)的的型企業(yè)業(yè)架構(gòu)，是基于于業(yè)務(wù)任任務(wù)或服服務(wù)上建建立一個(gè)個(gè)企業(yè)范范圍內(nèi)的的開放型型IT框架架，而非非IT代碼碼的大雜雜燴。它它對(duì)于銀銀行的關(guān)關(guān)鍵性在在于，它它為銀行行提供了了理論上上簡(jiǎn)單的的內(nèi)外應(yīng)應(yīng)用整合合的方法法，使更更簡(jiǎn)單、更快捷捷地業(yè)務(wù)務(wù)變化成成為可能能。這種種方法已已經(jīng)在東東京銀行行得到了了很好地地應(yīng)用，在那里里，企業(yè)業(yè)應(yīng)用集集成與“基于中中樞結(jié)構(gòu)構(gòu)消息機(jī)機(jī)制的準(zhǔn)準(zhǔn)SOAA”相結(jié)合合，將聯(lián)聯(lián)接包括括國(guó)際銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)、國(guó)內(nèi)內(nèi)銀行業(yè)業(yè)務(wù)及貿(mào)貿(mào)易業(yè)務(wù)務(wù)在內(nèi)的的運(yùn)作。Nemmotoo先生曾曾這樣說(shuō)說(shuō)，這是是未來(lái)55年內(nèi)的的必不可可少的技技術(shù)項(xiàng)目目。BBBVA則則把它稱

37、稱作一個(gè)個(gè)突破，并且將將在明年年開始進(jìn)進(jìn)入其抵抵押貸款款系統(tǒng)的的規(guī)劃階階段?！癝OAA建立了了為迎接接未來(lái)做做好準(zhǔn)備備的基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施，它是業(yè)業(yè)務(wù)革新新的促成成者?！秉c(diǎn)對(duì)點(diǎn)架架構(gòu)效率率低下，盡管在在全球的的金融服服務(wù)業(yè)中中仍占主主導(dǎo)地位位的，不不過(guò)銀行行業(yè)已經(jīng)經(jīng)完全意意識(shí)到它它們企業(yè)業(yè)范圍內(nèi)內(nèi)的服務(wù)務(wù)重用和和數(shù)據(jù)傳傳輸方面面的限制制。事實(shí)實(shí)上，SSOA作作為一種種組件化化應(yīng)用的的理論早早已存在在。但直直到現(xiàn)在在，在調(diào)查中中所提到到的所有有長(zhǎng)期項(xiàng)項(xiàng)目中，有一項(xiàng)項(xiàng)事實(shí)上上是所有有銀行都都認(rèn)為對(duì)對(duì)于實(shí)現(xiàn)現(xiàn)21世紀(jì)紀(jì)銀行至至關(guān)重要要的項(xiàng)目目：企業(yè)業(yè)架構(gòu)。隨著WeebSeerviicess的發(fā)展展，才使使它

38、在銀銀行界成成為了一一種可行行、實(shí)用用的技術(shù)術(shù)。一種種更靈活活的企業(yè)業(yè)架構(gòu)的的出現(xiàn)，同樣可可以使銀銀行降低低對(duì)遺留留系統(tǒng)的的依賴，這些系系統(tǒng)通常常是大規(guī)規(guī)模并購(gòu)購(gòu)活動(dòng)的的副產(chǎn)品品。德意意志銀行行認(rèn)為，這種發(fā)發(fā)展將能能夠“消除遺遺留問(wèn)題題并購(gòu)購(gòu)所帶來(lái)來(lái)的冗余余，會(huì)吞吞掉所有有的ITT支出?！辈贿^(guò)，我我們的研研究指出出，雖然然銀行認(rèn)認(rèn)可SOOA的理理念，但但在技術(shù)術(shù)和對(duì)其其的大肆肆渲染方方面仍存存有一些些懷疑。盡管美美國(guó)銀行行已經(jīng)做做出了“SOAA理念的的方向性性承諾”，但這這卻使銀銀行“想到CRRM。我我認(rèn)為許許多公司司花了許許多錢，但并沒沒有真正正看到投投資收益益?！边@種架架構(gòu)的革革新是昂昂貴

