積家購(gòu)物中心承保方案

研究背景近幾年，人員聚集的公共場(chǎng)所發(fā)生群死群傷火災(zāi)的悲劇在我國(guó)時(shí)有發(fā)生，成為當(dāng)前我國(guó)火災(zāi)危害中的一個(gè)突出問(wèn)題。所以，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注商場(chǎng)的公眾責(zé)任，與此同時(shí)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)也受到了廣泛關(guān)注。但是目前我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展情況不甚理想，關(guān)于公眾責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法通常是根據(jù)公眾聚集場(chǎng)所的人員的多少來(lái)確定的，并沒(méi)有與場(chǎng)所的具體狀況相聯(lián)系。這樣的費(fèi)率厘定方法很不科學(xué)，可能會(huì)造成對(duì)被保險(xiǎn)人損失賠償不足，也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難。因此，本篇論文以沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心為標(biāo)的，通過(guò)對(duì)其存在的公眾責(zé)任因素進(jìn)行分析，通過(guò)編制安全檢查表，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析，為承保工作提供科學(xué)依據(jù)。沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心位于沈陽(yáng)市沈北新區(qū)道義南大街33號(hào)，與幾個(gè)小區(qū)相鄰。包含“吃、喝、玩、樂(lè)、購(gòu)”一站式快樂(lè)購(gòu)物。沈陽(yáng)積家百貨有限公司致力于國(guó)內(nèi)商業(yè)零售市場(chǎng)綜合體的開(kāi)發(fā)。公司投巨資興建的積家購(gòu)物中心得到了沈北新區(qū)政府的全力支持。積家購(gòu)物中心引入國(guó)際超前的設(shè)計(jì)理念，將商業(yè)設(shè)計(jì)、購(gòu)物體驗(yàn)與現(xiàn)代時(shí)尚有機(jī)結(jié)合，營(yíng)造出一個(gè)寬敞舒適的賣(mài)場(chǎng)環(huán)境。研究目的及內(nèi)容這幾年在商場(chǎng)市場(chǎng)、賓館飯店、歌舞娛樂(lè)場(chǎng)所等公眾聚集場(chǎng)所，事故頻頻發(fā)生，不斷造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。發(fā)生事故后經(jīng)營(yíng)單位無(wú)力承擔(dān)對(duì)事故造成的損失，往往由政府進(jìn)行救援和經(jīng)濟(jì)賠償，負(fù)擔(dān)很重。公眾責(zé)任險(xiǎn)是指對(duì)投保人在公共場(chǎng)合發(fā)生的意外事故進(jìn)行保障的險(xiǎn)種，如在營(yíng)業(yè)期間的運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所、娛樂(lè)場(chǎng)所，在施工期間的建筑、安裝工程，在生產(chǎn)過(guò)程中的各種企業(yè)等，都可能因意外事故造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，因而產(chǎn)生投?？臻g。在歐美發(fā)達(dá)地區(qū)，公眾責(zé)任險(xiǎn)已成為機(jī)關(guān)、企業(yè)、團(tuán)體及各種游樂(lè)、公共場(chǎng)所的必須保障。因此，本篇論文以沈陽(yáng)沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心為標(biāo)的，通過(guò)對(duì)其存在的公眾責(zé)任因素進(jìn)行分析，通過(guò)編制安全檢查表，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析，為承保提供科學(xué)依據(jù)。本篇論文分析的標(biāo)的為沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心，主要側(cè)重對(duì)其商場(chǎng)公共責(zé)任方面進(jìn)行分析。論文首先介紹積家購(gòu)物中心的基本情況及經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘所獲得的總體安全狀況，然后通過(guò)對(duì)沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，建立了該商場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，并根據(jù)對(duì)北方圖書(shū)城總店的風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，編制了安全檢查表，由檢查人員對(duì)安全檢查表中各檢查項(xiàng)目進(jìn)行檢查，并進(jìn)行打分，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析。最后，根據(jù)評(píng)價(jià)出的危險(xiǎn)等級(jí)，討論費(fèi)率的浮動(dòng)并計(jì)算保費(fèi)，同時(shí)選擇合適的投保方案并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。評(píng)估的流程責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素分析責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素分析編制安全檢查表根據(jù)打分計(jì)算保費(fèi)檢查人員打分指出存在問(wèn)題拒絕承保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析提出保險(xiǎn)建議是否沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心概括及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)積家購(gòu)物中心概況積家購(gòu)物廣場(chǎng)是由沈陽(yáng)積家百貨有限公司與加拿大NLT商業(yè)集團(tuán)合作建設(shè)、澳大利亞著名建筑設(shè)計(jì)師設(shè)計(jì)的的綜合性購(gòu)物中心。積家購(gòu)物廣場(chǎng)大型超市、時(shí)尚名品、潮流服飾、美食廣場(chǎng)、動(dòng)感電玩、高檔影院等多種業(yè)態(tài)可滿足消費(fèi)者的需求，給您帶來(lái)更時(shí)尚、更精致、更具特設(shè)的品位生活選擇。創(chuàng)新的積家百貨將營(yíng)造全方位的高品質(zhì)休閑購(gòu)物空間，創(chuàng)造沈陽(yáng)金廊北端消費(fèi)新理念!6萬(wàn)余平米的空間合理構(gòu)建了服裝服飾、時(shí)尚名品、餐飲等多種業(yè)態(tài)，位于沈北大學(xué)城核心區(qū)域，毗鄰沈陽(yáng)航空航天大學(xué)、遼寧大學(xué)、沈陽(yáng)工程學(xué)院等多所大專(zhuān)院校，交通主干道道義南大街緊鄰其側(cè)，建設(shè)中的地鐵2號(hào)線亦經(jīng)于此，交通十分便利。