第五章責(zé)任保險(xiǎn)模版課件

第五章

責(zé)任保險(xiǎn)1本章內(nèi)容第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)2第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述責(zé)任保險(xiǎn)及其分類責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償3一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類責(zé)任保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類4二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征5１．責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善6２．責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的雙重補(bǔ)償機(jī)制直接補(bǔ)償對(duì)象與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人間接補(bǔ)償對(duì)象被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失

7３．責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定8４．責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征承保方式具有多樣化的特征獨(dú)立承保保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。是責(zé)任保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來(lái)源附加承保保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)組合承保不需要單獨(dú)承保也不必附加條件，只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障如船舶的責(zé)任保險(xiǎn)9５．責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征較一般的保險(xiǎn)要復(fù)雜必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地運(yùn)用法律制度保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者10三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的承保責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率責(zé)任保險(xiǎn)的賠償11１．責(zé)任保險(xiǎn)的承保責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人各種工程項(xiàng)目的所有者、承包者12２．責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用13３．責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定賠償限額的高低承保區(qū)域范圍歷史損失資料14４．責(zé)任保險(xiǎn)的賠償在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定的賠償限額是確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù)每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額15第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種16一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)也稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任17二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償18（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍責(zé)任范圍包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用除外責(zé)任被保險(xiǎn)人的雇員或?qū)φ跒楸槐ｋU(xiǎn)人服務(wù)的任何人所遭受的傷害或財(cái)產(chǎn)損失被保險(xiǎn)人的故意行為引起的損害事故凡屬于被保險(xiǎn)人所占有的或以其名義使用的任何牲口、車輛、各類船只、飛機(jī)、電梯、吊車或其他升降裝置等造成的第三者責(zé)任火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害食品或飲料由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起任何土地或財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任由于戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等造成的責(zé)任

19（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂立人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算p155以賠償限額為計(jì)算依據(jù)對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)20（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額21三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別承包人責(zé)任保險(xiǎn)主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承保人承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種

22例如：中國(guó)第一高樓的上海金茂大廈2006年投?？植乐髁x責(zé)任險(xiǎn)，這是迄今為止中國(guó)建筑投保數(shù)額最大的恐怖主義責(zé)任險(xiǎn)。

金茂大廈共88層，高420.5米，比“9·11”事件中遭恐怖分子襲擊的美國(guó)世貿(mào)大廈還要高，是目前世界第三高樓?！?·11”之后美國(guó)世貿(mào)大廈的理賠問(wèn)題曾一度引發(fā)爭(zhēng)議。此后金茂大廈的承保問(wèn)題一直備受關(guān)注。

金茂大廈與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中山市分公司簽訂2006年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，承保金額為6.3億美元，其中關(guān)于恐怖主義責(zé)任險(xiǎn)附加引人注目，其限額高達(dá)1.5億美元。23案例2-1

