互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響分析

摘要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的興起和推廣，刺激了許多新興行業(yè)的發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)就是典型代表。互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段只是傳統(tǒng)金融行業(yè)開始互聯(lián)網(wǎng)化，對居民影響并不大。但隨其發(fā)展，出現(xiàn)了第三方支付手段，使其迅速發(fā)展，大大的影響到了人們的生活。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)了其對于居民消費(fèi)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了居民的消費(fèi)觀念，極大的刺激了居民的消費(fèi)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響出發(fā)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民消費(fèi)現(xiàn)狀，客觀分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對居民的影響及其未來的整體發(fā)展趨勢,并提出了一些有針對性的建議，以期能為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為提高居民消費(fèi)起到一定的參考價(jià)值。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；居民消費(fèi)；影響；現(xiàn)狀；發(fā)展建議

AbstractInrecentyears,withtheriseandpromotionofInternetandothertechnologies,ithasstimulatedthedevelopmentofmanyemergingindustries,ofwhichtheInternetfinancialindustryisatypicalrepresentative.TheinitialstageofInternetfinanceisjustthatthetraditionalfinancialindustryhasbeguntobecomeInternetized,andithaslittleimpactonresidents.However,withitsdevelopment,third-partypaymentmethodshaveemerged,whichhaverapidlydevelopedandgreatlyaffectedpeople'slives.TherapiddevelopmentoftheInternet'ssubstantialfinancialbusinesshasfurtherstrengtheneditsimpactonresidents'consumption.ThedevelopmentofInternetfinancehaschangedresidents'consumptionconceptsandgreatlystimulatedresidents'consumption.BasedontheimpactofInternetfinanceonresidents'consumption,thisarticleobjectivelyanalyzesthecurrentimpactofInternetfinanceonresidentsandtheoverallfuturedevelopmenttrendinthecontextofInternetfinance.ThedevelopmentofInternetfinancehasplayedacertainreferencevalueforimprovingresidents'consumption.Keywords:Internetfinance;residents'consumption;impact;currentsituation；developmentsuggestions

目錄1引言 互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響分析1引言當(dāng)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)技術(shù)逐步實(shí)現(xiàn)整合并逐步升級，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)也在不斷地發(fā)展和壯大中步入社會(huì)，并以其便捷、快速和高效的特點(diǎn)影響著人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于較為新穎的經(jīng)濟(jì)模式，也是新興經(jīng)濟(jì)的典型，就信貸、支付、理財(cái)?shù)确矫娑季哂兄鴺O其重要的作用?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中比較典型的為移動(dòng)支付、信用貸、眾籌、貨幣基金等。相較于傳統(tǒng)金融而言，不用通過紙幣進(jìn)行結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)金融有著個(gè)性化特征，即為借助于加密后的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具實(shí)現(xiàn)結(jié)算，大幅度降低結(jié)算時(shí)間，優(yōu)化服務(wù)水平，同時(shí)借助于高新技術(shù)的支撐可為交易方帶來便捷的交易平臺(tái)，逐步降低貨幣結(jié)算成本，也是當(dāng)下買賣雙方比較關(guān)注的點(diǎn)。現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融已成為眾多消費(fèi)行為的重要實(shí)現(xiàn)手段，因此對于居民的消費(fèi)有著深刻的影響。