第二章 保險的性質(zhì)及功能 模板

第二章保險的性質(zhì)與功能本章教學(xué)目的在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質(zhì)和功能。

主要內(nèi)容第一節(jié)保險的性質(zhì)1第二節(jié)保險的功能

2第三節(jié)保險的作用3第四節(jié)商業(yè)保險4第五節(jié)保險公司5第一節(jié)保險的性質(zhì)一、保險性質(zhì)說的評介

（一）損失說

1、損失賠償說:認(rèn)為保險是一種損失賠償合同。

2、損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，個別人的損失由多個人共同來分擔(dān)。

3、危險轉(zhuǎn)嫁說：從風(fēng)險處理的角度來闡述保險性質(zhì)。認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。（二）二元說認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。1、否定人身保險說：認(rèn)為人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是一種儲蓄和投資。2、擇一說：承認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財(cái)產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明。認(rèn)為保險合同不是經(jīng)濟(jì)賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同，二者只能選一。

（三）非損失說

1

技術(shù)說

2

欲望滿足說

3

財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說4

相互金融機(jī)關(guān)說

二、保險的概念

（一）保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為?！哂衅毡榈倪m用性，堅(jiān)持了“損失說”，并且適用于人身保險。（二）保險的本質(zhì)指保險的社會屬性，即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價值形式的分配關(guān)系。即，在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。

案例分析：保險的損失分?jǐn)倷C(jī)制設(shè)某一地區(qū)有1000戶住房，每戶住房的市場價值為10萬元，據(jù)以往資料知，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為0.1%。假設(shè)每次火災(zāi)均為全損，保險公司要求每戶房主繳納110元保險費(fèi)，保險公司則承擔(dān)所有風(fēng)險損失。問：風(fēng)險損失的事實(shí)承擔(dān)者是保險公司嗎？保險公司怎樣兌現(xiàn)承諾？所收金額：110×1000/10000=11(萬元)每年可能補(bǔ)償額：1000×0.1%×10=10(萬元)余額：1萬元風(fēng)險損失的事實(shí)承擔(dān)者并不是保險公司，而是其他沒有遭受風(fēng)險損失的房主，其承擔(dān)份額為110元，遭受風(fēng)險損失者也承擔(dān)了110元。保險公司不僅沒有實(shí)質(zhì)性地承擔(dān)風(fēng)險損失，反而因?yàn)樘峁┝擞行У谋ｋU服務(wù)而獲得了1萬元的報(bào)酬。——保險公司的作用在于組織分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失。1000位房主

每戶繳納的保險費(fèi)

保險公司

損失補(bǔ)償

1戶遭受風(fēng)險的房主獲得的補(bǔ)償額

保險基金11萬元110元房主1房主2房主3110元110元……10萬元1萬元各種費(fèi)用及利潤

110元投保人、被保險人保險人房主1000第二節(jié)保險的功能保險的功能分散危險監(jiān)督危險積蓄基金補(bǔ)償損失一、保險的基本功能（一）分散危險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人。（長江商旅分船裝貨的案例）（二）補(bǔ)償損失保險把集中起來的保險費(fèi)用于補(bǔ)償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。二、保險的派生功能（一）積蓄基金為了實(shí)現(xiàn)時間上分散危險，保險以保險費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來，就是保險的積蓄保險基金功能。（二）監(jiān)督危險參加保險者為了減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險保障，進(jìn)行相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。第三節(jié)保險的作用保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險的作用保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用微觀經(jīng)濟(jì)中的作用12345有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險管理有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于安定人民生活案例1：東方航空公司“11.21”空難的啟示2004年11月21日早8時21分，東航云南公司的一駕龐巴迪CRJ200客機(jī)從內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭市飛往上海市的MU5210航班起飛不久后墜入機(jī)場附近南海公園的湖里，包括機(jī)組人員在內(nèi)53人全部遇難。本次空難，包括岸上遇難者在內(nèi)，死亡人數(shù)為55人。財(cái)產(chǎn)直接損失中國人保云南分公司承保了飛機(jī)機(jī)身一切險，機(jī)身險保額為2300萬美元。人員損失遇難的6名機(jī)組人員投保了太平洋人壽的團(tuán)體人身意外傷害保險，保額為90萬元，其中飛行員３人，每人保額20萬元；乘務(wù)人員２人及安全員１人，每人保額10萬元。其中，1人購買了太平洋人壽的“老來?！焙汀安讲礁摺眽垭U，保額共計(jì)11,400元。遇難乘客共47人，航空公司賠償每人21.1萬元。其中：25人購買了航空意外險，每份保險金額40萬，共得到61.1萬元；22人未購買航空意外險，只得到21.1萬元；其中：1人用信用卡支付了機(jī)票款，獲得了贈送的100萬元航空意外險，共獲賠付121.1萬元。合計(jì)中國人壽累計(jì)賠付已達(dá)796萬元，其中航意險賠付760萬元，其他險種賠付約36萬元。太平洋保險所有的理賠金額已全部給付到位，共計(jì)101萬元。平安保險也完成了所有客戶的理賠工作，共賠付82萬元。三家公司預(yù)計(jì)賠付金額約為1300萬元。

