【數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)存在的問題及優(yōu)化建議分析10000字（論文）】

數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)存在的問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u76511引言 8276032研究意義 8280603數(shù)字普惠金融影響消費(fèi)的相關(guān)理論 914443.1生命周期理論 912403.2收入決定理論 948703.3流動(dòng)性約束理論 9245903.4預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論 103664我國(guó)數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民消費(fèi)的現(xiàn)狀 10302904.1數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀 10300324.2我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀 11259315數(shù)字普惠金融影響農(nóng)村居民消費(fèi)機(jī)制 12319135.1從覆蓋廣度方面分析 12138435.2從使用深度方面分析 13109995.2.1數(shù)字支付途徑 13188975.2.2數(shù)字信貸途徑 1445775.2.3數(shù)字投資途徑 14133806數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)存在的問題 15256226.1普及性欠缺 15152646.2安全性不足 15154066.3存在監(jiān)管上的漏洞 16124017數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的對(duì)策與建議 1639877.1加強(qiáng)數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和政策扶持 1695597.2加大對(duì)數(shù)字普惠金融安全性的宣傳和引導(dǎo) 17219527.3完善數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系 1835428結(jié)語(yǔ) 1828242參考文獻(xiàn) 201引言普惠金融(financialinclusion)一詞是聯(lián)合國(guó)在國(guó)際性的大會(huì)上最先發(fā)布出來(lái)的，后來(lái)被很多國(guó)家引用。聯(lián)合國(guó)提出的初衷是想要更好的解決全球不斷擴(kuò)大的貧富差距以及多個(gè)國(guó)家和地區(qū)在經(jīng)濟(jì)方面資產(chǎn)配置嚴(yán)重失衡等一系列問題。2015年，我國(guó)公布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》文件中明確指出，隨著數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的迅猛發(fā)展，有必要快速升級(jí)我國(guó)的普惠金融體系。將改善農(nóng)村居民的消費(fèi)作為當(dāng)今社會(huì)普惠金融服務(wù)的主要目標(biāo)，數(shù)字普惠金融迎來(lái)了新的發(fā)展和進(jìn)步。在杭州舉行的第十一屆經(jīng)濟(jì)峰會(huì)上，二十國(guó)集團(tuán)（G20）成功采用了《數(shù)字普惠金融先進(jìn)原理》，這是我國(guó)首次正式引入數(shù)字普惠金融的相關(guān)內(nèi)容。數(shù)字普惠金融在降低金融服務(wù)成本和需求方面發(fā)揮著重要作用，它消除了對(duì)公司網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，解決金融服務(wù)“最后一步”和“最難一關(guān)”等問題。最終起到了提高農(nóng)村居民收入、促進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)的作用。2研究意義從理論上講，消費(fèi)是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念。普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響一直是金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。通過審查現(xiàn)有資料，本文發(fā)現(xiàn)消費(fèi)反饋與數(shù)字普惠金融密切相關(guān)。關(guān)于普惠金融增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響的研究很多，但是關(guān)于數(shù)字式普惠金融增長(zhǎng)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)的影響的研究相對(duì)較少。本文基于消費(fèi)理論和普惠金融金融以及農(nóng)村居民的消費(fèi)，從這個(gè)角度考察了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)的影響。從實(shí)際意義上講，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本內(nèi)容和最終目的也是消費(fèi)。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)正在積極實(shí)行“雙循環(huán)”的經(jīng)濟(jì)模式，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性作用日益明顯，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一直存在高儲(chǔ)蓄率和農(nóng)村人口消費(fèi)不足的問題。