項(xiàng)目3-保險(xiǎn)原則44分解課件

1、通俗地講理賠就是“有理由的賠付”.通俗地講理賠就是“有理由的賠付”.理賠的宗旨 基于合同與法律，正確認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任與范圍，最大限度讓客戶得到應(yīng)有的保障。理賠的宗旨 保護(hù)多數(shù)善意客戶保護(hù)多數(shù)善意客戶與理賠聯(lián)系密切的保險(xiǎn)法律條例與理賠聯(lián)系密切的保險(xiǎn)法律條例案例導(dǎo)入項(xiàng)目3-保險(xiǎn)原則44分解課件案例2000年9月王某為丈夫劉某投保了保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，受益人為王某。被保險(xiǎn)人劉某2002年2月因車禍意外死亡，按保險(xiǎn)條款規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金額的2倍即20萬元于受益人。 案例2000年9月王某為丈夫劉某投保了保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保 調(diào)查結(jié)果： 車禍?zhǔn)聦?shí)清楚，確為意外事故。但該份保單中，

2、被保險(xiǎn)人的名字是由其妻子王某代為填寫的。 案件分析：保險(xiǎn)法第34條規(guī)定以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效 。 保險(xiǎn)公司理賠審核結(jié)論： 解除合同，退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。 啟示簽訂保險(xiǎn)合同是一個(gè)非常嚴(yán)肅的法律行為，如果隨意替家人、親友或保險(xiǎn)代理人替客戶代為簽名，將導(dǎo)致終身的保障化為烏有。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司第三章 保險(xiǎn)的基本原則中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第四節(jié) 近因原則四大原則四大原則四大原則最大誠(chéng)信原則：最大誠(chéng)信原則的含義；規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因；最大誠(chéng)

3、信原則的內(nèi)容；違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及法律后果保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)利益原則及其確立條件；保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義；保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用損失補(bǔ)償原則：損失補(bǔ)償原則及其意義；影響補(bǔ)償?shù)囊蛩?；損失補(bǔ)償原則的派生原則；損失補(bǔ)償原則的例外情況近因原則：近因及近因原則；近因原則的應(yīng)用四大原則最大誠(chéng)信原則：最大誠(chéng)信原則的含義；規(guī)定最大誠(chéng)信原則的一、最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)法第五條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！白畲笳\(chéng)信”：當(dāng)事人真誠(chéng)向?qū)Ψ匠浞?、?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。（貫徹于“合同訂立時(shí)、有效期間及履行過程中）一、最大

4、誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)法第五條：（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性（二）保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（一）告知（“披露”、“陳述”） 1、告知的含義 投保人與保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù) 實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) 2、告知的內(nèi)容 投保人（5方面“通知”） 保險(xiǎn)人（明確說明保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)條款） 3、告知的形式三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容保險(xiǎn)人投保人無限告知（國(guó)際）詢問回答告知（國(guó)內(nèi)）明確列明（國(guó)際）明確列明并明確說明 （國(guó)內(nèi)）（一）告知（“披露”、“陳述”）三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容保險(xiǎn)人（二）保證1、保證的含義（P87） 保證義務(wù)是約束投保人和被保人2、

5、保證的形式明示保證 （訂 明）默示保證 （約定俗成）確認(rèn)保證（過去、現(xiàn)在）承諾保證（現(xiàn)在、未來）保證適航保證不改變航道保證航行合法保證效力相同（二）保證1、保證的含義（P87）明示保證默示保證確認(rèn)保證（三）禁止反言1、棄權(quán)（2要件）（1）保險(xiǎn)人有棄權(quán)的意思表示（2）保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在2、禁止反言（“禁止抗辯”）（1）無論保險(xiǎn)人還是投保人，如果棄權(quán)，均不得重新主張，實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人（2）代理人的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)人需為此承擔(dān)責(zé)任（三）禁止反言1、棄權(quán)（2要件）（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式 1、故意 2、過失（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果(保險(xiǎn)法第十六條) 投保

6、人（7種） 保險(xiǎn)人（2種） 2、違反保證的法律后果 破壞保證，部分拒賠 （1）保險(xiǎn)人拒賠（2）保險(xiǎn)人解除合同四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)及其法律后果-投保人（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)及（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果-投保人故意（1）保險(xiǎn)人拒賠（2）保險(xiǎn)人解除合同(3)不退還保險(xiǎn)費(fèi)過失（1）保險(xiǎn)人拒賠（2）保險(xiǎn)人解除合同(3) 退還保險(xiǎn)費(fèi)（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果-投保人故意投保人如實(shí)告知義務(wù)對(duì)合同的影響保險(xiǎn)法第16條:“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意隱

