農(nóng)村金融信貸狀況及策略

1、農(nóng)村金融信貸狀況及策略黨的十七屆三中全會明確指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”，要“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。盡管我國金融的市場化程度有了很大提高，農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但我國農(nóng)村還普遍未能建立起一套適合自身經(jīng)濟發(fā)展的金融體系，與城市相比，農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，特別是銀行的股份制改革之后，金融信貸支農(nóng)缺位嚴重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。德州市是山東省的農(nóng)業(yè)大市，加快推進德州市農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，加強農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系建設(shè)，提升農(nóng)村金融資源聚集能力，是當前促進德州市農(nóng)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展和加快推進新農(nóng)村建設(shè)的著力點和重要抓手。 一、德州市農(nóng)村金融信貸基本情況 近年來，為加快推進新農(nóng)村建設(shè)，德州市

2、著力推動農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)取得明顯成效。但是，金融信貸服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和多樣性金融服務(wù)需求的矛盾仍很突出，多層次、多樣化、適度競爭的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立起來。 (一)農(nóng)村金融信貸主要發(fā)展成就 1農(nóng)村金融信貸趨向活躍，信貸支農(nóng)力度不斷提高。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，德州市涉農(nóng)金融信貸機構(gòu)增多，基本形成了點多面廣的農(nóng)村金融信貸服務(wù)網(wǎng)點，涉農(nóng)信貸投入逐年加大。目前，該市涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、市商業(yè)銀行，其他各商業(yè)銀行也都開展了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，此外，還出現(xiàn)了一批新型的金融機構(gòu)如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村金

3、融合作組織，農(nóng)村金融信貸市場日漸活躍。農(nóng)信社充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，是各涉農(nóng)金融機構(gòu)中網(wǎng)點覆蓋范圍最大的一家，以支持農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信貸的發(fā)放力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大了涉農(nóng)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)技術(shù)改造等中長期貸款發(fā)放力度；農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立三農(nóng)事業(yè)部，創(chuàng)新管理模式，農(nóng)村金融信貸不斷增加；郵政儲蓄銀行自2008年開展了信貸業(yè)務(wù)，利用自身網(wǎng)點多的優(yōu)勢，為農(nóng)村資金回流提供了新的渠道；商業(yè)銀行加快進軍涉農(nóng)信貸領(lǐng)域，目前已在寧津、樂陵成立兩家縣級支行。至2008年底，全市涉農(nóng)貸款余額39153億元，占全市貸款余額的578，支農(nóng)貸款的增幅和占各項貸款的比重均高于全

4、省平均水平。 2涉農(nóng)金融信貸品種增加，信貸服務(wù)范圍不斷擴大。農(nóng)村市場的快速發(fā)展帶來了資金需求的新變化，從農(nóng)村的信貸需求看，由小額農(nóng)貸為主逐漸向大額的、相對固定的轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求轉(zhuǎn)變，由短期的向中長期資金需求轉(zhuǎn)變，從地域上看，具有多樣性、不均衡性。近年來，各涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合我市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際，積極轉(zhuǎn)變工作思路，加快農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸品種，逐漸簡化手續(xù)，不斷擴展業(yè)務(wù)服務(wù)對象范圍，如開辦了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和個體工商戶、中小企業(yè)抵押、質(zhì)押、保證貸款等多種形式的貸款，還先后開發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、社團貸款、信用共同體貸款、動產(chǎn)

5、抵押貸款、中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款等新品種，放貸方式更加趨向靈活多樣，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。加快實施“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”進鄉(xiāng)村工程，讓群眾享受便捷的金融服務(wù)。截止2011年5月，德州市已布設(shè)金融自助終端200臺，1000多個村莊的百姓享受到了便捷的金融服務(wù)。根據(jù)規(guī)劃，2年內(nèi)將實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全覆蓋。從根本上解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道匱乏的問題。 3金融信貸配套工作穩(wěn)步推進，金融生態(tài)明顯改善。一是對農(nóng)村金融信貸的財政支持和貨幣政策支持力度不斷加大。財政對信貸支農(nóng)的稅收優(yōu)惠和政策性農(nóng)業(yè)保險補貼逐年增加，人民銀行對涉農(nóng)信貸實行差別化的較低準備金率，逐年增