一樓有靚妝名品、精品鞋城、大福柜超市：化妝品、食品超市、eStore蘋(píng)果體驗(yàn)中心、鐘表眼鏡、鐘表維修中心、鞋城、鞋體美容、咖啡廳、總服務(wù)臺(tái)、寄存處、自助銀行；二樓有少淑名媛、針織羊絨、積家金殿：女裝、女包、內(nèi)衣、家居服、襪子屋、帽子館、羊絨羊毛、羽絨服、女士飾品、黃金珠寶、臺(tái)灣名媛館；三樓有休閑服飾、商務(wù)男裝、親子樂(lè)園：童裝、童鞋、孕嬰館、箱包、兒童書(shū)吧、兒童玩具城、兒童娛樂(lè)城、母嬰休息室、服裝改制、服裝干洗；四樓有時(shí)尚運(yùn)動(dòng)、日化超市、家居百貨：運(yùn)動(dòng)服飾、日化超市、保健器材、家居用品、生活電器、床上用品、家俱配飾；五樓有積家影城、美食廣場(chǎng)、手機(jī)數(shù)碼：會(huì)員中心、加美西餐廳、火鍋店、比薩店、手機(jī)繳費(fèi)、圖書(shū)音像、商業(yè)街、辦公用品、美發(fā)美甲店、動(dòng)漫店、4D動(dòng)感影院、票務(wù)中心。積家購(gòu)物中心的火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)采用的是AY3000系列火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)。積家購(gòu)物中心風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積大積家購(gòu)物中心營(yíng)業(yè)面積較大，擁有6萬(wàn)余平米的空間，在沈北地區(qū)是一個(gè)最大的購(gòu)物中心。人員流動(dòng)量大積家購(gòu)物中心是沈北地區(qū)最大、銷(xiāo)售商品最全、服務(wù)最佳的大型商場(chǎng)，前來(lái)購(gòu)物的顧客很多。當(dāng)節(jié)假日或商場(chǎng)舉行打折促銷(xiāo)的活動(dòng)時(shí)，客流量可達(dá)幾萬(wàn)人，同時(shí)來(lái)書(shū)城購(gòu)物的顧客中多為大學(xué)生。因此，這種人員密集場(chǎng)所一旦發(fā)生事故，人員的疏散極其困難，極易造成重大的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。使用特點(diǎn)復(fù)雜、可燃物多積家購(gòu)物中心銷(xiāo)售多種商品，還為廣大顧客提供了各種服務(wù)功能，食品超市、咖啡廳、針織羊絨、親子樂(lè)園、商務(wù)男裝、日化超市、家居百貨、積家影城、加美西餐廳、火鍋店、比薩店、手機(jī)數(shù)碼，這些都使得積家購(gòu)物中心的使用特點(diǎn)較為復(fù)雜，發(fā)生事故或事故發(fā)生后人員未能及時(shí)疏散的可能性也會(huì)變大，同時(shí)商場(chǎng)的可燃物也相應(yīng)變多，如各種服裝鞋帽布料外，各種電器設(shè)備、飲食區(qū)烹飪時(shí)產(chǎn)生的明火等都會(huì)增加火災(zāi)等事故發(fā)生的可能或加速火災(zāi)事故的蔓延。電氣、照明設(shè)備多由于沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心營(yíng)業(yè)面積很大，因此其用電范圍較廣，電氣線路復(fù)雜，用電量較大，電氣維護(hù)工作較為困難。當(dāng)線路發(fā)生老化、短路時(shí)不易察覺(jué)，造成極大的火災(zāi)隱患，加上每天營(yíng)業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)，如果電氣設(shè)備使用不慎，極易引發(fā)火災(zāi)。商場(chǎng)有的電氣線路已發(fā)生老化，應(yīng)及時(shí)搶修。積家購(gòu)物中心的事故風(fēng)險(xiǎn)因素分析與安全檢查表編制沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心事故風(fēng)險(xiǎn)因素分析建筑因素建筑規(guī)模建筑規(guī)模就是指商場(chǎng)的營(yíng)業(yè)面積和倉(cāng)庫(kù)等非營(yíng)業(yè)占地的總和。但一般只以營(yíng)業(yè)面積計(jì)算。按照我國(guó)頒布的《商店設(shè)計(jì)規(guī)范》JGJ48—88的規(guī)定，按照其使用類(lèi)別，建筑面積可以分為大型、中型、小型，具體見(jiàn)表3.1。商店的建筑規(guī)模規(guī)模類(lèi)別百貨商店、商場(chǎng)建筑面積/（m2）菜市場(chǎng)類(lèi)建筑面積/（m2）專(zhuān)業(yè)商店建筑面積/（m2）大型≥15000≥6000≥5000中型3000~150001200~60001000~5000小型≤3000≤1200≤1000注:其適用于全國(guó)城鎮(zhèn)及工礦區(qū)新建擴(kuò)建和改建商店建筑(含綜合性建筑商店部分)建筑規(guī)模的大小與商場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)損失是接相關(guān)，建筑規(guī)模越大,其撲救的難度也就相應(yīng)的增大。沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心的營(yíng)業(yè)面積約為60000㎡，屬于大型建筑。建筑構(gòu)造建筑結(jié)構(gòu)主要包括鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土磚石結(jié)構(gòu)、磚木結(jié)構(gòu)等。積家購(gòu)物中心是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)。建筑年限隨著建筑物使用年限的增加，其各種設(shè)備都會(huì)隨之老化，這就會(huì)降低其耐火等級(jí)和防火性能，大大增加了建筑物的火災(zāi)危險(xiǎn)性。因此，必須考慮建筑年限對(duì)火災(zāi)的影響，積家購(gòu)物中心建于2010年，建筑年限為2年。建筑耐火等級(jí)耐火等級(jí)是衡量建筑物耐火程度的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定建筑物的耐火等級(jí)是建筑設(shè)計(jì)防火技術(shù)措施中的最基本措施之一，由于積家購(gòu)物中心采用鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，因此它的結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、耐火極限較強(qiáng)，其他結(jié)構(gòu)的耐火等級(jí)要低于鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)。建筑物的耐火等級(jí)高，則在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，可以確保其在一定時(shí)間內(nèi)不破壞，不傳播火災(zāi)，從而延緩和阻止火勢(shì)的蔓延；為人們安全疏散提供必要的疏散時(shí)間，保證建筑物內(nèi)人員安全脫險(xiǎn)；也為消防人員撲救火災(zāi)創(chuàng)造條件，具體規(guī)定見(jiàn)《建筑設(shè)計(jì)防火規(guī)范》GB50016—2006。