銀行信貸管理學復(fù)習資料zhu1

1、PAGE PAGE 30Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.銀行信貸管理學復(fù)習資料第一章1、信貸，是指債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動。2、信貸資資金的特特點信貸資金具具有資金金所擁有有的基本本屬性：預(yù)付、周周轉(zhuǎn)和增增殖。但但是，信信貸資金金又不同同于一般般的社會會資金，其其具有一一些明顯顯的特點點“兩權(quán)分分離、到到期歸還還本金與與利息”，具體體表現(xiàn)在在：1）是一種種所有權(quán)權(quán)和使用用權(quán)相分分離的資資金2）是一種種有價格格的資金金 3）是一種種有期限限約定的

2、的資金4）是一種種具有特特殊運動動形式的的資金3、信貸資資金的運運動過程程（一）含義義：即指指信貸資資金從籌籌集、貸貸放、使使用至最最后歸流流到出發(fā)發(fā)點的整整個過程程。通常常表示為為“雙重支支付雙重重歸流”。AAPmg G W .PW G g（二）如何何理解“雙重支支付、雙雙重歸流流”？第一重支付付：gG，信信貸資金金由銀行行貸給使使用者；第二重支付付：GW(PPm,AA)，信信貸資金金由使用用者作為為生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營資金金，用于于購買材材料和支支付生產(chǎn)產(chǎn)費用；第一重歸流流：WG ，使使用者（企企業(yè)）取取得銷貨貨收入；第二重歸流流：G g ，使使用者將將貸款本本金和利利息歸還還給銀行行?！叭刂Ц陡?/p>

3、、三重重歸流”？如果把銀行行從存戶戶手中吸吸收存款款等形成成銀行的的信貸資資金來源源作為第第一重支支付，而而將銀行行支付存存款的存存款提取取要求作作為第三三重歸流流，則我我們可以以將信貸貸資金的的運動形形式稱為為“三重支支付、三三重歸流流”。（三）如何何理解“銀行效效益建立立在企業(yè)業(yè)效益之之上”？信貸資金運運動既處處在生產(chǎn)產(chǎn)過程之之外，又又處在生生產(chǎn)過程程之中。表面上看（也也可以說說僅從銀銀行自身身角度看看），信信貸資金金運動與與社會再再生產(chǎn)相相分離，是是獨特的的價值運運動形式式：gg實際上（從從宏觀方方面，或或從社會會資金的的運動過過程來看看），信信貸資金金是處在在再生產(chǎn)產(chǎn)過程中中的貨幣幣資

4、金運運動，與與再生產(chǎn)產(chǎn)過程中中的資金金循環(huán)、周周轉(zhuǎn)具有有密切聯(lián)聯(lián)系。4、如何建建立與健健全社會會信用制制度？（1）加強強社會信信用制度度建設(shè)的的關(guān)鍵是是建立社社會信用用體系。 （2）加強強信用立立法，建建立完善善信用法法制體系系。 （3）推進進“社會信信用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)工程”的建設(shè)設(shè)，建立立符合我我國國情情的信用用網(wǎng)絡(luò)體體系。 （4）加強強金融機機構(gòu)尤其其是商業(yè)業(yè)銀行的的信用自自律，提提高金融融服務(wù)經(jīng)經(jīng)濟的能能力，切切實有效效地防范范金融機機構(gòu)及其其從業(yè)人人員的道道德風險險。 （5）強化化信用機機構(gòu)的市市場運作作，逐步步實現(xiàn)信信用制度度的市場場化運作作。 （6）強化化信用意意識和信信用道德德，并將將其

5、作為為市場經(jīng)經(jīng)濟倫理理建設(shè)的的重要內(nèi)內(nèi)容。 5、銀行信信貸資金金結(jié)構(gòu)分分析可以從宏觀觀和微觀觀兩個層層次進行行分析：（一）宏觀觀層次上上的信貸貸資金來來源與運運用：1）含義：指從整整個金融融體系范范圍內(nèi)考考察信貸貸資金來來源與運運用結(jié)構(gòu)構(gòu)。2）從宏觀觀層次上上考察信信貸資金金來源，主要由由五大項項構(gòu)成：各項存存款、債券、對對國際金金融機構(gòu)構(gòu)的負債債、流通通中的貨貨幣、銀銀行自有有資金3）從宏觀觀層次上上考察信信貸資金金運用主主要由五五大項構(gòu)構(gòu)成：各各項貸款款、證券券投資、黃黃金、外外匯占款款、在國國際金融融機構(gòu)的的資金（二）微觀觀層次上上的信貸貸資金來來源與運運用1）含義：指僅就就商業(yè)銀銀行等

6、經(jīng)經(jīng)營性金金融機構(gòu)構(gòu)體系范范圍內(nèi)考考察信貸貸資金來來源與運運用結(jié)構(gòu)構(gòu)。2）從微觀觀層次上上考察信信貸資金金來源，主要由由五大項項構(gòu)成：各項存存款、債債券籌資資、中央央銀行借借款、同同業(yè)往來來、銀行行自有資資金3）從微觀觀層次上上考察信信貸資金金運用，主要由由五大項項構(gòu)成：各項貸貸款、證證券投資資、繳存存準備金金、存放放同業(yè)和和同業(yè)拆拆出、本本外幣庫庫存包括“庫存現(xiàn)現(xiàn)金”和“外匯占占款6、銀行信信貸管理理目標（一）銀行行信貸管管理的目目標銀行信貸管管理目標標是銀行行信貸活活動所應(yīng)應(yīng)達到的的預(yù)定標標準和要要求。（二）銀行行信貸管管理目標標的四個個方面的的要求：正確控制制信貸資資金的供供應(yīng)數(shù)量量；合