39、、耗耗時(shí)的，并且存存在潛在在風(fēng)險(xiǎn)，特別是是從現(xiàn)有有環(huán)境向向一個(gè)完完全組件件化的環(huán)環(huán)境進(jìn)行行移植。HVBB正在考考慮在替替換現(xiàn)有有應(yīng)用之之后把SSOA作作為的下下一代架架構(gòu)，他他們認(rèn)為為“雖然需需要巨變變，但我我們會(huì)分分步進(jìn)行行，不會(huì)會(huì)急于求求成?！睂?duì)于早期期就致力力于SOOA建立立的銀行行們來(lái)說(shuō)說(shuō)，他們們最常用用的方法法就是逐逐步實(shí)施施的方法法先在在一個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)上開開始實(shí)施施，然后后從這兒兒逐步擴(kuò)擴(kuò)展。HHSBCC正在嘗嘗試將這這種方法法用于其其“HUBB”架構(gòu)，一種開開放、集集中型的的銀行系系統(tǒng)架構(gòu)構(gòu)。根據(jù)據(jù)CIOO的說(shuō)法法，“HUBB從明年年起將投投入使用用，但全全部完工工至少還還需要三三年

40、的時(shí)時(shí)間，界界時(shí)將應(yīng)應(yīng)用于所所有主要要國(guó)家。這家銀銀行正在在計(jì)劃對(duì)對(duì)三個(gè)大大國(guó)家進(jìn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換換前，先先對(duì)633個(gè)小國(guó)國(guó)家進(jìn)行行HUBB轉(zhuǎn)換?！毙畔⑵髽I(yè)架構(gòu)構(gòu)的建立立可以使使企業(yè)對(duì)對(duì)以前各各自獨(dú)立立的業(yè)務(wù)務(wù)操作進(jìn)進(jìn)行集成成，并使使IT決策策更易于于反映業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略略。然而而，只發(fā)發(fā)展企業(yè)業(yè)架構(gòu)并并不能為為完整的的水平整整合提供供必要的的組件。以客戶戶而非產(chǎn)產(chǎn)品為銀銀行交易易中心的的業(yè)務(wù)戰(zhàn)戰(zhàn)略，以以及不斷斷增加的的合規(guī)性性需求將將要求所所有產(chǎn)品品及業(yè)務(wù)務(wù)線之間間信息實(shí)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫縫隙整合合。合規(guī)規(guī)性支出出在當(dāng)今今整個(gè)IIT預(yù)算算中的比比例不斷斷攀升。新巴塞塞爾、薩班斯斯奧克斯斯利案、以及反反洗錢規(guī)規(guī)定都在

41、在不斷地地推動(dòng)降降低操作作風(fēng)險(xiǎn)、提高整整體控制制的需求求。這些些法規(guī)的的影響在在于零售售銀行現(xiàn)現(xiàn)在在評(píng)評(píng)估其數(shù)數(shù)據(jù)的保保留要求求，其中中包括數(shù)數(shù)據(jù)的一一致性、存貯、訪問(wèn)和和獲取。法國(guó)興業(yè)業(yè)銀行認(rèn)認(rèn)為，整整個(gè)企業(yè)業(yè)的數(shù)據(jù)據(jù)一致性性是滿足足目前及及未來(lái)監(jiān)監(jiān)管當(dāng)局局要求的的關(guān)鍵，目前它它正在集集團(tuán)層面面實(shí)施外外部套裝裝應(yīng)用?！皡f(xié)調(diào)并并確保定定義的一一致性、以及正正確的數(shù)數(shù)據(jù)被訪訪問(wèn)”是監(jiān)管管報(bào)告中中的一個(gè)個(gè)最大挑挑戰(zhàn)。目目前銀行行準(zhǔn)備致致力于數(shù)數(shù)據(jù)輸入入的一致致性，特特別是財(cái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)方面的的一致性性。為了向整整個(gè)企業(yè)業(yè)提供該該數(shù)據(jù)，銀行必必須能夠夠識(shí)別、分類、訪問(wèn)并并存貯位位于多個(gè)個(gè)應(yīng)用及及多個(gè)平