裝修材料建筑防火設(shè)計(jì)中有一條重要的原則，即建筑物一旦起火，要設(shè)法延長(zhǎng)火災(zāi)初起階段的時(shí)間，以便有比較充裕的時(shí)間進(jìn)行人員、物資的疏散，起火房間如果過(guò)早出現(xiàn)轟然，使火災(zāi)迅速轉(zhuǎn)入旺盛期，那么人員、物資的疏散便難以實(shí)施，同時(shí)也會(huì)給火災(zāi)撲救工作造成更大的困難。一個(gè)完善的內(nèi)部裝修工程的防火設(shè)計(jì)可以確保建筑物不發(fā)生或少發(fā)生火災(zāi)。即使一旦發(fā)生失火也能有效地阻止火勢(shì)迅速蔓延擴(kuò)大?！督ㄖ?nèi)部裝修設(shè)計(jì)防火規(guī)范》GB50222—95（2001版）裝修材料耐火等級(jí)見(jiàn)表3.2。高層建筑內(nèi)部各部位裝修材料的燃燒性能等級(jí)建筑物及場(chǎng)所商場(chǎng)營(yíng)業(yè)廳建筑規(guī)模、性質(zhì)裝修材料燃燒性能等級(jí)頂棚墻面地面隔斷家具窗簾帷幕其他商場(chǎng)營(yíng)業(yè)廳每層建筑面積>3000㎡或總建筑面積>9000㎡的營(yíng)業(yè)廳AAAAB1B1B1B1每層建筑面積1000㎡～3000㎡或總建筑面積為3000㎡～9000㎡的營(yíng)業(yè)廳AAB1B1B2B1每層建筑面積<1000㎡或總建筑面積<3000㎡的營(yíng)業(yè)廳B1B1B1B2B2B2建筑的防火間距防火間距是指為了防止火災(zāi)在建筑物之間蔓延而在相鄰建筑物之間留出的一定的防火安全距離。民用建筑之間的防火間距(m)（GB50016）耐火等級(jí)一、二級(jí)三級(jí)一、二級(jí)67三級(jí)78防雷擊裝置建筑物的防雷設(shè)施必須通過(guò)檢驗(yàn)，并且要定期進(jìn)行檢查。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2006年全國(guó)因雷擊所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2600萬(wàn)元。防雷擊設(shè)施中的引下線、接地體和避雷針應(yīng)該定期檢查和維護(hù)。見(jiàn)《建筑物防雷設(shè)計(jì)規(guī)范》GB50057—94（2000）。消防因素火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)一般可分為區(qū)域報(bào)警系統(tǒng)和集中控制報(bào)警系統(tǒng)。它能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)發(fā)現(xiàn)火情并及時(shí)報(bào)警，以及不失時(shí)機(jī)地控制火災(zāi)的發(fā)展，將火災(zāi)的損失降低到最低限度，一般采用集中報(bào)警系統(tǒng)，見(jiàn)《火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范》GB50116—98。積家購(gòu)物中心采用集中控制報(bào)警系統(tǒng)。消防栓在設(shè)有消防栓給水的建筑內(nèi)，各個(gè)樓層的消防電梯口均應(yīng)設(shè)置消防栓。積家購(gòu)物中心消防栓分布相對(duì)均勻。商場(chǎng)對(duì)消防栓有嚴(yán)格的管理規(guī)定，而且對(duì)于消防栓的管理和保護(hù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格，一般每個(gè)消防栓的控制范圍不能超過(guò)20m。自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)分為濕式系統(tǒng)，干式系統(tǒng)和預(yù)作用系統(tǒng)，雨淋系統(tǒng)等四大類(lèi)。積家購(gòu)物中心人員密集，一旦發(fā)生火災(zāi)不易疏散，因此應(yīng)設(shè)有自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)，并且根據(jù)《自動(dòng)噴水系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范》（GB50084-2001），商場(chǎng)采用了濕式系統(tǒng)。自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)設(shè)計(jì)基本數(shù)據(jù)建筑物危險(xiǎn)等級(jí)噴淋作用面積/（m2）噴頭最大水平間距/（m）最大保護(hù)面積/（m2）標(biāo)準(zhǔn)型邊墻型標(biāo)準(zhǔn)型邊墻型輕危險(xiǎn)級(jí)1801.64.621.014.0中危險(xiǎn)級(jí)2003.63.612.58.0重危險(xiǎn)級(jí)3002.8——8.0——滅火器配置根據(jù)《建筑滅火器配置設(shè)計(jì)規(guī)范》（GB50140-2005）的規(guī)定，考慮到積家購(gòu)物中心的火災(zāi)種類(lèi)，應(yīng)采用干粉滅火器，并設(shè)手提和推車(chē)式兩種。商場(chǎng)的實(shí)際操作符合這一規(guī)定。公共消防隊(duì)商場(chǎng)的公共消防隊(duì)員由商場(chǎng)的安保人員擔(dān)任，他們可以在火災(zāi)的發(fā)生階段有效的控制火勢(shì)，并能給消防隊(duì)員提供情況。防火卷簾門(mén)防火卷簾門(mén)是一種適用于建筑物較大洞口處的防火、隔熱設(shè)施，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上采用了卷軸內(nèi)藏的特點(diǎn)，具體結(jié)構(gòu)合理緊湊。安全疏散措施安全出人口積家購(gòu)物中心共有三個(gè)出入口，其中一個(gè)出口連著商場(chǎng)的地下停車(chē)場(chǎng)。另外兩個(gè)出入口對(duì)著道義南大街，一旦發(fā)生事故，可以疏散人員。連著地下停車(chē)場(chǎng)的出口無(wú)法提供安全疏散作用，發(fā)生事故時(shí)可能會(huì)造成疏散人員因擁擠而受傷。安全疏散指示標(biāo)志安全疏散指示標(biāo)志能夠在發(fā)生事故的緊急情況下，引導(dǎo)人們找到安全出口，離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，減少人員的傷亡。積家購(gòu)物中心在疏散樓梯間、疏散通道、及其拐彎等顯要位置都設(shè)有明顯的安全疏散指示標(biāo)志。但是個(gè)別安全疏散標(biāo)志處于不亮狀態(tài)，應(yīng)該及時(shí)搶修。應(yīng)急照明當(dāng)積家購(gòu)物中心發(fā)生火災(zāi)等意外事故而導(dǎo)致正常供電中斷時(shí)，應(yīng)急照明可以為顧客疏散提供條件，使人們?cè)谝馔馐鹿手心茼樌业桨踩隹?，減少不必要的人員傷亡。由于商場(chǎng)的疏散樓梯在停電的時(shí)候會(huì)很暗，因此對(duì)于積家購(gòu)物中心的應(yīng)急照明主要應(yīng)安裝于疏散樓梯間。疏散距離商場(chǎng)的疏散距離直接關(guān)系到人員疏散時(shí)間的長(zhǎng)短，所以一定要嚴(yán)格控制疏散距離。按照規(guī)定：在一個(gè)防火分區(qū)內(nèi)任何一點(diǎn)到出口的距離都應(yīng)當(dāng)小于20m。積家購(gòu)物中心實(shí)際有些部分超過(guò)了20m。在承保時(shí)應(yīng)適當(dāng)考慮增加保費(fèi)。