信貸管理基本制度李忠浩

信貸管理基本制度

主要內容第一章總則第二章信貸業(yè)務種類第三章信貸業(yè)務基本要素第四章信貸管理組織體系第五章信貸業(yè)務基本流程第六章信貸資產(chǎn)風險管理第七章信貸管理特別規(guī)定第八章信貸人員管理第一章總則制度定位：

第二條本制度是本省農(nóng)信社信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務管理辦法和產(chǎn)品管理辦法的基本依據(jù)?；靖拍睿旱谌龡l本制度所指信貸業(yè)務是指經(jīng)營行社為客戶提供資金融通或信用支持，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件的經(jīng)營行為。包括貸款類信用業(yè)務和非貸款類信用業(yè)務。

第六條本制度所指經(jīng)營行社是指有權辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的市縣行社、瓊中小額信貸總部及其分支機構等。第一章總則基本原則：

第四條信貸業(yè)務經(jīng)營和管理的基本原則：認真貫徹執(zhí)行國家方針政策，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅持安全性、流動性、效益性原則，堅持貸前調查、貸中審查和貸后檢查的制度，建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實現(xiàn)信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。宗旨：第五條信貸業(yè)務應當符合國家產(chǎn)業(yè)和社會發(fā)展政策，促進本省經(jīng)濟發(fā)展，堅持服務“三農(nóng)”、面向“小微”的宗旨。

思考：我們目前的工作能達到要求嗎？下一步工作思路

第一章總則參考：國務院辦公廳關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見（國辦發(fā)〔2014〕17號，4月20日印發(fā)）第四條：1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”的農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應用微貸技術。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務。創(chuàng)新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式。2.創(chuàng)新農(nóng)村抵（質）押擔保方式。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點管理辦法，在經(jīng)批準的地區(qū)開展試點。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押試點。健全完善林權抵押登記系統(tǒng)，擴大林權抵押貸款規(guī)模。推廣以農(nóng)業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式。加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質押范圍。3.改進服務方式。進一步簡化金融服務手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實維護農(nóng)民利益。第一章總則參考：國務院關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見（國發(fā)〔2014〕52號，10月31日發(fā)布）第七條：引導中小型銀行將改進小型微型企業(yè)金融服務和戰(zhàn)略轉型相結合，科學調整信貸結構，重點支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。