賠償責(zé)任－－旅客４7名乘客罹難根據(jù)1993年國務(wù)院頒布的第132號令，民用航空運(yùn)輸旅客傷亡賠償最高限額為7萬元人民幣?？紤]到消費(fèi)價格總指數(shù)的變動因素，本次空難賠償金額在上述法定賠償限額的基礎(chǔ)上再增加7萬元人民幣，共計(jì)14萬元人民幣。根據(jù)1996年國家民航總局頒布的第49號令，旅客托運(yùn)行李每位最高賠償限額為1000元人民幣，旅客自理及隨身行李每位最高賠償限額為2000元人民幣。本次空難的行李賠償金額將在上述基礎(chǔ)上分別上浮100％，即分別增加到2000元人民幣和4000元人民幣。再加上撫慰金等，“11·21”空難每位遇難乘客的賠償標(biāo)準(zhǔn)總共為21.1萬元人民幣。賠償責(zé)任－－地面岸上遇難者2人南海公園在包頭“11.21”空難近兩周年之際，就空難造成的水污染相關(guān)事宜，中國東方航空公司與包頭市南海公園管理處達(dá)成協(xié)議，賠償金額為2140萬元。賠償責(zé)任的處理中國人保云南分公司還承保了航空承運(yùn)人法定責(zé)任險。在航空承運(yùn)人法定責(zé)任險中，旅客、行李和貨物郵件責(zé)任險限額為12.5億美元，地面第三者責(zé)任險限額為1.5億美元。案例2：愛情保險（英國）凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險。在英國，每對夫婦只須每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。大約有20%的新婚夫妻會投保這種愛情險，其中還有60%左右的投保夫妻把這種愛情險作為家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。保險內(nèi)容：自保險之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其它原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。4有利于財(cái)政和信貸收支的平衡宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用361保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2推動商品的流通和消費(fèi)推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化5動員國際范圍內(nèi)的保險基金（再保險）增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力案例3：人保承保田灣核電站核保險2005年11月21日，中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司(下稱“人保財(cái)險”)對外宣布，人保財(cái)險獨(dú)家承保了田灣核電站運(yùn)營期核保險，并已于近日正式簽發(fā)了核保單，保額高達(dá)10億美元。此單業(yè)務(wù)進(jìn)一步確立了人保財(cái)險在國內(nèi)核保險市場上的領(lǐng)先地位。田灣核電站是中國和俄羅斯在核能領(lǐng)域開展高科技合作的成果，是兩國間迄今最大的技術(shù)經(jīng)濟(jì)合作項(xiàng)目，也是我國“九五”期間開工的重點(diǎn)核電建設(shè)工程之一。田灣核電站（江蘇連云港）2007年正式投入商業(yè)運(yùn)行此次田灣核保險安排最大的難點(diǎn)是國際核保險市場從未承保過與田灣核電站型號相同的核電機(jī)組。為做好國際市場的再保險安排，人保財(cái)險制訂了田灣核電站運(yùn)營期核保險安排行動方案，向國際市場宣講田灣核電站的技術(shù)特性，邀請國際市場對田灣核電站進(jìn)行風(fēng)險檢驗(yàn)，安排客戶共同參與和國際市場的談判。最終取得了優(yōu)于國際同類機(jī)組的保險條件和價格。作為國內(nèi)最早的核電承保人，中國人保根據(jù)國際市場的運(yùn)作方法率先制定了國內(nèi)第一份“核電站建筑安裝工程一切險”、“核電站設(shè)備運(yùn)輸險”、“核物質(zhì)損失險”、“核第三者責(zé)任險”、“機(jī)器損壞險”、“核燃料運(yùn)輸險”的保單，積累了完整的核電站承保經(jīng)驗(yàn)。從1986年開始，中國人保相繼承保了大亞灣、嶺澳、秦山二期、秦山三期等核電項(xiàng)目。小結(jié)——保險的作用：發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟(jì)的安定；發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

