助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力第四章風險管理與保險

第四章、風險管理與保險規(guī)劃第一節(jié)、保險基礎(chǔ)知識一、風險（一）風險的概念風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。只有可能影響到其經(jīng)濟利益的不確定性才是風險。廣義：包括盈利的不確定性，也包括損失發(fā)生的不確定性。狹義：僅指損失發(fā)生的不確定性，保險中從狹義角度。保險標的損失發(fā)生的不確定性，包括風險是否發(fā)生的不確定性、何時發(fā)生的不確定性和產(chǎn)生損失程度的不確定性。（二）風險特征1、客觀性客觀存在的、可用客觀尺度來測度（用概率來度量風險發(fā)生的概率大?。?、普遍性3、不確定性是否發(fā)生、發(fā)生的時間、發(fā)生的地點、損失或收益的大小、損失或收益承擔的主體是不確定的。4、可測性在概率論和數(shù)理統(tǒng)計的基礎(chǔ)上，利用損失分布的方法來計算風險損失發(fā)生的概率、損失大小、損失的波動性。5、發(fā)展性風險的性質(zhì)可以改變、風險發(fā)生的概率可以發(fā)生改變、風險的種類會發(fā)生變化。（三）風險的構(gòu)成要素1、風險因素是指促成某一特定風險事故發(fā)生、或增加發(fā)生的可能性、或擴大損失程度的原因和條件。有形風險因素和無形風險因素。2、風險事故風險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因。3、風險損失是指偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少或滅失。可用貨幣計量，既包括直接損失和間接損失。直接損失是指風險事故導致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害。（實質(zhì)損失）間接損失是由直接損失引起的其他損失。包括額外費用損失、收入損失和責任損失。風險管理中將損失分成四種：實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責任損失。4、風風險載載體是風險險的直直接承承受者者，是是風險險事故故指向向的對對象。。人身載載體、、財產(chǎn)產(chǎn)載體體。人身載載體：：人的的身體體、生生命、、健康康、失失業(yè)和和老年年人贍贍養(yǎng)等等方面面發(fā)生生風險險時的的承載載主體體。財產(chǎn)載載體：：有形形和無無形財財產(chǎn)。。包括責責任事事故、、信用用風險險。風險因因素導導致風風險事事故的的發(fā)生生、引引起風風險損損失、、并由由風險險載體體承受受風險險損失失。（四））風險險的種種類1、投投機風風險和和純粹粹風險險投機風風險：：指既既可以以產(chǎn)生生收益益，也也可以以造成成損失失的不不確定定性狀狀態(tài)。。有三三種情情況：：損失、、無變變化、、獲利利。純粹風風險：：只會會產(chǎn)生生損失失而不不會導導致收收益的的不確確定性性狀態(tài)態(tài)。2、自自然風風險與與社會會風險險自然原原因引引起的的風險險人為原原因引引起的的風險險（經(jīng)濟濟風險險、政政治風風險和和法律律風險險）3、基基本風風險和和特殊殊風險險基本風風險是是指特特定的的社會會個體體所不不能控控制或或者預(yù)預(yù)防的的風險險，它它是非非個人人、或或是個個人不不能阻阻擋的的因素素所引引起的的風險險。特定風風險是是指與與特定定的社社會個個體有有因果果關(guān)系系的風風險，，它通通常由由特定定的因因素引引起，，是由由個人人或家家庭、、企業(yè)業(yè)來承承擔的的損失失風險險。4、人人身風風險、、財產(chǎn)產(chǎn)風險險、責責任風風險與與信用用風險險人身風風險：：生命命、健健康財產(chǎn)風風險：：財產(chǎn)產(chǎn)貶值值、損損毀、、或者者滅失失責任風風險：：法律律基礎(chǔ)礎(chǔ)上的的損害害賠償償責任任信用風風險：：一方方違約約或犯犯罪而而導致致對方方經(jīng)濟濟財務(wù)務(wù)狀況況損失失的風風險。。（五））風險險對財財務(wù)狀狀況的的影響響1、有有足夠夠的資資金應(yīng)應(yīng)付損損失發(fā)發(fā)生對對財務(wù)務(wù)的影影響2、風風險損損失使使人們們消費費水平平降低低3、損損失還還導致致相應(yīng)應(yīng)支出出的增增加。。（六））風險險與保保險的的關(guān)系系組合投投資、、套期期保值值。保險是是一種種重要要的風風險管管理手手段，，針對對純粹粹風險險。1、風風險是是保險險產(chǎn)生生和發(fā)發(fā)展的的前提提。2、保保險對對風險險管理理也有有實質(zhì)質(zhì)的影影響3、存存在互互制互互促的的關(guān)系系（七））風險險管理理的過過程··風風險管管理目目標的的確定定··風險險識別別··風險險衡量量··風險險處理理··風險險管理理效果果的評評估1、風風險管管理目目標的的確定定目目標可可分解解為兩兩部分分(1)損失失發(fā)生生前的的風險險管理理目標標---降低低損失失成本本---減輕輕和消消除精精神壓壓力(2)損損失發(fā)發(fā)生后后的風風險管管理目目標---維維持企企業(yè)的的生存存---生產(chǎn)產(chǎn)能力力的保保持與與利潤潤計劃劃的實實現(xiàn)---保保持企企業(yè)的的服務(wù)務(wù)能力力---履行行社會會責任任2、風風險的的識別別(1)風險險的識識別是是整個個風險險管理理的基基礎(chǔ)---是是在風風險事事故發(fā)發(fā)生之之前，，運用用各種種方法法系統(tǒng)統(tǒng)地、、全面面地、、連續(xù)續(xù)地認認識所所面臨臨的各各種風風險，，以及及分析析風險險事故故發(fā)生生的潛潛在原原因(2)方方法---表表格和和問卷卷識別別法---風風險列列舉法法---財務(wù)務(wù)報表表分析析法(3)風風險源識識別指指那些可可能導致致消極后后果或積積極后果果的因素素和危害害的來源源，主要要包括：：··自然環(huán)環(huán)境：它它是基本本的風險險源，例例如，地地震、暴暴風等··社社會環(huán)境境：不同同的道德德信仰、、價值等等是風險險的重要要因素·政治環(huán)環(huán)境：復復雜動蕩蕩的政治治環(huán)境對對企業(yè)會會產(chǎn)生重重大的影影響··法律律環(huán)境：：它會給給企業(yè)帶帶來積極極的結(jié)果果，也會會是風險險來源之之一··經(jīng)濟濟環(huán)境：：通貨膨膨脹、經(jīng)經(jīng)濟蕭條條等都是是企業(yè)所所面臨的的重要的的風險因因素3、選選擇對付付風險的的方式在對風險險進行識識別和衡衡量以后后，風險險管理者者接下來來需要做做的事情情就是選選擇應(yīng)付付風險的的各種方方法。例如：風險控制制——安安裝避雷雷針以防防雷擊··風險險回避———酒后后駕車危危險，不不喝酒··風險險分散———不把把雞蛋放放在同一一個籃子子里··風險保保留———汽車馬馬上就要要報廢了了，就不不保險了了。··風險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移———保險：：人身、、財產(chǎn)、、責任4、風風險管理理效果評評價··是指對對風險處處理手段段的效益益性和適適用性進進行分布布、檢查查、評估估和修正正

