2023年君山區(qū)農(nóng)村信用社個人貸款管理實施細(xì)則

君山區(qū)農(nóng)村信用社個人貸款管理實行細(xì)則總則第一條為規(guī)范我區(qū)農(nóng)村信用社個人貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2023第2號）、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農(nóng)村信用社個人貸款管理實行細(xì)則》等規(guī)定，結(jié)合我區(qū)實際，特制定本實行細(xì)則。第二條君山區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含南湖分社，以下簡稱信用社）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實行細(xì)則。第三條本實行細(xì)則所稱個人貸款，是指向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。第四條信用社應(yīng)按照評級→授信→用信的原則建立個人貸款全流程管理機(jī)制，其基本操作流程為：評級→授信→貸款申請→受理與調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批→協(xié)議簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。第五條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，信用社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。信用社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理。個人貸款必須執(zhí)行貸款面談、協(xié)議面簽制度。信用社辦理個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信”的原則。第二章辦理條件第七條借款人應(yīng)具有以下基本條件：（一）具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場合；（三）遵紀(jì)守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息；（四）具有還款意愿和還款能力；（五）有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目，借款用途明確合法；（六）在貸款社開立個人結(jié)算賬戶；（七）可以提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外；（八）貸款人規(guī)定的其他條件。第三章金額、期限和利率第八條貸款金額應(yīng)根據(jù)貸款品種結(jié)合借款人自有資金、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出、實際資金需求、貸款用途、擔(dān)保情況等因素合理擬定。貸款金額應(yīng)控制在借款人綜合授信額度內(nèi)。第九條貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款品種結(jié)合借款人綜合償債能力、經(jīng)營穩(wěn)定性、以及生產(chǎn)經(jīng)營周期等因素合理擬定。第十條貸款利率應(yīng)在中國人民銀行法定基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)有關(guān)利率定價政策，由區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一下文明確。第四章受理與調(diào)查第十一條符合個人貸款條件的借款人，可以向所在地信用社申請個人貸款。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請人提供相應(yīng)征詢服務(wù)，并對其資格和貸款用途進(jìn)行初審。第十二條借款人申請個人貸款應(yīng)提交以下書面材料：（一）借款申請；（二）有效身份證件，戶籍證明和婚姻狀況證明；（三）資產(chǎn)和有效收入證明；（四）借款用途證明；（五）貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證，租賃或承包經(jīng)營的另需提供租賃或承包協(xié)議；（六）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明或保證擔(dān)保人相關(guān)資料；（七）貸款人規(guī)定的其他資料。第十三條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采用現(xiàn)場核算、電話查問以及信息征詢等途徑和方法，調(diào)查人員應(yīng)重要就以下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責(zé)：借款人基本情況，涉及家庭情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、信用記錄；借款人收入情況；借款用途是否真實合法；借款人還款意愿、還款能力及還款方式；借款人經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、行業(yè)政策和市場情況；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力，保證人資格、保證能力和保證意愿；信用社認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。第十四條信用社在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。信用社不得將貸款調(diào)查的所有事項委托第三方完畢。第十五條信用社客戶經(jīng)理應(yīng)擬定借款人真實身份，對其調(diào)查內(nèi)容當(dāng)面詢問借款人，并做好面談記錄，借款人不得委托第三人完畢。第五章風(fēng)險評價與審批第十六條貸款審查。信貸審查人員除須對照辦理條件進(jìn)行審查外，還需重點審查以下內(nèi)容：（一）調(diào)查內(nèi)容審查。重要對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況；（二）基本要素審查。借款人和擔(dān)保人提供的資料和內(nèi)部資料是否真實完善；（三）主體資格審查。借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實合理；是否有不良信用記錄；有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。