第四節(jié)

商業(yè)保險

一、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義

保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費(fèi)，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。

我國的《保險法》是一部“商業(yè)保險法”。

《中華人民共和國保險法》第2條給保險下的定義是：

“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！保ǘ┥虡I(yè)保險的構(gòu)成要素1.專營機(jī)構(gòu)——保險公司2.保險合同——權(quán)利和義務(wù)3.保險利益——法律認(rèn)可的利益4.大數(shù)法則——概率事件5.保險基金——決定著保險公司的承保能力（三）保險商品交換的特征1.契約性2.期限性3.條件性4.承諾性

商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與政策性保險商業(yè)保險與儲蓄商業(yè)保險與救濟(jì)商業(yè)保險與賭博12345二、商業(yè)保險與類似制度比較（一）商業(yè)保險與社會保險

社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險。主要險種有：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險和醫(yī)療保險。

商業(yè)保險社會保險實(shí)施方式自愿為主強(qiáng)制舉辦主體保險公司政府保費(fèi)來源投保人雇主、雇員、政府保險金額財(cái)產(chǎn)價值、人身保險投保人的需要和支付能力國家統(tǒng)一規(guī)定（二）商業(yè)保險與政策性保險

政策性保險可分為：社會政策性保險，即社會保險和經(jīng)濟(jì)政策性保險。經(jīng)濟(jì)政策性保險是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。保險對象一般是關(guān)系國計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。

商業(yè)保險政策性保險舉辦主體保險公司專業(yè)保險公司經(jīng)營目標(biāo)利潤最大化兼顧社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益承包機(jī)制險種多險種單一，條件嚴(yán)格（三）商業(yè)保險與儲蓄

商業(yè)保險儲蓄經(jīng)濟(jì)范疇聯(lián)合互助行為貨幣借貸行為需求動機(jī)規(guī)避不確定性風(fēng)險未來花費(fèi)準(zhǔn)備權(quán)利主張投保自愿退保自由存款自愿取款自由運(yùn)行機(jī)制受特定風(fēng)險的不確定性影響，保費(fèi)計(jì)算復(fù)雜受利率、通脹等影響，利率計(jì)算簡單（四）商業(yè)保險與救濟(jì)救濟(jì)是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會團(tuán)體和公民個人。

商業(yè)保險救濟(jì)權(quán)利義務(wù)權(quán)利義務(wù)對等施舍給付對象投保人或受益人不確定主張權(quán)利按合同賠償或給付依據(jù)救濟(jì)人的意愿提供（五）商業(yè)保險與賭博

商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。

商業(yè)保險賭博目的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以小博大條件繳納保費(fèi)、保險收益、靜態(tài)風(fēng)險除賭資，無其他條件限制機(jī)制互助行為按賭博者之間的約定社會后果對國家、企業(yè)和個人有利，國家鼓勵國家禁止第五節(jié)

保險公司一、保險公司的性質(zhì)：非銀行類金融機(jī)構(gòu)二、保險公司的功能

掌管保險基金2防災(zāi)防險3融通資金4吸收儲蓄5組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償1

二、保險公司的功能中國四大國有保險公司（集團(tuán)）中國人壽保險（集團(tuán)）公司：簡稱“中國人壽”中國人?？毓晒荆汉喎Q“中國人?！敝袊俦ｋU（集團(tuán)）公司：簡稱“中國再保險”中國太平保險（集團(tuán)）公司：簡稱“中國太平”我國保險公司數(shù)據(jù)資料（excel表格）1）27安聯(lián)保險集團(tuán)(Allianz) 德國2）33意大利忠利保險公司(AssicurazioniGenerali)意大利3）81日本生命保險公司(NipponLifeInsurance) 日本4）88慕尼黑再保險公司(MunichReGroup)德國5）112荷蘭全球保險集團(tuán)(Aegon) 荷蘭 6）113中國人壽保險（集團(tuán)）公司(ChinaLifeInsurance)中國7）116州立農(nóng)業(yè)保險公司(StateFarmInsuranceCos.)美國8）129英國法通保險公司(Legal&GeneralGroup)英國 9）130法國國家人壽保險公司(CnpAssurances)法國10）141日本明治安田生命保險公司

日本《財(cái)富》2011年世界500強(qiáng)排行榜（企業(yè)名單