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，各國陸續(xù)進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋領(lǐng)域逐步延伸，消費(fèi)者開始普遍采取線下交易，日益成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融對日常生活及工作也帶來更大影響。任何事物均涉及兩面影響，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面提供了極大便捷性，但同時(shí)其也給居民消費(fèi)帶來了風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)，因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融就居民消費(fèi)產(chǎn)生的作用非常關(guān)鍵。2互聯(lián)網(wǎng)金融及居民消費(fèi)概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融即為借助于信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融單位和互聯(lián)網(wǎng)公司建立關(guān)系，在此基礎(chǔ)上打通資金、實(shí)現(xiàn)便捷結(jié)算、投資、數(shù)據(jù)共享的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。詳細(xì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面兼顧到互聯(lián)網(wǎng)及金融兩項(xiàng)因素，另一方面關(guān)注安全性，依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向潛在用戶進(jìn)行推廣，用戶建立使用習(xí)慣后，便能迎合社會(huì)及居民需求逐步形成新型業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的日常運(yùn)行離不開大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的支撐，借助于相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造多元化功能的金融機(jī)制，具體可細(xì)分為市場、服務(wù)、組織、產(chǎn)品、監(jiān)管等不同金融體系。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)（1）成本較小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中，能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的融通，雙方可獲取和自身需求相匹配的資金支持，便捷的實(shí)現(xiàn)信息過濾，不用償付對應(yīng)的中介費(fèi)。（2）效率突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可憑借計(jì)算機(jī)完成相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，且有著規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)性特征，不用等待即可實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù)，相對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言效率突出，便利性更高。（3）覆蓋面廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，雙方不用償付較多時(shí)間及資金獲取和自身相匹配的資源，借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)即可找尋適合自身需求的產(chǎn)品。而且這種模式使得客戶可以突破時(shí)間和地域的限制尋找客源，客戶基礎(chǔ)也更加廣泛。（4）發(fā)展迅速。通過借助大數(shù)據(jù)、電商等支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)快速拓展。（5）監(jiān)管相對不是很嚴(yán)格。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多沒有直接對接征信系統(tǒng)，無法針對其予以全方位監(jiān)督。（6）風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)突出，當(dāng)下信用機(jī)制不夠健全，法律條例有所欠缺，易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，而且因其依附于互聯(lián)網(wǎng)，故網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn)。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融下居民消費(fèi)特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，與此同時(shí)它也在不斷的影響著居民消費(fèi)的方方面面?，F(xiàn)今居民消費(fèi)顯現(xiàn)出新的特點(diǎn)：居民消費(fèi)水平逐步提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)絡(luò)借貸，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的快速發(fā)展，以及第三方支付手段的的普及，居民的消費(fèi)更加便捷，居民的消費(fèi)水平也隨之提高。