中國銀行業(yè)入世過渡期內(nèi)的兩個問題

1、中國銀行業(yè)入世過渡期內(nèi)的兩個問題 內(nèi)容提要按照中國“入世”協(xié)議要求，中國銀行業(yè)將如期履行承諾，開始新的體制轉(zhuǎn)換進(jìn)程。本文探討“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)的制度接軌和轉(zhuǎn)型發(fā)展問題。在歸納分析中國銀行業(yè)最新動向基礎(chǔ)上，作者針對上述兩個問題，提出了若干對策建議。關(guān)鍵詞銀行業(yè)；世貿(mào)組織；制度接軌；轉(zhuǎn)型發(fā)展銀行業(yè)是金融服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的重中之重。15年的“入世”談判歷程當(dāng)中，銀行業(yè)談判就用去3年?！叭胧馈边^渡期內(nèi)，外資銀行的準(zhǔn)入、經(jīng)營限制越來越少，中外資銀行間的競爭逐漸激烈。中國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)按照世貿(mào)組織要求，盡快完成制度接軌，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。規(guī)則轉(zhuǎn)變“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)不但受到國內(nèi)金融法規(guī)約束，而且受到

2、世貿(mào)規(guī)則和國際慣例約束。約束規(guī)則的轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下方面：(一)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定及其附錄和全球金融服務(wù)協(xié)議成為開放準(zhǔn)則按照世貿(mào)組織金融服務(wù)貿(mào)易自由化的要求，其成員的金融業(yè)開放必須遵循市場準(zhǔn)入原則、國民待遇原則、最惠國待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國家逐步自由化和更多參與原則。依照上述開放準(zhǔn)則，中國對銀行業(yè)開放做出了如下承諾：1商業(yè)存在方面，中國“入世”時即著手撤除現(xiàn)存準(zhǔn)入壁壘和經(jīng)營壁壘。(1)地域限制方面：中國“入世”時，即取消對外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的地域限制。按照中美協(xié)議規(guī)定的時間表，逐步取消對外資金融機(jī)構(gòu)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。中國“入世”5年內(nèi)，取消對外資金融機(jī)構(gòu)的各類地域限制。(2)客戶限

3、制方面：中國“入世”時，即取消對外資金融機(jī)構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)客戶限制。中國“入世”2年內(nèi)，向外資金融機(jī)構(gòu)開放中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。中國“入世”5年內(nèi)，允許外資金融機(jī)構(gòu)向中國境內(nèi)所有客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。獲得在中國境內(nèi)某個地區(qū)從事人民幣業(yè)務(wù)許可的外資金融機(jī)構(gòu)，可向位于已開放同類業(yè)務(wù)的任何其他地區(qū)的客戶提供服務(wù)。(3)營業(yè)許可方面：中國金融服務(wù)監(jiān)管部門的審批標(biāo)準(zhǔn)必須是審慎性的(即不含經(jīng)濟(jì)需求測試，或者營業(yè)許可的數(shù)量限制)。中國“入世”5年內(nèi)，取消限制外資金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)、經(jīng)營和機(jī)構(gòu)設(shè)置的任何非審慎性法律措施，包括對內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)許可的限制措施。允許滿足條件的外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立獨(dú)資銀行或獨(dú)資財務(wù)公司、外

4、國銀行分行、中外合資銀行或中外合資財務(wù)公司。允許在中國開業(yè)3年、申請前連續(xù)盈利2年的外資金融機(jī)構(gòu)從事人民幣業(yè)務(wù)。外資金融機(jī)構(gòu)可以同外商投資企業(yè)、非中國自然人、中國自然人和中國企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，無須經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的個案批準(zhǔn)。允許外資非銀行金融機(jī)構(gòu)提供汽車消費(fèi)信貸，并享受中資同類非銀行金融機(jī)構(gòu)的同等待遇。中國“入世”5年內(nèi)，外資銀行可以向中國居民個人提供汽車信貸。允許外資金融租賃公司與中資金融租賃公司同時向中國境內(nèi)客戶提供金融租賃服務(wù)。2跨境服務(wù)提供方面，僅保留對外資金融機(jī)構(gòu)的個別限制。自然人存在方面，除中國“入世”文本中的有關(guān)規(guī)定之外，對外資金融機(jī)構(gòu)不做限制。境外消費(fèi)方面，對外資金融機(jī)構(gòu)亦不做限制