（四）信貸政策審查。貸款用途是否合規(guī)合法；期限、利率、方式等是否符合相關(guān)政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。（五）信貸風(fēng)險審查。審核借款人職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來源；擔(dān)保物價值、變現(xiàn)能力、租賃情況；保證人的保證能力、保證意愿。對于個人生產(chǎn)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策和市場情況。（六）信用社認(rèn)為需要審查的其他內(nèi)容。第十七條貸款風(fēng)險評價。重點分析借款人的鈔票收入和支出情況，采用定量和定性分析方法，全面地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。同時對風(fēng)險保障進(jìn)行評價，涉及抵押、質(zhì)押、保證和保險等。第十八條審查結(jié)束后，審查人員應(yīng)當(dāng)出具書面審查意見，提出信貸風(fēng)險評價及防范措施。第十九條審查人員對提交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清楚的信貸業(yè)務(wù)，可規(guī)定客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善；對不符合國家政策或違反法律法規(guī)、行業(yè)管理制度的，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回，并做好書面記錄。第二十條個人貸款嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批（征詢）。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，保證貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十一條對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，信用社應(yīng)及時告知借款人。第六章協(xié)議、發(fā)放與支付第二十二條信用社應(yīng)與借款人簽訂書面借款協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保協(xié)議。協(xié)議中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理規(guī)定，各方當(dāng)事人的誠信承諾、用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、違約責(zé)任等，防止協(xié)議對重要條款未約定、約定不明或約定無效。第二十三條按照不同擔(dān)保方式，信用社應(yīng)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理有效的抵押、質(zhì)押權(quán)登記或止付、背書、公證等手續(xù)。第二十四條信用社應(yīng)設(shè)立獨立的放款管理崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。基層信用社權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款由基層信用社負(fù)責(zé)，超過基層信用社貸款審批權(quán)限的貸款由聯(lián)社風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)發(fā)放審核。發(fā)放審核應(yīng)重點審核以下內(nèi)容：（一）貸款審批是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字批準(zhǔn)，貸款品種、額度、期限、利率等是否與審批意見相符；（二）提請放款的申請資料是否完善；(三)貸款擔(dān)保是否有效貫徹；（四）貸款協(xié)議文本使用是否對的、重要條款是否明確、主從協(xié)議是否銜接等；（五）信用社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。第二十五條貸款資金的發(fā)放與支付，采用信用社受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。信用社受托支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合協(xié)議約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接劃撥至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合協(xié)議約定用途的借款人交易對象。第二十六條

個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用信用社受托支付方式向借款人交易對象支付,但下列情形除外：（一）借款人無法事先擬定具體交易對象且單筆支付金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具有條件有效使用非鈔票結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且貸款總額不超過五十萬元人民幣的；（四）農(nóng)戶貸款。第二十七條采用信用社受托支付方式的，應(yīng)與借款人簽訂委托支付協(xié)議，授權(quán)信用社按約定方式支付貸款資金。第二十八條采用借款人自主支付的，信用社應(yīng)與借款人在借款協(xié)議中事先約定，規(guī)定借款人定期報告或告知信用社貸款資金支付情況。信用社應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第二十九條貸款支付涉及提款申請、支付審核和放款三個環(huán)節(jié)。第三十條借款人申請?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料：（一）提款申請書；（二）貸款用途證明材料；采用信用社受托支付方式的，應(yīng)逐筆提交可以反映所提款項用途的具體證明材料，如交易協(xié)議、貨品單據(jù)、付款文獻(xiàn)和相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等。采用借款人自主支付方式的，應(yīng)提交用款計劃或用款清單。第三十一條貸款支付審核由基層信用社負(fù)責(zé)，采用信用社負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審核原則上應(yīng)在受理借款人提款申請資料后當(dāng)天完畢。