農(nóng)村研究論文-尤努斯小額貸款思想對西部社會主義新農(nóng)村建設(shè)的啟示.doc

農(nóng)村研究論文-尤努斯小額貸款思想對西部社會主義新農(nóng)村建設(shè)的啟示摘要小額貸款是國際上比較成功的反貧困經(jīng)驗(yàn)。尤努斯在非常貧窮落后的孟加拉國通過小額農(nóng)貸使農(nóng)民脫了貧，并且實(shí)現(xiàn)了贏利?，F(xiàn)階段我國西部農(nóng)村融資體系與新農(nóng)村建設(shè)要求很不協(xié)調(diào)，融資難成為妨礙新農(nóng)村建設(shè)的最大瓶頸。孟加拉等國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐模式及成功經(jīng)驗(yàn),對我國西部社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有一定的啟示。關(guān)健詞：小額貸款/西部農(nóng)村/啟示一、尤努斯的小額貸款思想穆罕默德尤努斯出生在孟加拉國，大學(xué)畢業(yè)后曾赴美國攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。在范德比爾大學(xué)獲得博士學(xué)位后，一度執(zhí)教于中田納西州立大學(xué)。孟加拉獨(dú)立后返回祖國，在吉大港(UniversityofChittagong)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授兼經(jīng)濟(jì)系主任。1974年，蔓延孟加拉國的大饑荒徹底改變了尤努斯的人生道路。面對成千上萬人因饑餓而死，尤努斯首次感受到高雅的經(jīng)濟(jì)理論和傳統(tǒng)的金融體系面對饑餓和貧窮時(shí)的蒼白無力。他不斷地問自己：我們學(xué)的經(jīng)濟(jì)理論到底哪里出了問題？為什么銀行不能貸款給窮人來幫助他們擺脫貧困？從銀行角度不愿貸款給窮人有以下幾個(gè)原因：一是窮人不能提供擔(dān)保；二是窮人沒有文化而不能提供相關(guān)文件；三是銀行不愿意與眾多的小客戶打交道，因?yàn)檫@會使交易成本太大。而在尤努斯看來，漠視貧困、漠視真實(shí)世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟(jì)學(xué)的最大失敗，不能用經(jīng)濟(jì)學(xué)知識去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟(jì)理論和學(xué)者的最大恥辱。科斯那句對經(jīng)濟(jì)學(xué)家“對理論的追求使他們忘記睜眼看基本的事實(shí)”的譴責(zé)引起了他強(qiáng)烈的共鳴，觸目驚心的現(xiàn)實(shí)迫使他反思當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)理論與現(xiàn)實(shí)之間的巨大落差，他迫切希望為周圍的人做些事。1976年，尤努斯從貸款27美元給42個(gè)赤貧的制作竹板凳的婦女開始，親身體會到窮人是講信用的，“窮人是金融界不可接觸者”的傳統(tǒng)信條是荒謬的，傳統(tǒng)正式的金融體系阻礙了窮人的正規(guī)信貸，而真正需要金融體系幫助的人恰恰是那些赤貧的人。這一事件堅(jiān)定了尤努斯幫助窮人擺脫貧困的決心，促使尤努斯萌生了專門為窮人開辦銀行的想法。尤努斯以自己始終如一的行動(dòng)，以自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，以自己對貧困者的深刻理解與同情，創(chuàng)造了一個(gè)不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運(yùn)的希望。二、融資困難是西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的最大瓶頸我國西部農(nóng)村自然條件惡劣，生態(tài)環(huán)境脆弱，人口增長過快,經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展落后,區(qū)域內(nèi)人口、資源、環(huán)境與經(jīng)濟(jì)社會要素發(fā)展極不協(xié)調(diào)。造成目前狀況最重要的原因就是資金問題。其實(shí)窮人也同樣需要金融服務(wù)。然而由于信貸市場的失靈，正規(guī)金融部門很難為窮人和低收入群體服務(wù)。信貸要素的缺失和農(nóng)村金融市場的不完善，已經(jīng)被認(rèn)為是制約農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)前,財(cái)政投入是絕大多數(shù)農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。投資渠道單一直接導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展投資強(qiáng)度較小、投資額較小,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展建設(shè)效果不佳,國家財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。