6、加支農(nóng)再貸款并實行優(yōu)惠利率，及時調(diào)整再貸款使用期限，以滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營實際需要。二是深入開展征信體系建設(shè)。德州市已開發(fā)了包括農(nóng)村信用信息監(jiān)測分析系統(tǒng)、信用評價系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)三個模塊的“農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)”并投入使用。穩(wěn)步推進“三信”評定工作，已評定全市信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占農(nóng)戶、自然村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的比重達3912、4060和3333。極大地方便和滿足了農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)民“貸款難”問題得到緩解。三是農(nóng)業(yè)保險工作有序開展。已有臨邑縣、齊河縣、禹城市、夏津縣、樂陵市、武城縣被列為農(nóng)業(yè)保險試點縣。四是信貸擔保機構(gòu)持續(xù)發(fā)展。2010年全市信用擔保機構(gòu)已達50家，注冊資本金達到1628億元。 (

7、二)農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域面臨的主要困難和問題 目前，德州市農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域面臨的主要困難和問題是：信貸供求總量與結(jié)構(gòu)的雙重供需失衡。主要表現(xiàn)為： 1總量供給不足。金融主體缺位與農(nóng)村不斷增長的信貸需求之間的矛盾是德州市農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域的基本矛盾。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)相對較少，覆蓋率偏低，金融信貸供給相對不足，農(nóng)村金融市場缺乏有效的競爭主體，金融機構(gòu)功能相對弱化。目前在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有信貸網(wǎng)點的金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在部分縣設(shè)立支行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下未設(shè)立機構(gòu)。僅有的2家村鎮(zhèn)銀行及其它農(nóng)村小型金融組織、農(nóng)民專業(yè)合作社等尚很弱小，遠遠不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。盡管一些農(nóng)村開始設(shè)

8、立“三農(nóng)”金融服務(wù)站，但村級信貸服務(wù)設(shè)施和服務(wù)人員十分缺乏。大型商業(yè)銀行參與不夠，全市四大商業(yè)銀行除了農(nóng)業(yè)銀行外，其他各行支農(nóng)貸款投入有限。同時，為防范和化解金融風險，提高綜合經(jīng)營效益，部分商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)甚至相對縮減，且貸款門檻高，貸款難，農(nóng)村金融市場缺乏有效競爭主體，導致農(nóng)村金融服務(wù)能力弱化，服務(wù)質(zhì)量水平較低。其次，農(nóng)村資金外流嚴重。郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)剛剛開展，遠未扭轉(zhuǎn)因制度安排造成農(nóng)村存款大量流失的局面；農(nóng)村信用社吸收的存款通過存放商業(yè)銀行、上繳央行，造成部分資金外流；其他商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金也有一部分通過系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到回報高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。 2結(jié)構(gòu)性供給失衡。信貸產(chǎn)品服務(wù)供給不

9、足與農(nóng)村日益多元化的信貸需求之間的矛盾是德州市農(nóng)村信貸矛盾的主要表現(xiàn)。與日益多元化的農(nóng)村信貸需求相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新相對滯后。主要表現(xiàn)為：信貸產(chǎn)品種類相對單一，結(jié)構(gòu)不合理，多集中在大額貸款和農(nóng)戶小額貸款兩頭，10萬以上的中等額度信貸規(guī)模較小；交易成本較高，貸款利率普遍上浮4050，基本接近民間借貸的利率水平；信貸對象資格條件要求高，期限短且手續(xù)繁瑣，難以滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營等多樣化的需求。近年來，隨著農(nóng)村市場化程度的提高和產(chǎn)業(yè)分化轉(zhuǎn)型的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了經(jīng)濟合作組織、個體專業(yè)戶、民營企業(yè)等更多的組織形式，主要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的散種、散養(yǎng)向優(yōu)質(zhì)化和規(guī)模化、合作化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變；從農(nóng)業(yè)中

