新保險法解讀

1、 新保險法解讀 新保險法三大焦點 月日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的 2 28 保險法更強調(diào)保護投保人、被保險人的合法權(quán)益。昨日，本市專家及業(yè)內(nèi)人士就新保險法 增設(shè)保險合同不可抗辯規(guī)則、明確被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時的理賠爭議、規(guī)范保險公司理賠 程序和時限等三大焦點問題進行了解讀。 新增不可抗辯規(guī)則 條例：新保險法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不 得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù) 解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護其權(quán)益，填 補了現(xiàn)行保險法的空白。 解讀：本

2、市某保險公司的相關(guān)負責(zé)人表示，有的保險公司為了增加保費收入，大量吸 收客戶投保，等到出險時卻說客戶并未履行如實告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來，對投保 人來說就白白交了大量保費，新增的不可抗辯條款進一步完善了對被保險人的保障。 明確財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠 條例：新保險法規(guī)定：保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險人，保險 公司自接到通知后天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。新保險法還規(guī)定： 30 保險公司因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費， 按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 解讀：天津財經(jīng)大學(xué)金融系陳之楚認為，對

3、于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的問題是： 財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故， 保險公司賠不賠？以前保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作 并沒有細致規(guī)定。新修訂的保險法對這方面的規(guī)定規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題， 對保險公司和投保人都是一種保護。 規(guī)范理賠相關(guān)問題 條例：新保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保 險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公 司應(yīng)當及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當在天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方； 30 對屬于保險責(zé)任的，保險公

4、司在賠付協(xié)議達成后天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的， 10 應(yīng)當自作出核定之日起天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。 3 解讀：投保容易理賠難是客戶集中反映的問題。某保險公司相關(guān)負責(zé)人表示，之前 各家保險公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時間限制。而新保險法恰恰在這方面 給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生理賠難說法的原因也有很多，有的客戶在投保時并沒有仔 細看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能在今后 為理賠帶來難題。 此外，新修訂的保險法，對于免除保險公司責(zé)任的免責(zé)條款，強調(diào)保險公司應(yīng)當在 保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭 說

5、明。（城市快報 記者 程謨思） 法律人士解讀：保險業(yè)門檻提高 業(yè)務(wù)放寬 作者：謝鴻銘 年月日，第十一屆全國人大常委會第七次會議上中華人民共和國保險法 28 2009 2 （修訂稿）以票贊成，票反對，票棄權(quán)獲得通過。經(jīng)修訂的新保險法將自 2009 157 5 3 年月日起生效。新保險法與現(xiàn)行保險法相比，改動一百多處，在歷次法律修改中，可 1 10 以算得上改動幅度較大的一次。在年年初，人大常委會為何會對保險法作出如此重大 2009 的調(diào)整和改動？它的修訂對于作為一部自出臺迄今已有年歷史又對社會有著重大影響的 14 經(jīng)濟法律將會產(chǎn)生怎樣的規(guī)范作用，同時對于作為我國金融行業(yè)三大支柱之一的保險業(yè)又 有

6、哪些深遠的社會影響？ 我國保險法是年頒布的，在年為履行加入世貿(mào)組織承諾，對與 WTO 1995 2002 規(guī)則沖突部分曾作過修改。在這十多年里，我國保險市場發(fā)展迅速，無論是保險業(yè)的內(nèi)部 環(huán)境還是外部環(huán)境均經(jīng)歷了巨大變化，特別是，由于保險公司亦是商業(yè)組織，盈利乃其基 本目標，而目前保險法對保險資金投資范圍限制過窄，導(dǎo)致保險資金在商業(yè)上難以延續(xù)。 同時，隨著保險市場深入發(fā)展，違法違規(guī)行為和種類逐漸增多，依照目前法律賦予保險監(jiān) 管機構(gòu)的權(quán)力，對于保險市場的有效監(jiān)管越來越力不從心，有必要增強其監(jiān)管職能。更最 重要的是，市場主體及業(yè)務(wù)類型本身已經(jīng)發(fā)生了很大變化，現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險機構(gòu)組 織形式已難以滿

