《淺析校園貸的法律規(guī)制（論文）》6100字

淺析校園貸的法律規(guī)制TOC\o"1-3"\h\u3875摘要 一、選題背景與意義（一）選題背景2019年5月，深圳市南山區(qū)人民法院以詐騙罪、尋釁滋事罪對被告人彭某佳、楊某鑫等8人提起公訴。新浪網(wǎng)，/s/2019-05-09/doc-ihvhiqax7624591.shtml新浪網(wǎng)，/s/2019-05-09/doc-ihvhiqax7624591.shtml2017年6月的《銀保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強‘校園貸’規(guī)范管理的通知》稱，政府已停止發(fā)展新校園貸，校園貸進(jìn)入調(diào)整期。新浪網(wǎng)，/i/2017-06-29/doc-ifyhrxsk1449219.shtml新浪網(wǎng)，/i/2017-06-29/doc-ifyhrxsk1449219.shtml（二）選題意義1.理論意義以理論為基礎(chǔ)，分析學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸失衡的原因和消除途徑人類和剩余價值觀，象征性消費理論和消費心理學(xué)中的動機，以消費行為中的影響與模仿作為金融與商業(yè)教育的切入點。學(xué)校網(wǎng)下的貸款反映了當(dāng)代學(xué)生的消費和物質(zhì)價值，他們必須積極參與學(xué)生的智力和政治教育，使他們能夠有系統(tǒng)地、有組織地形成符合社會要求的消費價值觀和價值觀。同時結(jié)合傳統(tǒng)德育、社會主義性教育和現(xiàn)代金融教育，提高學(xué)生思想政治教育的內(nèi)容?，F(xiàn)實意義校園貸存在諸多法律風(fēng)險，亟待關(guān)注和防范，但現(xiàn)行的校園貸法規(guī)大多允許學(xué)生保護(hù)個人信息，加強金融素養(yǎng)教育，為校園學(xué)生提升法律觀念。重點設(shè)置不良校園網(wǎng)貸。通信處理機制尚未建立或完成。因此，迫切需要依法規(guī)范校園貸，盡快明確校園貸的范圍和限額，這對防范和管理校園貸風(fēng)險具有重要的現(xiàn)實意義。二、校園貸概述（一）校園貸的概念校園貸是學(xué)生與依賴互聯(lián)網(wǎng)的小額貸款公司或個人之間的直接貸款。它由三方組成：借款人、投資者和借貸平臺。借款人可以通過貸款平臺獲得貸款，而無需與投資者直接接觸。門檻很低。這種方法非常方便快捷，深受當(dāng)今學(xué)生的追捧，無需快速評估、確認(rèn)借款人資格、提供擔(dān)保等。（二）校園貸的種類1.傳統(tǒng)電商平臺的信貸服務(wù)電商平臺向買家或賣家支付少量費用，通常提供店內(nèi)支付服務(wù)，不支持提現(xiàn)、換電話等其他服務(wù)。京東白條、唯品會等，主要滿足顧客的購物需求。在網(wǎng)上大學(xué)貸款的三種類型中，有結(jié)構(gòu)化、低風(fēng)險的貸款，但也存在學(xué)生花錢后無法還款的風(fēng)險。此外，隨著電子商務(wù)平臺的發(fā)展，借款人將購買的商品轉(zhuǎn)讓給他人，他人將錢還給借款人以實現(xiàn)付款目的。2.P2P平臺的貸款在平臺積極推動低利率、無首付的同時，實際借款費用的種類和復(fù)雜性復(fù)雜，實際利率非常高。此外，大多數(shù)人收到的貸款少于他們在借款時同意的貸款。另外，生活中的極端案例是平臺管控不善，學(xué)生“裸貸”現(xiàn)象，借款人不按時還債有被逼追收的風(fēng)險。校園里的方法。比如“投資貸”，就是為了滿足學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的需求，解決小企業(yè)融資問題。用“名校貸”滿足學(xué)生學(xué)業(yè)，但校園貸暫停，官網(wǎng)不再借。