（經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)論文）保證保險(xiǎn)法律問題研究.pdf

摘要 摘要 古人云居安思危，面對(duì)生活中充滿的變數(shù)，人們嘗試用不同的方法避免危 險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)是處理危險(xiǎn)的一種制度安排，是由保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而 承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的一種法律制度。保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟(jì)中扮演著 重要的角色。 在保險(xiǎn)領(lǐng)域，保證保險(xiǎn)是一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，近年來廣泛發(fā)生在房屋、汽 車銷售及信貸等領(lǐng)域，但此業(yè)務(wù)開辦不久，出險(xiǎn)率和發(fā)生糾紛頻率過高，保險(xiǎn) 公司2 0 0 4 年幾乎停辦所有汽車貸款銷售中的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保證保險(xiǎn)相對(duì)來說 是新生事物，相關(guān)法律規(guī)定較少，大部分保險(xiǎn)法學(xué)教材對(duì)它的介紹也很少。l 盡 管如此，有人仍預(yù)測(cè)保證保險(xiǎn)具有廣闊市場(chǎng)空間和發(fā)展前景。因此，筆者運(yùn)用 注釋、比較以及歷史分析等研究方法對(duì)這一問題進(jìn)行粗淺研究，在對(duì)大量相關(guān) 資料分析的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)識(shí)到保證保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定問題是關(guān)乎保證保險(xiǎn)法律 適用和這一險(xiǎn)種良性發(fā)展的關(guān)鍵問題，后詳細(xì)闡述認(rèn)定保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的理由， 希望本文能夠?qū)ΡＷC保險(xiǎn)立法以及司法實(shí)踐有所裨益。 本文的第一部分是保證保險(xiǎn)概述。保證保險(xiǎn)是指投保人應(yīng)被保險(xiǎn)人要求或主 動(dòng)投保，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，約定由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人相關(guān)債權(quán) 不能按時(shí)實(shí)現(xiàn)時(shí)由保險(xiǎn)人賠付約定保險(xiǎn)金額的種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它除具有保險(xiǎn)一般特 征之外，還有其自身的特點(diǎn)。保證保險(xiǎn)與保證、信用保險(xiǎn)有很多異同。第二部分主 要涉及保證保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位，是本文的核心部分。筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)領(lǐng) 域，并從字義、引進(jìn)制度的初衷和法理分析角度論證自己的觀點(diǎn)，可以說這是保證 保險(xiǎn)定性的新視角。保證保險(xiǎn)合同符合保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)制度特征、其法律責(zé)任具有獨(dú)立 性，因此，保證保險(xiǎn)的地位是獨(dú)立的。第三部分是對(duì)保證保險(xiǎn)司法實(shí)踐中存在的實(shí) 體法問題的研究。該部分涉及的問題如代位求償權(quán)、反擔(dān)保、抗辯權(quán)等在司法實(shí)踐 中均具有代表性，筆者有針對(duì)性地展開論述，并提出解決問題的意見。在最后一部 分中，筆者針對(duì)保證保險(xiǎn)糾紛中訴訟主體的確定、管轄的確定和保證保險(xiǎn)糾紛是否 與基礎(chǔ)交易糾紛合并審理等主要程序法阿題進(jìn)行詳細(xì)闡述。 關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)，保證，性質(zhì)，法律適用 一i 一 a b s t r a c t a b s t r a c t a st h ea n c e s t o r ss a i d ：“w h e ny o ua r e 。s a f e ，y o uf i a u s tc o n s i d e rt h e d a n g e r p e o p l et r yt oa v o i dt h ea p p e a r a n c eo fd a n g e ri nd i f f e r e n tw a y i n s u r a n c ei s t h ea r r a n g e m e mo f s y s t e mt h a td e a l sw i t ht h ed a n g e r ，i ti sa l e g a ls y s t e r h ，i nw h i c h t h ei n s u r a n c ec o m p a n yg e t si n s u r a n c ef e e sa n du n d e r t a k e st h ec o r r e s p o n d i n g r i s k s i n s u r a n c ed e v e l o p e dr a p i d l yi no u rc o u n t r y , i ta l s op l a y sa l li m p o r t a n tp a r ti n o u rn a t i o n a le c o n o m y i nt h ef i e l d so fi n s u r a n c e ，g u a r a n t yi n s u r a n c 毛i san e wp r o f e s s i o n a lw o r k ，i t h a p p e n se x t e n s i v e l yi nt h ef i e l d so ft h es a l ea n dc l e d i to fb u i l d i n g s 、c a t sa n d s o o n s o o na f t e ri tw o r k s ，t h er a t eo f t h ed a n g e ri s h i g h ，a n dt h e r ea r es o 。m a n yc a s e s a b o u ti t t h ei n s u r a n c ec o m p a n yc a n c e l e da l lt h dp r o f e s d o n a lw o r ko fg u a r a n t y i n s u r a n c ei nt h es a l eo fc a r s g u a r a n t yi n s u r a n c ei sn e w ，t h e r ei sl i t t l er e g u l a t i o n s a b o u ti ti no u rn a t i o n a ll a w s ：t h e r ei sa l s ol i t t l ei n t r o d u c t i o r da b o u ti ti n l m o s tb o o k s o fi n s u r a n c el a w a l t h o u g h ，s o m ep e o p l ef o r e c a s tt h a tg u a r a n t yi n s u r a n c ew i l lh a v e w i d em a r k e ts p a o ea n dp r o s p e c t f o rt h i sr e a s o n t h ew r i t e ra p p l i e ss e v e i a lm e a n st o r e s e a r c hi t s u c ha sa n n o t a t i o n 、c o m p a r i s o n 、t h eh i s t o r i c a la n a l y s i sa n ds oo i l o n t h eb a s i so fa n a l y z i n gm o r er e l a t i v em a t e r i a l s ，t h ew r i t e rr e a l i z e st h a tt h ed e f i n i t i o n o ft h en a t u r eo fg u a r a n t yi n s u r a n c ei st h em o s ti m p o r t 虹tq u e s t i o na b o u tt h e a p p l i c a t i o no fl a w a n d t h ed e v e l o p m e n to fg u a r a n t yi n s u r a n t h ew r i t e rs e t sf o a h h e rr e a s o n s t h ew r i t e rh o p e st h a tt h el e 垂s h t i o na n dt i l ep r a c t i c eo fg u a r a n t y i n s u r a n c ec a nb e n e f i tf i o mt h i st h e s i s t h ef i r s t p a r t o ft h i st h e s i sc o v e r st h e 。