第四章金融類網(wǎng)站

銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展

3.1

銀行業(yè)發(fā)展概況3.2

銀行業(yè)電子商務(wù)概述3.3

中國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展3.4

典型案例1招商銀行網(wǎng)上銀行3.5

典型案例2中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行3.1銀行業(yè)發(fā)展概況3.1.1我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1.2

我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)3.1.3

銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢中央人民銀行——銀行的銀行一個由政府組建的機構(gòu)，負(fù)責(zé)控制國家貨幣供給、信貸條件，監(jiān)管金融體系，特別是商業(yè)銀行和其他儲蓄機構(gòu)。3.1.1我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀我國的銀行體系已經(jīng)變得相對成熟和完善。目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括：5家國有獨資商業(yè)銀行3家政策性銀行13家股份制商業(yè)銀行4家資產(chǎn)管理公司104家城市商業(yè)銀行182家外資銀行營業(yè)機構(gòu)209家外資銀行代表處中國工商銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行

中國建設(shè)銀行

中國銀行

中國郵政儲蓄銀行中國進出口銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

國家開發(fā)銀行

3.1.2我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)我國銀行與外資銀行相比存在的差距仍然是十分明顯的，主要表現(xiàn)在公司治理結(jié)構(gòu)方面、資產(chǎn)質(zhì)量方面、資本金與盈利能力方面以及創(chuàng)新能力方面的差距。從目前進入中國內(nèi)地的外資銀行所采取的競爭策略來看，主要包括以下幾個方面：突出自己的核心業(yè)務(wù)，參與全方位競爭揚長避短，突出自身的競爭優(yōu)勢以發(fā)展高端客戶為突破口，逐步拓展市場加強合作與結(jié)盟，加快資源整合3.1.3銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化網(wǎng)點虛擬化服務(wù)全能化業(yè)務(wù)創(chuàng)新化

3.2

銀行業(yè)電子商務(wù)概述3.2.1

電子商務(wù)為銀行業(yè)帶來的新優(yōu)勢3.2.2

網(wǎng)上銀行的概念3.2.3

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較3.2.4

國外網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

3.2.1電子商務(wù)為銀行業(yè)帶來的新優(yōu)勢顯著降低經(jīng)營成本有效提高交易效率開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶群體有助于提高客戶的滿意度和忠誠度提供個性化定制金融服務(wù)

3.2.2網(wǎng)上銀行的概念

1.網(wǎng)上銀行的定義“網(wǎng)上銀行”（E-Bank）是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)热轿唤鹑诋a(chǎn)品及服務(wù)的虛擬銀行。

2.網(wǎng)上銀行的特點代表實體銀行作為電子商務(wù)的交易主體直接參與電子商務(wù)的業(yè)務(wù)提供電子商務(wù)環(huán)境下的支付、結(jié)算等各項功能，更好地為電子商務(wù)交易活動提供資金支持

4.網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)內(nèi)容信息服務(wù)指導(dǎo)性服務(wù)業(yè)務(wù)服務(wù)定制化服務(wù)

3.2.3網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較

沒有分支機構(gòu)，經(jīng)營成本低廉業(yè)務(wù)發(fā)展迅速推動金融非中介化進程降低銀行服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用

3.2.4國外網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

1.國外網(wǎng)上銀行發(fā)展簡史世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank;SFNB）誕生于1995年11月18日，1998年被加拿大皇家銀行（RoyalBankofCanada）收購，改名為“RBCCentura”。目前，RBCCentura已成為加拿大皇家銀行服務(wù)美國市場的重要渠道。在SFNB之后，世界上陸續(xù)有影響的網(wǎng)上銀行問世。如世界排名第一位的美國花旗銀行；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網(wǎng)上銀行進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易；新加坡政府同樣竭力推動網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

圖3-1RBCCentura主頁

2.典型案例美國的WellsFargo銀行WellsFargo是一家綜合性的銀行金融機構(gòu)，提供包括銀行、保險、投資、按揭以及消費金融等各類金融業(yè)務(wù)。2003年6月底，WellsFargo在美國銀行業(yè)中資產(chǎn)總額位居第四。對WellsFargo來說，網(wǎng)上銀行不僅節(jié)約了營業(yè)成本，更重要的是帶來新增收入和客戶。圖3－2WellsFargo銀行主頁德國的Entrium直接銀行德國Entrium直接銀行（EntriumDirectBankers）1990年通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國乃至歐洲最大的直接銀行之一。Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。

