加拿大銀行商業(yè)信貸管理加拿大皇家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理專家46p

1、PPT模板下載：行業(yè)PPT模板：節(jié)日PPT模板：素材下載：PPT背景圖片：圖表下載：優(yōu)秀PPT下載：教程： Word教程： 教程：資料下載：課件下載：范文下載：試卷下載：教案下載： 銀行商業(yè)信貸管理加拿大銀行商業(yè)信貸管理Commercial Lending第 3頁加拿大銀行商業(yè)信貸管理加拿大銀行概況組織結(jié)構(gòu)商業(yè)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)管理政策及信貸指導(dǎo)手冊(cè)授信操作流程信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審批程序及放款權(quán)限貸后監(jiān)控管理員工培訓(xùn)及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)定 第 4頁加拿大銀行概況19個(gè)國(guó)內(nèi)銀行6大:皇家/道明/帝國(guó)/豐業(yè)/蒙特利爾/國(guó)家23個(gè)海外銀行分支結(jié)構(gòu)，21個(gè)海外銀行辦事處銀行總資產(chǎn)超過￥11萬億，6大銀行壟斷占90%以上全國(guó)8

2、,000多家分行, 18萬個(gè)自動(dòng)取款機(jī)全國(guó)23.9萬銀行員工, 4萬在海外6大銀行收入的33%來自海外業(yè)務(wù)6大銀行高管中26%為女性6大銀行2004年技術(shù)開發(fā)花費(fèi)￥270億銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)中央銀行/金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管局OSFI/財(cái)政部銀行所有權(quán)制度出處：加拿大銀行協(xié)會(huì)及財(cái)政部報(bào)告2004年數(shù)據(jù)第 5頁各國(guó)銀行存貸利差比較出處：世界經(jīng)濟(jì)論壇 2004-2005加拿大第 6頁各國(guó)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性比較 出處：世界經(jīng)濟(jì)論壇 2001-20021 無力歸還需政府援助7 穩(wěn)健性強(qiáng)資本充足第 7頁加拿大銀行資本充足率第 8頁加拿大銀行收入分配出處：加拿大銀行協(xié)會(huì) 2004年數(shù)據(jù)第 9頁蒙特利爾銀行貸款分布C$ Bill

3、ion第 10頁蒙特利爾銀行不良貸款率不良貸款占總貸款比率第 11頁資本回報(bào)率ROE: Return on Equity加拿大六大銀行北美銀行BMO18.3%16.1%BMO第 12頁生產(chǎn)力PRODUCTIVITY RATIO: Expense to Revenue北美銀行加拿大六大銀行BMO67%62.9%BMO第 13頁BMO金融集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)PCCG個(gè)人及商業(yè)客戶集團(tuán) BMO 金融集團(tuán) 后勤、技術(shù)開發(fā)及效勞 PCG私人客戶集團(tuán)IBG投資銀行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理 投行風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理全行風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理部信用審批地區(qū)分部商業(yè)資產(chǎn)組合管理分部個(gè)人資產(chǎn)組合管理分部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)管理分部特殊帳戶管理

4、分部風(fēng)險(xiǎn)分析政策辦公室運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)政策辦公室信用風(fēng)險(xiǎn)政策辦公室風(fēng)險(xiǎn)政策整合、分析及報(bào)告辦公室 及商業(yè)個(gè)人及商業(yè)客戶集團(tuán)- 安大概省- 卑詩省草原省份- 魁省和大西洋省份- 大宗借貸業(yè)務(wù)部- 直銷銀行- 全國(guó)性銷售業(yè)務(wù)部市場(chǎng)籌劃部產(chǎn)品開發(fā)部?jī)?nèi)協(xié)效勞部人力資源部財(cái)會(huì)部總部質(zhì)量管理部產(chǎn)品銷售及客戶效勞分部業(yè) 務(wù) 部第 16頁授信流程圖客戶業(yè)務(wù)經(jīng)理談判敲定信貸報(bào)告準(zhǔn)備意向書貸款分析商談申請(qǐng)放款準(zhǔn)備批準(zhǔn)放款文件審核律師信審批文件歸檔文件準(zhǔn)備文件簽署承諾信簽字貸款申請(qǐng)意向書簽字信用審批部質(zhì)量管理經(jīng)理律師行請(qǐng)求放款質(zhì)量管理人員銷售分析員意向書審核貸款承諾信第 17頁貸款分析獲取客戶資料、了解客戶需求信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

