創(chuàng)新和完善住房公積金制度的探析

1、創(chuàng)新和完善住房公積金制度的探析摘要：住房公積金制度在我國推行至今，已經(jīng)逐漸成為了我 國房地產(chǎn)領(lǐng)域的政策主體， 為城鎮(zhèn)居民開辟了一條解決住房問題的 新途徑。而伴隨著住房公積金制度的使用范圍擴(kuò)大，其本身存在的 問題及風(fēng)險(xiǎn)性也逐漸顯露出來。本文就我國當(dāng)下的住房公積金制度 實(shí)施情況進(jìn)行了分析， 提出了筆者認(rèn)為目前在住房公積金制度實(shí)施 過程中存在的一些問題，并就如何創(chuàng)新和完善住房公積金制度進(jìn)行 了討論。關(guān)鍵詞：住房公積金制度 房地產(chǎn)住房保障19911991 年住房公積金制度首次在上海進(jìn)行試點(diǎn)，19941994 年住房 公積金制度開始面向全國推廣，至今已經(jīng)有 2020 余年的發(fā)展歷史。 近年來它在我國的住

2、房消費(fèi)上起到了至關(guān)重要的推動(dòng)作用，為當(dāng)下過程中，大量資金的沉淀積累問題、制度在全國范圍內(nèi)的覆蓋問 題、人口老齡化導(dǎo)致的資金快速流動(dòng)等問題也是我國當(dāng)下住房公積 金制度在實(shí)施過程中面臨的問題。一、當(dāng)下我國住房公積金制度面臨的問題（一）公積金流出速度因社會(huì)人口的老齡化而加快19991999 年至今我國的社會(huì)老齡化日益嚴(yán)重，特別是城鎮(zhèn)人口老齡化現(xiàn)象更為明顯。在目前的住房公積金制度下，凡是 繳納了住住房的日益市場化及商品化奠定了資金及政策基礎(chǔ)。而在制度實(shí)施房公積金的居民，如退休、離休或因?yàn)閱适趧?dòng)力等原因 離職、出境、移居等情況，都可以立刻進(jìn)行銷戶，并能夠提取全部 的賬戶余額。如老人需要遷居或?yàn)樽优徶?/p>

3、房屋需要使用住房資 金，就會(huì)導(dǎo)致住房公積金隨著這種銷戶性提取而瞬間增大資金壓 力。（二）各地繳費(fèi)金額的差異性 按照當(dāng)下的住房公積金制度規(guī) 定，職工所繳納的住房公積金比例不能低于年均工資的 5%,5%,而因?yàn)?全國每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平參差不齊，甚至同一地區(qū)的各行各業(yè)的收 入水平也相差較大，所以在住房公積金的繳納金額上存在差異性。 部分沒有落實(shí)住房公積金繳存限額的地區(qū)，還存在將員工的部分應(yīng) 該繳稅的工資和福利采用住房公積金發(fā)放，以此來逃避交稅的情 況，進(jìn)而導(dǎo)致住房公積金制度不能夠公平、有序的運(yùn)行，造成市場 秩序的混亂。（二）當(dāng)下的住房公積金制度存在一定風(fēng)險(xiǎn)住房公積金的操作 模式為住房公積金制度的運(yùn)營

4、造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前住房公積金 的運(yùn)作模式是由公積金管理中心統(tǒng)一將資金委托給指定銀行，并繳 納一部分手續(xù)費(fèi)，而這部分資金的風(fēng)險(xiǎn)則需要由公積金管理中心來 進(jìn)行承擔(dān)。并且住房公積金是以借款人的工資狀況等因素來評定其 信用，和以個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押， 連帶責(zé)任和質(zhì)押物件進(jìn)行擔(dān)保， 然而這 些條件都具有不穩(wěn)定因素，如個(gè)人財(cái)產(chǎn)的變動(dòng)性等，這些不穩(wěn)定因 素如果帶來損失，則需要由住房公積金管理中心承擔(dān)，這就增加了 住房公積金制度管理的風(fēng)險(xiǎn)性。三、對創(chuàng)新和完善住房公積金制度策略的探析（一） 建立完整的住房公積金制度及管理體系 我國的住房公積金體系相對發(fā)達(dá)國家來說起步較晚，商業(yè)性質(zhì)的房產(chǎn)機(jī)構(gòu)在市場中 站主導(dǎo)地位，而政