不充足的國(guó)內(nèi)需求不利于可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此，重要的是研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響。數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效地?cái)U(kuò)展了金融服務(wù)的廣度和深度，為消費(fèi)者提供了多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括數(shù)字支付，消費(fèi)者信貸和數(shù)字投資。最后，數(shù)字普惠金融旨在提供與社會(huì)各界相關(guān)的金融服務(wù)。主要人群是中低收入人群。低收入群體具有更高的潛在消費(fèi)者偏好和更大的消費(fèi)傾向。3數(shù)字普惠金融影響消費(fèi)的相關(guān)理論3.1生命周期理論根據(jù)莫迪利亞尼的看法，消費(fèi)者在生命的不同階段所表現(xiàn)出的消費(fèi)特征也大不相同。消費(fèi)者會(huì)依據(jù)生活中消費(fèi)的平滑性來(lái)決定各個(gè)階段的消費(fèi)行為。例如，當(dāng)消費(fèi)者的收入相對(duì)于支出較低時(shí)，他們會(huì)在年輕時(shí)選擇負(fù)債消費(fèi)；到了中年和中年，當(dāng)收入超過支出時(shí)，就會(huì)形成儲(chǔ)蓄，就會(huì)有足夠消費(fèi)的收入，消費(fèi)者最終依靠?jī)?chǔ)蓄生活到生命的盡頭。也就是說(shuō)消費(fèi)者會(huì)選擇平滑的進(jìn)行終生消費(fèi)支出，最大限度地提高其消費(fèi)效用。3.2收入決定理論收入確定理論是收入的兩種形式，即絕對(duì)收入和相對(duì)收入。凱恩斯提出了絕對(duì)收入，收入水平就越高，消費(fèi)者花的錢越多。對(duì)農(nóng)村居民收入消費(fèi)的影響也必須符合絕對(duì)收入理論。相對(duì)收入理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家杜森·貝利提出的，同時(shí)貝利提出消費(fèi)支出是不可逆的行為，當(dāng)人們?cè)诠潭ǖ南M(fèi)水平形成了習(xí)慣，收入的變化不容易對(duì)其消費(fèi)意愿與水平產(chǎn)生改變，因人們消費(fèi)的變化往往落后于收入的變化。3.3流動(dòng)性約束理論從流動(dòng)性約束方面來(lái)看，農(nóng)村居民在資金相對(duì)不充足的情行下，難以得到外部貸款并無(wú)法滿足消費(fèi)的愿望。該理論通過分析農(nóng)村居民的當(dāng)期消費(fèi)對(duì)收入影響，總結(jié)出當(dāng)消費(fèi)者的消費(fèi)面臨壓力過大時(shí)，如信貸程度高且現(xiàn)實(shí)收入很少，用戶會(huì)嘗試性的放棄消費(fèi)信貸，希望可以減小壓力;消費(fèi)信貸沒有時(shí)，又將按照實(shí)際的收入水平提升消費(fèi)。在該理論看來(lái)流動(dòng)性約束主要體現(xiàn)以下三點(diǎn)：第一，以前消費(fèi)者對(duì)資金本身不敏感，積累量較少甚至沒有，因此不能通過抵押或者其他手段獲得消費(fèi)貸款；第二，信貸市場(chǎng)本身不夠發(fā)達(dá)，缺乏合適的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，就會(huì)不能夠滿足市場(chǎng)中消費(fèi)者的信貸需求；第三，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，出現(xiàn)人們常說(shuō)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，信貸負(fù)責(zé)人必需謹(jǐn)慎衡量消費(fèi)信貨的風(fēng)險(xiǎn)與收益，因此只有消費(fèi)信貸利率比現(xiàn)實(shí)生活中的貸款利率高時(shí)，才敢去釋放流動(dòng)性，數(shù)字普惠金融才能行之有效的緩解農(nóng)村居民的流動(dòng)性約束，促進(jìn)居民的消費(fèi)升級(jí)。3.4預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論利蘭德在上世紀(jì)八九十年代對(duì)預(yù)防性儲(chǔ)蓄這一理論獲得了較大的進(jìn)展。該理論將消費(fèi)與函數(shù)模型聯(lián)系起來(lái)，考慮到未來(lái)的不確定性，認(rèn)為預(yù)防性儲(chǔ)蓄需要大量的資本儲(chǔ)備，防止農(nóng)村居民消費(fèi)水平的波動(dòng)，關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)影響的理論分析可以分為兩種不同的觀點(diǎn)：一方面，當(dāng)當(dāng)前收入相對(duì)穩(wěn)定時(shí)，消費(fèi)者將根據(jù)其以前的收入進(jìn)行消費(fèi)；另一方面，如果未來(lái)收入不確定，風(fēng)險(xiǎn)性會(huì)更高，消費(fèi)者肯定會(huì)增加儲(chǔ)蓄。簡(jiǎn)而言之，如果預(yù)期收入水平的風(fēng)險(xiǎn)增加并且預(yù)防性儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，那么將會(huì)降低消費(fèi)。反之，同樣的道理。4我國(guó)數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民消費(fèi)的現(xiàn)狀4.1數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀數(shù)字普惠金融是數(shù)字化與普惠金融的綜合體，是實(shí)現(xiàn)降低成本、拓廣覆蓋范圍和實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的重要模式，給農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)提供了可能。早期，電子商務(wù)的持續(xù)發(fā)展時(shí)，數(shù)字普惠金融展現(xiàn)出較強(qiáng)的消費(fèi)能力和更多的消費(fèi)服務(wù)方式，刺激了農(nóng)村新興消費(fèi)浪潮的出現(xiàn)和居民消費(fèi)不斷地升級(jí)。隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)查詢信息、快速進(jìn)行交易，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易已可以部分替代實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也就簡(jiǎn)化對(duì)人員和設(shè)備的需求，從而經(jīng)營(yíng)成本得到較大幅度的減少。我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平不斷提高，我國(guó)數(shù)字普惠金融的總體規(guī)模由2017年的22.59萬(wàn)億提高到2020年的198.87萬(wàn)億，提高了8.8倍。從以上數(shù)據(jù)可以看出在數(shù)字信息的時(shí)代背景下,普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)力量逐步發(fā)展為數(shù)字普惠金融，它提高了金融服務(wù)的便利性同時(shí)降低了金融服務(wù)成本,這也是今后提高數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的重要方向。圖12017-2020年我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)模（萬(wàn)億）（數(shù)據(jù)來(lái)源：北大數(shù)字普惠金融報(bào)告）4.2我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀農(nóng)村人口的消費(fèi)成本逐年增加，但與城市人口相比仍然較低。消費(fèi)成本是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)居民一年中消費(fèi)的全部商品和服務(wù)的總額。2016年至2020年，農(nóng)村人口消費(fèi)支出由6196元增加到10412元，增長(zhǎng)169％，年均增長(zhǎng)33.8％，農(nóng)村人口消費(fèi)逐年增加。然而，在這一點(diǎn)上，中國(guó)農(nóng)民與城市之間的差距仍然很大，仍然處于相對(duì)較小水準(zhǔn)。表12016-2020年農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出對(duì)比表單位：元年份城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出城鄉(xiāng)對(duì)比（農(nóng)村居民=1）20161640061962.720171772069522.620181945678762.820192357286582.7202026658104122.6數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2020）我國(guó)農(nóng)村居民的消費(fèi)體系在不斷完善。消費(fèi)體系是指特定類型的消費(fèi)支出與總消費(fèi)支出之比。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，農(nóng)村人口的收入水平迅速提高，農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境不斷改善，農(nóng)村人口的消費(fèi)水平逐步提高，消費(fèi)體系逐步完善。農(nóng)村人口的消費(fèi)體系逐漸降低了生活消費(fèi)率，并繼續(xù)提高了享樂和發(fā)展消費(fèi)率。以基本生活消費(fèi)為代價(jià)，糧食支出率逐漸下降，享樂和增長(zhǎng)消費(fèi)率不斷提高，消費(fèi)體系不斷完善。食品支出占農(nóng)村居民生活消費(fèi)成本的比例將從2016年的46.2％降低到2020年的43.1％。此外，在交通和通訊、文化、教育和娛樂以及醫(yī)療方面對(duì)增長(zhǎng)和娛樂消費(fèi)的支持率也逐漸提高。截至2020年，我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)這三種產(chǎn)品的消費(fèi)支出比分別為10.1％，12.7％和6.9％。其中交通通訊支出比重提高最快。雖然農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸升級(jí)，但基礎(chǔ)性支出仍占據(jù)很大比例，需進(jìn)一步優(yōu)化提升。表22016-2020年全國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)支出單位：%年份20162017201820192020消費(fèi)支出構(gòu)成100.0100.0100.0100.0100.0食品46.245.647.245.543.1服裝5.75.75.85.96.0居住16.415.914.814.516.6家用設(shè)備及服務(wù)4.44.24.14.54.6交通與通訊7.08.48.89.610.1文教娛樂用品11.512.111.311.612.7醫(yī)療保健服務(wù)5.76.06.56.76.9其他商品和服務(wù)3.12.22.12.32.5數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2020）5數(shù)字普惠金融影響農(nóng)村居民消費(fèi)機(jī)制結(jié)合上述消費(fèi)理論，本文把數(shù)字普惠金融劃分為的兩個(gè)維度：數(shù)字普惠金融覆蓋廣度和使用深度，其中使用深度又分為三個(gè)途徑。從這兩個(gè)維度詳細(xì)的闡述數(shù)字普惠金融如何影響農(nóng)村居民消費(fèi)。圖2數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響機(jī)制5.1從覆蓋廣度方面分析數(shù)字普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融不需要依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)以及ATM機(jī)，并且覆蓋范圍廣泛。