7、理確定定貸款投投向、切切實保證證信貸資資金的充充分利用用；不斷提高高信貸資資金的經(jīng)經(jīng)濟效益益；充分發(fā)揮揮信貸的的杠桿作作用。7、信貸管管理的任任務(wù)信貸管理的的任務(wù)，就就是通過過購買和和出售信信貸資金金的信貸貸活動，實實現(xiàn)市場場價值最最大化目目標。其基本要點點包括：正確決決策，適適時調(diào)節(jié)節(jié)，完善善服務(wù)，評評估效益益。決策是關(guān)鍵鍵，調(diào)節(jié)節(jié)和服務(wù)務(wù)是手段段，風險險管理是是核心，效效益是目目標。8、銀行信信貸管理理的內(nèi)容容（一）信貸貸關(guān)系管管理。管管理信貸貸關(guān)系指指資金供供求雙方方通過借借貸方式式建立起起來的經(jīng)經(jīng)濟關(guān)系系。（二）規(guī)模模和結(jié)構(gòu)構(gòu)配置管管理。(1)貸貸款規(guī)模模要適度度；(22)貸款款結(jié)構(gòu)要

8、要合理。（三）貸款款風險管管理。貸貸款風險險是銀行行信貸管管理的一一個核心心內(nèi)容。（四）資金金定價管管理。從從宏觀層層面上看看：利率率是市場場經(jīng)濟中中引導資資金流向向，調(diào)節(jié)節(jié)經(jīng)濟活活動的杠杠桿；正正確貫徹徹利率政政策是銀銀行信貸貸管理的的重要內(nèi)內(nèi)容。微微觀呢？（五）市場場定位和和營銷管管理9、銀行信信貸管理理的中心心問題，在在于通過過合理的的制度安安排，有有效降低低交易成成本，發(fā)發(fā)揮信貸貸功能，通通過改變變增長要要素貢獻獻率，促促進經(jīng)濟濟增長。10、交易易成本：在融資資領(lǐng)域中中，交易易成本主主要指借借貸雙方方完成交交易所需需要的費費用，主主要包括括搜尋費費用或信信息費用用、談判判費用、實實施費

9、用用。11、我國國信貸資資金管理理體制的的歷史演演變（一）統(tǒng)存存統(tǒng)貸（-19779）高高度集中中管理體體制下的的銀行信信貸資金金管理體體制。（二）存貸貸掛鉤，差差額包干干（19979-19884）（三）“實實貸實存存” （119855-19993）（四）比例例管理（119944-）指規(guī)定金融融機構(gòu)的的資產(chǎn)與與負債之之間必須須保持一一定的比比例，以以保證信信貸資金金的安全全性和流流動性第二章1、銀行存存款的性性質(zhì)1）從存款款者角度度講，存存款是一一種授信信行為，是是一種金金融資產(chǎn)產(chǎn)。2）從銀行行角度講講，存款款是一種種受信行行為，是是一種負負債，是是經(jīng)營資資金的主主要來源源。3）存款實實質(zhì)上也也

10、是一種種貨幣，它它與現(xiàn)金金貨幣沒沒有本質(zhì)質(zhì)上的區(qū)區(qū)別，都都是購買買力且可可以相互互轉(zhuǎn)化。2、銀行存存款的分分類：（一）按存存款的期期限分類類1）活期存存款活期存存款是指指客戶不不需要預(yù)預(yù)先通知知即可隨隨時存取取和支付付的存款款。 2）定期存存款定期存存款是指指由客戶戶與銀行行預(yù)先約約定存款款期限的的存款，到到期才能能支取的的存款。 3）定活兩兩便指不確確定固定定的存款款期限，可可以隨時時續(xù)存和和提取，利利率根據(jù)據(jù)存期的的長短自自動升降降的一種種存款。（二）按存存款的形形成來源源劃分1）原始存存款2）派生存存款（三）按存存款人的的存款動動機分類類1）保本增增殖型存存款存款目目的是為為了增殖殖，彌

11、補補物價上上漲、貨貨幣貶值值的損失失。保值儲蓄，是國家家根據(jù)物物價上漲漲情況，對對儲戶存存入銀行行的3年年期以上上定期儲儲蓄存款款給予一一定保值值補貼的的儲蓄方方式。保值儲蓄補補貼率=物價上上漲指數(shù)數(shù)一儲蓄蓄利息率率2）計劃消消費型存存款目的不不是為了了增殖，而而是為了了將來或或遠期消消費（如如教育儲儲蓄）。3）安全保保密型存存款目的是是確保貨貨幣的安安全性。4）方便支支付型存存款目的是是取得貨貨幣收付付方面的的便利。3、銀行的的存款結(jié)結(jié)構(gòu)包括括存款的的期限結(jié)結(jié)構(gòu)、利利率結(jié)構(gòu)構(gòu)和種類類結(jié)構(gòu)。短期存款利利率低，流流動性強強，穩(wěn)定定性弱；長期存存款則利利率高，流流動性弱弱，穩(wěn)定定性強。存款利率結(jié)結(jié)

12、構(gòu)的合合理配置置，也即即利率高高低不同同的存款款要保持持合理的的比例，這這樣可以以降低銀銀行的存存款成本本，實現(xiàn)現(xiàn)信貸資資金的盈盈利性。 存款期限與與利率的的關(guān)系？低息存款占占銀行存存款總量量比例低低，有何何影響？高息存款占占銀行存存款總量量比例低低，有何何影響？4、影響企企業(yè)存款款數(shù)量變變動的因因素（一）企業(yè)業(yè)的內(nèi)部部因素1）企業(yè)產(chǎn)產(chǎn)品銷售售收入與與生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營規(guī)模模2）企業(yè)資資金的周周轉(zhuǎn)速度度與資金金清算狀狀況 3）商業(yè)信信用狀況況（企業(yè)業(yè)作為授授信人）4）此外，企企業(yè)經(jīng)營營水平、資資金來源源構(gòu)成、企企業(yè)對個個人的支支出狀況況以及其其他相關(guān)關(guān)因素也也都會直直接或間間接的影影響企業(yè)業(yè)存款的的增