引導銀行業(yè)金融機構針對小型微型企業(yè)的經(jīng)營特點和融資需求特征，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。海南省人民政府關于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見(瓊府〔2014〕10號，3月4日發(fā)布）第二條：鼓勵金融機構發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴大小微企業(yè)抵押擔保物范圍，開展存貨、訂單、倉單、保單、股權、應收賬款、知識產(chǎn)權、林權、土地使用權、海域使用權、商鋪使用權等質押貸款和在建工程、機械設備抵押貸款業(yè)務。

第二章信貸業(yè)務種類第七條按信貸業(yè)務對象劃分，分為個人類信貸業(yè)務和公司類信貸業(yè)務。將農(nóng)戶、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務統(tǒng)稱為個人類信貸業(yè)務。將企(事)業(yè)法人、合伙企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織的信貸業(yè)務統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務。第八條按會計核算歸屬劃分，分為表內和表外信貸業(yè)務。表內信貸業(yè)務包括貸款、貿易融資、匯票貼現(xiàn)、透支、保理等，表外信貸業(yè)務包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。第九條按期限劃分，分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信貸業(yè)務。短期期限在1年（含）以內，中期期限在1年到5年（含）之間，長期期限在5年以上。

第二章信貸業(yè)務種類第十條按擔保方式劃分，分為信用信貸業(yè)務、擔保信貸業(yè)務（包括保證、抵押和質押方式）。

注：原來我社收取的“貸款誠信保證金”屬權利質押范疇。保證貸款屬于擔保貸款。選擇存貨質押還是存貨抵押作為擔保？第十一條按性質和用途劃分，分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。誤區(qū)：固貸、流貸，“一抵通”貸款資金不能用于個人“裝修”？第十二條按貸款資金來源劃分，分為自營貸款和委托貸款。第十三條按貸款組織形式劃分，分為普通貸款、社（銀）團貸款

補充：按貸款風險程度劃分，分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。第三章信貸業(yè)務基本要素

第十四條信貸業(yè)務一般包括6個基本要素，具體是對象、金額、期限、利率或費率、用途、擔保。第十五條信貸對象。指與經(jīng)營行社擬建立或已建立信貸關系的個人類和公司類客戶。（一）個人類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件：1．具有完全民事行為能力，有合法身份證明，身體健康?？蛻裟挲g+申請業(yè)務期限≤65,信貸產(chǎn)品辦法有明確規(guī)定的除外。省聯(lián)社歷來規(guī)定：原貸款管理基本制度，18-60周歲；去年基本制度修訂，大于60歲的，三長同意，但期限加年齡不得超過65；省聯(lián)社2月20日印發(fā)《關于進一步強化市縣行社管理職能的通知》（瓊農(nóng)信發(fā)[2014]4號），在合法合規(guī)、風險可控、三長書面同意前提下，期限、金額、借款人年齡、抵押率等貸款條件可適當放寬。