網(wǎng)易財經(jīng)，/19/1108/16/ETFLFSVP002580S6.html網(wǎng)易財經(jīng)，/19/1108/16/ETFLFSVP002580S6.html三、校園貸的法律風(fēng)險分析（一）暴力逼債風(fēng)險當(dāng)高校大學(xué)生貸款逾期時，平臺會對借款人以及其家人、學(xué)校等以發(fā)短信、打電話、發(fā)律師函等形式催收借款，甚至還會打電話恐嚇、派人監(jiān)視借款人、限制借款人人身自由權(quán)等暴力形式催收；在公共場所粘貼借款人欠債的大字報，侵害大學(xué)生名譽權(quán)；要求女大學(xué)生以不雅照片做抵押，一旦貸款逾期就會將其不雅照片發(fā)送其家人、朋友甚至?xí)诰W(wǎng)絡(luò)上公布。因此，非法校園貸的催收方式基本上都是以公開借款人的私人信息或照片來達(dá)到拿回貸款的目的。正是這樣的暴力逼債形式具有巨大破壞力和嚴(yán)重危害，才會產(chǎn)生高校大學(xué)生忍受不了裸貸催收的形式而自殺的案例。（二）信息安全風(fēng)險從各類新聞報道中能夠得知，校園貸一旦逾期還款就會要求借款人賠償巨額的違約金、滯納金等，以及各種服務(wù)費，實際拿到手的貸款額度與約定不相符等問題。非法校園貸中，貸款利息高于借款本金甚至超出本金的好幾倍的情況數(shù)見不鮮。高額的利息壓得大學(xué)生透不過氣，使大學(xué)生背負(fù)了非常多的債務(wù)。事實上，非法校園貸的利息收款方式觸犯了《合同法》的有關(guān)規(guī)定，即本金和利息是單獨的個體，不可在本金內(nèi)直接抽取。因此，非法校園貸的收款方式觸犯了相關(guān)法律規(guī)定，有權(quán)利依法追究其法律責(zé)任。（三）欺騙引誘風(fēng)險非法校園貸以“0首付”、“無利息”、“3分鐘到賬”等營銷手段誘騙缺少風(fēng)險意識的大學(xué)生，滿足其強烈卻與自身經(jīng)濟(jì)能力不相符的消費欲望。然而，非法貸款平臺用各種名目獲取巨額隱性費用，變相收取貸款利息，實際借貸利率遠(yuǎn)超我國法定利率。并且，實際借款到賬的金額與約定借款額度不一致，卻要按照約定金額清償本金及利息。甚至有一些貸款平臺在發(fā)放貸款時會刻意回避某些重要信息或刻意誘導(dǎo)和隱瞞風(fēng)險，從而讓借款人貸款逾期，借此收取違約金。高校大學(xué)生對校園借貸的認(rèn)知不夠、不能鑒別風(fēng)險，忽略了借款合同中不合理的條款，使得深陷非法校園貸危機。非法校園貸宣傳其門檻低、0首付等優(yōu)勢，卻對其利息高、服務(wù)費用高等閉口不談，使得缺少金融和法律知識的高校大學(xué)生非常容易掉入非法校園貸巨額的利息圈套中。（四）非法經(jīng)營風(fēng)險高校大學(xué)生在借貸過程當(dāng)中無保留的提供了個人的身份證信息、家庭地址等，完全沒意識到自身信息泄露的問題，有些信息甚至?xí)毁J款平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)賣。也有大學(xué)生用他人的信息注冊貸款，導(dǎo)致其他同學(xué)私人信息被冒用、盜取，間接變成校園貸借款人，陷于非法校園貸陷阱當(dāng)中。申請校園貸環(huán)節(jié)中借款人所提供的私人信息處于很容易獲取的狀態(tài)中，個人信息泄露風(fēng)險較大，難以保證自身信息安全。四、我國校園貸法律規(guī)制的建議 （一）加強對于借貸平臺的規(guī)制許多非法學(xué)校網(wǎng)絡(luò)和信貸平臺涌入學(xué)校，利用一切手段，賺取高額利潤。針對學(xué)校貸款平臺網(wǎng)絡(luò)內(nèi)鼓勵消費、強行誘使借款的虛假廣告，信貸平臺要加強信貸機構(gòu)的自律，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)，改進(jìn)信息交流方法，正確鼓勵消費。