廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)研究市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)

1、廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)研究目 錄摘 要3Abstract4引 言51 國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)理論71.1 國(guó)際信貸的基本理論71.2國(guó)際信貸計(jì)息方法92 廣發(fā)銀行股份有限公司國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀112.1 廣發(fā)銀行信用卡中心的國(guó)際信貸業(yè)務(wù)112.2 廣發(fā)銀行信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀113 廣發(fā)銀行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)存在的問題143.1廣發(fā)銀行信用卡中心產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題143.2廣發(fā)銀行信用卡中心自身內(nèi)部管控方面的問題143.3廣發(fā)銀行信用卡中心國(guó)際貸款業(yè)務(wù)審批流程不健全154 健全廣發(fā)銀行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的措施174.1 針對(duì)廣發(fā)銀行信用卡中心產(chǎn)品創(chuàng)新方面的對(duì)策174.2

2、健全廣發(fā)銀行信用卡中心自身內(nèi)部管控174.3 建立有效的審批流程策略18結(jié) 論20參考文獻(xiàn)21致 謝23摘 要我國(guó)國(guó)內(nèi)存在許許多多的商業(yè)銀行，隨著我國(guó)外匯管理體制的不斷改革，由于其大多數(shù)采用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，因此，在現(xiàn)有的社會(huì)發(fā)展上暴露出了許多弊端，這不僅不利于銀行內(nèi)部對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的自我防范，也容易在一定程度上造成國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際信用貸款業(yè)務(wù)是拓寬我國(guó)與國(guó)外國(guó)家之間交流的一條重要途徑，但由于現(xiàn)有全球局勢(shì)的影響，國(guó)際信用貸款業(yè)務(wù)目前的發(fā)展是受到了一定阻礙的，同時(shí)，在進(jìn)行國(guó)際貸款業(yè)務(wù)展開時(shí)，期間會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，風(fēng)險(xiǎn)包括國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。為了盡可能的規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)現(xiàn)有我

3、國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和防范。本文在進(jìn)行分析時(shí)，以廣發(fā)銀行股份有限公司作為案例。通過研究該銀行現(xiàn)有國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步分析出廣發(fā)銀行股份有限公司存在的國(guó)際信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類別和特征。并將該銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與其他商業(yè)銀行作比較，得出橫向國(guó)際信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的不同點(diǎn)，使文章在進(jìn)行分析時(shí)能夠有對(duì)照點(diǎn)，最后再根據(jù)廣發(fā)銀行股份有限公司現(xiàn)有國(guó)際信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相進(jìn)行針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范。提出了通過標(biāo)準(zhǔn)化的貸款三查系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、建立有效的審批流程策略這三項(xiàng)措施。以確保廣發(fā)銀行股份有限公司國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的順利展開，同時(shí)，也為我國(guó)其他商業(yè)銀行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的崛

4、起做出一定貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：；信用卡； 國(guó)際信貸； 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別； 風(fēng)險(xiǎn)防范 AbstractThere are many commercial banks in China. With the continuous reform of my countrys foreign exchange management system, most of them adopt traditional business models. Therefore, many disadvantages have been exposed in the existing social development, which

5、 is not only detrimental to banks. The internal self-prevention of risks is also likely to cause international business risks to a certain extent. International credit loan business is an important way to expand exchanges between my country and foreign countries. However, due to the impact of the cu

6、rrent global situation, the current development of international credit loan business is hindered to a certain extent. At the same time, when the international loan business is launched During the period, there will be certain risks, including country risk, loan risk, interest rate risk and exchange

7、 rate risk. In order to avoid these risks as much as possible, it is necessary to identify and prevent the risks of the existing international loan business of my country's commercial banks. In the analysis of this article, China Guangfa Bank Co., Ltd. is used as a case. By studying the current

8、status of the banks current international business development, it further analyzes the types and characteristics of the international credit business risks of China Guangfa Bank Co., Ltd. The credit business risk identification of this bank is compared with other commercial banks, and the differenc

9、es in horizontal international credit risk identification are obtained, so that the article can be compared in the analysis, and finally based on the existing international credit loans of China Guangfa Bank Co., Ltd. Perform targeted risk identification and prevention in relation to business risks.

