銀行管理論文-淺談戰(zhàn)略投資者與我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制.doc

銀行管理論文-淺談戰(zhàn)略投資者與我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制論文關(guān)鍵詞：戰(zhàn)略投資者商業(yè)銀行風(fēng)險控制論文摘要：通過引進戰(zhàn)略投資者，以股權(quán)換取西方發(fā)迭國家銀行先進的理念、經(jīng)驗、技術(shù)和制度，無疑有利于推動我國商業(yè)銀行白我完善和自我發(fā)展。其中非常重要的一個方面即是改進和提升風(fēng)險控制能力。但是，為了充分發(fā)揮境外戰(zhàn)略投資者對銀行風(fēng)險控制改進的強大催化荊作用，既要加強對外資并購的規(guī)制和引導(dǎo)。還有賴于我國商業(yè)銀行增強吸收消化能力和經(jīng)濟金融體制改革的進一步深化，只有在內(nèi)因和外因的共同作用和影響下，才能從根本上提高我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力。一、戰(zhàn)略投資者可極大促進我國商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制能力的提高(一)完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)，消除體制性風(fēng)險我國商業(yè)銀行風(fēng)險不斷積聚卻無法得到消解的根本原因是體制性因素，即銀行的行政性治理結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)基本上屬于各級政府的商業(yè)銀行兼具商業(yè)功能和財政功能，承擔(dān)了較多的社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和體制改革成本。另外，商業(yè)銀行本身沒有獨立的經(jīng)濟利益，也不用獨立承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，無法形成科學(xué)有效的內(nèi)在激勵和約束機制，導(dǎo)致機會主義行為嚴重以及違規(guī)違紀的經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險和操作風(fēng)險大大增加。經(jīng)過多年改革發(fā)展。在政府主導(dǎo)下，商業(yè)銀行基本上已構(gòu)建起了公司治理結(jié)構(gòu)的基本框架，但遠遠不夠完善，加上缺乏制衡的力量和管理層傳統(tǒng)思維方式的影響，公司治理結(jié)構(gòu)只是形似而神不似，董事會僅僅成為政府行政干預(yù)的工具而已。通過引進戰(zhàn)略投資者，稀釋國有股權(quán)，形成穩(wěn)定集中的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于銀行公司治理結(jié)構(gòu)的進一步完善和治理效率的提高。首先，深諳銀行運作之道、具有豐富的大型銀行管理經(jīng)驗的外資股東必然會把公司治理結(jié)構(gòu)的制度精髓、成熟的經(jīng)驗和文化引入銀行，有利于商業(yè)銀行不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)框架，真正建立起新型的按國際慣例和市場規(guī)則運行的現(xiàn)代化銀行制度。其次，為了維護自己的權(quán)益和聲譽，外資股東將通過派出從業(yè)經(jīng)驗豐富、專業(yè)知識全面的董事參與董事會的決策和監(jiān)督，外資方將以經(jīng)濟效益最大化作為目標(biāo)，排除一切非生產(chǎn)經(jīng)營因素干擾，形成有效的制約機制，從而有利于形成以經(jīng)濟利潤、股東價值最大化為目標(biāo)的內(nèi)部約束機制和發(fā)展動力源泉一方面，商業(yè)銀行嚴格按照市場經(jīng)濟運作方式治理企業(yè)，政府作為投資者之一，接受公司法約束，從而消除權(quán)利經(jīng)濟和關(guān)系經(jīng)濟袖以生存的土壤，有效抑制由行政過度干預(yù)造成的經(jīng)濟風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁為金融風(fēng)險的渠道；另一方面，權(quán)責(zé)分明的治理結(jié)構(gòu)使股東大會、董事會、經(jīng)理層和監(jiān)事會在公司運作過程中既相互配合、又彼此制約，既充分激勵、又硬性約束，有效避免因激勵與約束機制弱化帶來的機會主義傾向以及經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險(二)增強風(fēng)險意識，提升風(fēng)險管理水平在傳統(tǒng)體制下，國家信用和銀行信用完全混為一談，政府完全承擔(dān)了本應(yīng)由金融機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險和損失。這種單一的損失彌補機制導(dǎo)致商業(yè)銀行尤其是基層機構(gòu)對金融風(fēng)險的危害性認識不夠，防范和化解風(fēng)險的意識淡薄。隨著商業(yè)銀行向自負盈虧市場主體轉(zhuǎn)變，對風(fēng)險管理逐漸重視起來。但由于起步晚、起點低，與西方發(fā)達國家銀行相比，風(fēng)險管理存在相當(dāng)大的差距，顯得非常落后。正是由于認識到風(fēng)險管理的重要作用和自身在這方面的薄弱和巨大差距，我國商業(yè)銀行在引進戰(zhàn)略投資者時，幾乎都與外資銀行簽定了在風(fēng)險管理方面開展合作的協(xié)議。在外資銀行的幫助下，商業(yè)銀行將逐步建立起全面、科學(xué)、有效的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制。