（2）不同主體之間消費(fèi)水平差距較明顯。不同地域和同一地域不同生活環(huán)境的居民之間收入水平出現(xiàn)明顯差距，居民貧富差距較大，導(dǎo)致消費(fèi)水平有較大差異。（3）提前消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，令居民的消費(fèi)能力加大，許多居民本月借款消費(fèi)，下月工資還款，提前消費(fèi)的現(xiàn)象嚴(yán)重。（4）居民消費(fèi)從線下轉(zhuǎn)移到線上，移動(dòng)消費(fèi)增加。從2010年起，線上消費(fèi)的金額、用戶量、物流公司等均出現(xiàn)迅速提升。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2019年12月月末，網(wǎng)購有6.9億人次，居民的消費(fèi)方式從線下交易成為了線上交易，網(wǎng)絡(luò)購物已成為居民消費(fèi)必不可少的一部分。（5）居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)，居民能便捷的解決自身衣食住行需求，此外也滿足理財(cái)、娛樂等需求。現(xiàn)階段，消費(fèi)者的消費(fèi)訴求不單單是衣食住行，開始日益關(guān)注發(fā)展性及享樂性方面的需求，以往的消費(fèi)體系也實(shí)現(xiàn)顛覆式變動(dòng)。3互聯(lián)網(wǎng)金融下居民消費(fèi)現(xiàn)狀隨著社會(huì)信息技術(shù)的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用范圍的逐步延伸，移動(dòng)支付水平增強(qiáng)，在日常生活的不同維度和各大行業(yè)都得到了廣泛的應(yīng)用，居民的消費(fèi)能力不斷提升。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展不僅帶動(dòng)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于居民的消費(fèi)也造成了巨大的影響,這對居民的消費(fèi)來說是一場巨大的考驗(yàn)。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融市場的復(fù)雜對居民消費(fèi)帶來了風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍逐步延伸，運(yùn)行速度也有所提升。然而現(xiàn)階段宏觀體系及相關(guān)政策方案沒有及時(shí)更新，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)督，無法產(chǎn)生應(yīng)有的約束性。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多種多樣，所以具體研發(fā)及運(yùn)用過程中涉及到風(fēng)險(xiǎn)，無法精準(zhǔn)的評估其中蘊(yùn)含的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，部分居民借助互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行交易，可能引發(fā)出高昂的風(fēng)險(xiǎn)。市場信息的復(fù)雜性使許多居民容易受到不法分子的欺騙和對其財(cái)產(chǎn)的威脅，有著一定虧損風(fēng)險(xiǎn)。站在普通居民層面而言，產(chǎn)生虧損后將無法補(bǔ)償，針對這類交易政府仍舊未制定健全的法律條例，很難進(jìn)行必要的限制。3.2居民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解不全面，應(yīng)用效率不高現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著一定發(fā)展?jié)摿?，就該業(yè)務(wù)涉及到的數(shù)據(jù)予以分析能看出，多數(shù)居民消費(fèi)時(shí)依舊是一種傳統(tǒng)思想及模式，部分年輕人在進(jìn)行線上消費(fèi)時(shí)，更加傾向于采取支付寶、微信、京東等網(wǎng)商平臺(tái)，對于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和知識(shí)了解相對較少。不能高效的把握互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下市場經(jīng)濟(jì)的變化，從而不能及時(shí)調(diào)整消費(fèi)方式和理念。居民對與互聯(lián)網(wǎng)金融的片面了解不僅在一定得程度上其自身的風(fēng)險(xiǎn)，而且無法真正意義上充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢。3.3居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的適應(yīng)，居民消費(fèi)的改變居民當(dāng)前的消費(fèi)狀況并不令人滿意，但是根據(jù)研究數(shù)據(jù)顯示，居民消費(fèi)增長的潛力更大。居民的消費(fèi)比重低說明上升的空間較大，而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居民的消費(fèi)也更加便捷，消費(fèi)水平也會(huì)逐步提高。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，居民消費(fèi)規(guī)模迅速提升。分析2019年人均消費(fèi)相關(guān)數(shù)據(jù)能看出，人均消費(fèi)有10330元，相對2018年提升7.5個(gè)百分點(diǎn)。