·一一般來說說，評估估的標準準是風險險管理計計劃中制制定的目目標標準準，即必必須符合合以最小小成本獲獲取最大大安全保保障的基基本目標標

·可可通過效效益比值值來評價價風險管管理方案案

·它它是效果果與成本本的比值值，如果果效益比比值小于于1，則則該項風風險管理理方案效效果不佳佳，不可可?。环捶粗?，則則可取5、風險險轉(zhuǎn)移··通過過一定的的方式，，將風險險從一個個主體轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到另另一個主主體··較為常常見的有有以下幾幾種：(1)公司組織織---在在公司這這種組織織形式中中，企業(yè)業(yè)是一個個獨立的的法人，，股東的的個人財財產(chǎn)與企企業(yè)的財財產(chǎn)是分分離的。。企業(yè)如如果經(jīng)營營失敗，，股東的的損失僅僅限于他他們在該該企業(yè)的的投資部部分.(2)合合同安排排---合合同安排排是指通通過買賣賣合同中中的保證證條款來來轉(zhuǎn)移風風險(3)委托保管管---委委托保管管是指將將個人財財產(chǎn)交由由他人進進行保護護、服務(wù)務(wù)和處理理等(4)購買保險險---購購買保險險即投保保人或被被保險人人將可能能發(fā)生的的風險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給保保險人來來承擔二、保險險（一）保保險的定定義是集合具具有同類類風險的的眾多單單位和個個人，以以合理計計算分擔擔金的形形式，實實現(xiàn)對少少數(shù)成員員因約定定事故所所致經(jīng)濟濟損失或或由此而而引起的的經(jīng)濟需需要進行行補償或或給付的的行為。。也是指投投保人根根據(jù)合同同的約定定，向保保險人支支付保險險費，保保險人對對于合同同約定的的事故因因其發(fā)生生所造成成的財產(chǎn)產(chǎn)損失賠賠償保險險金責任任，或當當被保險險人死亡亡、傷殘殘、疾病病或達到到合同約約定的年年齡、期期限時承承擔給付付保險責責任的商商業(yè)保險險行為。。1、經(jīng)濟濟學角度度定義作為一種種經(jīng)濟制制度，為為了保障障生產(chǎn)生生活的順順利進行行，將具具有同類類風險保保障需求求的個體體集中起起來，通通過合理理的計算算建立起起風險準準備金的的經(jīng)濟補補償制度度或給付付安排。。（1）保保險是一一種經(jīng)濟濟行為從需求角角度，整整個社會會存地著著各種形形態(tài)的風風險，與與之有利利益關(guān)系系的主體體愿意付付出一定定的代價價將其轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給保保險人，，從而獲獲得損失失補償或或資金給給付，保保持經(jīng)濟濟生活穩(wěn)穩(wěn)定。從供給角角度，保保險人在在全社會會范圍集集中和分分散風險險，提供供風險保保障服務(wù)務(wù)。（2）保保險是一一種金融融行為通過收取取保險費費聚集大大量資金金，對這這些資金金進行運運作，起起到了資資金融通通的作用用。（3）保保險是一一種分攤攤損失的的財務(wù)安安排全體投保保者繳納納保險費費，共同同出資組組成保險險金，當當某一保保險人遭遭受損失失時，由由保險人人從保險險基金中中對其進進行補償償。2、法律律角度保險是當當事人雙雙方通過過訂立合合同的方方式規(guī)定定雙方的的權(quán)利義義務(wù)并以以此建立立起來的的風險保保障機制制。（1）保保險是種種合同行行為平等自愿愿基礎(chǔ)上上通過要要約與承承諾，達達成一致致并簽訂訂合同。。（2）保保險雙方方的權(quán)利利義務(wù)在在合同中中約定投保人義義務(wù)是交交納保險險費，權(quán)權(quán)利是按按合同約約定的危危險事故故發(fā)生后后要求保保險人進進行賠償償或給付付保險金金。（3）保保險合同同中所載載明的風風險必須須符合特特定的要要求保險人承承擔的風風險一般般是當事事人雙方方均無法法控制風風險事故故發(fā)生的的純粹風風險。（二）保保險要素素1、保險險的前提提要素：：危險存存在人類危險險分為三三大類：：人身危危險、財財產(chǎn)危險險、法律律責任危危險。危險事故故是三大大危險中中可能引引起損失失的偶然然事件，，三層意意思：（1）事事件發(fā)生生與否很很難確定定。（2）事事件何時時發(fā)生很很難確定定（3）事事件發(fā)生生的原因因與結(jié)果果很難確確定2、保險險的基礎(chǔ)礎(chǔ)要素：：眾人協(xié)協(xié)力我為人人人，人人人為我的的社會互互助基礎(chǔ)礎(chǔ)上的集集合危險險、分散散損失。。眾多人參參加保險險，積聚聚成為巨巨額的保保險金，，從而確確保少數(shù)數(shù)人的意意外損失失獲得足足額且及及時的補補償。3、保險險的功能能要素：：損失贈贈償損失賠付付是保險險成立的的功能，，而非消消滅危險險。投保人支支付一筆筆代價后后，他所所購買到到的只是是一個機機會，即即將來發(fā)發(fā)生保險險事故時時可能獲獲得補償償?shù)臋C會會，而不不是真正正意義上上的安全全。保險的直直接功能能就是補補償被保保險人因因意外所所受的經(jīng)經(jīng)濟損失失。（三）保保險的特特征1、經(jīng)濟濟性保險的經(jīng)經(jīng)營理念念:保險險人通過過集合大大量的同同質(zhì)風險險，運用用大數(shù)法法則和概概率論等等相關(guān)持持術(shù)進行行合理定定價，設(shè)設(shè)計出將將不確定定的風險險損失轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為確確定的小小額費用用支出的的保險產(chǎn)產(chǎn)品。保險是一一種經(jīng)濟濟行為，，投保人人通過繳繳納保費費、購買買保險產(chǎn)產(chǎn)品、將將自身所所面臨的的風險損損失轉(zhuǎn)嫁嫁給保險險人，保保險人收收取保費費，形成成保險基基金，用用于未來來的賠付付。2、互助助性大家共同同出資、、通過保保險人建建立保險險基金，，當有被被保險人人遭受損損失時，，就可以以從共同同的保險險基金中中提取資資金對其其進行補補償。3、契約約性保險是一一種合同同行為，，通過合合同約定定雙方的的權(quán)利義義務(wù)。4、科學學性保險精算算技術(shù)，，對整體體風險發(fā)發(fā)生概率率進行測測算，計計算出保保險產(chǎn)品品的價格格。（四）可可保風險險應(yīng)具備備的理想想條件1、必須須是純粹粹風險只有損失失，而沒沒有獲利利。有助助于對損損失的預(yù)預(yù)測。2、風險險所致的的損失可可以預(yù)測測3、損失失程度不不要偏大大或偏小小4、存在在大量同同質(zhì)風險險單位風險單位位在種類類、品質(zhì)質(zhì)、性能能、價值值等方面面大體相相近。5、損失失的發(fā)生生純屬意意外（五）保保險的分分類1、按保保險性質(zhì)質(zhì)分類商業(yè)保險險、社會會保險、、政策保保險。（1）商商業(yè)保險險它是指投投保人根根據(jù)合同同約定，，向保險險人繳納納保險費費，保險險人對于于合同約約定的可可能發(fā)生生的事故故造成的的財產(chǎn)損損失承擔擔賠償責責任，或或當被保保險人死死亡、傷傷殘、疾疾病或達達到約定定年齡、、期限時時給付保保險金的的保險行行為。（2）社社會保險險