5、貸款指導(dǎo)手冊(cè)4M確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別控制消減風(fēng)險(xiǎn)推薦信貸產(chǎn)品，額度和付款期限確定第二還款來源設(shè)立貸款限制條件計(jì)算資本回報(bào)率第 18頁為什么別的銀行借？我們不借？第 19頁全行性風(fēng)險(xiǎn)管理政策 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的集中表達(dá) 適用于整個(gè)銀行及其附屬機(jī)構(gòu) 針對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 隸屬于銀行整體的開展策略 是制訂其他具體借貸政策和操作流程的指導(dǎo)第 20頁信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策原理、原那么和操守指引信貸員授信資格和貸款審批權(quán)限不良貸款處理和準(zhǔn)備金提取信用資產(chǎn)組合管理授信業(yè)務(wù)流程保險(xiǎn)業(yè)證券業(yè)第 21頁商業(yè)貸款指導(dǎo)手冊(cè)附屬于全行風(fēng)險(xiǎn)管理政策更詳盡解釋和說明全行信貸政策對(duì)商業(yè)借貸的不同方面

6、提供政策導(dǎo)航四個(gè)局部根本指引市場(chǎng)考量行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)信貸產(chǎn)品第 22頁行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)手冊(cè) 含20多個(gè)不同行業(yè) 行業(yè)背景描述 銀行基于不同行業(yè)的貸款目標(biāo) 行業(yè)特有風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)消減方法 特例的審批規(guī)定第 23頁例一：零售業(yè)借貸指引借貸目標(biāo): 積極借貸資金量/歷史記錄/管理層能力/市場(chǎng)認(rèn)可度/第二還款來源地域/地點(diǎn)庫存增長(zhǎng)/周轉(zhuǎn)/質(zhì)量現(xiàn)金流及變現(xiàn)能力合理負(fù)債水平收益性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)周期性供求關(guān)系第 24頁例二：房地產(chǎn)借貸指引借貸目標(biāo)： 選擇性借貸市場(chǎng)評(píng)估/風(fēng)險(xiǎn)分散多元化工程經(jīng)濟(jì)分析開發(fā)商/利率/環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)工程管理人員 大工程管理部 房地產(chǎn)估價(jià), 實(shí)地考察可折現(xiàn)抵押品限制規(guī)定第 25頁管理層風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理層的素質(zhì)

7、和經(jīng)驗(yàn)管理層的穩(wěn)定性管理層經(jīng)營(yíng)思想和作風(fēng)管理人員業(yè)績(jī)?nèi)谫Y渠道管理層和銀行合作態(tài)度勞資關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)消減方法舉例：繼承人風(fēng)險(xiǎn)= 高管商業(yè)人壽保險(xiǎn)借款人態(tài)度差=抵押品擔(dān)保要求高價(jià)值易兌現(xiàn)之有形資產(chǎn)第 26頁風(fēng)險(xiǎn)消減方法舉例：負(fù)債比例過高= 注資管理層收益過高=限制獎(jiǎng)金分紅等擔(dān)保價(jià)值隨市場(chǎng)變化大=對(duì)擔(dān)保品價(jià)值進(jìn)行季度性監(jiān)控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流動(dòng)性財(cái)務(wù)比率結(jié)構(gòu)性比率周轉(zhuǎn)率比率盈利能力比率現(xiàn)金流量分析前景預(yù)測(cè)外部資信評(píng)估等級(jí)第 27頁物料風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估庫存性質(zhì)和質(zhì)量庫存控制供貨來源本錢特性固定資產(chǎn)特性變現(xiàn)能力環(huán)保因素風(fēng)險(xiǎn)消減方法舉例：庫存易過期=減少對(duì)庫存貨物依賴，改換其他抵押品固定本錢過高=限制性條款控制機(jī)器設(shè)備開銷第

8、 28頁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率市場(chǎng)營(yíng)銷企業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)消減方法舉例：市場(chǎng)占有率低=定義特定市場(chǎng)新產(chǎn)品市場(chǎng)接受程度未知=前期足夠資金投入宣傳貨物出口換匯匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)=推薦銀行遠(yuǎn)期匯率合同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別設(shè)定借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)第 30頁根本信貸產(chǎn)品介紹流動(dòng)資金貸款 Overdraft Lending, Line of Credit 固定資產(chǎn)貸款Demand Loan Non-Revolving, FixedRate Term Loan, Commercial Mortgage政府擔(dān)保貸款 Canadian Small Business Finance Act信用證 Comm

9、ercial Letter of Credit信用擔(dān)保Letter of Guarantee遠(yuǎn)期匯率合同 Foreign Exchange Forward Contracts商業(yè)人身保險(xiǎn)Commercial Loan Insurance Plan第 31頁定價(jià)策略運(yùn)價(jià)表價(jià)格矩陣產(chǎn)品分類授信額度風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別折扣定額客戶利潤(rùn)分析系統(tǒng)以單個(gè)客戶為分析對(duì)象包括其所有業(yè)務(wù)產(chǎn)品貸款/儲(chǔ)蓄/外匯買賣等計(jì)算經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)率 RAROC第 32頁商業(yè)貸款審批制度雙重審批機(jī)制信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理批準(zhǔn)信用審批經(jīng)理復(fù)核同意電腦系統(tǒng)自動(dòng)化審批信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理批準(zhǔn)審批權(quán)限和職責(zé)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理信用審批經(jīng)理不同意見處理方法業(yè) 務(wù) 部系