5、。(二)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定成為中國銀行業(yè)的監(jiān)管尺度在強(qiáng)制程度、約束廣度和深度方面，“巴塞爾協(xié)議”和世貿(mào)組織銀行業(yè)規(guī)則存在差異。在確保公平、促進(jìn)競爭意義上，兩者卻是相輔相成。在“巴塞爾協(xié)議”體系中，最重要的是1988年巴塞爾委員會頒布的關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議(簡稱巴塞爾協(xié)議)，要求商業(yè)銀行最低資本充足率達(dá)到8。為彌補(bǔ)巴塞爾協(xié)議的不足， 1999年巴塞爾委員會公布了“新資本協(xié)議”，即新的資本充足比率框架征求意見稿?！靶沦Y本協(xié)議”于 2001年底定稿發(fā)布、2005年正式實施，全面取代了 1988年巴塞爾協(xié)議?！靶沦Y本協(xié)議”倚重最低資本要求、外部監(jiān)管和市場約束“三大支柱”，強(qiáng)調(diào)“三

6、大支柱”在現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理中的互補(bǔ)協(xié)調(diào)。巴塞爾協(xié)議是金融監(jiān)管領(lǐng)域的國際通則。如果哪個國家不按照巴塞爾協(xié)議要求，對本國從事國際業(yè)務(wù)的銀行實施監(jiān)管(或者是這類銀行沒有達(dá)到最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn))，那么該國在國際金融市場上必將受到歧視性待遇?！叭胧馈边^渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)按照巴塞爾協(xié)議實施商業(yè)銀行監(jiān)管勢在必行。(三)“超國民待遇”、“低國民待遇”并存的扭曲現(xiàn)象必須消除20多年來，中國憑借優(yōu)惠政策吸引外資銀行入境，給予境內(nèi)營業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)某些“超國民待遇”。在稅收負(fù)擔(dān)、經(jīng)營范圍、政策負(fù)擔(dān)、銀行收費(fèi)、金融監(jiān)管方面，外資銀行享有中資金融機(jī)構(gòu)無法享受的寬松待遇。同時，中國的法律法規(guī)又嚴(yán)格限制外資銀行業(yè)務(wù)范圍，構(gòu)

7、筑各類進(jìn)入壁壘、經(jīng)營壁壘，對營業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)施加“低國民待遇”。中國對外資銀行的設(shè)立、登記實施嚴(yán)格管理，明確規(guī)定外資銀行在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的各種條件，外資銀行只能在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和規(guī)定城市開設(shè)營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)；中國對外資金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、營運(yùn)資金、放款規(guī)模、投資總額、固定資產(chǎn)規(guī)模等均有明確規(guī)定，境內(nèi)的外資銀行、外國銀行分行、合資銀行只能從事外匯存放款和外匯票據(jù)貼現(xiàn)、外匯匯款、經(jīng)批準(zhǔn)的外匯投資等業(yè)務(wù)；中國從1996年開始審批外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的許可，但目前外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)的服務(wù)對象和地域仍然受到限制?！俺瑖翊觥蓖暗蛧翊觥辈⒋妫环鲜蕾Q(mào)組織的市場準(zhǔn)入和國民待遇原則?！皟?yōu)惠政策

8、+業(yè)務(wù)限制”的做法，被外資銀行指責(zé)為“違反國民待遇”。停止?fàn)I業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)的“超國民待遇”，同時消除各類進(jìn)入壁壘、經(jīng)營壁壘，解決營業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)的“低國民待遇”問題，是中國銀行業(yè)實現(xiàn)規(guī)則轉(zhuǎn)變過程中的首要步驟。2001年12月，國務(wù)院公布外資金融機(jī)構(gòu)管理條例，取消了“設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)，由國務(wù)院確定”的限制。外資金融機(jī)構(gòu)只要滿足審慎性的準(zhǔn)入條件，可以在中國境內(nèi)任何城市申請設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)。外資金融機(jī)構(gòu)在華提供外匯服務(wù)，沒有服務(wù)對象限制。規(guī)定申請經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)必須滿足以下三個條件：取消人民幣業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入程序中的外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模限制；放寬設(shè)立中外合資銀行或合資財務(wù)公司程序中對