數(shù)字普惠金融是將普惠金融與數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣的特征相結(jié)合，以此來(lái)達(dá)到發(fā)展迅速的目的，極大地拓展農(nóng)村地區(qū)原有普惠金融的服務(wù)范圍，克服了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體消費(fèi)場(chǎng)所的過度依賴，以更低的服務(wù)成本覆蓋更多領(lǐng)域。人們通過電腦以及智能手機(jī)就可以享受到他們所需要的金融服務(wù)，這大大的降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本。同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的廣泛性，那些原本被排斥在外的低收入農(nóng)民群體也能平等的享受到金融服務(wù)。此外，由于網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，通過終端完成的金融服務(wù)有著更高的工作效率。發(fā)展數(shù)字普惠金融通過覆蓋范圍的擴(kuò)大，促進(jìn)了地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)移，加強(qiáng)不同地區(qū)農(nóng)村居民之間的聯(lián)系，更有利于農(nóng)村居民釋放被抑制的消費(fèi)需求。這樣一來(lái)不僅促進(jìn)了金融深化改革，還能減少農(nóng)村了居民受到的金融約束和金融排斥。數(shù)字普惠金融不僅可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，還可直接提高農(nóng)村居民收入，農(nóng)村居民收入的提高將會(huì)使農(nóng)村居民在完成生存型消費(fèi)后，進(jìn)一步往發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民消費(fèi)的升級(jí)。覆蓋廣度也體現(xiàn)在不同產(chǎn)業(yè)的覆蓋，特別是第三產(chǎn)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)是與消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最密切的產(chǎn)業(yè)，縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家第三產(chǎn)業(yè)亦是他們消費(fèi)所占比重最高的產(chǎn)業(yè)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。在我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭正旺，旅游業(yè)、文創(chuàng)小鎮(zhèn)、網(wǎng)紅打卡景點(diǎn)等新興產(chǎn)業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)中最消費(fèi)者受追捧的。它們很大程度上帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，提高了農(nóng)村居民的收入和消費(fèi)水平。數(shù)字普惠金融作為推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要力量，它通過大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算平臺(tái)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)化，促使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向著第三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，形成新興產(chǎn)業(yè)集聚，提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力，獲得了更多的外部資金的支持，拉升當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖?，一定程度上也促進(jìn)了農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)。5.2從使用深度方面分析5.2.1數(shù)字支付途徑在心理上，人們對(duì)于數(shù)字支付和現(xiàn)金支付的感受不同。非現(xiàn)金支付的形式可以降低心理上受損失的程度，從而更快地完成消費(fèi)活動(dòng)中的支付行為，增加農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)意愿。目前農(nóng)村居民日常生活中的消費(fèi)貸款通常都是以刷卡或銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金支付方式完成。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，數(shù)字支付服務(wù)還可以通過支付寶、微信等形式在淘寶、天貓等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上消費(fèi)。農(nóng)村居民通過手機(jī)、電腦等網(wǎng)絡(luò)工具，足不出戶就購(gòu)買到所需的商品和服務(wù)，更加便利農(nóng)村居民的消費(fèi)行為。這為交通不便利和消費(fèi)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)大有利處。最重要的是，消費(fèi)者使用數(shù)字支付時(shí)在心理上產(chǎn)生的受損程度遠(yuǎn)低于現(xiàn)金支付帶來(lái)的心理?yè)p失感，這將使居民的線上消費(fèi)決策更快、消費(fèi)行為更順暢、消費(fèi)過程更平滑。