銀行從業(yè)個人理財考試重點

銀行從業(yè)個人理財考試重點銀行從業(yè)個人理財考試重點銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第1頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第1頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第2頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第2頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第3頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第3頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第4頁。難點點撥：對于個人理財業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個要點：①服務(wù)的對象：個人客戶，不是企業(yè)或其他法人；②服務(wù)的性質(zhì)：顧問性質(zhì)、受托性質(zhì)；③服務(wù)的個性化、綜合化；④服務(wù)的專業(yè)化。個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)體現(xiàn)在服務(wù)提供是專業(yè)化的人才。銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。這種專業(yè)化服務(wù)活動有兩種性質(zhì)：一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)。二是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第5頁。由此可見個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托——代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第5頁。我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)?？键c3銀行個人理財業(yè)務(wù)分類從不同的角度，對理財業(yè)務(wù)有不同的分類，廣義的銀行個人理財業(yè)務(wù)還包括在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎(chǔ)上提供的理財服務(wù)，其范圍較寬。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)實際工作需要，本書所探討的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。1、理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)是按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務(wù)來分類的。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第6頁。（1）理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶體用財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第6頁?？蛻艚邮芊?wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。綜合理財業(yè)務(wù)進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類。理財計劃是針對特定目標(biāo)客戶群體進行的理財服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象為高凈值客戶，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，個性化服務(wù)特色更強。理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)是按照客戶類型進行分類的。銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務(wù)，其中私人銀行業(yè)務(wù)客戶登記最高，服務(wù)種類最為齊全，財富管理客戶居中。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第7頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第7頁。理財顧問服務(wù)：①個性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費用，不是一般性的咨詢活動；②銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔(dān)風(fēng)險。綜合理財服務(wù)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別：在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。綜合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和特點考點1國外個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和特點個人理財業(yè)務(wù)最早在美國興起，首先是美國發(fā)展成熟。萌芽時期銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第8頁。20世紀(jì)30年代到60年代，是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽時期。這個階段還沒有關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的明確概念界定。特點：無理財規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財人才。目的：推銷產(chǎn)品，為保險銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第8頁。形成與發(fā)展時期20世紀(jì)60年代到80年代，是個人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期。期初仍以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。20世紀(jì)70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于硬資產(chǎn)（貴金屬）。知道1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務(wù)的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。成熟時期銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第9頁。20世紀(jì)90年代，是個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟的時期。許多人涌入個人理財行業(yè)，個人理財業(yè)務(wù)在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟態(tài)勢及不斷高漲的證券價格。這一時期的個人理財業(yè)務(wù)不僅開始廣泛屎喲共衍生金融產(chǎn)品，而且降信銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第9頁。同事，該時期理財人員收入大幅增長，理財學(xué)院顯著擴張，理財專業(yè)數(shù)量增長，專門協(xié)會、認(rèn)證組織紛紛成立，理財專業(yè)機構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高效對理財專業(yè)的重視標(biāo)志著個人理財業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。難點點撥：做一般性的理解即可考點5國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和特點國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，但大多數(shù)的居民還咩有理財意識和概念。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第10頁。形成時期：從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的形成時期，在這一時期，理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設(shè)均取得了顯著的進步。中國理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%~20%的速度在增長，2005年達(dá)到了2000億元，于是銀監(jiān)會于2005年9年發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理，并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱《指引》），對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第10頁。迅速擴展時期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進入了迅速擴展時期，2005——2010年四年間增加了34.25倍。個人理財產(chǎn)品從最初的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品延伸至其他領(lǐng)域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產(chǎn)品體系。自2008年以來，銀監(jiān)會下發(fā)的規(guī)范性文件為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序，銀監(jiān)會辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第11頁。2008年下半年國際金融危機爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第11頁。為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會于2009年12月下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》總體上，目前個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。難點點撥了解國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，此考點做一般性了解即可。銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響因素考點1宏觀影響因素政治、法律和政策環(huán)境穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運行的基礎(chǔ)和保障。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第12頁。在我國，與開展個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律包括：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第12頁。