7、瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。視頻：蹊蹺的死亡保單投保人如實(shí)告知義務(wù)對(duì)合同的影響保險(xiǎn)法第16條:“訂立保 投保人如實(shí)告知義務(wù)對(duì)合同的影響投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。” 違反如實(shí)告知義務(wù)的后果1、并不產(chǎn)生人身保險(xiǎn)合同無效的后果，僅導(dǎo)致保險(xiǎn)人取得解除人身

8、保險(xiǎn)合同的權(quán)利解約權(quán)。違反如實(shí)告知義務(wù)的后果1、并不產(chǎn)生人身保險(xiǎn)合同無效的后果，僅2、對(duì)于投保人故意沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，沒有區(qū)分是“重要事項(xiàng)或稱實(shí)質(zhì)性事實(shí)”和“非重要事項(xiàng)”，一律作為被保險(xiǎn)人免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的事由，加重了故意隱瞞的懲戒性。違反如實(shí)告知義務(wù)的后果2、對(duì)于投保人故意沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，沒有區(qū)分是“重要事項(xiàng)3、投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，其未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有解除合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后也有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)

9、任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。違反如實(shí)告知義務(wù)的后果3、投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，其未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)4、退還保險(xiǎn)費(fèi)僅適用于投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除合同的情況。投保人不能以自己過失未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同并退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人要求解除合同，只能適用保險(xiǎn)法第六十八條，應(yīng)扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。違反如實(shí)告知義務(wù)的后果4、退還保險(xiǎn)費(fèi)僅適用于投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解5、過失未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不是嚴(yán)重的影響，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。但不是全部責(zé)任，而應(yīng)按實(shí)繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)比例賠付。違反如實(shí)告知義務(wù)的后果5、過失未告

10、知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不是 案例:李某于2000年10月向某保險(xiǎn)公司投保了重大疾病保險(xiǎn)，2002年5月因心肌梗塞住院治療了半個(gè)月，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)1萬多元，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某投保前患有乙型肝炎（小三陽），但李某填寫投保書時(shí)，在“是否有過肝炎或其他肝功能病史”一欄中，填寫了“否”，于是保險(xiǎn)公司以不實(shí)告知為由拒賠。可是，李某卻怎么也想不通， 案例:李某于2000年10月向某保險(xiǎn)公司投保了重大疾病保險(xiǎn) 他認(rèn)為自己雖然沒有在投保書中告知曾經(jīng)患過肝炎的情況，但那是因?yàn)橥侗r(shí)肝炎經(jīng)過服藥治療后已經(jīng)治愈，并且也向保險(xiǎn)代理人口頭進(jìn)行了說明，更何況后來是因?yàn)樾呐K病住院而申請(qǐng)理賠的，與肝炎病

11、史并無關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司為什么拒賠？一氣之下，李某訴至法院。 。 案件分析2、根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，投保人的不實(shí)告知分“故意”和“過失”兩種情況。對(duì)于投保人故意不實(shí)告知，保險(xiǎn)法采取“絕對(duì)不給付”保險(xiǎn)金的原則，即無論投保人不實(shí)告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有無影響，保險(xiǎn)人都可以不給付。對(duì)于投保人過失不實(shí)告知，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利附加了限制條件，即只有當(dāng)投保人不實(shí)告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)公司是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率造成了影響，保險(xiǎn)公司才能依法解除合同。本案投保人未告知的事項(xiàng)雖然對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有直接影響，但已經(jīng)足以影響保險(xiǎn)公司是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。 案件分析 保險(xiǎn)公司理賠審核結(jié)論： 拒賠

12、解約退還保單現(xiàn)金價(jià)值 法院判決結(jié)本案一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告李某在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，違背了誠(chéng)信原則，并且李某只向保險(xiǎn)代理人口頭進(jìn)行了事實(shí)的說明，未提出充分的證據(jù)，法院不予采信。對(duì)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任予以支持。李某不服并且上訴，二審法院判決駁回上訴，維持原判。 保險(xiǎn)法16條解讀（1）情景1：假如保險(xiǎn)公司在2002年5月2日知道李某未做到如實(shí)告知，到6月3日前保險(xiǎn)公司都沒有解除保險(xiǎn)合同，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司賠不賠？情景2：假如李某在2003年5月住院，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司賠不賠？具體分析請(qǐng)看保險(xiǎn)法第16條保險(xiǎn)法16條解讀（1）情景1：第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及

13、其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）保險(xiǎn)利益的定義 指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有 法律上承認(rèn)的利益 保險(xiǎn)法12條、31條（二）保險(xiǎn)利益的確立條件 1、合法利益 2、確定利益 3、經(jīng)濟(jì)利益一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）保險(xiǎn)利益的定義案 例 分 析保險(xiǎn)利益案例 外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？案 例 分 析保險(xiǎn)利益 外地游客來上海旅游，在游覽完（一）保險(xiǎn)利益原的含義 在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中， 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保