同時，為了取得更大的效益，學(xué)校網(wǎng)絡(luò)下設(shè)立的貸款平臺，必須有助于提高專業(yè)對自我監(jiān)管和道德的要求。首先，學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)了一個借用悖論——在這個問題上，互聯(lián)網(wǎng)貸款企業(yè)的自我調(diào)節(jié)是優(yōu)先考慮的。根據(jù)學(xué)校網(wǎng)絡(luò)下貸款機構(gòu)的自我監(jiān)管，貸款平臺必須能夠規(guī)范貸款程序，明確貸款目標(biāo)，提高貸款平臺準(zhǔn)入門檻，同時考慮到對學(xué)生的高度責(zé)任感，在財政上還不獨立。其次，信貸平臺對員工的資格進(jìn)行了嚴(yán)格的控制。一方面，服務(wù)行業(yè)的員工應(yīng)該更專業(yè)、更體貼，而不是經(jīng)過兩三天簡單的培訓(xùn)后才有通行證，另一方面，應(yīng)該有一個更合理的激勵，而不僅僅是來自后期債務(wù)處理人員的恐嚇和威脅。第三，大學(xué)貸款網(wǎng)絡(luò)不斷開發(fā)信息共享技術(shù)，以提高貸款平臺的效率。信貸平臺可以利用“情境融資”技術(shù)，幫助信貸平臺在每種情境下收集大量數(shù)據(jù)，與信貸相關(guān)的數(shù)據(jù)提取、行為特征識別和信息數(shù)據(jù)建模，為了建立登臺后的識別機制，這可能表明學(xué)生貸款的性質(zhì)及其消費趨勢。這項技術(shù)可以不斷分析和總結(jié)學(xué)生在學(xué)校的消費趨勢數(shù)據(jù)、網(wǎng)上購物數(shù)據(jù)和貸款數(shù)據(jù)，并監(jiān)測貸款的限制和延遲。與大學(xué)信貸平臺網(wǎng)絡(luò)、銀行和大學(xué)合作收集和評估數(shù)據(jù)，不僅有助于擴(kuò)大信息獲取，而且還可以通過學(xué)校網(wǎng)絡(luò)共享信貸信息，也降低了學(xué)生獲得多重貸款的能力，還提高了銀行調(diào)動資源和擴(kuò)大信貸平臺的能力。為了提高學(xué)校貸款平臺網(wǎng)絡(luò)的社會責(zé)任感，讓他們真實地傳播貸款信息，確保學(xué)生的消費得到正確的監(jiān)管。首先，使用各種媒體或移動應(yīng)用媒體的信貸平臺，必須切實移交學(xué)校網(wǎng)絡(luò)貸款的具體利息和貸款程序，不得進(jìn)行過多的造謠宣傳。其次，信貸平臺必須嚴(yán)加監(jiān)管學(xué)生的誘導(dǎo)消費。無論是在線還是直播，都應(yīng)堅持避免過度傳播和錯誤引導(dǎo)，特別是在新手中，剛上大學(xué)的人更了解社會，對外界的動機缺乏認(rèn)識和防御，而如果此時信貸平臺被用來吸引消費者貸款，那么很容易讓這群學(xué)生陷入貸款的深淵。網(wǎng)絡(luò)信用平臺的社會責(zé)任是在道德上保持正確的輿論方向，即教育遵守信用交易中的真實過程，即不受騙；由于追收欠債的時間過晚，所以采取理性的做法，也就是說，在收回欠債的過程中，要有一個合理的做法，便是要有一個合理的做法。教育這不僅是學(xué)生網(wǎng)絡(luò)的責(zé)任，從長遠(yuǎn)來看，也是自己的貸款業(yè)務(wù)。（二）構(gòu)建信息風(fēng)險的保護(hù)體系為了緩解學(xué)校網(wǎng)絡(luò)中的信貸危機，學(xué)生需要培養(yǎng)自我調(diào)節(jié)意識，學(xué)會控制自己的信貸交易，了解風(fēng)險和消費觀念。首先，當(dāng)學(xué)生借錢時，他們將學(xué)會抑制自己的物質(zhì)欲望，這意味著抑制沖動。學(xué)生應(yīng)該正確地認(rèn)識到他們的網(wǎng)絡(luò)借貸與他們的經(jīng)濟(jì)能力有關(guān)，他們可以購買他們喜歡的消費品，以兼職為基礎(chǔ)，避免不正當(dāng)消費。