b a s i c p r o b l e m s o f g u a r a n t y i n s u r a n c e g u a r a n t yi n s o r a n d ei sap a r to fp r o p e r t yi n s u r a n c e ，i nw h i c h t h ei n s u r e d a s k st h ei n s u r e rt oi n s u r eo r t h ei n s u r e ri n s u r e sh i m s e l f t h e n 血l ei n s u r e ra n dt h e i n s u r a n c ec o m p a n yc o n t r a c tw i t he a c ho t h e r ，t h e ya g r e et h a tt h ei n s u r e rm u s tp a yt h e p r e m i u ma n dt h ei n s u r a n c ec o m p a n ym u s tp a ya m o u n to f m o n e y w h e nt h er i g h t so f t h ec r e d i t o rc a nn o tb er e a l i z e do nt i m e i na d d i t i o nt ot h eg e n e r a lf e a t u r e so f i n s u r u n e e ，g u a r a n t yi n s u r a n c eh a si t so w nf e a t u r e s g u a r a n t yi n s u r a n c eh a sr e l a t i o n s t i a b s t r a c t a n dd i s t i n c t i o n sw i t hg u a r a n t ya n dc r e d i ti n s u r a n c e t h es e c o n dp a r ti st h er e s e a r c h o ft h en a t u r eo fg u a r a n t yi n s u r a n c ea n dt h es t a t u so fi t ，i ti st h ek e yp a r to ft h i s t h e s i s t h ew r i t e rc o n s i d e r st h a tg u a r a n t yi n s u r a n c eb e l o n g st oi n s u r a n c e ，e x p o u n d s a n dp r o v e sh e r o p i n i o n s i nt h ev i s u a l a n g e l s o fl i t e r a l m e a n i n g 、t h e f i r s t c o n s i d e r a t i o no fi n t r o d u c i n gt h i si n s t i t u t i o na n dt h ea n a l y s i so ft h eb a s i ct h e o r yo f l a w a l lt h ea n g d sc a nb ec o n s i d e r e da sn e wv i s u a la n g e l s t h eg u a r a n t yi n s u r a n c e i sf i tf o rt h ef e a t h e r so fi n s u r a n c ea b o u te c o n o m i ci n s t i t u t i o n 、t h el e g a ll i a b i l i t i e so f g u a r a n t yi n s u r a n c ei si n d e p e n d e n t s ot h es t a t u so f i ti si n d e p e n d e n t t h et h i r dp a r t i st h em s e a r c ho f e n t i t yl a wp r o b l e m si nt h ep r a c t i c eo fg u a r a n t yi n s u r a n c e t h i sp a r t i n v o l v e st h ep r o b l e m so fs u b r o g a t i o no fi n s u r a n c el a w 、a n t i - g u a r a n t y 、t h er i g h to f c o u n t e r p l e aa n ds oo i l a l lo ft h e ma l er e p r e s e n t a t i v e t h ew r i t e re x p o u n d st h e m p a r t l ya n dt e l l su sh o w t os o l v et h e m i nt h el a s tp a r to ft h et h e s i s ，t h ew r i t e r e x p o u n d sd e e p i ys e v e r a lm a i np r o c e d u r el a wq u e s t i o n si nl e g a lp r a c t i c eo fg u a l a n t y i n s u r a n c e s u c ha st h ed e f i n i t i o no fm a i nb o d yo fl a w s u i t 、u 1 ed e f i n i t i o no f j u r i s d i c t i o n 、w h e t h e rw et r yt h ee a s eo f g u a r a n t yi n s u r a n c ea n dt h eb a s i cb u s i n e s si n t h es a n l ep r o c e d u r ea n ds oo n k e yw o r d s ：g u a r a n t yi n s u r a n c e ，g u a r a n t y , n a t u r e ，a p p l i c a t i o no fl a w 1 1 1 東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：此處所提交的博士碩士學(xué)位論文 4 i 釤，保險(xiǎn)；鐘問復(fù)講惑 ，是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，在 東北財(cái)經(jīng)大學(xué)攻讀博士碩士學(xué)位期間獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成 果。據(jù)本人所知，論文中除已注明部分外不包含他人已發(fā)表或撰 寫過的研究成果，對(duì)本文的研究工作做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體 均已注明。本聲明的法律結(jié)果將完全由本人承擔(dān)。 作者簽名：壺力詩 同期：) “年，月，p 開 東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生學(xué)位論文使用授權(quán)書 餌，莎碌驗(yàn)濃辭問題萬晦 系本人在東北財(cái)經(jīng) 大學(xué)攻讀博士碩士學(xué)位期間在導(dǎo)師指導(dǎo)下完成的博士碩士學(xué)位 論文。本論文的研究成果歸東北財(cái)經(jīng)大學(xué)所有，本論文的研究?jī)?nèi) 容不得以其他單位的名義發(fā)表。本人完全了解東北財(cái)經(jīng)大學(xué)關(guān)于 保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向有關(guān)部門送交論 文的復(fù)印件和電子版本，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)東北 財(cái)經(jīng)大學(xué)，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，可以 公布論文的全部或部分內(nèi)容。 