詳細(xì)而言，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)提升6.4個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村提升8.7個(gè)百分點(diǎn)。消費(fèi)就經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的貢獻(xiàn)率有57.8個(gè)百分點(diǎn)，能看出消費(fèi)發(fā)揮的基礎(chǔ)職能有所提升。此外，國內(nèi)城鎮(zhèn)化率逐步增加，消費(fèi)規(guī)模隨之增多，目前人均消費(fèi)大于國內(nèi)均值的省份有10多個(gè)。就消費(fèi)支出分類而言，其中“吃住行”比重占據(jù)消費(fèi)支出的前三，這也意味著居民的消費(fèi)勢頭明顯增長。就數(shù)據(jù)而言，2019年，人均服務(wù)消費(fèi)比重有45.9個(gè)百分點(diǎn)，相對2018年增加1.7個(gè)百分點(diǎn)，服務(wù)消費(fèi)占比增加，娛樂方面的消費(fèi)支出也不斷增長，消費(fèi)能力不斷提高，消費(fèi)環(huán)境也在改善。淘寶、京東等網(wǎng)購平臺(tái)已成為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)購消費(fèi)的主要平臺(tái)，以淘寶為例，在2019年“雙11”活動(dòng)中，淘寶14秒內(nèi)銷售規(guī)模超出10億人民幣，1分36秒便超過100億，雙十一當(dāng)天交易量達(dá)2684億，這表明了互聯(lián)網(wǎng)背景下居民消費(fèi)水平的提升?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐步拓展，居民消費(fèi)熱情高漲，有著逐步增加的態(tài)勢。4互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的有利影響4.1.1對居民消費(fèi)方式的影響傳統(tǒng)而言，居民消費(fèi)大多是通過線下面對面的交易，而今由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居民的消費(fèi)交易方式可以通過網(wǎng)上交易，提高了效率，而且更加便捷。隨著科技的不斷發(fā)展，廣大人民群眾充分享受到了先進(jìn)科技所帶來的便利生活。而且智能手機(jī)的普及進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品覆蓋范圍的延伸，也就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行帶來較大助力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融真正意義上的走向了廣大群眾的生活。以微信、支付寶為首的移動(dòng)支付變得越來越便捷。不用再為不方便找零和沒有POS機(jī)刷卡而發(fā)愁?，F(xiàn)在越來越多的商家支持線上支付，只需要一張小小的二維碼就可以實(shí)現(xiàn)交易，制約條件少，最大程度上方便了人們的生活?，F(xiàn)如今，使用微信、支付寶的居民越來越多，人們外出買東西只需要帶一部手機(jī)，不用擔(dān)心忘記帶錢的問題。而且通過線上支付交易的方式，居民之間的轉(zhuǎn)賬也變得極為簡單，不需要再專門去銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了人們以往的消費(fèi)方式，對傳統(tǒng)的消費(fèi)方式造成了沖擊，而且人們也越來越迷戀這種消費(fèi)的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)商的出現(xiàn)對于居民的消費(fèi)方式造成了更大的影響。在網(wǎng)上人們可以隨意挑選各種物品，不需要繁瑣的跑來跑去的尋找需求品，更加方便了居民的生活。而且同類商品網(wǎng)商的物品價(jià)格更加低廉，人們更加愿意通過網(wǎng)購獲得自己的需求品。早在2017年的時(shí)候，我國的移動(dòng)支付金額就已位居世界第一，達(dá)到200萬億元。淘寶、京東、唯品會(huì)等網(wǎng)購App的成交額不斷創(chuàng)造著新高，足不出戶逛遍天下已成為了現(xiàn)實(shí)。打開手機(jī)，選擇心儀的商品，支付后用不了多久貨物就會(huì)送達(dá)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也給游戲愛好者帶來了福音，不用再為購買游戲道具而麻煩，只需確定物品點(diǎn)擊付款就可以，方便快捷又高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐步拓展后，對居民傳統(tǒng)消費(fèi)方式產(chǎn)生影響，呈現(xiàn)出全新的面貌。4.1.2對居民消費(fèi)水平的影響互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于大數(shù)據(jù)及云計(jì)算，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)對比來說，其存在便利性、高效的優(yōu)勢。在以往，受個(gè)人向銀行貸款的條件和及時(shí)性的限制，銀行貸款難以在短時(shí)期之內(nèi)滿足居民的緊急需求。而為了應(yīng)對這種突發(fā)情況的產(chǎn)生，人們會(huì)選擇減少消費(fèi)轉(zhuǎn)而將收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。這樣就減少了市場資金的流通，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，大量的在線網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)隨之出現(xiàn)，居民僅需上報(bào)基本信息，便能獲取到相應(yīng)規(guī)模的資金，因?yàn)樵擃悩I(yè)務(wù)的支撐，市場消費(fèi)水平也有所提升，居民逐步扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄思想，開始主動(dòng)增加消費(fèi)，進(jìn)一步帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)水平增長。