1樹立全面風(fēng)險管理理念。改變只單純注重信貸風(fēng)險管理的理念，要重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，并且對不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險、不同地區(qū)實行差別化管理2建立健全科學(xué)系統(tǒng)的風(fēng)險管理組織體系。改變總分行制的行政管理模式，建立董事會全面領(lǐng)導(dǎo)的相互獨立的、垂直的風(fēng)險管理組織框架，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。3培養(yǎng)風(fēng)險管理人才。由于銀行風(fēng)險的多發(fā)性、復(fù)雜性和隱蔽性，需要大批具有特殊素質(zhì)和專業(yè)技能的風(fēng)險經(jīng)理人才專司銀行風(fēng)險管理。外資銀行入股中國商業(yè)銀行后，一方面，可直接輸送一些索質(zhì)高、實踐經(jīng)驗豐富的高層次風(fēng)險管理人才；另一方面，可通過培訓(xùn)幫助提高現(xiàn)有風(fēng)險管理人員的理論水平和業(yè)務(wù)實踐能力，努力培養(yǎng)一大批從事風(fēng)險管理的專家，實現(xiàn)由感性、經(jīng)驗型、操作型的風(fēng)險管理向理性、知識型、專家型的風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。4規(guī)范管理。嚴格的操作規(guī)程和嚴密的規(guī)章制度是銀行風(fēng)險管理有效規(guī)范運作的制度保證。在外資方幫助下，我國商業(yè)銀行將補充和完善風(fēng)險管理操作規(guī)程和相關(guān)規(guī)章制度，以規(guī)范銀行風(fēng)險管理程序和行為，避免風(fēng)險管理人員在進行風(fēng)險評價和判定時。由于受自身素質(zhì)的限制以及外界條件的影響，造成判定結(jié)果的隨意性和主觀性。5改進管理方法。引進外資方先進技術(shù)，改造傳統(tǒng)風(fēng)險識別、評價、決策與監(jiān)督手段，設(shè)計和建立風(fēng)險計量指標(biāo)和模型，更多地應(yīng)用量化分析工具；建立和完善信息管理系統(tǒng)。不斷積累和豐富業(yè)務(wù)信息，為風(fēng)險計量提供足夠、準(zhǔn)確和及時的數(shù)據(jù)信息，提高管理的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。(三)充實資本金，增強自主抵御風(fēng)險的能力據(jù)2005年1O月統(tǒng)計，我國主要商業(yè)銀行平均資本充足率僅約為45。即使資本充足率達8的銀行，大部分也剛好超過8，超過10的很少。當(dāng)前我國商業(yè)銀行贏利水平普遍比較低，自身資本積累能力比較弱。依靠自身利潤、增加留存收益來提高資本充足水平受到很大限制。繼續(xù)依賴財政注資和政策剝離不太現(xiàn)實。年年給予銀行免費“午餐”，政府有限的財力將不堪重負和顯得效益低下。隨著中國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展，以及由于銀行為增強國際競爭力必將不斷擴張規(guī)模，資本充足率問題將更為嚴峻。通過引進戰(zhàn)略投資者，首先可以直接引進境外資本，增加資本金規(guī)模，改善資本金結(jié)構(gòu)。直接提高資本金充足水平。另外還可以通過提高銀行市場價值和證實銀行發(fā)展前景，到境內(nèi)外資本市場公開上市，利用發(fā)行股票，包括首發(fā)、增發(fā)、配股等手段募集資本。建立和完善科學(xué)的資本補充機制。持續(xù)不斷補充資本，增強銀行自身抵抗風(fēng)險的能力和業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁。(四)推動業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變和國際化戰(zhàn)略實施，降低和分散風(fēng)險引進戰(zhàn)略投資者，有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和實施國際化戰(zhàn)略，從而降低和分散風(fēng)險。1推進業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，降低和分散風(fēng)險?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)仍高達約90，并且基本上依靠利差來實行盈利。傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)屬于加權(quán)風(fēng)險系數(shù)高的業(yè)務(wù)，并且，隨著中國證券市場的發(fā)展，間接融資將被贏接融資分流，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的市場占比將不斷減少。隨著中國利率市場化的穩(wěn)步推進以及銀行競爭加劇，利差將不斷收窄，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式面臨著極大的風(fēng)險。而國外先進銀行已經(jīng)實行了綜合經(jīng)營，特別是零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展極好。如發(fā)達國家銀行中間業(yè)務(wù)收入普遍占到整個銀行業(yè)務(wù)收入的40一50，高的甚至到80以上。2隨著我國商業(yè)銀行借助于引進戰(zhàn)略投資者后實施業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化戰(zhàn)略，有利于風(fēng)險在地域和業(yè)務(wù)種類上進行分散。