42、平臺(tái)中的的數(shù)據(jù)。在這種種框架中中，要對(duì)對(duì)所有進(jìn)進(jìn)入企業(yè)業(yè)的任務(wù)務(wù)進(jìn)行實(shí)實(shí)時(shí)管理理，數(shù)據(jù)據(jù)被存貯貯和重用用，以用用于核心心銀行操操作、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估及客戶戶管理。企業(yè)內(nèi)缺缺乏統(tǒng)一一性，是是實(shí)現(xiàn)監(jiān)監(jiān)管報(bào)告告流程有有效及可可重用的的一大阻阻礙。業(yè)業(yè)務(wù)分析析應(yīng)用可可以解決決整個(gè)企企業(yè)對(duì)商商務(wù)智能能的需求求，其中中包括監(jiān)監(jiān)管報(bào)告告。它們們包含了了從企業(yè)業(yè)系統(tǒng)中中進(jìn)行數(shù)數(shù)據(jù)整合合的必要要技術(shù)，將其整整合成跨跨整個(gè)組組織價(jià)值值鏈的一個(gè)整合合的視圖圖，為整整個(gè)組織織的員工工提供實(shí)實(shí)時(shí)信息息?，F(xiàn)在，一一些處于于領(lǐng)導(dǎo)地地位的銀銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，一個(gè)個(gè)整合的的數(shù)據(jù)管管理框架架所帶來(lái)來(lái)的好處處不僅限限于監(jiān)管管報(bào)告。歐洲及及北

43、美的的銀行業(yè)業(yè)都將合合規(guī)性視視為改進(jìn)進(jìn)整體數(shù)數(shù)據(jù)管理理能力的的契機(jī)，而非一一個(gè)短期期的強(qiáng)制制要求。由于合合規(guī)要求求是強(qiáng)制制性的，所以支支出通常常來(lái)自固固定的IIT預(yù)算算，并且且經(jīng)常是是在集團(tuán)團(tuán)層面的的。這使使許多IIT部門門可以在在數(shù)據(jù)管管理能力力方面采采用戰(zhàn)略略性而非非策略性性的方法法在不不使用長(zhǎng)長(zhǎng)期ITT項(xiàng)目資資源的情情況下集集中于整整個(gè)企業(yè)業(yè)范圍內(nèi)內(nèi)的行動(dòng)動(dòng)。支付當(dāng)想到221世紀(jì)紀(jì)的銀行行時(shí)，恐恐怕在銀銀行業(yè)高高級(jí)管理理人員及及大眾的的腦海里里，沒有有哪個(gè)未未來(lái)金融融服務(wù)的的例子會(huì)會(huì)比朝著著“無(wú)現(xiàn)金金化”社會(huì)發(fā)發(fā)展這個(gè)個(gè)理念更更加根深深蒂固了了。事實(shí)實(shí)上，基基于銀行行卡的電電子支付付已經(jīng)