10、脫離出來的個體工商戶及農(nóng)副產(chǎn)品加工、倉儲、流通、銷售企業(yè)增長較快，發(fā)展型農(nóng)戶Et益增多，消費性信貸需求不斷增長，農(nóng)村經(jīng)濟對金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的要求趨向多樣化、多層次化。農(nóng)村貸款需求額度在提高，且多數(shù)為中長期需求，農(nóng)村個體工商戶貸款需求在30萬元以上的占50以上。目前，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品主要以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和抵押或質(zhì)押貸款為主。為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和擔保貸款一般為3萬元以下；發(fā)放農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款一般為10萬元以下，難以滿足新農(nóng)村多樣化的生產(chǎn)生活需要。據(jù)估計，德州市民間借貸資金總規(guī)模達50億元以上，達到全部貸款余額的32，新發(fā)展民營業(yè)戶中約有50是靠民間借貸發(fā)展起來

11、的。 二、制約德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展的三大癥結(jié) 綜合來看，制約德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展的主要是“三農(nóng)”本身特點、金融體制機制和政策安排這三個相互交織相互影響的因素。 (一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，運用金融工具的能力較弱 農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性強、風險高，農(nóng)民收入低且增長較慢，缺乏有效擔保，運用金融工具的能力較弱，是制約農(nóng)村金融信貸服務(wù)發(fā)展的首要因素。大部分農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)為主，結(jié)構(gòu)較為單一，加之長期缺乏技術(shù)和資金投人，且農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)戶抵御自然能力弱；二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)較少，或者缺乏加工和流通環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)帶動，難以形成規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)

12、種植結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，而社會對農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴重的信息不對稱，隱含著較大的市場風險。廣大農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，借貸雙方信息不對稱，農(nóng)村勞動力整體素質(zhì)不高，運用信貸、保險等金融工具的意識淡薄、能力較弱；多數(shù)村鎮(zhèn)中小企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，沒有完整規(guī)范的帳務(wù)核算資料，難以適應(yīng)市場與環(huán)境選擇；農(nóng)村執(zhí)法難度較大，執(zhí)行成本高，也增加了放貸難度。此外，農(nóng)村分散小聚居的現(xiàn)狀也在一定程度上制約著農(nóng)村金融信貸服務(wù)的發(fā)展。 (二)風險轉(zhuǎn)移、分擔機制不健全，農(nóng)村金融信貸風險過高 涉農(nóng)信貸風險轉(zhuǎn)移和分擔機制尚未健全，造成金融機構(gòu)承擔的風險過高，影響了支農(nóng)積極性。首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展跟不上新農(nóng)村建設(shè)需要。政策性農(nóng)業(yè)保

13、險尚處于起步階段，在制度設(shè)計等方面還存在著許多與實際不相適應(yīng)、亟待解決的矛盾和問題：行政色彩還比較濃厚，政府運用市場杠桿調(diào)動農(nóng)民和承保公司兩方積極性的能力不夠，使得承保公司沒有主動優(yōu)化條款、降低費率、提高服務(wù)水平的動力；還沒有形成成熟的巨災(zāi)風險準備金制度，一旦發(fā)生巨災(zāi)，各級政府特別是基層政府與承保公司承擔的賠付壓力將會急劇增大；過多的考慮為承保公司防范和控制經(jīng)營風險，保險責任與農(nóng)民實際需求有一定差距，如小麥保險責任中，常發(fā)的凍災(zāi)、條銹病等災(zāi)害沒有被列入保險責任，未能充分發(fā)揮使農(nóng)業(yè)保險應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民的參保積極性大打折扣。其次，農(nóng)貸擔保體系建設(shè)跟不上新農(nóng)村建設(shè)需要。貸款擔保、評估、登記收費過