它是是國家通通過立法法對社會會勞動者者暫時或或永久喪喪失勞動動能力或或失業(yè)時時提供一一定的物物質(zhì)幫助助以保障障其基本本生活的的一種社社會保障障制度。。強制性、、低水平平、廣覆覆蓋的特特點。社會養(yǎng)老老保險、、失業(yè)保保險、醫(yī)醫(yī)療保險險三種。。（3）政政策保險險這是政府府為了一一定的目目的，運運用普通通保險的的技術(shù)而而開辦的的一種保保險。包包括社社會政策策保險和和經(jīng)濟政政策保險險兩大類類。如為實現(xiàn)現(xiàn)國民生生活安定定的政策策目的而而舉辦的的國民生生活保險險；農(nóng)業(yè)保險險信用保險險輸出保險險2、按保保險的標標的分類類財產(chǎn)保險險、人身身保險、、責任保保險和信信用保證證保險。。（1）財財產(chǎn)保險險這里是是指狹狹義的的財產(chǎn)產(chǎn)保險險，它它是以以有形形的財財產(chǎn)作作為保保險標標的的的保險險，保保險人人承擔擔保險險標的的因自自然災(zāi)災(zāi)害和和意外外事故故而受受損失失的經(jīng)經(jīng)濟賠賠償責責任根據(jù)保保險標標的不不同，，分成成火災(zāi)災(zāi)保險險、運運輸保保險、、工程程保險險等。。（2））人身身保險險人身保保險是是以人人的壽壽命和和身體體作為為保險險標的的的保保險。。可以分分為：：人壽壽保險險、意意外傷傷害保保險和和健康康保險險。人壽保保險：：以人人的生生命為為保險險標的的、以以人的的生死死為保保險事事件。。傳統(tǒng)統(tǒng)的人人壽保保險：：死亡亡保險險、生生存保保險和和生死死兩全全險；；創(chuàng)新型型人壽壽保險險包括括變額額人壽壽保險險、萬萬能人人壽保保險和和變額額萬能能人壽壽保險險。意外傷傷害保保險：：以被保保險人人因遭遭受意意外傷傷害造造成死死亡、、殘廢廢為給給付保保險金金條件件的一一種人人身保保險。。健康保保險：：以人人的身身體為為對象象，保保證被被保險險人在在疾病病或意意外事事故所所致傷傷害時時的費費用或或損失失獲得得補償償?shù)囊灰环N保保險。。（3））責任任保險險是是以被被保險險人承承擔的的民事事?lián)p害害賠償償責任任或特特別約約定的的合同同責任任作為為保險險標的的的保保險。。侵權(quán)責責任和和違約約責任任兩種種。（4））信用用保證證保險險保險標標的是是合同同的權(quán)權(quán)利作作義務(wù)務(wù)人約約定的的經(jīng)濟濟信用用。當義務(wù)務(wù)人的的信用用危險險為保保險事事故，，當義義務(wù)人人（被被保證證人））未能能履約約償付付的情情況下下負責責提供供損失失補償償。屬屬于一一種擔擔保性性質(zhì)的的保險險?？煞譃闉樾庞糜帽ｋU險和保保證保保險：：信用保保險：：指保保險人人對債債權(quán)人人在信信用借借貸或或商業(yè)業(yè)賒銷銷中因因債務(wù)務(wù)人不不如約約履行行債務(wù)務(wù)而使使債權(quán)權(quán)人蒙蒙受損損失予予以經(jīng)經(jīng)濟補補償?shù)牡囊环N種保險險。有商業(yè)業(yè)信用用保險險、投投資保保險、、出口口信用用保險險。保證保保險：：保險人人代被被保證證人向向權(quán)利利人提提供擔擔保，，如果果由于于被保保證人人不履履行合合同義義務(wù)或或者有有犯罪罪行為為，致致使權(quán)權(quán)利人人受到到經(jīng)濟濟損失失，由由其負負賠償償責任任。如合同同保證證保險險、產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)質(zhì)量保保證保保險、、忠誠誠保證證保險險。3、按按風險險轉(zhuǎn)移移層次次分類類分為原原保險險、共共同保保險、、重復復保險險和再再保險險。（1））原保保險：：原保險險是指指投保保人與與保險險人之之間直直接訂訂立合合同，，確立立雙方方的權(quán)權(quán)利義義務(wù)關(guān)關(guān)系，，投保保人將將危險險轉(zhuǎn)移移給保保險人人。原原保險險簡稱稱“保保險””，我我們平平時用用的最最多的的就是是原保保險。。（2））共同同保險險共共同保保險又又稱共共保，，是由由多個個保險險人聯(lián)聯(lián)合起起來共共同承承擔同同一標標的的的同一一危險險，并并且保保險金金額不不得超超過保保險標標的的的價值值，發(fā)發(fā)生保保險責責任時時，賠賠償是是依照照各保保險人人承擔擔的金金額比比例分分攤。。（3））重復復保險險投保人人以同同一標標的的的同一一危險險同時時向兩兩個或或兩個個以上上的保保險人人進行行投保保就構(gòu)構(gòu)成了了重復復保險險。---共同同保險險和重重復保保險的的區(qū)別別在于于：共共同同保險險中，，投保保人和和保險險人之之間簽簽訂的的是一一個保保險合合同，，其賠賠償金金額不不會超超過保保險價價值；；重重復保保險中中，各各保險險人之之間沒沒有互互相溝溝通，，投保保人與與每個個保險險人均均簽訂訂了一一個合合同，，很可可能使使被保保險人人獲得得超額額利益益。（4））再保保險是指保保險人人將所所承保保到的的保險險業(yè)務(wù)務(wù)的一一部分分或全全部，，向另另一個個保險險人再再一次次保險險，也也就是是保險險的保保險，，這種種方式式也稱稱“分分?！