圖3－3Entrium直接銀行主頁3.國外網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)模大、實力強的大型傳統(tǒng)銀行，基本采用收購比較成功的純網(wǎng)絡(luò)銀行或者通過自己的投資專門組建網(wǎng)上銀行機構(gòu)。規(guī)模較小、實力較弱的社區(qū)型銀行則通過網(wǎng)上銀行為客戶提供更多、更好的服務(wù)，彌補網(wǎng)點不足、銀行職員較少、服務(wù)范圍較小等缺陷。單純依靠互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的純網(wǎng)上銀行則開始向兩個方向轉(zhuǎn)變，一是追求特色化的服務(wù)，二是開始向全業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。3.3中國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展

3.3.1

我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r3.3.2

我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展存在的主要問題3.3.3

促進我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的對策分析

3.3.1我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

起步相對較晚，但發(fā)展迅速，成效顯著政策法規(guī)逐步完善，網(wǎng)上銀行有序推進

3.3.2我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展存在的主要問題發(fā)展環(huán)境問題網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能開發(fā)問題法律問題安全問題

3.3.3促進我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的對策分析創(chuàng)造銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的有利環(huán)境加快銀行業(yè)電子商務(wù)的研究，促進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新盡快完善法律法規(guī)，為銀行電子商務(wù)發(fā)展保駕護航采取得力措施，保障銀行電子商務(wù)的安全加強監(jiān)管，防范風(fēng)險重視高素質(zhì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，促進銀行業(yè)電子商務(wù)可持續(xù)發(fā)展金融類案例分析招商銀行（ChinaMerchantsBank）

典型案例1招商銀行網(wǎng)上銀行

招行概況一卡通介紹一網(wǎng)通個人業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)案例評析招行概況招商銀行成立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。是國內(nèi)總股本、籌資額和流通盤最大的上市銀行，也是國內(nèi)第一家采用國際會計標(biāo)準(zhǔn)上市的公司。2002年4月9日在上海證券交易所上市，A股股票代碼6000362006年9月22日在香港聯(lián)合交易所上市，H股股份代號3968。經(jīng)過22年的發(fā)展，招商銀行已從當(dāng)初偏居深圳蛇口的區(qū)域性小銀行，發(fā)展成為了一家具有一定規(guī)模與實力的全國性商業(yè)銀行，初步形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的機構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前在中國境內(nèi)的45個城市設(shè)有40家分行及534家支行，一個分行級專營機構(gòu)（信用卡中心），一個代表處；境外在香港設(shè)有一家分行，在美國設(shè)有1家代表處，并獲得美國聯(lián)邦儲備批準(zhǔn)在紐約設(shè)立一家分行。招行概況招行概況作為中國領(lǐng)先的零售銀行，招商銀行擁有龐大的客戶基礎(chǔ)、廣為人知的品牌、品種繁多的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。依托先進的信息技術(shù)實力，招商銀行得以不斷拓寬服務(wù)渠道，開發(fā)和不斷升級招行的網(wǎng)上銀行服務(wù)、電話銀行、手機銀行和掌上電腦（PDA）銀行，客戶能夠更快捷、方便地獲取招行的服務(wù)。招行概況截至2007年12月31日，一卡通累計發(fā)卡4,363萬張，當(dāng)年新增發(fā)卡478萬張。一卡通存款總額人民幣2,598億元，卡均存款為人民幣5,955元，居全國銀行卡前列。

打造了“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花理財”、“點金理財”、國際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡、“財富賬戶”等知名金融品牌

招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營理念零售銀行

(RetailBanking)，是銀行的一種類型，它們的服務(wù)對象是普通大眾市民、中小企業(yè)及個人小戶。零售銀行服務(wù)客戶通常是透過銀行分行、自動柜員機及網(wǎng)上銀行等交易的。與之對應(yīng)的是批發(fā)銀行(WholesaleBank)。銀行批發(fā)業(yè)務(wù)是指在貨幣市場和資本市場從事大額融資中介的金融活動，其對象是大型工商企業(yè)和機構(gòu)，單筆業(yè)務(wù)數(shù)額大。主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)就是批發(fā)銀行

企業(yè)文化招商銀行堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場和客戶需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺的巨大優(yōu)勢，率先開發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，打造了“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花理財”、“點金理財”、招商銀行信用卡、“財富賬戶”等知名金融品牌，樹立了技術(shù)領(lǐng)先型銀行的社會形象。招商銀行秉承“因勢而變、因您而變”的經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個性化水平。圖3－4招商銀行主頁

