互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀和發(fā)展建議

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互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀和發(fā)展建議

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，對傳統(tǒng)金融行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了巨大影響，其跨界特征及創(chuàng)新性也對監(jiān)管部門提出了挑戰(zhàn)。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施合理而有效的監(jiān)管成為業(yè)界熱議的話題，監(jiān)管部門對此進(jìn)行了大量探索與實(shí)踐。為此，本刊特別組織“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”專題，邀請人民銀行及部分專家從不同視角對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題進(jìn)行了探討。

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是通過采集個(gè)人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行信用評估的活動。作為傳統(tǒng)征信的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展將極大擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，帶來全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理方式，推動傳統(tǒng)信用評分模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而對完善我國征信體系乃至社會信用體系發(fā)揮重要作用。

我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

第一，互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益頻繁。一是以阿里巴巴為代表的電商平臺對用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過深度挖掘和評估，形成對客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺自建客戶信用系統(tǒng)，并用于自身平臺業(yè)務(wù)。三是以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(MSP)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫通過采集P2P平臺借貸兩端客戶信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的P2P等機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模。一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)，截至2023年7月25日，上海資信旗下的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)共接入P2P平臺203家，日均查詢量達(dá)到2000次。二是北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”(MSP)于2023年3月正式上線。截至2023年9月15日，MSP征信平臺會員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均9000余次，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。此外，阿里巴巴、騰訊、平安集團(tuán)等正在積極申請征信牌照。

互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的主要區(qū)別

從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信似乎只是數(shù)據(jù)的獲取渠道不同，前者主要來自于互聯(lián)網(wǎng)，后者主要來自于傳統(tǒng)線下渠道，但是二者存在較大的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

第一，在數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵方面，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)來