44、成成為先進(jìn)進(jìn)世界中中貨幣交交易的主主導(dǎo)工具具，并且且零售銀銀行將更更多的注注意集中中在個(gè)人人銀行業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域域上。在在美國(guó)，最大的的銀行將將支付視視為100%左右右的存款款低限?！傲憬佑|觸”支付這這一概念念消除了了銷售網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)刷卡卡的需要要，并且且在支付付網(wǎng)絡(luò)比比美國(guó)更更復(fù)雜的的歐洲及及日本已已經(jīng)成為為了現(xiàn)實(shí)實(shí)。引入入諸如指指紋掃描描、視網(wǎng)網(wǎng)膜掃描描及聲音音識(shí)別等等生物應(yīng)應(yīng)用，將將為大幅幅降低身身份盜竊竊及消費(fèi)費(fèi)者欺詐詐帶來(lái)了了曙光。消費(fèi)者很很可能在在交易時(shí)時(shí)還將繼繼續(xù)選擇擇銀行卡卡而非紙紙幣，而而銀行也也會(huì)不斷斷地使用用更復(fù)雜雜的探測(cè)測(cè)系統(tǒng)打打擊空前前復(fù)雜的的欺詐行行為。然然而，221世紀(jì)紀(jì)的全

45、方方位愿景景-全面面地實(shí)施施智能卡卡或芯片片卡及生生物系統(tǒng)統(tǒng)可能還還需要若若干年的的時(shí)間。目前這些些技術(shù)所所面臨的的重大實(shí)實(shí)施阻礙礙包括，行業(yè)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于于卡種類類的接受受程度如個(gè)個(gè)人識(shí)別別號(hào)碼或或芯片專利利權(quán)、客客戶接受受程度及及行業(yè)對(duì)對(duì)于其效效力的爭(zhēng)爭(zhēng)論等。更重要要的是，在這種種愿景成成為現(xiàn)實(shí)實(shí)之前，銀行界界必須開開發(fā)內(nèi)部部系統(tǒng)，以處理理不斷增增長(zhǎng)的銀銀行卡支支付業(yè)務(wù)務(wù)，并同同時(shí)維護(hù)護(hù)其在諸諸如支票票等不斷斷下降的的領(lǐng)域中中的能力力。合規(guī)性、并購(gòu)活活動(dòng)、以以及降低低成本，這都促促使后臺(tái)臺(tái)系統(tǒng)發(fā)發(fā)生重疊疊。處于于領(lǐng)先地地位的銀銀行目前前將支付付作為一一個(gè)后臺(tái)臺(tái)問(wèn)題，在我們們的受訪訪者中，有幾家

46、家銀行希希望開發(fā)發(fā)一個(gè)統(tǒng)統(tǒng)一、整整合的支支付基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施，最終從從根本上上消除不不同支付付類型之之間的差差異：支支票、現(xiàn)現(xiàn)金、借借記卡、貸記卡卡及手機(jī)機(jī)支付。對(duì)于企企業(yè)和消消費(fèi)者來(lái)來(lái)說(shuō)，支支付應(yīng)該該是透明明的。目前，法法國(guó)興業(yè)業(yè)銀行正正在現(xiàn)有有平臺(tái)上上為其維維薩和萬(wàn)萬(wàn)事達(dá)卡卡實(shí)施一一套統(tǒng)一一系統(tǒng)。瑞典商商業(yè)銀行行將其支支付平臺(tái)臺(tái)整合列列為其前前兩項(xiàng)優(yōu)優(yōu)先任務(wù)務(wù)之一, 另一一項(xiàng)是新新巴塞爾爾資本協(xié)協(xié)議。HHVB雖雖然選擇擇維持其其支付系系統(tǒng)，因因?yàn)樗谠谖磥?lái)兩兩年中將將主要關(guān)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)的改造造，但它它仍計(jì)劃劃整合其其支付系系統(tǒng)，作作未來(lái)兩兩年合理理化工作作的一部部分。然然而，擁?yè)碛写笠?guī)規(guī)模支付付業(yè)