9、中方合作伙伴的限制，不再要求中方出資者為金融機(jī)構(gòu)；外資金融機(jī)構(gòu)可以和自己選擇的任何中國實體合營。外資銀行的“低國民待遇”得到實質(zhì)性改善。外資銀行的“超國民待遇”問題，也須盡快通過統(tǒng)一中外資銀行稅率、減輕中資銀行政策負(fù)擔(dān)、加強(qiáng)對外資銀行監(jiān)管等措施解決。最新的外資金融機(jī)構(gòu)管理條例將依照巴塞爾協(xié)議的審慎監(jiān)管原則實施外資銀行監(jiān)管，此舉有利于消除外資銀行的“超國民待遇”。制度接軌“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)必須同世貿(mào)制度框架全面接軌，按巴塞爾協(xié)議的規(guī)定辦事。中國銀行業(yè)的制度接軌，需要政府、中央銀行、商業(yè)銀行協(xié)調(diào)配合，通過三個主體、三個層面整體推進(jìn)。(一)政府層面政府是簽訂“入世”協(xié)議的主體，也是法律法規(guī)

10、變革的實施者。適應(yīng)開放領(lǐng)域的迫切需要，政府在清理、廢止不符合世貿(mào)原則的法律法規(guī)、部門規(guī)章的同時，需要及時制定、公布一批操作性強(qiáng)的法律法規(guī)、部門規(guī)章，消除國內(nèi)、國際制度規(guī)則的碰撞和摩擦，通過行政立法為規(guī)則轉(zhuǎn)換創(chuàng)造前提。在銀行業(yè)制度接軌問題上，政府宜采取市場化傾向，放松行政管制，減少行政審批，把經(jīng)營管理權(quán)交給商業(yè)銀行。在上述放權(quán)市場化過程中，政府需要履行以下職責(zé)：1全面整理現(xiàn)行金融法規(guī)。中國“入世”前頒布的金融法規(guī)中，某些規(guī)定與國際上的通行規(guī)則沖突。政府需要本著法制統(tǒng)一、非歧視和透明度原則，全面清理現(xiàn)行金融法規(guī)，即時修改、廢除與世貿(mào)原則不符的銀行業(yè)法律法規(guī)，制定與世貿(mào)基本原則、朋艮務(wù)貿(mào)易總協(xié)定、銀

11、行業(yè)監(jiān)管國際慣例相符的法律法規(guī)和實施細(xì)則。改革金融企業(yè)財務(wù)管理制度，促使商業(yè)銀行會計制度向?qū)徤餍詴嫓?zhǔn)則靠攏。截至2001年底，中國已經(jīng)公布廢止了6批金融規(guī)章。自2002年1月1日起，財政部頒布的金融企業(yè)會計制度將在所有上市金融企業(yè)施行。最新的外資金融機(jī)構(gòu)管理條例也將于 2002年2月1日起施行。金融法規(guī)的除舊布新工作全面展開。2填補(bǔ)現(xiàn)行金融法制空缺。制定金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律制度；適應(yīng)中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合、兼并及重組需要，出臺金融機(jī)構(gòu)并購法；制定規(guī)范存款保險公司或基金的法律規(guī)定；研究制定規(guī)范新型金融業(yè)務(wù)(如網(wǎng)上銀行)的法律制度。2001年11月23日，國務(wù)院頒布金融機(jī)構(gòu)撤銷條例，旨在維護(hù)金融秩序

12、、保護(hù)公眾利益，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)退市方面存在的法制空缺。3完善商業(yè)銀行立法模式。商業(yè)銀行法以“內(nèi)外分立”雙軌制立法模式為基礎(chǔ)，主要針對內(nèi)資銀行而設(shè)，缺少針對外資銀行的有關(guān)規(guī)定。內(nèi)、外資機(jī)構(gòu)分而治之，不符合世貿(mào)組織國民待遇原則。商業(yè)銀行立法模式有必要轉(zhuǎn)向以國民待遇為基準(zhǔn)，實現(xiàn)內(nèi)、外資銀行監(jiān)管法規(guī)并軌。4銀行政策運(yùn)作透明化。中國銀行業(yè)政策運(yùn)作具有封閉性，慣于把涉及銀行工作的規(guī)定、要求以及業(yè)務(wù)流程納入保密范圍。這種做法與世貿(mào)組織的透明度原則不符，需要通過提高銀行政策運(yùn)作透明度、建立有效信息披露機(jī)制、完善外部審計監(jiān)督加以解決。(二)中央銀行層面“入世”過渡期內(nèi)，中國人民銀行作為中央銀行，應(yīng)當(dāng)成為政府和商