第三章信貸業(yè)務基本要素2.具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所。3.個人資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄，但非主觀惡意造成且已結清債務。4.具備按期還款能力。（二）嚴禁對下列個人類客戶提供信貸業(yè)務：1.有惡意逃廢債務行為的。2.有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外。3.有嗜賭、吸毒等不良行為的。注：過失，是由于疏忽大意或過于自信的心態(tài)導致了不利后果的發(fā)生，主觀惡性較小。第三章章信信貸業(yè)業(yè)務基基本要要素（三））公司司類客客戶申申請信信貸業(yè)業(yè)務應應具備備下列列基本本條件件：1.合合法合合規(guī)經(jīng)經(jīng)營，，持有貸貸款卡卡。2.有有固定定的生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營場場所。。3.資資信狀狀況良良好，，無不不良信信用記記錄；；或雖雖有過過不良良信用用記錄錄但非非主觀觀惡意意造成成且已已結清清債務務。4.用用途合合法合合規(guī)，，具有有按期期償還還本息息能力力。（四））嚴禁禁對下下列公公司類類客戶戶提供供信貸貸業(yè)務務：1.從從事國國家明明令禁禁止的的產(chǎn)品品或項項目經(jīng)經(jīng)營。。2.主主要股股東、、實際際控制制人、、法定定代表表人有有惡意意逃廢廢債務務的行行。第三章章信信貸業(yè)業(yè)務基基本要要素注意：：國務院院關于于加強強地方方政府府性債債務管管理的的意見見（國國發(fā)〔〔2014〕43號號，10月月2日日發(fā)布布）第第二條條規(guī)定定：剝離融融資平平臺公公司政政府融融資職職能，，融資資平臺臺公司司不得得新增增政府府債務務。因此此，我我社不不得再再對地地方融融資平平臺發(fā)發(fā)放貸貸款。。該意見見第三三條規(guī)規(guī)定：：地方方政府府在國國務院院批準準的分分地區(qū)區(qū)限額額內舉舉借債債務，，必須須報本本級人人大或或其常常委會會批準準。地方政政府不不得通通過企企事業(yè)業(yè)單位位等舉舉借債債務。。地方政政府舉舉借債債務要要遵循循市場場化原原則。。建立立地方方政府府信用用評級級制度度，逐逐步完完善地地方政政府債債券市市場。。地方政政府舉舉借的的債務務，只只能用用于公公益性性資本本支出出和適適度歸歸還存存量債債務，，不得得用于于經(jīng)常常性支支出。。問題：：政府府有項項目要要融資資我們們還能能否支支持？？第三章章信信貸業(yè)業(yè)務基基本要要素意見第第二條條第三三款規(guī)規(guī)定：：推廣使使用政政府與與社會會資本本合作作模式式。鼓勵社社會資資本通通過特特許經(jīng)經(jīng)營等等方式式，參參與城城市基基礎設設施等等有一一定收收益的的公益益性事事業(yè)投投資和和運營營。政政府通通過特特許經(jīng)經(jīng)營權權、合合理定定價、、財政政補貼貼等事事先公公開的的收益益約定定規(guī)則則，使使投資資者有有長期期穩(wěn)定定收益益。投資者按照照市場化原原則出資，，按約定規(guī)規(guī)則獨自或或與政府共共同成立特特別目的公公司建設和和運營合作作項目。投投資者或特特別目的公公司可以通通過銀行貸貸款、企業(yè)業(yè)債、項目目收益?zhèn)?、資產(chǎn)證證券化等市市場化方式式舉債并承承擔償債責責任。政府對投資資者或特別別目的公司司按約定規(guī)規(guī)則依法承承擔特許經(jīng)經(jīng)營權、合合理定價、、財政補貼貼等相關責責任，不承承擔投資者者或特別目目的公司的的償債責任任。第三章信信貸業(yè)務基基本要素第十六條授授信金金額。經(jīng)營營行社向客客戶提供的的單筆信貸貸業(yè)務或額額度授信的的具體數(shù)額額。授信額額度要與客客戶消費或或經(jīng)營情況況、還款能能力相匹配配。第十七條授信期限。指貸款期期限或經(jīng)營營行社承擔擔債務的期期限，在遵遵守國家有有關規(guī)定和和本社信貸貸制度的原原則下，由由經(jīng)營行社社與客戶協(xié)協(xié)商確定。。