國家政策對其影響也非常顯著，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。財政政策：國家政府主要通過稅收、預(yù)算、國債、財政補貼、轉(zhuǎn)移支付等手段來調(diào)整財政收入與支出的規(guī)模與結(jié)構(gòu)。積極的財政政策可以有效刺激投資需求增長，提高資產(chǎn)價格。貨幣政策：中央銀行運用法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務(wù)等貨幣政策工具調(diào)控貨幣供應(yīng)量和信用規(guī)模。寬松的貨幣政策有助于刺激投資需求增長，支持資產(chǎn)價格上升；緊縮的貨幣政策會抑制投資需求，導(dǎo)致利率上升和金融資產(chǎn)價格下跌。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第13頁。收入分配政策：收入分配政策是指針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第13頁。稅收政策：稅收政策直接關(guān)系投資收益與成本，對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。稅收政策不僅能影響個人收入中可用于投資的多少，而且可通過改變投資的交易成本改變投資收益率，如股市中通過調(diào)整印花稅來改變交易成本。宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)挠绊懢哂芯C合性、復(fù)雜性和全面性的特點。各種宏觀經(jīng)濟政策發(fā)揮作用的方式不同，通常相互配合使用以達(dá)到整個宏觀經(jīng)濟政策的目標(biāo)。因而，宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財?shù)膽?zhàn)略選擇。經(jīng)濟環(huán)境經(jīng)濟發(fā)展階段銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第14頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第14頁。消費者的收入水平。個人金融業(yè)務(wù)以消費者收入為基礎(chǔ)，衡量消費者收入水平的指標(biāo)主要包括：國民收入，是指一個國家物質(zhì)部門的勞動者在一定時期內(nèi)（通常是一年）新創(chuàng)造的價值總和。人均過敏收入，用國民收入除以人口總量得到了一個國家的人均國民收入。個人收入，是指消費者個人從各種途徑獲得的收入總和。個人可支配收入，是指個人收入扣除納稅后余款。宏觀經(jīng)濟狀況經(jīng)濟增長速度和經(jīng)濟周期：一個經(jīng)濟周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。就業(yè)率：如果就業(yè)率比較高，社會人才供不應(yīng)求，預(yù)期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財策略可以偏于積極，更多地配置收益比較好的股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險投資。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第15頁。國際收支與匯率：當(dāng)一個經(jīng)濟體出現(xiàn)持續(xù)的國際收支順差（或逆差）時，將會導(dǎo)致本幣匯率升值（或貶值），那么個人理財組合應(yīng)同時考慮本幣理財產(chǎn)品與外幣理財產(chǎn)品的搭配，對于外幣理財產(chǎn)品的選擇還需要考慮不同幣種結(jié)構(gòu)的配置問題。匯率變化對個人理財政策的影響如表1-3銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第15頁。3、社會環(huán)境（1）社會文化環(huán)境。社會文化環(huán)境是指一個國家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等。在一個開放、進步、文明的社會環(huán)境下，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間非常大。（2）制度環(huán)境。新中國成立至今，伴隨著計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟，發(fā)生了一系列制度的變遷。其中以社會保障體系（包括養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險制度、失業(yè)保險制度和最低生活保障制度等）、教育體系以及住房制度改革尤為顯著。（3）人口環(huán)境。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第16頁。人口環(huán)境對個人理財業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在規(guī)模（人口總量）與人口結(jié)構(gòu)兩個方面。人口結(jié)構(gòu)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第16頁。4、技術(shù)環(huán)境21世紀(jì)的今天，科學(xué)技術(shù)在各個領(lǐng)域飛速發(fā)展，技術(shù)的變革與進步深刻地影響著金融機構(gòu)的市場份額、產(chǎn)品生命周期和競爭優(yōu)勢。與此同時，商業(yè)銀行開發(fā)新產(chǎn)品的周期大大縮短。產(chǎn)品更新?lián)Q代顯著加快，因此銀行需要不斷創(chuàng)新，將新技術(shù)應(yīng)用在產(chǎn)品開發(fā)中。難點點撥影響個人理財業(yè)務(wù)的宏觀因素眾多，包括政治、法律、政策環(huán)境，經(jīng)濟環(huán)境，社會環(huán)境和技術(shù)環(huán)境等，這些因素通過各自渠道直接或間接影響到個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第17頁。尤其是經(jīng)濟環(huán)境更是關(guān)鍵因素，也是考試中頻繁出題的知識點。本書中給出了具體的圖表，考生要結(jié)合圖表來記憶，例如在經(jīng)濟增長較快、處于擴張階段時，個人和家庭應(yīng)考慮增持成長性好的股票、房地產(chǎn)等對周期波動敏感的資產(chǎn)，分享銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第17頁?？键c2微觀因素金融市場的競爭程度金融市場的競爭狀況是影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一個重要因素。一方面，伴隨著金融業(yè)的全面開放，個人理財業(yè)務(wù)一直是內(nèi)外資銀行爭搶的一個主要領(lǐng)域；另一方面，證券公司等其他金融機構(gòu)也在金融市場上與商業(yè)銀行競爭個人理財業(yè)務(wù)。金融市場的開放程度伴隨著金融市場開放程度的提高，商業(yè)銀行可提供的個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類不斷增加。金融市場的價格機制銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第18頁。金融市場的一系列價格指標(biāo)對理財產(chǎn)品的定價都有重要的影響，特別是利率水平。利率對于個人理財策略來說是最基礎(chǔ)、最核心的影響因素之一，利率水平的變動會影響人們對投資收益的預(yù)期，從而影響其消費支出和投資決策的意愿；利率水平的變動還會影響個人從銀銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第18頁。（1）、法定利率和市場利率。利率包括法定利率和市場利率，市場利率是市場資金借貸成本的真實反映。能夠及時反映短期市場利率變動的指標(biāo)有銀行間同業(yè)拆借利率、國債回購利率等。新發(fā)行的債券一般也是按照當(dāng)時的市場基準(zhǔn)利率來設(shè)計的。觀察這些指標(biāo)的變化，投資者可以迅速掌握市場資金供求關(guān)系的真實變動情況跟，從而及時作出反應(yīng)和正確的理財決策。（2）、名義利率和實際利率。物價水平不變的前提下，名義利率才能真實反映投資者獲得的實際收益率水平的差異。如果物價變動，應(yīng)將名義利率減去通貨膨脹率得到實際利率，這樣才能反映真實的投資收益水平。難點點撥銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第19頁。對于金融市場價格機制對個人理財業(yè)務(wù)的影響要重點掌握。掌握如何判斷真實利率水平及其變動，在能夠及時準(zhǔn)確判斷市場真實利率水平變動的前提下，投資者便可以據(jù)此判斷自己持有的理財產(chǎn)品可能受到怎樣的影響。銀行儲蓄存款的收益率是利率變動的最直接反映，利率上升則引起銀行儲蓄存款產(chǎn)品的收益率同步上升。一般來說，市場利率上升會引起債券類固定收益產(chǎn)品價格下降，股票價格下降，房地產(chǎn)市場走低；利率下降，則反之?？忌`活掌握在不同利銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第19頁?？键c3其他影響因素除了宏觀影響因素和微觀影響因素，個人理財活動主體的意識和行為以及其他一些因素都會直接和間接對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。這些因素主要包括：客戶對理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識度。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)定位其他理財機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第20頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第20頁。金融機構(gòu)監(jiān)管體制。難點點撥本部分需要從理財活動主體的角度進行理解，對宏觀、微觀影響因素之外的5個因素進行了解。第四節(jié)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定位考點1銀行個人理財業(yè)務(wù)的定位個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對于不同主體具有不同的意義。下面分別從客戶、商業(yè)銀行和市場三個層面對發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的意義進行概述，從而明確商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的整體定位。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可直接滿足客戶的理財需求，對客戶理財目標(biāo)的實現(xiàn)有促進和推動作用。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第21頁。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可以優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入。個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第21頁。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效發(fā)揮金融市場功能，促進社會資源的優(yōu)化配置。