作者簽名：勃力p 音 導(dǎo)師簽名= 陌奶珂夸 日期：“年，f 月，7 日 f i 期：2 年j7 月沖日 引言 引言 和平寧靜是世人追求的理想生活境界，但是我們生活的世界卻常常伴隨著 各樣的危險(xiǎn)，或天災(zāi)事變，或傷病毒害，于是，保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)是全體分 擔(dān)個(gè)別的損失，通過人類運(yùn)用科學(xué)原理來實(shí)現(xiàn)自己支配命運(yùn)，互助合作，消災(zāi) 解難，它是處理危險(xiǎn)的方法之一，是人類最精巧的制度設(shè)計(jì)。現(xiàn)代保險(xiǎn)法律制 度的目的在于防止危險(xiǎn)，確保安全。保險(xiǎn)以其對(duì)人類獨(dú)特的作用迅速發(fā)展，各 類保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富。 保證保險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品之l ，可以說它是舶來品，在西方，保證保險(xiǎn)有 著幾百年的歷史，各國對(duì)于保證保險(xiǎn)規(guī)定不一，在其發(fā)展的過程中，交織著對(duì) 保證保險(xiǎn)理論上的不同認(rèn)識(shí)和司法實(shí)踐中的不同判例的沖突，是一種頗具爭(zhēng)議 的事物。 我國自1 9 9 7 年保證保險(xiǎn)出現(xiàn)以來，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅有近十年的歷史。在這 近十年中，保證保險(xiǎn)迅速發(fā)展壯犬，廣泛應(yīng)用于汽車消費(fèi)貸款、房屋按揭貸款 等領(lǐng)域，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的作用，但同時(shí)，所出現(xiàn)的一些問題也是 不容忽視的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)出險(xiǎn)率較高，保險(xiǎn)公司深受困擾，一段時(shí)間內(nèi) 都不敢經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在司法實(shí)踐中，關(guān)于保證保險(xiǎn)的糾紛層出不窮，蒞 實(shí)際適用法律的時(shí)候卻又沒有定論，導(dǎo)致整個(gè)保證保險(xiǎn)陷入一種混沌狀態(tài)。究 其原因，我國在引進(jìn)了保證保險(xiǎn)制度以后，對(duì)于保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，保險(xiǎn)界、法 學(xué)理論界和司法實(shí)務(wù)界莫衷一是：保證保險(xiǎn)法律明顯滯后，沒有權(quán)威的法律調(diào) 整保證保險(xiǎn)關(guān)系，于是保證保險(xiǎn)定性很模糊，對(duì)定性問題的模糊直接導(dǎo)致了機(jī) 制運(yùn)作和糾紛解決時(shí)的混亂。盡管如此，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依舊在矛盾和沖突中找 尋著自己的發(fā)展方向。 研究保證保險(xiǎn)法律制度，解決保證保險(xiǎn)定性闖題，完善保證保險(xiǎn)立法，必 將有助于解決因保證保險(xiǎn)產(chǎn)生的金融糾紛，有助于保證保險(xiǎn)立法的完善，對(duì)整 個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有所裨益。 保證保險(xiǎn)法律問題研究 第一部分保證保險(xiǎn)概述 一、保證保險(xiǎn)的概念和特征 ( 一) 保證保險(xiǎn)的概念 思考任何問題都離不開概念，研究保證保險(xiǎn)首先必須澄明保證保險(xiǎn)這一概 念的含義，對(duì)保證保險(xiǎn)概念進(jìn)行清晰界定是后續(xù)理論研究的基礎(chǔ)。 自保證保險(xiǎn)出現(xiàn)以來，學(xué)界研究保證保險(xiǎn)的學(xué)者相對(duì)較少，多是一些從事 保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)界人士和司法實(shí)踐中接觸此類案件的法官在一些文章中作 過相關(guān)探討，還有一些研究生作為畢業(yè)論文對(duì)保證保險(xiǎn)問題從不同角度作過系 統(tǒng)研究，總體來看；學(xué)者們對(duì)保證保險(xiǎn)的定義也不一致，大體有以下三種觀點(diǎn)： 1 保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人的 作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。1 持此觀點(diǎn)的學(xué)者 實(shí)際上是將保證保險(xiǎn)定性為保證。 2 保證保險(xiǎn)分為廣義和狹義兩類，廣義保證保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人為義務(wù)人向權(quán)利 人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義保證保險(xiǎn)，另一類是信用保 險(xiǎn)。狹義保證保險(xiǎn)指由義務(wù)人作為投保人，由保險(xiǎn)人作為保證人向權(quán)利人提供 的擔(dān)保，如果由于義務(wù)人的作為或不作為而不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受 經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人向權(quán)利人承擔(dān)賠償責(zé)任。2 3 信用保證保險(xiǎn)摧以信用利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn) 包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。前者，權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保，要求其承保債務(wù)人的 信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任：后者， 義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求或者主動(dòng)向保險(xiǎn)人投保，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保自己 的信用，當(dāng)義務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任。3 持此觀 點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是信用保證保險(xiǎn)的一種，和信用保險(xiǎn)是并列關(guān)系。 綜上所述，對(duì)保證保險(xiǎn)的概念學(xué)界眾說紛紜。筆者認(rèn)為，在我國，保證保 險(xiǎn)應(yīng)分為廣義和狹義兩種，廣義保證保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因其雇員的不誠 實(shí)行為或者其債務(wù)人的不履行債務(wù)所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)，它包括誠實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。誠實(shí)保證保險(xiǎn)，也稱雇員忠誠保證 一2 一 第一部分保證保險(xiǎn)概述 保險(xiǎn)，是因雇員不誠實(shí)或不法行為而使權(quán)利人( 雇主) 遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人 承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 狹義保證保險(xiǎn)是指確實(shí)保證保險(xiǎn)，即投保人( 債務(wù)人) 應(yīng)被保險(xiǎn)人( 債權(quán) 人) 要求或主動(dòng)投保，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，約定由投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 在被保險(xiǎn)人相關(guān)債權(quán)不能按時(shí)實(shí)現(xiàn)時(shí)由保險(xiǎn)人賠付約定保險(xiǎn)金額的一種財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)。 本文主要研究狹義保證保險(xiǎn)，后文中提到的保證保險(xiǎn)均指狹義保證保險(xiǎn)。 ( - - ) 保證保險(xiǎn)的特征 除具有保險(xiǎn)的一般特征即有償性、射幸性、雙務(wù)性以外，保證保險(xiǎn)還有其 自身的特點(diǎn)。 1 保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人相關(guān)義務(wù)的履行 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的不同反映各個(gè)險(xiǎn)種 的差異。