13、減。 （二）企業(yè)業(yè)外部因因素1）市場銀銀根松緊緊狀況2）宏觀背背景（經(jīng)經(jīng)濟上，政政策上）3）國家對對企業(yè)的的收入分分配政策策（分配配自主權(quán)權(quán)）4）季節(jié)性性、臨時時性客觀觀因素5、儲蓄存存款的政政策和原原則（一）我國國的儲蓄蓄政策：保護和和鼓勵政政策（二）我國國的儲蓄蓄原則：存款自自愿、取款自自由、存款有有息、為儲戶戶保密6、影響儲儲蓄存款款數(shù)量變變動的因因素（一）居民民貨幣收收入水平平（二）居民民消費水水平和消消費結(jié)構(gòu)構(gòu)與消費費習慣（三）市場場供求狀狀況與物物價水平平（四）社會會福利保保障制度度 （五）金融融市場發(fā)發(fā)達程度度與金融融資產(chǎn)種種類 （六）存款款利率水水平與存存款服務(wù)務(wù)質(zhì)量 7、儲蓄

14、存存款實名名制，是指個個人在銀銀行開立立存款賬賬戶辦理理儲蓄存存款時，應(yīng)應(yīng)當出示示本人法法定身份份證件，使使用身份份證件上上的姓名名，銀行行按照規(guī)規(guī)定進行行核對，并并登記身身份證件件上的姓姓名和號號碼，以以確定儲儲戶對開開立賬戶戶上的存存款享有有所有權(quán)權(quán)的一項項制度。8、組織存存款的策策略一、品種創(chuàng)創(chuàng)新策略略（一）含義義：品種種創(chuàng)新就就是指銀銀行不斷斷創(chuàng)造出出新的存存款品種種，以滿滿足不斷斷變化的的市場要要求。（二）開發(fā)發(fā)存款新新品種的的實質(zhì)就就是如何何適應(yīng)客客戶，吸吸引客戶戶的問題題。（三）如何何開發(fā)新新品種二、優(yōu)質(zhì)服服務(wù)（一）市場場條件下下，優(yōu)質(zhì)質(zhì)服務(wù)是是競爭的的重要手手段。（二）樹立立服

15、務(wù)觀觀念，擴擴大服務(wù)務(wù)范圍，提提高服務(wù)務(wù)質(zhì)量是是銀行拓拓展業(yè)務(wù)務(wù)的重要要途徑。（三）搞好好優(yōu)質(zhì)服服務(wù)，既既要求不不斷拓寬寬服務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域，又又要改善善服務(wù)態(tài)態(tài)度和質(zhì)質(zhì)量。三、安全保保障策略略（一）客戶戶存款最最基本的的要求是是獲得存存款的安安全保障障。（二）如何何理解存存款安全全保障化化1、信貸資資金運用用安全這是基基礎(chǔ)2、銀行技技術(shù)、管管理、手手段四、利率浮浮動策略略（一）存款款是客戶戶對銀行行的授信信行為，還還本付息息是這種種信用行行為的基基本特征征。（二）利率率浮動策策略的含含義：即即銀行存存款利率率應(yīng)隨著著資金供供求變化化、物價價水平變變動以及及其他客客觀條件件的變化化而上下下浮動，使使銀

16、行存存款的實實際利率率保持正正值，從從而增進進客戶的的安定情情緒，降降低投機機心理，減減少利益益損失。（三）利率率浮動的的方式？根據(jù)我我國的基基準利率率？按物物價指數(shù)數(shù)？市場場利率？方式定期期？五、存款自自由策略略含義：即指指對客戶戶存取款款的行為為應(yīng)排除除一切法法律、制制度和契契約規(guī)定定以外的的限制或或制約。六、存款證證券化策策略含義：就是是指允許許銀行存存款的憑憑證存單和和存折等等自由轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，以以此來吸吸引資金金（花旗旗銀行）。9、存款的的成本構(gòu)構(gòu)成1）利息成成本 2）營業(yè)成成本，也也稱其他他成本或或服務(wù)成成本。營營業(yè)成本本又可進進一步分分為固定定成本（如如員工工工資）和和變動成成本（如如

17、辦公費費用）兩兩部分。3）資金成成本，是指銀銀行為吸吸收一定定的存款款而支付付的一切切費用，即即利息成成本與營營業(yè)成本本之和。它它反映了了銀行為為吸收一一定的存存款所付付出的代代價。資金成本率率=4）可用資資金成本本可用資金成成本是指指銀行可可用資金金所應(yīng)負負擔的全全部成本本。可用資金成成本也稱稱為銀行行的資金金轉(zhuǎn)移價價格，是是確定銀銀行盈利利性資產(chǎn)產(chǎn)價格的的基礎(chǔ)，也也是分析析存款成成本的重重點?？捎觅Y金成成本率=5）相關(guān)成成本 相關(guān)成本是是指與銀銀行吸收收存款有有關(guān)的，但但未包括括在以上上四種成成本中的的各項支支出。其其基本形形式有兩兩種：（1）風險險成本。風風險成本本是指由由于風險險的存在

18、在和風險險事故發(fā)發(fā)生后銀銀行所必必須支出出的費用用和預(yù)期期經(jīng)濟利利益的減減少。 （2）連鎖鎖反應(yīng)成成本。連連鎖反應(yīng)應(yīng)成本是是指銀行行為新吸吸收存款款而增加加的服務(wù)務(wù)和利息息支出，而而引起的的對原有有存款增增加的開開支。如如利率提提高，導導致原存存款重新新選擇. 6）邊際存存款成本本 邊際存款成成本是指指銀行在在吸收的的存款達達到一定定規(guī)模后后，在新新增一個個單位的的存款所所要增加加的成本本。邊際際存款成成本隨市市場利率率、管理理費用和和該存款款用于彌彌補現(xiàn)金金資產(chǎn)的的比例變變化而變變化。邊際存款成成本率= 10、存款款總量與與成本控控制存款總量與與存款成成本間的的關(guān)系可可以歸納納為以下下四種不