圖32015-2018年我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)模5.2.2數(shù)字信貸途徑根據(jù)生命周期理論，農(nóng)村居民在整個(gè)生命周期中預(yù)期發(fā)生大額消費(fèi)支出時(shí)，如購(gòu)房、教育等，會(huì)造成當(dāng)前消費(fèi)預(yù)算的縮減，形成預(yù)算約束，這對(duì)當(dāng)期的消費(fèi)支出產(chǎn)生較大抑制作用。由于農(nóng)村地區(qū)人均收入較低、農(nóng)村居民消費(fèi)能力不強(qiáng)，逐漸被歸類為金融弱勢(shì)群體，他們通常無(wú)法跨越正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信用審查門檻，并且他們也不愿或無(wú)力承擔(dān)貸款金融服務(wù)的成本，而數(shù)字普惠金融正是改變了傳統(tǒng)普惠金融的消費(fèi)信貸邏輯。數(shù)字普惠金融將金融產(chǎn)品與消費(fèi)信貸服務(wù)通過第三方平臺(tái)進(jìn)行有機(jī)融合，如支付寶旗下的花唄就可滿足消費(fèi)者在當(dāng)期由于資金不足而無(wú)法進(jìn)行消費(fèi)的問題，使得居民的資金實(shí)現(xiàn)了跨期流動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)。這樣預(yù)算就會(huì)更加的平滑，擴(kuò)大了農(nóng)村居民的消費(fèi)支出，并且充足的資金供給極大的激發(fā)了農(nóng)村居民消費(fèi)潛力，將目光投向發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)。同時(shí)又能滿足消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求。可見，數(shù)字普惠金融可以通過信貸服務(wù)影響農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)。5.2.3數(shù)字投資途徑數(shù)字投資服務(wù)對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的影響主要通過資金增值的方式實(shí)現(xiàn)的。農(nóng)村居民進(jìn)行金融投資產(chǎn)生財(cái)富效應(yīng)和收入效應(yīng)，一方面，財(cái)富效應(yīng)使人們資產(chǎn)增多，消費(fèi)能力加強(qiáng)，有助于提高消費(fèi)水平；另一方面，投資產(chǎn)生收入效應(yīng)，實(shí)際收入水平的增加導(dǎo)致消費(fèi)需求的提升。從日常生活中不難看出投資對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)具有顯而易見的促進(jìn)效果，農(nóng)村居民將會(huì)投入更多的財(cái)富，這將有助于提高他們的消費(fèi)能力，促進(jìn)消費(fèi)水平。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，在一定程度上拓寬了農(nóng)村居民的投資渠道，可以更加便捷地完成投資過程。農(nóng)村居民在投資獲利后更傾向于在短期內(nèi)將投資收益轉(zhuǎn)化為消費(fèi)支出，從而在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村居民消費(fèi)支出。6數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)存在的問題6.1普及性欠缺從全國(guó)層面來(lái)看，我國(guó)不同地區(qū)消費(fèi)的水平和能力存在差異，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出地區(qū)差異。在各種消費(fèi)軟件中，不同地區(qū)的用戶得到的消費(fèi)服務(wù)不同，沿海地區(qū)的農(nóng)村居民享有更多較好的消費(fèi)服務(wù)，而西部?jī)?nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村居民則不然。這一現(xiàn)象反映出消費(fèi)服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量在不同地區(qū)仍有很大差距。一定程度上說(shuō)明了西部農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)配置效率較低，仍需盡快加大普及力度，縮小不同地區(qū)在普及性上的欠缺。從地區(qū)層面來(lái)看，大多數(shù)的消費(fèi)信貸平臺(tái)都集中在省會(huì)和發(fā)達(dá)城市周圍，尤其是上海、北京、深圳、杭州這4個(gè)城市數(shù)量遙遙領(lǐng)先，農(nóng)村地區(qū)少之又少?？梢姴粌H全國(guó)層面有差異，同一地區(qū)內(nèi)發(fā)展也不平衡。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化程度的發(fā)展在極大地改善了這類問題，但依舊不徹底。依然有很多農(nóng)村居民沒有相應(yīng)的渠道去獲取資金從而滿足農(nóng)村居民消費(fèi)的潛在需求。普及性的欠缺對(duì)于國(guó)家和地區(qū)層面來(lái)說(shuō)都不是一個(gè)好的局面，應(yīng)該盡快進(jìn)行改善。數(shù)字普惠金融的普及程度在不同地區(qū)和同一地區(qū)之間都存在差距，這不利于我國(guó)農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)消費(fèi)持續(xù)而平穩(wěn)的增長(zhǎng)。發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民都達(dá)到了享受型消費(fèi)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)還僅僅局限在生存型消費(fèi)的層面，沒有進(jìn)行消費(fèi)的升級(jí)。未來(lái)必需越過生活型消費(fèi)和享受型消費(fèi)之間的鴻溝，才能實(shí)現(xiàn)更好的均衡發(fā)展。