中國銀監(jiān)會會《關于完完善和創(chuàng)新新小微企業(yè)業(yè)貸款服務務提高小微微企業(yè)金融融服務水平平的通知》》（銀監(jiān)發(fā)發(fā)[2014]36號，2014年7月23日日印發(fā)）第第一條規(guī)定定：銀行業(yè)業(yè)金融機構構應合理確確定小微企企業(yè)流動資資金貸款期期限，根據(jù)據(jù)小微企業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營營特點、規(guī)規(guī)模、周期期和風險狀狀況等因素素，合理設設定小微企企業(yè)流動資資金貸款期期限，滿足足借款人生生產(chǎn)經(jīng)營的的正常資金金需求，避避免由于貸貸款期限與與小微企業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營營周期不匹匹配增加小小微企業(yè)的的資金壓力力。第三章信信貸業(yè)務基基本要素第十八條利利率或或費率。發(fā)發(fā)放貸款的的利率或表表外業(yè)務的的費率執(zhí)行行本社有關關規(guī)定。我社50萬萬元以上貸貸款利率定定價基本機機制：貸款利率由由市縣行社社根據(jù)市場場化原則自自主確定。?；纠事试瓌t上要高于人民民銀行同期期同檔次基基準利率2個百分點以以上，且不不得低于6%，低于2個百分點或或6%的須書面說明明原因并經(jīng)經(jīng)“三長””簽字同意意。誠信保保證金制度度是我社一一項重要創(chuàng)創(chuàng)新，市縣縣行社應長長期堅持執(zhí)執(zhí)行，不得得取消或變變相取消。。第三章信信貸業(yè)務基基本要素第十九條用用途。。用途合法法、合規(guī)、、真實。不得違反規(guī)規(guī)定將信貸貸資金用于于股本權益益性投資或或從事股票票、期貨、、金融衍生生產(chǎn)品等投投資。要求：用途一定真真實，可以以用于歸還還貸款補充：貸款款通則第60條規(guī)定定，貸款資金不不得用于財財政支出。貸款通則則征求意見見稿第23條：借款款人使用貸貸款，不得得違反國家家規(guī)定以貸貸款作為注注冊資本金金、注冊驗驗資或增資資擴股；不不得用于財財政預算性性收支。第二十條信信貸擔擔保。除符符合信用條條件外，信信貸業(yè)務須須提供經(jīng)營營行社認可可的有效擔擔保。擔保保是保證客客戶還款或或履行責任任的第二還還款來源。。第四章信信貸管理組組織體系第二十一條條實行行審貸分離離制度。在在辦理信貸貸業(yè)務過程程中，將調調查、審查查、審批、、經(jīng)營管理理等環(huán)節(jié)的的工作職責責分解，由由不同層次次和不同部部門（崗位位）承擔，，分級、分分權限進行行控制和管管理，實現(xiàn)現(xiàn)相互制約約和支持。。經(jīng)營行社社應實行審審貸部門（（崗位）分分離。第四章信信貸管理組組織體系第二十二條條實行行權限管理理制度。市市縣行社和和瓊中小額額信貸總部部根據(jù)國家家宏觀經(jīng)濟濟政策、區(qū)區(qū)域發(fā)展水水平和信用用環(huán)境，結結合分支機機構的信貸貸營運能力力、管理水水平、風險險防控能力力以及不同同業(yè)務品種種風險容忍忍度等因素素，進行差差別授權管管理，明確確權限額度度、業(yè)務區(qū)區(qū)域、業(yè)務務品種，并并根據(jù)情況況變化及時時調整授權權。市縣行行社主任（（行長）、、瓊中小額額信貸總部部負責人對對轄內信貸貸經(jīng)營管理理工作負責責，不因授授權權限而而改變。貸款審批權權限按單一一客戶(集集團或關聯(lián)聯(lián)客戶)貸貸款額度進進行管理。。貸款額度度超過貸款款審批權限限時，須報報上一級機機構進行審審批或風險險提示。注意：省社社規(guī)定變化化：單個行行社單筆額額度控制------省聯(lián)社《關關于進一步步規(guī)范貸款款管理的通通知》（1月6日印印發(fā)，瓊農(nóng)農(nóng)信發(fā)[2014]3號），全省省農(nóng)信社余余額控制------單個行社單單戶余額控控制第四章信信貸管理組組織體系第二十三條條實行行信貸業(yè)務務審批制度度。審批方方式分為““魚咬尾””審批機制制、貸款審審批委員會會審批機制制和雙人審審批機制。。（一）“魚魚咬尾”審審批機制。。