建設(shè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件YJJ0001

1、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范小企業(yè)信貸營銷與管理，前移風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口，防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策，結(jié)合吉林省農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，特制定本準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)。第二條 本標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷、管理的重要依據(jù)，建立準(zhǔn)入退出機(jī)制，旨在強(qiáng)化經(jīng)營管理，提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。第三條 信貸準(zhǔn)入是指對新增客戶業(yè)務(wù)、存量客戶增量業(yè)務(wù)和存量客戶“借新還舊”貸款，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須按照本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶準(zhǔn)入的業(yè)務(wù)程序。第四條對符合信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，列入營銷計(jì)劃，進(jìn)入營銷階段，確定給予信貸支持或維持現(xiàn)有存量，并按照信用社信貸審批管理要求報(bào)批。第五條 信貸

2、退出是指客戶在信貸業(yè)務(wù)合同到期后未獲得準(zhǔn)入的不得辦理新的信貸業(yè)務(wù)；在信貸業(yè)務(wù)合同到期后未獲得準(zhǔn)入的不再辦理展期或借新還舊等手續(xù)；未獲準(zhǔn)入的客戶信貸業(yè)務(wù)需求不得上報(bào)審批。第六條 嚴(yán)格執(zhí)行信貸合同，結(jié)合企業(yè)生命周期對到期貸款進(jìn)行分析，堅(jiān)持以盈利和價(jià)值最大化為目的，前瞻性地把握進(jìn)入和退出時(shí)機(jī)。對合同到期的客戶如仍有信貸需求須重新準(zhǔn)入；對出現(xiàn)違約行為的客戶，及時(shí)終止貸款合同；對向衰退期轉(zhuǎn)變的客戶，要在企業(yè)經(jīng)營尚好，現(xiàn)金流相對充足的時(shí)候及時(shí)退出。第七條 本標(biāo)準(zhǔn)所指業(yè)務(wù)范圍為小企業(yè)客戶開展的各種貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)。第八條 本標(biāo)準(zhǔn)所稱小企業(yè)，是指符合國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會、國家發(fā)展計(jì)劃委員會、財(cái)

3、政部、國家統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合下達(dá)的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定（國經(jīng)貿(mào)中小企 2003 143 號） 、統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行） （國統(tǒng)字 2003 17 號）和部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）（國資廳評價(jià)函2003 327 號）等文件規(guī)定的企業(yè)。第九條大中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)?？s小而符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不得認(rèn)定為小企業(yè)。但分立的企業(yè)，可視同新設(shè)立企業(yè)確定其是否為小企業(yè)。第二章主要行業(yè)小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)第十條 工業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)包括采礦業(yè)、制造業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000 人以下，或銷售額30000 萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000 萬元以下。其

4、中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù) 300 人及以上，銷售額3000 萬元及以上，資產(chǎn)總額4000 萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第十一條批發(fā)和零售業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)（一）零售業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)500 人以下，或銷售額 15000 萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100 人及以上，銷售額 1000 萬元及以上；其余為小型企業(yè)。（二）批發(fā)業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200 人以下，或銷售額 30000 萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100 人及以上，銷售額 3000 萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第十二條交通運(yùn)輸和郵政業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)（一）交通運(yùn)輸業(yè)中小型企業(yè)須符合以下

5、條件：職工人數(shù)3000 人以下，或銷售額30000 萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)500 人及以上，銷售額3000 萬元及以上；其余為小型企業(yè)。（二）郵政業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)1000 人以下，或銷售額30000 萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)400 人及以上，銷售額3000 萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第十三條住宿和餐飲業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)800 人以下，或銷售額15000 萬元以下。 其中， 中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)400 人及以上，銷售額 3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第十四條農(nóng)林牧副漁業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)中小型企業(yè)須符合以下條

6、件：職工人數(shù)3000 人以下，或銷售額15000 萬元以下。 其中， 中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)500 人及以上，銷售額 1000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第十五條房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200 人以下，或銷售額15000 萬元以下。 其中， 中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100 人及以上，銷售額 1000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第十六條文體娛樂業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)600 人以下，或銷售額15000 萬元以下。 其中， 中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)200 人及以上，銷售額 3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第十七條倉儲業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)中小型企業(yè)

7、須符合以下條件：職工人數(shù)500 人以下，或銷售額15000 萬元以下。 其中， 中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100 人及以上，銷售額 1000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。第三章 信貸準(zhǔn)入基本條件及基本標(biāo)準(zhǔn)第十八條辦理信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)必須具備以下基本條件（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格；（二）連續(xù)經(jīng)營二年以上，或由于企業(yè)分立、改制新設(shè)立企業(yè)雖連續(xù)經(jīng)營未滿二年，但企業(yè)可提供分立前、后滿二年的經(jīng)營交易記錄；（三）有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制度；（四）有固定的住所和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有穩(wěn)定的上下游客戶、經(jīng)營有效益；（五）持有經(jīng)人民銀行核發(fā)的貸款證、卡，并在有效期內(nèi)