10、 Three measures are proposed: risk identification through a standardized three loan inspection system, establishment of an intuitive and scientific risk early warning indicator system, and establishment of an effective approval process strategy. In order to ensure the smooth development of the inter

11、national credit business of China Guangfa Bank Co., Ltd., it also contributes to the rise of the international credit business of other commercial banks in my country.Keywords: credit; business risk; risk identification; risk prevention引 言國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的概念主要指的是國(guó)家與國(guó)家之間的借貸資本活動(dòng)，是指某國(guó)銀行、政府、公司、企業(yè)以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)，在

12、現(xiàn)有國(guó)際金融市場(chǎng)上，向另一個(gè)國(guó)家的銀行、政府、公司、企業(yè)以及國(guó)際機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款。國(guó)際信貸現(xiàn)有的業(yè)務(wù)種類包括國(guó)際商業(yè)銀行信貸、國(guó)際貿(mào)易貸款和政府及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款，下面以國(guó)際商業(yè)銀行信貸和政府貸款作為實(shí)例進(jìn)行闡述。國(guó)際信貸是一國(guó)貸款人為滿足本國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，為資助某一特定建設(shè)項(xiàng)目，或?yàn)榱似渌康亩趪?guó)際金融市場(chǎng)上向別的國(guó)家商業(yè)銀行的借款活動(dòng)。貸款人可以是獨(dú)家銀行，也可以是多家銀行組成的銀團(tuán)。其特點(diǎn)為：1、屬于非限制性貸款。借款人可以自由支配借人的資金，具有較大的主動(dòng)性和靈活性。2、貸款金額較大，手續(xù)簡(jiǎn)便。國(guó)際商業(yè)銀行信貸多數(shù)為銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，高達(dá)幾百萬、上千萬，甚至幾億美元，而貸款程

13、序相對(duì)政策貸款或國(guó)際金融組織貸款而言，比較簡(jiǎn)便。3、貸款成本高。國(guó)際商業(yè)銀行信貸一般都按國(guó)際金融市場(chǎng)利率計(jì)息，中長(zhǎng)期貸款還有一定的加息率。借款人還需承擔(dān)各種費(fèi)用，比起政府貸款和國(guó)際金融組織貸款的無息或低息來說，則顯得成本較高。政府貸款是指政府利用國(guó)家財(cái)政資金向另一國(guó)政府提供的、具有經(jīng)濟(jì)援助性質(zhì)的優(yōu)惠貸款。政府貸款建立在國(guó)與國(guó)之間良好的政治、經(jīng)濟(jì)關(guān)系基礎(chǔ)之上，是配合外交活動(dòng)的一種重要經(jīng)濟(jì)手段。其特點(diǎn)是：1、貸款條件優(yōu)惠。政府貸款一般是在兩國(guó)政治外交關(guān)系良好的情況下，以政府名義進(jìn)行的，帶有經(jīng)濟(jì)援助性質(zhì)，因而條件較為優(yōu)惠。利率較低，一般在13左右，也有的是無息貸款，贈(zèng)與成分較大；期限比較長(zhǎng)，一般是1

14、030年，有的甚至長(zhǎng)達(dá)50年。2、政府貸款的規(guī)模不大。政府貸款資金來自于貸款國(guó)的財(cái)政預(yù)算，因此規(guī)模較小，一般都要受到該國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值、財(cái)政收支和國(guó)際收支狀況的制約。3、貸款的申請(qǐng)有一定的程序。政府信貸有一定的法定程序，須經(jīng)過外交途徑達(dá)成協(xié)議，互相換文，然后才能簽訂協(xié)議。在廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心進(jìn)行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)展開時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的始終的，因此，在此過程中保持風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)見，那么就能最大程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為貨幣政策最重要的傳導(dǎo)機(jī)制其責(zé)任任重而道遠(yuǎn)，中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家的大國(guó)地位其經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，其商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題也是接踵而至并且日益凸顯。信用卡中心體系的不良資產(chǎn)數(shù)額有

15、增無減、四大國(guó)有銀行為創(chuàng)造上市條件，用做大分母(增加貸款)的方法來降低呆賬和壞賬的比例、消費(fèi)信貸的開放導(dǎo)致的房地產(chǎn)和汽車項(xiàng)目投資過熱，貨幣增長(zhǎng)過快、信貸規(guī)模過度等問題，對(duì)信用卡中心乃至整個(gè)銀行體系的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出的挑戰(zhàn)十分嚴(yán)峻。如果不能及時(shí)解決集聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率將不可避免的提高，而由金融風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的先例并不少見。在我國(guó)貫徹“一帶一路”的國(guó)際背景下，近幾年又遭遇百年難遇的疫情影響，對(duì)商業(yè)銀行造成的的沖擊極大。在銀行金融經(jīng)濟(jì)全面對(duì)外開放的時(shí)期，國(guó)際信貸業(yè)務(wù)又顯得尤為重要，銀行的信貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出長(zhǎng)期化趨勢(shì)。然而，在風(fēng)險(xiǎn)面前，廣發(fā)銀行信用卡中心應(yīng)該采取的態(tài)度是“有所為，有所