薄?。4、按按實施施方式式分類類：自愿保保險和和強制制保險險（1））自愿愿保險險：保保險雙雙方當當事人人通過過簽訂訂保險險合同同，或或是需需要保保險保保障的的人自自愿組組合、、實施施的一一種保保險。。（2））強制制保險險（法法定保保險））：國家對對一定定的對對象以以法律律、法法令或或條例例規(guī)定定其必必須投投保的的一種種保險險。特征：：全面面性、、統(tǒng)一一性。。（六））保險險的職職能和和作用用1、保保險的的基本本職能能（1））分散散風險險的職職能以收取取保費費的方方式平平均分分攤給給所有有被保保險人人，分分散風風險。。（2））補償償損失失職能能以全體體成員員所繳繳保費費建立立成來來的保保險金金用于于對少少數(shù)成成員因因遭遇遇自然然災(zāi)害害或意意外事事故所所受到到的損損失給給予經(jīng)經(jīng)濟補補償。。2、保保險的的派生生職能能（1））融通通資金金職能能匯集閑閑散資資金，，有利利于促促進儲儲蓄向向投資資轉(zhuǎn)化化保險公公司通通過投投資將將保險險資金金運用用出去去，以以滿足足未來來償付付和保保險基基金保保值增增值的的需要要。成成為資資本市市場上上重要要的機機構(gòu)投投資者者和資資金供供應(yīng)方方。（2））防災(zāi)災(zāi)防損損職能能保險公公司愿愿意主主動參參與防防災(zāi)防防損工工作保險公公司有有能力力參與與防災(zāi)災(zāi)防損損保險將將提高高被保保險人人的防防災(zāi)防防損意意識。。（3））社會會管理理職能能社會保保障管管理、、社會會風險險管理理、社社會關(guān)關(guān)系管管理和和社會會信用用管理理。（4）分配職職能參與了國民收收入的再分配配。3、保險的作作用（1）在微觀觀經(jīng)濟中的作作用有助于受災(zāi)企企業(yè)恢復生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營有利于企業(yè)加加強經(jīng)濟核算算有助于促進企企業(yè)加強風險險管理有利于安定人人民生活能夠提高企業(yè)業(yè)和個人信用用有利于均衡個個人財務(wù)收支支有助于民事賠賠償責任的履履行（2）保險在在宏觀經(jīng)濟中中的作用有利于社會再再生產(chǎn)的順利利進行有利于國民經(jīng)經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定定的發(fā)展有利于科學技技術(shù)的推廣應(yīng)應(yīng)用有利于社會的的安定有利于推動社社會經(jīng)濟交往往有利于增加外外匯收入，增增強國際支付付能力。（七）商業(yè)保保險與社會保保險的區(qū)別1、目的和主主體不同社會保險：政政策性保險、、目的是確保保社會安定、、提高社會福福利，執(zhí)行主主體是政府；；商業(yè)保險：以以營利為目的的，執(zhí)行主體體是商業(yè)保險險公司。2、保險的對對象不同社會保險：法法律法規(guī)規(guī)定定的社會勞動動者，保險基基本生活商業(yè)保險：自自愿按照合同同繳納保險費費的人，為了了獲得一定的的經(jīng)濟補償。。3、保險的實實施方式和保保險關(guān)系建立立的依據(jù)不同同強制保險約定保險4、保險金的的構(gòu)成社會：按統(tǒng)一一規(guī)定繳納保保費，體現(xiàn)社社會公平性商業(yè)：保險金金由投保人承承擔，有錢可可投，無錢可可不投。三、工作程序序（一）人生的的四個階段及及其保險需求求1、少兒期特征：經(jīng)濟上上不獨立，沒沒有收入需要較大的教教育費用支出出免疫力較差，，容易患病自我保護能力力弱，易受傷傷害保險需求：學生平安險少兒健康險少兒教育保險險2、青年期特征：開始有獨立的的經(jīng)濟收入積蓄較少，消消費欲望高父母年紀較大大，責任增加加準備結(jié)婚、買買房、買車保險需求期交保費的儲儲蓄型保險人身意外傷害害保險醫(yī)療費用保險險貸款保險3、中年期特征：收入穩(wěn)定，希希望生活安定定家庭財產(chǎn)較多多，要求保全全儲蓄較豐，有有投資需求上有老下有小小，責任較重重身體開始出現(xiàn)現(xiàn)各種疾病注重感情和家家庭合睦保險需求：分紅、萬能儲儲蓄等儲蓄投投資類保險高額人身意外外傷害保險家庭財產(chǎn)險、、汽車保險重大疾病等健健康保險4、老年期特征：收入減少疾病增加關(guān)注養(yǎng)老保障障生病臥床需要要護理保險需求：養(yǎng)老年金保險險疾病住院保險險養(yǎng)老看護保險險5、保險迫切切人群（1）中年人人（2）身體欠欠佳者（3）高薪階階層（4）崗位競競爭激烈的職職工（5）少數(shù)單單身職工家庭庭（二）工作程程序1、分析客戶戶面臨的人身身風險（生命命風險、健康康風險）2、分析客戶戶面臨的財產(chǎn)產(chǎn)損失風險動產(chǎn)和不動產(chǎn)產(chǎn)3、分析客戶戶面臨的責任任風險侵權(quán)責任、違違約責任、其其他責任4、分析客戶戶面臨的投資資風險利率風險、通通貸膨脹風險險、價格變動動風險、信用風險、流流動性風險。。第二節(jié)、保險險的基本原則則保險利益原則則