同時，學(xué)生必須學(xué)會合理地計劃和分配他們的具體財政支出。二是要讓學(xué)生認(rèn)識風(fēng)險和安全規(guī)避風(fēng)險，深化對相關(guān)法律知識內(nèi)容的研究，提高對保護(hù)個人信息的認(rèn)識，并特別注意保護(hù)私人信息，杜絕提供特殊的貸款信息，特別是消費者數(shù)據(jù)，例如，作為個人身份證及網(wǎng)上支付戶口，如被泄露，容易被非法信貸平臺利用，這可能會對貸款產(chǎn)生負(fù)面影響。第三，學(xué)生必須提高個人信用意識，必須合理明確地理解無知的負(fù)面影響。學(xué)生要更加注重個人信用，建立自己的消費誠信學(xué)校小檔案，并及時反饋更新，以提醒自己良好的個人信用。如果學(xué)校貸款不能獲得貸款，就應(yīng)該始終保持清醒的頭腦，理性的思維，選擇正式的學(xué)生貸款網(wǎng)絡(luò)，及時制定付款計劃，不給家長造成過多的道德和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。校園貸款制度產(chǎn)生事半功倍的效果后，學(xué)生要理性與家長保持有效的聯(lián)系，盡快走出還貸的陰影。（三）構(gòu)建維權(quán)平臺去處理糾紛目前，校園貸糾紛只能通過針對傳統(tǒng)消費市場的《消費者權(quán)益法》來解決。校園貸等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不是很具體，不能徹底解決糾紛。因此，它適用于校園貸款。貸款功能提供特殊的維權(quán)平臺，保障信息安全，保護(hù)借款人隱私，保護(hù)雙方合法權(quán)益。解決校園貸糾紛的方式有很多，包括在線調(diào)解、仲裁和訴訟。依法嚴(yán)懲違規(guī)入學(xué)、造謠、合同詐騙等行為，侵犯隱私權(quán)和強行收回債務(wù)，并允許申訴和建立有效的人權(quán)機制，這是必要的，使國家有關(guān)部門盡快建立協(xié)調(diào)和聯(lián)合整治機制。特別是公安機關(guān)要徹底查處學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪活動，堅決打擊和警告。同時，嚴(yán)厲從速打擊侵犯學(xué)生合法利益的非法學(xué)生貸款網(wǎng)絡(luò)。司法機關(guān)要切實解決因?qū)W校網(wǎng)絡(luò)非法借貸而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛。監(jiān)控金融平臺在網(wǎng)絡(luò)空間的運行，對庫存進(jìn)行檢查、清理，對貸款項目進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督和控制。在校園網(wǎng)絡(luò)信用平臺方面，有關(guān)部門還應(yīng)系統(tǒng)地對網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行徹底、全面的檢查，繼續(xù)完善相關(guān)的行政處罰機制，并立即識別和修改仍在運行或預(yù)計運行的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，將向?qū)W生城網(wǎng)絡(luò)提供貸款，在庫存交易方面，應(yīng)盡可能監(jiān)測和控制信息。必須找到一個法律框架來暫停學(xué)校網(wǎng)絡(luò)中所謂的貸款平臺。因此，公安機關(guān)、司法機關(guān)和監(jiān)督機關(guān)形成了信息共享、互聯(lián)互通、聯(lián)合控制的機制。（四）完善社會征信體系的建設(shè)校園網(wǎng)信貸市場正處于強勁發(fā)展的關(guān)鍵時期。