7、足需要。同時，隨著醫(yī)療體制的改革，養(yǎng)老基金的完善，保險公司除了傳 統(tǒng)保險業(yè)務(wù)外，亦早已陸續(xù)開展了企業(yè)補充保險受托管理、農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作 醫(yī)療制度改革試點等業(yè)務(wù)內(nèi)容，這些業(yè)務(wù)亦有待納入新的保險法中進行規(guī)范。所以，以這 次全球金融危機為契機，汲取國際、國內(nèi)的經(jīng)驗教訓(xùn)，人大常委會對現(xiàn)行保險法作出重大 修訂，順應(yīng)時代發(fā)展對保險行業(yè)做出調(diào)整。 縱觀新修訂的保險法，其主要的改動包括以下幾點： 保險資金獲準投資不動產(chǎn) 1. 現(xiàn)行保險法對保險資金的使用限制嚴格，基本上限于銀行存款、政府債券、金融債券 等，只有極少的部分資金可以進入資本市場運作，導(dǎo)致保險資金難以有效擴大資金規(guī)模及 收益。新保險法除允許

8、保險資金可以買賣債券、股票、證券投資基金外，還允許投資不動 產(chǎn)以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。拓寬保險資金投資渠道的呼吁由來已久，無論起 草時立法者的意圖如何，在當前情況下進行修改實際上拓寬了保險資金的投資渠道，特別 有助于恢復(fù)目前尚不景氣的房地產(chǎn)市場。過去一段時間，由于銀行放貸遲緩、要求提升， 房地產(chǎn)企業(yè)面臨融資困難，嚴重影響了房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，甚至許多大型房地產(chǎn)市場 都面臨還款困難的局面，更不敢提擴大發(fā)展。而保險資金獲準進入不動產(chǎn)領(lǐng)域，不但使房 地產(chǎn)市場多了一塊融資渠道，也令保險資金增加了一項投資措施，對于房地產(chǎn)市場及保險 業(yè)都將導(dǎo)致雙贏。這對于擴大內(nèi)需，繼續(xù)帶動我國經(jīng)濟增長具有一定

9、的促進作用。此外， 除房地產(chǎn)市場或?qū)@益，對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括道路設(shè)施、交通設(shè)備等所涉及到的不動 產(chǎn)領(lǐng)域都將帶來顯著影響。但需要指出的是，如何調(diào)整保險資金進入不動產(chǎn)領(lǐng)域，需要履 行哪些程序、滿足何等要求，使保險資金投資不動產(chǎn)領(lǐng)域的步伐有序漸進，這仍有待保險 業(yè)監(jiān)管部門進一步出臺相關(guān)具體措施。 股東利用關(guān)聯(lián)交易損害公司利益將被驅(qū)逐 2. 此為本次修訂保險法的另一重點。根據(jù)新保險法的規(guī)定，保監(jiān)會應(yīng)當建立健全保險公 司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。對償付能力不足的保險公司，保 監(jiān)會應(yīng)當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以采取多種措施實施監(jiān)管。最近幾年，保監(jiān)會花了 很大的努力監(jiān)督保險公司內(nèi)

10、關(guān)聯(lián)方的交易，其要求外商投資保險公司及國內(nèi)保險公司對有 關(guān)關(guān)聯(lián)方交易時應(yīng)當分別采取批準和備案程序。新保險法將這一做法保留了下來，并將對 關(guān)聯(lián)方交易的監(jiān)管提升到了法律水平。在新保險法里，若保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴 重損害公司利益，危及公司償付能力的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，拒不改正的，可 責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。之所以如此修改的原因在于，長期以來，保險法對保險市場里的新型保險產(chǎn)品無章可循、保險業(yè)監(jiān)管措施薄弱。 取消境內(nèi)優(yōu)先分保限制境外再保險青睞 3. 根據(jù)現(xiàn)行保險法，保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險 公司辦理；保險監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險公司向中國境外的

11、保險公司辦理再保險分出 業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)。我國作為世貿(mào)組織成員國應(yīng)當遵守國民待遇的原 則，因此現(xiàn)行保險法關(guān)于境內(nèi)優(yōu)先分保的條款與入世承諾不符，在此次修訂中刪除了該等 規(guī)定?？墒牵枰鹱⒁獾氖牵捎谀壳皣鴥?nèi)基本無中資背景的再保險商，反倒境外再 保險商早已躍躍欲試，因此有專家指出，此次境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定取消后，將會有出現(xiàn)境 外保險機構(gòu)大量涌入的現(xiàn)象，我國國內(nèi)保險機構(gòu)的再保險服務(wù)形勢將更為嚴峻。 主要股東凈資產(chǎn)不得低于億元人民幣 4. 2 新保險法規(guī)定，作為保險公司的主要股東，必須滿足持續(xù)盈利能力并在最近三年內(nèi)無 重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣億元。然而，新保險法并未對主