最大誠誠信原則損損失補償原原則

近因因原則一、保險利益益原則（一）定義保險利益是保保險法的全部部的核心。保險利益是指指投保人或被被保險人對保險標的具有法律上承任的的利益（已經(jīng)經(jīng)確定的利害害關(guān)系）。利益：人與人人、人與物之之間的利害關(guān)關(guān)系，因為保險標的的的存在，利利益存在（所所有權(quán)、占有有權(quán)、使用權(quán)權(quán)、收益權(quán)））；保險標的的毀滅，利益益喪失。利之之所在，害之之相存。利害關(guān)系必須須是確定（事事實上能夠確確定，不是預(yù)預(yù)期的）。如父母的房屋屋在子女被繼繼承前，不是是子女的保險險利害關(guān)系。。適法性：法律律上承認的價價值判斷。（（如走私犯與與走私物品間間）（二）保險利利益成立的條條件1、保險利益益應(yīng)為合法的的利益---如在財財產(chǎn)保險中，，投保人對保保險標的的所所有權(quán)、占有有權(quán)、使用權(quán)權(quán)、收益權(quán)或或?qū)ΡｋU標的的所承擔的責責任等，必須須是合法的利利益.

---因偷稅漏漏稅、盜竊、、走私、貪污污等非法行為為所得利益不不得作為投保保人的保險利利益而投保.2、保險利益益應(yīng)為經(jīng)濟上上有價的利益益

在財產(chǎn)產(chǎn)保險中，保保險利益一般般可以精確計計算，對那些些像紀念品、、日記、賬冊冊等不能用貨貨幣計量其價價值的財產(chǎn)，，雖然對投投保人有利益益，但一般不不作為可保財財產(chǎn).在人身保險中中，由于人身身無價，故只只要求投保人人與被保險人人具有利害關(guān)關(guān)系，就認為為他們具有保保險利益。但在個別情況況下，人身保保險的保險利利益也可加以以計算和限定定，如債權(quán)人人對債務(wù)人生生命的保險利利益可以確定定為債務(wù)的金金額加上利息息及保險費3、保險利益益應(yīng)為確定的的利益是是投保人對保保險標的在客客觀上或事實實上已經(jīng)存在在或可以確定定的利益，包包括：(1)現(xiàn)有利利益：是指在在客觀上或事事實上已經(jīng)存存在的經(jīng)濟利利益如：談戀愛的的關(guān)系不是一一種確定的保保險利益。(2)期待利利益：是指在客觀上上或事實上尚尚未存在，但但根據(jù)法律、、法規(guī)或有效效合同的約定定可以確定在在將來某一時時期內(nèi)將會產(chǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟利利益在投保時，現(xiàn)現(xiàn)有利益和期期待利益均可可作為確定保保險金額的依依據(jù)；但在受受損索賠時，，這一期待利利益必須已成成為現(xiàn)實利益益才屬索賠范范圍，并以實實際損失為限限.4、保險利益益應(yīng)為具有利利害關(guān)系的利利益指保險標的的的安全與損害害直接關(guān)系到到投保人的切切身經(jīng)濟利益益

---如如在人身保險險，投保人的的直接親戚，，如配偶、子子女、債務(wù)人人的生老病死死，與投保人人有一定的經(jīng)經(jīng)濟關(guān)系，視視為投保人對對這些具有保保險利益.（三）財產(chǎn)保保險的保險利利益

·財產(chǎn)產(chǎn)所有人、經(jīng)經(jīng)營管理人的的保險利益··抵押權(quán)人人與質(zhì)權(quán)人的的保險利益(都是指對對債權(quán)人的擔擔保)

·負負有經(jīng)濟責任任的財產(chǎn)保管管人、承租人人等的保險利利益

·合同同雙方當事人人的保險利益益財產(chǎn)保險的被被保險人在保保險事故發(fā)生生時，對保險險標的應(yīng)當具具有保險利益益。（四）人身保保險的保險利利益要求：人身保保險合同的投投保人在保險險合同訂立時時，對被保險險人應(yīng)當具有有保險利益本人對自己的的生命和身體體有保險利益益，可以作為為投保人為自自己投?！ぁね侗Ｈ藢ε渑肌⒆优?、父母的生生命和身體具具有保險利益益，可以作為為投保人為他他們投保。投保人對上述述兩項以外與與投保人有撫撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或或扶養(yǎng)關(guān)系的的家庭其他成成員、近親具具有保險利益益除上述規(guī)定外外，被保險人人同意投保人人為其訂立合合同的，視為為投保人對被被保險人具有有保險利益（五）責任保保險的保險利利益

各種固固定場所的所所有人或經(jīng)營營人，對其顧顧客依法應(yīng)付付的賠償責任任，具有保險險利益，可投投保公眾責任任險。如飯店店、商店、戲戲院等·各類專業(yè)人人員，對其顧顧客依法應(yīng)付付的賠償責任任，具有保險險利益，可投投保職業(yè)責任任險。如醫(yī)生生、律師、設(shè)設(shè)計師等制造商、銷售售商等，因商商品的質(zhì)量或或其它問題對對消費者依法法應(yīng)付的賠償償責任，具有有保險利益，，可投保產(chǎn)品品責任險（六）信用保保證保險的保保險利益··債權(quán)人對債債務(wù)人的信用用具有保險利利益，可以投投保信用保險險

·債務(wù)務(wù)人對自身的的信用也具有有保險利益，，可以按照債債權(quán)人的要求求投保自身信信用的保險，，即保證保險險（七）保險利利益的時效規(guī)規(guī)定財產(chǎn)保險：一一般要求從保保險合同訂立立到合同終止止，始終都應(yīng)應(yīng)存在保險利利益，如果投投保時具有保保險利益，發(fā)發(fā)生損失時已已喪失保險利利益，則保險險合同無效。。但海洋運輸貨貨物保險除外外，規(guī)定在投投保時可以不不具有保險利利益，但索賠賠時被保險人人對保險標的的必須具有保保險利益人身保險：由由于保險期限限長并具有儲儲蓄性，因而而強調(diào)在訂立立保險合同時時投保人必須須具有保險利利益，而索賠賠時不追究有有無保險利益益，保險合同同仍然有效。。如夫妻投保保人壽保險后后離婚而喪失失保險利益，，并不影響保保險合同效力力。（八）保險險利益原則存存在的意義··保險利益益是評價保險險合同效力首首要要件。避免賭博行為為的發(fā)生··防止道德德風險的產(chǎn)生生

·便于衡衡量損失，避避免保險糾紛紛二、最大誠信信原則

（一一）最大誠信信原則要求但保險活動中中對誠信原則則的要求更為為嚴格，要求求做到最大誠誠信，即要求求保險雙方當當事人在訂立立與履行保險險合同的整個個過程中要做做到最大化的的誠實守信，，否則導致保保險合同無效效（二）最大誠誠信原則存在在的原因在在整個保險經(jīng)經(jīng)營活動中，，保險標的始始終控制在投投保人、被保保險人手中，，投保人對保保險標的價值值及風險狀況況最為了解，，保險人往往往因沒有足夠夠的人力、物物力、財力、、時間對投保保人、被保險險人、保險標標的進行詳細細的調(diào)查研究究，保險經(jīng)營營活動要能正正常進行，就就要求投保人人一方將保險險標的在合同同訂立與履行行過程中的情情況如實告知知保險人.保險條款一般般由保險人事事先擬定或由由管理機關(guān)制制定，具有較較強的專業(yè)性性和技術(shù)性，，這就要求保保險人也堅持持最大誠信原原則，將合同同的主要內(nèi)容容告知投保人人、被保險人人特別是合同的的責任免除條條款，保險人人在定立合同同時應(yīng)向投保保人明確說明明，否則該條條款不產(chǎn)生效效力（三）最大誠信原原則的基本本內(nèi)容包括告知、保證證、棄權(quán)與與禁止反言言。

要求投投保方告知知的主要內(nèi)內(nèi)容是在保保險合同訂訂立時，投投保人應(yīng)將將那些足以以影響保險險人決定是是否承保和和確定費率率的重要事事實如實告告知保險人人。