47、務(wù)的的銀行仍仍然對(duì)于于整合不不同的支支付類型型心存警警覺，并并引證“高價(jià)值值”支付業(yè)業(yè)務(wù)中的的競(jìng)爭(zhēng)差差異。雖雖然很明明顯，在在零售銀銀行業(yè)中中，統(tǒng)一一的支付付戰(zhàn)略被被看作是是一種競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，但是是仍有必必要區(qū)別別對(duì)私與與對(duì)公支支付，因因?yàn)楹笳哒咛峁┝肆司薮蟮牡母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)。德德意志銀銀行希望望整合支支付系統(tǒng)統(tǒng)，同時(shí)時(shí)在后臺(tái)臺(tái)區(qū)別不不同的支支付類型型，以保保持其認(rèn)認(rèn)為的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)?！拔覀儾⒉⒉幌胍蛞蛘舷迪到y(tǒng)而折折中；但但是，只只要是有有明顯的的好處，比如在在小企業(yè)業(yè)和零售售市場(chǎng)中中，我們們正在整整合支付付系統(tǒng)。”通信21世紀(jì)紀(jì)的溝通通系統(tǒng)將將依賴于于20世紀(jì)紀(jì)末的主主要通信信技術(shù)。在未來(lái)來(lái)5

48、至10年，大多數(shù)數(shù)主要銀銀行將擁有一一些基于于網(wǎng)絡(luò)的的語(yǔ)音（VoIIP）通通信。大大型銀行行可以憑憑借其規(guī)規(guī)模及影影響在談?wù)勁兄蝎@獲得較低低的通信信成本。但直到到不久前前他們一一直都不不愿將電電信加入入到新技技術(shù)平臺(tái)臺(tái)中，特特別是當(dāng)當(dāng)考慮到到這所帶帶來(lái)的高高額網(wǎng)絡(luò)絡(luò)替換成成本時(shí)。然而，可能為為網(wǎng)點(diǎn)效效率及客客戶服務(wù)務(wù)帶來(lái)的的潛在好好處正在在使大多多數(shù)銀行行將VooIP加加入到他他們的計(jì)計(jì)劃中去去。外包與非核心心職能相相反，大大型的外外包商在在將自己己打造成成為銀行行IT戰(zhàn)略略中關(guān)鍵鍵組成部部分方面面所取得得的成功功可以被被轉(zhuǎn)變?yōu)闉楹诵你y銀行運(yùn)作作的一個(gè)個(gè)機(jī)會(huì)。在211世紀(jì)，主要外外包商的的規(guī)模

49、經(jīng)經(jīng)濟(jì)和專專業(yè)技術(shù)術(shù)可以提提供共享享的服務(wù)務(wù)，它能能夠管理理零售銀銀行業(yè)中中幾乎所所有的流流程，有有效地將將核心銀銀行的行行政及管管理從戰(zhàn)戰(zhàn)略中分分離出去去。這無(wú)無(wú)疑將是是未來(lái)55至10年外外包商和和銀行的的愿景。HSBCC整體ITT戰(zhàn)略中中的一部部分就是是提高其其低成本本開發(fā)中中心的使使用率，特別是是離岸開開發(fā)中心心。該公公司計(jì)劃劃在未來(lái)來(lái)三年中中將位于于諸如印印度及中中國(guó)等低低成本地地區(qū)的離離岸開發(fā)發(fā)人員增增加約330%左左右。HHSBCC聲稱，它將繼繼續(xù)外包包“只要ITT的成本本收入比比率得到到改善”，這樣樣它就能能將精力力放在內(nèi)內(nèi)部收入入增長(zhǎng)這反反映出銀銀行業(yè)中中目前較較為普遍遍的戰(zhàn)略

50、略都集中中在外包包上。該該銀行認(rèn)認(rèn)為，這這種在人人員安置置方面成成本密集集型方法法是最終終實(shí)現(xiàn)其其所有運(yùn)運(yùn)作合理理化和整整合化的的第一步步。目前前的態(tài)度度是“先離岸岸，再自自動(dòng)化”。然而，在在我們的的受訪者者中沒有有幾家認(rèn)認(rèn)同這種種方法，這表明明外包的的未來(lái)并并不明朗朗。幾家家歐洲銀銀行的態(tài)態(tài)度反映映出他們們對(duì)外包包還存在在很多疑疑慮。知知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)差異性性的潛在在損失將將可能導(dǎo)導(dǎo)致收入入受損。盡管成成本下降降，但仍仍有一些些銀行甚甚至懷疑疑成本節(jié)節(jié)省量的的真實(shí)性性。法國(guó)國(guó)興業(yè)銀銀行說(shuō)從從外包中中“沒能看看到巨大大節(jié)省”，特別是考考慮到“控制因因素的喪喪失”。談到到自己的的規(guī)模優(yōu)優(yōu)勢(shì)，該