一卡通業(yè)務(wù)介紹

“一卡通”是招商銀行向社會大眾提供的、以真實姓名開戶的個人理財基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡,多次被評為消費者喜愛的銀行卡品牌。是國內(nèi)銀行卡中獨具特色的知名銀行卡品牌。招行從1995年7月發(fā)行“一卡通”以來，憑借高科技優(yōu)勢，不斷改進其功能，不斷完善綜合服務(wù)體系，創(chuàng)造了個人理財?shù)男赂拍睢Ｒ豢ǘ鄳艟哂腥嗣駧?、美元、港幣、日元、歐元等幣種的活期、定期等各類儲蓄賬戶。通存通兌在招行同城任一網(wǎng)點辦理各儲種存取款業(yè)務(wù)；在全國各網(wǎng)點辦理人民幣、港幣、美元活期賬戶異地存取款業(yè)務(wù)。銀證轉(zhuǎn)賬在招行柜臺或招行特約券商處申請銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)功能后，通過招行電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助設(shè)備，可實現(xiàn)活期賬戶與指定券商處開立的證券保證金賬戶之間的資金相互劃轉(zhuǎn)。

銀基通在招行柜臺申請銀基通服務(wù)功能并開立銀基通賬戶后，可通過柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行辦理各項開放式基金認(rèn)購、申購、贖回等交易及查詢業(yè)務(wù)，其他各項開放式基金轉(zhuǎn)托管、非交易過戶等業(yè)務(wù)在柜臺辦理。

一卡通業(yè)務(wù)介紹

一卡通業(yè)務(wù)介紹招行的市場定位策略與一卡通市場定位策略：是指銀行根據(jù)自身的特點，揚長避短，選擇、確定客戶—產(chǎn)品—競爭的最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。招行與國有銀行相比優(yōu)勢和劣勢分別有哪些？在剛開始的市場定位時選擇發(fā)展信用卡還有借記卡時招行最終選擇的是借記卡，這樣做的原因有哪些？（請從外部環(huán)境和自身內(nèi)部特點出發(fā)回答問題）招行與國有銀行相比優(yōu)勢和劣勢分別有哪些？優(yōu)勢：沒有國有大銀行在歷史和體制上的包袱雖然沒有政府補貼，但是不承擔(dān)國家政策性貸款業(yè)務(wù)，也很少有政府進行干預(yù)。企業(yè)自負(fù)盈虧，管理嚴(yán)密、機制靈活實現(xiàn)利潤最大化劣勢：大宗業(yè)務(wù)絕大部分被國有銀行擁有在規(guī)模實力和網(wǎng)點上處于明顯的劣勢在剛開始的市場定位時選擇發(fā)展信用卡還有借記卡時招行最終選擇的是借記卡，這樣做的原因有哪些？外部環(huán)境：國內(nèi)信用機制還不夠完善參考國外的經(jīng)驗，以借記卡作為基點開拓市場人們實用信用卡一般會首先考慮國有大銀行自己特點：一卡通有足夠的空間和能力完成借記卡任務(wù)在技術(shù)和開發(fā)新業(yè)務(wù)上趕超國有大行。金融類案例分析

招商銀行（ChinaMerchantsBank）

典型案例1招商銀行網(wǎng)上銀行

招行概況一卡通介紹信用卡介紹一網(wǎng)通介紹案例評析信用卡CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信用卡市場的發(fā)卡量依然繼續(xù)增長，然而受全球金融危機的影響，增速相比去年有所下降。截至２００８年１２月底，信用卡市場發(fā)卡量達１４２３２.９萬張

信用卡的分類按發(fā)卡組織分：威士卡、萬事達卡、美國運通卡、中國銀聯(lián)卡(中國大陸)等按是否聯(lián)名發(fā)行分：聯(lián)名卡、標(biāo)準(zhǔn)卡(非聯(lián)名卡）按幣種分：單幣卡、雙幣卡。按卡片形狀及材質(zhì)分：標(biāo)準(zhǔn)卡、迷你卡、異形卡、透明卡等。按信息儲存介質(zhì)分：磁條卡、芯片卡。按卡片間的關(guān)系分：主卡、附屬卡。按持有人的身份分：個人卡、公務(wù)卡、公司卡。信用卡的辨識信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：發(fā)卡行名稱及標(biāo)識、信用卡別(組織標(biāo)識)及全息防偽標(biāo)記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發(fā)行的卡片正面附有芯片。

背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、服務(wù)熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面的3位數(shù)字，用于電視、電話及網(wǎng)絡(luò)交易等）。

