理賠黃牛的前世今生,不是你想的這么簡單!

1、理賠黃牛的前世今生，不是你想的這么簡單！一、理賠 xx 的定義以車險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)對理賠黃牛是這樣定義的：他們活躍在車險(xiǎn)事故的理賠過程，通過向當(dāng)事人收取代理費(fèi)或直接以現(xiàn)金 買斷保險(xiǎn)損失的索賠權(quán)，然后向保險(xiǎn)公司索賠，獲取賠款差價(jià)。車險(xiǎn)理賠黃牛 集中活躍在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，主要受理涉人傷案件。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司存 在直接利益關(guān)系，保險(xiǎn)銷售人員或理賠人員通常會主動對其提供幫助，而保險(xiǎn) 公司疏于關(guān)懷的三者（車輛碰撞的傷者）是理賠黃牛的重點(diǎn)服務(wù)對象。理賠黃牛從業(yè)人員比較復(fù)雜，按照從業(yè)背景，可以分為以下三類：二、理賠 xx 提供哪些服務(wù)？理賠 xx 主要提供兩種服務(wù)：理賠黃牛正是基于信息不對稱的行業(yè)環(huán)境，以其

2、專業(yè)的理賠技能，利用保 險(xiǎn)消費(fèi)者的信息優(yōu)勢，從保險(xiǎn)公司獲取更多賠款，使其雇主利益最大化。（二）理賠買斷服務(wù)。由于風(fēng)險(xiǎn)控制及理賠指標(biāo)考核要求，保險(xiǎn)公司不鼓 勵預(yù)付賠款，導(dǎo)致多數(shù)涉人傷理賠的保險(xiǎn)消費(fèi)者只能等到治療終結(jié)，提交全部 理賠資料，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核并剔除非醫(yī)保用藥及其他不屬保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)用后， 才能獲取賠款。對于傷情嚴(yán)重的保險(xiǎn)消費(fèi)者，漫長的治療周期及墊付高額醫(yī)療 費(fèi)將形成很大負(fù)擔(dān)。理賠黃牛一次性支付醫(yī)療費(fèi)及誤工、護(hù)理等費(fèi)用買斷索賠 權(quán)，為傷者解決這一燃眉之急，傷者家屬也不再被保險(xiǎn)公司繁瑣的理賠流程分 散精力，可以安心照顧傷者。理想狀態(tài)下，理賠黃牛為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供貼心服 務(wù)，解決了保險(xiǎn)理賠的信息不

3、對稱以及損失墊付的資金周轉(zhuǎn)問題。但事實(shí)上， 該群體在業(yè)務(wù)操作過程中，又形成了新的信息不對稱格局。信息獲取方面，其 相對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者均處于絕對優(yōu)勢地位；而且該群體處于司法及監(jiān)管 的真空地帶，通過買斷理賠權(quán)，利用虛假傷殘鑒定、戶籍證明、傷者及護(hù)理人 員收入證明等各類虛假資料騙賠的案例屢見不鮮。三、理賠XX與其他行業(yè)XX的對比我們平時(shí)接觸更多的是火車票黃牛（票販子）和醫(yī)院掛號黃牛（號販 子），這兩頭黃牛是讓普通公眾又愛又恨的群體。愛他們，因?yàn)辄S牛將有限的 公共資源簡單、高效的市場化分配，急用者憑高價(jià)獲取；恨他們，因?yàn)辄S牛經(jīng) 常趁火打劫，謀取暴利。四、我眼中的理賠 XX首先，理賠黃牛是保險(xiǎn)行業(yè)

4、的服務(wù)標(biāo)桿。暫且不論其盈利模式是否合法， 在車險(xiǎn)整體虧損的市場環(huán)境下，理賠黃牛居然能使客戶心甘情愿的掏錢購買服 務(wù)并獲取暴利，這本身就是一個(gè)奇跡。究其根本，還是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)無 法滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求，給理賠黃牛創(chuàng)造了創(chuàng)業(yè)機(jī)遇和生存空間。理賠黃牛 只是在保險(xiǎn)行業(yè)給予的生存空間內(nèi)，通過自身努力樹立服務(wù)標(biāo)桿，并向保險(xiǎn)行 業(yè)證明，除了前端銷售，理賠增值服務(wù)同樣也能創(chuàng)造巨大價(jià)值。再者，保險(xiǎn)行業(yè)對待理賠黃牛的態(tài)度將使其繼續(xù)茁壯成長。保險(xiǎn)行業(yè)一直 在以“正規(guī)服務(wù) ”傲慢的姿態(tài)打擊理賠黃牛，而沒有虛心發(fā)現(xiàn)并從根本上解決自 身服務(wù)存在的問題。若國內(nèi)保險(xiǎn)公司繼續(xù)以 “賠付率 ”為核心考核理賠部門，繼 續(xù)將

5、90%以上的費(fèi)用投向前端銷售，拿著微薄收入的理賠人員也只能繼續(xù)疲于 應(yīng)對“份內(nèi)工作 ”，以惜賠的方式控制賠付率，進(jìn)一步給理賠黃牛創(chuàng)造更廣闊的 生存空間。最后，我們對理賠黃牛的未來進(jìn)行展望。個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)消費(fèi)者的 服務(wù)需求決定了理賠黃牛的生存根基，而理賠黃牛業(yè)務(wù)操作中幾乎失控的欺詐 風(fēng)險(xiǎn)將成為其滅亡的導(dǎo)火索?；谝陨弦蛩?，理賠黃牛未來可能面臨生存或滅 亡兩個(gè)結(jié)局：一是保險(xiǎn)公司主動摒棄傳統(tǒng)觀念，對理賠服務(wù)進(jìn)行全面升級，以更好的服 務(wù)滿足客戶需求，從根源上徹底斷絕理賠黃牛的生存根基；二是出現(xiàn)類似滴滴 打車的創(chuàng)業(yè)公司，以管理黑車的方式，將理賠黃牛這個(gè)特殊群體納入平臺管 理。滴滴打車將黑車司機(jī)實(shí)名制管理，使其提供便利服務(wù)的同時(shí)，最大限度杜 絕欺詐乘客等風(fēng)險(xiǎn)。理賠黃牛同樣適用于平臺管理，使其提供理賠增值服務(wù)的 同時(shí)，最大限度的杜絕欺詐行為。以我從業(yè) 10 年的經(jīng)歷判斷，保險(xiǎn)公司多年來形成的銷售費(fèi)用競爭格局已經(jīng) 騎虎難下，短期內(nèi)無法改變傳統(tǒng)的壓低賠付率、擠壓理賠成本、釋放銷售費(fèi)用 的傳統(tǒng)競爭方式。缺乏投入的情況下，理賠黃牛的生存空間甚至可能會越來越 大。未來，能整合專業(yè)力量、規(guī)范理賠黃牛的互聯(lián)網(wǎng)平臺將大有可為。10 年前，對于拿著可憐薪酬一線理賠人員而言，除了與修理廠同流合污、 兼職展業(yè)，也只有成為高管這 3 條出路。近幾年，理賠黃牛為一線理賠人員