防火間隔物積家購(gòu)物中心按照要求對(duì)商場(chǎng)進(jìn)行了水平防火分區(qū)和垂直防火分區(qū)，并在樓梯與每層間及與中庭相通的過(guò)廳、通道等處應(yīng)設(shè)置甲級(jí)防火門(mén)或防火卷簾。人流量及人流密度積家購(gòu)物中心平時(shí)的顧客不是很多，但當(dāng)節(jié)假日或商場(chǎng)有打折促銷(xiāo)等活動(dòng)時(shí)，顧客較多，人流密度較大。疏散通道疏散通道在火災(zāi)發(fā)生時(shí)，可以使樓內(nèi)人員從火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)逃往安全避難場(chǎng)所的通道。根據(jù)《建筑設(shè)計(jì)防火規(guī)范》（GB50016-2006）中第5.3條規(guī)定可知積家購(gòu)物中心的疏散樓梯應(yīng)采用室內(nèi)封閉樓梯間或室外疏散樓梯。商品因素商品的種類(lèi)商場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)的商品主要是服裝、日用百貨、餐廳服務(wù)及一些時(shí)尚運(yùn)動(dòng)商品。商品的燃燒性能商品的燃燒性能將直接決定是否能由商品作為可燃物引起火災(zāi)，如果商品為非燃燒體或難燃燒體就有可能爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)撲滅火災(zāi)，因此，商品是燃燒性能對(duì)火災(zāi)也有影響。商品價(jià)值書(shū)城所經(jīng)營(yíng)的商品主要是服裝、日用百貨、餐廳服務(wù)及一些時(shí)尚運(yùn)動(dòng)商品。因此，相對(duì)來(lái)講，商品的價(jià)值較高。安全管理因素安全管理工作做得好壞直接影響到沈陽(yáng)積家購(gòu)物中心的事故風(fēng)險(xiǎn)水平，因此，在對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)應(yīng)把安全管理因素作為評(píng)估的主要對(duì)象之一。安全管理人員安全管理人員的安全意識(shí)與技術(shù)水平對(duì)于減少事故的發(fā)生及降低事故所造成的人員及其財(cái)產(chǎn)損失至關(guān)重要。因此，增強(qiáng)安全管理人員的安全知識(shí)和技術(shù)水平是很必要的。積家購(gòu)物中心在這方面做得較好，如聘用高校安全及消防專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生并對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)。明火、動(dòng)火管理商場(chǎng)必須制定嚴(yán)格的明火、動(dòng)火管理制度，禁止吸煙，有許多火災(zāi)都是由于明火或違章動(dòng)火引起的，在動(dòng)火時(shí)必須是要求持證上崗。例如：2000年河南洛陽(yáng)東都商廈就是因?yàn)楣と藳](méi)有操作證，也沒(méi)有商場(chǎng)的動(dòng)火證的條件下動(dòng)火引發(fā)了大火。消防設(shè)施設(shè)備維護(hù)為了保證消防設(shè)施、設(shè)備的達(dá)到滅火要求，在發(fā)生火災(zāi)時(shí)能夠發(fā)揮其應(yīng)有的滅火作用，就必須定期進(jìn)行維護(hù)或者更換，如對(duì)于消防自動(dòng)給水系統(tǒng)，每年要進(jìn)行一次以上的滿負(fù)荷運(yùn)行。商場(chǎng)在消防設(shè)備管理方面比較嚴(yán)格。安全監(jiān)控中心根據(jù)防火要求，凡設(shè)有火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)和自動(dòng)滅火系統(tǒng)的建筑物內(nèi)，都應(yīng)有安全監(jiān)控中心，以便監(jiān)控建筑物的火災(zāi)并發(fā)出警告，進(jìn)行消防工作的指揮。積家購(gòu)物中心內(nèi)設(shè)有安全監(jiān)控中心，監(jiān)控中心數(shù)十臺(tái)監(jiān)控電視從不同角度對(duì)樓內(nèi)外情況進(jìn)行監(jiān)控。安全管理制度制定安全管理制度，是做好安全工作的重要手段之一，包括安全用電制度、安全值班制度、安全技能培訓(xùn)等方面?？偟膩?lái)說(shuō)，積家購(gòu)物中心的安全管理制度還是很健全的，但也存在不足之處。例如，有些滅火器和常閉式消防安全門(mén)已很久沒(méi)有進(jìn)行檢查。其他因素以往損失記錄保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，應(yīng)參考投保人歷年來(lái)的災(zāi)害事故損失記錄，如果以前年份損失較大，則應(yīng)提出相應(yīng)的整改措施或者一些防災(zāi)防損建議；反之，可以給予一定的優(yōu)惠政策，這樣既有利于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)又可以提高被保險(xiǎn)人的積極性。積家購(gòu)物中心的安全狀況較好，經(jīng)營(yíng)2年來(lái)，未發(fā)生火災(zāi)等大的事故。周?chē)煌ㄇ闆r積家購(gòu)物中心地處沈陽(yáng)市沈北新區(qū)交通主干道道義南大街，交通便利。與最近消防隊(duì)距離因積家購(gòu)物中心地處沈陽(yáng)市沈北新區(qū)交通主干道道義南大街，交通便利，與之最近的消防隊(duì)是新城子消防大隊(duì)，相聚25公里。因此一旦發(fā)生火災(zāi)事故，消防隊(duì)能夠及時(shí)到達(dá)。與最近醫(yī)院距離積家購(gòu)物中心位于沈北新區(qū)道義大街與沈北大道的交匯處，與位于黃河大街的739醫(yī)院相距4.4公里。因此，一旦發(fā)生火災(zāi)等事故，受傷人員能夠受到快速有效的救治。安全檢查表的編制安全檢查表概述安全檢查表（SafetyCheckList）是進(jìn)行安全檢查、發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)、督促各項(xiàng)安全法規(guī)、制度、標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的一個(gè)較為有效的工具。它是安全系統(tǒng)中最基本、最初步的一種形式。安全檢查表就是事先把檢查對(duì)象加以剖析，把整個(gè)系統(tǒng)分割成若干個(gè)子系統(tǒng)，按系統(tǒng)或子系統(tǒng)編制成檢查項(xiàng)目明細(xì)表安全檢查表是按照系統(tǒng)工程原理編制的，能夠做到系統(tǒng)化、規(guī)范化和完整化，使安全檢查內(nèi)容系統(tǒng)、全面、具體、簡(jiǎn)要，雖然表格簡(jiǎn)單一目了然，但是卻做到檢查項(xiàng)目不重復(fù)，無(wú)遺漏。通過(guò)使用安全檢查表，把漫無(wú)目標(biāo)的隨機(jī)性檢查，變?yōu)槎〞r(shí)、定點(diǎn)、定人員的確定性檢查。安全檢查的內(nèi)容主要是查思想、查管理、查隱患、查事故處理。通過(guò)預(yù)先對(duì)檢查對(duì)象進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查研究和全面分析，所制定出來(lái)的安全檢查表比較系統(tǒng)、完整，能包括控制事故發(fā)生的各種因素，可避免檢查過(guò)程中的走過(guò)場(chǎng)和盲目性，從而提高對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)控制。