信用卡的申請多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力（中國大陸地區(qū)為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經(jīng)濟來源的公民，或沒有直接經(jīng)濟來源的在校大學(xué)生，可以向發(fā)卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，并提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權(quán)發(fā)卡行或相關(guān)部門調(diào)查其相關(guān)信息，以及提交信息真實性的聲明，發(fā)卡行的隱私保護政策等，并要有申請人的親筆簽名。信用卡的核發(fā)通常，銀行會根據(jù)申請資料，考察申請人多方面的資料與經(jīng)濟情況，來判斷是否發(fā)信用卡給申請人?？紤]的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產(chǎn)、職業(yè)特性等。發(fā)卡行審核的具體因素與過程屬于商業(yè)機密，外界一般很難了解。各個發(fā)卡行的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現(xiàn)核發(fā)的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至?xí)霈F(xiàn)有的銀行審核通過，而有的銀行拒發(fā)的情況。信用卡的開卡

由于信用卡申請通過后是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以并不能保證領(lǐng)取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設(shè)置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網(wǎng)絡(luò)等，核對申請時提供的相關(guān)個人信息，符合后即完成開卡程序。此時申請人變?yōu)榭ㄆ钟腥?，在卡片背后簽名后可以正式開始使用。

招商銀行信用卡分類一網(wǎng)通介紹1、傳統(tǒng)銀行采用什么方式來擴大自身營業(yè)規(guī)模？2、招商銀行為什么沒有采用與傳統(tǒng)銀行一樣的方式擴展？3、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)點有哪些？4、搶占網(wǎng)絡(luò)市場與發(fā)展高端客戶有何關(guān)聯(lián)？一網(wǎng)通個人業(yè)務(wù)1.一網(wǎng)通大眾版網(wǎng)上個人銀行大眾版是招商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)的、通過互聯(lián)網(wǎng)為廣大客戶提供全天候銀行金融服務(wù)的自助理財系統(tǒng)。通過網(wǎng)上個人銀行大眾版可辦理如下自助業(yè)務(wù)：查詢賬戶余額和交易明細、轉(zhuǎn)賬、修改密碼等，另外，您還可以通過網(wǎng)上個人銀行大眾版申請網(wǎng)上支付卡、自助充值和繳費、投資國債、申請個人消費貸款等等。

圖3－5“一網(wǎng)通大眾版”業(yè)務(wù)處理頁面

2.一網(wǎng)通專業(yè)版“一網(wǎng)通專業(yè)版”是招商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)的專業(yè)的網(wǎng)上個人銀行理財軟件，該軟件建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上?！耙痪W(wǎng)通專業(yè)版”的服務(wù)特色體現(xiàn)在以下幾個方面：一是安全可靠，系統(tǒng)采取嚴(yán)密的X.509標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書體系二是功能強大，系統(tǒng)實行“一戶多卡”管理三是方便快捷，招商銀行24小時網(wǎng)上服務(wù)四是安裝智能化，采用智能化安裝引導(dǎo)五是信息豐富?！耙痪W(wǎng)通專業(yè)版”的功能包括以下四大部分：證書管理功能，系統(tǒng)管理功能，銀行業(yè)務(wù)功能，其他功能。圖3－6“一網(wǎng)通專業(yè)版”個人自助異地匯款業(yè)務(wù)的操作界面示意圖招行電子商務(wù)的評價與啟示1、創(chuàng)新是招行獲得成功的靈魂因素2、以顧客為導(dǎo)向，注重市場細分3、運用整合音效傳播疏離銀行品牌

平時從哪里獲得金融財經(jīng)信息？知道哪些金融財經(jīng)類網(wǎng)站？主要想知道哪一類的金融咨詢？案例4.2證券之星——網(wǎng)絡(luò)證券服務(wù)的先行者/案例4.2證券之星——網(wǎng)絡(luò)證券服務(wù)的先行者證券之星的介紹證券之星網(wǎng)站的結(jié)構(gòu)證券之星的經(jīng)營特點證券之星的盈利模式證券之星的介紹證券之星始創(chuàng)于1996年，納斯達克上市公司——中國金融在線（C.F.O.）旗下網(wǎng)站，是中國最早的理財服務(wù)專業(yè)網(wǎng)站，是專業(yè)的投資理財服務(wù)平臺，是中國最大的財經(jīng)資訊網(wǎng)站與移動財經(jīng)服務(wù)提供商，同時也是中國最領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)媒體。

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