12、要股東的范 2 圍作出具體規(guī)定。由于現(xiàn)行的外資保險公司管理條例已經(jīng)對申請設(shè)立外資保險公司的 外國保險公司規(guī)定了具體的資格條件，新保險法所規(guī)定的主要股東是否包括外國保險公司， 目前尚不知曉，有待有關(guān)的實施細則出臺。由于主要股東對保險公司的管理模式、經(jīng)營的 安全性和合法性影響甚大，而保險監(jiān)督公司的市場準入是一種注重專業(yè)性和技術(shù)性的行政 審批，監(jiān)管機構(gòu)不僅對公司的股東、組織架構(gòu)、公司治理等方面進行審核，還需對險種、 費率等方面進行評估。因此大部分國家的法律都賦予保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則， 對保險公司主要股東的資質(zhì)進行審查。本次修改主要涉及了提高主要股東的資格條件，目 的在于進一步提高保險公司

13、及其高管人員素質(zhì)，確保保險公司的從業(yè)質(zhì)量，提升整個保險 業(yè)的整體水平，限制不符合資格條件的投資者進入該行業(yè)，提高保險業(yè)的專業(yè)性。 保險公司擴大業(yè)務(wù)范圍支持養(yǎng)老醫(yī)保改革 5. 現(xiàn)有的保險法規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍僅限于人身保險、財產(chǎn)保險以及再保險。為服務(wù)中國社 會保險、養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險體制改革的需要，新保險法規(guī)定，除可以經(jīng)營人身保險、財 產(chǎn)保險外，經(jīng)保監(jiān)會批準還可經(jīng)營與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險公司不得兼營法 律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。擴大保險公司的業(yè)務(wù)范圍，目的是擴展保險 公司提供服務(wù)的靈活性。由于一方面保險業(yè)監(jiān)管部門權(quán)限加強了，從業(yè)者的專業(yè)性提高了， 那么在符合條件的情況下增加從

14、業(yè)者的業(yè)務(wù)范圍，更有助于提升保險業(yè)的活力。 除以上幾個主要特點之外，新保險法還加強了保險人的說明義務(wù)、強調(diào)了對保險合同 免責(zé)條款的效力審查、明確了格式條款的不利解釋原則、財產(chǎn)保險合同隨保險標的轉(zhuǎn)讓自 動變更等。其中，財產(chǎn)保險合同隨保險標的轉(zhuǎn)讓自動變更是指，原則上保險標的轉(zhuǎn)讓，受 讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。受讓人或者轉(zhuǎn)讓人必須及時通知保險人，否則，因轉(zhuǎn)讓 標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果轉(zhuǎn)讓標的導(dǎo)致危 險程度增加，保險人收到通知日內(nèi)可以行使解除權(quán)。 30 經(jīng)過這次修訂，新保險法在整體上主要體現(xiàn)了加強監(jiān)管、提高準入資質(zhì)、拓寬資金利 用渠道、擴大業(yè)務(wù)范圍的原則和思

15、路。隨著新保險法將于今年月日起正式實施，新保 10 1 險法的具體實施細則也將同時或先后公布。我們可以預(yù)見到，新保險法實施后，我國保險 業(yè)的市場準入將更加符合國際標準，那些不符合資格條件的投資者將被限制在門檻之外， 使得我國保險業(yè)的整體水平更上一個臺階。隨著保險資金可投資于不動產(chǎn)領(lǐng)域，保險業(yè)的 投資活動會頻繁增加，其力度也會隨之加大，從而直接或間接地促進一部分房地產(chǎn)市場的 發(fā)展。但同時，由于保監(jiān)會職能增加，對于保險公司的各種監(jiān)管將會比目前頻繁、復(fù)雜， 對于保險公司的經(jīng)營方式和管理人員的職業(yè)素養(yǎng)也提出了更高的要求。而如何平衡好職能 機構(gòu)的監(jiān)管活動和保險公司的自治經(jīng)營將是擺在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)