6.2安全性不足若不加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融正確的安全指引，很難充分發(fā)揮它促進(jìn)消費(fèi)的最大效用。在當(dāng)今社會(huì)中，數(shù)字普惠金融帶來(lái)了數(shù)不勝數(shù)的消費(fèi)欺詐的現(xiàn)象，有關(guān)分析報(bào)告曾提出令人擔(dān)憂的現(xiàn)象：近乎我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)時(shí)都受到過此類的困擾，如消費(fèi)信息騷擾和網(wǎng)絡(luò)電信詐騙等。想盡多種方法也難以擺脫。不難想到，其根本原因是數(shù)字化環(huán)境下，社會(huì)各界對(duì)個(gè)人信息保護(hù)程度不足、客戶消費(fèi)信息被泄露的問題十分嚴(yán)重。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，關(guān)于數(shù)字普惠金融消費(fèi)欺詐現(xiàn)象無(wú)時(shí)無(wú)刻都不發(fā)生在我們身邊，這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)穩(wěn)定性造成了極大的沖擊，而且給農(nóng)村居民的消費(fèi)信息和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)十分可怕的負(fù)面影響，使其內(nèi)心產(chǎn)生抵觸。例如，在數(shù)字普惠金融的市場(chǎng)上曾經(jīng)出現(xiàn)的P2P消費(fèi)貸款等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，現(xiàn)在都已被大量封停，可見安全性還沒有得到充分保障。還有的一些平臺(tái)打著“冠冕堂皇”的理由和借口，開展了對(duì)農(nóng)村居民的非法集資活動(dòng)，例如網(wǎng)絡(luò)高利貸。與平常的貸款有很大差別，這種非法集資的模式是基于網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化的方式形成的，有著打擊困難的特點(diǎn)。若等到網(wǎng)警和有關(guān)部門有所查覺并開始對(duì)這種非法活動(dòng)采取措施時(shí)，該非法的組織已經(jīng)籌集了巨額的資金，并人去樓空，追回來(lái)的可能十分有限。我國(guó)近幾年也陸續(xù)出現(xiàn)了一行為準(zhǔn)則來(lái)規(guī)范這些所謂的“消費(fèi)貸”，為農(nóng)村居民提供了較多正規(guī)的消費(fèi)信貸服務(wù)，但一些不正規(guī)的變種網(wǎng)貸應(yīng)運(yùn)而生，導(dǎo)致人們辨別不清，從而掉入更深的陷阱。農(nóng)村居民消費(fèi)的相關(guān)資金產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅，給各地都帶來(lái)了不小的損害。使人們不再敢輕易地嘗試貸款消費(fèi)。6.3存在監(jiān)管上的漏洞我國(guó)數(shù)字普惠金融因?yàn)楸旧淼陌l(fā)展起步比較晚，所以目前來(lái)說(shuō)還不夠成熟和完善。因此，我國(guó)政府和國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的過程中風(fēng)險(xiǎn)管理存在不足。導(dǎo)致產(chǎn)生許多虛假、偽造的消費(fèi)信息，迷惑性極強(qiáng)。真實(shí)的消費(fèi)信息查詢起來(lái)難度極大，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)只能充分利用線下消費(fèi)的信息來(lái)對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)信息進(jìn)行復(fù)核和評(píng)估。從事金融服務(wù)行業(yè)的人員工作量正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，如人工成本與時(shí)間成本的激增。因此，對(duì)于農(nóng)村居民消費(fèi)信息的監(jiān)管是健全和發(fā)展是數(shù)字普惠金融的最大難點(diǎn)。數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)也給提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展擴(kuò)大了金融服務(wù)的廣泛性和深入性，促進(jìn)了網(wǎng)上消費(fèi)信貸、數(shù)字投資、數(shù)字支付等金融服務(wù)的進(jìn)一步拓展，但相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度并沒有提高，容易造成監(jiān)管上的不對(duì)稱。如果這一問題不解決，很真正難促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)。我國(guó)面臨的最大問題是如何有效監(jiān)管農(nóng)村居民線上消費(fèi)，同時(shí)這也是所有發(fā)展數(shù)字普惠金融的國(guó)家共同頭疼的問題。在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系中，銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式對(duì)于數(shù)字普惠金融都不適用。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立數(shù)字普惠金融監(jiān)管模式。到目前為止，我國(guó)還遲遲沒有制定出對(duì)數(shù)字普惠金融消費(fèi)監(jiān)管的監(jiān)管體系，也沒有與所有的第三方相關(guān)支付機(jī)構(gòu)合作達(dá)成深度合作。因此，數(shù)字普惠金融監(jiān)管政策發(fā)展緩慢，漏洞頻發(fā)，使得農(nóng)村居民的消費(fèi)亂象頻頻出現(xiàn)。不利于金融市場(chǎng)的規(guī)范，難以引導(dǎo)普惠金融市場(chǎng)朝著開放、便利的方向進(jìn)一步發(fā)展，抑制了農(nóng)村居民消費(fèi)的意愿。