在保證保險(xiǎn)合同中，投保人投保的對(duì)象是自己相關(guān)義務(wù)的履行，如履 約保證保險(xiǎn)指向的對(duì)象就是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人債務(wù)的履行，許可證保證保險(xiǎn)的 保險(xiǎn)標(biāo)的就是自己對(duì)遵守法律、法規(guī)或履行義務(wù)這些義務(wù)的履行。 2 保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種 根據(jù)保險(xiǎn)法理，以保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)兩種。 人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，又可細(xì)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn) 和意外傷害保險(xiǎn)等類別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人約定，投保人以財(cái)產(chǎn)或 者其他與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益向保險(xiǎn)人投保并交納保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保 險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo) 的的保險(xiǎn)，是產(chǎn)生最早的保險(xiǎn)種類之一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)包括狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 又稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是指以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家 庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)他人應(yīng)承擔(dān)的民事 賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有自己的特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，這 是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同最大的區(qū)別。保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是可以用價(jià)值形 保證保險(xiǎn)法律問題研究 式表現(xiàn)的，可以用貨幣衡量的，對(duì)于危險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失，可以通 過估價(jià)的辦法來確定，危險(xiǎn)事故所造成的損失，必須在經(jīng)濟(jì)上能夠計(jì)算價(jià)值， 否則，保險(xiǎn)的補(bǔ)償難以實(shí)現(xiàn)?！柏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同純粹是為填補(bǔ)損失的一種形式”。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人僅按其實(shí)際所受之損害請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償，不得因而 獲取超過損害的利益，保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的損失為限，這就是 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用的損害填補(bǔ)原則。4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還普遍適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)，即 被保險(xiǎn)人所發(fā)生的損失應(yīng)當(dāng)由第三人承擔(dān)損害賠償責(zé)任的，被保險(xiǎn)人在請(qǐng)求 保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，依照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的填補(bǔ)損失原則，應(yīng)當(dāng)將其請(qǐng)求第三人 賠償?shù)臋?quán)利交由保險(xiǎn)人代位行使。財(cái)產(chǎn)傈險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定以保險(xiǎn)標(biāo)的 的價(jià)值為依據(jù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的 部分無效。 結(jié)合保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的運(yùn)作機(jī)理，我們可以看出保證保險(xiǎn)的標(biāo)的符合財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定，其一，投保人相關(guān)義務(wù)的履行所指向的債權(quán)債務(wù) 關(guān)系會(huì)產(chǎn)生客觀上的經(jīng)濟(jì)利益，也就是能夠產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)上的利益；其二，保證保 險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)作中適用了損失填補(bǔ)原則，保險(xiǎn)人正是對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損害進(jìn)行 填補(bǔ)；其三，保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人也享有保險(xiǎn)代位求償權(quán)；其四，保證保險(xiǎn)中保 險(xiǎn)金額也完全是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定的，遵循保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值 的原則。因此，從上述幾方面來看，保證保險(xiǎn)均符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征，我們可 以得出保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一的結(jié)論。 3 保證保險(xiǎn)是為他人利益的保險(xiǎn) 在學(xué)理上，以投保人是否自行享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以分為為 自己利益的保險(xiǎn)、為他人利益的保險(xiǎn)和為自己利益兼為他人利益的保險(xiǎn)。所謂 為自己利益保險(xiǎn)，是指投保人以自己的名義，為自己的利益訂立保險(xiǎn)合同所形 成的保險(xiǎn)。為他人利益的保險(xiǎn)是指投保人以自己的名義，為他人的利益訂立保 險(xiǎn)合同所形成的保險(xiǎn)。為自己利益兼為他人利益保險(xiǎn)是指投保人以自己名義， 為自己利益也為他人利益訂立保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)。 在保證保險(xiǎn)中，很容易理解，保證保險(xiǎn)合同是投保人以自己名義，但并不 是為自己的利益，是為被保險(xiǎn)人利益訂立保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故 以后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，所以，保證保險(xiǎn)合同是為他人利益的保險(xiǎn)合同。保 證保險(xiǎn)也就是為他人利益的保險(xiǎn)。 一4 一 第一部分保證保險(xiǎn)概述 二、保證保險(xiǎn)的歷史發(fā)展 對(duì)于任何一種制度，我們都有必要從歷史發(fā)展和比較的角度對(duì)它進(jìn)行全方 位的認(rèn)識(shí)，保證保險(xiǎn)也不例外，在明確它的含義之后，我們?cè)賮砜匆豢此陌l(fā) 展軌跡。 ( 一) 國外保證保險(xiǎn)發(fā)展概況 保證保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用的要求而興起。