安全檢查表是通過(guò)問(wèn)答的形式進(jìn)行檢查的過(guò)程，所以使用起來(lái)簡(jiǎn)單易行，易于安全管理人員掌握和接受，保險(xiǎn)公司的工作人員也可以經(jīng)常的用它在保險(xiǎn)期間內(nèi)進(jìn)行檢查，在續(xù)保的過(guò)程中，只要對(duì)其中有所改進(jìn)或不好的幾項(xiàng)進(jìn)行微調(diào)即可。本篇論文運(yùn)用安全檢查表法對(duì)積家購(gòu)物中心的事故公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素和積家購(gòu)物中心的事故風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，分別從建筑因素、安全管理因素、安全疏散、消防措施及其它因素等方面制定其安全檢查表。積家購(gòu)物中心安全檢查表編制根據(jù)上一節(jié)中的危險(xiǎn)因素分析，參照各種專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立積家購(gòu)物中心事故風(fēng)險(xiǎn)因素安全檢查表。此表可以在承保前對(duì)其安全管理工作、不安全狀態(tài)及不安全行為進(jìn)行檢查，又可用于保險(xiǎn)期間消除事故隱患、防止傷亡事故發(fā)生、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，使用起來(lái)也比較簡(jiǎn)便易行，詳見(jiàn)表3.5-3.11。建筑危險(xiǎn)安全檢查表名稱等級(jí)檢查依據(jù)分值備注得分建筑規(guī)模優(yōu)建筑面積小于1500㎡10見(jiàn)表3.1良建筑面積在1500～3000㎡8-9中建筑面積在3000～15000㎡6-7差建筑面積大于15000㎡<64耐火等級(jí)優(yōu)四個(gè)指標(biāo)完全滿足，整體為一級(jí)10三個(gè)指標(biāo)為：承重墻(3h)、樓板(1.5h)、支撐柱(3h)、梁（2h）良四個(gè)指標(biāo)基本滿足，整體為一級(jí)8-98中四個(gè)指標(biāo)有一個(gè)不滿足，整體為二級(jí)6-7差四個(gè)指標(biāo)有兩個(gè)及以上不滿足，整體為二級(jí)<6建筑年限優(yōu)建筑投入使用時(shí)間小于10年1010良建筑投入使用時(shí)間大于10年小于20年8-9中建筑投入使用時(shí)間大于20年小于30年6-7差建筑投入使用時(shí)間大于30年<6裝修材料優(yōu)完全符合表3.1的各項(xiàng)規(guī)定10樓梯間采用A級(jí)防火材料良頂棚、墻面、地面、隔斷和窗簾都符合8-98中頂棚、墻面、地面和隔斷有一項(xiàng)不符合6-7差頂棚、墻面、地面和割斷有兩項(xiàng)以上不符合<6防火分區(qū)優(yōu)每一防火分區(qū)面積劃分都符合規(guī)定10良有1個(gè)防火分區(qū)面積過(guò)大（超500㎡）8-98中有2～4個(gè)防火分區(qū)面積超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)6-7差有4個(gè)以上防火分區(qū)面積超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)<6消防因素安全檢查表名稱等級(jí)檢查依據(jù)分值備注得分火災(zāi)報(bào)警優(yōu)各設(shè)備安裝位置、型號(hào)、數(shù)量和類(lèi)別都符合要求10消防控制設(shè)備、集中火災(zāi)報(bào)警控制器區(qū)域火災(zāi)報(bào)警控制和火災(zāi)探測(cè)器10良某一設(shè)備安裝位置、型號(hào)、數(shù)量和類(lèi)別一項(xiàng)不符合8-9中某一設(shè)備安裝位置、型號(hào)、數(shù)量和類(lèi)別兩項(xiàng)不符合6-7差某兩設(shè)備安裝位置、型號(hào)、數(shù)量和類(lèi)別共三項(xiàng)不符<6消防栓優(yōu)室外為防撞消防栓，可靠性高,定期測(cè)試10出水口徑100×65×65mm，公稱通徑100mm，公稱壓力為1.0MPa良室外為防撞消防栓，可靠性較高，定期測(cè)試8-98中消防栓可靠性很高，很少測(cè)試6-7差消防栓可靠性差，沒(méi)有測(cè)試<6自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)優(yōu)五項(xiàng)指標(biāo)完全符合要求，噴頭距離符合10五項(xiàng)指標(biāo)為：噴頭、報(bào)警閥、水力警鈴、壓力開(kāi)關(guān)和水流指示器良五項(xiàng)指標(biāo)比較符合要求，噴頭距離符合8-98中五項(xiàng)指標(biāo)基本符合要求，噴頭距離基本符合6-7差五項(xiàng)指標(biāo)有一項(xiàng)以上不符合要求，噴頭距離基本符合<6滅火器配置優(yōu)數(shù)量完全滿足要求，位置合理，用干粉磷酸銨鹽型10根據(jù)表3.4單具滅火器最小滅火級(jí)別為5A良數(shù)量完全滿足要求，位置合理，用水型或泡沫型8-99中數(shù)量滿足要求，位置較合理，用水型或泡沫型6-7差數(shù)量基本滿足要求，位置較合理，使用碳酸氫鈉型<6公共消防隊(duì)優(yōu)有自己公共消防隊(duì)，明白各自職責(zé)10良有自己公共消防隊(duì)，基本明白各自職責(zé)8-98中有自己公共消防隊(duì)，不明白自己職責(zé)6-7差沒(méi)有公共消防隊(duì)<6安全疏散措施檢查表名稱等級(jí)檢查依據(jù)分值備注得分疏散指示裝置優(yōu)四個(gè)指標(biāo)全部達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，處于正常工作狀態(tài)10疏散指示裝置的四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)為：位置、顏色尺寸、亮度都應(yīng)醒目、易于識(shí)別良四個(gè)指標(biāo)基本達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，基本處于正常工作狀態(tài)8-98中四個(gè)指標(biāo)1-2個(gè)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)6-7差四個(gè)指標(biāo)3個(gè)以上達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)<6應(yīng)急照明優(yōu)緊急狀態(tài)全部啟動(dòng)，照度完全符合要求10應(yīng)當(dāng)使用消防電源，地面最低照度不應(yīng)低于0.5lx，照明時(shí)間大于1h良緊急狀態(tài)全部啟動(dòng)，照度比較符合要求8-9中緊急狀態(tài)大部分啟動(dòng)，照度比較符合要求6-77差緊急狀態(tài)大部分啟動(dòng)，照度基本符合要求<6緊急通道優(yōu)五個(gè)指標(biāo)全部達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)10緊急通道的五個(gè)指標(biāo)為：位置，數(shù)量，寬度，距離和形狀良五個(gè)指標(biāo)基本達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)8-99中五個(gè)指標(biāo)中有一到二個(gè)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)6-7差五個(gè)指標(biāo)中有三個(gè)以上達