難點點撥很多商業(yè)銀行將個人理財業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展業(yè)務(wù)之一，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)引起社會越來越多的關(guān)注。 第二章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)第一節(jié)理財師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識考點1法律知識的重要性銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第22頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第22頁。法律的規(guī)范性、強制性和深層邏輯性決定法律是理財師設(shè)計和管理計劃的最重要的內(nèi)容和依據(jù)，也是理財師需要具備的基本素質(zhì)。難點點撥法律配置資源的方法是明確主體、確認(rèn)產(chǎn)權(quán)和規(guī)范無權(quán)以及債權(quán)。第一，法律將人們按照一定依據(jù)劃分為具有特定屬性的主體；第二，法律規(guī)定人們對物的財產(chǎn)權(quán)利；第三，法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為；第四，法律使人們的社會關(guān)系上升為法律關(guān)系；第五，法律約束人們的行為；第六，法律規(guī)范有國家強制力保證實施?？键c3民事法律關(guān)系介紹1、《民法通則》介紹個人理財業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機構(gòu)和客戶。金融機構(gòu)和客戶是兩個平等的民事主體。民事主體之間進行的民事活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第23頁?！睹穹ㄍ▌t》是我國對民事活動中一些共性問題所作出的法律規(guī)定，它確定了進行民事活動的銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第23頁。2民事法律行為的基本原則內(nèi)容包括：資源、公平、等價有償、誠實信用。重點把握：誠實信用原則，指民事活動中，民事主體應(yīng)該城市、守信用，正當(dāng)行使權(quán)力和義務(wù)。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。3民事法律關(guān)系主體民事法律關(guān)系主體包括公民（自然人）、法人以及非法人組織。在個人理財業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機構(gòu)和個人客戶。這里的金融機構(gòu)是法人組織，個人客戶一般是指公民（自然人）。1）公民（自然人）。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第24頁?！睹穹ㄍ▌t》對自然人的民事權(quán)利能力和民事銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第24頁。自然人的民事權(quán)利能力。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國公民、外國公民和無國籍人。自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。自然人的民事行為能力。完全民事行為能力人：18周歲以上的公民；16周歲以上不滿18周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民。限制民事行為能力人：10周歲以下的未成年人；不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人；不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。限制民事行為能力人和無民事行為能力人的監(jiān)護人是其法定代理人。個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力人，以及限制民事行為能力人和無民事行為能力人的法定代理人。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第25頁。（2銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第25頁。①、概念：法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。②、成立條件：依法成立；有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費；有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所；能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任。③、分類：企業(yè)法人、機關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。4、民事代理制度個人理財業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財，實質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。代理的特征代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為。代理人須以被代理人的名義實施代理行為。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第26頁。代理行為必須是具有法律效力的行銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第26頁。代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力。代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。代理權(quán)的類別：委托代理、法定代理和制定代理。委托代理委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用書面形式。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的，被代理人對自己轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任。但在緊急情況下，為了保護被代理人的利益轉(zhuǎn)托他人的除外。代理的法律責(zé)任。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第27頁。沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追人，被銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第27頁。代理人不履行指責(zé)額而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。代理人知道被委托代理人的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的。由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。代理的終止。有下列情形之一的，委托代理終止：代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第28頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第28頁。代理人死亡代理人喪失民事行為能力作為被代理人或者代理人的法人終止有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力被代理人或者代理人死亡代理人喪失民事行為能力指定代理的人民法院或者指定單位取消指定。由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關(guān)系消滅。難點點撥銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第29頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第29頁。考點4合同法律關(guān)系1、合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利業(yè)務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、合同的訂立合同的當(dāng)事人應(yīng)該具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，當(dāng)事人可以委托代理人訂立合同。當(dāng)事人在訂立合同的時候，要保守商業(yè)秘密。當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。3、格式條款合同銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第30頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第30頁。格式條款理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。無效合同的情形（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益。（2）惡意串通、損害國家、集體或第三人利益。（3）以合法形式掩蓋非法目的（4）損害社會公眾利益（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定5、合同中免責(zé)條款的無效《合同法》第52條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效：造成對方人身傷害的因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第31頁。6銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第31頁。（1）因重大誤解訂立的（2）在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危，使對方在違背真實意思情況下訂立的合同，受損害方可請求人民法院或仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。7、合同履行的抗辯權(quán)（1）同事履行抗辯權(quán)（2）先履行抗辯權(quán)（3）不安抗辯權(quán)8、違約責(zé)任的承擔(dān)形式（1）違約金責(zé)任。（2）賠償損失（3）強制履行（4）定金責(zé)任（5）采取補救措施難點點撥銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第32頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第32頁。同時抗辯權(quán)，指應(yīng)當(dāng)同事履行的合同，一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求：一方在對履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。先履行抗辯權(quán)，指存在履行順序的合同后履行方，在先履行方未履行時有權(quán)拒絕其履行要求；先履行一方履行債務(wù)不符合約定的。后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。