51、該銀行認(rèn)認(rèn)為，與與其把運(yùn)運(yùn)作交給給第三方方，倒不不如利用用銀行的的規(guī)模與與數(shù)量，通過(guò)合合理化和和整合努努力，將將資源用用于改進(jìn)進(jìn)內(nèi)部效效率。該該銀行通通過(guò)內(nèi)部部人員的的減少、操作標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化和和與諸如如資產(chǎn)管管理等其其它業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域的的潛在重重疊已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)顯顯著的成成本下降降。瑞典商業(yè)業(yè)銀行認(rèn)認(rèn)為，預(yù)預(yù)示未來(lái)來(lái)5至10年外外包增長(zhǎng)長(zhǎng)的主導(dǎo)導(dǎo)趨勢(shì)并并不一定定出現(xiàn)在在某些北北歐銀行行中。瑞瑞典商業(yè)業(yè)銀行目目前正在在重新評(píng)評(píng)估其外外包協(xié)議議，因?yàn)闉槠渲性S許多都未未能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)“質(zhì)量或或成本”。目前前的計(jì)劃劃是由銀銀行內(nèi)部部完成某某些運(yùn)作作，特別別是那些些能帶來(lái)來(lái)規(guī)模優(yōu)優(yōu)勢(shì)的。這表明明，當(dāng)全全球銀行行業(yè)更加加統(tǒng)

52、一和和集中，并且更更具競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力的時(shí)時(shí)候，許許多銀行行還將繼繼續(xù)認(rèn)為為如果成成本降低低很少，外包業(yè)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)務(wù)方案很很難實(shí)現(xiàn)現(xiàn)。至少少在未來(lái)來(lái)5至10年，銀行還還將繼續(xù)續(xù)認(rèn)為，許多業(yè)業(yè)務(wù)的外外包是有有風(fēng)險(xiǎn)的的。在大大量參考考案例證證明出現(xiàn)現(xiàn)前，外外包可能能會(huì)僅限限于那些些不能提提供競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)差異的的領(lǐng)域，如ITT或某些些處理領(lǐng)領(lǐng)域。IT/業(yè)業(yè)務(wù)一體體化雖然ITT及業(yè)務(wù)務(wù)專業(yè)人人員們?cè)谠趲啄昵扒熬鸵呀?jīng)經(jīng)明白這這些計(jì)劃劃圍繞繞客戶需需求建立立組織、建立企企業(yè)架構(gòu)構(gòu)、和實(shí)實(shí)施STTP所帶帶來(lái)的好好處，但但行業(yè)長(zhǎng)長(zhǎng)期以來(lái)來(lái)一直尋尋求如何何穩(wěn)妥地地實(shí)施這這些計(jì)劃劃。這些些銀行所所列舉的的許多技技術(shù)在若若干年前前