13、業(yè)銀行間的紐帶。中國人民銀行通過貨幣政策實施，確保金融市場穩(wěn)定；通過貫徹金融法規(guī)，推動商業(yè)銀行變革，發(fā)揮體制上的承接作用。中國人民銀行對現(xiàn)行金融法律、法規(guī)的清理、修改已經(jīng)全面展開。外資金融機(jī)構(gòu)管理條例實施細(xì)則即將出臺，銀行業(yè)監(jiān)管的國際慣例、審慎監(jiān)管、本外幣合并監(jiān)管原則從中得到貫徹落實。在監(jiān)管體系構(gòu)造上，中國人民銀行注重監(jiān)管框架的一致性，力求做到：監(jiān)管重點(diǎn)上，風(fēng)險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管統(tǒng)一；監(jiān)管過程上，市場準(zhǔn)入、風(fēng)險控制與市場退出統(tǒng)一；監(jiān)管方式上，現(xiàn)場與非現(xiàn)場的統(tǒng)一；監(jiān)管內(nèi)容上，本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外統(tǒng)一；監(jiān)管目標(biāo)上，安全性、流動性、盈利性統(tǒng)一；監(jiān)管模式上，國內(nèi)需要與國際慣例統(tǒng)一。在商業(yè)銀行監(jiān)管制度建設(shè)

14、上，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮：1完善監(jiān)管約束機(jī)制，明確中國人民銀行各級機(jī)構(gòu)、內(nèi)部監(jiān)管部門之間、上下級之間的監(jiān)管職責(zé)以及對金融違法、違規(guī)行為的處置權(quán)限，建立有效的監(jiān)管考核體系和獎懲制度。全面監(jiān)管信用、利率、流動性、操作風(fēng)險，推行現(xiàn)場、非現(xiàn)場結(jié)合的監(jiān)管方式。將商業(yè)銀行作為統(tǒng)一法人監(jiān)管，健全商業(yè)銀行內(nèi)控制度和信息披露制度，提高相關(guān)信息透明度。2拓寬監(jiān)管渠道，形成監(jiān)管合力。中國人民銀行應(yīng)當(dāng)建立順暢的信息反饋渠道，加強(qiáng)公眾的金融法規(guī)和風(fēng)險意識；建立銀行業(yè)自律組織，制止、避免不正當(dāng)競爭；充分發(fā)揮會計、審計、律師事務(wù)所的中介作用，增強(qiáng)商業(yè)銀行在資金、管理、業(yè)務(wù)和信用方面的透明度，提高監(jiān)管效率。3依托巴塞爾協(xié)

15、議，加強(qiáng)對境內(nèi)外資銀行的監(jiān)管。中國人民銀行利用巴塞爾委員會“東道國有權(quán)禁止母國監(jiān)管不足的銀行進(jìn)入市場”等規(guī)定，在不違背國民待遇原則基礎(chǔ)上，將風(fēng)險拒之門外。對外資銀行的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)從東道國監(jiān)管為主轉(zhuǎn)向以母國監(jiān)管為主。加強(qiáng)與外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局的合作，實施合并監(jiān)管。同時，依照巴塞爾委員會有關(guān)跨境銀行監(jiān)管的要求，與東道國監(jiān)管當(dāng)局在劃分監(jiān)管責(zé)任基礎(chǔ)上加強(qiáng)合作，交流信息，確保中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)得到充分監(jiān)管。 2001年8月21日，中國人民銀行發(fā)布實施商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引，對中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管做出了明確規(guī)定。(三)商業(yè)銀行層面商業(yè)銀行是銀行業(yè)的主干。中資商業(yè)銀行改革、發(fā)展和國際化的快慢，決定了整