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也帶來了眾多的在線金融項(xiàng)目，例如余額寶、理財(cái)通等，相較于銀行儲(chǔ)蓄而言，該類投資項(xiàng)目對應(yīng)的利率更高，此外涉及的風(fēng)險(xiǎn)不大，周期短。此外，對比儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，將節(jié)省大量的處理時(shí)間，還吸引了大批的居民將銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為金融項(xiàng)目。為合理做好內(nèi)部資產(chǎn)配置，居民通常會(huì)盡可能妥善的分配收入，由此增加運(yùn)用水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的普及，居民不用把所有收入放在銀行儲(chǔ)蓄，傳統(tǒng)用于儲(chǔ)蓄的資金可購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，由此能實(shí)現(xiàn)更大的收益。此外，居民可獲取信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，在此基礎(chǔ)上消費(fèi)能力也有所增強(qiáng)。4.1.3對居民消費(fèi)習(xí)慣的影響一般而言，消費(fèi)習(xí)慣及心理會(huì)進(jìn)一步作用于居民消費(fèi)，也是兩項(xiàng)非常關(guān)鍵的維度。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系下，居民消費(fèi)都需要通過現(xiàn)金為媒介，因此需要先存款后消費(fèi)。傳統(tǒng)金融模式中也支持貸款業(yè)務(wù)，然而因?yàn)橘J款審批較為繁雜，側(cè)重于大型企業(yè)投資，對于小額消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)而言，發(fā)展水平較為落后，所以對居民消費(fèi)無法產(chǎn)生較大的促進(jìn)性。而互聯(lián)網(wǎng)金融在居民合理的財(cái)務(wù)期望下制定了一定的信用額度，令居民的消費(fèi)行為和習(xí)慣都產(chǎn)生了巨大的變化。而且隨著金融分期產(chǎn)品的出現(xiàn)，其導(dǎo)致居民在一段時(shí)間內(nèi)分期支付服務(wù)費(fèi)，從而使得居民的支付壓力得到了減輕和緩解，也為居民消費(fèi)提供了一種新的消費(fèi)形式。人們逐漸將線下消費(fèi)轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行，更是消費(fèi)習(xí)慣改變的顯著例證。以往居民傾向于進(jìn)行現(xiàn)金交易，當(dāng)下開始傾向于以來第三方支付平臺(tái)完成結(jié)算，其中，支付寶更是成為了國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)。同時(shí)，支付寶不僅僅滿足了人們在日常生活中的支付需求，還提供了相應(yīng)的金融理財(cái)服務(wù)--余額寶，因其可以隨時(shí)存取而且利率也較為可觀，瞬間吸引了大量的用戶。不僅是余額寶，花唄的產(chǎn)生也明顯改變了居民的消費(fèi)習(xí)慣，“提前消費(fèi)”勢頭愈演愈烈，也逐步成為一種新型消費(fèi)模式，居民能在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上享受便捷的交易服務(wù)，使用消費(fèi)額進(jìn)行結(jié)算，此外閑置資金也可在其中完成投資，次月得到理財(cái)收益并償還賬單，建立良性循環(huán)。居民一方面消費(fèi)，另一方面可進(jìn)行理財(cái)實(shí)現(xiàn)一定利潤，手中的資產(chǎn)也逐步增多。就該類消費(fèi)者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能帶來不同類型的借貸服務(wù)及產(chǎn)品，由此也可實(shí)現(xiàn)靈活多變的消費(fèi)，居民不用受制于以往周期消費(fèi)的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步引申出借貸平臺(tái)，也很大程度上可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的儲(chǔ)蓄，它不僅滿足了居民不同時(shí)期的儲(chǔ)蓄需求，還有效的降低了風(fēng)險(xiǎn)，對于較為穩(wěn)健的居民而言更具吸引力。居民可借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)，和傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)對比而言，能獲取豐厚的收益，也使得居民沒有了后顧之憂。4.1.4對居民消費(fèi)意愿的影響消費(fèi)意愿即為消費(fèi)者存在消費(fèi)欲望，同時(shí)有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力為該類產(chǎn)品及服務(wù)償付資金。消費(fèi)意愿就市場定價(jià)存在一定作用，如果居民的收入金額不變，隨著產(chǎn)品定價(jià)縮減，消費(fèi)意愿會(huì)隨之提升。首先，主要是各大電子商務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)使居民在消費(fèi)時(shí)可以做出多種選擇，消費(fèi)者購物過程中會(huì)對比不同店家，盡可能挑選物美價(jià)廉的產(chǎn)品。