8、；（六） 企業(yè)信譽(yù)良好，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄；（七）能遵守國家金融法規(guī)政策及信用社有關(guān)規(guī)定；（八）在借款社（行）開立基本結(jié)算戶或一般存款賬戶，并通過該賬戶結(jié)算。第十九條小企業(yè)流動資金貸款準(zhǔn)入基本標(biāo)準(zhǔn)（必須同時(shí)滿足以下各項(xiàng)）（一）借款用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)及設(shè)備等投資；（二）符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求，符合信用社的信貸政策，具有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模、成長性好，產(chǎn)品競爭力較強(qiáng)、市場潛力較大；（三）存量客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級分類關(guān)注（含）以上；（四）客戶主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，銷售資金回籠好，具有穩(wěn)定的還款來源；在行業(yè)中資產(chǎn)負(fù)債率較低，利潤率較高，具有一定市場競爭力；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理，

9、產(chǎn)品適銷對路，有穩(wěn)定的下游客戶，已落實(shí)產(chǎn)品銷售訂單或簽訂銷售合同；（五）企業(yè)法人、股東及其他對該企業(yè)有控制權(quán)的相關(guān)人員，個(gè)人信譽(yù)良好，無違約失信記錄；（六）能夠提供信用社認(rèn)可的抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保，原則上不接受信用方式放款；（七）信用等級評定在A 級以上。第二十條出現(xiàn)下列情況，可放寬小企業(yè)準(zhǔn)入的基本條件及基本標(biāo)準(zhǔn)（一）辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)、有價(jià)證券質(zhì)押貸款、100% 保證金保函，且質(zhì)押物、質(zhì)押率符合信用社規(guī)定，產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)健全，能夠做到信貸風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）如存量客戶以盤活不良資產(chǎn)，保全資產(chǎn)為目的新增貸款，可放寬小企業(yè)準(zhǔn)入的基本條件及基本標(biāo)準(zhǔn)，主要是放寬客戶信用等級和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

10、分類級別。以盤活資產(chǎn)為目的新增貸款，貸款審批、咨詢權(quán)限須上收一級。第二十一條小企業(yè)固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款準(zhǔn)入基本標(biāo)準(zhǔn)（必須同時(shí)滿足以下各 項(xiàng)）（一）具有有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、環(huán) 保評價(jià)等資料；（二） 借款人或股東具備對項(xiàng)目的出資能力，配套資金來源明確并有保證；（三）項(xiàng)目資本金必須達(dá)到國家相關(guān)規(guī)定的要求；1. 鋼鐵項(xiàng)目資本金比例40% 及以上；2. 水泥、 電解鋁、 房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目（不含經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目）資本金比例35%及以上 ;3. 交通運(yùn)輸、煤炭項(xiàng)目，資本金比例為35%及以上；4. 郵電、化肥項(xiàng)目，資本金比例為25% 及以上；5. 電力、機(jī)電、建材、化工、石油加工、有色

11、、輕工、紡織、商貿(mào)及其他行業(yè)的項(xiàng)目，資本金比例為20% 及以上。（四）項(xiàng)目必須為國家非限制類行業(yè)、工藝及產(chǎn)品；（五）配套措施落實(shí)，所需原材料、燃料、動力有可靠來源，三廢治理、環(huán)保措施能夠落實(shí)，項(xiàng)目竣工后可正常生產(chǎn)；（六）項(xiàng)目貸款擔(dān)保已落實(shí)，并符合吉林省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定；（七）項(xiàng)目產(chǎn)品市場可靠，預(yù)期效益優(yōu)良。第四章 各行業(yè)小企業(yè)信貸準(zhǔn)入細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)第二十二條根據(jù)各行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，資金占用特點(diǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資金流動性和行業(yè)的特殊要求，對小企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化。第二十三條小企業(yè)達(dá)到本標(biāo)準(zhǔn)第三章規(guī)定要求基礎(chǔ)上，還需具備下列 條件：（一）工業(yè)1 .采礦業(yè)（包括煤礦及鐵礦、鉛鋅礦、銅礦等非煤礦山）（ 1 ）

12、采礦須具備主體一致合法有效的“五證一照 ”。煤礦 “五證 ”分別為采礦許可證、煤炭安全生產(chǎn)許可證、礦長資格證、礦長安全資格證、民爆物品使用許可證及營業(yè)執(zhí)照。非煤礦山“五證一照 ”分別為采礦許可證、礦長資格證、廠（場）礦長安全資格證、民爆物品使用許可證、礦山安全生產(chǎn)許可證及營業(yè)執(zhí)照；（ 2）有權(quán)部門出具的礦產(chǎn)儲量報(bào)告；老煤礦年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力9 萬噸以上；新開采煤礦年設(shè)計(jì)能力15 萬噸以上。信用社原則上不支持新開采非煤礦山的信貸需求，只對產(chǎn)品有穩(wěn)定下游，剩余儲量能滿足還款要求的非煤礦山給予適當(dāng)支持；（ 3）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70% ；達(dá)產(chǎn)期主營業(yè)務(wù)收入大于2500 萬元；有效凈資產(chǎn)1000 萬元以上；