16、個中國銀行業(yè)的體制績效。中國的商業(yè)銀行體系分為兩個部分：四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和中小型民營股份制商業(yè)銀行。20多年來，各類商業(yè)銀行取得了長足發(fā)展，同時產(chǎn)生了很多深層問題：產(chǎn)權(quán)歸屬不清、激勵機(jī)制扭曲、創(chuàng)新能力較差、資本比率不足、不良資產(chǎn)增多，存在結(jié)構(gòu)性弊病。面對上述狀況，中資商業(yè)銀行亟需改革管理體制，實現(xiàn)國際化、規(guī)范化運(yùn)作。中資商業(yè)銀行的制度接軌，可以采取以下步驟推進(jìn)：1化解國有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，是制度接軌進(jìn)程中的緊迫任務(wù)。在清理不良資產(chǎn)基礎(chǔ)上，按公司法、商業(yè)銀行法規(guī)定，實施增資擴(kuò)股，推行股份制改造是化解國有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的基本途徑：首先，按照國有獨(dú)資公司形式，更新國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營管

17、理制度；其次，具備條件的國有獨(dú)資商業(yè)銀行，改組為國家控股股份制商業(yè)銀行；最后，將符合條件的國家控股股份制商業(yè)銀行上市。中國銀行積極推行股份制改造試點(diǎn)工作，準(zhǔn)備利用3-5年時間，使中國銀行成為治理完善、功能齊全、布局合理的國際化銀行。中國建設(shè)銀行準(zhǔn)備通過分拆上市，逐步改制推行股份化：利用1年時間，設(shè)計股份制改造方案；再用23年時間，完成經(jīng)營模式和機(jī)制轉(zhuǎn)變。2全面推行貸款分類管理，是與國際慣例接軌的現(xiàn)實需要。巴塞爾委員會在經(jīng)過修訂的貸款會計處理指導(dǎo)文件中，將貸款風(fēng)險分類管理視做商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。1999年7月，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于全面推行貸款五級分類工作的通知，要求國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份

18、制商業(yè)銀行在試點(diǎn)基礎(chǔ)上實施貸款風(fēng)險分類管理。目前，在華外資銀行基本上都實行了貸款風(fēng)險分類管理。中國人民銀行決定，自2002年 1月1日起，正式全面推行貸款風(fēng)險五級分類管理。此舉對提高貸款質(zhì)量、降低銀行風(fēng)險具有重要意義。3健全法人治理結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度的根本要求。四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行法人治理權(quán)責(zé)不明，既制約了經(jīng)營者的積極性，又加劇了信貸風(fēng)險滋生。問題的解決途徑是：完善法人治理結(jié)構(gòu)，以股份化重塑產(chǎn)權(quán)制度，完善一級法人體制。目前，股份制商業(yè)銀行公司治理指引、股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引(征求意見稿)已經(jīng)公布。2002年 1月10日，上市公司治理準(zhǔn)則發(fā)布實施。國有獨(dú)資商業(yè)銀行

19、應(yīng)當(dāng)參照上述各項法規(guī)，擬定適合自身情況的方案措施，加速公司治理結(jié)構(gòu)改造。 轉(zhuǎn)型發(fā)展在“入世”過渡期內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，是中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。政府、中央銀行和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理分工，共同肩負(fù)這個重任。(一)政府為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供制度保障亞洲金融危機(jī)表明，只有以完善法律、公司治理、透明度為主體的金融基礎(chǔ)設(shè)施，才能抵御金融危機(jī)侵襲。為了完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，中國需要重組銀行體系，化解銀行不良貸款。政府應(yīng)當(dāng)充分利用世貿(mào)組織對發(fā)展中國家的特殊待遇和例外條款，爭取更多金融服務(wù)貿(mào)易保護(hù)，遵循審慎原則，分階段、分步驟開放銀行業(yè)，為國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供制度保障。我國實行分業(yè)制銀行制度，多數(shù)世貿(mào)成員則實行綜合經(jīng)營、混

20、業(yè)監(jiān)管的銀行制度。“入世”過渡期內(nèi)，這種體制差異容易造成沖突。政府應(yīng)當(dāng)考慮采取混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理方式，支持組建大銀行為主體的金融控股集團(tuán)，兼容銀行、證券、保險和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，推動國內(nèi)銀行體制向混業(yè)制過渡。目前，四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、投資與證券資產(chǎn)、其他資產(chǎn)之比為77：3：20，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不利于財務(wù)狀況和效益改善。對國有獨(dú)資商業(yè)銀行而言，混業(yè)經(jīng)營可以啟動內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制穩(wěn)定利潤，有利財務(wù)狀況改善，實屬可行之舉。(二)中央銀行為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供政策支撐“入世”過渡期內(nèi)，中國人民銀行的前瞻任務(wù)，是為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供政策支撐：中國人民銀行支持商業(yè)銀行在合法經(jīng)營、穩(wěn)健管理前提下的金融創(chuàng)新；打