最早是英國于1 7 0 2 年設(shè) 立主人損失保險(xiǎn)公司，后于1 8 4 0 年和1 8 4 2 年保證社和英國保證公司相繼成立， 美國于1 8 7 6 年在紐約開始創(chuàng)辦保證保險(xiǎn)公司。5 隨后，西歐和日本也陸續(xù)開辦此 項(xiàng)業(yè)務(wù)。 有學(xué)者指出，國外學(xué)者一般認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司開辦的保證業(yè)務(wù)。 按美國學(xué)者的說法就是，“當(dāng)一家機(jī)構(gòu)經(jīng)注冊(cè)批準(zhǔn)成為一家保險(xiǎn)公司并從事以 貨幣為對(duì)價(jià)的保證業(yè)務(wù)時(shí)，這就成為了保證保險(xiǎn)，受各州保險(xiǎn)法的管轄?！庇?些國家的保險(xiǎn)法，如愛爾蘭1 9 3 6 年保險(xiǎn)法更直接將保證保險(xiǎn)定義為“簽發(fā)保函 或保證合同”。目前，在國外，由保險(xiǎn)公司或其附屬機(jī)構(gòu)提供保證已經(jīng)成為公 司保證的典型形式；按美國紐約州保險(xiǎn)法第1 1 1 3 條的規(guī)定，保證保險(xiǎn)除了較多 地適用于工程保證保險(xiǎn)之外，也用于擔(dān)保任何合法合同的執(zhí)行。此外，美國紐 約州保險(xiǎn)法還對(duì)抵押貸款保證保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)保證保險(xiǎn)作了特別的規(guī)定。在國外， 保證保險(xiǎn)主要有以下幾種類型：1 合同保證保險(xiǎn)。指保險(xiǎn)人于義務(wù)人違反合同 義務(wù)給合同另一方當(dāng)事人造成損失對(duì)，負(fù)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。2 行 政保證保險(xiǎn)。指保險(xiǎn)人于國家公務(wù)人員或政府行為韻違法或疏于職守給國家或 其他人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，負(fù)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。3 司法保證保險(xiǎn)。 指保險(xiǎn)人于法院執(zhí)行司法職權(quán)存在義務(wù)關(guān)系的人，因違反法定義務(wù)致使司法機(jī) 關(guān)的正常工作秩序受到影響時(shí)，負(fù)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。6 還有學(xué)者指出：從國外的情況看，保險(xiǎn)界學(xué)者多主張保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)， 而司法界則更傾向于保證保險(xiǎn)是擔(dān)保的一種，并舉了意大利法院和米蘭法院相 關(guān)的案例。在美國的判例中，視有償保證為保險(xiǎn)和否定保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)的 案例都存在。7 綜上所述，保證保險(xiǎn)在國外的歷史比較久遠(yuǎn)，但是我們也可以看出，保證 一 保證保險(xiǎn)法律問題研究 保險(xiǎn)從產(chǎn)生到現(xiàn)在，在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展和司法實(shí)踐中，各國對(duì)于保證保險(xiǎn)的 定性存在分歧。 ( 二) 我國保證保險(xiǎn)發(fā)展概況 1 9 9 7 年7 月，中國人民銀行批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)公司試辦汽車分期付款銷售保 證保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)公司首次設(shè)置了專門的分期付款購車保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條 款，中國保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展邁出了第一步。 此后，保證保險(xiǎn)廣泛發(fā)生在房屋、汽車銷售及信貸等領(lǐng)域，但此業(yè)務(wù)開辦 不久，出險(xiǎn)率很高，發(fā)生糾紛頻率過高。8 據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1 9 9 8 年汽車消費(fèi)信貸保 證保險(xiǎn)開辦至2 0 0 3 年8 月這一期間，全國各大保險(xiǎn)公司汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn) 保費(fèi)收入為3 9 7 億元，而承擔(dān)的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)卻高達(dá)2 1 1 7 億元。在北京， 各產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均賠付率高達(dá)1 3 5 5 7 ，個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到4 0 0 。保險(xiǎn) 公司作為汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)利益各方選擇風(fēng)險(xiǎn)的最終極轉(zhuǎn)嫁者不得不在 2 0 0 3 年8 月全面停止這一業(yè)務(wù)。9 一則消息顯示，在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)休克”近兩年之后，2 0 0 4 年4 月， 人保、太保、天安和永安四家公司的6 個(gè)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)新產(chǎn)品獲準(zhǔn)上 市，2 0 0 5 年，又有新公司的保證保險(xiǎn)產(chǎn)品入市。然而，新的保證保險(xiǎn)一直不僅 買家寥寥，同行也沒有興趣效仿。與此相反的是，銀行因保證保險(xiǎn)糾紛在全國 各級(jí)法院起訴保險(xiǎn)公司的案件數(shù)量呈幾何數(shù)上升。1 0 盡管如此，有學(xué)者認(rèn)為， 從發(fā)展的眼光看，保證保險(xiǎn)仍具有廣闊的發(fā)展前景。 在我國，狹義保證保險(xiǎn)種類繁多，主要有兩大類： 1 合同保證保險(xiǎn)，也稱履約保證保險(xiǎn)，是承保權(quán)利人因義務(wù)人不履行或不 完全履行義務(wù)而遭受損失的一種保證保險(xiǎn)合同。其又可細(xì)分為產(chǎn)品質(zhì)量保證保 險(xiǎn)合同、貸款保證保險(xiǎn)合同、建筑工程保證保險(xiǎn)合同等。 2 許可證保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)入應(yīng)投保人的要求在申請(qǐng)某種許可證或者執(zhí)照 時(shí)，以政府為被保險(xiǎn)人投保的一種保證保險(xiǎn)。 我國在司法保證保險(xiǎn)這方面的實(shí)踐還是空白，但是從長遠(yuǎn)的眼光看，可以 將其作為未來可以發(fā)展的保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。 綜上所述，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上世紀(jì)9 0 年代末期才在我國出現(xiàn)，在我國的發(fā)展 歷史不長，具體實(shí)踐運(yùn)作中出現(xiàn)了很多的問題，但是對(duì)于這一比較新的事物， 一6 一 第一部分保證保險(xiǎn)概述 我們應(yīng)該從辯證的角度看待，應(yīng)該給予它更多的關(guān)注，對(duì)它的發(fā)展前景應(yīng)該充 滿希望。 三、保證保險(xiǎn)與相關(guān)概念的比較 對(duì)任何概念的理解在經(jīng)過與相類似概念的比較以后，人們大體上都會(huì)加深 對(duì)概念認(rèn)識(shí)的清晰性。保證保險(xiǎn)與保證和信用保險(xiǎn)都存在一定的關(guān)聯(lián)，卻又不 等同，為了準(zhǔn)確理解保證保險(xiǎn)，我們有必要將相關(guān)概念進(jìn)行比較，從聯(lián)系和區(qū) 別中科學(xué)界定三個(gè)概念。 ( 一) 保證保險(xiǎn)與保證 1 保證保險(xiǎn)與保證的聯(lián)系 ( 1 ) 從字面上看，兩個(gè)概念中都含有“保證”二字，這在一定程度上體現(xiàn)二 者的關(guān)聯(lián)性，一看到這兩個(gè)概念，人們會(huì)自然而然聯(lián)想二者是否有一定的聯(lián)系。 ( 2 ) 二者都具有客觀上的保證功能 保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的合同保證保險(xiǎn)具有保證合同債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，當(dāng) 債務(wù)人不能按約定履行其債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任，由此客觀 上保證債權(quán)人債權(quán)的最終實(shí)現(xiàn)。