要求求保險人告告知的內(nèi)容容主要有兩兩方面：（（1）保險險合同的條條款內(nèi)容。。（2）保保險事故發(fā)發(fā)生以后，，保險人的的賠償義務(wù)務(wù)。保證是指保保險人要求求投保人或或被保險人人對某一事事項的作為為或不作為為，某種事事態(tài)的存在在或不存在在作出許諾諾。告知強調(diào)的的是誠實，，而保證則則強調(diào)守信信，恪守諾諾言。棄權(quán)是指保保險人放棄棄其在保險險合同中可可以主張的的某種權(quán)利利。禁止反言是是指保險人人已經(jīng)放棄棄了的某種種權(quán)利，日日后不得再再向被保險險人主張這這種權(quán)利。。（四）違反反告知的表表現(xiàn)形式漏報：投保保人一方由由于疏忽對對某些事項項未于申報報，或?qū)χ刂匾聦嵳`誤認為不重重要而遺漏漏申報隱瞞：投保保人一方明明知而有意意不申報重重要事實誤告：投保保人一方因因過失而申申報不實欺詐：投保保人一方有有意捏造事事實，弄虛虛作假，故故意對重要要事實不作作正確申報報并有欺詐詐意圖（五）違反反告知的處處分原則的的區(qū)別對待待要區(qū)分其動動機是無意意還是故意意，對故意意的處分比比無意的重重要區(qū)分其違違反的事項項是否屬于于事實，對對重要事實實的處分比比非重要事事實重（六）違違反告知的的處分原則則投保人因過過失未履行行如實告知知義務(wù)，對對保險事故故的發(fā)生有有嚴重影響響的，保險險人對于合合同解除前前發(fā)生保險險事故，不不承擔賠償償或給付保保險金的責責任，但可可以退還保保險費投保人故意意不履行如如實告知義義務(wù)的，保保險人對于于合同解除除前發(fā)生的的保險事故故，不承擔擔賠償或給給付保險金金的責任，，并不退還還保險費三、近因原原則

（一一）定義是判斷風險險事故與保保險標的損損失之間的的因果關(guān)系系，從而確確定保險賠賠償責任的的一項基本本原則是指在風險險和損失之之間，導致致?lián)p失的最最直接、最最有效、起起決定作用用的原因其基本含義義是：在風風險與保險險標的損失失關(guān)系中，，如近因?qū)賹儆诒槐ｏL風險，保險險人應(yīng)負賠賠償責任；；近因?qū)儆谟诔怙L險險或未保風風險，則保保險人不負負賠償責任任。（二）認認定近因的的基本方法法

·從從最初事件件出發(fā)，按按邏輯推理理直到最終終損失發(fā)生生，最初事事件就是最最后事件的的近因··如雷撃折折斷大樹，，大樹壓倒倒房屋，房房屋倒塌致致使家用電電器損毀，，家用電器器損毀的近近因就是雷雷撃··從損失開開始沿系列列自后往前前推，追溯溯到最初事事件，如沒沒有中斷最最初事件就就是近因··如第三三者被兩車車相撞致死死，導致兩兩車相撞的的原因是其其中一位司司機酒后開開車，酒后后開車就是是第三者致致死的近因因。（三）近近因的認定定與保險責責任的確定定

(1)單一原因因造成的損損失：即造造成保險標標的損失的的原因只有有一個，這這個原因就就是近因.

如近因因?qū)儆诒槐１ｏL險，保保險人應(yīng)負負賠償責任任；近因?qū)儆诔怙L險或或未保風險險，則保險險人不負賠賠償責任(2)同時時發(fā)生的多多種原因造造成的損失失：即各原原因的發(fā)生生無先后之之分，且對對損害結(jié)果果的形成有有直接與實實質(zhì)的影響響效果，原原則上它們們都是損失失的近因：：

---多種原原因均屬被被保風險，，保險人負負責賠償全全部損失---多種原因因中，既有有被保風險險，又有除除外風險或或未保風險險，保險人人的責任視視損害的可可分性如何何而定如如果損害是是可以劃分分的，保險險人就只負負責被保風風險所致?lián)p損失部分的的賠償?shù)芏嗲闆r況下?lián)p害是是無法區(qū)分分的，保險險人有時傾傾向于不承承擔任何損損失賠償責責任，有時時傾向于與與被保險人人協(xié)商解決決，對損失失按比例分分攤。(3)連續(xù)續(xù)發(fā)生的多多項原因造造成損失：：即各原因因依次發(fā)生生，持續(xù)不不斷，且具具有前因后后果的關(guān)系系，那么，，最先發(fā)生生并造成一一連串事故故的原因就就是近因：：

---連續(xù)發(fā)發(fā)生的原因因都是被保保風險，保保險人賠償償全部損失失

---連續(xù)發(fā)發(fā)生的原因因中含有除除外風險或或未保風險險，這又分分為兩種情情況：連續(xù)續(xù)發(fā)發(fā)生生的的原原因因·若若前前因因是是被被保保風風險險，，后后因因是是除除外外風風險險或或未未保保風風險險，，且且后后因因是是前前因因的的必必然然結(jié)結(jié)果果，，保保險險人人對對損損失失負負全全部部責責任任··如如英英國國有有一一個個案案例例：：有有一一艘艘裝裝載載皮皮革革和和煙煙葉葉的的船船舶舶，，遭遭遇遇海海難難，，大大量量海海水水浸浸入入船船艙艙，，皮皮革革腐腐爛爛。。海海水水雖雖未未直直接接接接觸觸包包裝裝煙煙葉葉的的捆捆包包，，但但由由于于腐腐爛爛皮皮革革的的惡惡臭臭，，使使煙煙葉葉完完全全變變質(zhì)質(zhì)。。根根據(jù)據(jù)法法院院判判決決，，本本案案煙煙葉葉全全損損的的近近因因是是海海難難，，保保險險人人應(yīng)應(yīng)負負責責賠賠償償責責任任·前前因因是是除除外外風風險險或或未未保保風風險險，，后后因因是是被被保保風風險險，，后后因因是是前前因因的的必必然然后后果果，，保保險險人人對對損損失失不不負負責責任任英國國有有一一個個案案例例：：第第一一次次世世界界大大戰(zhàn)戰(zhàn)期期間間，，某某一一艘艘輪輪船船被被敵敵潛潛艇艇用用魚魚雷雷撃撃中中，，但但仍仍拼拼力力駛駛向向港港口口.由由于于情情況況危危急急，，又又遇遇上上大大風風，，港港務(wù)務(wù)當當局局擔擔心心該該船船沉沉在在碼碼頭頭泊泊位位上上堵堵塞塞港港口口，，故故拒拒絕絕靠靠港港，，在在航航行行途途中中船船底底觸觸礁礁，，終終于于沉沉沒沒根據(jù)法院院判決，，雖然時時間上致致?lián)p的最最近原因因是觸礁礁，但船船在中了了魚雷以以后，始始終沒有有脫離危危險，觸觸礁是被被魚雷撃撃中引起起的，本本案輪船船全損的的近因是是戰(zhàn)爭，，戰(zhàn)爭屬屬未保風風險，保保險人不不應(yīng)負責責賠償責責任四、損損失補償償原則指指合合同生效效后，當當保險標標的發(fā)生生保險責責任范圍圍內(nèi)的損損失時，，通過賠賠償，使使被保險險人恢復復到受保保前的經(jīng)經(jīng)濟原狀狀，但不不能因損損失而獲獲得額外外收益。。（一）含義---補補償以保保險責任任范圍內(nèi)內(nèi)損失的的發(fā)生為為前提：：即有損損失發(fā)生生就有補補償，無無損失則則無補償償---補補償以被被保險人人的實際際損失為為限：即即被保險險人恢復復到受損損失前的的經(jīng)濟狀狀態(tài)為限限，因此此，補償償還包括括被保險險人的合合理施救救費用，，訴訟費費等。（二）理理賠的重重要原則則維護保險險雙方的的正當權(quán)權(quán)益：既既保障被被保險人人在受損損后獲得得賠償?shù)牡臋?quán)益，，又維護護保險人人的賠償償以不超超過實際際損失為為限的權(quán)權(quán)益，使使合同在在公平互互利的原原則下履履行防止被保保險人通通過賠償償而得到到額外利利益：可可以避免免保險演演變成賭賭博行為為及誘發(fā)發(fā)道德風風險的產(chǎn)產(chǎn)生。。（三）損損失補償償原則的的限制條條件·以實際際損失為為限··以保保險金額額為限··以以保險利利益為限限（四）損失補償償原則的的例外·人身保保險的例例外··定值保保險的例例外（保保險事故故發(fā)生時時的市場場價值））