某年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商場(chǎng)二樓冷飲部買飲料，喝完飲料后，他一個(gè)人單獨(dú)跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下去。陳鑫被迅速送往西安市人民醫(yī)院急救，10月8日，因原發(fā)性腦干損傷，小陳鑫永遠(yuǎn)地離開了他的父母。根據(jù)該商場(chǎng)在中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司西安分公司投保的“團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)”條款：凡是在該商場(chǎng)購(gòu)物期間發(fā)生的意外傷害，均由太平洋西安分公司負(fù)責(zé)賠償。太平洋保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付了陳鑫的父母3萬(wàn)元人民幣。在問(wèn)及商家是否打算在保險(xiǎn)公司之外，對(duì)陳鑫墜傷致死一事做出補(bǔ)償時(shí)，該商場(chǎng)認(rèn)為商場(chǎng)已經(jīng)投?！皥F(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”，就是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的切實(shí)維護(hù)，就是商家對(duì)顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不打算在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)責(zé)任。這樣做是否正確呢?小陳鑫的父母是否仍有權(quán)向商場(chǎng)索賠?24[案例分析]人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是不能用貨幣衡量的，人的價(jià)值是無(wú)限的。因此，人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)。只要合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金。由此可見，商場(chǎng)不能以已經(jīng)投保了團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)為由拒絕再進(jìn)行賠付。即便是投保了場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，商場(chǎng)也并不是在所有情況下都能避免賠償支出。首先，場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)列有除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司只對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件所造成的損失承擔(dān)責(zé)任，而對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的事件不予負(fù)責(zé)。其次，場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)一般規(guī)定有賠償限額。賠償限額可由保險(xiǎn)雙方根據(jù)可能發(fā)生的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)協(xié)商確定，并在保單中訂明。25[案例結(jié)論]由以上分析可見，商場(chǎng)是否要在保險(xiǎn)人給付意外傷害保險(xiǎn)金以后再予賠償這一問(wèn)題,需要具體問(wèn)題具體分析。第一，看商場(chǎng)是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任；第二,看商場(chǎng)是否投保了場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)；第三,看該場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是否有限額的規(guī)定。建設(shè)部頒發(fā)的《民用建筑設(shè)計(jì)通則》規(guī)定：護(hù)欄寬度應(yīng)小于ll厘米,側(cè)欄寬度應(yīng)小于l5厘米?！渡痰杲ㄖO(shè)計(jì)規(guī)范》規(guī)定：商店建筑設(shè)計(jì)，除應(yīng)符合本規(guī)范規(guī)定外，還應(yīng)符合《民用建筑設(shè)計(jì)通則》相關(guān)規(guī)定。據(jù)西安市公證處公證勘測(cè)結(jié)果,該商場(chǎng)二樓電梯處護(hù)欄寬度36厘米,不符合有關(guān)規(guī)定,可以推定商場(chǎng)對(duì)小陳鑫的死負(fù)有一定責(zé)任。因此，小陳鑫的父母可以就小陳鑫的意外死亡向法院提起訴訟，并取得法院判決。若法院判決該商場(chǎng)應(yīng)賠付3萬(wàn)元以下(包括3萬(wàn)元)，商場(chǎng)不必再賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠償已經(jīng)足額；若法院判決商場(chǎng)應(yīng)賠付3萬(wàn)元以上，那么商場(chǎng)在保險(xiǎn)公司賠付以后還應(yīng)賠償小陳鑫的父母3萬(wàn)元以上的部分。26案例2-2:某年7月13日，小男孩Y（4歲）隨其舅媽到南豐餐廳就餐過(guò)程中，在餐廳內(nèi)的兒童游樂(lè)園玩耍，不慎從高處跌下摔傷。事發(fā)后，醫(yī)院診斷結(jié)果為：（1）右肱骨骨折；（2）右尺骨中段開放性骨折伴橈骨小頭脫位。Y共在醫(yī)院住院治療30天，用去醫(yī)療費(fèi)12384.31元。隨后，Y的監(jiān)護(hù)人向南豐餐廳隸屬的食品公司提出索賠，要求賠償Y的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、精神損失費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等合計(jì)20074元。

Y的監(jiān)護(hù)人與食品公司協(xié)商未果，遂向法院提起訴訟，要求食品公司賠償上述損失。由于已在保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，食品開發(fā)有限公司在訴訟案發(fā)生后，要求保險(xiǎn)公司提前介入。27保險(xiǎn)公司分析認(rèn)為，食品公司在保險(xiǎn)標(biāo)的的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所性質(zhì)發(fā)生了一定變化以后，未及時(shí)向保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度有所增加，足以影響保險(xiǎn)人決定是否增加保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕承保，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其未履行通知義務(wù)的行為承擔(dān)責(zé)任。食品公司則認(rèn)為，保險(xiǎn)人在承保時(shí)未要求列明投保人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，出險(xiǎn)后才提出危險(xiǎn)程度有所增加，這不能成為拒絕賠償?shù)睦碛伞：蠼?jīng)雙方協(xié)商，達(dá)成一致意見，由保險(xiǎn)公司作為第三人申請(qǐng)參加訴訟，與食品公司共同對(duì)Y的索賠進(jìn)行抗辯，并同意對(duì)最終的賠償金額承擔(dān)50%的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。但在保險(xiǎn)公司和食品公司向法院提起追加主體的申請(qǐng)后，法院駁回了這一申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司遂派員直接接受食品公司的委托，作為食品公司的訴訟代理人參加了訴訟。法院在審理后認(rèn)為，對(duì)于Y的受傷事故，食品公司的餐廳應(yīng)當(dāng)負(fù)一定的責(zé)任，Y的監(jiān)護(hù)人在事發(fā)時(shí)正在現(xiàn)場(chǎng)，因其未盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任，對(duì)Y的受傷也應(yīng)負(fù)一定的責(zé)任。最后，在法院的主持下，雙方進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成了賠償協(xié)議，并由法院民事調(diào)解書加以確認(rèn)，具體內(nèi)容如下：賠償款額總計(jì)為15000元。賠償比例按6∶4計(jì)算，由食品開發(fā)有限公司南豐餐廳承擔(dān)9000元，余款6000元由Y的法定代理人自行承擔(dān)。28案例2-3：2005年1月，北京郡王府游泳館與華泰保險(xiǎn)公司雙方簽訂保險(xiǎn)合同，約定原告向被告購(gòu)買“公眾責(zé)任保險(xiǎn)”及附加險(xiǎn)“游泳池責(zé)任險(xiǎn)”。保險(xiǎn)金額為：1、人身傷亡每次事故賠償限額7萬(wàn)元；2、累計(jì)賠償限額100萬(wàn)元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)4000元，并約定“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”。