53、就已存存在，更更不用說(shuō)說(shuō)對(duì)于其其好處和和風(fēng)險(xiǎn)的的理解了了。然而而，這里里仍然存存在一些些力量阻阻礙銀行行實(shí)現(xiàn)這這些目標(biāo)標(biāo)。業(yè)務(wù)務(wù)周期的的反復(fù)無(wú)無(wú)常，市市場(chǎng)力量量以及有有效證明明技術(shù)投投資回報(bào)報(bào)的方法法，都阻阻礙了企企業(yè)協(xié)調(diào)調(diào)IT與業(yè)業(yè)務(wù)目標(biāo)標(biāo)的努力力。在我我們的研研究中，這一事事實(shí)是讓讓經(jīng)理人人們感到到沮喪的的一大原原因。事事實(shí)上，被調(diào)查查的所有有銀行都都指出了了IT/業(yè)務(wù)協(xié)協(xié)調(diào)的重重要性并并在在技技術(shù)項(xiàng)目目管理中中建從一個(gè)CCIO的的角度看看，211世紀(jì)銀銀行最重重要的方方面或許許是一個(gè)個(gè)復(fù)雜治治理系統(tǒng)統(tǒng)的出現(xiàn)現(xiàn)。事實(shí)實(shí)上，在在本研究究中，所所有處于于領(lǐng)先地地位的銀銀行都指指出，較較高程度度

54、的自上上而下的的IT治理理，對(duì)于于建立實(shí)實(shí)施一個(gè)個(gè)更加靈靈活的長(zhǎng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)務(wù)計(jì)劃所所需的企企業(yè)范圍圍內(nèi)的變變革來(lái)說(shuō)說(shuō)至關(guān)重重要。立治理程程序。它它們可以以被看作作是能夠夠成功完完成那些些較早提提出的221世紀(jì)紀(jì)計(jì)劃的的基礎(chǔ)必必要條件件。為了了實(shí)現(xiàn)這這一目的的，銀行行必須協(xié)協(xié)調(diào)ITT與業(yè)務(wù)務(wù)需求，在整體體戰(zhàn)略的的框架下下定義IIT，并并對(duì)項(xiàng)目目進(jìn)行持持續(xù)的跟跟蹤、衡衡量，以以確保它它們符合合短期和和長(zhǎng)期的的目標(biāo)。在ITT戰(zhàn)略下下的多重重規(guī)劃是是十分必必要的。從一位CCIO的的角度看看，211世紀(jì)銀銀行最重重要的方方面或許許是一個(gè)個(gè)復(fù)雜的的治理系系統(tǒng)的出出現(xiàn)。事事實(shí)上，在本研研究中，所有處處于領(lǐng)先先

55、地位的的銀行都都指出，較高程程度的自自上而下下的ITT治理，對(duì)于建建立實(shí)施施一個(gè)更更加靈活活的長(zhǎng)期期業(yè)務(wù)計(jì)計(jì)劃所需需的企業(yè)業(yè)范圍內(nèi)內(nèi)的變革革來(lái)說(shuō)至至關(guān)重要要。瑞典典商業(yè)銀銀行認(rèn)為為，治理理，作為為一個(gè)統(tǒng)統(tǒng)一的IIT及業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略略的一部部分，將將是211世紀(jì)銀銀行的一一個(gè)關(guān)鍵鍵特征，并指出出“IT將不不會(huì)像現(xiàn)現(xiàn)在這樣樣被看作作是與業(yè)業(yè)務(wù)職能能相分離離的一部部分，而而是作為為解決業(yè)業(yè)務(wù)需求求方案的的一部分分?！钡乱庵局俱y行認(rèn)認(rèn)為，IIT與業(yè)業(yè)務(wù)的協(xié)協(xié)調(diào)是未未來(lái)5年內(nèi)最最重要的的整體目目標(biāo)。根根據(jù)基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施部部CIOO Cllemeens Jocchenn與個(gè)人人銀行業(yè)業(yè)務(wù)部的的CIOO Meech