不安抗辯權(quán)，當(dāng)合同一方有確切證據(jù)證明對方存在以下情形之一的，可以終止履行：經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化：轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金、以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽；有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。理財規(guī)劃中的法律法規(guī)考點1物權(quán)法1、《中華人民共和國物權(quán)法》銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第33頁?！段餀?quán)法》于2007年3月16日第十屆人大五次會議通過，于2007年10月1銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第33頁。2、不動產(chǎn)登記管理（1）不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。（2）依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。（3）不動產(chǎn)登記，由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)辦理。（4）國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。3、動產(chǎn)的交付管理（1）動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。（2）船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第34頁。（2）動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，權(quán)利人已經(jīng)依法占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自法律行為生效時銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第34頁。（4）動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，第三人依法占有該動產(chǎn)，負(fù)有交付義務(wù)的人可以通過轉(zhuǎn)讓請求第三人返還原物的權(quán)利代替交付。（5）動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時。雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力。4、擔(dān)保物權(quán)債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依法設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。抵押可以抵押的財產(chǎn)：建筑物和其他土地附著物建設(shè)用地使用權(quán)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第35頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第35頁。正在建造的建筑物、船舶、航空器交通運輸工具等。不得抵押財產(chǎn)：土地所有權(quán)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)。依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)等設(shè)立抵押權(quán)、當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額。債務(wù)人履行債務(wù)的期限。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第36頁。抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第36頁。擔(dān)保的范圍。質(zhì)押質(zhì)押設(shè)立質(zhì)權(quán)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同內(nèi)容與抵押合同內(nèi)容相似。債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票債券、存款單倉單、提單可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。應(yīng)收賬款等銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第37頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第37頁。以基金份額、股權(quán)，注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)訂立書面合同，且不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。留置債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。債權(quán)人留置的動產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定不得留置的動產(chǎn)，不得留置。留置財產(chǎn)為可分物的，留置財產(chǎn)的價值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。留置權(quán)人因保管不善致使留置財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。留置權(quán)人有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孽息，孽息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孽息的費用。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第38頁。雙方應(yīng)當(dāng)約定留置財產(chǎn)后的債務(wù)履銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第38頁。債務(wù)人可以請求留置權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后行駛留置權(quán)，留置權(quán)人不行使的，債務(wù)人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產(chǎn)。留置財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債券數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。留置權(quán)人對留置財產(chǎn)喪失占有或者留置權(quán)人接受債務(wù)人另行提供擔(dān)保的，留置權(quán)消失。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第39頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第39頁。抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。質(zhì)押與抵押的區(qū)別：①質(zhì)押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就不是質(zhì)押而是抵押；②質(zhì)押無法質(zhì)押不動產(chǎn)（如房產(chǎn)），因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有。而是登記。理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第40頁?？键c1銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第40頁。1、理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。（1）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：①、虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；②、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；③、夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述；④、登載單位或者個人的推薦性文字；⑤、在未提供客戶證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第41頁。（2）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和機構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第41頁。①、引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)；②、真實、準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；③、在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。（3）理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價結(jié)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第42頁。（4銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第42頁。（5）理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”。（6）商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳；通過電話傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。2、理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求（1）理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細(xì)分。（2）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少五級、并可根據(jù)實際情況進一步細(xì)分。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第43頁。（3）風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第43頁。（4）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶。再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)店或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調(diào)整；幣種轉(zhuǎn)換；最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第44頁。商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第44頁。