2006年1月9日，一男泳客在原告處游泳時(shí)突然出現(xiàn)異常情況，原告的救護(hù)人員和醫(yī)務(wù)人員立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)搶救，并呼叫120急救車，將該男泳客迅速送往武警總醫(yī)院，但男泳客經(jīng)搶救無(wú)效死亡，武警總醫(yī)院出具的死亡醫(yī)學(xué)證明書中載明：猝死。同時(shí)原告按照合同的約定向被告履行了及時(shí)報(bào)險(xiǎn)的義務(wù)，后原告向該男泳客的家屬給付3.98萬(wàn)元，并向被告申請(qǐng)理賠，但被告拒絕賠付。

被告華泰保險(xiǎn)的拒賠理由是，原告已經(jīng)充分履行了自己的責(zé)任和義務(wù)，游客的死亡與原告的經(jīng)營(yíng)管理行為之間不存在因果關(guān)系。即本次事故并非由于原告工作上的過(guò)錯(cuò)和失誤引起，所以不在保險(xiǎn)公司承保的公眾責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍之內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司不予理賠。2006年6月，由于拒絕對(duì)其承保的公眾責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償，華泰保險(xiǎn)公司被北京郡王府游泳館推上了被告席。29分析：因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人投保的是責(zé)任險(xiǎn)，而非第三者的人身傷亡，因此對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其保險(xiǎn)事故的發(fā)生必須滿足兩個(gè)條件：一是被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，二是第三者據(jù)此向被保險(xiǎn)人提出索賠，缺一不可。所以本案中，被保險(xiǎn)人（北京郡王府游泳館）是否依法對(duì)死者承擔(dān)賠償責(zé)任是保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)的前提，而這個(gè)責(zé)任認(rèn)定的權(quán)力應(yīng)該在有關(guān)執(zhí)法部門手中，如果有關(guān)執(zhí)法部門裁定或者宣判被保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)死者負(fù)責(zé)，需要承擔(dān)賠償責(zé)任，則華泰保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按照合同賠償保險(xiǎn)金，否則不賠。30觀點(diǎn)一:游泳館無(wú)過(guò)錯(cuò),侵權(quán)責(zé)任不能成立.我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十九條第二款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！庇纱耍覀兛梢缘贸鲆韵陆Y(jié)論：沒有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，便沒有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，游泳館對(duì)泳客積極履行了救助義務(wù)，對(duì)泳客的猝死并沒有過(guò)錯(cuò)，因此游泳館對(duì)泳客并不構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任。按照責(zé)任保險(xiǎn)的理論，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故是以被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任為判斷依據(jù)的。如果被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法不承擔(dān)民事賠償責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人也當(dāng)然不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從本案案情來(lái)看，保險(xiǎn)公司拒賠處理意見是有一定道理的。在游泳館并無(wú)過(guò)錯(cuò)，亦無(wú)須承擔(dān)民事賠償責(zé)任的情況下，其支付的上述款項(xiàng)應(yīng)該認(rèn)定為具有人道主義性質(zhì)的救濟(jì)金。31第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容32一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任以各國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)33二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償34（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍責(zé)任范圍承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等限制性條件造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)品。產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)除外責(zé)任根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其他人的責(zé)任根據(jù)勞工法或雇主責(zé)任法或雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故35（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘訂因素產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成的損害的風(fēng)險(xiǎn)大小產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格承保的區(qū)域范圍產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況賠償限額的高低36（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)37案例李經(jīng)理進(jìn)軍熱水器市場(chǎng)時(shí)，事先買了一份產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)。熱水器投放市場(chǎng)后銷路不錯(cuò)，但不到一個(gè)月，因漏電燒死了一個(gè)人。李經(jīng)理除為受害者的家庭更換熱水器外，還要賠償5萬(wàn)元。李經(jīng)理向保險(xiǎn)公司要求代為賠償5萬(wàn)元的死亡賠償金，另外還要求保險(xiǎn)公司賠熱水器損失費(fèi)1000元。誰(shuí)知，保險(xiǎn)公司一口回絕。分析：產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)各自的作用?本案保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？