10、統(tǒng)審批信用審批部第 33頁商業(yè)貸款發(fā)放質(zhì)量管理部負(fù)責(zé)貸款文檔準(zhǔn)備過程簽署文件審核過程批準(zhǔn)放款條件文件不齊全的情況處理不放款審批同意后放款質(zhì)量管理經(jīng)理批準(zhǔn)后放款客 戶律師行業(yè)務(wù)部質(zhì)量管理部第 34頁貸款抵押注冊(cè)制度中央數(shù)據(jù)庫抵押登記注冊(cè)對(duì)象期限1-25年內(nèi)容應(yīng)收款，庫存，設(shè)備等抵押注冊(cè)查詢可上網(wǎng)查詢債權(quán)人優(yōu)先權(quán)認(rèn)定第 35頁貸后監(jiān)督管理誰負(fù)責(zé)貸后監(jiān)督？信息來源文件排查月報(bào)，季報(bào)，年審早期預(yù)警信號(hào)識(shí)別團(tuán)隊(duì)合作和交流時(shí)效性第 36頁年審考核過程業(yè) 務(wù) 部確認(rèn)名單聯(lián)系客戶安排工作先后年度審核新貸款新需求年度審核考核工程 信貸額度評(píng)估 付款及時(shí)性審核 貸款限制性條款審核 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別評(píng)估 法律文件復(fù)查 利潤(rùn)

11、審核如何進(jìn)行考核？考核如何通過？質(zhì)量管理部獲取信息文件復(fù)查資料轉(zhuǎn)送有無第 37頁早期預(yù)警信號(hào)舉例公司領(lǐng)導(dǎo)層變化經(jīng)濟(jì)糾紛、第三方索賠或官司關(guān)聯(lián)企業(yè)虧損或有拖欠貨款現(xiàn)象發(fā)生企業(yè)重要客戶破產(chǎn)或大訂單喪失公司現(xiàn)金流出現(xiàn)困難或帳戶透支不能按期支付貸款本金和利息銀行和企業(yè)之間出現(xiàn)溝通困難、無法和諧聯(lián)系現(xiàn)象延遲披露或提供財(cái)務(wù)信息第 38頁早期補(bǔ)救措施幫助借款人提高自身財(cái)務(wù)能力減少貸款額度調(diào)整信貸產(chǎn)品修改還款期限改善抵押品質(zhì)資產(chǎn)套現(xiàn)資金注入外部專業(yè)人員介入第 39頁不良貸款處理特殊帳戶管理部負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)入條件轉(zhuǎn)入過程管理方法緊密跟蹤專業(yè)人員介入季度評(píng)審準(zhǔn)備金申報(bào)業(yè) 務(wù) 部客戶特殊帳戶管理部信用審批部質(zhì)量管理部第 4

12、0頁常見病例同意客戶經(jīng)常性超額使用額度，無適當(dāng)審核且無法確定相對(duì)應(yīng)的特定還款來源對(duì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無法獲得客戶相關(guān)報(bào)告或報(bào)表的情況警惕性不高沒有定期拜訪客戶對(duì)公司業(yè)績(jī)的開展趨勢(shì)缺乏跟蹤和研究對(duì)不應(yīng)特別著重的擔(dān)保倚重過大第 41頁不良貸款評(píng)估評(píng)估目的評(píng)估部門和選取標(biāo)準(zhǔn)核銷金額在5百加幣以上有教育意義的重復(fù)發(fā)生的評(píng)估工作流程確認(rèn)壞帳產(chǎn)生的原因判斷壞帳損失類別可防止壞帳損失和不可防止壞帳損失建議修改全行性政策和借貸指引及時(shí)反響信息以加強(qiáng)日后的管理第 42頁信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)新人培訓(xùn)方案業(yè)務(wù)經(jīng)理封閉式綜合培訓(xùn)跟班式部門輪訓(xùn)在職提高培訓(xùn)課堂集中培訓(xùn)網(wǎng)上培訓(xùn)參加研討會(huì)內(nèi)部交流有效性、持續(xù)性第 43頁授信權(quán)限簽字權(quán)如何獲得委員會(huì)評(píng)審考核過程權(quán)力和責(zé)任等級(jí)矩陣設(shè)定年度復(fù)核與個(gè)人掛鉤有效期信貸資歷的晴雨表第 44頁業(yè)績(jī)?cè)u(píng)定與崗位掛鉤自我評(píng)定、上級(jí)鑒定與部門審計(jì)季度及年度考核BRAVO 積分獎(jiǎng)勵(lì)政策年底