16、不為"，只有這樣，信用卡中心的國(guó)際信貸業(yè)務(wù)才會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管理的保駕護(hù)航中乘風(fēng)破浪。也只有這樣，我國(guó)的商業(yè)銀行才能以科學(xué)的態(tài)度，理性地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)整政策，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。1 國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)理論1.1 國(guó)際信貸的基本理論1. 11 國(guó)際信貸概述國(guó)際信貸概念:包括短期信貸和中長(zhǎng)期信貸。短期信貸的期限在一年以內(nèi)，而中長(zhǎng)期信貸則指由一國(guó)居民向另一國(guó)居民提供的一年以上期限的貸款。國(guó)際信貸業(yè)務(wù)種類眾多，是在國(guó)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的跨國(guó)借貸資本活動(dòng)。短期信貸類型:短期信貸方式主要包括國(guó)際銀行，反之亦然間的同業(yè)拆借、短期貿(mào)易融資、跨國(guó)公司內(nèi)部借貸等，其中

17、以同業(yè)拆借占主導(dǎo)地位，通常以固定利率計(jì)息，由借款人在到期日向貸款人一次性還本付息。中長(zhǎng)期信貸類型:根據(jù)提供信貸資金主體的不同，國(guó)際中長(zhǎng)期信貸主要可分為六種類型，即政府貸款、出口信貸、國(guó)際商業(yè)銀行貸款、混合信貸、商品信貸和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款。信貸機(jī)構(gòu)(Credit Institutions): 包括國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、一國(guó)政府有關(guān)部門、專業(yè)政策性銀行、國(guó)際商業(yè)銀行或金融控股公司、財(cái)務(wù)公司、投資銀行、信托公司、跨國(guó)公司等。信貸風(fēng)險(xiǎn):國(guó)際信貸與國(guó)內(nèi)信貸的主要區(qū)別之一就是面臨更多乃至更大的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際業(yè)務(wù)中，人們尤其關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，很多金融交易工具也是基于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮而設(shè)計(jì)開發(fā)出來的。貸款申請(qǐng)貸前調(diào)查

18、貸時(shí)審查貸款發(fā)放貸后檢查債權(quán)清收檔案管理貸款審批合同簽訂圖1.1信用卡中心信貸一般流程1. 12政府信貸1.概念:由一國(guó)政府向另一國(guó)政府提供的一種中長(zhǎng)期優(yōu)惠貸款，具有明顯的官方發(fā)展援助性質(zhì)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)第六次貿(mào)發(fā)會(huì)議的決議，發(fā)達(dá)國(guó)家向發(fā)展中國(guó)家提供的官方發(fā)展援助應(yīng)占發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的0.7%。2.主要特點(diǎn):外國(guó)政府貸款是-種條件優(yōu)惠的國(guó)際信貸，期限長(zhǎng)，利率很低，有時(shí)是無息貸款，其他附加費(fèi)用也較少，往往含一定比例的贈(zèng)予成分，又被稱為軟貸款。其主要不足之處在于，易受雙邊政治關(guān)系左右，申請(qǐng)及批準(zhǔn)手續(xù)復(fù)雜，金額有限，有明確的采購(gòu)要求。3.捐贈(zèng)成份:指貸款最初面值與償付本金及利息額的現(xiàn)值之差，表示為占

19、最初面值的一定百分比。從1988年起，經(jīng)合組織成員國(guó)向最不發(fā)達(dá)國(guó)家提供政府貸款的贈(zèng)予成分應(yīng)不低于50%，對(duì)普通發(fā)展中國(guó)家應(yīng)不低于35%。4.主管機(jī)構(gòu):政府貸款一般由貸款國(guó)政府專門設(shè)立的有關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，如日本的海外協(xié)力基金、美國(guó)的國(guó)際開發(fā)署、法國(guó)經(jīng)濟(jì)財(cái)政部的對(duì)外關(guān)系司等，有的國(guó)家政府也委托私人商業(yè)銀行代為辦理。5.貸款使用:只能用于從貸款國(guó)進(jìn)口商定的資本貨物及其勞務(wù)，借款國(guó)在使用信貸資金購(gòu)買貸款國(guó)的資本貨物前，通常進(jìn)行公開的采購(gòu)招標(biāo)，參與競(jìng)標(biāo)的企業(yè)只能是貸款國(guó)認(rèn)可的合格法人。6.政府貸款條件: (1)貸款期限，一般從20年到50年不等。(2)貸款利率，屬優(yōu)惠利率，甚至是無息貸款。(3)貸款金額