通常來說，和實(shí)體店鋪對比，線上店鋪不需要租房出售貨物，因此沒有了租金的負(fù)擔(dān)，相同的商品，網(wǎng)店的成本更加低，商品出售的價(jià)格也就更低。居民通過與實(shí)體店商品的價(jià)格進(jìn)行對比，容易產(chǎn)生滿足感，消費(fèi)的意愿和欲望得到增強(qiáng)。其次，網(wǎng)上購物大部分居民會(huì)使用支付寶等第三方支付手段進(jìn)行付款，而這類支付軟件為鼓勵(lì)居民的使用量，會(huì)不定期的推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，這就使居民能夠花費(fèi)更小的代價(jià)購買商品，居民消費(fèi)的意愿更強(qiáng)。居民花費(fèi)了更小的代價(jià)購買到性價(jià)比高的商品，有利于居民的消費(fèi)。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融給居民消費(fèi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)事物的發(fā)展都存在著兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對居民的消費(fèi)帶來了巨大的影響，其在給居民的消費(fèi)帶來了益處的同時(shí)，消費(fèi)過程中可能隱含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。1、財(cái)產(chǎn)安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐步拓展后，消費(fèi)方式呈現(xiàn)出新的面貌，居民的消費(fèi)方式變?yōu)榱司€上交易，但正是消費(fèi)方式的變化，居民的財(cái)產(chǎn)安全受到了極大的威脅。首先互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使其本身存在著一定的安全隱患，病毒、黑客的存在令互聯(lián)網(wǎng)的安全遭受著風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于居民對于互聯(lián)網(wǎng)的使用不熟練和網(wǎng)絡(luò)信息的復(fù)雜，令居民對于信息的真假難以辨別，居民容易受到不法分子的欺騙。2、個(gè)人信息安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活的滲透，居民在使用其時(shí)經(jīng)常會(huì)需要填寫個(gè)人的基本信息和一些情況，這就使居民的個(gè)人信息存在泄露問題，特別是居民的信息如果受到不法分子的獲取，人身安全可能會(huì)遭到威脅或者會(huì)發(fā)生欺詐事件，影響財(cái)產(chǎn)安全。3、網(wǎng)購商品質(zhì)量問題。很多居民現(xiàn)在的交易方式為線上交易，這種交易方式居民不能實(shí)時(shí)查看商品，因此居民購物會(huì)買到劣質(zhì)商品，這會(huì)嚴(yán)重打擊居民的消費(fèi)欲望。網(wǎng)商經(jīng)常會(huì)以次充好，欺騙顧客，甚至玩文字游戲，用虛假商品欺騙顧客。4、居民生活的不合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)改變了居民的消費(fèi)習(xí)慣，致使有的居民消費(fèi)不合理，影響平常生活。特別是對一些青少年而言，這種現(xiàn)象就尤為明顯。網(wǎng)絡(luò)貸款可以讓他們超前消費(fèi)，這導(dǎo)致很多的青年肆意消費(fèi)，用下一月的工資為這一月的消費(fèi)買單。導(dǎo)致一些人上一月花天酒地，下一月沒錢吃飯，居民生活極度不合理。而且好多的青年只顧當(dāng)前享樂，沒有存款，沒有未來打算。5防范互聯(lián)網(wǎng)金融給居民消費(fèi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)措施互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展深深影響著居民的生活，現(xiàn)在的人們已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的生活便利，有道是“由儉入奢易，由奢入儉難”，互聯(lián)網(wǎng)金融令居民在生活的方方面面都享受到了便利，方便、快捷、高效的生活節(jié)奏已經(jīng)讓居民適應(yīng)不了原始的生活節(jié)奏，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢明顯，未來一定會(huì)實(shí)現(xiàn)更高水平的發(fā)展。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融給居民消費(fèi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范就很有必要。1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。安全有效的保護(hù)居民的財(cái)產(chǎn)需要國家、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和居民個(gè)人共同努力。從國家層面來說，現(xiàn)今金融監(jiān)管體系尚未得到完善，在這樣的狀況下，一旦發(fā)生了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)市場就會(huì)一片混亂，因此，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，嚴(yán)格高效的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益是至關(guān)重要的。它的完善不僅僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，而且也是進(jìn)一步提升居民消費(fèi)水平的前提條件和有力保障。