13、（ 4）存貸比大于30%；存貸比為企業(yè)上年在銀行存款平均余額比上年平均貸款余額；（ 5）流動比率大于1 ，速動比率大于0.5。2 . 加工制造、電力、醫(yī)藥業(yè)（ 1 ） 藥品生產(chǎn)企業(yè)須經(jīng)過國家GMP 認(rèn)證， 并擁有自己的注冊商標(biāo)，至少有 2 個(gè)以上品牌產(chǎn)品；（ 2）小水電總裝機(jī)容量須在5000KW 以上，項(xiàng)目手續(xù)齊全，并網(wǎng)發(fā)電；不支持火電項(xiàng)目；（ 3）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70% ；主營業(yè)務(wù)收入大于1200 萬元；有效凈資產(chǎn) 500 萬元以上；（ 4）流動比率大于1 ，速動比率大于0.5；（ 5）存貸比大于20% 。（二）批發(fā)和零售業(yè)、交通運(yùn)輸和郵政業(yè)、倉儲業(yè)1 . 資產(chǎn)負(fù)債率不超過65% ； 主營業(yè)

14、務(wù)收入大于1000 萬元； 有效凈資產(chǎn)300萬元以上；2 .流動比率大于1.5，速動比率在1 以上；3 .存貸比大于35%。（三）住宿和餐飲業(yè)、文體娛樂業(yè)1. 企業(yè)經(jīng)營正規(guī)，管理規(guī)范；2 .資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%；主營業(yè)務(wù)收入大于800 萬元；有效凈資產(chǎn)500萬元以上；3 .流動比率大于1.2，速動比率在1 以上；4 . 存貸比大于30% 。（四）農(nóng)林牧副漁業(yè)（含農(nóng)副產(chǎn)品加工）1. 資產(chǎn)負(fù)債率不超過65% ；主營業(yè)務(wù)收入大于800 萬元；有效凈資產(chǎn)300萬元以上；2. 流動比率大于1.5，速動比率在1 以上；3. 存貸比大于35% 。（五）房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)1 . 資產(chǎn)負(fù)債率不超過75% ，預(yù)測主營

15、業(yè)務(wù)收入4000 萬元以上，用于流動資金，借款期限不能超過三年；2 .流動比率大于1，速動比率大于0.5；3 .具備開發(fā)資質(zhì)；“四證一文 ”齊全，即土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程開工許可證及項(xiàng)目建設(shè)批文。第五章 信貸退出標(biāo)準(zhǔn)及措施第二十四條對五級分類為后三類的信貸客戶，制定切實(shí)可行的信貸退出計(jì)劃，提出盤活回收措施，限期退出。第二十五條對我社已評定信用等級為B 級 （含） 以下的客戶實(shí)施信貸退出。第二十六條屬于以下情形之一的客戶，實(shí)施信貸退出。（一）已列入人民銀行發(fā)布的逃廢銀行債務(wù)、欠本息嚴(yán)重予以公開制裁的企業(yè)；或有惡意逃廢銀行債務(wù)或者有足以導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)、倒閉等

16、重大未結(jié)訴訟的客戶。（二）管理水平低下，有違規(guī)、違法、違紀(jì)的企業(yè)。（三）財(cái)務(wù)管理混亂、虛假成分嚴(yán)重、經(jīng)營惡化、連續(xù)三年虧損或連續(xù)三年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負(fù)值、無資產(chǎn)重組可能的客戶。（四）重復(fù)建設(shè)、盲目建設(shè)、產(chǎn)品無市場、質(zhì)量低劣、浪費(fèi)資源、污染嚴(yán)重的企業(yè)，采用國家產(chǎn)業(yè)政策淘汰的落后生產(chǎn)工藝和技術(shù)進(jìn)行生產(chǎn)的企業(yè)；根據(jù)國家、地方產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)信息，已經(jīng)或?qū)⒁腥胩蕴夸浀目蛻?；被人民銀行和國家經(jīng)貿(mào)委列入淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝和產(chǎn)品的目錄的項(xiàng)目。（五）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的企業(yè)。（六）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的企業(yè)。（七）根據(jù)吉林省農(nóng)村信用社企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程的要求達(dá)到退出標(biāo)準(zhǔn)的。第二十七條根據(jù)客戶情況，采取靈活退出政策。（一）對貸款合同到期的客戶進(jìn)行正常退出；（二）對于五級分類后三類客戶，通過起訴、拍賣