38保險(xiǎn)公司有兩個(gè)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一個(gè)是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，一個(gè)是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，一個(gè)是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。李經(jīng)理保的是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的損失的，在這里就是死亡賠償金5萬(wàn)元，但李經(jīng)理恰沒有保這個(gè)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不賠。李經(jīng)理保的是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問(wèn)題而導(dǎo)致產(chǎn)品本身的損失，在這里就是更換熱水器的損失1000元。但保證保險(xiǎn)只是一種擔(dān)保行為，保險(xiǎn)公司賠償顧客熱水器損失1000元有個(gè)前提，那就是當(dāng)李經(jīng)理的公司無(wú)法向顧客賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司才賠。而此時(shí)，李經(jīng)理已經(jīng)把熱水器換了，所以保險(xiǎn)公司就不賠了。39案例某年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向太平洋保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品——人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)，誤工費(fèi)等實(shí)際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償10萬(wàn)元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了次案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。40分析

這是一起較為典型的責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，完全取決于被保險(xiǎn)人對(duì)第三者是否應(yīng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任，因此本案中保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提是，醫(yī)學(xué)工程公司應(yīng)對(duì)高某因人工股骨斷裂引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任?！睹穹ㄍ▌t》第122條規(guī)定，“因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p害的產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！彼员景笐?yīng)首先確定所涉及的產(chǎn)品是否是不合格產(chǎn)品，然后才涉及到責(zé)任賠償。經(jīng)國(guó)家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對(duì)取出的人工股骨進(jìn)行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，產(chǎn)品出產(chǎn)時(shí)并未作使用年限的承諾，因?yàn)槊總€(gè)人的具體生理?xiàng)l件不同。況且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求，被告無(wú)民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至一級(jí)人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。41第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)42一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)普遍采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式雇主責(zé)任雇主的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任保險(xiǎn)人不保雇主的過(guò)失責(zé)任雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序雇主提供的是不稱職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過(guò)失行為雇主的無(wú)過(guò)失責(zé)任只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)對(duì)雇員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任43二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償44（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任包括在責(zé)任責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷亡被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人在合同項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任被保險(xiǎn)人的雇員自身的故意行為和違法行為造成的傷害被保險(xiǎn)人的雇員出于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行內(nèi)、外科治療手術(shù)所致的傷殘、死亡及醫(yī)藥費(fèi)45（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率應(yīng)收保費(fèi)=∑年工資總額×適用費(fèi)率其中,年工資總額=該工種人數(shù)×月平均工資收入×1246（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償受害人與被保險(xiǎn)人之間雇用關(guān)系的認(rèn)定，是雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保人承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ)賠償限額通常規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度在一些國(guó)家，保險(xiǎn)人對(duì)雇員死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的47三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成對(duì)第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期間，因患疾病所需要的醫(yī)療費(fèi)用48案例4-1一個(gè)制磚公司雇了一個(gè)承包商在其磚瓦上鉆孔。承包商提供了兩個(gè)技術(shù)工人進(jìn)行鉆孔，制磚公司同意提供一個(gè)無(wú)技術(shù)的體力工A作為助手，由制磚公司支付A工錢，只有制磚公司有權(quán)力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死，依照有關(guān)法律規(guī)定，承包商有責(zé)任向A的遺孀支付金。