7數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的對(duì)策與建議數(shù)字普惠金融的發(fā)展拓展了普惠金融服務(wù)的廣泛性和深入性，將包括數(shù)字支付、消費(fèi)信貸、數(shù)字投資等在內(nèi)的金融服務(wù)帶給廣大農(nóng)村居民，有效的的促進(jìn)了農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)。同時(shí)，也不可避免地存在一些問題，為了能解決掉這些問題，更好地使數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)，本文從加強(qiáng)數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和政策扶持、加大對(duì)數(shù)字普惠金融安全性的宣傳和引導(dǎo)、完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的角度提出以下三點(diǎn)建議：7.1加強(qiáng)數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和政策扶持對(duì)于數(shù)字普惠金融而言，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的欠缺會(huì)直接阻礙數(shù)字普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，數(shù)字化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及則會(huì)大大促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村居民的消費(fèi)未來(lái)都將依靠網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的首要前提是更好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不斷加強(qiáng)和完善，肯定能提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)廣泛性和深入性，更利于激發(fā)農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)并不完善，呈現(xiàn)出農(nóng)村地區(qū)落后于城市地區(qū)的不均衡格局。我國(guó)應(yīng)合理規(guī)劃和配置網(wǎng)絡(luò)資源，大力推進(jìn)和完善農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和通信環(huán)境，實(shí)行提高網(wǎng)絡(luò)速度與降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)并用的措施，提高農(nóng)村移動(dòng)寬帶覆蓋度和普及率，為我國(guó)農(nóng)村居民數(shù)字化消費(fèi)和數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民消費(fèi)的政策扶持上，政府應(yīng)分地區(qū)給予制定不同的優(yōu)惠政策，如對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)行稅收優(yōu)惠和線上消費(fèi)的稅收減免政策，予以適當(dāng)傾斜。為農(nóng)村居民消費(fèi)營(yíng)造出良好的外部環(huán)境，有利于農(nóng)村居民進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。同時(shí)，政策的扶持能調(diào)動(dòng)人們對(duì)數(shù)字普惠金融的積極性，使其即便在農(nóng)村的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，也能充分發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的作用。此外，加大政府對(duì)線上消費(fèi)的財(cái)政支持，為農(nóng)村居民線上消費(fèi)提供低利息的貸款、優(yōu)惠券與政策激勵(lì)。最后，政府應(yīng)當(dāng)號(hào)召農(nóng)村保險(xiǎn)和社會(huì)保障等機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)提供相應(yīng)保障，擴(kuò)大消費(fèi)的參與主體。這對(duì)于全國(guó)各地的農(nóng)村居民都是是利大于弊的，更是數(shù)字普惠金融深入各地的關(guān)鍵。7.2加大對(duì)數(shù)字普惠金融安全性的宣傳和引導(dǎo)數(shù)字普惠金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算平臺(tái)和5G等高新技術(shù)，打破了傳統(tǒng)線下普惠金融服務(wù)模式的時(shí)空限制。在農(nóng)村地區(qū)，展現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景，但相較于城鎮(zhèn)地區(qū)的居民，農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字普惠金融的認(rèn)可度很低且接受能力較弱。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字普惠金融安全性的宣傳以及鼓勵(lì)、引導(dǎo)線上消費(fèi)勢(shì)在必行。加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融安全性的宣傳，能降低農(nóng)村居民的抵觸情緒，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，提振農(nóng)村居民的消費(fèi)信心?，F(xiàn)階段，農(nóng)村居民對(duì)線上消費(fèi)接受度不高的原因就是部分農(nóng)村居民消費(fèi)時(shí)不知道如何使用手機(jī)銀行支付、害怕在網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)被騙錢。