適用于50萬元（（含）以下下的小額貸貸款。根據(jù)據(jù)職責不同同，一筆貸貸款業(yè)務至至少由責任任信貸員、、直接審核核人和間接接審核人參參與，特殊殊情況下須須增加第三三審核人。。另外，由由網(wǎng)點指定定人員實行行貸款面簽簽制度。第四章信信貸管理組組織體系（二）貸款款審批委員員會機制。。設立貸款款審批委員員會，審議議信貸業(yè)務務。對于專專業(yè)性較強強的信貸事事項可聘請請外部專家家咨詢。1、機構設設置。市縣縣行社設立立貸款審批批委員會，，人數(shù)不少少于7人；；稽核、風險險和科技部部門人員不不得擔任委委員。除農(nóng)商行行貸款審批批委員會主主任委員由由分管信貸貸副行長擔擔任外，其他行社由由主任（行行長）擔任任。市縣行行社分支支機構和和瓊中小小額信貸貸總部分分支機構構確有需需要的，，也可設設立貸款款審批委委員會審審批權限限內貸款款，人數(shù)數(shù)不少于于3人，，分支機機構負責責人為主主任委員員。思考：主主任（行行長）擔擔任貸審審會主任任是否違違反《商商業(yè)銀行行內部控控制指引引》？第四章信信貸管管理組織織體系2006年《商商業(yè)銀行行內部控控制指引引》第34條：：行長不不得擔任任授信審審查委員員會的成成員。但但2014年新新修訂的的指引已已沒有這這一條款款?！豆煞葜粕躺虡I(yè)銀行行公司治治理指引引》第51條：商業(yè)業(yè)銀行行行長不得得擔任審審貸委員員會成員員，但對對審貸委委員會通通過的授信決定定擁有否否決權。。這一指指引不適適用于我我們農(nóng)信信系統(tǒng)，，而且2013年銀監(jiān)會會發(fā)布的的《商業(yè)銀行行公司治治理指引引》已沒有類類似表述述，股份份制指引引已不再再適用。。第四章信信貸管管理組織織體系--貸審會2．會議議召開。。會議由由主任委委員提議議召開，，原則上上為現(xiàn)場場方式，，特殊情情況下可可采取非非現(xiàn)場方方式召開開。每筆筆貸款需需貸款審審批委員員會2/3（含含）以上上委員同同意方可可通過。。審批部部門必須須做好會會議紀錄錄工作，，記錄會會議情況況，內容容包括時時間、地地點、參參加人、、審議事事項、委委員意見見以及審審議結果果。3．一票否決決權。對對貸款審審批委員員會審議議通過的的貸款須須報經(jīng)營營行社主主任（行行長）行行使“一一票否決決權”。。注意：貸貸審會主主任與主主任（行行長）為為同一人人時，貸貸審會主主任職權權與“一一票否決決權”不不矛盾。。貸審會會主任無無否決權權。第四章信信貸管管理組織織體系（三）雙雙人審批批機制。。50萬萬元以下下線上授授信貸款款執(zhí)行雙雙人審批批機制。。條件成熟熟的市縣行行社可對對貸款金金額在500萬萬元以下下（含））的貸款款探索實實行“2+2+2”審審批流程程，即雙雙人調查查、雙人人審查、、雙人審審批。最最終審批批人為市市縣行社社主任（（行長））。條件成熟熟：有制制度流程程、有符符合要求求人員、、風險可可控第四章信信貸管管理組織織體系第二十四四條實實行大額額貸款風風險提示示制度。。市縣行行社發(fā)放放大額貸貸款需報報經(jīng)風險險提示的的，要按按規(guī)定報報省聯(lián)社社或授權權機構進進行貸款款風險提提示。大大額貸款款風險提提示不改改變法人人機構信信貸風險險管理責責任。注意：省省聯(lián)社9月24日印發(fā)發(fā)《關于于進一步步增強市市縣行社社經(jīng)營活活力的通通知》（（瓊農(nóng)信信發(fā)2014年年[57]號））第四條條規(guī)定：：各行社社應認真真落實聯(lián)聯(lián)合貸款款咨詢委委員會貸貸款風險險提示。。對5000萬萬元（含含）以下下貸款的的風險提提示，在在董事長長（理事事長）、、行長（（主任））確保風風險可控控，并承承擔合計計比例不不低于40%的的貸款責責任，書書面報備備監(jiān)事長長且其無無書面異異議的情情況下，，可按市市縣行社社貸審會會意見落落實。第四章信信貸管管理組織織體系第二十五五條實實行部部門分工工合作制制度。信信貸業(yè)務務實行前前、中、、后臺管管理。