金融研究畢業(yè)論文淺探我國民間金融發(fā)展策略選擇

1、xx大學畢業(yè)論文淺探我國民間金融發(fā)展策略選擇2014年6月25日淺探我國民間金融發(fā)展策略選擇摘要：民間金融主要指在我國銀行保險系統(tǒng)、證券市場、農(nóng)村信用社以外的經(jīng) 濟主體所從事的資金融通活動。其主要形式包括口由借貸、銀背、私人錢莊、合 會、典當業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等民間借貸組織。民間金融在我國存在和發(fā)展具冇普 遍性，特別是近些年來呈現(xiàn)日趨活躍的態(tài)勢。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報告 曾明確指岀,中國民間金融市場的貸款是來自正式信貸機構(gòu)的4倍。關(guān)鍵詞：我國民間金融發(fā)展策略選擇一、我國民間金融發(fā)展屮存在的問題1.民間金融未得到法律的保護當前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個重要問題是缺乏一個合理的體系，中國金融業(yè) 形成

2、了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制，國冇金融機構(gòu)處于絕對主導地位，雖 然對金融業(yè)進行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些屮小金融機構(gòu) 如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實際上還是準國有金融機構(gòu)，更多還是官商，而不 是金融商人?？梢哉f，在我國,能夠得到法律認可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機 構(gòu)，包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì)，而民營金融機構(gòu)不能得 到法律的認口j。農(nóng)村合作基金會雖然得到了地方致府的認可，甚至被鄉(xiāng)政府直接 控制，但同樣因為沒有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位，最后被 作為非法金融組織取締。目前雖己引起重視，但由于缺乏法律保障,民間借貸由場 述處于半地下狀

3、態(tài)。由于對農(nóng)村冇益、對農(nóng)民冇利,我國民間金融始終客觀存在 并頑強發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài)，為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和 肥沃的土壤，其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。2 .民間金融潛伏著金融風險，容易滋牛個人非法金融問題民間金融組織盡管逐步形成了與運行特點和適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于 資金來源和運用的巨大局限性，使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府 部門的保護，其合法的風險控制手段也比較有限。一旦風險失控，少數(shù)實際控制人 會為其小團體或個人的利益鋌而走險，進一步擴大風險或直接從事犯罪活動，從而 嚴重傷害其他參與人的利益。民間金融機構(gòu)的“地下性：決定了其處于白色和黑 色之間的灰色

4、地帶。其所處的特殊地帶，決定了民間金融機構(gòu)很容易與“黑色，'產(chǎn) 生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機構(gòu)的不透明性從事詐騙活動;還有一些民 間金融機構(gòu)與地下經(jīng)濟關(guān)系密切，其至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經(jīng)濟和犯 罪活動;更有一些民間金融機構(gòu)與黑社會勾結(jié)，干擾了止常的社會秩序。3 民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛民間金融雖然一直比較活躍，但不具備合法地位，無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，是-種 建立在“哥倆好”的非制度信任上的，且相當部分的民間借貸仍然采取了口頭約定 等簡單形式,利率普遍較高，英粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成 為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸，大多是一種關(guān)系型的借

5、 貸方式，還款的激勵約束機制沒冇得到硬化，當債務(wù)人預(yù)計到其違約收益遠遠高于 其社會信用喪失的成木時，道德風險就會產(chǎn)生。許多無序的民間融資導致大量糾 紛（如合同糾紛、利率糾紛、擔保糾紛和借據(jù)糾紛等）。民間借貸大多以借款人的 信譽為基礎(chǔ)，借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔保，債權(quán)入對借款人的償債行為缺乏足夠 的把握和制約能力。4 民間金融對政府的宏觀調(diào)控活動產(chǎn)生影響民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策，擾亂正常金融秩序，政府的宏 觀調(diào)控目標由于民間金融的影響可能難以實現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量, 捉高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機構(gòu)的利率也相應(yīng)捉高,1佃民間金融并未捉高利率，于 是正規(guī)金融提供的資金減少了,

6、而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融 機構(gòu)從一開始就有先天的痼疾，脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如 高息攬存，盲口貸款。正規(guī)金融機構(gòu)的資金價格由國家確定,而民間借貸的利率是 雙方自發(fā)商定，兩種定價方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切, 銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個賣方市場，利率水平通?；?，民間借 貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。二、規(guī)范民間金融發(fā)展1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)按照當前社會經(jīng)濟發(fā)展狀況適當修改1998年6月3()國務(wù)院頒布施行的 非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法，建議國家各級立法和規(guī)章制度 的制定部門，要按照職責權(quán)限

7、，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，完善有關(guān)法律和規(guī)章制 度,進一步細化和明確界定合法與違法的界限，賦予民間融資合法的法律地位，并 通過法律保護合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。2.規(guī)范民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范闌加強民間金融監(jiān)管，是在金融市場運作中保證民間金融機構(gòu)安全和提高資 產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂，實現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu) 結(jié)合，監(jiān)管方式的科學化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對民 間金融監(jiān)管屮應(yīng)該擺正自身的位置，以引導、監(jiān)控為己任，而不是對其進行過多的 干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會衰敗的一個主耍原因就是政府進行 了過多的

8、行政干預(yù)。前車之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府，要從完善法律、制度、政 策人手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負 的情況下,引導和鼓丿勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的 民間金融健康發(fā)展，達到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系屮加以監(jiān)管，以增加 金融服務(wù)供給。3 建立起相關(guān)保險制度和貸款抵押擔保機制，化解金融服務(wù)風險政策性貸款保險制度和經(jīng)濟主體貸款抵押擔保機制這兩項業(yè)務(wù)是近年農(nóng) 戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要障礙，如果建立不及時，將對我國金融成氏極為不利。 保險公司可以開辦貸款擔保業(yè)務(wù),其保險的對彖可以是借款方農(nóng)戶或企業(yè)，也 可以是貸款方金融機構(gòu)。另外，可以探索成立擔保公司或擔保合作社,由借款 人(農(nóng)戶或企業(yè))合資組建，否則，當發(fā)生風險