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)<6疏散距離優(yōu)每個(gè)位置到外部出口的距離小于15m10防火分區(qū)內(nèi)任何一點(diǎn)到出口的距離都應(yīng)當(dāng)小于20m良每個(gè)位置到外部出口的距離小于25m8-98中每個(gè)位置到外部出口的距離小于35m6-7差每個(gè)位置到外部出口的距離大于40m<6防火間隔物優(yōu)耐火極限大于1.5h，能起到有效隔離作用10良耐火極限大于1.0h，能起到隔離作用8-99中耐火極限小于0.8，基本能隔斷火勢(shì)6-7差耐火極限小于0.5h，不能隔斷火勢(shì)<6人流量及人流密度優(yōu)日平均人流量5000人以下10如果節(jié)假日人數(shù)超過(guò)50000人則在基準(zhǔn)分上減1～2分良日平均人流量5000～10000人8-98中日平均人流量10000～20000人6-7差日平均人流量20000人以上<6安全管理檢查表名稱等級(jí)檢查依據(jù)分值備注得分安全監(jiān)控措施優(yōu)監(jiān)控措施得力，并隨時(shí)有專(zhuān)人監(jiān)護(hù)10良監(jiān)控措施比較得力，并有人看護(hù)8-98中監(jiān)控措施基本正常6-7差沒(méi)有監(jiān)控措施<6安全管理人員配備優(yōu)配備專(zhuān)業(yè)的安全管理人員，數(shù)量多，且素質(zhì)高10每3000㎡設(shè)置一名安全管理人員良配備安全管理人員，數(shù)量合理，素質(zhì)較高8-98中配備安全管理人員，數(shù)量少6-7差安全管理人員數(shù)量較少，素質(zhì)較差<6明火、動(dòng)火管理優(yōu)明火、動(dòng)火管理非常嚴(yán)格10良明火、動(dòng)火管理比較嚴(yán)格8-98中明火、動(dòng)火管理一般6-7差明火、動(dòng)火管理比較松懈<6消防設(shè)施設(shè)備管理優(yōu)消防設(shè)施、設(shè)備管理非常嚴(yán)格10良消防設(shè)施、設(shè)備管理比較嚴(yán)格8-9中消防設(shè)施、設(shè)備管理一般6-77差消防設(shè)施、設(shè)備管理差<6商品因素檢查表名稱等級(jí)檢查依據(jù)分值備注得分商品種類(lèi)優(yōu)商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)品種75%以上為難燃燒體和非燃燒體10良商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)品種55%以上為難燃燒體和非燃燒體8-9中商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)品種30%以上為難燃燒體和非燃燒體6-7差商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)品種30%以下為難燃燒體和非燃燒體<65商品燃燒性能優(yōu)大多數(shù)商品燃燒性能為難燃物品10良多數(shù)商品燃燒性能是難燃物品8-9中商品燃燒性能為可燃物品6-76差商品燃燒性能為易燃物品<6商品價(jià)值優(yōu)每一防火分區(qū)的商品價(jià)值小于500萬(wàn)10如有的防火分區(qū)小于500萬(wàn)有的大于1000萬(wàn)則按500～1000萬(wàn)的級(jí)別計(jì)算良每一防火分區(qū)的商品價(jià)值在500～1000萬(wàn)8-99中每一的防火分區(qū)的商品價(jià)值在1000～1500萬(wàn)6-7差每一以上的防火分區(qū)的商品價(jià)值大于1500萬(wàn)<6其他因素安全檢查表名稱等級(jí)檢查依據(jù)分值備注得分以往損失記錄優(yōu)以往損失統(tǒng)計(jì)在10萬(wàn)以內(nèi)1010良以往損失統(tǒng)計(jì)在10～100萬(wàn)8-9中以往損失統(tǒng)計(jì)在100～1000萬(wàn)6-7差以往損失統(tǒng)計(jì)大于1000萬(wàn)<6周?chē)煌ㄇ闆r優(yōu)周?chē)煌ㄇ闆r非常好，沒(méi)有堵車(chē)現(xiàn)象10良周?chē)煌ㄇ闆r較好，每天只是在上下班有堵車(chē)現(xiàn)象8-98中周?chē)煌ㄇ闆r不好，除上下班外偶爾有堵車(chē)現(xiàn)象6-7差周?chē)煌ㄇ闆r較差，經(jīng)常有堵車(chē)現(xiàn)象<6距最近消防隊(duì)距離優(yōu)消防車(chē)到達(dá)最短時(shí)間小于2分鐘10良消防車(chē)到達(dá)最短時(shí)間大于2分鐘小于3分鐘8-9中消防車(chē)到達(dá)最短時(shí)間大于3分鐘小于5分鐘6-7差消防車(chē)到達(dá)最短時(shí)間大于5分鐘<64距最近醫(yī)院距離優(yōu)救護(hù)車(chē)到達(dá)最短時(shí)間小于2分鐘10良救護(hù)車(chē)到達(dá)最短時(shí)間大于2分鐘小于3分鐘8-9中救護(hù)車(chē)到達(dá)最短時(shí)間大于3分鐘小于5分鐘6-76差救護(hù)車(chē)到達(dá)最短時(shí)間大于5分鐘<6積家購(gòu)物中心事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的投保方案設(shè)計(jì)事故公眾責(zé)任險(xiǎn)事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的定義事故公眾責(zé)任險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)變異險(xiǎn)種，其特點(diǎn)是以單一事故責(zé)任作為保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)，具有保險(xiǎn)責(zé)任針對(duì)性強(qiáng)的特點(diǎn)。事故公眾責(zé)任險(xiǎn)是只在公眾聚集場(chǎng)所等發(fā)生事故后，將由保險(xiǎn)公司向受害的第三方及時(shí)提供賠償（第三者人員和財(cái)產(chǎn)損失）。事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀目前我國(guó)商場(chǎng)事故公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展情況不甚理想，覆蓋面并不廣泛。原因有以下幾點(diǎn)：1)公眾對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不到位，特別是商場(chǎng)市場(chǎng)、賓館飯店、歌舞娛樂(lè)等公眾聚集場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者；2)政府和保監(jiān)會(huì)雖然都很積極，但是尚未形成切實(shí)可行的實(shí)施方案，更沒(méi)有明確的法律法規(guī)作支撐；3)沒(méi)有科學(xué)的厘定事故公眾責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率的方法。對(duì)于第1點(diǎn)和第2點(diǎn)，通過(guò)加強(qiáng)宣傳、深化認(rèn)識(shí)，建立和健全相應(yīng)的法律法規(guī)應(yīng)該可以達(dá)到比較好的預(yù)期目標(biāo)。但是如果沒(méi)有科學(xué)的事故公眾責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法，也許在現(xiàn)階段看不出什么重大問(wèn)題，但是隱患卻非常大。