20、及用途，信貸協(xié)議金額可達(dá)商務(wù)合同價(jià)款100%，需?？顚Ｓ?。(4)附加費(fèi)用，對(duì)計(jì)息貸款一般不再收取其他費(fèi)用，一年兩次付息。(5)捐贈(zèng)成分， 從35%到50%不等，甚至在將來可改為贈(zèng)款。(6)貸款償還，寬限期過后，借款國(guó)每年分兩次等額償還本金。1. 13出口信貸1.出口信貸概念:指出口國(guó)為了擴(kuò)大本國(guó)的對(duì)外出口，向本國(guó)出口商或外國(guó)進(jìn)口商所提供的貸款，它可分為賣方信貸和買方信貸兩種基本形式。根據(jù)目前國(guó)際上通行的做法，出口信貸一般采用買方信貸的方式提供，由借款國(guó)銀行先與貸款國(guó)銀行簽訂買方信貸總協(xié)議，然后再轉(zhuǎn)貸給實(shí)際用款人。2.特點(diǎn)概述:屬于貸款國(guó)一種具有明確政策傾向的貸款，信貸資金主要來自于出口國(guó)的有關(guān)

21、銀行，利率低于市場(chǎng)利率，利差由貸款國(guó)政府予以財(cái)政貼息，同時(shí)有專門機(jī)構(gòu)提供信貸保險(xiǎn)。3.主管機(jī)構(gòu):通常由貸款國(guó)專門設(shè)立的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，如美國(guó)進(jìn)出口銀行、日本輸出輸入銀行、法國(guó)對(duì)外貿(mào)易銀行、德國(guó)出口信貸公司等。對(duì)于信貸保險(xiǎn)，貸款國(guó)建立國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，如英國(guó)出口信貸擔(dān)保署、法國(guó)對(duì)外貿(mào)易保險(xiǎn)公司、瑞典出口風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部等。4.出口信貸保險(xiǎn):承保的一般是私人保險(xiǎn)公司所不愿經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要分為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)兩大類。根據(jù)經(jīng)合組織的規(guī)定，官方支持的出口信貸承保范圍包括信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和主權(quán)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等。1.2國(guó)際信貸計(jì)息方法1大陸法ContinentalMthor).生自天粉規(guī)定為每個(gè)敕日均30天

22、，不滿足整月則按實(shí)際天數(shù)計(jì)算，基礎(chǔ)天數(shù)固定為每年等于360天。例如，一筆 貸款的本金為1000萬美元，貸款期限從2002年3月27日至6月22日，貸款利率為5%,則生息天數(shù)的計(jì)算如下:3月27日-3月31日共3天(只算到3月30日)4月1日4月30日共30天5月1日-5月31日共30天(只算到5月30日)6月1日-6月22日共22天于是，生息天數(shù)總計(jì)85天，應(yīng)付利息為1000x5%x85/360=11.81萬美元。2.歐洲貨幣法(Euro Method): 生息天數(shù)按日歷實(shí)際計(jì)算，基礎(chǔ)天數(shù)固定為每年360天，在國(guó)際金融市場(chǎng)上使用范圍最廣。根據(jù)上例的有關(guān)數(shù)字，則生息天數(shù)為87天，應(yīng)付利息為100

23、0x5%x87/360=12.08萬美元。3.英國(guó)法(British Method): 主要是在英國(guó)用于英鎊計(jì)值的存貸款業(yè)務(wù)中，生息天數(shù)按日歷天數(shù)實(shí)際計(jì)算，基礎(chǔ)天數(shù)-般為每年365天。按照以上數(shù)據(jù)，應(yīng)付利息則為1000x5%x87/365=11.92萬美元。4.計(jì)息利率的轉(zhuǎn)換:如果貸款協(xié)議未明確利息計(jì)算方法，則通常以貸款貨幣發(fā)行國(guó)家的計(jì)息方法作為標(biāo)準(zhǔn)。于是，以360天為基礎(chǔ)的計(jì)息方法與以365天為基礎(chǔ)的計(jì)息方法該如何轉(zhuǎn)換，以公式表示即為:Reu-Rukx360/365，Ruk=Reux365/360， 其中Reu為歐洲貨幣法利率，Ruk 為英國(guó)法利率。2 廣發(fā)銀行股份有限公司國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