貸款支付審核的重點應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來擬定：采用信用社受托支付方式的貸款支付審核重點為：1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核；2、提款申請書填寫是否規(guī)范，支付憑證所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料、提款申請書及借款協(xié)議約定相符；3、支付對象賬戶信息是否完整；4、信用社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。（二）采用借款人自主支付方式的貸款支付審核重點為：1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核；2、提款申請書填寫是否規(guī)范，是否提交用款計劃或用款清單，所列用款計劃或用款清單是否與約定的貸款用途相符；3、用款計劃或用款清單所列貸款資金支付額度是否超過貸款人受托起付標(biāo)準(zhǔn)和條件；4、信用社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。第三十二條經(jīng)支付核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在當(dāng)天與借款人訂立借據(jù)，并告知會計結(jié)算部門將貸款資金劃入指定的賬戶或貸款資金專用賬戶。信用社受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶或直接支付給借款人交易對象，信用社原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)天完畢受托支付，確因客觀因素當(dāng)天不能完畢受托支付的，應(yīng)在下個工作日完畢受托支付；借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶。第三十三條

在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，信用社應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)協(xié)議約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）挪用貸款資金、貸款用途不實等貸款資金使用出現(xiàn)異常的；（三）違反協(xié)議約定，以化整為零方式規(guī)避信用社受托支付；（四）借款人指定的賬戶或貸款資金專用賬戶被有權(quán)機(jī)構(gòu)凍結(jié)或止付。第七章貸后管理第三十四條貸款發(fā)放后，要定期對借款人及其生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行檢查分析，重點涉及以下內(nèi)容:(一)借款人的履約情況及信用狀況；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策變化情況、市場波動情況、綜合收益和償債能力、變化趨勢及因素；（三）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵（質(zhì)）押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。（四）對分期投保商業(yè)保險的，還應(yīng)關(guān)注保險到期情況并督促借款人及時續(xù)保；第三十五條

對借款人違反協(xié)議約定，或發(fā)生重大事項變更也許危及貸款安全的，應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險評判，并視情況及時采用停止發(fā)放貸款、提前收回部分或所有貸款、追加擔(dān)保等各種措施有效化解風(fēng)險。必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條個人信貸業(yè)務(wù)需展期的，按貸款審批權(quán)限和程序?qū)徟?。一年以?nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第三十七條借款人還清所有貸款后，信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并做簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)或解除止付手續(xù)。第三十八條信用社應(yīng)按照協(xié)議約定收回貸款本息。未按協(xié)議約定償還的貸款，信用社應(yīng)及時制定清收處置方案，按照貸款風(fēng)險分類管理相關(guān)辦法規(guī)定，及時進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險。第八章操作規(guī)程第三十九條個人信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格按此流程進(jìn)行操作。貸款申請↓受理與調(diào)查↓風(fēng)險評價↓貸款審批↓協(xié)議簽訂↓貸款發(fā)放↓貸款支付↓貸后管理↓回收與處置一、貸款申請、受理操作流程部門和崗位流程操作要素貸款申請借款人貸款申請借款人借款人向信用社提交個人貸款書面申請，其重要內(nèi)容應(yīng)涉及借款人基本情況、申請的貸款品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款方式等。借款人向信用社提交個人貸款書面申請，其重要內(nèi)容應(yīng)涉及借款人基本情況、申請的貸款品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款方式等。 基本資格審查信貸員或客戶經(jīng)理基本資格審查信貸員或客戶經(jīng)理申請個人貸款的借款人應(yīng)具有以下基本條件：申請個人貸款的借款人應(yīng)具有以下基本條件：（一）具有完全民事行為能力、合法有效身份證明。（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場合。（三）遵紀(jì)守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息。（四）具有還款意愿和還款能力。（五）有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目，借款用途明確合法。（六）已在本社開立個人結(jié)算帳戶。（七）可以提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。（八）貸款社規(guī)定的其他條件。貸款受理貸款受理信貸員或客戶經(jīng)理借款人申請貸款應(yīng)提交以下書面材料：借款人申請貸款應(yīng)提交以下書面材料：(一)借款申請；(二)有效身份證件，戶籍證明和婚姻狀況證明；(三)資產(chǎn)和有效收入證明；(四)借款用途證明；(五)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證，租賃或承包經(jīng)營的另需提供租賃或承包協(xié)議；(六)抵（質(zhì)）押權(quán)屬證明或保證擔(dān)保人相關(guān)資料；(七)貸款社規(guī)定的其他資料。 貸款受理人員應(yīng)當(dāng)及時對貸款資料進(jìn)行初審，若借款人不具有基本條件的，不予受理，應(yīng)對其說明因素；初審合格的，可進(jìn)入貸款調(diào)查程序信貸員或客戶經(jīng)理貸款資料初審