理財產(chǎn)品銷售不得有下列情形：通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進行監(jiān)管套利；將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售采取抽獎、回扣或者贈送實物方式銷售理財產(chǎn)品通過理財產(chǎn)品進行利益輸送；挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金；銷售人員代替客戶簽署文件中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。法律責(zé)任銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第45頁。商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第45頁。違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的泄露或不正當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的挪用客戶資產(chǎn)的利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。難點點撥銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第46頁。風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險識別以及風(fēng)險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第46頁。考點2基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)證監(jiān)會對《證券投資基金銷售管理辦法》做出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。1、基金銷售人員資格及相關(guān)要求2013年版對《證券投資基金銷售管理辦法》對基金銷售業(yè)務(wù)資格申請實行注冊制，將基金銷售機構(gòu)類型擴大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構(gòu)、證券投資咨詢機構(gòu)、獨立基金銷售機構(gòu)以及中國證監(jiān)會認(rèn)定的其他機構(gòu)2、基金宣傳管理及相關(guān)要求（1）基金宣傳推介材料包括：①公開出版資料；②宣傳單、手冊、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關(guān)的公告等面向公眾的宣傳資料；③海報、戶外廣告；④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站連接關(guān)高、短信及其他音像、通訊資料；⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第47頁。（2）基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定。①銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第47頁。（3）基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的。應(yīng)當(dāng)特別聲明?；鸬倪^往業(yè)績并不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證?；鹦麄魍平椴牧蠎?yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第48頁。（4）特定基金的宣傳材料規(guī)定。推介貨幣市場基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第48頁。3、基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求（1）基金銷售流程規(guī)范?；痄N售機構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風(fēng)險承受能力銷售不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售結(jié)合合適的基金投資人。建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料?？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計起至少保存15年。（2）辦理基金份額的時間規(guī)定?；痄N售機構(gòu)按規(guī)定辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請。投資人在基金合同約定之外的日期和時間提出申購、贖回或者轉(zhuǎn)換申請的，作為下一個交易日交易處理。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第49頁。（3）禁止性規(guī)定。①以排擠競爭對手為銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第49頁。4、法律責(zé)任基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對相關(guān)機構(gòu)和人員進行處罰。未經(jīng)中國證監(jiān)會注冊或認(rèn)定，擅自從事基金銷售業(yè)務(wù)的未向投資人充分揭示風(fēng)險并誤導(dǎo)其購買與其風(fēng)險承擔(dān)能力不想當(dāng)?shù)幕甬a(chǎn)品；挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額的銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第50頁。未簡歷應(yīng)急等風(fēng)險管理制度和災(zāi)難銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第50頁?；痄N售機構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫?；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的。依法移送司法機構(gòu)，追究刑事責(zé)任?；痄N售機構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、三萬元以下罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，單處或并處警告、三萬元以下罰款?；痄N售機構(gòu)存在上述情形。情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫?；蚪K止基金銷售業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機構(gòu)，追究刑事責(zé)任?？键c3保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第51頁。保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件未保監(jiān)發(fā)【2014】3號文《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，通知自2014年4月1銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第51頁。保險兼業(yè)代理人的概念保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，未保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險兼業(yè)代理許可證》核定的代理險種為限。商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構(gòu)為計算單位）開展保險業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。保險銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第52頁。銷售前需要了解你的客戶。投保人在存在一下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核報后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人居可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；②投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡炒股60銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第52頁。銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在一下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：①躉交保費超過投保人家庭收入的4倍；②年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期繳保費超過投保人家庭月收入的20%；③保費繳費年限與投保人年齡數(shù)字和達(dá)成或超過60；④保費額度大雨等于投保人保費預(yù)算的150%。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第53頁。銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，對合同材料不得進行刪減或截取內(nèi)容。商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的。應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第53頁。銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)因啊好難過及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進行賠償?shù)摹Ｌ幚砗笊虡I(yè)銀行和保險公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。禁止性規(guī)定保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：擅自變更保險條款，提高或降低保險費率；利用行政權(quán)利、職務(wù)或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第54頁。使用不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第54頁。串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；對其他保險機構(gòu)、保險代理機構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳代理在保險業(yè)務(wù)挪用或侵占保險費兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害保險人、擔(dān)保人和被保險人利益的行為。難點點撥商業(yè)銀行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第55頁。考點4銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第55頁。銀監(jiān)會于2008年12月4日頒布實施《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》。