24、及現(xiàn)狀2.1 廣發(fā)銀行信用卡中心的國(guó)際信貸業(yè)務(wù)廣發(fā)銀行（原廣東發(fā)展銀行）是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)組建，于1988年9月成立的股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在中國(guó)廣州市。2006年，廣發(fā)銀行成功完成改革重組工作，引入了花旗集團(tuán)、中國(guó)人壽、國(guó)家電網(wǎng)、中信信托等實(shí)力雄厚的國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)。廣發(fā)銀行致力于打造成為一流現(xiàn)代化商業(yè)銀行。因此，其在國(guó)際信貸業(yè)務(wù)上，具有較大板塊。廣發(fā)銀行股份有限公司信用中心在進(jìn)行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)管理時(shí)，是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道均為總行、一級(jí)中心、二級(jí)中心、支中心、 網(wǎng)點(diǎn)之間以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、經(jīng)辦之間的分級(jí)管理。在廣發(fā)銀行股份有限公司

25、信用卡中心中，國(guó)際信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括了抵押、質(zhì)押、保證、定金和留置，但對(duì)國(guó)際商業(yè)貸款不得以定金和留置方式出具對(duì)外擔(dān)保。國(guó)際借貸只能以保證、抵押和質(zhì)押三種方式加以擔(dān)保。擔(dān)保的主體包括經(jīng)批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營(yíng)對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(不含外資金融機(jī)構(gòu))和具有代位清償債務(wù)能力的非金融企業(yè)法人，國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位不得對(duì)外擔(dān)保。擔(dān)保規(guī)模為對(duì)外擔(dān)保余額、境內(nèi)外匯擔(dān)保余額及外匯債務(wù)余額之和，不得超過其自有外匯資金的20倍。2.2 廣發(fā)銀行信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，隨著人民幣匯率制度改革的不斷深化，貿(mào)易順差也在持續(xù)擴(kuò)大之中，市場(chǎng)對(duì)于人民幣的升值預(yù)期有了更加強(qiáng)烈的要求，貿(mào)易信貸外債也在快速增長(zhǎng)中。廣發(fā)銀行

26、股份有限公司信用卡中心，作為國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的提供者，其在外債增長(zhǎng)方面也作出了貢獻(xiàn)。現(xiàn)有的國(guó)際信貸業(yè)務(wù)主要以短期為主，因此，具有流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。截止2018年9月，廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心總資產(chǎn)355億元，各項(xiàng)存款余額306億元，各項(xiàng)貸款余額209億元。2. 31面臨著國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)隨著廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心所開展的國(guó)際信貸業(yè)務(wù)越來越國(guó)際化，與全球經(jīng)濟(jì)化結(jié)合在一起，在這樣的背景之下，項(xiàng)目所在地以及借款人的所在地，處于中國(guó)大陸以外范圍的業(yè)務(wù)也在逐步增加當(dāng)中，國(guó)際信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平也亟需提高。截至2019年年末，廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心的外匯貸款及境外項(xiàng)目的貸款余額占比已經(jīng)達(dá)到了82%

27、。但相對(duì)于廣發(fā)銀行信用卡中心在我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施來看，其國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控并不嚴(yán)格，受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)、國(guó)際法律、國(guó)際政策等的影響。相關(guān)法律法規(guī)還不成熟，因此，在這一方面，廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。2. 32國(guó)際信貸的渠道多元化改革初期，信用卡中心利用國(guó)際信貸吸引外資的主要方式是政府和國(guó)際金融組織貸款。隨著改革開放的不斷深人，廣發(fā)銀行信用卡中心融資方式出現(xiàn)多元化趨勢(shì)、開始嘗試?yán)脟?guó)際資本市場(chǎng)上的商業(yè)借貸資金,較快地打開了利用外資的局面。經(jīng)過幾年的發(fā)展到目前，信用卡中心借用外國(guó)政府貸款余額為270.4億美元。先后吸收日本、科威特、丹麥、瑞典、意大