19、不同的組組合模式式：1、同向組組合模式式。即存存款總量量增加，存存款成本本也增加加。這是是可以接接受的一一種組合合模式，但但需進一一步分析析。2、逆向組組合模式式。即存存款總量量增加，存存款成本本下降。這這是最佳佳的一種種組合模模式。3、存款單單向變化化模式。即即存款總總量增加加，存款款成本保保持不變變。這是是比較理理想的一一種組合合模式。4、成本單單向變化化組合模模式。即即存款總總量不變變，存款款成本反反而增加加。這是是應(yīng)最大大限度避避免的一一種組合合模式。第三章1、同業(yè)拆拆借：是指金金融機構(gòu)構(gòu)之間的的短期借借款，是是銀行為為解決短短期資金金余缺、調(diào)調(diào)劑準備備頭寸而而相互融融通資金金的一種種

20、重要方方式。特點：1、同同業(yè)性；2、短短期性；3、協(xié)協(xié)商性；4、利利率低；5、不不繳法定定存款準準備金。拆借資金量量的確定定應(yīng)考慮慮本行可可拆入資資金量、中中央銀行行控制要要求、拆拆借資金金的期限限和利率率、盈利利性要求求。2、金融債債券：是是銀行開開出的債債務(wù)證書書，債券券的持有有人享有有到期收收回本金金和利息息的權(quán)利利。是銀銀行籌集集中長期期資金的的主要方方式之一一。發(fā)行金融債債券的意意義1、促使負負債來源源多樣化化，增強強負債的的穩(wěn)定性性2、常?？煽梢暈殂y銀行資本本金，但但發(fā)行費費用比股股票低3、自主性性強，可可有計劃劃籌集4、不交存存款準備備金和支支付存款款保險費費，降低低了資金金成本

21、銀行發(fā)行金金融債券券的管理理要點（一）做好好市場的的調(diào)查（二）研究究發(fā)行金金融債券券對銀行行信貸資資金來源源的總體體影響（三）掌握握發(fā)行時時機（四）豐富富金融債債券的品品種（五）做好好金融債債券發(fā)行行與資金金使用的的銜接 3、向中央央銀行借借款特點：政策策性強、是一種種基礎(chǔ)借借款種類：信用用貸款、“回購貸貸款”、抵押貸貸款、再再貼現(xiàn)對象：經(jīng)人人民銀行行批準，持持有經(jīng)經(jīng)營金融融業(yè)務(wù)許許可證，并并在人民民銀行單單獨開立立基本賬賬戶的商商業(yè)銀行行和其他他金融機機構(gòu)。原則：央銀銀行和借借款的金金融機構(gòu)構(gòu)必須共共同遵循循“合理發(fā)發(fā)放、確確定期限限、到期期收回、周周轉(zhuǎn)使用用”的原則則。第四章1、實現(xiàn)三三性

22、原則則途徑1）提高貸貸款安全全性的途途徑加強貸款的的資信調(diào)調(diào)查；落落實貸款款的擔保保條件；把好貸貸款審批批關(guān)；加加強貸款款檢查；合法守守規(guī)經(jīng)營營；強化化對問題題貸款的的管理 。2）提高貸貸款流動動性的途途徑正確選擇貸貸款的投投向（這這是按期期收回本本息，提提高流動動性的先先決條件件）優(yōu)化貸款期期限結(jié)構(gòu)構(gòu)（結(jié)構(gòu)構(gòu)是否合合理，是是決定流流動性高高低的基基本因素素）合理確定貸貸款期限限（以存存款期限限確定貸貸款期限限）3）提高貸貸款盈利利性的途途徑增加收入：貸款利利率，貸款款數(shù)量減少支出：籌資成成本 ，工工作效率率，經(jīng)營營費用此外，優(yōu)化化貸款結(jié)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營管管理水平平2、安全性性、流動動性、盈盈利性的

23、的協(xié)調(diào)（一）三原原則的關(guān)關(guān)系“相互矛盾盾” 長期貸款安安全性差差，流動動性低，但但盈利水水平高；短期貸款安安全性好好，流動動性高，但但盈利水水平低?！跋嗷ソy(tǒng)一一”安全性是關(guān)關(guān)鍵、或或前提；流動性是條條件；盈盈利性是是目標（二）三項項原則的的協(xié)調(diào)1）三原則則之間的的矛盾加加大了銀銀行信貸貸管理的的難度，而而它們之之間的統(tǒng)統(tǒng)一性又又為協(xié)調(diào)調(diào)這些矛矛盾提供供了條件件與可能能。2）協(xié)調(diào)的的準則3、貸款政政策是銀銀行為指指導貸款款決策而而制定的的規(guī)則和和程序。制定貸款政政策的依依據(jù)1）有關(guān)法法律、法法規(guī)和國國家的財財政、貨貨幣政策策2）銀行的的資本金金狀況3）銀行的的負債結(jié)結(jié)構(gòu)及其其穩(wěn)定性性 4）服務(wù)地

24、地區(qū)的經(jīng)經(jīng)濟條件件和經(jīng)濟濟周期 5）銀行信信貸人員員的素質(zhì)質(zhì) 6）商業(yè)銀銀行競爭爭的發(fā)展展戰(zhàn)略和和內(nèi)控原原則 貸款政策的的內(nèi)容（一）貸款款規(guī)模政政策1）含義：指銀行行在一定定時期的的貸款數(shù)數(shù)量。2）貸款規(guī)規(guī)模的三三個影響響因素貸款的需需求量借款款人中央銀行行貸款的的松緊貨幣幣政策和和信貸政政策貸款的可可供量銀行行的可用用資金量量3）貸款規(guī)規(guī)模的控控制銀行貸款款規(guī)模政政策的基基本問題題是適度度控制貸貸款規(guī)模模。貸款是銀銀行調(diào)節(jié)節(jié)經(jīng)濟的的重要手手段，故故必須做做到適度度。（二）貸款款結(jié)構(gòu)政政策1）貸款結(jié)結(jié)構(gòu)指貸款款金額、還還款期限限、還款款方式、貸貸款支持持（擔保保）、利利率，以以及其他他方面限限