保證是擔(dān)保的法定形式之一，是指保證人和債 權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的 行為。由此可見，保證存在的目的就是擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。因此，二者在功能上 有一定的相似性。 ( 3 ) 二者在履行上均具有或然性 保證保險(xiǎn)所保的保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，即投保人不履行債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人才要向 被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，相反，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人郎不必要賠償，這 就是保證保險(xiǎn)責(zé)任履行上或然性的體現(xiàn)。在保證中，存在一般保證和連帶責(zé)任 保證兩種形式，在一般保證情況下，保證人享有先訴抗辯權(quán)，在主合同糾紛未 經(jīng)審理或者仲裁，并就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人 對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 ( 4 ) 二者在追償上有一定的相似性 在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)。在保證中，保證人承擔(dān)保證責(zé)任 后，有權(quán)向債務(wù)人追償，享有追償權(quán)。二者均能在承擔(dān)一定的責(zé)任后獲得救濟(jì)。 保證保險(xiǎn)法律問題研究 ( 5 ) 二者均可以采取書面合同的形式約定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù) 有學(xué)者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法第十三條的規(guī) 定，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證并非保險(xiǎn)合同成立時(shí)所必須具備的特定形式，保 險(xiǎn)合同是非要式合同。因此，保證保險(xiǎn)可以采取合同形式約定當(dāng)事人雙方的權(quán) 利和義務(wù)，若采取合同形式則根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)踐，應(yīng)為附合合同，即當(dāng)事人不能就 合同條款充分協(xié)商而訂立的合同。在保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人會(huì)以格式條款的形式列 出其免責(zé)條款及投保人的其他注意義務(wù)，以確定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否 承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保法第十三條規(guī)定，保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保 證合同。由此可見，二者均可以書面合同形式確定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)。 2 保證保險(xiǎn)與保證的區(qū)別 ( 1 ) 當(dāng)事人不同 保證保險(xiǎn)的當(dāng)事入是保險(xiǎn)人和投保人( 債務(wù)人) 。保證是保證人和債權(quán)人訂 立的協(xié)議，當(dāng)事人是保證人和債權(quán)人。此外，保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人一方必須是具 有法人資格的保險(xiǎn)公司，而且對(duì)經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有明確地指定，并不 是任意一個(gè)保險(xiǎn)公司都能經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在保證中，根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，保 證人只要是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，都可以作保證 人。當(dāng)然法律上還有對(duì)國家機(jī)關(guān)、公益法人和企業(yè)法人職能部門等不能作保證 人的禁止性規(guī)定。 ( 2 ) 內(nèi)容不同 保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人( 債權(quán)人) 所面臨的投保人 即債務(wù)人不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)。1 1 保證保險(xiǎn)以簽訂保證保險(xiǎn)。 合同為主要形式。保證保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同，投保人有繳納保險(xiǎn)費(fèi)、如實(shí) 告知和通知等義務(wù)，保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)、賠償或給付保險(xiǎn)金等義務(wù)。 保證合同是保證的法定形式，以保證人承擔(dān)保證責(zé)任為合同的核心內(nèi)容，保證 合同原則上是單務(wù)無償合同，僅保證人負(fù)有保證義務(wù)，債權(quán)人不負(fù)義務(wù)。 ( 3 ) 性質(zhì)不同 保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種。保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性，是獨(dú)立存在的，與投 保人( 債務(wù)人) 和被保險(xiǎn)人( 債權(quán)人) 之間的合同的性質(zhì)無關(guān)，不受投保人和 被保險(xiǎn)人之間的合同的影響。保證是法定的一種擔(dān)保形式，保證合同是債權(quán)人 和債務(wù)人簽訂的合同的從合同，其本身不具有獨(dú)立性，以主合同的存在為前提， 一8 一 第一部分保證保險(xiǎn)概述 合同效力受主合同效力的影響。在性質(zhì)上的這一不同也決定二者運(yùn)作機(jī)制不同， 分別受保險(xiǎn)法和擔(dān)保法的調(diào)整。 1 ( 4 ) 責(zé)任性質(zhì)不同 在保證保險(xiǎn)中；保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種保險(xiǎn)責(zé)任，是一種定額責(zé)任，以投保 人投保時(shí)與保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)金額為限，可以等乎或者少于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)與否還取決于保證保險(xiǎn)合同約定的各項(xiàng)條件是否都具備，而且 在合同中預(yù)先約定的如戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)等免責(zé)事項(xiàng)的出現(xiàn)將會(huì)免除保險(xiǎn)人的保 險(xiǎn)責(zé)任。在保證中，保證人承擔(dān)的是保證責(zé)任，分為一般保證責(zé)任和連帶保證 責(zé)任，保證責(zé)任的承擔(dān)是保證人的基本義務(wù)，除此之外，保證人沒有任何實(shí)體 法上的對(duì)價(jià)條件和免責(zé)事由。 ( 5 ) 適用日的不同 英國保險(xiǎn)法學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)與保j 正兩者動(dòng)機(jī)不同，一者在于刊潤，一者在 于友誼?！?保證保險(xiǎn)以降低違約風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，保險(xiǎn)公司是為獲取一定的商 業(yè)利潤而經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)。保證以擔(dān)保債務(wù)人債務(wù)的履行為目的，本質(zhì)上不追求 任何經(jīng)濟(jì)利益。 ( 6 ) 承擔(dān)責(zé)任的范圍不同 在保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限 度內(nèi)的貸款本金和利息，對(duì)于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。