銀信理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定銀行開展銀信理財合作，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定充分揭示理財計劃風(fēng)險，并對客戶進行風(fēng)險承受讀測試；理財計劃推介中。應(yīng)明示理財資金運用方式和信托財產(chǎn)管理方式未經(jīng)嚴(yán)格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述；書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息；銀行理財計劃的產(chǎn)品風(fēng)險和信托投資風(fēng)險相適應(yīng)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第56頁。每一只理財計劃至少配備一名理財銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第56頁。依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。風(fēng)險管理控制銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，為客戶提供與其風(fēng)險承受能力相適應(yīng)的理財服務(wù)。銀信合作過程中，銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財計劃與信托產(chǎn)品在時點、期限、金額等方面的匹配。難點點撥銀行接受信托公司委托為推介信托計劃，不承擔(dān)信托計劃的投資風(fēng)險。銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運用對象等提供任何形式擔(dān)保。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第57頁。考點5銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第57頁。銀監(jiān)會于2008年3月7日頒布實施《關(guān)于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有關(guān)問題的通知》。從業(yè)資格規(guī)定商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過我國期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易員至少2人、風(fēng)險管理人員至少2人。以上人員相互不得兼任，且無不良從業(yè)記錄。2、禁止性規(guī)定商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)濟業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自由的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第58頁。考點6個人外匯管理涉及的法律法規(guī)《個人外匯管理辦法》及《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》自2007年2月1日起實施。《個人外匯管理辦法》和個人理財相關(guān)的重要內(nèi)容《個人外匯管理辦法》的分類和管理個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個人外匯業(yè)務(wù)，按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務(wù)。經(jīng)常項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進程管理。銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購回和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。經(jīng)常項目個人外匯管理：銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第59頁。從事貨物進出口的個人對外貿(mào)易經(jīng)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第59頁。個人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關(guān)單證辦理委托具有對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)的企業(yè)代理進出口項下及旅游購物、邊境小額貿(mào)易等項下外匯資金收付、劃轉(zhuǎn)及結(jié)匯。境內(nèi)個人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出，單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明等材料在銀行辦理。境外個人在境內(nèi)取得的經(jīng)常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理購匯及匯出。境外個人未使用的境外匯入外匯?？梢詰{本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第60頁。境外個人將原兌換未使用完的人民銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第60頁。資本項目個人外匯管理：境內(nèi)個人對外直接投資符合有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購匯或以自有外匯匯出，并應(yīng)當(dāng)辦理境外投資外匯登記。境外個人購買境內(nèi)商品房，應(yīng)當(dāng)符合自用原則。其外匯資金的收支和匯兌應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)外匯管理規(guī)定。境外個人出售境內(nèi)商品房所得人民幣，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購匯匯出。除國家另有規(guī)定外，境外個人不得購買境內(nèi)權(quán)益類和固定收益類等金融產(chǎn)品。境外個人購買B股，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定辦理。個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理：個人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶；按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本相互賬戶及外匯儲蓄賬戶。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第61頁。個人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第61頁。境外個人在境內(nèi)直接投資，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)，可以開立外國投資者專用外匯賬戶。賬戶內(nèi)資金經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以結(jié)匯。直接投資項目獲得國家主管部門批準(zhǔn)后，境外個人可以將外國投資者專用外匯賬戶內(nèi)的外匯資金劃入外商投資企業(yè)資本金賬戶。個人可以憑本人有效身份證件在銀行開立外匯儲蓄賬戶。外匯儲蓄賬戶的收支范圍為非經(jīng)營性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲蓄賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)。境內(nèi)個人和境外個人開立的外匯儲蓄聯(lián)名賬戶按境內(nèi)個人外匯儲蓄賬戶進行管理。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第62頁。個人購匯提鈔或從外匯儲蓄賬戶中提鈔，單筆或當(dāng)日累計在有關(guān)規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理：單筆或當(dāng)日累計提鈔超過上述金額的。憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當(dāng)?shù)赝鈪R局事前報備。個人外幣現(xiàn)鈔存入外匯儲蓄賬戶步驟類似，不過當(dāng)金額超出規(guī)定時，應(yīng)攜帶外幣現(xiàn)鈔入境申報單或本人原存款金融銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第62頁。《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》和個人理財業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額規(guī)定年度總額分別是每人每年等值5萬美元。國家外匯管理局可根據(jù)國際收支狀況，對年度總額進行調(diào)整。個人所購?fù)鈪R，可以匯出境外、存入本人外匯儲蓄賬戶，或按照有關(guān)規(guī)定攜帶出境。個人年度總額內(nèi)購匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理；超過年度總額的購匯、結(jié)匯以及境外個人購匯，可以按本細(xì)則規(guī)定，憑相關(guān)材料委托他人辦理。經(jīng)常項目個人外匯管理銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第63頁。個人經(jīng)常項目項下外匯收支分為經(jīng)營性外匯收支和非經(jīng)營性外匯收支。境內(nèi)個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的。憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第63頁。捐贈：經(jīng)公證的捐贈協(xié)議或合同。捐贈須符合國家規(guī)定。贍家款：直系親屬關(guān)系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關(guān)系證明、境外給付人相關(guān)收入證明，如銀行存款證明、個人收入納稅憑證等。遺產(chǎn)繼承收入：遺產(chǎn)繼承法律文書或公證書。保險外匯收入：保險合同及保險經(jīng)營機構(gòu)的付款證明。投保外匯保險須符合國家規(guī)定。專有權(quán)利使用和特許收入：付款證明、協(xié)議和合同。法律、會計、咨詢和公共關(guān)系服務(wù)收入：付款證明、協(xié)議或合同。職工報酬：雇傭合同及收入證明。境外投資收益：境外投資外匯登記證明文件、利潤分配決議或紅利支付書或其他收益證明。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第64頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第64頁。境外個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通。生活消費類支出：合同或發(fā)票。就醫(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院（學(xué)校）收費證明。其他：相關(guān)證明及支付憑證。上述結(jié)匯單筆等值5萬美元以上的，應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對方的境內(nèi)人民幣賬戶。