目前，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的短缺主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）地方財(cái)政有效投入不足西部農(nóng)村財(cái)政窘迫，主要存在的問題是地方財(cái)政有效投入不足。西部地區(qū)的地方財(cái)政基本上是“吃飯”財(cái)政。如1998年西部地區(qū)地方財(cái)政收入僅占全國同期地方財(cái)政收入的17%，而且財(cái)政均為赤字，支大于收近1倍。地方財(cái)政有效投入嚴(yán)重不足。鄉(xiāng)村財(cái)政心有余而財(cái)不足。鄉(xiāng)財(cái)政非常困難，無力投資“三農(nóng)”。（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮，金融支持滯后農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)較大的弱勢產(chǎn)業(yè)，西部受自然災(zāi)害、市場需求及其它不確定性因素影響較大。近年來，商業(yè)銀行雖在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)吸收存款，但對農(nóng)村的信貸投放極少，國有商業(yè)銀行已逐步退出農(nóng)村市場，大量的存款資金以貸款的方式轉(zhuǎn)移到城市。原來作為農(nóng)村金融主渠道之一的農(nóng)業(yè)銀行正逐步走向商業(yè)化經(jīng)營，向現(xiàn)代銀行演變，大大削弱了對農(nóng)村金融的支持力度。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力軍。但由于歷史包袱沉重，經(jīng)營困難，金融支持滯后，銀行貸款增速不大。信貸資金總量不能滿足“三農(nóng)”對信貸資金的有效需求。（三）民間融資不夠活躍在西部地區(qū)，國有經(jīng)濟(jì)占整個(gè)經(jīng)濟(jì)份額的60以上，非公有制經(jīng)濟(jì)比重低于全國平均水平，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于東部沿海地區(qū)。西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距主要表現(xiàn)在非國有經(jīng)濟(jì)上，特別是民間投資增長不快。非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后導(dǎo)致了民間融資困難。西部地區(qū)由于受社會、政治、經(jīng)濟(jì)、法律、文化等因素約束，農(nóng)村金融體系落后，民間投資十分有限。（四）外商投資增長緩慢從FDI流入中國的起步階段，東部地區(qū)FDI流入的絕對規(guī)模就始終高于中西部地區(qū)。從下表中可以看出，1983年到2003年的二十多年間，東中西部地區(qū)的FDI流入，從總體上講就是由東向西，逐次遞減。FDI流入西部地區(qū)的比例從1983年的5.95%下降到2003年的2.14%。外商投資增長緩慢是東西部發(fā)展差距擴(kuò)大的重要原因之一。東中西部三大地區(qū)FDI年份東部所占比重中部所占比重西部所占比重198392.931.125.95198589.635.245.13199093.873.872.26199587.909.003.09200087.809.173.03200387.4210.442.14(五)農(nóng)村資金大量外流西部農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施短缺，投資環(huán)境較差，導(dǎo)致大量資金向大中城市或東部沿海地區(qū)流動(dòng)。西部資金大量外流，缺乏有效的資金流入機(jī)制。以郵政儲蓄為例，自開辦以來只存不貸，其組織的存款除留足準(zhǔn)備金外，其余以轉(zhuǎn)存款的形式繳存中央銀行，通過中央銀行系統(tǒng)層層上劃。隨著郵政儲蓄的快速增長，資金也以更快的速度從農(nóng)村流出。隨著城市化發(fā)展的加快，西部民間投資出現(xiàn)城市化傾向，從農(nóng)村起步逐漸發(fā)展起來的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體、工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織隨著生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的壯大，逐漸離開農(nóng)村，將資金帶入城市。三、資本短缺與西部農(nóng)村“貧困的惡性循環(huán)”美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家納克斯（RNURKSE）1953年在其不發(fā)達(dá)國家的資本形成問題一書中揭示了發(fā)展中國家在宏觀經(jīng)濟(jì)中存在著供給和需求兩個(gè)循環(huán)。他認(rèn)為，從供給方面看，低收入意味著低儲蓄能力，低儲蓄能力引起資本形成不足，資本形成不足使生產(chǎn)率難以提高，低生產(chǎn)率造成低收入，這樣周而復(fù)始，完成一個(gè)循環(huán)。