16、前的一道不小的 難題。通過繼續(xù)提高國內(nèi)保險機構(gòu)、保險業(yè)投資者的經(jīng)營標準和執(zhí)業(yè)規(guī)范，將使得我國保險業(yè)更加趨近各發(fā)達國家保險業(yè)的行業(yè)標準，這亦是中國進一步融入國際經(jīng)濟金融社會， 力圖使作為金融產(chǎn)業(yè)三大支柱之一我國保險業(yè)在國際社會上發(fā)揮更大作用的標志。 維護廣大投保人和保險人合法權(quán)益 證券日報 正遠 十一屆全國人大常委會第七次會議日表決通過了修訂后的保險法。新保險法在規(guī)則 28 完善和制度設(shè)計上注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護，將自年月 2009 10 日起正式實施。 1 從修改結(jié)果來看，這次共修改了原保險法中的個條文，把其中的兩條合并為一 33 條，另外增加了個條文，使保險法從原來的條

17、增加到條。歸納起來，這次 152 6 158 的修改內(nèi)容主要集中在以下一些方面：一、修改了保險條款費率管理的有關(guān)規(guī)定，取消了 由監(jiān)管部門制定條款費率的規(guī)定；二、擴大了財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍，將短期健康保險 和意外傷害保險列為產(chǎn)、壽險公司都可以經(jīng)營的險種；三、突出了有關(guān)償付能力監(jiān)管的規(guī) 定，授權(quán)監(jiān)管機構(gòu)制訂相關(guān)的具體辦法；四、修改和完善了保險中介尤其是保險代理人代 理行為方面的有關(guān)規(guī)定；五、對保險資金運用的禁止性規(guī)定作了適當修改；六、增加規(guī)定 了保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司在金融機構(gòu)存款的查詢權(quán)；七、修改了罰則部分，增加了對保 險違法行為的處罰手段，加大了懲治力度。八、取消了法定再保險。 設(shè)立了保險合

18、同不可抗辯條款，填補了現(xiàn)行保險法的空白。根據(jù)新保險法的規(guī)定， 當投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保或 者提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權(quán)，新保險 法對合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，超 過三十日不行使而消滅。 同時，新保險法還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同不可抗辯條款，規(guī)定自合同成立 之日起超過二年的，保險人不得解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人 利益的保護意義重大，填補了現(xiàn)行保險法的空白。 廓清被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時的理賠爭議問題。新保險法規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保

19、 險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人。保險公司自接到通知后天內(nèi)可以按照合同約定 30 增加保險費或者解除合同。同時，為保護好投保人利益，新保險法還規(guī)定，保險公司因保 險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定 扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 但對于被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加 而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 詳解新保險法實施后投保人新添哪些權(quán)利 新保險法月日實施 1 10 亮點一 舊保單有望適用新法 新規(guī)：新保險法共修改了原保險法中的個條文，另外增加了個條文，使 33

20、 6 保險法從原來的條增加到條。遼寧保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人說，與舊版相比，新 158 152 保險法在規(guī)則完善和制度設(shè)計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保 護。 解讀：許多讀者咨詢，新保險法實施后，舊保單客戶能否適用新法呢？保監(jiān)會法 規(guī)部負責(zé)人楊華柏說，按照法律不溯及既往的原則，新法實施后，對新法實施之前的行為 不得適用新法，只能沿用舊法。不過，針對長期壽險合同的被保險人，保監(jiān)會將與相關(guān)部 門協(xié)調(diào)，舊保單有望適用新法。 亮點二 新增不可抗辯規(guī)則 新規(guī)：新保險法借鑒了英美法條增設(shè)了不可抗辯規(guī)則。, 解讀：沈城某保險公司營銷部陳經(jīng)理說，該條款對于保戶意義重大。曾經(jīng)有個案例， 客戶在接到保險

21、公司電話營銷后，故意隱瞞患癌癥的經(jīng)歷，投保了健康險，結(jié)果兩年后出 險身故，其家人向保險公司進行索賠。保險公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調(diào)查，結(jié)果 發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經(jīng)歷。由于客戶未履行如實告知義務(wù)，保險公司依法拒絕賠付。 這種情況在新保險法實施后，保險公司要賠付，因為合同成立已經(jīng)滿兩年，保險 公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。 亮點三 限期理賠不再難 新規(guī)：新保險法第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給 付保險金的請求后，應(yīng)當及時做出核定。對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達 成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。第二十四條規(guī)