5、策性房屋的意 識相對薄弱。并且，就目前各個(gè)銀 行的房貸業(yè)務(wù)來看，在市場的劃分上目前做的還較為缺乏，針對每 個(gè)收入層居民的金融方案與金融產(chǎn)品較少，因而對于借款人來說可 以選擇的類型較少。因此要完善住房公積金體制就需要進(jìn)一步將現(xiàn) 有的金融管理體系完善，特別是要加強(qiáng)能夠符合當(dāng)下我國的房屋 市 場現(xiàn)狀的政策性住房保障體系建設(shè)。 筆者認(rèn)為， 雖然目前住房公積 金還沒有正式納入金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)相對來說不夠完善，還沒有真正 發(fā)揮出它作為政策性住房體系的金融功能，但是住房公積金近 2020 年積累的信譽(yù)以及社會(huì)認(rèn)可度，都為其今后的發(fā)展奠定了良好的基 礎(chǔ)。（二） 將中低收入人群定位住房公積金的主要發(fā)展對象住房公積

6、金制度在解決城市中低收入人群中起到了非常重要的推動(dòng)作用， 但是住房公積金金制度的目標(biāo)人群卻一直沒有準(zhǔn)確定位。例如，在 相同的住房公積金標(biāo)準(zhǔn)下，存在著較大的個(gè)人收入差距，而就現(xiàn)在 的實(shí)施情況而言，住房公積金的作用更傾向于對高收入購買者的補(bǔ) 貼作用，對于大部分中低層收入人口來說，住房問題的解決還是存 在一定的困難，住房公積金制度在市場中的調(diào)控作用相對薄弱。要 維持住房市場的平衡和有序進(jìn)行，則需要把住房公積金的目標(biāo)人群 轉(zhuǎn)向中低收入人群，讓住房公積金制度在我國的實(shí)行過程中，符合我國當(dāng)前的房地產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，讓住房公積金制度能夠?yàn)楦鱾€(gè)階層的 居民及住房體系提供保障，能夠服務(wù)于有需求的居民，在市場中找 到準(zhǔn)

7、確定位。（三）專門建立一套住房公積金用戶信用檔案我國目前的個(gè)人信用考察的主要依據(jù)是的是居民目前的收入水平，且就信用考察而言，每個(gè)銀行都有自己的不同評定標(biāo)準(zhǔn)。然而 個(gè)人收入存在一定的變動(dòng)性，并不能作為永久的衡量標(biāo)準(zhǔn)。銀行考 察制度的不同也會(huì)導(dǎo)致市場秩序的混舌 L,L,部分銀行會(huì)為了增加業(yè)務(wù) 量而忽略居民的還款問題，導(dǎo)致后期的還款糾紛、管理混亂以及銀 行所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增力口。對于住房公積金用戶、住房公積金管理 中心及銀行來說都有可能帶來負(fù)面的影響。因此住房公積金制度的 完善需要建立一套科學(xué)的個(gè)人信用評估體系以及住房公積金用戶的 信用檔案，以科學(xué)有效的方式對住房公積金用戶的信用進(jìn)行系統(tǒng)評 估。從法

8、律角度出發(fā)，做好個(gè)人隱私的保護(hù)，保障客戶資料的合法 使用。（四）強(qiáng)化服務(wù)功能研究，為廣大繳存職工提供便利、 快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)一方面科學(xué)合理設(shè)定業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量。通過提高管理運(yùn)行機(jī)構(gòu)的公信力，善于應(yīng)用新技術(shù)手段和傳播媒介，構(gòu)建住房公積金的現(xiàn)代資訊平臺，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理運(yùn)行詢和受理、辦理的網(wǎng)絡(luò)化便捷化，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，從而取信政策宣傳引導(dǎo)和隨時(shí)掌握管理運(yùn)行動(dòng)態(tài),以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的查詢、咨于民，提升公信力。另一方 面開展“服務(wù)無終點(diǎn)”討論，提高員工 的個(gè)人素質(zhì)，對于員工的著裝、語言等進(jìn)行一定要求和規(guī)定，設(shè)立 投訴及打分制度，提高員工對于服務(wù)態(tài)度的警覺性創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和 舉措，以促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。通過我們運(yùn)行住房公積金制度，讓廣 大職工充分享受黨和政府的關(guān)懷和民生民意。四、結(jié)束語住房公積金制度的實(shí)施解決了我國大部分住房需求問題，在社 會(huì)中奠定了一定的口碑及信譽(yù)基礎(chǔ)，具有較大的發(fā)展?jié)摿?。但是?房公積金制度要在我國長期的發(fā)展，就