14、險(xiǎn)利益（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 的最高限額二、保險(xiǎn)利益原則及其 對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（一）保險(xiǎn)利益原的含義二、保險(xiǎn)利益原則及其三、 保險(xiǎn)利益原則在 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)利益的保險(xiǎn)利益的確定（8人）2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效(保險(xiǎn)法第48條）（一般從訂立至損失發(fā)生時(shí)，海運(yùn)險(xiǎn)除外）3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立（自己、血緣、法律、經(jīng)濟(jì)）2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效（只要求在訂立時(shí)存在）3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

15、變動(dòng)（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定三、 保險(xiǎn)利益原則在（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)用第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則案例導(dǎo)入劉某為自己投保了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)，由于生病住院花去醫(yī)療費(fèi)用5000元，劉某在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他報(bào)銷機(jī)構(gòu)已經(jīng)報(bào)銷了2600元，隨后劉某又向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷全部的醫(yī)療費(fèi)用5000元請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司賠付多少給劉某？案例導(dǎo)入劉某為自己投保了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)，由于生病住院花去醫(yī)案例分析保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則這條原則包含兩層含義：一是補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提二是補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。案例分析保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其

16、意義（一）損失補(bǔ)償原則的含義 1、有損失，有補(bǔ)償； （質(zhì)） 2、損失多少，補(bǔ)償多少（量）（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能2、有利于防止被保人不當(dāng)?shù)美?減少道德風(fēng)險(xiǎn)一、損失補(bǔ)償原則及其意義（一）損失補(bǔ)償原則的含義（一）實(shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方法 1、限額責(zé)任賠償方法 2、免賠額（率）賠償方法二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩匾惠v汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。、以實(shí)際損失為限。（一）實(shí)際損失一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市某一房屋投保時(shí)按

17、市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。 2、以保險(xiǎn)金 額為限（二）保險(xiǎn)金額某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為202、以保險(xiǎn)金（二）。 某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限（三）保險(xiǎn)利益。 某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t三、損失

18、補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則（一）保險(xiǎn)代位原則保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容（1）代位求償權(quán)（“代位追償權(quán)”） 前提條件 對(duì)雙方要求 行使對(duì)象 行使范圍（2）物上代位權(quán) 委付 所有權(quán)代位保險(xiǎn)法第60-66條（一）保險(xiǎn)代位原則案例：被保險(xiǎn)人違反物上代位原則案 個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元。保險(xiǎn)期為1年。 在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員有合格駕駛照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推

19、定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣10萬元;同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。案例：被保險(xiǎn)人違反物上代位原則案 個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶 后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定:由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和壬某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方爭(zhēng)執(zhí)不果而訴訟。試分析后得出結(jié)論。案例：被保險(xiǎn)人違反物上代位原則案（續(xù)） 后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，（二）損失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例

20、責(zé)任制（2）限額責(zé)任制（3）順序責(zé)任制 我國(guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ǎǘp失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)偟姆椒ū壤?zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬 5萬 = 0.5萬平安：=8萬20萬 5萬 = 2萬太保：=10萬20萬 5萬 = 2.5萬賠 款:損 失：保 額：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?平安+太保=20萬5萬人保：=2萬20限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬 5萬 = 萬平安：=5萬12萬 5萬 = 萬太保：=5萬12萬 5萬 = 萬賠 款：獨(dú)立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損 失：10 1225122512

21、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：人保平安太保5萬人保：=2萬12萬順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠 款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看看誰幸運(yùn)！損 失：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：人保平安太保5萬賠 款：人保：2 定值保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)不 適 用四、損失補(bǔ)償原則的例外情況人壽保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)不 適 用四、損失補(bǔ)償原則的例外情況人壽保險(xiǎn)第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則（一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、 起主導(dǎo)性作用的原因。（二）近因原則的含義 根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)判定近因、遠(yuǎn) 因的準(zhǔn)則通過判明風(fēng)險(xiǎn)世故與 保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系， 以確定保險(xiǎn)責(zé)任，以決定是否理賠 一、近因與近因原則（一）近因的含義一、近因與近因原則（一）近因的認(rèn)定方法 1、邏輯推理正序法 2、搜尋原因倒序法（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1、單一原因 2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生（損失的可分性） 3、多種原因連續(xù)發(fā)生（煙草與肺炎） 4、多種原因間斷發(fā)生（玻璃案、干酪案）二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法二、近因原則的應(yīng)用（3）多數(shù)原因間斷發(fā)生前后因不相聯(lián)系，各自獨(dú)立1) 如果新出現(xiàn)而又完全獨(dú)立的原因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，即使它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)之后，其由承保風(fēng)險(xiǎn)