互助保險(xiǎn)是噱頭還是趨勢(shì)

1、互助保險(xiǎn)是噱頭還是趨勢(shì)保險(xiǎn)很多，但是其形式卻不外乎購(gòu)買一種固定時(shí)期和 固定收益的產(chǎn)品，包括近期層出不窮的網(wǎng)絡(luò)奇葩保險(xiǎn)，而唯 一不同的是你在乎的是保障還是收益。但是互相保險(xiǎn)越來(lái)越 多的出現(xiàn)在人們眼前，它為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一種全新的模式。這 種模式只能是噱頭？或?qū)⒊蔀橼厔?shì)？在于你期待它是什么 樣子的。投保人同為保險(xiǎn)人 其實(shí)，相互保險(xiǎn)在國(guó)外市場(chǎng)可是非常吃的開的保險(xiǎn)類 型。自 1756 年英國(guó)建立了第一家互助保險(xiǎn)公司英國(guó)公 平保險(xiǎn)公司，這種互助形式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)存在了二百多年 了。目前，美國(guó)第三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就是波士頓的利寶互 助保險(xiǎn)集團(tuán)，它 1912 年以互助保險(xiǎn)起家，目前以被公認(rèn)為 全球職業(yè)健康與安全

2、服務(wù)研究的領(lǐng)導(dǎo)者。根據(jù)國(guó)際相互合作 保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)， 2013 年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá) 1.23 萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的 26.7%; 覆蓋人群 8.25 億人， 相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn) 7.8 萬(wàn)億美元。相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的投保人同時(shí)為保險(xiǎn)人，成員的利益同 時(shí)就是投保人和保險(xiǎn)公司的利益，因此，可以有效避免保險(xiǎn) 人的不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人的欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。即客戶 就是股東，公司與客戶具有共同的價(jià)值理念， “絕大多數(shù)財(cái) 產(chǎn)損失是可以預(yù)防的” 。而且，公司可以靈活的調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi) 率，以保證投保人的低成本，為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的人們尋 求保險(xiǎn)保障提供了機(jī)會(huì)。同時(shí)，沒(méi)有利潤(rùn)壓力使得相互保險(xiǎn) 公司更為重視

3、那些對(duì)被保險(xiǎn)人有利的長(zhǎng)期保險(xiǎn)項(xiàng)目，所有的 資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障。它獨(dú)特的民主性和類公益性，讓它成為少數(shù)躲過(guò) 2008 年金融危機(jī)傷害的保險(xiǎn)公司。因?yàn)榛ブｋU(xiǎn)公司與股份制保 險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)存在本質(zhì)上區(qū)別，公司不必著急把手里的錢進(jìn)行 利益最大化的操作，以便讓股東得到認(rèn)可的收益，這樣公司 的投資策略就可以保持保守狀態(tài)，只要公司能達(dá)到控制成本 率的目的，并且使保費(fèi)盈余保持較高的復(fù)合年增長(zhǎng)率。他們 完全不用涉及次貸或 CDO （債務(wù)抵押債券）等那些被華爾街 一次次打包的面目全非的產(chǎn)品。而且一般的互助保險(xiǎn)是有自 己的傾向性的，他們往往愿意在類似人壽、意外、工程、工 商等幾個(gè)領(lǐng)域中做選擇，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)

4、生的概率也就沒(méi)那么大了， 公司只要確保手中有大量的現(xiàn)金流和短期穩(wěn)定的投資收益， 以確保充足的流動(dòng)性，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可以及時(shí)理賠就行了。36.7%市場(chǎng)價(jià)值的爭(zhēng)奪 但是就是這種頗具歷史的優(yōu)質(zhì)機(jī)制卻一直沒(méi)有傳導(dǎo)到 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中。我國(guó)目前只有唯一一家互助保險(xiǎn)公司一一 2005 年成立的以扶助農(nóng)業(yè)為目標(biāo)的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司， 其后就是中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)以及一些地方的農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn) 等等，由于領(lǐng)域性強(qiáng)，雖然業(yè)務(wù)也在成倍增長(zhǎng)，但是畢竟孤 掌難鳴，才有了我國(guó)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額只有 0.3% 左右的數(shù) 據(jù)。2014 年 8 月，保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”明確提出， “鼓勵(lì)開 展多種形式的互助合作保險(xiǎn)” ，正式將互助保險(xiǎn)的