25、制性等等要素的的安排。2）貸款結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)整整的對策策貸款結(jié)構(gòu)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)區(qū)域發(fā)展展等密切切相關(guān)？（貸款結(jié)構(gòu)構(gòu)政策包包括區(qū)域域貸款政政策、產(chǎn)產(chǎn)業(yè)貸款款政策、企企業(yè)貸款款政策、產(chǎn)產(chǎn)品貸款款政策等等）貸款結(jié)構(gòu)構(gòu)的調(diào)整整優(yōu)化化？拓展優(yōu)質(zhì)客客戶建立退出機機制，壓壓縮劣質(zhì)質(zhì)客戶4、（1）存存量控制制法。貸貸款存量量，亦即即某一時時點上的的貸款余余額。存存量控制制法就是是控制貸貸款余額額的方法法。借款款人的貸貸款余額額不超過過控制額額度前提提下可反反復(fù)周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)使用貸貸款，適適用于臨臨時性、周周轉(zhuǎn)性貸貸款的管管理。（2）流量量控制法法。流量量，亦即即一定時時期內(nèi)貸貸款的累累計發(fā)放放額。流流量控制制法是控控制

26、貸款款累計發(fā)發(fā)放額的的管理方方法。貸貸款額度度可以一一次用完完，也可可分次用用完，即即用即減減，直至至全部用用完。適適用于那那些需要要嚴格控控制規(guī)模模的貸款款和一些些專項性性貸款。 第五章1、銀行確確定貸款款額度要要考慮的的因素： 需要要借款款人的合合理資金金需要； 可能能銀行行資金可可供量；借款人人現(xiàn)金流流量的預(yù)預(yù)測。2、保證的的確定 保證的確定定主要包包括：保保證方式式的選擇擇和銀行行核保。（一）保證證方式的的選擇根據(jù)擔保保法規(guī)規(guī)定，保保證方式式有一般般保證和和連帶責責任保證證兩種。1、一般保保證。當當事人在在保證合合同中約約定，債債務(wù)人不不能履行行債務(wù)時時，由保保證人承承擔責任任的，為為

27、一般保保證。 2、連帶責責任保證證。當事事人在保保證合同同中約定定保證人人與債務(wù)務(wù)人對債債務(wù)承擔擔連帶責責任的，為為連帶責責任保證證。 （二）銀行行核保銀行對企業(yè)業(yè)提供的的貸款款保證意意向書，必必須認真真進行審審查核實實。審核核內(nèi)容：（1）驗驗證營業(yè)業(yè)執(zhí)照，審審查保證證人法人人資格；（2）驗驗證保證證法人和和法人代代表印鑒鑒的真?zhèn)蝹?；?3）審查查“貸款保保證意向向書”中所填填情況是是否真實實；（44）審查查保證人人的財務(wù)務(wù)報表和和有關(guān)文文件，審審查保證證人的承承保能力力；（55）審查查保證人人的財產(chǎn)產(chǎn)是否已已經(jīng)作為為債務(wù)抵抵押或用用于對其其他借款款人的擔擔保，防防止因多多頭擔保保或相互互擔保

28、而而成為空空擔保。3、抵押貸貸款的特特點（一）依據(jù)據(jù)貸款項項目的風風險大小小及抵押押物價值值的多少少發(fā)放貸貸款；（二）貸款款抵押責責任的現(xiàn)現(xiàn)實性；（三）還款款保證的的憑物性性。抵押物的選選擇原則則：合法法性、易售性性 、穩(wěn)定性性、易測性性抵押物估價價的一般般方法：重置成成本法、現(xiàn)現(xiàn)行市價價法、收收益現(xiàn)值值法、清清算價格格法重置成本法法：重置成本本的含義義：是指指現(xiàn)期購購置一項項與所估估價資產(chǎn)產(chǎn)性能完完全相同同，全新新的資產(chǎn)產(chǎn)所支出出的最低低金額。重置成本本法的含含義：就就是用所所估價資資產(chǎn)在估估價時的的重置成成本，減減去損耗耗來確定定該資產(chǎn)產(chǎn)價格的的一種計計算方法法收益現(xiàn)值法法：又稱收益還還原

29、法、收收益資本本金化法法，是指指通過估估算被評評估資產(chǎn)產(chǎn)的未來來預(yù)期收收益并折折算成現(xiàn)現(xiàn)值，借借以確定定被評估估資產(chǎn)價價值的一一種資產(chǎn)產(chǎn)評估方方法。4、質(zhì)押貸貸款與抵抵押貸款款的區(qū)別別1.劃分標標準國際上上有兩種種情況：（1）按動動產(chǎn)和不不動產(chǎn)劃劃分兩者占占管和處處分方式式不同；（2）按擔擔保財產(chǎn)產(chǎn)是否轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移劃分分我國國擔保保法按按此劃分分。2.擔保財財產(chǎn)3.管理方方式4.財產(chǎn)處處分方式式5.流動性性及風險險5、票據(jù)貼貼現(xiàn)：是持票票人將未未到期的的票據(jù)以以低于票票面金額額的價格格售出，取取得貨幣幣收入的的行為。票據(jù)貼現(xiàn)貸貸款的特特點（一）以持持票人為為直接貸貸款對象象。（二）以票票據(jù)承兌兌人的

30、信信譽為還還款保證證。（三）債權(quán)權(quán)債務(wù)關(guān)關(guān)系隨票票據(jù)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移。（四）以票票據(jù)的剩剩余期限限作為貸貸款的期期限。（五）實行行預(yù)收利利息的方方法。實付貼現(xiàn)金金額=貼貼現(xiàn)金額額(1-貼現(xiàn)天天數(shù)日貼現(xiàn)現(xiàn)率)第六章1、貸款授授權(quán)是指指貸款授授權(quán)主體體就貸款款業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營和管管理中的的有關(guān)權(quán)權(quán)力事項項，對貸貸款授權(quán)權(quán)對象所所作出的的一定限限制性規(guī)規(guī)定。主主要表現(xiàn)現(xiàn)為對貸貸款授權(quán)權(quán)對象資資格的認認定、對對貸款授授權(quán)對象象行使權(quán)權(quán)力范圍圍的界定定、對貸貸款授權(quán)權(quán)對象權(quán)權(quán)力大小小的限定定，以及及授權(quán)主主體管理理貸款授授權(quán)事項項的某些些原則等等。 貸款轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)是指貸貸款轉(zhuǎn)授授權(quán)主體體(即在在貸款授授權(quán)層次次