引導(dǎo)校園網(wǎng)貸款逐步走上正確的道路，滿足學(xué)生消費階段、投資和風(fēng)險資金等多樣化需求，避免校園網(wǎng)貸款惡性現(xiàn)象再次發(fā)生。這就要求政府建立一個法律體系，并加緊努力實現(xiàn)聯(lián)合矯正。第一，統(tǒng)一監(jiān)管機構(gòu)和部門。針對民建聯(lián)、中央銀行及教育部的監(jiān)管有互相洗劫、互相問責(zé)的權(quán)利，政府必須承認(rèn)誠信信貸平臺網(wǎng)絡(luò)的合法地位，以及在教資會內(nèi)設(shè)立專上學(xué)生貸款機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，將嚴(yán)格控制學(xué)校網(wǎng)絡(luò)中的貸款平臺。第二，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。立法應(yīng)規(guī)定大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的市場準(zhǔn)入許可證，授權(quán)銀行監(jiān)管委員會建立此類平臺，并明確在這些平臺上工作的人員的資格。第三，規(guī)范利率，對貸款總額作出限制。監(jiān)管機構(gòu)必須發(fā)出一份文件，禁止亂拋垃圾的收費，清楚訂明除訂明的收費外，不得增加任何附加費，如違反這些規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)可施加行政制裁，例如罰款，如果建議以學(xué)生的生活費作為標(biāo)準(zhǔn)，最好是每年生活費的1/5，如果超過規(guī)定的限額，例如降低信用評級和提高利率。第四是基本信息公開制度。為了讓大學(xué)貸款平臺本身的信用信息在借款時公開，其運行數(shù)據(jù)應(yīng)公開提供并告知風(fēng)險。五是建立網(wǎng)絡(luò)貸款第三方資金托管制度。第六，制定信貸動態(tài)控制程序。這意味著每個借入資金的流量和余額數(shù)據(jù)都存儲在特定的移動應(yīng)用程序上。第七，規(guī)管籌款活動?？梢灾贫▽ｉT的法規(guī)，詳細(xì)規(guī)定接待人員的溝通和騷擾等問題，以及歧視性語言。八是建立高效的集中信息采集系統(tǒng)。相對成熟、更適合進(jìn)入大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的是芝麻信用或挑戰(zhàn)信任，芝麻信息來自淘寶和支付寶，以及訪問主要QQ源和微消息的信息。第九，完善學(xué)生金融教育機制。此外，政府應(yīng)設(shè)立金融及貿(mào)易教育機構(gòu)，并采取法律強制措施，將金融商業(yè)教育納入法律體系。五、結(jié)論 校園網(wǎng)貸最近才上市，但發(fā)展迅速，監(jiān)管不力正在引發(fā)更多極端事件。但是，他不能因為窒息而停止進(jìn)食，也不能因為他小而失去很多。校園貸的初衷是滿足助學(xué)貸款的需求，擴(kuò)大網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的觸角。如果你被迫退出大學(xué)市場，你無法預(yù)測是否會出現(xiàn)比校園貸更暴力、更難管理的新型融資方式。因此，了解學(xué)生貸款的具體條件、學(xué)生的消費價值和財務(wù)教育對學(xué)生生活的管理、學(xué)生的自我調(diào)節(jié)和學(xué)生的就業(yè)都很重要。此外，學(xué)生研究網(wǎng)絡(luò)提供貸款，以推行審慎貸款統(tǒng)籌計劃，合理消費和學(xué)生金融教育，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展和社會和諧。

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