這就需要國家加強(qiáng)政策支持，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向好發(fā)展。相關(guān)政府監(jiān)管部門應(yīng)該協(xié)同合作，形成以金融、市場、工商等部門為主的聯(lián)合工作機(jī)制，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、監(jiān)管機(jī)制、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行全面的評估，出臺(tái)一系列相關(guān)的政策法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行進(jìn)行必要指引，合理呈現(xiàn)其就消費(fèi)、增加需求的促進(jìn)性作用。此外，需制定可行的方針，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景，也應(yīng)關(guān)注運(yùn)行中涉及到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，予以必要的管控。就違法分子憑借互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞實(shí)現(xiàn)違規(guī)操作的問題，政府也需主動(dòng)完善該領(lǐng)域的法律體系，就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)予以全方位監(jiān)督，對互聯(lián)網(wǎng)金融不法分子嚴(yán)厲懲治。將不法分子的念頭熄滅，嚴(yán)格保護(hù)居民財(cái)產(chǎn)安全，讓居民放心。另一方面，國家也應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)方面加強(qiáng)支持力度，針對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足提供充足的研發(fā)資金和優(yōu)越的研發(fā)環(huán)境，吸引更多優(yōu)秀人才，為互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)做貢獻(xiàn)。從金融平臺(tái)層面出發(fā)來說。金融平臺(tái)要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體的資質(zhì)和經(jīng)營能力，確保互聯(lián)網(wǎng)金融公司可參照可行的渠道及工具分析客戶等級，合理的經(jīng)營消費(fèi)貸產(chǎn)品，依照法規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，高效保障居民的合法權(quán)益。對于相關(guān)信息要通過專業(yè)進(jìn)行篩選，給居民一個(gè)相對干凈的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，可以使居民不用煩惱于辨別信息的真假，由此可提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用水平。站在個(gè)體維度進(jìn)行分析，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨，居民也需積極加入，聽從政府的指引，積極運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，享受其中的便利性。然而，居民通常不具備較深的金融理論，投資時(shí)可能出現(xiàn)虧損，且該類事件市場出現(xiàn)。市場中逐步涌現(xiàn)出不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)模式也趨于多元化，怎樣挑選出和個(gè)體需求滿足的產(chǎn)品，制定最優(yōu)的方案，如何有效規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，以上幾點(diǎn)均依賴于居民掌握必要的金融理論。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)水平持續(xù)提升，一大批的不法分子趁機(jī)出動(dòng)，利用居民相關(guān)知識(shí)的不足進(jìn)行詐騙，所以居民進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)刻不容緩。同時(shí)，對于相關(guān)安全小知識(shí)也要有所注意，例如，第三方支付軟件，我們要學(xué)會(huì)如何正確且安全的使用它，在輸入支付密碼時(shí)應(yīng)避免讓他人看到，在付款時(shí)不要提前展示二維碼，避免被不法分子盜取錢財(cái)?shù)扔嘘P(guān)安全的零碎知識(shí)。由于現(xiàn)在的第三方支付軟件一般都綁定有銀行卡，而銀行為了保護(hù)我們的賬戶安全，有時(shí)會(huì)通過發(fā)送驗(yàn)證碼等確認(rèn)用戶本人以保證安全，但有的人看見這種信息卻不知干什么，這就需要我們辨別信息且懂得相關(guān)操作的知識(shí)。另外，在網(wǎng)絡(luò)上我們要學(xué)會(huì)合理的辨別他人的信息，遇事要沉著冷靜，合理分析，不要輕易相信他人，不要隨意給他人轉(zhuǎn)賬，一定要謹(jǐn)慎保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)安全。2、加強(qiáng)居民個(gè)人信息保護(hù)。對于居民個(gè)人信息安全的保護(hù)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主，國家和個(gè)人為輔。