31、的貸款款授權(quán)對對象中國銀銀行山東東分行)對貸款款權(quán)力資資源直接接行使再再配置權(quán)權(quán)(或再再分配權(quán)權(quán))。 貸款再轉(zhuǎn)授授權(quán)是指指貸款再再轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)主體(即在貸貸款轉(zhuǎn)授授權(quán)層次次的貸款款轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)對象)對貸款款再轉(zhuǎn)授授權(quán)對象象(或稱稱貸款再再轉(zhuǎn)受權(quán)權(quán)人)授授予一定定范圍和和一定水水平的貸貸款批準準權(quán)和對對貸款審審批的管管理權(quán)。2、統(tǒng)一授授信是指指銀行作作為一個個整體，集集中統(tǒng)一一地識別別、管理理客戶的的整體信信用風險險，統(tǒng)一一地向客客戶提供供具體授授信支持持，并集集中管理理、控制制具體授授信業(yè)務(wù)務(wù)風險。統(tǒng)一授信的的原則（一）授信信主體的的統(tǒng)一：對同一一法人客客戶，銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)內(nèi)只能能由一個個機構(gòu)按按審批程

32、程序和授授權(quán)權(quán)限限對其核核定最高高綜合授授信額度度。 （二）授信信形式的的統(tǒng)一：向同一一法人客客戶提供供的各種種融資業(yè)業(yè)務(wù)都應(yīng)應(yīng)納入統(tǒng)統(tǒng)一授信信管理范范圍，即即把貸款款、貼現(xiàn)現(xiàn)等表內(nèi)內(nèi)融資業(yè)業(yè)務(wù)和銀銀行承兌兌匯票、保保函、信信用證等等表外融融資業(yè)務(wù)務(wù)均納入入最高綜綜合授信信額度之之內(nèi)。 （三）授信信幣種的的統(tǒng)一：對同一一法人客客戶要做做到本外外幣業(yè)務(wù)務(wù)授信的的統(tǒng)一，即即把本外外幣融資資全部納納入最高高綜合授授信額度度之內(nèi)。 （四）授信信對象的的統(tǒng)一：授信對對象為法法人客戶戶，不得得對不具具備法人人資格的的機構(gòu)進進行授信信。集團客戶統(tǒng)統(tǒng)一授信信管理，就是指銀行將某一企業(yè)集團若干獨立企業(yè)法人作為一

33、個整體，評價、管理、監(jiān)控其信用風險。 3、貸款管管理責任任制，就就是在貸貸款經(jīng)營營、管理理、決策策的過程程中建立立的責任任制度體體系，形形成相互互制約、責責權(quán)分明明的合理理機制，從從而促進進信貸管管理的科科學性，有有效地防防范和化化解信貸貸風險。 4、貸款審審批責任任制1.審貸分分離制度度審貸分離是是信貸運運行機制制的核心心，它是是指授信信業(yè)務(wù)的的審批主主體與發(fā)發(fā)放主體體相互分分離、相相互制約約的制度度。2.貸款分分級審批批制貸款分級審審批制是是指貸款款人根據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)量量大小、管管理水平平和貸款款風險度度確定各各級分支支機構(gòu)的的審批權(quán)權(quán)限，超超過審批批權(quán)限的的貸款，應(yīng)應(yīng)當報上上級審批批。3.集體

34、審審批制集體審批是是指貸款款的最后后決策或或批準不不是由一一個人做做出的，而而是由一一個集體體做出的的。5、貸款第第一責任任人制是指對某筆筆貸款的的安全性性負首要要責任的的人，不不同貸款款可以確確定不同同環(huán)節(jié)或或身份的的第一責責任人，這這個第一一責任人人可以是是信貸員員，可以以是信貸貸科長、處處長、信信貸部門門總經(jīng)理理，也可可以是主主管信貸貸的副行行長、行行長。 （1）信貸貸業(yè)務(wù)人人員提供供的對借借款企業(yè)業(yè)和擔保保企業(yè)的的書面調(diào)調(diào)查材料料不夠全全面、真真實、準準確，造造成貸款款決策失失誤或貸貸款損失失的，信信貸業(yè)務(wù)務(wù)人員為為貸款第第一責任任人。（2）信貸貸業(yè)務(wù)人人員提供供的對借借款企業(yè)業(yè)和擔保

35、保企業(yè)的的書面調(diào)調(diào)查材料料不夠全全面、真真實、準準確，信信貸業(yè)務(wù)務(wù)部門領(lǐng)領(lǐng)導未經(jīng)經(jīng)核實即即予通過過或明知知材料不不合規(guī)仍仍予通過過的，信信貸業(yè)務(wù)務(wù)部門領(lǐng)領(lǐng)導為貸貸款第一一責任人人。（3）按貸貸款調(diào)查查、審查查、審批批程序，凡凡前道程程序認為為貸款不不符合條條件，不不同意發(fā)發(fā)放而最最終被批批準發(fā)放放的貸款款，后道道程序中中第一個個同意發(fā)發(fā)放的人人為貸款款第一責責任人。 （4）信貸貸業(yè)務(wù)部部門未報報信貸管管理部門門審查私私自放款款，信貸貸業(yè)務(wù)部部門領(lǐng)導導為貸款款第一責責任人，風風險管理理部門越越權(quán)或違違規(guī)批準準貸款的的，風險險管理部部門領(lǐng)導導為貸款款第一責責任人；主管信信貸的副副行長或或行長越越權(quán)