5、發(fā)展提上 議程。今年 2 月 2 日發(fā)布的相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法 直接令相互保險(xiǎn)熱度上升，而 6 月 4 日國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在 國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中更是明確提出“鼓勵(lì)發(fā)展互助保險(xiǎn)” 。于 是外國(guó) 37%的市場(chǎng)占有率與中國(guó) 0.3%的市場(chǎng)占有率之間的 差值就成為各家爭(zhēng)奪的目標(biāo)。4月 20日，必互科技旗下中國(guó)第一家“互聯(lián)網(wǎng) +相互保 險(xiǎn)組織” 壁虎互助平臺(tái)開全網(wǎng)征集創(chuàng)始會(huì)員，其中前 1000 名將作為公司發(fā)起會(huì)員。 緊接著， 泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公 司籌備組也發(fā)布了關(guān)于成立“泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司”的初 步設(shè)想，目標(biāo)覆蓋更廣泛的中低收入群體。同月，南開大學(xué) 校友會(huì)也公布了籌備 “天津公能相互健康保險(xiǎn)公司”

6、 的消息， 產(chǎn)品方向包括人身意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保 險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。 6 月，新國(guó)都、湯臣倍健、騰 邦國(guó)際和博暉創(chuàng)新四家上市公司各出借自有資金發(fā)起“信美 相互人壽保險(xiǎn)公司” 。7 月，中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)（籌）給 各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了“關(guān)于征集安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司（擬設(shè)）一般發(fā)起會(huì)員的通知（供參考） ”。未來(lái)，人們可 以在這五家平臺(tái)上嘗鮮互助保險(xiǎn)。低成本與騙保之間的距離 現(xiàn)在僅僅是起步，而它能走多遠(yuǎn)卻很難說(shuō)。就像 2011 年成立的抗癌公社，想要成為其中成員只需要經(jīng)過(guò)一年的觀 察期，其中不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用，只有在資助發(fā)生時(shí)，才需要 按照資助總額和成員人數(shù)來(lái)計(jì)算出成員須支付

7、的費(fèi)用，一般 只有幾塊錢。而一旦成員被證明患癌，由平臺(tái)和成員一致認(rèn) 可，就可以得到 10 萬(wàn)元以上的資助?？拱┕绯兄Z不會(huì)從 成員的捐助中抽取提成，成員被允許隨時(shí)退出。不久前的第 一筆資助，最后凈支付率超過(guò)了 80%。而有保險(xiǎn)監(jiān)管人士表 示，該平臺(tái)貌似省去精算環(huán)節(jié)，用多少扣多少，不夠再收， 可是如果理賠規(guī)則或者財(cái)務(wù)不透明，就可能轉(zhuǎn)變?yōu)轵_保。保 監(jiān)會(huì)也在日前發(fā)布了關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險(xiǎn)公 司名義開展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示 。當(dāng)然，業(yè)內(nèi)人士表示，抗癌公社雖然是個(gè)很好的案例， 但是這類平臺(tái)其實(shí)不算是嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司，而是一種慈善組 織。那么看看那些近百年的互助保險(xiǎn)公司怎么做的或許有點(diǎn) 幫助，就

8、像全球最大的工商業(yè)財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)公司之一的美國(guó) 法特瑞互助保險(xiǎn)公司（ FM Global ），它始已經(jīng)經(jīng)歷了 180 年 的風(fēng)雨了。有別于其它保險(xiǎn)公司將其產(chǎn)品和價(jià)格建立在通過(guò)預(yù)測(cè) 損失發(fā)生的精算評(píng)估的基礎(chǔ)之上， FM 則以工程風(fēng)險(xiǎn)管理為 主要手段發(fā)現(xiàn)、認(rèn)識(shí)、評(píng)估、量化、控制并降低實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)， 這一點(diǎn)在其產(chǎn)品和價(jià)格上得以充分體現(xiàn)。每個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目都要 經(jīng)過(guò)專門培訓(xùn)的財(cái)產(chǎn)保護(hù)和機(jī)器維護(hù)工程師對(duì)客戶場(chǎng)所設(shè) 施的建筑物、使用性質(zhì)、保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估， 并制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案，來(lái)識(shí)別可能影響財(cái)產(chǎn)損失預(yù)防和控制 方案的任何人為因素。而 FM 的專業(yè)技術(shù)來(lái)自于他們的世界級(jí)的研究中心和其 中的科研人員實(shí)施的研究和測(cè)試。 FM 工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所提供 的清晰的風(fēng)險(xiǎn)狀況分析，使他們