從需求方面看，低收入意味著低購買力，低購買力引起投資引誘不足，投資引誘不足使生產(chǎn)率難以提高，低生產(chǎn)率又造成低收入，這樣周而復(fù)始又完成一個(gè)循環(huán)。兩個(gè)循環(huán)相互影響，使經(jīng)濟(jì)情況無法好轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)增長難以實(shí)現(xiàn)，這就是著名的“貧困惡性循環(huán)論”。該理論雖然是對發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)原因的解釋，但對于我國西部地區(qū)來說，也是比較貼切的。資本短缺使西部農(nóng)村陷入了貧困的惡性循環(huán)。西部農(nóng)村低收入導(dǎo)致低儲蓄率；低儲蓄率妨礙資本增長；資本不足妨礙了在生產(chǎn)中使用機(jī)械，從而阻礙生產(chǎn)力的迅速發(fā)展；而生產(chǎn)力水平低下又造成收入水平低下。根據(jù)沈桂龍的研究，在1985年，東中西三大地區(qū)GDP比重52.57：31.19：16.24；1990年，三大地區(qū)比重為53.78：29.92：16.3；2000年為59.4：27.02：13.86；2003年則為60.51：26.16：13.33。根據(jù)柯布道格拉斯的生產(chǎn)函數(shù)Q=ALK，其中，0、1，且+1。（其中Q代表產(chǎn)量，L和K分別代表勞動(dòng)、資本投入是，其余為參數(shù)）我們從柯布道格拉斯的生產(chǎn)函數(shù)可以看出，生產(chǎn)過程所需要的最基本的生產(chǎn)要素是勞動(dòng)和資本。對廣大西部農(nóng)村來說，勞動(dòng)要素一般被認(rèn)為是充裕的，因此資本的稀缺是西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要約束條件。只要給予足夠的資本，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就能得到充分地發(fā)展。在開放社會里，在追逐利潤最大化的市場經(jīng)濟(jì)框架內(nèi)，城市具有更完善的基礎(chǔ)設(shè)施，具有更強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溢出效應(yīng)，所以城市的投資回報(bào)率明顯高于小城鎮(zhèn)和農(nóng)村。小城鎮(zhèn)和農(nóng)村由于受資本形成能力不足和投資回報(bào)率低的雙重制約，吸引的資本十分有限。目前我國的大中城市和城市圈吸引著來自各方面的資源和資本，原來貧瘠的農(nóng)村也源源不斷地向城市輸出本身就十分有限的資源和資本，最終使小城鎮(zhèn)和農(nóng)村陷入資本短缺的低水平陷阱。四、尤努斯小額貸款思想對西部農(nóng)村融資發(fā)展的啟示打破西部農(nóng)村貧困的惡性循環(huán)需要資本的投入。珠江三角洲主要是靠大量引用外資發(fā)展起來的，而蘇南和溫州地區(qū)靠啟用民間資本發(fā)展起來的。同樣我國西部農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)要想打破自身貧困的惡性循環(huán)也必須加大資本的投入。小額信貸作為金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，具有為窮人進(jìn)入信貸市場提供平等機(jī)會和促進(jìn)農(nóng)村信貸市場發(fā)展的潛力，這已日漸成為發(fā)展金融領(lǐng)域的共識。1、小額貸款是西部農(nóng)村脫貧的有效途徑在孟加拉那樣一個(gè)政治動(dòng)蕩、資源匱乏、水災(zāi)泛濫的國家里，尤努斯通過小額農(nóng)貸不僅使農(nóng)民脫了貧，而且還實(shí)現(xiàn)了贏利。尤努斯常被人們冠以“窮人銀行家”的美譽(yù)。尤努斯開展的小額信貸的市場定位，主要是滿足窮人的信貸需求，貸款的對象僅限于窮人，額度小，無需抵押，因而受到了無數(shù)窮人的熱烈歡迎。他創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行的貸款戶從1983年成立之初的幾萬戶，達(dá)到目前的600多萬戶，且94%的借款人是婦女。2005年其發(fā)放的貸款為8億多美元，還款率高達(dá)98.89%，贏利1521萬美元。他出色的業(yè)績告訴我們，農(nóng)村金融市場同樣大有可為，前景廣闊。農(nóng)民致富后最講信用，最知恩圖報(bào)，所以也是在窮人的支持下尤努斯的格萊珉銀行才從一個(gè)“名不見經(jīng)傳”的小銀行，發(fā)展成為知名的大銀行。這與我們目前的創(chuàng)建信用工程，發(fā)放“小額農(nóng)戶貸款”，支持好“三農(nóng)”的市場定位非常吻合。我國西部地區(qū)與孟加拉國相比具有許多有利條件。一是穩(wěn)定的國內(nèi)環(huán)境。眾所周知，孟加拉獨(dú)立于1971年，政變頻繁，幾任總統(tǒng)或遭暗殺或被滅門，政局一直動(dòng)蕩不安。而在我國西部，國內(nèi)政治環(huán)境穩(wěn)定，人民安居樂業(yè)，特別是西部大開發(fā)以來，中央加大了對西部地區(qū)的投資和財(cái)政轉(zhuǎn)移力度。二是較好的發(fā)展基礎(chǔ)。