居民在使用一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)平臺(tái)時(shí)，為了給居民帶來更好的服務(wù)，一般會(huì)要求居民填寫個(gè)人基本信息，而作為平臺(tái)官方應(yīng)對居民的個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)密的保護(hù)。首先，加強(qiáng)自身系統(tǒng)的安全性能，保證不會(huì)被不法分子入侵系統(tǒng)，盜取居民個(gè)人基本信息；其次，培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，對居民的問題能有效的解決，遇到突發(fā)事件能沉穩(wěn)處理，提高平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量。通過這些方法加強(qiáng)居民對平臺(tái)的信任度，這樣才能更好的刺激居民的消費(fèi)。而國家方面應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)，對于故意泄露居民個(gè)人信息的平臺(tái)和盜取信息的不法分子進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，通過法律武器保障居民的信息安全。同時(shí)，居民個(gè)人應(yīng)切記不能輕易相信他人，尤其是一些關(guān)于自身詳細(xì)信息和財(cái)產(chǎn)安全的問題，一定不能輕易回復(fù)真實(shí)情況。當(dāng)對于一些問題有疑問時(shí)可以咨詢相關(guān)官方，以確保自己信息的安全。3、嚴(yán)格把控商品質(zhì)量問題。對于網(wǎng)上商品質(zhì)量的問題。相關(guān)網(wǎng)商平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格掌握商家的信息，對商家的信用做嚴(yán)密的調(diào)查。同時(shí)應(yīng)不定期的對商家的貨物進(jìn)行檢查，以保證商品質(zhì)量的良好。對違規(guī)商家要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰措施，一旦發(fā)現(xiàn)存在以次充好或玩文字游戲的商家，平臺(tái)方面應(yīng)及時(shí)阻止相關(guān)貨物的銷售并對其進(jìn)行處罰，勒令關(guān)閉店鋪等，情節(jié)嚴(yán)重者移交公安機(jī)關(guān)，對其做出法律懲罰。而國家方面應(yīng)對此制定相關(guān)政策，并給予官方平臺(tái)一定的支持，與平臺(tái)方面協(xié)作，嚴(yán)厲打擊違法行為。個(gè)人方面就需要居民自己去辨別，在購買物品時(shí)要甄別優(yōu)劣，同時(shí)要盡量多對比各商家的商品，做到貨比三家，購買到性價(jià)比高的商品。當(dāng)購買到劣質(zhì)的商品時(shí)，要及時(shí)聯(lián)系賣家確認(rèn)商品信息或直接聯(lián)系平臺(tái)客服尋求解決方法，使自己少受欺騙。4、合理調(diào)整居民生活消費(fèi)問題。針對網(wǎng)絡(luò)貸款人群，相關(guān)平臺(tái)要嚴(yán)格把控，掌握貸款人員信息，根據(jù)不同群體的差異，限制貸款額度。而居民個(gè)人應(yīng)做好自我規(guī)劃，合理消費(fèi)，保證生活的有序。對于青少年來說，需要父母加強(qiáng)對他們的教育，樹立正確的價(jià)值觀，社會(huì)觀，在生活消費(fèi)方面要嚴(yán)格限制，引導(dǎo)并加強(qiáng)他們合理的消費(fèi)觀念。特別是一些沒有經(jīng)濟(jì)來源的少年兒童，對于他們的教育尤為重要，現(xiàn)在游戲的盛行，好多小朋友偷偷使用父母的財(cái)產(chǎn)肆意購買游戲道具，這種行為家人只能負(fù)擔(dān)，這就極大的影響了青少年的消費(fèi)觀，責(zé)任觀，對他們的成長造成影響。因此相關(guān)的教育就很有必要。6總結(jié)當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展影響著居民的生活，尤其對于居民的消費(fèi)產(chǎn)生了重大的影響。而充分的研究能夠讓我們清晰了解互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響，一方面可以讓我們對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)做出明確肯定的態(tài)度。另一方面，進(jìn)行分析后能看出互聯(lián)網(wǎng)金融普及可對居民消費(fèi)產(chǎn)生作用，應(yīng)合理呈現(xiàn)其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的促進(jìn)性，一定程度上有助于增加市場需求，進(jìn)一步落實(shí)“十三五”計(jì)劃，對經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行可產(chǎn)生重大貢獻(xiàn)。經(jīng)過分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民的消費(fèi)習(xí)慣、方式、水平、意愿等方方面面都產(chǎn)生了很大的影響，使居民的消費(fèi)得到了提升。同時(shí)其也對居民的消費(fèi)造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，面對這些風(fēng)險(xiǎn)，需要國家和個(gè)人共同應(yīng)對，攜手促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并維護(hù)居民的消費(fèi)安全。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融已深入居民生活的方方面面，其發(fā)展勢不可擋，在這個(gè)大背景下，居民應(yīng)積極樂觀的對待，跟進(jìn)時(shí)代的步伐。

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