36、或違違規(guī)批準準貸款的的，主管管信貸的的副行長長或行長長為貸款款第一責責任人。（5）風險險管理部部門未經(jīng)經(jīng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)部門門報送項項目而點點貸或直直接批準準貸款，風險管理部門領(lǐng)導為貸款第一責任人；經(jīng)過主管信貸的副行長、行長同意的，主管信貸的副行長、行長為貸款第一責任人。（6）貸款款發(fā)放后后、由于于信貸業(yè)業(yè)務(wù)人員員貸后管管理工作作不認真真，未能能及時發(fā)發(fā)現(xiàn)或反反映問題題，或在在職權(quán)范范圍內(nèi)能能采取措措施而未未采取措措施造成成貸款損損失的，由由信貸業(yè)業(yè)務(wù)人員員承擔責責任。（7）對信信貸業(yè)務(wù)務(wù)人員反反映的問問題，未未及時處處理或因因采取的的措施不不力而造造成貸款款損失的的，按照照分級負負責的原原則，工工

37、作在哪哪一級被被拖延，由由哪一級級負責人人負第一一責任。6、銀行債債權(quán)管理理制度（一）逃廢廢銀行債債務(wù)現(xiàn)象象分析分立重組組。債務(wù)務(wù)負擔重重的企業(yè)業(yè)一分為為二，將將有效資資產(chǎn)和精精干員工工的全部部或大部部轉(zhuǎn)移到到新企業(yè)業(yè)，而將將債務(wù)的的全部或或大部分分留在老老企業(yè)，老老企業(yè)稱稱為背負負銀行債債務(wù)的“空殼”企業(yè)，銀銀行債權(quán)權(quán)名存實實亡。在在分立重重組的過過程中，不不通知債債權(quán)銀行行，甚至至故意封封鎖消息息。對外投資資。在企企業(yè)的有有效資產(chǎn)產(chǎn)的全部部或大部部分對外外投資設(shè)設(shè)立子公公司，子子公司幾幾乎不向向老企業(yè)業(yè)上繳利利潤，銀銀行債務(wù)務(wù)無法償償還。在在地方保保護下，債債權(quán)銀行行對企業(yè)業(yè)的對外外投資權(quán)

38、權(quán)益無法法采取強強制措施施。強行租賃賃。在老老企業(yè)之之外設(shè)立立新企業(yè)業(yè)，新企企業(yè)幾乎乎沒有自自有資金金，其員員工來源源于老企企業(yè)，新新企業(yè)強強行租賃賃老企業(yè)業(yè)的全部部或大部部分有效效資產(chǎn)，但但只是象象征性的的支付少少量租金金。這些些少量租租金僅夠夠支付老老企業(yè)的的水電費費等日常常開支，根根本談不不上償還還銀行債債務(wù)。擅自處理理抵押財財產(chǎn)。未未征得債債權(quán)銀行行同意，擅擅自出售售、轉(zhuǎn)讓讓已經(jīng)抵抵押給銀銀行的財財產(chǎn)，債債權(quán)銀行行優(yōu)先受受償權(quán)沒沒有保障障。（二）逃廢廢銀行債債務(wù)現(xiàn)象象的特征征逃廢銀行行債務(wù)的的現(xiàn)象范范圍廣、程程度深。逃廢債務(wù)務(wù)現(xiàn)象危危害極大大。不僅僅使銀行行的巨額額債權(quán)被被懸空，導導致

39、國家家信貸資資金流失失，更為為嚴重的的是，逃逃廢債務(wù)務(wù)現(xiàn)象危危機社會會信用基基礎(chǔ)，印印象社會會經(jīng)濟的的穩(wěn)定和和發(fā)展。政府行為為嚴重，個個別地方方政府參參與企業(yè)業(yè)逃廢債債務(wù)，逃逃廢債務(wù)務(wù)行為得得到地方方政府的的支持或或默許，這這類不正正當?shù)恼袨闉槲：π孕詷O大。 （三）銀行行加強債債權(quán)管理理的對策策1、大力宣宣傳逃廢廢銀行債債務(wù)的危危害性，提提高人們們的思想想覺悟。2、加強資資產(chǎn)保全全隊伍建建設(shè)。3、銀行要要轉(zhuǎn)變觀觀念，主主動幫助助企業(yè)合合理減輕輕財務(wù)負負擔。4、采取信信貸制裁裁措施。5、運用法法律手段段。6、積極向向上級行行反映。第七章1、工業(yè)企企業(yè)流動動資金周周轉(zhuǎn)的特特點時間上的的繼起性

40、性空間上的的并存性性流動資金金周轉(zhuǎn)速速度與資資金占用用量成反反向變化化商業(yè)流動資資金的特特點 ：資金循環(huán)環(huán)期短，周周轉(zhuǎn)快；資金占用用變化大大，季節(jié)節(jié)性強；商業(yè)流動動資金周周轉(zhuǎn)與貨貨幣流通通關(guān)系密密切2、中長期期流動資資金貸款款的管理理要點1）合理確確定企業(yè)業(yè)流動資資金的最最低需要要量2）審查企企業(yè)的生生產(chǎn)計劃劃是否符符合國家家產(chǎn)業(yè)政政策3）監(jiān)督企企業(yè)按規(guī)規(guī)定補充充流動資資金4）推動企企業(yè)面向向市場籌籌資5）新建、擴擴建企業(yè)業(yè)按規(guī)定定比例籌籌足自有有流動資資金4、賣方信信貸，指貸款款方賒銷銷產(chǎn)品，購購貸方延延期付款款，銀行行向銷貨貨方提供供貸款，待待購貨方方分期付付款后，銀銀行隨之之收回的的一種

41、貸貸款方式式。5、聯(lián)營貸貸款，是銀行行對參加加聯(lián)營各各方企業(yè)業(yè)投資鋪鋪底資金金和滿足足聯(lián)營組組織本身身在生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營過過程中的的資金需需要量而而發(fā)放的的貸款。第八章1、技術(shù)改改造概念：是指指銀行對對符合貸貸款條件件的企事事業(yè)單位位，因技技術(shù)改造造，設(shè)備備更新和和與之相相關(guān)聯(lián)的的少量土土建工程程所需資資金不足足而發(fā)放放的貸款款。性質(zhì)：具有有墊支性性和投資資性雙重重性質(zhì)。2、申請基基本建設(shè)設(shè)貸款的的條件？條件1 3個文文件：基建貸款屬屬于擴大大再生產(chǎn)產(chǎn)，為控控制固定定資產(chǎn)投投資規(guī)模模，借款款單位申申請貸款款必須具具備3個個文件：經(jīng)批準準的貸款款項目計計劃書；初步設(shè)設(shè)計文件件；項目目已納入入基本建建設(shè)