前前臺部門門是經(jīng)營營機構（（部門）），主要要負責信信貸產(chǎn)品品營銷、、信貸業(yè)業(yè)務調查查、貸后后檢查、、客戶維維護等；；中后臺臺是信貸貸管理部部門、授授信審批批部門和和資產(chǎn)風風險管理理部門，，信貸管管理部門門主要負負責信貸貸業(yè)務管管理、指指導、檢檢查、培培訓、產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)發(fā)等，授授信審批批部門主主要負責責授信和和信用的的審查，，資產(chǎn)風風險管理理部門主主要負責責信貸風風險非現(xiàn)現(xiàn)場或現(xiàn)現(xiàn)場監(jiān)督督監(jiān)測、、信貸資資產(chǎn)分類類及不良良貸款管管理與處處置等。。前中后后臺各部部門應相相互溝通通、協(xié)作作配合。。第四章信信貸管管理組織織體系第二十六六條實實行信信貸業(yè)務務崗位責責任制度度。信貸貸管理人人員在辦辦理信貸貸業(yè)務中中按崗位位職責承承擔各自自相應的的責任。。調查人員員對真實實性負責責，承擔擔調查失失職和評評估失準準的直接接責任；審查和和審批人人員對本本人簽署署的意見見負責，，承擔審審查、審審批失職職的直接接責任；；放款操操作人員員承擔放放款環(huán)節(jié)節(jié)失職的的直接責責任；貸貸后管理理人員承承擔檢查查失職、、清收不不力的責責任；市市縣行社社主任（（行長））、分管管信貸領領導等對對重大信信貸損失失承擔主主要經(jīng)營營責任。。注意：：信貸貸員一一定按按貸款款操作作規(guī)程程進行行調查查，確確保調調查的的真實性性、全面面性、、準確確性。。第五章章信信貸業(yè)業(yè)務基基本流流程第二十十七條條信信貸貸業(yè)務務操作作按信信貸管管理權權限和和程序序運行行?；玖髁鞒贪ㄉ晟暾埵苁芾?、、調查查評價價、審審查審審批、、信貸貸發(fā)放放、貸貸后管管理五五大階階段。。對小額額信貸貸或低低風險險業(yè)務務，可可制定定簡易易信貸貸操作作流程程或網(wǎng)網(wǎng)上申申請辦辦理流流程。。低風風險業(yè)業(yè)務包包括定定期存存單質質押貸貸款、、本省省農(nóng)信信社股股權質質押貸貸款、、國債債質押押貸款款、全全額保保證金金貸款款。第二十十八條條申申請請受理理。經(jīng)經(jīng)營機機構（（部門門）負負責受受理信信貸業(yè)業(yè)務的的申請請，認認定客客戶是是否具具備申申請信信貸業(yè)業(yè)務的的基本本條件件，決決定是是否受受理信信貸業(yè)業(yè)務。。第五章章信信貸業(yè)業(yè)務基基本流流程第二十十九條條調調查查評價價。信信貸業(yè)業(yè)務調調查以以現(xiàn)場場調查查為主主，非非現(xiàn)場場調查查為輔輔，獲獲取全全面、、客觀觀的客客戶信信息，，提出出調查查意見見，為為審查查審批批提供供依據(jù)據(jù)。注：全全面性性、準準確性性第三十十條審審查審審批。。對信信貸業(yè)業(yè)務的的合法法合規(guī)規(guī)性、、安全全性、、效益益性進進行審審查審審批，，提出出風險險控制制措施施。第三十十一條條信信貸貸發(fā)放放。經(jīng)經(jīng)營機機構（（部門門）依依據(jù)審審批意意見落落實發(fā)發(fā)放前前提條條件，，簽訂訂合同同、協(xié)協(xié)議，，辦理理抵（（質））押擔擔保登登記和和押品品權證證入庫庫保管管手續(xù)續(xù)，發(fā)發(fā)放貸貸款或或提供供其它它信貸貸服務務。注：系系統(tǒng)錄錄入要要認真真仔細細，以以免造造成系系統(tǒng)數(shù)數(shù)據(jù)與與實際際不一一致。。第五章章信信貸業(yè)業(yè)務基基本流流程第三十十二條條貸貸后后管理理。信信貸業(yè)業(yè)務發(fā)發(fā)生后后應通通過貸貸后監(jiān)監(jiān)測、、貸后后現(xiàn)場場檢查查、資資金賬賬戶監(jiān)監(jiān)管、、抵質質押物物定期期核查查、對對客戶戶和信信貸業(yè)業(yè)務進進行風風險預預警、、對不不良信信貸資資產(chǎn)進進行處處置，，直至至收回回信貸貸資金金。第三十十三條條提提前前歸還還貸款款。經(jīng)經(jīng)過經(jīng)經(jīng)營行行社同同意，，客戶戶可以以提前前歸還還貸款款。