目前關(guān)于事故公眾責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法通常是根據(jù)公眾聚集場(chǎng)所的人員的多少來(lái)確定的。這樣的費(fèi)率厘定方法很不科學(xué)，可能會(huì)造成對(duì)被保險(xiǎn)人損失賠償不足，也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難。因此，為徹底解決事故公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不理想、覆蓋面不廣的問(wèn)題，我們必須制定科學(xué)的費(fèi)率厘定方法。積家購(gòu)物中心事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的承保事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任（一）被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人協(xié)議應(yīng)負(fù)的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人的法定責(zé)任不在此限；（二）被保險(xiǎn)人或其代表、雇傭人員、為其服務(wù)的任何人所有的或由其保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失，以及上述人員的人身傷亡；（三）由于自然災(zāi)害、任何污染、核事故引起的損害造成的第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；（四）直接或間接由戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、政變、暴亂、民眾騷亂、罷工所造成的第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；（五）被保險(xiǎn)人的故意行為、違法行為造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；（六）被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的罰款或懲罰性賠償；（七）第三者的間接損失或精神損害賠償；（八）未經(jīng)公安消防部門(mén)、專(zhuān)門(mén)設(shè)備檢驗(yàn)部門(mén)驗(yàn)收或經(jīng)驗(yàn)收但不合格的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或者部位發(fā)生事故造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額和免賠額賠償限額責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，而非有固定價(jià)值的標(biāo)的，且賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而已，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)。因此，不論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)有保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。凡超過(guò)賠償限額的索賠仍需有被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型：每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它有可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。保險(xiǎn)期內(nèi)累積的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累積的人身傷害賠償限額。在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。從國(guó)際責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，越來(lái)越多國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)承保人對(duì)人身傷亡不再規(guī)定賠償限額，或者僅規(guī)定一個(gè)綜合性的賠償限額。對(duì)于積家購(gòu)物中心的事故公眾責(zé)任險(xiǎn)的承保，人均保額定為20萬(wàn)元。從第三章對(duì)積家購(gòu)物中心的事故公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析及安全檢查表的得分可看出，書(shū)城的各項(xiàng)指標(biāo)均較好，故累積賠償限額定為600萬(wàn)元。免賠額在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎，防止發(fā)生事故和減少小額，零星賠款支出的目的。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即無(wú)論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，免賠額內(nèi)的損失均有被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)賠償。免賠額的確定，一般以具體金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定那個(gè)賠償限額或賠償金額的一定比率。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過(guò)免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。對(duì)于事故公眾責(zé)任保險(xiǎn)的免陪額，各地仍沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于本次積家購(gòu)物中心的承保，絕對(duì)免賠額為2萬(wàn)元。公眾責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般不想其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，而是通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議訂費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。按照國(guó)際保險(xiǎn)界的習(xí)慣做法，保險(xiǎn)人對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別厘定人身傷害和擦產(chǎn)損失兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率，如果基本賠償限額和免賠額需要增減時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)適當(dāng)增減，但又非按比例增減。以美國(guó)ISO制定的公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)定（參考性）為例，人身傷害每次事故的賠償限額為10萬(wàn)美元時(shí)，按費(fèi)率表費(fèi)率的126%計(jì)算保費(fèi)。