承包商有公眾責(zé)任保險(xiǎn)單和雇主責(zé)任保險(xiǎn)單，試分析哪張保單應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?49案例4-2：?jiǎn)T工住院出險(xiǎn)是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任某保險(xiǎn)公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝陽(yáng)醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目。2003年3月31日，該院職工（護(hù)士）余龍梅在該院做剖腹產(chǎn)手術(shù)。2004年6月，余龍梅感到腹部不適，遂到淮南市人民醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)腹腔內(nèi)留有一塊紗布為此余龍梅向淮南市朝陽(yáng)醫(yī)院索賠38804元。發(fā)生該事故后，被保險(xiǎn)人朝陽(yáng)醫(yī)院即向承保公司提出了索賠請(qǐng)求。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，理賠人員對(duì)余龍梅身份的認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一。歸納而言，主要有以下兩種：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，余龍梅是“雇員”，該醫(yī)療事故并不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。雖然從形式上看，余龍梅是以病員身份到朝陽(yáng)醫(yī)院就醫(yī)的，但由于其特殊的身份（同時(shí)為該院護(hù)士），極有可能存在與被保險(xiǎn)醫(yī)院聯(lián)手欺詐的道德風(fēng)險(xiǎn)。在意外傷害保險(xiǎn)實(shí)踐中，曾經(jīng)發(fā)生過(guò)醫(yī)院雇員集體投保后，與所在單位的醫(yī)院合謀欺詐的案例。另外，該保險(xiǎn)公司醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款第6條約定：保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員或其代表的人身傷亡所造成的損失和費(fèi)用。盡管此時(shí)余龍梅既是醫(yī)院的“雇員”，又是醫(yī)院的“病員”；但條款沒有對(duì)這種特殊情況做出約定，屬于條款的漏洞。此時(shí)應(yīng)嚴(yán)格地按照條款的文義做出解釋，認(rèn)定余龍梅屬于“雇員”，因此其人身傷亡所造成的損失和費(fèi)用不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。50第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，余龍梅屬于“病員”，該案構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。雖然余龍梅是本醫(yī)院的雇員，但其以病員的身份到該醫(yī)院就醫(yī)，在履行了正常的掛號(hào)、交費(fèi)等手續(xù)后發(fā)生了醫(yī)療事故，并不存在欺詐現(xiàn)象。另外，對(duì)該保險(xiǎn)公司條款應(yīng)做擴(kuò)大解釋，即在第6條后增加條款：但被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員或其代表以病員身份到被保險(xiǎn)醫(yī)院就醫(yī)的除外。

保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任？51第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種52一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作所導(dǎo)致的責(zé)任事故與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故53二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償54（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式以索賠為基礎(chǔ)的承保方式前置保險(xiǎn)期間優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人能夠確切把握保單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，對(duì)自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出切合實(shí)際的估計(jì)以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式延長(zhǎng)保險(xiǎn)責(zé)任期限優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)缺點(diǎn)：保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的確定存在難度55（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率費(fèi)率確定因素投保人的職業(yè)種類投保人的工作場(chǎng)所投保人工作單位的性質(zhì)投保業(yè)務(wù)的數(shù)量被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計(jì)資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況56（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責(zé)任承擔(dān)對(duì)賠償金和有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)賠償責(zé)任賠償金：以賠償限額為依據(jù)法律訴訟費(fèi)用：在賠償金之外另行計(jì)算57三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過(guò)失行為造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)承保建筑師、工程技術(shù)人員的過(guò)失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)58案例某醫(yī)院向保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司規(guī)定每起事故賠償限額為50000元。在保險(xiǎn)期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是女性。結(jié)果，孩子生下來(lái)是男孩。由于孕婦患有“杜氏進(jìn)行性肌營(yíng)養(yǎng)不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任?59單項(xiàng)選擇題1、（）是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎(chǔ)。

A、民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在B、生產(chǎn)力的提高

C、法制的健全與完善D、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展2、采用與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組合承保的責(zé)任保險(xiǎn)是()。A、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)B、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)C、船舶責(zé)任保險(xiǎn)D、建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)3、（）是公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)種。A、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)B、綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)C、承包人責(zé)任保險(xiǎn)