二、貸款調(diào)查操作流程貸款受理人員應(yīng)當(dāng)及時對貸款資料進(jìn)行初審，若借款人不具有基本條件的，不予受理，應(yīng)對其說明因素；初審合格的，可進(jìn)入貸款調(diào)查程序信貸員或客戶經(jīng)理貸款資料初審貸款調(diào)查人做好溝通，與借款人進(jìn)行面談貸款辦理社指派兩名以上合適的信貸人員采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。報聯(lián)社審批的個人貸款需聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部參與調(diào)查并署名。通過人民銀行公司征信系統(tǒng)、人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)（如全國法院被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)、水電查詢系統(tǒng)、車輛違章查詢系統(tǒng)、個人納稅查詢系統(tǒng)等），了解借款人、擔(dān)保人的信用狀況。征信系統(tǒng)查詢記錄應(yīng)當(dāng)打印保存，其他系統(tǒng)查詢情況記入調(diào)查報告。注意：貸前調(diào)查人在查詢征信系統(tǒng)前應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。系統(tǒng)查詢部門和崗位流程操作要素雙人（四眼）貸款調(diào)查貸款調(diào)查人做好溝通，與借款人進(jìn)行面談貸款辦理社指派兩名以上合適的信貸人員采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。報聯(lián)社審批的個人貸款需聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部參與調(diào)查并署名。通過人民銀行公司征信系統(tǒng)、人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)（如全國法院被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)、水電查詢系統(tǒng)、車輛違章查詢系統(tǒng)、個人納稅查詢系統(tǒng)等），了解借款人、擔(dān)保人的信用狀況。征信系統(tǒng)查詢記錄應(yīng)當(dāng)打印保存，其他系統(tǒng)查詢情況記入調(diào)查報告。注意：貸前調(diào)查人在查詢征信系統(tǒng)前應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。系統(tǒng)查詢雙人（四眼）貸款調(diào)查信貸員或客戶經(jīng)理、信貸員或客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)拓展部面談面談實地核算貸款調(diào)查人員應(yīng)重要就以下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責(zé)：實地核算貸款調(diào)查人員應(yīng)重要就以下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責(zé)：（一）借款人基本情況，涉及家庭情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、信用記錄；（二）借款人收入情況；（三）借款用途是否真實合法；（四）借款人還款意愿、還款能力及還款方式；（五）借款人經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、行業(yè)政策和市場情況；（六）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力，保證人資格、保證能力和保證意愿；（七）信用社認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。通過關(guān)聯(lián)方、交易對手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況關(guān)聯(lián)方調(diào)查通過關(guān)聯(lián)方、交易對手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況關(guān)聯(lián)方調(diào)查未評級授信未評級授信的客戶，依據(jù)湖南省聯(lián)社評級、授信管理辦法有關(guān)規(guī)定對客戶進(jìn)行信用等級評估、授信額度確認(rèn)。評級授信 調(diào)查報告重要涉及如下內(nèi)容：1.客戶基本情況(調(diào)查報告重要涉及如下內(nèi)容：1.客戶基本情況(注冊情況、帳戶情況等)；2.借款人資信狀況(經(jīng)歷、能力和業(yè)績、有無重大訴訟事項)；3.財務(wù)狀況及經(jīng)營情況(生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)經(jīng)營周期、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況)；4.貸款用途、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或公司自籌資金能力，還款資金來源)；5.貸款擔(dān)保情況(抵押物、質(zhì)物的真實性、合法性和變現(xiàn)能力,辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的也許性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實力、財務(wù)狀況等保證能力情況)；6.貸款風(fēng)險評估(發(fā)放本次貸款也許承擔(dān)的風(fēng)險種類、大小及控制風(fēng)險的途徑及方法)；7.