在孟加拉失業(yè)、半失業(yè)現(xiàn)象相當(dāng)普遍，洪災(zāi)更是和這個(gè)多災(zāi)多難的國家緊密地連在一起，多數(shù)人口趨于嚴(yán)重貧困狀態(tài)：50%的人口無地和近于無地，29%人口沒有任何土地，50%的人口耕地?fù)碛辛坎蛔?.5英畝，實(shí)質(zhì)上可視為無地者，這些無地者的情況十分拮據(jù)，在這樣艱苦的條件下，格萊珉銀行開展小額農(nóng)貸可謂異常艱難。而我國西部是我國的老工業(yè)基地。特別是“一五”、“二五”和“三線”建設(shè)時(shí)期，我國將許多大的工程項(xiàng)目置于西部地區(qū)。目前，我國西部地區(qū)正向小康社會逐步邁進(jìn)，農(nóng)民發(fā)家致富奔小康愿望強(qiáng)烈，并均有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和償債能力。三是一定的資金基礎(chǔ)。在格萊珉銀行的創(chuàng)業(yè)之初，它的資金來源基本上是靠政府和捐款，因?yàn)槠鸪跛拇婵顢?shù)額根本不足以支付貸款。我國西部地區(qū)經(jīng)過改革開放以來經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，再加上政府多年的投資。西部地區(qū)已經(jīng)具有了一定的資金基礎(chǔ)。四是技術(shù)設(shè)備先進(jìn)。為了節(jié)省開支，格萊珉銀行的分行內(nèi)根本沒有計(jì)算機(jī)，客戶信息資料填入指定表格后，由信差送到附近的數(shù)據(jù)中心。目前我國已實(shí)施信息化工程多年，計(jì)算機(jī)在西部地區(qū)已經(jīng)比較普及。所以西部地區(qū)從技術(shù)設(shè)備、傳輸速度、科技力量上來說要比其先進(jìn)得多。2、以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款格萊珉銀行鄉(xiāng)村銀行是一個(gè)既能吸收存款，又能夠發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。目前，我國西部農(nóng)村信用社經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已是農(nóng)民籌資的最主要方式。西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)民可支配收入，儲蓄率低下，農(nóng)民剩余資本數(shù)量較少且零星分布。在這樣的環(huán)境下，如果重建小額貸款組織成本巨大，所以，以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款是一個(gè)理智的選擇。當(dāng)然，近年來，我國農(nóng)村信用社由于經(jīng)營管理不善等多種因素的影響，呆帳、壞帳發(fā)生率較高，信用不佳。以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款關(guān)健是加強(qiáng)農(nóng)村信用社的管理，完善各種法規(guī)條例和監(jiān)督機(jī)制。我們可以借鑒“盂加拉模式”的成功經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村信用社首先在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社以農(nóng)戶為單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，對其信用程度進(jìn)行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，毋需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取35戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保。3、大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被引進(jìn)中國。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈(zèng)，目前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%，完全做到了自負(fù)盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個(gè)年份之外，每年都贏利。小額信貸在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級政府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重。據(jù)報(bào)道，2004年1月2005年2月，廣西檢察機(jī)關(guān)共立案偵查貪污、挪用和私分救災(zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù)犯罪案件48件，占廣西檢察機(jī)關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%，涉案金額達(dá)1100多萬元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來