1 3 保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。 當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍未作約定或者約定不明時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承 擔(dān)責(zé)任。 。( 7 ) 對(duì)危險(xiǎn)的控制程度不同 在保險(xiǎn)中，控制保險(xiǎn)事故發(fā)生率是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的第一要?jiǎng)?wù)，保證保險(xiǎn)也遵 循這一原則。在保險(xiǎn)合同成立以前，保險(xiǎn)人可以向卷回答等方式充分預(yù)測(cè)，了 解所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)人可以將投保問卷作為合同基礎(chǔ)或附件 列入保險(xiǎn)合同的范圍。在英美法系保險(xiǎn)法中，就有將投保人投保陳述作為保證 或條件來決定是否承擔(dān)保證責(zé)任的慣例。1 4 保證則只能事后防范，只能是出現(xiàn) 了債務(wù)人不履行債務(wù)的情況后，債權(quán)人采取要求債務(wù)人履行債務(wù)或者向保證人 要求履行債務(wù)的救濟(jì)方式，而不能采取事前控制的方式控制危險(xiǎn)。 一9 保證保險(xiǎn)法律問題研究 ( 二) 保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn) 1 保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)的聯(lián)系 ( 1 ) 保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展正是由于中國人民銀行銀復(fù)( 1 9 9 7 ) 年4 8 號(hào)“關(guān) 于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批復(fù)”中，認(rèn)為保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的f _ j 類之一。由 此可見，二者的一些相似之處使監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)二者產(chǎn)生了模糊認(rèn)識(shí)。 ( 2 ) 保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種 信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)法明確規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，保證保險(xiǎn)是保監(jiān)會(huì)在保 險(xiǎn)公司管理規(guī)定中規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之一。因此，二者同屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。 ( 3 ) 二者都涉及信用風(fēng)險(xiǎn) 從某種角度來說，無論是狹義還是廣義的保證保險(xiǎn)，其所承保的風(fēng)險(xiǎn)都可 以理解為信用風(fēng)險(xiǎn)，如誠實(shí)保證保險(xiǎn)中雇員的不誠實(shí)行為的發(fā)生從廣義可以理 解為雇員違背了自己的信用，狹義保證保險(xiǎn)中債務(wù)人不履行債務(wù)的發(fā)生也可以 理解為違背自己的信用。 ( 4 ) 二者都與債權(quán)債務(wù)相關(guān) 保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)都是相關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債權(quán)人或者債務(wù)人向保險(xiǎn) 公司投保，通過保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)入的損失進(jìn)行填補(bǔ)。 ( 5 ) 在這兩種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人都享有保險(xiǎn)代位求償權(quán) 如前所述，二者都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類之一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征之一就是保險(xiǎn) 人享有代位求償權(quán)。 2 保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)的區(qū)別 ( 1 ) 投保人不同 根據(jù)保險(xiǎn)法理，投保人，又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，對(duì)保 險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。” 保證保險(xiǎn)的投保人是債務(wù)人，保證保險(xiǎn)是債務(wù)人為了保障債權(quán)人的利益而 主動(dòng)或應(yīng)債權(quán)人的要求而與保險(xiǎn)人建立的合同關(guān)系，它在保證保險(xiǎn)中負(fù)有支付 保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。信用保險(xiǎn)的投保人是債權(quán)人。債權(quán)人為了防范債務(wù)人違約的風(fēng) 險(xiǎn)而為自己投保信用保險(xiǎn)，債務(wù)人在信用保險(xiǎn)法律關(guān)系中既不負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi) 的義務(wù)，也不會(huì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損害，更不會(huì)享有賠償請(qǐng)求權(quán)。 ( 2 ) 適用范圍不同 0 第一部分保證保險(xiǎn)概述 保證保險(xiǎn)多適用于就業(yè)領(lǐng)域和商品生產(chǎn)流通領(lǐng)域，其適用的領(lǐng)域和信用保 險(xiǎn)相比相對(duì)較大。信用保險(xiǎn)適用于商業(yè)領(lǐng)域，主要適用于信用蒯款和信用售貨。 信用保險(xiǎn)可分為國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。國內(nèi)商業(yè)信用 保險(xiǎn)是指在一國境內(nèi)進(jìn)行的商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人作為權(quán)利人向保險(xiǎn)公司投 保，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)由于另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損 失的保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)是承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進(jìn)口商方面 的信用風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的一種信用保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)要 承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)特別巨大，且難以使用統(tǒng)計(jì)方法測(cè)算損失概率，所以，一般商業(yè)性 保險(xiǎn)公司均難以經(jīng)營。出口信用保險(xiǎn)大多由政府支持、經(jīng)營，并對(duì)本國出口貿(mào) 易發(fā)揮巨大的推動(dòng)作用。投資保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國政治局勢(shì)動(dòng)蕩 或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)。 ( 3 ) 保險(xiǎn)標(biāo)的不同 如前所述保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人相關(guān)義務(wù)的履行。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 標(biāo)的是信用利益，二者雖有一定的相關(guān)性，但卻并不等同，也并不適宜從廣義 的角度理解。 ( 4 ) 性質(zhì)不同 保證保險(xiǎn)是投保人為他人利益訂立的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 信用保險(xiǎn)是投保人為自己利益訂立的保險(xiǎn)，投保人同時(shí)是被保險(xiǎn)人，其享有保 險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 注釋： 1 強(qiáng)力：金融法) ，北京，法律出版社2 0 0 4 年舨，第：5 9 6 頁。 