還款的也許性分析：(1)財務(wù)分析；(2)評估抵押品和擔(dān)保;(3)非財務(wù)因素；8.借款人對信用社的奉獻(xiàn)；9.需要說明的其他事項;10.結(jié)論性意見(貸款金額、種類、方式、期限、利率或拒貸理由)。撰寫貸款調(diào)查報告三、貸款風(fēng)險評價及審批操作流程部門和崗位流程操作要素審查貸款審查的基本內(nèi)容：1、調(diào)查內(nèi)容的審查。重要對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況。2、基本要素的審查。借款人、擔(dān)保人提供的資料和內(nèi)部資料是否真實完善。3、主體資格的審查。借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實合理；是否有不良信用記錄；有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。4、合用政策規(guī)定的審查。貸款用途是否合規(guī)合法；期限、方式、利率等是否符合相關(guān)政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定審查貸款審查的基本內(nèi)容：1、調(diào)查內(nèi)容的審查。重要對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況。2、基本要素的審查。借款人、擔(dān)保人提供的資料和內(nèi)部資料是否真實完善。3、主體資格的審查。借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實合理；是否有不良信用記錄；有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。4、合用政策規(guī)定的審查。貸款用途是否合規(guī)合法；期限、方式、利率等是否符合相關(guān)政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。5、信貸風(fēng)險的審查。審查借款人職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來源；擔(dān)保物價值、變現(xiàn)能力、租賃情況；保證人的保證能力、保證意愿。對于個人生產(chǎn)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策和市場情況。6、擔(dān)保審查。分析保證人的保證資格、保證能力及意愿。采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，分析抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法有效性，抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力等。7、審查結(jié)論。在全面論證貸款風(fēng)險、收益的基礎(chǔ)上，提出貸款審查結(jié)論。嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，保證貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。審查報告的重要內(nèi)容應(yīng)涉及：1、借款人基本情況，項目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；2、借款人的鈔票收入和支出情況；3、貸款風(fēng)險評價及防范措施；4、提出明確的審查結(jié)論意見，涉及貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等。對提交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清楚的信貸業(yè)務(wù)，可規(guī)定客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善；對不符合國家政策或違反法律法規(guī)、行業(yè)管理制度的，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回，并做好書面記錄。貸款審查崗貸款審查崗提出審查結(jié)論審貸組/審貸會審批部門和崗位流程操作要素辦理登記信貸員/客戶經(jīng)理約定并簽訂協(xié)議條款信用社負(fù)責(zé)人/借款人簽字蓋章客戶經(jīng)理/信貸員抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，在抵（質(zhì)）押協(xié)議簽訂生效后，應(yīng)當(dāng)指定專人按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。信貸員/客戶經(jīng)理核算身份貸款社必須與借款人當(dāng)面簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款協(xié)議，協(xié)議中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理規(guī)定，要約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，防止協(xié)議對重要條款未約定、約定不明或約定無效。屬擔(dān)保貸款范疇的貸款，還應(yīng)簽訂擔(dān)保協(xié)議。對借款人、擔(dān)保人前來辦理貸款簽約手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)核對其有效身份證件和授權(quán)委托書，保證簽約經(jīng)辦人身份信息和單位印章確鑿無誤、代理事項未超過授權(quán)范圍和有效期限。協(xié)議簽訂中應(yīng)注意以下事項：1、雙方應(yīng)親自在協(xié)議中簽字（蓋章），再加蓋協(xié)議專用章（行政公章）。2、協(xié)議應(yīng)當(dāng)由借款人先簽章，再由信用社簽章。3、一式多份的協(xié)議辦理登記信貸員/客戶經(jīng)理約定并簽訂協(xié)議條款信用社負(fù)責(zé)人/借款人簽字蓋章客戶經(jīng)理/信貸員抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，在抵（質(zhì)）押協(xié)議簽訂生效后，應(yīng)當(dāng)指定專人按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。信貸員/客戶經(jīng)理核算身份貸款社必須與借款人當(dāng)面簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款協(xié)議，協(xié)議中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理規(guī)定，要約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，防止協(xié)議對重要條款未約定、約定不明或約定無效。