28、利等國(guó)的政府貸款，主要用于建設(shè)項(xiàng)目。并且，除科威特提供的是單純的、長(zhǎng)期低息的、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)性招標(biāo)采購(gòu)的政府貸款外，其它國(guó)家向信用卡中心提供的均屬于不同形式的混合貸款，即以政府貸款帶動(dòng)出口信貸的特殊類型。到目前，廣發(fā)銀行信用卡中心借用的國(guó)際金融組織貸款余額為190億美元，其中主要借用的是世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等機(jī)構(gòu)的貸款。信用卡中心的貸款被用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較多。農(nóng)業(yè)、工業(yè)、教育事業(yè)、環(huán)保等項(xiàng)目，大多收到較好的收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過從資金方面得到的好處。目前，信用卡中心借用國(guó)際商業(yè)銀行借款余額為565億美元，占對(duì)外貸款的50%,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)利用外資的主要渠道。對(duì)于出口信貸

29、部分，由于其利率早已接近市場(chǎng)利率水平，且對(duì)貸款的使用條件限制太多，廣發(fā)銀行信用卡中心使用量不大。表2.1 2019 廣發(fā)銀行信用卡中心貸款結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表(行業(yè)分類)單位：億元行業(yè)名稱信貸額度A農(nóng)、林、牧、漁業(yè) 173.00B采礦業(yè) 17.89C制造業(yè)718.24D電力、燃?xì)饧罢l(shuí)的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè) 265.29 E建筑業(yè)125.16F交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)369.06G信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)47.70H批發(fā)和零售業(yè)242.61I住宿和餐飲業(yè)32.74J金融業(yè)61.3K房地產(chǎn)業(yè)401.623 廣發(fā)銀行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)存在的問題3.1廣發(fā)銀行信用卡中心產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題金融產(chǎn)品是信用卡中心服務(wù)客戶的載體，

30、持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、為客戶提供最優(yōu)金融服務(wù)，是其生存之本、發(fā)展之基和價(jià)值之源。目前廣發(fā)銀行信用卡中心在產(chǎn)品方面的創(chuàng)新存在層次少、規(guī)模小、技術(shù)含量和附加值低、同質(zhì)化程度高等問題。究其原因，在很大程度上是產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制(或創(chuàng)新能力) 的問題。而當(dāng)前主要問題是國(guó)際信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力比較弱，具體表現(xiàn)為: 一是客戶經(jīng)理沒有收集客戶需求的動(dòng)力?？蛻艚?jīng)理的主要任務(wù)是推銷產(chǎn)品，產(chǎn)品銷售任務(wù)完成就得到獎(jiǎng)勵(lì)，由于沒有客戶滿意度和客戶需求調(diào)查方面硬性的考核，客戶經(jīng)理通常不會(huì)關(guān)心這方面的事情。二是客戶需求的傳遞渠道不夠暢通。即使有客戶經(jīng)理收集到新的客戶需求，往往也沒有便捷的渠道送達(dá)，而且客戶需求的送達(dá)方式也不夠清晰(是送

31、達(dá)本支行、本分行，還是總行?是業(yè)務(wù)部門還是產(chǎn)品開發(fā)部門?通過什么樣的形式送達(dá)?都沒有明確的規(guī)定)，總體上來說，客戶需求的送達(dá)渠道不夠清晰暢通。三是產(chǎn)品需求沒有得到整合。信用卡中心營(yíng)銷部門是獨(dú)立的，需求也是獨(dú)立提出的，沒有部門承擔(dān)需求整合的任務(wù)，也沒有人承擔(dān)需求評(píng)估的職責(zé)。沒有一支客戶需求的調(diào)研研發(fā)隊(duì)伍，新產(chǎn)品開發(fā)還沒有形成一個(gè)完整的體系。3.2廣發(fā)銀行信用卡中心自身內(nèi)部管控方面的問題信貸金融產(chǎn)品是信用卡中心利潤(rùn)來源的載體，同時(shí)為了保證運(yùn)作的有效性，信用卡中心必須通過加強(qiáng)自身的內(nèi)部管控(主要集中在組織體系、工作流程、人力管理、機(jī)制設(shè)計(jì)、策略導(dǎo)向五個(gè)方面)，但恰恰是這些方面出現(xiàn)了諸多問題: 組織管