2 鄭秋陽：論保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，載 遼寧公安司法管理千部學(xué)院q c j g 2 0 0 5 年第3 期。該文中指出，信用保險(xiǎn)是指凡權(quán)利人自己向保險(xiǎn)人投保，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保義務(wù)人信 用的保險(xiǎn)。 3 王衛(wèi)國：( 保險(xiǎn)法，北京，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2 0 0 3 年版，第1 5 8 頁 4 鄒海林： 保險(xiǎn)法教程北京，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社2 0 0 2 年版，第1 2 頁。 5 王梓：保證保險(xiǎn)的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析， ，2 0 0 4 年第5 期。 6 李玉泉、卞江生：論保證保險(xiǎn)，載保險(xiǎn)研究2 0 0 4 年第5 期。 7 鄭秋陽： 論保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，載遼寧公安司法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)2 0 0 5 年第3 期。 5 吳慶寶：保險(xiǎn)訴訟原理與判例，北京，人民法院出版社2 0 0 5 年版，第3 3 5 頁。 9 劉小剛、童佳：新車貸險(xiǎn)遭遇市場(chǎng)冷漠之博弈分析，載保險(xiǎn)研究2 0 0 6 年第8 期。 ”馮濤：保證保險(xiǎn)糾紛中保險(xiǎn)責(zé)任法律分析 ，中國優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫。 一l l 保證保險(xiǎn)法律問題研究 “鄭云瑞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法) ，北京，中國人民公安大學(xué)出版社，2 0 0 4 年版，第3 1 0 頁。 ”陳佰靈：保證保險(xiǎn)若干法律問題探析，載法律適用2 0 0 6 年第5 期。 ”鄭云瑞： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法) ，北京，中國人民公安大學(xué)出版社，2 0 0 4 年版，第3 1 1 頁。 “陳佰靈：( 保證保險(xiǎn)若干法律問題探析，載法律適用) 2 0 0 6 年第5 期。 ”覃有土、樊啟榮：保險(xiǎn)法) ，北京，高等教育出版社2 0 0 3 年版第6 6 頁。 一1 2 一 第二部分保證保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位 第二部分保證保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位 一、保證保險(xiǎn)的性質(zhì) 縱觀國外保證保險(xiǎn)的發(fā)展歷史、我國關(guān)于保證保險(xiǎn)的相關(guān)理論研究以及保 證保險(xiǎn)立法、司法實(shí)踐中關(guān)于此問題的觀點(diǎn)，我們不難看出，關(guān)于保證保險(xiǎn)性 質(zhì)的認(rèn)定是各方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，而且對(duì)性質(zhì)的認(rèn)定問題直接關(guān)乎保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本 身的發(fā)展，也對(duì)司法實(shí)踐中如何適用法律產(chǎn)生決定性影響。 目前關(guān)于保證保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說主要有以下三種： ( - - ) 保證說 保證說代表了學(xué)界部分人的觀點(diǎn)，他們認(rèn)為保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)有 別于保險(xiǎn)的保證業(yè)務(wù)。保證說主要觀點(diǎn)如下： 1 保證保險(xiǎn)與保證一樣均具有擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，均由債務(wù)人之外的其 他人提供。 2 關(guān)于當(dāng)事人。保證保險(xiǎn)不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之處在于保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事 人為三方，即債務(wù)人( 被保證人) 、債權(quán)人和保險(xiǎn)人( 保證人) ，麗一般保險(xiǎn)合同當(dāng) 事人為兩方( 投保人與保險(xiǎn)人) 。 3 保證保險(xiǎn)中的保證人承擔(dān)的責(zé)任是第二位的，而一般保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān) 的責(zé)任是第一位的。 4 保證保險(xiǎn)中的保證人在替?zhèn)鶆?wù)人( 被保證人) 承擔(dān)責(zé)任后，有權(quán)利向債務(wù)人 進(jìn)行追償，而在一般保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人不能于賠付后向被保險(xiǎn)人予以追償。 5 義務(wù)類型的約束力。保證保險(xiǎn)對(duì)投保人所負(fù)有的義務(wù)之履行，有約束力： 普通保險(xiǎn)對(duì)投保人無任何約束，且加以適當(dāng)之保障。這是我國臺(tái)灣學(xué)者袁宗蔚 認(rèn)為保證保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)的理由之一。 6 損失的預(yù)想。在確實(shí)保證中并無預(yù)想的損失，保費(fèi)是利用保證公司的名 義的手續(xù)費(fèi)；而普通保險(xiǎn)非但有預(yù)想的損失，而且據(jù)以為保費(fèi)計(jì)算的根據(jù)。也 即保證保險(xiǎn)不具備保險(xiǎn)的射幸性，其絕大多數(shù)是由投保人故意制造，但保險(xiǎn)人 卻承擔(dān)責(zé)任。這是袁宗蔚認(rèn)為保證保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)的理由之二。 7 保證保險(xiǎn)的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益又稱可保利益， 一1 3 保證保險(xiǎn)法律問題研究 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭 受的損失或失去的利益。我國保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具 有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。在保證保 險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，受到損失的或可能失去利益的是被保險(xiǎn)人，而不是 投保人，所以，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。 8 從比較法的視野分析，保證保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)是保證合同。根據(jù)國際商會(huì)第 3 2 5 號(hào)出版物合同擔(dān)保統(tǒng)一規(guī)則( 1 9 8 7 ) 的規(guī)定：履行保證，系指一家銀行、 保險(xiǎn)公司或其他當(dāng)事人】( 即擔(dān)保人) 應(yīng)貨物或勞務(wù)供應(yīng)人或承包商( 即本人) 的請(qǐng)求，或按照另一家銀行、保險(xiǎn)公司或其他當(dāng)事人根據(jù)本人( 即指示人) 的 請(qǐng)求所發(fā)出的指示，向買方或發(fā)包人( 及受益人) 所作出的義務(wù)承擔(dān)。根據(jù)該 項(xiàng)條款，保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司向受益人提供的擔(dān)保，保險(xiǎn)公司的地 位就是保證人。意大利最高法院在判決上也同樣認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬 于保證合同，“實(shí)質(zhì)上具有擔(dān)保性質(zhì)，其目的不是專以被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)