屬擔(dān)保貸款范疇的貸款，還應(yīng)簽訂擔(dān)保協(xié)議。對借款人、擔(dān)保人前來辦理貸款簽約手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)核對其有效身份證件和授權(quán)委托書，保證簽約經(jīng)辦人身份信息和單位印章確鑿無誤、代理事項未超過授權(quán)范圍和有效期限。協(xié)議簽訂中應(yīng)注意以下事項：1、雙方應(yīng)親自在協(xié)議中簽字（蓋章），再加蓋協(xié)議專用章（行政公章）。2、協(xié)議應(yīng)當(dāng)由借款人先簽章，再由信用社簽章。3、一式多份的協(xié)議，各份內(nèi)容均應(yīng)完全一致，需要修改的，改動部分應(yīng)由雙方簽章確認(rèn)。4、同一份協(xié)議有數(shù)頁且可以分開的，應(yīng)在每份協(xié)議中加蓋騎縫章。貸款發(fā)放審查崗審查貸款手續(xù)信貸員/客戶經(jīng)理簽約準(zhǔn)備將填寫完整但未簽章的協(xié)議文本、抵質(zhì)押清單等附件以及批準(zhǔn)放貸的資料提交貸款發(fā)放審查崗進(jìn)行審查。審查人對送審資料進(jìn)行形式審查，對協(xié)議內(nèi)容的合規(guī)性負(fù)責(zé)。告知借款人、擔(dān)保人簽約時間、地點和應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的其他事項。部門和崗位流程操作要素基層信用社權(quán)限內(nèi)的貸款發(fā)放審核由基層信用社負(fù)責(zé)，超過基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由聯(lián)社負(fù)責(zé)。重點審核以下內(nèi)容：(一)貸款審批是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字批準(zhǔn)，貸款品種、額度、期限、利率等是否與審批意見相符；(二)提請放款的申請資料是否完善；(三)貸款擔(dān)保是否有效貫徹；(四)貸款協(xié)議文本使用是否對的、重要條款是否明確、主從協(xié)議是否銜接等；(五)貸款社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。貸款支付審查支付審核受理提款申請支付審核審查支付方式：1、根據(jù)有關(guān)規(guī)定和協(xié)議約定，是否應(yīng)采用受托支付。2、受托支付的，應(yīng)審查：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)；審查提款申請書填寫是否規(guī)范，支付憑證中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料、提款申請書及借款協(xié)議約定相符；借款人所填列賬戶基本信息是否完整；其他需要審核的內(nèi)容。3、自主支付的，自主支付的審查重點涉及：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核；提款申請書填寫是否規(guī)范，是否提交用款計劃或用款清單基層信用社權(quán)限內(nèi)的貸款發(fā)放審核由基層信用社負(fù)責(zé)，超過基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由聯(lián)社負(fù)責(zé)。重點審核以下內(nèi)容：(一)貸款審批是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字批準(zhǔn)，貸款品種、額度、期限、利率等是否與審批意見相符；(二)提請放款的申請資料是否完善；(三)貸款擔(dān)保是否有效貫徹；(四)貸款協(xié)議文本使用是否對的、重要條款是否明確、主從協(xié)議是否銜接等；(五)貸款社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。貸款支付審查支付審核受理提款申請支付審核審查支付方式：1、根據(jù)有關(guān)規(guī)定和協(xié)議約定，是否應(yīng)采用受托支付。2、受托支付的，應(yīng)審查：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)；審查提款申請書填寫是否規(guī)范，支付憑證中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料、提款申請書及借款協(xié)議約定相符；借款人所填列賬戶基本信息是否完整；其他需要審核的內(nèi)容。3、自主支付的，自主支付的審查重點涉及：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核；提款申請書填寫是否規(guī)范，是否提交用款計劃或用款清單，所列用款事項是否符合約定的貸款用途；用款計劃或用款清單中的貸款資金支付額度是否超過信用社受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件；其他需要審核的內(nèi)容。貸款發(fā)放審查貸款發(fā)放審查崗貸款支付審查崗借款人申請?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料：（一）提款申請書。（二）貸款用途證明材料。（三）信用社認(rèn)定的其他資料。會計人員根據(jù)貸款發(fā)放和支付審查崗的意見，在借款人填妥借據(jù)后(應(yīng)載明借款協(xié)議編號)，會計人員將貸款資金劃入指定的賬戶。受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手；借款人自主支付的，貸款資金直接轉(zhuǎn)入借款人在承貸社開立的結(jié)算賬戶。貸款支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情況之一，貸款社應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)協(xié)議約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。1、借款人信用狀況下降；2、挪用貸款資金、貸款用途不實等貸款資金使用出現(xiàn)異常的；3、違反協(xié)議約定，以化整為零方式規(guī)避信用社受托支付；4、借款人指定的賬戶或貸款資金專用賬戶被有權(quán)機(jī)構(gòu)凍結(jié)或止付；5、信用社認(rèn)定的其他情形。