·重重置價值值保險的的例外1、人身保險險的例外外·由于人人身保險險的保險險標的是是無法估估價的人人的生命命或身體體機能，，其可保保利益也也是無法法估價的的所以不不是補償償性合同同，而是是給付性性合同··保險險金額是是根據(jù)被被保險人人的需要要和支付付保費的的能力來來確定，，當保險險事故或或事件發(fā)發(fā)生時，，保險人人按雙方方事先約約定的金金額給付付，所以以損失補補償原則則不適用用于人身身保險合合同2、損失補償償?shù)呐缮瓌t·重復保保險的分分攤原則則··代位追追償原則則（1）重復保險險的分攤攤原則指投保人人對同一一保險標標的，同同一保險險利益、、同一保保險事故故分別向向兩個或或以上保保險人訂訂立保險險合同，，且其保保險金額額總和超超過保險險價值的的保險為防止被被保險人人從中得得益，故故產(chǎn)生了了重復保保險的分分攤原則則

只適適用于財財產(chǎn)保險險合同，，而不適適用于人人身保險險合同比例責任任分攤方方式指各保險險人按其其承保的的保額占占各保險險人的保保額總和和的比例例分攤各各保險險人承擔擔的賠款款公式：：

(某某保險人人承保的的保額÷÷各各保險人人承保的的保額總總和)××損損失金額額舉例：如如某財產(chǎn)產(chǎn)的保額額總和是是140萬元，，分別向向甲、乙乙保險人人投保80萬元元和60萬元若若保險險事故造造成的實實際損失失是80萬元，，則：甲甲保險險人應(yīng)賠賠償：80÷÷140x80=45.71萬萬元乙乙保險險人應(yīng)賠賠償：60÷÷140x80=34.29萬萬元（2）代代位追追償原則則

指保保險事故故發(fā)生后后，如果果損失是是由第三三者造成成，被保保險人既既可依法法的民事事?lián)p害賠賠償向第第三者要要求賠償償，也可可依保險險合同的的索賠權(quán)權(quán)向保險險人要求求賠償。。如果兩者者同時賠賠償損失失，就可可能使被被保險人人獲得雙雙重賠償償，遺反反損失補補償原則則，故產(chǎn)產(chǎn)生了代代位追償償原則。。代位追償償原則是是損失補補償原則則的派生生原則，，是指在在財產(chǎn)保保險中，，保險標標的發(fā)生生保險事事故造成成推定全全損，或或保險標標的由于于第三者者責任導導致的損損失，保保險人在在履行賠賠償責任任后，依依法取得得對保險險標的所所有權(quán)或或?qū)ΡｋU險標的的的損失負負有責任任的第三三者的追追償權(quán)。。代位追追償原原則的的適用用范圍圍適用于于財產(chǎn)產(chǎn)保險險合同同，而而不適適用于于人身身保險險合同同。在在財產(chǎn)產(chǎn)保險險合同同中，，保險險人不不得對對被保保險人人的家家庭成成員或或其組組成人人員（（如職職工））行使使代位位請求求賠償償?shù)臋?quán)權(quán)利，，除非非他們們故意意造成成保險險事故故的發(fā)發(fā)生。。代位追追償權(quán)權(quán)產(chǎn)生生的條條件損害事事故發(fā)發(fā)生的的原因因及受受損的的標的的，都都屬于于保險險責任任范圍圍。。保保險事事故的的發(fā)生生是由由第三三者的的責任任造成成的：：肇事事方依依法應(yīng)應(yīng)對被被保險險人承承擔民民事?lián)p損害賠賠償責責任，，這樣樣被保保險人人在取取得保保險賠賠款后后將向向第三三者請請求賠賠償權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)移移給保保險人人，由由保險險人代代位追追償。。保保險險人按按合同同規(guī)定定對被被保險險人履履行賠賠償后后，才才有權(quán)權(quán)取得得代位位追償償權(quán)。。保險人人在代代位追追償權(quán)權(quán)中的的權(quán)益益范圍圍代位追追償?shù)牡哪康牡脑谟谟诜乐怪贡槐１ｋU人人取得得雙重重賠款款而獲獲得額額外利利益，，從而而保障障保險險人利利益，，同樣樣保險險人也也不能能通過過行使使代位位追償償權(quán)而而獲得得額外外利益益，損損害被被保險險人利利益保保險人人只能能在賠賠償責責任范范圍內(nèi)內(nèi)行使使代位位追償償權(quán)，，不得得大于于其向向被保保險人人的賠賠償額額，若若有多多余部部分應(yīng)應(yīng)歸還還被保保險人人，保保險人人不能能因此此而獲獲利被保險險人已已從第第三者者取得得損害害賠償償?shù)r賠償不不足時時，保保險人人可以以在保保額限限度內(nèi)內(nèi)于以以補足足，在在賠償償時，，應(yīng)扣扣減被被保險險人從從第三三者已已取得得的賠賠償金金額。。保保險險人行行使代代位追追償權(quán)權(quán)，不不得影影響被被保險險人就就未取取得賠賠償?shù)牡牟糠址窒虻诘谌哒哒埱笄筚r償償?shù)臋?quán)權(quán)利《《保險險法》》規(guī)定定代位位追償償權(quán)的的取得得是采采用法法定方方式：：即保保險人人自向向被保保險人人賠償償保險險金之之日起起，在在賠償償金額額范圍圍內(nèi)代代位行行使被被保險險人對對第三三者請請求賠賠償?shù)牡臋?quán)利利，而而無須須經(jīng)過過被保保險人人的確確認。。對保險人代代位追償權(quán)權(quán)的法律保保護在保險人賠賠償之前如如果被保險險人放棄了了向第三者者的請求賠賠償權(quán)，那那么也等同同放棄了向向保險人請請求賠償權(quán)權(quán)