14、高，合計費率幾乎與貸款利率持平。 (三)政策扶持不到位，農(nóng)村金融缺乏長效激勵機制 基于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)民的弱勢性，信息不對稱，規(guī)模不經(jīng)濟，導致農(nóng)村金融投資回報期長、成本高且盈利能力較弱，若沒有足夠的外部激勵和風險補償機制，很難吸引天然逐利的商業(yè)金融的信貸投入積極性。但就目前來看，德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展還缺乏長效激勵機制，政策性的風險補償和轉(zhuǎn)移機制還有待繼續(xù)完善，財政支農(nóng)資金渠道分散，分塊管理，難以形成合力，在稅收優(yōu)惠、利息補貼、政策性擔保、保險等方面的投入規(guī)模和投入方式上，政府政策性資金還難以有效地分擔和補償金融機構(gòu)信貸支農(nóng)的風險，刺激金融機構(gòu)加大涉農(nóng)投入的積極性。再就是少數(shù)司法部門和抵押登記

15、部門對金融創(chuàng)新支持不夠，依法維權(quán)效果較差，房地產(chǎn)抵押登記部門收費偏高，評估壟斷。近年來，盡管各級政府為了增加農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的投入，做了大量的工作，但受地方財力的制約，財政對農(nóng)業(yè)的投人力度仍然嚴重不足。 三、以改革創(chuàng)新精神努力破解德州市農(nóng)村金融信貸矛盾 農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新有兩大核心問題，即廣覆蓋和低成本。從根本上解決農(nóng)村金融資源短缺問題，必須努力探索建立適合德州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點和發(fā)展趨勢的商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、分工合理、功能健全、服務(wù)完善、運行安全、適度競爭的新型的多層次、廣覆蓋、低成本、可持續(xù)、便捷實惠的普惠型金融服務(wù)體系?！笆濉睍r期，是深化改革開放、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、

16、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、加快新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的關(guān)鍵時期，農(nóng)村經(jīng)濟面臨諸多發(fā)展機遇和困難，以改革創(chuàng)新精神，大力推進農(nóng)村金融體系建設(shè)，力爭在農(nóng)村金融信貸服務(wù)的重大問題和關(guān)鍵環(huán)節(jié)上取得實質(zhì)性突破，是當前德州市農(nóng)村工作的重點和難點，事關(guān)大局、事關(guān)長遠。 (一)深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，構(gòu)筑適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融信貸服務(wù)體系 積極推進金融市場開放，構(gòu)建多元化農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系是促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的根本保證。首先，“三農(nóng)”的特點要求必須構(gòu)筑農(nóng)村商業(yè)競爭性金融與政策性金融有機結(jié)合的新型農(nóng)村金融體系，完善政策性金融支農(nóng)運作模式，拓寬政策性金融服務(wù)功能，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度

17、，提高政策資金的使用效益。其次，未來的農(nóng)村金融市場的競爭勢必以商業(yè)化經(jīng)營為方向，市場開放也將為民間金融的合法化開啟一扇門，為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力。應(yīng)鼓勵支持各金融機構(gòu)在區(qū)域內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，開展業(yè)務(wù)合作，支持符合條件的農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行；重點引導和規(guī)范發(fā)展像小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P小額信貸模式和互助性金融組織等多種形式的新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，形成具有區(qū)域特色的微小型金融服務(wù)體系。再次，從重視市場準入和合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曂顺霰O(jiān)管，提高金融機構(gòu)的總體質(zhì)量，積極引導和規(guī)范民間金融，使部分符合條件的民間金融形式有可能通過登記成為合法的農(nóng)村金融組織。 (二)完