引進戰(zhàn)略投資者后，商業(yè)銀行可利用外資銀行良好的國際聲譽、廣泛的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)點、靈敏的國際金融市場信息和強大的人才優(yōu)勢，更加快捷地走向國際市場，實現(xiàn)國際化經(jīng)營，擴大自己的服務(wù)地域和服務(wù)范圍，有利于銀行風(fēng)險的分散二、戰(zhàn)略投資者作用的局限性(一)外費方的保守外資方目標(biāo)在于追求利瀾，搶占巾市場，對商業(yè)銀行風(fēng)險控制改進作用只是實現(xiàn)其目標(biāo)的一個副產(chǎn)品。根據(jù)弗農(nóng)(Vernon)的產(chǎn)品周期理論，為了保持自身競爭優(yōu)勢，外資方不會將最先進的技術(shù)轉(zhuǎn)讓給東道國；外資方所在國政府出于國家經(jīng)濟安全考慮，也會阻止外資銀行轉(zhuǎn)讓最先進技術(shù)和經(jīng)驗。另外。由于外資銀行在并購行中處于次要地位。會進一步降低其轉(zhuǎn)讓最先進技術(shù)和經(jīng)驗的積極性。(二)我國商業(yè)銀行吸收消化能力外資銀行的溢出能否在商業(yè)銀行產(chǎn)生良好效應(yīng)還取決于我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的主觀能動性以及吸收消化能力。如果商業(yè)銀行不識“貨”或?qū)W習(xí)吸收能力比較差，將喪失自我提高的機會。(三)外資銀行無法解決產(chǎn)生我國商業(yè)銀行風(fēng)險的外部環(huán)境中國金融部門質(zhì)量之優(yōu)劣70取決于金融運行的體制環(huán)境。主要包括以下幾個方面：一是各級政府的贏接干預(yù)。引進外資后，大部分商業(yè)銀行中。國有股份仍然占據(jù)絕對控制地位。由于政府行為目標(biāo)包括了經(jīng)濟目標(biāo)、社會目標(biāo)和業(yè)績目標(biāo)，政府對商業(yè)銀行日常經(jīng)營的直接干預(yù)將為銀行帶來巨大的潛在金融風(fēng)險。二是宏觀經(jīng)濟波動和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致大批企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難甚至破產(chǎn)，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險向金融業(yè)轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁為金融風(fēng)險。三是社會信用環(huán)境羞。我國金融運行的法制環(huán)境較差，相關(guān)的法律制度不健全。企業(yè)和個人的金融法律意識淡薄，銀行的債權(quán)得不到應(yīng)有的保障。社會信用意識薄弱，社會信用體系建設(shè)滯后，缺乏對企業(yè)和個人信用的評價和記錄系統(tǒng)。(四)金融監(jiān)管不當(dāng)和不力金融監(jiān)管重點不明確、風(fēng)險識別嚴重滯后以及手段不充分，嚴重制約了監(jiān)管的有效性，金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營活動沒有被及時發(fā)現(xiàn)、及時制止以致釀成大患。三、對策建議(一)加強對外資并購的規(guī)制和引導(dǎo)政府主管部門和金融管理層要加強對外資并購活動的監(jiān)督管理和審核把關(guān)，督促商業(yè)銀行在引進戰(zhàn)略投資者時，嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會發(fā)布的境外金融機構(gòu)投資人股中資金融機構(gòu)管理辦法的要求和規(guī)定，堅持銀監(jiān)會提出的五項原則和五項標(biāo)準(zhǔn)，真正與外資方建立起以市場為基礎(chǔ)的“互贏”的利益共同體。(二)商業(yè)銀行提高學(xué)習(xí)吸收能力對外資銀行提供的經(jīng)驗、制度和技術(shù)，我國商業(yè)銀行要虛心接受和學(xué)習(xí)，結(jié)合自身實際狀況，應(yīng)用到日常的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營中。同時還要加強研究分析，掌握吸收本質(zhì)和核心內(nèi)容，在此基礎(chǔ)上模仿創(chuàng)新，逐漸培育出自主創(chuàng)新能力，真正做到“洋為中用”。(三)創(chuàng)造良好的金融外部環(huán)境一是加快政府改革進程，切實轉(zhuǎn)變政府觀念和職能，使政府樹立市場經(jīng)濟意識，按照市場規(guī)律辦事，杜絕政府對銀行管理和日常經(jīng)營直接行政干預(yù)情況的發(fā)生；二是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟運行方式，優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，加強宏觀調(diào)控。減少經(jīng)濟波動的頻率和幅度，創(chuàng)造平穩(wěn)的宏觀經(jīng)濟運行環(huán)境；三是進一步建立健全金融法律法規(guī)體系，嚴懲逃廢金融債務(wù)行為，形成有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴的金融規(guī)范化、法制化環(huán)境。加強信用管理體系建設(shè)，建立健全單位及個人信用信息登記系統(tǒng)。(四)加強金融風(fēng)險監(jiān)管建立起比較全面的、持續(xù)的、動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)管控制機制，注重監(jiān)管的全方位和多角度。建立系統(tǒng)性的風(fēng)險指標(biāo)統(tǒng)計制度，既