在保保險賠償之之后，如果果被保險人人未經(jīng)保險險人同意而而放棄了對對第三者的的請求賠償償權(quán)，該行行為無效因因被保保險人過錯錯影響代位位求償權(quán)行行使，保險險人可扣減減相應(yīng)的賠賠償金被被保險人人有義務(wù)協(xié)協(xié)助保險人人行使代位位追償權(quán)代位追償?shù)牡膶ο蠹捌淦湎拗频谌邔Ρ槐槐ｋU人的的侵權(quán)行為為：導致保保險標的遭遭受保險損損失，依法法應(yīng)承擔損損害賠償責責任。侵權(quán)權(quán)行為是指指因作為或或不作為而而不法侵害害他人財產(chǎn)產(chǎn)或人身權(quán)權(quán)利的行為為。如疏忽忽駕駛。。

第三者者不履行合合同規(guī)定的的義務(wù)：造造成保險標標的損失，，根據(jù)合同同的約定，，第三者應(yīng)應(yīng)對保險標標的損失承承擔賠償責責任，如承承運合同。。

第三者者的不當?shù)玫美袨椋海涸斐杀ｋU險標的的損損失，依法法應(yīng)承擔賠賠償責任，，如第三者者盜竊行為為。第三節(jié)、保保險合同一、保險合同的的概念《保險法》》第十條規(guī)規(guī)定：“保保險合同是是投保人與與保險人約約定保險權(quán)權(quán)利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)議議。”保險合同的的當事人是是投保人和和保險人；；保險合同的的內(nèi)容是關(guān)關(guān)于保險的的權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系。二、保險合同的的特征保險合同作作為一種特特殊的民事事合同有下下列一些獨獨有的法律律特征：保險合同是是射幸合同同（給付義義務(wù)未確定定）保險合同是是雙務(wù)合同同（雙方享享用權(quán)利承承擔義務(wù)））保險合同是是要式合同同保險合同是是有償合同同保險合同是是附合性合合同保險合同是是最大誠信信合同三、保險合同的的種類（一）按保保險標的的的性質(zhì)分1、財產(chǎn)保保險合同以財產(chǎn)及其其利益為保保險標的的的保險合同同。大多屬于損損失補償合合同。2、人身保保險合同以人的壽命命和身體作作為保險標標的的保險險合同。（二）按保保險合同的的經(jīng)濟性質(zhì)質(zhì)分補償性保險險合同（保保險標的所所遭受的實實際損進行行經(jīng)濟補償償，財產(chǎn)保保險和醫(yī)療療保險）和和給付性合合同（按事事先雙方約約定的給付付）（三）按保保險金額與與保險價值值關(guān)系分足額保險合合同、不足足額保險合合同、超額額保險合同同。（保險險金額與保保險價值））我國采用超超額部分無無效。（四）按保保險標的的的價值是否否事先在保保險合同中中約定定值保險合合同和不定定值保險合合同。三、保險合同的的主體與客客體當投保人與與被保險人人為同一人人時，保險險人、投保保人和被保保險人是保保險合同的的當事人；；受益人是是保險合同同的關(guān)系人人。當投保人與與被保險人人不是同一一個時，投投保人是保保險合同的的當事人，，而被保險險人是保險險合同關(guān)系系人。（一）保險險合同的主主體1.保險合合同的當事事人1)投保人人投保人是指指與保險人人訂立保險險合同并按按照保險合合同負有支支付保險費費義務(wù)的人人。投保人應(yīng)具具備的條件件是：投保人須具具有民事權(quán)權(quán)利能力和和民事行為為能力投保人須對對保險標的的具有保險險利益的投保人須與與保險人訂訂立保險合合同并按約約定交付保保險費保險合同的的主體2）保險人人保險人專門門經(jīng)營保險險業(yè)務(wù)保險險公司，是是保險合同同的一方當當事人。保險人要求求具備下列列條件：作為保險人人，要具備備法定資格格保險公司須須以自己的的名義訂立立保險合同同保險合同的的主體3）被保險險人被保險人是是指其財產(chǎn)產(chǎn)或者人身身受保險合合同保障，，享有保險險金請求權(quán)權(quán)的人，投投保人可以以為被保險險人。被保險人的的成立應(yīng)具具備的條件件是：被保險人須須是財產(chǎn)或或人身受保保險合同保保障的人被保險人須須享有保險險金請求權(quán)權(quán)保險合同的的主體2、保險合合同的關(guān)系系人1)受益人人《保險法》》第二十二二條規(guī)定：：“受益人人是指人身身保險合同同中由被保保險人或者者投保人指指定的享有有保險金請請求權(quán)的人人，投保人人、被保險險人可以為為受益人。?！笔芤嬉嫒说某闪⒘?yīng)具備的的條件是：：受益人必須須由被保險險人或投保保人指定受益人必須須是享有保保險金請求求權(quán)的人保險合同的的主體2）保單所所有人保單所有人人又稱為保保單持有人人，是擁有有保單各種種權(quán)利的人人。主要用用于人壽保保險合同。。（二）保險合同的的客體保險合同的的客體是投投保于保險險標的上的的保險利益益。投保人對保保險標的應(yīng)應(yīng)當具有保保險利益；；投保人對對保險標的的不具有保保險利益的的保險合同同無效。五、保險合同的的內(nèi)容狹義保險合合同的內(nèi)容容僅指保險險合同當事事人依法約約定的權(quán)利利和義務(wù)。。廣義保險險合同的內(nèi)內(nèi)容則是指指以雙方權(quán)權(quán)利義務(wù)為為核心的保保險合同的的全部記載載事項。這這里介紹是是廣義保險險合同的內(nèi)內(nèi)容。1．保險合合同內(nèi)容的的構(gòu)成從保險法律律關(guān)系的要要素上看，，保險合同同由以下幾幾部分構(gòu)成成：保險合同的的內(nèi)容1）主體部部分包括保險人人、投保人人、被保險險人、受益益人及其住住所。2）權(quán)利義義務(wù)部分包括保險責責任和責任任免除、保保險費及其其支付辦法法、保險金金賠償或者者給付辦法法、保險期期間和保險險責任的開開始、違約約責任等3）客體部部分保險合同的的客體是保保險利益，，財產(chǎn)保險險合同表現(xiàn)現(xiàn)為保險價價值和保險險金額；人人身保險合合同表現(xiàn)為為保險金額額。保險標標的是保險險利益的載載體。4）其他聲聲明事項部部分保險合同的的內(nèi)容2．保險合合同條款及及其分類保險合同包包括：基本本條款和特特約條款。。1）保險合合同的基本本條款保險人的名名稱和住所所投保人、被被保險人、、受益人的的名稱和住住所保險標的保險責任和和責任免除除保險期間和和保險責任任開始時間間保險合同的的內(nèi)容保險價值保險金額保險費及其其支付辦法法保險金賠償償或給付辦辦法違約責任和和爭議處理理保險合同的的內(nèi)容2）保險合合同的特約約條款保證條款附加條款協(xié)會條款六、保險合同的的形式保險合同通通常采用書書面形式。。書面形式式的保險合合同包括：：投保單、、保險單、、保險憑證證、暫保單單以及除此此之外的其其他書面協(xié)協(xié)議。投保單投保單也稱稱要保書，，是指投保保人為訂立立保險合同同而向保險險人提出的的書面要約約。保險單保險單是指指通常所說說的書面保保險合同，，是保險人