22、定， 保險人對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒 絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。 解讀：沈城某保險公司理賠部負責(zé)人馬經(jīng)理說，各家保險公司在理賠時間方面的規(guī)定 不一致，沒有具體的時間限制。客戶理賠時可能因為一些小毛病而被延誤。新保險法 實施后，保險公司必須一次性告知投保人需要哪些材料，并在規(guī)定時間內(nèi)做出賠償。如果 超出規(guī)定期限，保戶可以依法向監(jiān)管部門投訴。 亮點四 特殊情況也能獲賠 新規(guī)：新保險法第四十三條規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病 的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照 合同約定向其他

23、權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險 (197,-5.15,-2.55)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。此外，受 益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先， 被保險人死亡在后。 解讀：中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏指出，根據(jù)新的保險法，如果受益人故意殺害被 保險人，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人同樣承擔(dān)保險責(zé)任，保險金賠償將 作為被保險人遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人繼承。 亮點五 財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓保險合同仍有效 新規(guī)：新保險法第四十九條規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利 和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人

24、或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo) 致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約 定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定 扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受 讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生 的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 解讀：都邦保險遼寧分公司劉經(jīng)理說，新保險法明確規(guī)定受讓人享有保險權(quán)益， 只要原被保險人盡通知義務(wù)，轉(zhuǎn)讓后的保險標的保險公司依然承擔(dān)責(zé)任，可以大大節(jié)省保 險公司成本，被保險人也省去不少麻煩。

25、 亮點六合同格式條款要提示 新規(guī)：新保險法第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的， 保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對 保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他 保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投 保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 解讀：由于保險合同多為格式條款，客戶沒有仔細閱讀，有些保險代理人故意宣傳保 險產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險后產(chǎn)生許多糾紛。新保 險法要求保險人對合同應(yīng)當履行全部說明義務(wù)，向

26、投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款， 保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。（沈陽晚報） 新舊保險法責(zé)任保險賠付條款對比解讀 編者按：中華人民共和國保險法于年月日第十一屆全國人民代表大會 2 28 2009 常務(wù)委員會第七次會議第二次修訂通過，新修訂的保險法將于年月日正式施行。 10 1 2009 針對新保險法有關(guān)責(zé)任保險規(guī)定修改的內(nèi)容，本文將從新舊保險法條文對比角度予以解讀， 不當之處，請予指正。 條款摘要 保險法（年修訂）（簡稱新法）： 2009 第六十五條 保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定 或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。 責(zé)任保險的被保險

27、人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責(zé)任確定的， 根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第 三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得 向被保險人賠償保險金。 責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的的保險。 保險法（年修訂）（簡稱舊法）： 2002 第五十條保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或 者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。 責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的的保險。 法條對比

28、新法與舊法相比，舊法的第五十條改為新法的第六十五條，同時在新法第六十五條增 加了兩款，即責(zé)任保險的第三者在被保險人請求或者怠于行使索賠權(quán)情況下有權(quán)請求保險 公司直接支付保險金；責(zé)任保險的被保險人未向第三者賠償?shù)?，保險公司無權(quán)向被保險人 賠償保險金。 新法釋解 第一、責(zé)任保險的賠付對象原則上為被保險人，但法律規(guī)定或者合同約定可向第三者 賠付的除外。 根據(jù)新法第十二條第五款規(guī)定：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有 保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。據(jù)此，保險金索賠權(quán)歸被保險人享有，保險 公司在賠付責(zé)任保險金時原則上應(yīng)當直接支付給被保險人。但有關(guān)責(zé)任保險金的賠付方式， 新法第六十五

29、條第一款做了詳細規(guī)定。即法律另有規(guī)定或者保險合同另有約定責(zé)任保險金 可以向第三者賠付的，從法律規(guī)定或者合同約定。 就現(xiàn)行法律規(guī)定來看，新法第六十五條第一款所指的法律的規(guī)定主要有： 、中華人民共和國民用航空法：地面第三人責(zé)任險 1 年月日施行的民用航空法第一百六十六條：民用航空器的經(jīng)營人應(yīng)當 1996 3 1 投保地面第三人責(zé)任險或者取得相應(yīng)的責(zé)任擔(dān)保。地面第三人責(zé)任險具體包括通用航空 活動地面第三人責(zé)任險和公共航空運輸?shù)孛娴谌素?zé)任險。第一百六十八條第一款：僅在 下列情形下，受害人可以直接對保險人或者擔(dān)保人提起訴訟，但是不妨礙受害人根據(jù)有關(guān) 保險合同或者擔(dān)保合同的法律規(guī)定提起直接訴訟的權(quán)利：該