借款人符合提款條件的，在借款人提款申請書中簽署意見，明確支付方式和支付對象、金額、賬號等事項，告知會計人員出賬；借款人提款申請不符合條件的，應(yīng)當(dāng)及時向借款人說明理由。支付資金告知出賬貸款支付審查崗部門和崗位流程操作要素按照信用社規(guī)定擬定貸后管理負(fù)責(zé)人，成立貸后管理小組，明確管理成員，貸后管理小組承擔(dān)由于貸后管理不盡職而導(dǎo)致貸款風(fēng)險的責(zé)任。客戶經(jīng)理按照信用社規(guī)定擬定貸后管理負(fù)責(zé)人，成立貸后管理小組，明確管理成員，貸后管理小組承擔(dān)由于貸后管理不盡職而導(dǎo)致貸款風(fēng)險的責(zé)任?？蛻艚?jīng)理明確貸后管理小組四、信貸業(yè)務(wù)到期管理1、信用社應(yīng)按省聯(lián)社的相關(guān)的規(guī)定，對到期貸款、提前到期貸款和逾期貸款進(jìn)行催收。2、客戶還清所有貸款后，應(yīng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人并作簽收登記和注銷登記手續(xù)；客戶歸還部分貸款后，規(guī)定信用社解除部分擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照信用社相關(guān)規(guī)定解決。四、信貸業(yè)務(wù)到期管理1、信用社應(yīng)按省聯(lián)社的相關(guān)的規(guī)定，對到期貸款、提前到期貸款和逾期貸款進(jìn)行催收。2、客戶還清所有貸款后，應(yīng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人并作簽收登記和注銷登記手續(xù)；客戶歸還部分貸款后，規(guī)定信用社解除部分擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照信用社相關(guān)規(guī)定解決。3、客戶不能按期償還貸款，需要展期的，信用社應(yīng)審查貸款所相應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化因素和實際需要，決定是否展期，并合理擬定貸款展期的期限，加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。4、客戶在貸款到期之日尚未歸還的，應(yīng)列入逾期催收管理，管戶信貸員應(yīng)填制逾期催收告知書，分別發(fā)送到債務(wù)人和擔(dān)保人進(jìn)行催收。5、形成不良的，信用社應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款社可與其協(xié)商重組。6、對的確無法收回的不良貸款，信用社按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。三、風(fēng)險預(yù)警與處置1、信貸工作人員應(yīng)當(dāng)對照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》附錄六“預(yù)警信號風(fēng)險提醒”、附錄七“客戶履約能力風(fēng)險提醒”的內(nèi)容，認(rèn)真分析、甄別、整理在現(xiàn)場和非現(xiàn)場貸后檢查中收集到的信息，及時發(fā)現(xiàn)、處置借款人潛在的風(fēng)險預(yù)警信號。2、信用社應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)警信號對貸款安全的影響，合理制定解決方案。二、貸后信息管理要定期對借款人及生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行檢查分析，重點涉及以下內(nèi)容：（一）借款人的履約情況及信用狀況；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策變化情況、市場波動情況、綜合收益和償債能力、變化趨勢及因素；（三）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵（質(zhì)）押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。（四）對分期投保商業(yè)保險的，還應(yīng)關(guān)注保險到期情況并督促借款人及時續(xù)保。一、貸款用途監(jiān)管1、信用社應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格監(jiān)督借款人按協(xié)議約定的用途使用信貸資金。2、在借款人生產(chǎn)經(jīng)營循環(huán)后，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)借款人生產(chǎn)經(jīng)營監(jiān)督，防止借款人擠占挪用信貸資金。3、信用社要通過加強(qiáng)賬戶鈔票流量管理，提高借款人經(jīng)營收入歸社率。4、信用社應(yīng)定期檢查借款人的資金回籠情況，認(rèn)真分析是否與約定的分期還款計劃相匹配。。貸后管理小組貫徹貸后管理職責(zé)第九章盡責(zé)認(rèn)定與追究第一節(jié)盡責(zé)認(rèn)定第四十條盡責(zé)，指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員分內(nèi)應(yīng)做事情的表現(xiàn)及效果。第四十一條實行盡責(zé)主負(fù)責(zé)人制度。實行調(diào)查主負(fù)責(zé)人制度，對報批信貸業(yè)務(wù)調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)。實行審查主負(fù)責(zé)人制度，對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)。實行審批主負(fù)責(zé)人制度，對信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任。實行支付審核主負(fù)責(zé)人制度,對信貸業(yè)務(wù)發(fā)放和支付的審核負(fù)責(zé)。實行經(jīng)營主負(fù)責(zé)人制度，對信貸業(yè)務(wù)的管理、質(zhì)量效益負(fù)責(zé)。經(jīng)營主負(fù)責(zé)人必須逐筆貫徹每筆貸款的“三包”負(fù)責(zé)人。第四十二條界定主負(fù)責(zé)人。信用社在權(quán)限范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，必須明確調(diào)查主負(fù)責(zé)人、審查主負(fù)責(zé)人，主任或經(jīng)授權(quán)的副主任為審批主負(fù)責(zé)人，發(fā)放審核主負(fù)責(zé)人，信用社法定代表為經(jīng)營主負(fù)責(zé)人。