32、理框架設(shè)計(jì)上存在弊端目前信用卡中心采取了總分行制，追求“小而全”的組織體系，搞規(guī)模擴(kuò)張，采用直線職能型組織形式，形成了“金字塔”型的基本組織結(jié)構(gòu)，實(shí)際上，這一組織模式存在諸多弊端。組織結(jié)構(gòu)設(shè)置政府化，管理部門龐雜且職能交叉，臃腫低效。橫向組織中，非經(jīng)營(yíng)性部門過度膨脹，分工過細(xì)，致使部門之間相互扯皮，內(nèi)耗增加，協(xié)調(diào)成本急劇放大。爭(zhēng)力難以真正提高，橫向組織設(shè)計(jì)的政府化與金融自身的運(yùn)行規(guī)律和要求相違背。 國(guó)際信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向偏執(zhí)國(guó)際貸款抵押擔(dān)保出現(xiàn)兩個(gè)極端。在貸款的抵押擔(dān)保方式上，商業(yè)銀行容易走兩個(gè)極端: 一是無抵押不貸款。似乎有了抵押，貸款就進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”，忽視了貸款的第一還款來源是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的

33、創(chuàng)利水平，抵押只能作為第二還款來源，且不論抵押物在具體市場(chǎng)環(huán)境中價(jià)值的不確定性;二是放松抵押擔(dān)保要求，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，大量發(fā)放信用貸款, 一旦客戶經(jīng)營(yíng)不善，再采取追償措施為時(shí)已晚，造成大量貸款本息難收。除此以外，在貸款的抵押擔(dān)保上，關(guān)聯(lián)企業(yè)互相擔(dān)保，無實(shí)力企業(yè)擔(dān)保，母子公司互保，控股集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)互保、虛假擔(dān)保的現(xiàn)象比較普遍。3.3廣發(fā)銀行信用卡中心國(guó)際貸款業(yè)務(wù)審批流程不健全貸前審查過于簡(jiǎn)單草率。廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心并沒有對(duì)國(guó)際信貸業(yè)務(wù)對(duì)象做好認(rèn)真的論證，過于迷戀短期可能帶來的高收益，在放款種類、數(shù)額和期限上也沒有仔細(xì)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，最終導(dǎo)致超出自身風(fēng)險(xiǎn)邊界放貸。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)便造

34、成無法彌補(bǔ)的損失，實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程中，某些分行只是簡(jiǎn)單的分析企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)表，對(duì)借款和擔(dān)保企業(yè)的印章是否真實(shí)，財(cái)務(wù)報(bào)表是否存在疑點(diǎn)并沒有仔細(xì)檢查，致使許多國(guó)外企業(yè)騙貸成功。貸中審查疏漏，貸中審查的操作問題表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是由于信貸業(yè)務(wù)人員和監(jiān)控人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或者搭配不合理造成的不能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，比如，由于缺乏行業(yè)知識(shí)而錯(cuò)誤的估計(jì)了企業(yè)的發(fā)展前景、償還能力和面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，信貸業(yè)務(wù)人員玩忽職守或者有意利用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的漏洞違規(guī)操作或者實(shí)施內(nèi)部作案。玩忽職守表現(xiàn)在信貸人員不認(rèn)真落實(shí)抵押物的有效性和價(jià)值，不嚴(yán)格按照審批條款和程序發(fā)放貸款以及對(duì)抵、質(zhì)押品保管不當(dāng)?shù)?。違規(guī)操作和內(nèi)部作案往往表

35、現(xiàn)在內(nèi)外勾結(jié)濫用以舊還新條款、用調(diào)高信用等級(jí)和化整為零等方式回避授信審批權(quán)限、串換信貸品種、抽逃抵質(zhì)押品、擅自使用印章以及違法修改合同內(nèi)頁(yè)等。這種違規(guī)操作和內(nèi)部作案往往會(huì)確定無疑地造成信貸風(fēng)險(xiǎn)并且?guī)砭揞~損失。貸后監(jiān)控嚴(yán)重缺位。廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心部分分行就只是坐等借款者上門還款而且貸款合同中缺少保護(hù)性條款。有時(shí)候商業(yè)銀行對(duì)貸款根本就沒有跟蹤監(jiān)控，直到貸款到期時(shí)才發(fā)現(xiàn)借款人不能如期還款。最終導(dǎo)致很大的計(jì)劃資金缺口，甚至出現(xiàn)不良貸款信貸檔案中的審批單和合同等資料丟失，從而無法追查不良貸款和追究責(zé)任。4 健全廣發(fā)銀行國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的措施4.1 針對(duì)廣發(fā)銀行信用卡中心產(chǎn)品創(chuàng)新方面的對(duì)策依托市