42、計劃劃。條件2 4個個可行性性：技術(shù)設(shè)計的的可行性性生產(chǎn)產(chǎn)工藝過過關(guān)。建設(shè)條件的的可行性性用地地、拆遷遷、設(shè)備備、材料料、施工工力量已已落實。生產(chǎn)的可行行性原材料料、水源源、燃料料、動力力、“三廢”治理有有可靠方方案。經(jīng)濟效益的的可行性性項目目能按期期投產(chǎn)，產(chǎn)產(chǎn)品有銷銷路，能能夠按期期還本付付息3、基本建建設(shè)貸款款還本付付息1新增固定定資產(chǎn)的的折舊2基本建設(shè)設(shè)收入3包干節(jié)余余4項目投產(chǎn)產(chǎn)后繳納納所得稅稅之前的的利潤第九章1、消費貸貸款是商商業(yè)銀行行以消費費者信用用為基礎(chǔ)礎(chǔ)，對消消費者個個人發(fā)放放的,用用于購置置耐用消消費品或或支付其其他費用用的貸款款。特點：廣泛性目的性和層層次性周期敏感性性貸

43、款方式多多樣性2、按揭貸貸款，購房者者以所購購 HYPERLINK /view/714036.htm 住房做抵抵押并由由其所購購買住房房的房地地產(chǎn)企業(yè)業(yè)提供 HYPERLINK /view/3089861.htm 階階段性擔擔保的個個人住房房貸款業(yè)業(yè)務(wù)。3、反抵押押貸款是是指借款款人將個個人擁有有的不動動產(chǎn)抵押押給銀行行、房地地產(chǎn)抵押押貸款公公司等儲儲蓄類金金融機構(gòu)構(gòu)，以獲獲得一系系列的月月付款，直直至房主主去世，當當房主去去世后，由由財產(chǎn)出出售所得得還清貸貸款本息息。 4、等額本本息還款款法與等等額本金金還款法法有何不不同？等額本息還還款法：按揭貸貸款的本本金總額額與利息息總額相相加，然然后

44、平均均分攤到到還款期期限的每每個月中中。借款款人每月月還款金金額固定定，方便便安排收收支；適適合收入入穩(wěn)定、以以及買房房自住、經(jīng)經(jīng)濟條件件不允許許前期投投入過的的人群。但但每月還還款額中中的本金金比重逐逐月遞增增、利息息比重逐逐月遞減減?？偟牡睦⒇撠摀^重重。 等額本金還還款法：將本金金分攤到到每個月月內(nèi)，同同時付清清上一還還款日至至本次還還款日之之間的利利息。借借款人在在開始還還貸時，每每月負擔擔比等額額本息要要重。但但是，隨隨著時間間推移，還還款負擔擔會逐漸漸減輕。這這種還款款方式相相對同樣樣期限的的等額本本息法，總總的利息息支出較較低。 5、汽車消消費貸款款貸款額度：所購車車輛為自自用

45、車的的，貸款款金額不不超過所所購汽車車價格的的80%；所購購車輛為為商用車車的，貸貸款金額額不超過過所購汽汽車價格格的700%，其其中，商商用載貨貨車貸款款金額不不得超過過所購汽汽車價格格的600%；貸款期限：所購車車輛為自自用車，最最長貸款款期限不不超過55年；所所購車輛輛為商用用車，貸貸款期限限不超過過3年；擔保方式：申請個個人汽車車貸款，借借款人須須提供一一定的擔擔保措施施，包括括純車輛輛抵押、車車輛抵押押+擔保保機構(gòu)、車車輛抵押押+自然然人擔保保和車輛輛抵押+履約保保證保險險；發(fā)放貸款：經(jīng)銀行行審批同同意發(fā)放放的貸款款，辦妥妥所有手手續(xù)后，銀銀行按合合同約定定以轉(zhuǎn)賬賬方式直直接劃入入汽

46、車經(jīng)經(jīng)銷商的的賬戶；提前結(jié)清：在貸款款到期日日前，借借款人如如提前部部分或全全部結(jié)清清貸款，須須按借款款合同約約定，提提前向銀銀行提出出申請，經(jīng)經(jīng)銀行審審批后到到指定會會計柜臺臺進行還還款。6、個人消消費貸款款貸款期期限：抵抵押額度度的有效效期最長長為100年（含含）；信信用額度度有效期期最長為為2年（含含）。7、個人助助學貸款款貸款期期限最長長不得超超過100年。擔擔保方式式：信用用的方式式8、個人權(quán)權(quán)利質(zhì)押押貸款憑憑密碼、印印鑒支取取的權(quán)利利作為質(zhì)質(zhì)押時，出出質(zhì)人必必須按經(jīng)經(jīng)辦行的的要求驗驗證密碼碼、印鑒鑒借款人申請請辦理個個人權(quán)利利質(zhì)押貸貸款，須須持建設(shè)設(shè)銀行定定期存單單或建設(shè)設(shè)銀行承承銷的憑憑證式國國債向貸貸款行開開辦該項項業(yè)務(wù)的的營業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點提出出申請，填填寫申請請表，提提交相關(guān)關(guān)資料9、消費者者信用分分析一、信用分分析的概概念信用分析，是是指銀行行或信用用評估機機構(gòu)對借借款人的的資信分分析和評評估，具具體包括括對*借借款人資資信情況況進行調(diào)調(diào)查、收收集、整整理、分分析和評評估等過過程。二、信用分分析的內(nèi)內(nèi)容（一）消費費者償還還意愿的的分析（一）消費費者償還還能力的的分析三、建立健健全我國國個人信信用制度度（一