30、條構(gòu)成新法第六十五條第 ?一款所指的法律的規(guī)定。 ：船舶油污責(zé)任保險中華人民共和國海事訴訟特別程序法、2 年月日施行的海事訴訟特別程序法第九十七條：對船舶造成油污損害 1 2000 7 的賠償請求，受損害人可以向造成油污損害的船舶所有人提出，也可以直接向承擔(dān)船舶所 有人油污損害責(zé)任的保險人或者通過財務(wù)保證的其他人他提出。油污損害責(zé)任的保險人或 者通過財務(wù)保證的其他人被起訴的，有權(quán)要求造成油污損害的船舶所有人參加訴訟。該條 同樣構(gòu)成保險法第六十五條第一款所指法律的規(guī)定， 、中華人民共和國道路交通安全法：機動車第三者責(zé)任強制保險 3 年月日施行的道路交通安全法（年修訂）第十七條：國家實行機動 1

31、5 2007 2004 車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。 第七十六條第一款：機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動 車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé) 任。 . 年月日施行的機動車交通事故責(zé)任強制保險條例第二條第一款：在中 7 1 2006 華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當依照中華人民共和國 道路交通安全法的規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。第三十一條第一款：保險 公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。結(jié)合全國司法審判實 踐，以上條文

32、可以理解為構(gòu)成新法第六十五條第一款所指的法律的規(guī)定。 、中華人民共和國保險法（年修訂） 2009 4 年月日修訂通過，年月日施行的保險法第六十五條第二款： 2 28 10 2009 2009 1 責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責(zé)任確定的，根據(jù) 被保險人的請求，保險人應(yīng)當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者 有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 除此之外，目前并無其他法律規(guī)定保險人可以直接向第三者賠償保險金。 而就目前保險合同約定來看，特別是機動車第三者責(zé)任保險條款、車上人員責(zé)任 保險條款、道路客運承運人責(zé)任保險條款等責(zé)任保險合同，均未

33、設(shè)置保險公司可以直 接向受害第三者賠償保險金的條款。據(jù)此，在司法實踐中，新法第六十五條第一款所指的 合同的約定目前尚無適用余地。 第二、被保險人的民事賠償責(zé)任確定的，經(jīng)被保險人請求，責(zé)任保險的保險金賠付對 象應(yīng)為第三者。 傳統(tǒng)的責(zé)任保險賠付方式有兩種，一種是先由受害第三者向被保險人請求賠償，被保 險人向受害第三者賠償后，被保險人再向保險人請求賠償；另一種是受害第三者向被保險 人請求賠償，保險人得到被保險人的通知后，直接向受害第三者賠付保險金。 新法第六十 五條第二款將第二種賠付方式法定化，以法律的形式賦予第三者保險金請求權(quán)。 該條在司法審判實務(wù)中將具體表現(xiàn)為：道路交通事故人身損害賠償糾紛案件，

34、受害人 直接起訴被保險人請求賠償?shù)?，被保險人有權(quán)申請追加承保第三者責(zé)任險的保險公司為共 同被告，由保險公司直接向受害人賠償保險金。新法第六十五條第二款為被保險人申請追 加保險公司作為共同被告提供了強有力的法律依據(jù)。 第三、被保險人的民事賠償責(zé)任確定的，但被保險人怠于請求保險賠償，責(zé)任保險的 第三者有權(quán)請求保險人直接賠付保險金。 被保險人給第三者造成損害，其對第三者應(yīng)負的賠償責(zé)任確定的，但被保險人怠于行 使保險索賠權(quán)，作為受害第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。司 法審判實務(wù)中體現(xiàn)為：在被保險人無力賠償卻又怠于追加保險公司為共同被告的案件中， 受害人直接申請追加承保責(zé)任保險的保險公司為共同被告賠償保險金。新法第六十五條第 二款同樣為受害第三者直接起訴或申請追加保險公司為共同被告提供了強有力的法律依據(jù)。 第四、責(zé)任保險的保險人向被保險人賠付保險金的前提必須是被保險人已向第三者實 際履行了賠償義務(wù)。否則，保險人無權(quán)向被保險人支付保險金。 新法第六十五條第三款規(guī)定了責(zé)任保險向被保險人賠付保險金的前提