21、破銀行業(yè)的壟斷格局，建立競爭性銀行體系；理順利率結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)利率市場化；以利率市場化為基礎(chǔ)，以公開市場操作為工具，以市場利率為中介目標(biāo)，以核心消費(fèi)物價指數(shù)為最終目標(biāo)，建立新的貨幣政策框架。加強(qiáng)中央銀行貨幣政策獨(dú)立性，是金融體制改革的重點(diǎn)內(nèi)容。中國人民銀行法對中國人民銀行的貨幣政策獨(dú)立性做出了明確規(guī)定，中國人民銀行的政策運(yùn)作，必須獨(dú)立于財政部和其他部委。中國人民銀行的監(jiān)管，必須擺脫地方政府干預(yù)，以增強(qiáng)監(jiān)管過程的獨(dú)立性、公開性和嚴(yán)肅性。中國人民銀行的基本職責(zé)在于實施宏觀調(diào)控、確保金融體系穩(wěn)定。(三)商業(yè)銀行為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)商業(yè)銀行是銀行體系中比重最高的部分。商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新，為銀行業(yè)的

22、轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)?！叭胧馈边^渡期內(nèi)，國有獨(dú)資商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行積極應(yīng)對，實施了多維度轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略：1鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、開拓新型業(yè)務(wù)。為確保傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額，中資商業(yè)銀行擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)，強(qiáng)化貸款管理；調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加債券持有，減少現(xiàn)金持有。為開拓新型業(yè)務(wù)，中資商業(yè)銀行積極開展市場調(diào)研、合理選擇目標(biāo)市場、尋求最佳營銷組合，提高新型業(yè)務(wù)市場份額。個人消費(fèi)信貸在我國尚處于起步階段。近年來，中資商業(yè)銀行開辦了個人住房抵押貸款和汽車、助學(xué)貸款，但業(yè)務(wù)數(shù)量相對較低。目前，中資商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模僅占貸款規(guī)模的4-5，西方發(fā)達(dá)國家同類指標(biāo)為20-25，說明中資商業(yè)銀行消費(fèi)信貸具有廣闊的市場前景。2積

23、極拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是外資商業(yè)銀行最具競爭力的領(lǐng)域，也是中資商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益比重平均值為85。2001年6月21日，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定推出，體現(xiàn)了審慎監(jiān)管前提下，中國人民銀行對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的支持。經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn)，商業(yè)銀行可以開發(fā)金融衍生業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展獲得了新機(jī)遇。3加快國際化與金融創(chuàng)新。國際化是中資商業(yè)銀行充分享受世貿(mào)組織國民待遇、最惠國待遇的必要前提。截至2000年底，中資商業(yè)銀行設(shè)立境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)68家，資產(chǎn)總額1560多億美元。2001年上半

24、年，中國工商銀行香港分行成功并購香港友聯(lián)銀行，組成中國工商銀行亞洲集團(tuán)。同年10月，歷經(jīng)兩年的中銀集團(tuán)重組終于落下帷幕。加快金融創(chuàng)新是提高中資商業(yè)銀行核心競爭能力的根本途徑。發(fā)展消費(fèi)信貸，開展銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款；引入可轉(zhuǎn)讓大額存單、貨幣市場互助基金 (mmm)、存款證券化；建立準(zhǔn)確高效的轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)是中資商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本內(nèi)容。4適應(yīng)混業(yè)趨勢，建立策略聯(lián)盟?！叭胧馈鼻昂?，中資商業(yè)銀行紛紛與不同類型金融機(jī)構(gòu)簽約組建策略聯(lián)盟。2001年8月，中國工商銀行與華夏銀行簽署了全面合作協(xié)議和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)合作協(xié)議。2001年12月26日，中國工商銀行與光大銀行簽署了全面合作協(xié)議和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)合作協(xié)議。截至 2001年底，除交通銀行之