56、aael Reiiniccke的的說(shuō)法，“德意志志銀行55至10年內(nèi)內(nèi)的最大大變革將將會(huì)在IIT治理理領(lǐng)域，它將使使銀行實(shí)實(shí)現(xiàn)更輕輕松的快快速技術(shù)術(shù)實(shí)施。該計(jì)劃劃是評(píng)估估對(duì)通過(guò)過(guò)聯(lián)合IIT及運(yùn)運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略略可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的協(xié)同同效力?！边@是計(jì)計(jì)劃的第第二階段段，該計(jì)計(jì)劃從成成本節(jié)約約機(jī)會(huì)評(píng)評(píng)估開始始，當(dāng)實(shí)實(shí)現(xiàn)整個(gè)個(gè)組織戰(zhàn)戰(zhàn)略的同同步時(shí)結(jié)結(jié)束。最重要的的是，這這種組織織結(jié)構(gòu)更更多的將將是由業(yè)業(yè)務(wù)需要要而非IIT決定定的。但但情況不不總是這這樣，甚甚至存在在于在某某些最大大的全球球銀行中中。200世紀(jì)的的技術(shù)通通常是與與業(yè)務(wù)相相分離的的，人們們只關(guān)注注IT基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施和和整合，這與理理想狀態(tài)態(tài)相距甚甚遠(yuǎn)。II

57、T戰(zhàn)略略仍然處處于脫節(jié)節(jié)狀態(tài)，并且通通常是業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略略的抑制制因素，而非促促進(jìn)因素素。例如如，CRRM重大大投資的的失敗目目前就被被普遍認(rèn)認(rèn)為是金金融服務(wù)務(wù)行業(yè)的的一大警警戒示例例。在我我們的研研究中，有幾家家銀行認(rèn)認(rèn)為其大大部分錯(cuò)錯(cuò)誤在于于IT和業(yè)業(yè)務(wù)沒能能充分理理解技術(shù)術(shù)所帶來(lái)來(lái)的好處處和限制制。特別是在在客戶服服務(wù)方面面，它或或許是我我們所調(diào)調(diào)查的銀銀行中最最關(guān)注的的領(lǐng)域，“以業(yè)務(wù)務(wù)為主導(dǎo)導(dǎo)的”IT戰(zhàn)略略將使銀銀行對(duì)客客戶行為為演變有有一個(gè)更更好的理理解。美美國(guó)銀行行客戶部部CIOO評(píng)價(jià)他他們“技術(shù)實(shí)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略略，而非非驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)戰(zhàn)略”的方法法是使該該公司成成為在線線零售銀銀行領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)者的原原因

58、。“某些銀銀行提出出未來(lái)的的銀行而而且它是是技術(shù)推推動(dòng)。我我認(rèn)為我我們的工工作都是是以流程程驅(qū)動(dòng)的的，利用用技術(shù)使使之成為為現(xiàn)實(shí)?！睂?duì)于銀行行界來(lái)說(shuō)說(shuō)，擺脫脫過(guò)去的的以交易易為中心心的運(yùn)作作，關(guān)注注于通過(guò)過(guò)利用那那些現(xiàn)在在能夠?qū)崒?shí)現(xiàn)其承承諾的技技術(shù)，來(lái)來(lái)改進(jìn)效效率和以以客戶為為中心的的運(yùn)作，乃至關(guān)關(guān)重要。銀行界已已經(jīng)開始始協(xié)調(diào)整整體垂直直領(lǐng)域的的職能。例如，以前設(shè)設(shè)在每個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域的帳帳單或客客戶記錄錄職能將將逐漸合合并，并并可被多多個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)線及產(chǎn)產(chǎn)品使用用。這同同樣也適適用于銀銀行的基基礎(chǔ)知識(shí)識(shí)庫(kù)。處處于領(lǐng)先先地位的的銀行將將會(huì)更多多地尋求求行業(yè)外外的專業(yè)業(yè)技能。就對(duì)帳帳信息呈呈現(xiàn)而言言，他們們正在朝朝著一個(gè)個(gè)制造和和高速打打印的世世界發(fā)展展。就現(xiàn)現(xiàn)金與支支票的傳傳遞而言言，他們們正在利利用領(lǐng)先先的快遞遞公司的的超級(jí)物物流能力力。在IT戰(zhàn)戰(zhàn)略中平平衡目標(biāo)標(biāo)。為支支持收入入增長(zhǎng)而