提提前歸歸還貸貸款應應按實實際借借款的的時間間計收收利息息；合同有有約定定的，，可以以按照照約定定要求求客戶戶支付付補償償金。。第三十十四條條信信貸貸檔案案管理理。信信貸檔檔案是是經(jīng)營營行社社提供供、管管理、、收回回信貸貸資金金全過過程的的真實實記錄錄，包包括客客戶提提供資資料、、信貸貸運作作資料料、貸貸后管管理資資料。。信貸貸檔案案指定定專人人管理理，實實行借借閱、、查詢詢登記記制度度。第六章章信信貸資資產(chǎn)風風險管管理第三十十五條條實實行行信貸貸資產(chǎn)產(chǎn)質量量監(jiān)管管制度度。對對信貸貸資產(chǎn)產(chǎn)進行行監(jiān)測測、分分類、、認定定、登登記、、保全全、清清償和和核銷銷。第三十六六條貸貸款質質量監(jiān)測測實行五五級分類類法。分分為正常常類貸款款、關注注類貸款款、次級級類貸款款、可疑疑類貸款款和損失失類貸款款。其中中，后三三類為不不良貸款款。第六章信信貸資資產(chǎn)風險險管理第三十七七條嚴格按照照貸款分分類標準準劃分貸貸款形態(tài)態(tài)，真實實反映貸貸款資產(chǎn)產(chǎn)質量。。新發(fā)生的的各類不不良貸款款要堅持持逐戶審審查、明明確責任任、分級級審批、、規(guī)范運運作的原原則，按按規(guī)定權權限和程程序認定定。思考：我我社五級級分類存存在問題題：1.一筆貸貸款多個個借據(jù)，，以借據(jù)據(jù)為單位位分類；；或社團團貸款，，每家參參與社僅僅對自己己發(fā)放的的部分進進行認定定。2.主要要還是按按逾期天天數(shù)分類類。根據(jù)據(jù)中國銀銀監(jiān)會《《農(nóng)村合合作金融融機構信信貸資產(chǎn)產(chǎn)風險分分類指引引》規(guī)定定，風險險分類應應以信貸貸資產(chǎn)的的內在風風險為主主要依據(jù)據(jù)，逾期期情況只只作為重重要參考考因素。。分類時時以對影影響借款款人還款款能力的的各類因因素（借借款人財財務、現(xiàn)現(xiàn)金流量量、擔保保、非財財務等方方面的信信息）評評估結論論，作為為判定貸貸款類別別的主要要依據(jù)，，并注重重第一還還款來源源。指引引規(guī)定的的貸款風風險分類類標準僅僅為“一一般”情情形，金金融機構構還應依依據(jù)貸款款五級分分類的核核心定義義和分類類方法進進行綜合合認定。。第六章信信貸資資產(chǎn)風險險管理---五五級分類類關注貸款款核心定義義：盡管管借款人人目前有有能力償償還貸款款本息，，但存在在一些可可能對償償還產(chǎn)生生不利影影響的因因素。基本特征征：借款人目目前能正正常償還還貸款本本息，但存在在潛在的的缺陷可可能影響響貸款的的償還。。預計損失失區(qū)間為為0。次級貸款款核心定義義：借款款人的還款能力力出現(xiàn)明明顯問題題，完全依依靠其正正常經(jīng)營營收入無無法足額額償還貸貸款本息息，即使使執(zhí)行擔擔保，也也可能會會造成一一定損失失?；咎卣髡鳎嘿J款款的缺陷陷已經(jīng)明明顯，借借款人必須依靠靠正常經(jīng)經(jīng)營收入入以外的的其他來來源(如需要通通過出售售、變賣賣資產(chǎn)或或對外融融資、乃乃至執(zhí)行行擔保等等)償還貸款款本息，，可能會會造成一一定損失失。預計損失失區(qū)間為為10%。第六章信信貸資資產(chǎn)風險險管理---五五級分類類可疑貸款款核心定義義：借款款人無法法足額償償還貸款款本息，，即使執(zhí)執(zhí)行擔保保，也肯肯定要造造成較大大損失。。基本特征征：可疑疑類貸款款具有次次級類貸貸款所有有表現(xiàn)，，并且程程度更加加嚴重，，肯定要造造成較大大損失。預計損失失區(qū)間為為10％－90％。損失貸款款核心定義義：在采采取所有有可能的的措施和和一切必必要的法法律程序序之后，，貸款本本息仍無無法收回回，或只只能收回回極少部部分?；咎卣髡鳎簾o論論采取什什么措施施和履行行什么程程序，貸款都注注定要全全部損失失或回收收價值微微乎其微微；已經(jīng)沒沒有意義義將其作作為農(nóng)信信社信貸貸資產(chǎn)在在賬面上上保留(貸款實際際價值幾幾乎為零零)。