18、善市場體系，發(fā)揮資本市場和保險市場的拉動支撐和風險分散轉(zhuǎn)移作用 重點支持有條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實現(xiàn)上市融資和再融資，或通過債券市場直接融資，進一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源；積極鼓勵和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場，發(fā)揮期貨交易規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風險的積極作用。建立健全擔保服務(wù)體系，大力支持商業(yè)性貸款擔保機構(gòu)和融資性擔保公司發(fā)展，支持和鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新貸款擔保方式，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展、先行先試各種擔保方式，拓寬貸款擔保物范圍，積極開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，探索開展土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押及股權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押融資試點。鼓勵推進資信高的中小企業(yè)之間、農(nóng)戶之間建立互?；ブM織；推進商業(yè)銀行和信用

19、等級高的擔保機構(gòu)密切合作，建立風險共擔機制。轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)村信貸風險，還迫切需要保險業(yè)“保駕護航”，要繼續(xù)落實“低保額、廣覆蓋”原則，建立健全市、縣、鄉(xiāng)、村四級農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，積極拓展農(nóng)村保險的深度和廣度，探索“政策性保險、商業(yè)化運作，政府和保險公司風險共擔”的“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。加大金融中介引進力度，積極吸引國內(nèi)外優(yōu)秀保險中介、會計、法律、審計、證券咨詢、信用評級等機構(gòu)來設(shè)立分支機構(gòu)，提高金融中介服務(wù)能力。 (三)穩(wěn)步推進金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力實現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)品全覆蓋 適應(yīng)農(nóng)村金融信貸需求的多樣化、多層次、差異性趨勢，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的特點，探索“一縣一策”的金融服務(wù)模式，支持和鼓勵金融機

20、構(gòu)突出創(chuàng)新重點，優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，大力支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效滿足“三農(nóng)”資金需求。要鼓勵和引導金融機構(gòu)通過零售和批發(fā)等多種方式開發(fā)多樣化信貸產(chǎn)品，鼓勵小額信貸和微型金融，著力研究和解決農(nóng)村中低收人群體的金融服務(wù)需求，積極嘗試“農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“村委信用+農(nóng)戶信用”、“信貸+保險”等貸款支持模式，推廣“惠農(nóng)卡”、“農(nóng)戶聯(lián)?！毙刨J服務(wù)模式，積極擴大信貸產(chǎn)品的覆蓋面。積極推進支付體系建設(shè)，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)，努力實現(xiàn)金融機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋，在農(nóng)村建立以大、小額支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以金融機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及自助設(shè)備為支撐，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、商易通、農(nóng)民自助服

21、務(wù)終端、“三農(nóng)”金融服務(wù)站等特色支付手段為補充覆蓋到所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及大部分行政村的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。 (四)積極轉(zhuǎn)變政府職能，構(gòu)建激勵農(nóng)村金融信貸服務(wù)發(fā)展的長效機制 發(fā)揮地方政府在促進農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展中的積極作用，建立和改善金融支農(nóng)風險的財政補償機制，是破解德州市農(nóng)村金融信貸的矛盾和促進金融對“三農(nóng)”長效投入的關(guān)鍵舉措。 1建立和完善政策性農(nóng)貸收益和風險補償機制。遏制農(nóng)村資金外流不是靠嚴防死守的行政命令和監(jiān)督，而是靠經(jīng)濟引導和激勵。在利率市場化改革的大趨勢下，既要降低信貸成本又要兼顧金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，單純強調(diào)信貸支農(nóng)會模糊了商業(yè)性金融和政策性金融的界線，忽視了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性，也容易滋長農(nóng)村金融機構(gòu)和借款農(nóng)戶的道德風險。政府應(yīng)繼續(xù)加大支持信貸支農(nóng)的財政投入，將經(jīng)濟效益和社會效益較好的新型農(nóng)村金融組織納入財政引導資金扶持范圍，制定金融機構(gòu)獎勵和風險補償政策，由政府財政出資建立涉農(nóng)貸款風險補償基金、獎勵基金和專項財政補貼資金，靈活妥善運用財政政策進行引導和激勵，如補貼貼息、獎勵、稅收優(yōu)惠、政策性保險和擔保、再貸款、再保險和再擔保、聯(lián)辦共保等，實現(xiàn)政府、企業(yè)