當(dāng)責(zé)任限額提高到20萬(wàn)美元時(shí)，則按139%計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式包括如下兩種情況：一是以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù)，即保險(xiǎn)人的營(yíng)收保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額*適用費(fèi)率。二是對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）*每平方米保險(xiǎn)費(fèi)。無(wú)論何種方式計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人原則上均應(yīng)在簽發(fā)保險(xiǎn)簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)一次收清。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無(wú)分項(xiàng)限額，又無(wú)累計(jì)限額，僅規(guī)定每次公眾責(zé)任事故的混合賠償限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。積家購(gòu)物中心的事故公眾責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算及投保建議事故公眾責(zé)任險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)=基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)×行業(yè)類(lèi)別系數(shù)×營(yíng)業(yè)面積系數(shù)×建筑物結(jié)構(gòu)系數(shù)×其他建筑因素系數(shù)×消防因素系數(shù)×安全措施系數(shù)×安全管理系數(shù)×其他因素系數(shù)×N基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)=每人責(zé)任限額×[5+(N-5)×30%]×基準(zhǔn)費(fèi)率，其中N=累計(jì)責(zé)任限額/每人責(zé)任限額,N≥5?；鶞?zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)其中基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)=每人責(zé)任限額×[5+(N-5)×30%]×基準(zhǔn)費(fèi)率；表1基準(zhǔn)費(fèi)率表每人責(zé)任限額M(萬(wàn))5≤M<1010≤M<2020≤M<3030≤M<4040≤M≤50基準(zhǔn)費(fèi)率(‰)1.61.21.00.90.8注：1、被保險(xiǎn)人必須將位于不同地址的場(chǎng)所分別投保；2、每人責(zé)任限額最低為5萬(wàn)，最高為50萬(wàn)；3、累計(jì)責(zé)任限額最低為每人責(zé)任限額的5倍；4、基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)=每人責(zé)任限額×[5+(N-5)×30%]×基準(zhǔn)費(fèi)率；其中N=累計(jì)責(zé)任限額/每人責(zé)任限額,N≥5。對(duì)于積家購(gòu)物中心，基準(zhǔn)費(fèi)率為1.0‰，N=累計(jì)責(zé)任限額/每人責(zé)任限額=600/20=30。則積家購(gòu)物中心的基準(zhǔn)費(fèi)=每人責(zé)任限額×[5+(N-5)×30%]×基準(zhǔn)費(fèi)率=200000×[5+(30-5)×30%]×1.0‰=2500元。行業(yè)類(lèi)別系數(shù)營(yíng)業(yè)面積系數(shù)由表4.2可知，因積家購(gòu)物中心的營(yíng)業(yè)面積為60000平方米，故其營(yíng)業(yè)面積系數(shù)應(yīng)取2～3之間，本次承保選用2.5。營(yíng)業(yè)面積系數(shù)營(yíng)業(yè)面積（平米）<500≥500,<1000≥1000,<2000≥2000,<5000≥5000,<10000≥10000,<20000≥20000系數(shù)0.7～0.80.8～0.90.9～1.01.0～1.11.2～1.31.5～1.82～3注：露天面積不計(jì)入營(yíng)業(yè)面積；營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在地下或半地下的，系數(shù)在上述基礎(chǔ)上上浮20%。建筑物結(jié)構(gòu)系數(shù)建筑物結(jié)構(gòu)系數(shù)建筑物結(jié)構(gòu)類(lèi)型鋼、鋼筋混凝土型混合型結(jié)構(gòu)磚木型結(jié)構(gòu)純木及其他結(jié)構(gòu)系數(shù)0.91.01.1>1.3因積家購(gòu)物中心為鋼、鋼筋混凝土型，故由表4.3可知其建筑物結(jié)構(gòu)系數(shù)為0.9。其他建筑因素系數(shù)對(duì)于其他建筑因素，建筑年限、裝修材料、防火分區(qū)、防火間距設(shè)置等四項(xiàng)。當(dāng)全部四項(xiàng)在檢查表中得分在6分以上時(shí)，系數(shù)為0.8；當(dāng)滿足其中裝修材料和防火分區(qū)兩項(xiàng)和其他兩項(xiàng)在6分以上的，系數(shù)為0.9；當(dāng)滿足其中裝修材料和防火分區(qū)兩項(xiàng)和其他一項(xiàng)在6分以上的，系數(shù)為1.0；當(dāng)滿足其中裝修材料和防火分區(qū)兩項(xiàng)在6分以上的，系數(shù)為1.1；當(dāng)只滿足其中防火分區(qū)一項(xiàng)在6分以上的，系數(shù)為1.2；當(dāng)其中防火分區(qū)一項(xiàng)在6分一下的，可進(jìn)行拒保處理或系數(shù)為1.5；其他建筑因素安全檢查表危險(xiǎn)因素具體情況得分建筑年限210裝修材料部分為燃燒性8防火分區(qū)每個(gè)分區(qū)達(dá)5000㎡8防火間距與周?chē)ㄖg距符合要求8由其他建筑因素安全檢查表可得，北方圖書(shū)城總店的其他建筑因素系數(shù)為0.8。消防因素系數(shù)前面火災(zāi)公眾風(fēng)險(xiǎn)分析中的消防因素包括火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)、消火栓、自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)、滅火器配置及公共消防五項(xiàng)。當(dāng)全部五項(xiàng)在檢查表中得分在6分以上時(shí)，系數(shù)為0.8；若各項(xiàng)得分均在8分以上的，系數(shù)為0.7；當(dāng)上述五項(xiàng)中滅火器配置及公共消防隊(duì)兩項(xiàng)及其他三項(xiàng)有二項(xiàng)在6分以上的，系數(shù)為0.9；當(dāng)上述五項(xiàng)中滅火器配置及公共消防隊(duì)兩項(xiàng)及其他三項(xiàng)有一項(xiàng)在6分以上的，系數(shù)為1.0；當(dāng)只滿足滅火器配置及公共消防隊(duì)兩項(xiàng)的，系數(shù)為1.1；當(dāng)滅火器配置及公共消防隊(duì)兩項(xiàng)在6分以下的可選擇拒保。消防因素安全檢查表危險(xiǎn)因素具體情況得