預計損失失區(qū)間為為90％以上。。第六章信信貸資資產(chǎn)風險險管理第三十八八條債債權保全全和清償償。經(jīng)營營行社資資產(chǎn)風險險管理部部門要按按季召開開資產(chǎn)質質量風險險分析會會，采取取有效措措施，加加強訴訟訟時效管管理，對對不良貸貸款及時時清收，，對協(xié)商商清收不不成的，，應在規(guī)規(guī)定期限限內起訴訴。第三十九九條呆呆賬（損損失類））貸款核核銷。貸貸款損失失準備金金提取和和貸款核核銷按有有關規(guī)定定執(zhí)行。。第四十條條經(jīng)經(jīng)營行社社不得超超權限發(fā)發(fā)放貸款款，不得得發(fā)放假假名貸款款和冒名名貸款。。第四十一一條市縣行社社分支機機構不得得發(fā)放多多頭信用用貸款。。第四十二二條建建立貸款款回避制制度。不不得向關關系人發(fā)發(fā)放信用用貸款，，向關系系人發(fā)放放擔保貸貸款的條條件不得得優(yōu)于其其他借款款人同類類貸款的的條件。。關系人是是指市縣縣行社理理（董））事、監(jiān)監(jiān)事、管管理人員員、信貸貸業(yè)務人人員及其其近親屬，以及上上述人員員投資或或擔任高高級管理理職務的的公司、、企業(yè)和和其他經(jīng)經(jīng)濟組織織。注：“近近親屬””，是指指三代以內內的直系系血親、、配偶、、兄弟姐姐妹。而根據(jù)銀銀監(jiān)會《《商業(yè)銀銀行與內內部人和和股東關關聯(lián)交易易管理辦辦法》第第七條，，近親屬屬包括父父母、配配偶、兄兄弟姐妹妹及其配配偶、成成年子女女及其配配偶、配配偶的父父母、配配偶的兄兄弟姐妹妹及其配配偶、父父母的兄兄弟姐妹妹及其配配偶、父父母的兄兄弟姐妹妹的成年年子女及及其配偶偶。第七章章信信貸管管理特特別規(guī)規(guī)定第七章信貸貸管理特別規(guī)規(guī)定--關聯(lián)聯(lián)方交易銀監(jiān)會《商業(yè)業(yè)銀行與內部部人和股東關關聯(lián)交易管理理辦法》(適用于農(nóng)商行行、農(nóng)合行)關聯(lián)方定義：：商業(yè)銀行的關關聯(lián)方包括：：（一）商業(yè)銀銀行的內部人人（包括商業(yè)業(yè)銀行的董事事、總行和分分行的高級管管理人員、有有權決定或者者參與商業(yè)銀銀行授信和資資產(chǎn)轉移的其其他人員）；；（二）商業(yè)銀銀行的主要股股東（持有或或控制商業(yè)銀銀行5%以上上股份或表決決權的）；（三）商業(yè)銀銀行的內部人人和主要自然然人股東的近近親屬；（四）商業(yè)銀銀行的關聯(lián)法法人或其他組組織的控股自自然人股東、、董事、關鍵鍵管理人員；；（五）對商商業(yè)銀行有重重大影響的其其他自然人、、法人或其他他組織。第七章信貸貸管理特別規(guī)規(guī)定--關聯(lián)聯(lián)方交易關聯(lián)交易規(guī)定定：商業(yè)銀行不得得向關聯(lián)方發(fā)發(fā)放無擔保貸貸款。商業(yè)銀行向關關聯(lián)方提供授授信發(fā)生損失失的，在二年年內不得再向向該關聯(lián)方提提供授信。商業(yè)銀行的一一筆關聯(lián)交易易被否決后，，在六個月內內不得就同一一內容的關聯(lián)聯(lián)交易進行審審議。商業(yè)銀行應當當按季向中國國銀行業(yè)監(jiān)督督管理委員會會報送關聯(lián)交交易情況報告告。重大關聯(lián)交易易應當在批準準之日起十個個工作日內報報告監(jiān)事會，，同時報告中中國銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理委員員會。與商業(yè)業(yè)銀行董事、、總行高級管管理人員有關關聯(lián)關系的關關聯(lián)交易應當當在批準之日日起十個工作作日內報告監(jiān)監(jiān)事會。第七章信貸貸管理特別規(guī)規(guī)定第四十三條建建立客戶戶關系管理制制度。提供銀銀行結算、代代發(fā)工資、電電子銀行、理理財業(yè)務等多多方面服務，，提高信貸客客戶綜合貢獻獻度，鞏固和和穩(wěn)定