境內(nèi)個人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出，按以下規(guī)定辦理：外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下由交易額的真實性憑證辦理。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第65頁。手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計等值1萬美元銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第65頁。資本項目個人外匯管理?！陡送鈪R管理辦法實施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定：境內(nèi)個人對外直接投資應(yīng)按國家有關(guān)規(guī)定辦理。所需外匯經(jīng)所在地外匯局核準(zhǔn)后可以購匯或以自有外匯匯出，并辦理相應(yīng)的境外投資外匯登記手續(xù)。境內(nèi)個人可以使用外匯或人民幣，并通過銀行、基金管理公司等合格境內(nèi)機構(gòu)投資者進行境外固定收益類、權(quán)益類等金融投資。境內(nèi)個人參與境外上市公司員工持股計劃、認(rèn)股期權(quán)計劃等所涉外匯業(yè)務(wù)，應(yīng)通過所屬公司或境內(nèi)代理機構(gòu)統(tǒng)一向外匯局申請獲準(zhǔn)后辦理。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第66頁。境內(nèi)個人出售員工持股計劃、認(rèn)股期權(quán)計劃等項下股票以及分紅所得外匯收入，匯回所屬公司或境內(nèi)代理機構(gòu)開立的境內(nèi)專用外匯賬戶后，可以結(jié)匯，也可以劃入銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第66頁。境內(nèi)個人向境內(nèi)經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營外匯保險業(yè)務(wù)的保險經(jīng)營機構(gòu)支付外匯保費，應(yīng)持保險合同、保險經(jīng)營機構(gòu)付款通知書辦理購付匯手續(xù)。境內(nèi)個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶，也可以結(jié)匯。個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理?！秱€人外匯管理辦法實施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定：外匯局按戰(zhàn)虎主體類別和交易性質(zhì)對個人外匯賬戶進行管理。本人外匯結(jié)算賬戶與外匯儲蓄賬戶間資金可以劃轉(zhuǎn)。但外匯儲蓄賬戶向外匯結(jié)算賬戶的劃款限于劃款當(dāng)日的對外支付，不得劃轉(zhuǎn)后結(jié)匯。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第67頁。個人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計等值1萬銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第67頁。難點點撥本章節(jié)主要是法律條文，此處知識點只摘錄了部分，其余部分需要考生結(jié)合課本、習(xí)題理解記憶。第三章理財投資市場概述第一節(jié)金融市場概述考點1金融市場的概念和特點1、金融市場的概念金融市場的概念是以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其交易機制和總和。金融市場包括如下三層含義：銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第68頁。金融市場是金融資產(chǎn)進行交易的有銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第68頁。金融市場反映了金融資產(chǎn)供應(yīng)者和需求者之間的供求關(guān)系。金融市場包含了金融資產(chǎn)的交易機制，其中最主要的是價格（包括利率、匯率及各種證券的價格）機制，以及交易后的清算和結(jié)算機制。實現(xiàn)資金融通的兩種方式：直接融資和間接融資。直接融資：資金需求者通過發(fā)行股票、債券、票據(jù)等直接融資工具籌集資金；間接融資：資金的盈缺轉(zhuǎn)移通過銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)。2、金融市場的特點金融市場主要有以下特點：市場商品的特殊性。交易對象是貨幣、資金、信用及其他金融工具。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第69頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第69頁。市場交易活動的集中性。在金融市場上，金融工具的交易是通過一些專業(yè)組織機構(gòu)實現(xiàn)的，通常有固定的交易場所和無形的交易平臺。交易主體角色的可變性。在金融市場上，市場交易主體的角色并非固定不變的。一般來說，企業(yè)通常是資金的短缺方，往往是資金的需求者；家庭或個人通常是資金的富裕方，往往也是資金的供應(yīng)者。但是，當(dāng)企業(yè)有閑置資金的時候，這時它成為了資金的供應(yīng)者，而家庭或個人可能成為資金的需求者。難點點撥本考點多是基礎(chǔ)性概念，需理解考點的內(nèi)容。書中新加入直接融資和間接融資的內(nèi)容，考生需要多加關(guān)注?？键c2金融市場構(gòu)成要素按照金融市場的構(gòu)成要素分類，金融市場包括主體、客體、中介和監(jiān)管機構(gòu)。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第70頁。金融市場的主體：參與金融市場交易的當(dāng)事人是金融市場的主體，包括企業(yè)銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第70頁。企業(yè)。企業(yè)是金融市場運行的基礎(chǔ)，是重要的資金供給者和需求者。政府及政府機構(gòu)。為了防止通貨膨脹，各國一般都禁止政府直接向中央銀行透支，因此，利用金融市場發(fā)行債券，就成為政府重要的資金來源。中央銀行。中央銀行的目的不是籌措資金或獲利。而是為了實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。調(diào)節(jié)經(jīng)濟和穩(wěn)定物價。各類金融機構(gòu)。金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)。金融機構(gòu)是資金融通活動的重要中介機構(gòu)，是資金需求者和供給者之間的紐帶。居民個人（家庭）。在金融市場上，居民是最大的資金供給者，有時也是資金的需求者。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第71頁。金融市場的客體：金融市場的客體即金融工具，是金融市場的交易對象。包括同業(yè)拆銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第71頁。金融市場的中介：在資金融通過程中，中介在資金供給者與資金需求者之間起媒介或橋梁作用。金融中介大體分為兩類：交易中介和服務(wù)中介。交易中介。交易中介通過市場為買賣雙方成交撮合，并從中收取傭金。包括銀行、有價證券承銷人、證券交易經(jīng)紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司等。服務(wù)中介。這類機構(gòu)本身不是金融機構(gòu)，但卻是金融市場上不可或缺的，如會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、投資顧問咨詢公司和證券評級機構(gòu)等。監(jiān)管機構(gòu)。我國金融市場分業(yè)監(jiān)管，采用“一行三會”模式。難點點撥銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第72頁。新教材此處內(nèi)容加了監(jiān)管機構(gòu)及其職責(zé)?？忌枰私狻耙恍腥龝备髯缘穆氊?zé)。人民銀行負(fù)責(zé)的事項一般更為宏觀，且與貨幣有直接關(guān)系，比如貨幣政策的制定、匯率的穩(wěn)定、反洗錢等；銀監(jiān)會負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機構(gòu)，證監(jiān)會負(fù)責(zé)證券機構(gòu)，保監(jiān)會負(fù)責(zé)保險機構(gòu)，各自分工不同，較銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第72頁。金融市場分類考點1有形市場和無形市場、發(fā)行市場和流通市場有形市場和無形市場按照金融交易的場地和空間劃分。金融市場分為有形市場和無形市場。有形市場是指有固定的交易場所、有專門的組織機構(gòu)和人員、有專門設(shè)備的、有組織的場所，典型的有形市場是交易所。無形市場無集中固定的場所，通過電信工具和網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)交易。與有形市場相比，無形市場有以下幾個典型的特征：交易場所不固定，分散交易。這是無形市場與有形市場的一個最明顯的區(qū)別。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第73頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第73頁。交易時間相對較長。不是集中、固定的。交易的種類多。發(fā)行市場和流通市場按照金融工具發(fā)行個流通特征，將金融市場劃分為發(fā)行市場和流通市場。發(fā)行市場。金融資產(chǎn)首次出售給公眾形成的交易市場是發(fā)行市場，又稱一級市場、初級金融市場或原始金融市場。在發(fā)行過程中，發(fā)行者一般不直接同持幣購買者進行交易，需要有中間機構(gòu)辦理。即證券經(jīng)紀(jì)人。所以一級市場往往也是證券經(jīng)紀(jì)人市場。投資銀行是一級市場上協(xié)助證券首次售出的重要金融機構(gòu)，它通過承銷證券。確保證券能夠按照某一價格銷售出去。之后再向公眾推銷這些證券。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第74頁。流通市場。金融資產(chǎn)發(fā)行后在不同投資者之間買賣流通所形成的市場即為流通市場，又稱二級市場。它是進行股票、債券和其他有價證券買賣的市場。流通市場在于為有銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第74頁。難點點撥該考點主要考查各種分類方法的分類依據(jù)，該考點在去年基礎(chǔ)上進行了拓展，去年只是簡單介紹了概念，今年加入了具體內(nèi)容?？键c2貨幣市場和資本市場貨幣市場和資本市場的定義貨幣市場是指融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)（包括一年）的有價證券市場，包括銀行短期借貸市場、銀行間同業(yè)拆借市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場等。這些市場上的工具可以隨時變現(xiàn)，常作為機構(gòu)和企業(yè)的流動性二級準(zhǔn)備，被稱為準(zhǔn)貨幣，而融通短期資金的市場被稱為貨幣市場。資本市場是指提供長期（一年以上）資本融通和交易的市場，包括股票市場、中長期債券市場和證券投資基金市場。