因此，提高其對(duì)數(shù)字普惠金融的理解力和接受程度顯得尤為關(guān)鍵。國(guó)家應(yīng)該增加農(nóng)村居民網(wǎng)上消費(fèi)和數(shù)字普惠金融知識(shí)的雙重普及。我國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)絡(luò)視頻、線上直播等數(shù)字化手段，向農(nóng)村地區(qū)的居民宣傳數(shù)字普惠金融安全性的有關(guān)知識(shí)。例如和村委會(huì)合作，共同舉辦“防范網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，宣傳數(shù)字普惠金融”的知識(shí)講座。金融機(jī)構(gòu)還可以在農(nóng)村村莊內(nèi)張貼有關(guān)數(shù)字普惠金融安全性的海報(bào)，提高居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和接受度。除此之外，數(shù)字普惠金融的普及和線上消費(fèi)的引導(dǎo)都需要大量的專業(yè)人士的幫助。金融機(jī)構(gòu)要著力構(gòu)建完整的人才體系，組建專業(yè)的人才隊(duì)伍。通過政府、線上消費(fèi)平臺(tái)以及社會(huì)各界形成合作，構(gòu)建層次多樣化、綜合強(qiáng)的專業(yè)人才隊(duì)伍。例如通過“政銀網(wǎng)上合作”的模式，讓銀行機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才來(lái)協(xié)助當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T開展數(shù)字普惠金融安全性的教育宣傳，以點(diǎn)帶面推動(dòng)農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)。7.3完善數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系目前，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村等偏僻地區(qū)的消費(fèi)行業(yè)依然缺乏有效的線上監(jiān)管辦法，所以我國(guó)必須要進(jìn)一步通過數(shù)字普惠金融來(lái)完善對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民消費(fèi)和服務(wù)體系的監(jiān)管。一方面，傳統(tǒng)消費(fèi)行業(yè)在勇于創(chuàng)新、敢于探索，深挖農(nóng)村地區(qū)居民線上消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也應(yīng)積極探索和尋求對(duì)數(shù)字普惠金融監(jiān)管的新模式，通過規(guī)范的監(jiān)管模式來(lái)促進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)。另一方面，新興互聯(lián)網(wǎng)公司為數(shù)字普惠金融提供了所需的線上平臺(tái)，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，來(lái)推動(dòng)網(wǎng)上消費(fèi)監(jiān)管體系的建設(shè)，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，充分利用平臺(tái)自身的優(yōu)勢(shì)對(duì)海量用戶的消費(fèi)信息進(jìn)行監(jiān)管，像螞蟻和騰訊那樣承擔(dān)起應(yīng)當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任。國(guó)家對(duì)數(shù)字普惠金融日漸重視，我國(guó)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的高速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)上消費(fèi)的監(jiān)管政策也應(yīng)該逐步完善。在完善線上消費(fèi)監(jiān)管的過程中，有必要從局部到整體建立全方位的數(shù)字化普惠金融監(jiān)管體系。首先，制定全國(guó)通用的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各地農(nóng)村居民消費(fèi)信息的網(wǎng)上共享。國(guó)家應(yīng)努力與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上開展深度合作，共同制定一套網(wǎng)上消費(fèi)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。然后線上對(duì)接相關(guān)消費(fèi)企業(yè)、單位和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全領(lǐng)域、全方位的監(jiān)管機(jī)制。在消費(fèi)信息高度共享的時(shí)代，要對(duì)用戶消費(fèi)信息和數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性進(jìn)行及時(shí)整理和復(fù)核，不斷完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。其次，我國(guó)相關(guān)消費(fèi)行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)承擔(dān)起本身的社會(huì)責(zé)任，監(jiān)督數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的實(shí)施。最后，其他各種行業(yè)協(xié)會(huì)也要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融監(jiān)管的健全和管理工作，按照國(guó)家的