信用社報批超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，上一級信貸管理部門根據(jù)情況擬定調(diào)查、審查、發(fā)放審核主負(fù)責(zé)人，有權(quán)審批人為審批主負(fù)責(zé)人。征詢盡責(zé)追究具體另行制定認(rèn)定辦法。第四十三條單筆貸款按責(zé)任分工明確主負(fù)責(zé)人。主負(fù)責(zé)人承擔(dān)責(zé)任的重要內(nèi)容是：(一)信貸調(diào)查主負(fù)責(zé)人的責(zé)任涉及：1.對信貸業(yè)務(wù)申請人的主體資格和申請條件負(fù)責(zé)；2.對信貸業(yè)務(wù)申請人提供材料的齊全性、真實性負(fù)責(zé)；3.對自己提交的調(diào)查材料、評估報告的真實性、公正性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；4.承擔(dān)其它按規(guī)定應(yīng)由其擔(dān)負(fù)的責(zé)任。(二)信貸審查主負(fù)責(zé)人的責(zé)任涉及：1.對不符合信貸政策的信貸業(yè)務(wù)所做出的批準(zhǔn)意見負(fù)責(zé)；2.對資信調(diào)查意見、項目評估報告、風(fēng)險防范措施等內(nèi)容審查負(fù)責(zé)；3.對完整和準(zhǔn)確地向?qū)徟艘扑蜎Q策建議負(fù)責(zé)；4.承擔(dān)其他按規(guī)定應(yīng)由其擔(dān)負(fù)的責(zé)任。(三)信貸審批主負(fù)責(zé)人的責(zé)任涉及：1.對作出的審批結(jié)論負(fù)重要責(zé)任；2.對未按有關(guān)規(guī)定的程序?qū)徟男刨J業(yè)務(wù)承擔(dān)所有責(zé)任；3.對超越權(quán)限審批的信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)所有責(zé)任；4.承擔(dān)其他按規(guī)定應(yīng)由其擔(dān)負(fù)的責(zé)任。(四)貸款發(fā)放審核主負(fù)責(zé)人的責(zé)任涉及：1、對不符合信貸核準(zhǔn)放款條件信貸業(yè)務(wù)所做的批準(zhǔn)意見負(fù)責(zé)；2、對合規(guī)性規(guī)定、限制性條款、擔(dān)保措施的貫徹情況，資本金到位情況，放款報審資料與貸款協(xié)議條款規(guī)定相符等內(nèi)容的審核負(fù)責(zé)；3、承擔(dān)其他按規(guī)定應(yīng)由其擔(dān)負(fù)的責(zé)任。（五）信貸經(jīng)營主負(fù)責(zé)人的責(zé)任涉及：1.對執(zhí)行有關(guān)信貸方針政策，建立和完善本級信貸管理制度負(fù)責(zé)；2.對貫徹信貸業(yè)務(wù)崗位責(zé)任負(fù)責(zé)；3.對信貸資產(chǎn)經(jīng)營質(zhì)量、效益、風(fēng)險等綜合績效負(fù)責(zé)；4.對超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)調(diào)查評估內(nèi)容的全面性和公正性負(fù)責(zé)；5.對不良信貸資產(chǎn)的保全處置負(fù)責(zé)；6.承擔(dān)其他按規(guī)定應(yīng)由其擔(dān)負(fù)的責(zé)任。第四十四條每筆信貸業(yè)務(wù)，必須書面擬定調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營主負(fù)責(zé)人和包收負(fù)責(zé)人。對報批的信貸業(yè)務(wù)沒有書面擬定調(diào)查、審查、審批、發(fā)放審核、經(jīng)營主負(fù)責(zé)人和包收負(fù)責(zé)人的，上級社不得受理，有權(quán)審批社不得審批。第四十五條建立經(jīng)營主負(fù)責(zé)人責(zé)任移交制度。原經(jīng)營主負(fù)責(zé)人工作崗位變動時，必須在上級社信貸管理部門的主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營主負(fù)責(zé)人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原主負(fù)責(zé)人、接手主負(fù)責(zé)人、參與人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手主負(fù)責(zé)人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)，不得推諉。第四十六條在開發(fā)和鞏固優(yōu)良客戶的過程中，不認(rèn)真履行工作職責(zé)，貽誤決策時機(jī)導(dǎo)致信用社損失的，原則上可比照對主負(fù)責(zé)人的處罰規(guī)定懲處。第四十七條建立信貸崗位離任責(zé)任追究制度。對離開信貸決策崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任職期間存在違規(guī)違紀(jì)違法行為的，要依法依規(guī)追究責(zé)任。違章懲處第四十八條信用社信貸管理部門、稽核部門和紀(jì)檢監(jiān)察部門要加強(qiáng)對信貸經(jīng)營管理行為的監(jiān)督檢查，重點加強(qiáng)對主負(fù)責(zé)人違規(guī)違紀(jì)違法行為的查處。第四十九條調(diào)查主負(fù)責(zé)人幫助、默許偽造有關(guān)條件套騙信用社信用的，無論是否導(dǎo)致?lián)p失，一律實行責(zé)任追究，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門解決。第五十條調(diào)查主負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的行政和經(jīng)濟(jì)處罰，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門解決。(一)不按照有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，誤導(dǎo)審查和審批，導(dǎo)致?lián)p失的；(二)對客戶的財務(wù)、資信等狀況調(diào)查不細(xì)不實，誤導(dǎo)審查和審批，導(dǎo)致?lián)p失的；(三)對擔(dān)保抵押調(diào)查不實，誤導(dǎo)審查和審批，導(dǎo)致?lián)p失的。第五十一條審查主負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，無論是否導(dǎo)致?lián)p失，一律實行責(zé)任追究，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；