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第75頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第75頁。貨幣市場特征：期限短、流動性高。以短期資金周轉(zhuǎn)為主，往往是為了彌補短期流動性。低風(fēng)險、低收益。期限短、流動性強，發(fā)行人的信用級別高，投資工具風(fēng)險低，收益率低。交易量大、交易頻繁。資本市場特征：期限長、流動性較差?；I集的資金多用于解決中長期融資需求，故流動性和變現(xiàn)性相對較弱。風(fēng)險大、收益較高。融資期限長，市場價格易波動，風(fēng)險大。難點點撥本考點需要理解貨幣市場和資本市場的特征進行重點記憶，多以單選、多選等題型考查?？键c3直接融資市場和間接融資市場銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第76頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第76頁。直接融資的特征：直接性。在直接融資中，資金的需求直接從資金的供應(yīng)者手中獲得資金，資金的供應(yīng)者和資金的需求者之間建立直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。分散性。直接融資是無數(shù)個企業(yè)相互之間、政府與企業(yè)和個人之間、個人與個人之間，或者企業(yè)與個人之間進行的，具有一定的分散性。差異性較大。由于直接融資具有分散性。債務(wù)人信譽好壞有較大的差異，從而帶來融資信譽的較大差異和風(fēng)險性。部分不可逆性。例如，通過發(fā)行股票所取得的資金，是不需要返還的。股票只能夠在不同的投資者之間相互轉(zhuǎn)讓。相對較強的自主性。在直接融資中，在法律允許的范圍內(nèi)，融資者可以自己決定融資的對象和數(shù)量。間接融資市場銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第77頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第77頁。間接性。在間接融資中，資金需求者和資金初始供應(yīng)者之間不發(fā)生直接借貸關(guān)系；資金需求者和初始供應(yīng)者之間由金融中介發(fā)揮橋梁作用。相對的集中性。間接融資通過金融中介機構(gòu)進行。在多數(shù)情況下，金融中介并非是一對一的對應(yīng)性中介；而是一方面面對資金供應(yīng)者群體，另一方面面對資金需求者群體的綜合性中介。間接融資中，金融機構(gòu)具有融資中心的地位和作用。信譽的差異性較小。相對于直接融資來說。間接融資的信譽程度較高，風(fēng)險性也相對較小。融資的穩(wěn)定性較強。具有可逆性。通過金融中介的間接融資均屬于借貸性融資，到期必須返還。融資的主動權(quán)掌握在金融中介手中。資金貸給誰不貸給誰，由金融機構(gòu)決定。與直接融資區(qū)別在于：銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第78頁。金融中介機構(gòu)例如銀行等機構(gòu)網(wǎng)點多。吸收存款的起點低，能夠廣泛籌集社會各方面閑散資金，積少成多，形成巨額資銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第78頁。在直接融資中，融資的風(fēng)險由債權(quán)人獨自承擔(dān)。降低融資成本有助于解決由于信息部隊稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。難點點撥本考點為家加入的全新考點，考生要了解直接融資和間接融資的區(qū)別，以及二者的特征比較。理財投資市場介紹考點1貨幣市場介紹同業(yè)拆借市場銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第79頁。同業(yè)拆借指銀行等金融機構(gòu)之間相互借貸，以調(diào)劑資金余缺。同業(yè)拆借利率的形成機制有兩種：一種是由拆借雙方協(xié)定，利率主要取決于拆借雙方拆借資金的愿望的強烈程度，利率彈性較大；另一種是借助中介人經(jīng)紀(jì)商，銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第79頁。國際上最典型、最具有代表性的同業(yè)拆借利率是倫敦銀行同業(yè)拆借利率（LIBOR）在國內(nèi)市場上，銀行間同業(yè)拆借利率（SHIBOR）從2007年1月4日開始正式運行。采用報價制度。商業(yè)票據(jù)市場商業(yè)票據(jù)是大公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)方式出售給投資者的一種短期無擔(dān)保信用憑證。它具有期限短、成本低、方式靈活、利率敏感、信譽度高等特點。商業(yè)票據(jù)的市場主體包括：發(fā)行者、投資者和銷售商。銀行承兌匯票市場銀行承兌匯票市場是以銀行承兌匯票為交易對象的市場。其特點：安全性高、信用度好、靈活性好。資金短缺時?？梢韵蛑醒脬y行辦理再貼現(xiàn)或向其他商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第80頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第80頁?；刭徥袌鍪峭ㄟ^回購協(xié)議進行短期貨幣資金借貸所形成的市場?；刭徥侵冈诔鍪圩C券時，與證券的購買方簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按原價或約定價格購匯所賣債券。從而獲得即時可用資金的一種交易?；刭弲f(xié)議從本質(zhì)上講，是一種以證券為抵押品的抵押貸款。短期政府債券市場短期政府債券是政府作為債務(wù)人，承諾1年內(nèi)債務(wù)到期償還本息的有價證券。短期政府債券市場是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場，通常將其稱為國庫券市場。短期政府債券特點：違約風(fēng)險小、流動性強、交易成本低、收入免稅。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場是銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單發(fā)行和買賣的場所。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第81頁。其特點：不記名；金額大；利率固定或浮動，一般比同期定期存款利率高；不能提前支銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第81頁。貨幣市場基金市場貨幣市場基金市值投資于貨幣市場上短期（1年以內(nèi)，平均期限120天）有價證券的一種投資基金。這類基金的資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、短期政府債券、短期企業(yè)債券等短期有價證券。貨幣市場在個人理財中的運用不同貨幣市場的理財產(chǎn)品特點不同。貨幣市場基金、人民幣理財產(chǎn)品以及信托產(chǎn)品安全性較高、收入穩(wěn)定，適合投資者投資。其中貨幣市場基金由于具有很強的流動性，收益高于同期銀行定期存款，是銀行儲蓄的良好替代品；人民幣理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品投資期固定，收益穩(wěn)定，適合有較大數(shù)額閑置資金的投資者購買。投資者購買時，可根據(jù)產(chǎn)品各自的特點，選擇合適自己的理財組合，在確保安全性、流動性的基礎(chǔ)上獲得投資收益的最大化。難點點撥銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第82頁。關(guān)于銀行承兌匯票：銀行對未到期的商業(yè)票據(jù)予以承兌，以自己的信用作為擔(dān)保，稱為票據(jù)的第一債務(wù)人，出票人只負(fù)責(zé)第二銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第82頁?？键c2債券市場介紹債券市場概述債券的定義。債券是投資者向政府、公司或金融機構(gòu)提供資金的債券憑證。表明發(fā)行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)任。債券的特征。償還性、流動性、安全性（收益相對固定）、收益性。債券的分類債券市場的功能：融資功能。債券市場是有效銜接資金剩余方和資金需求方的重要場所，是資源有效配置的重要渠道；銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第83頁。價格發(fā)現(xiàn)功能。債券市場為債券投資者提供了交易的場所，進而實現(xiàn)了價格發(fā)現(xiàn)功能，由于債券價格的市場表現(xiàn)可以客觀反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況好壞，債券市場可以進銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第83頁。宏觀調(diào)控功能。債券市場是中央銀行對金融進行宏觀調(diào)控的重要場所，當(dāng)社會生產(chǎn)衰退、資金緊缺的時候，中央銀行會在債券市場上買入債券，投放貨幣。當(dāng)社會投資過度時，資金閑置。中央銀行就賣出債券?；鼗\貨幣，以達(dá)到緊縮信貸，減少投資，平衡市場貨幣流通量的目的。債券市場發(fā)行和交易機制債券的發(fā)行。債券市場的兩個層次：發(fā)行市場（一級市場）、流通市場（二級市場）?！吨腥A人民共和國公司法》規(guī)定。三類公司可以發(fā)行公司債：股份有限公司、有限責(zé)任公司和國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)。債券發(fā)行的三種情況：平價發(fā)行、溢價發(fā)行和折價發(fā)行。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第84頁。銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第84頁。一般來說，債券價格與到期收益成反比，與市場利率成反比。債券市場不是一個孤立的市場。它與股票市場、黃金市場、外匯市場的變化息息相關(guān)，形成互動關(guān)系。銀行間債券市場和交易所債券市場銀行間債券市場是依托于中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心和中央國債登記結(jié)算股份有限公司的，包括商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、證券公司、基金公司等金融機構(gòu)進行債券發(fā)行、交易和回購的場所。交易所債券市場則依托于上海證券交易所和深證證券交易所，投資者可委托交易所會員在交易所市場進行債券交易，中國證券登記結(jié)算有限公司上海分公司和深分公司分別托管上交所和深交所的債券。債券市場在個人理財中的運用銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第85頁。目前，國內(nèi)銀行代理的債券主要包括政府債券、金融債券、公司債券等數(shù)種，人們可以根據(jù)自身的實際情況選擇債券投資品種。在一般情況下銀行從業(yè)個人理財考試重點全文共183頁，當(dāng)前為第85頁。除了上述三類債券外，一些商業(yè)銀行開發(fā)了大量的與債券相關(guān)的理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品具有風(fēng)險相對較低、收益穩(wěn)定的特征，與同期限的存款相比，債券收益相對較高。對于風(fēng)險承受能力相對較低的客戶來說，債權(quán)類產(chǎn)品是個不錯的選擇。難點點撥關(guān)于債券收益來源：利息收益；資本利得；債券利息的再投資收益。我國國債的期限劃分與上述標(biāo)準(zhǔn)相同，但我國企業(yè)債券的期限與上述標(biāo)準(zhǔn)不同。我國企業(yè)債券的劃分期限為：