36、場(chǎng)和客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品。市場(chǎng)需求和客戶需求是信用卡中心信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新一樣， 是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力所在。產(chǎn)品創(chuàng)新要面向市場(chǎng)、面向客戶，在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，依據(jù)客戶的需求搞創(chuàng)新，才能拿出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。這就要求提高信用卡中心對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，不斷縮小各級(jí)機(jī)構(gòu)部門和廣大員工與客戶和市場(chǎng)的距離，拓寬與客戶溝通的平臺(tái)和為客戶服務(wù)的渠道，深入研究客戶的特性，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段等進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化，提高產(chǎn)品和服務(wù)與客戶需求的契合度。充分發(fā)揮客戶經(jīng)理作為市場(chǎng)前端在創(chuàng)新中的源頭作用，使客戶經(jīng)理成為新產(chǎn)品需求的收集者和提供者，此項(xiàng)工作應(yīng)列為客戶經(jīng)理的主要

37、工作之一,并列入考核?；鶎鱼y行和客戶營(yíng)銷部門應(yīng)成為產(chǎn)品需求的源泉，對(duì)收集客戶需求應(yīng)予以獎(jiǎng)勵(lì)，要充分發(fā)揮擁有專業(yè)化知識(shí)和技能的產(chǎn)品經(jīng)理在創(chuàng)新中的骨干作用，使產(chǎn)品經(jīng)理成為產(chǎn)品研發(fā)的主力軍。建立產(chǎn)品需求的直達(dá)快速通道，客戶需求的傳送渠道要及時(shí)暢通。對(duì)此，總中心應(yīng)下達(dá)專門的文件予以規(guī)定?？蛻粜枨蟛粦?yīng)層層審批，應(yīng)像投稿一樣，能直接抵達(dá)產(chǎn)品需求整合部門。4.2 健全廣發(fā)銀行信用卡中心自身內(nèi)部管控按照權(quán)力制衡的原則，健全信貸組織管理體系遵循信用卡中心信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強(qiáng)化信貸部門內(nèi)部橫向制衡的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力行使人之間形成一種約束制

38、衡機(jī)制;二是遵循程序定位原則，各部門、 各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán);三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞-一個(gè)共同的目標(biāo)動(dòng)作，理順關(guān)系、增強(qiáng)實(shí)力、杜絕內(nèi)耗。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中，必須要堅(jiān)持以下原則: 一是有效發(fā)展的原則。通過增量信貸的投放和良性循環(huán)，帶動(dòng)存量結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整,從根本上改變現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)不合理的狀況。二是循序漸進(jìn)的原則。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個(gè)漸進(jìn)、長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)且艱巨的過程，既要解決目前信貸資金產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布不合理的問題，也要解決信貸資源國(guó)家配置不合理的問題，更要解決國(guó)際信用卡中心客戶整體素質(zhì)不高的問題。三

39、是有進(jìn)有退的原則。要根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，有所為有所不為，既要發(fā)展和鞏固一批“雙優(yōu)” 客戶和成長(zhǎng)客戶。又要下決心淘汰一批劣質(zhì)客戶和進(jìn)入衰退期的客戶，提高信貸結(jié)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的適應(yīng)程度。4.3 建立有效的審批流程策略對(duì)國(guó)際授信業(yè)務(wù)的審批權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格控制，把握貸款審批流程。國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的審查和審批流程都是信用卡中心完成的，國(guó)際信貸業(yè)務(wù)管理流程當(dāng)中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其管理把控的質(zhì)量水平高低直接和現(xiàn)有國(guó)際貸款業(yè)務(wù)決策的正確與否相關(guān)。能夠在一定程度上影響到信用卡中心現(xiàn)有國(guó)際信用貸款資產(chǎn)的實(shí)際質(zhì)量。廣發(fā)銀行信用卡中心應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的貸款申請(qǐng)審查分離制度。確保在進(jìn)行國(guó)際貸款業(yè)務(wù)授信審批時(shí)，能

40、夠嚴(yán)格按照現(xiàn)有規(guī)定的審批權(quán)限來進(jìn)行操作，規(guī)范每一筆國(guó)際信用貸款的授信審查要求，并且滿足現(xiàn)有國(guó)際信貸業(yè)務(wù)所必需的審批程序。確保廣發(fā)銀行股份有限公司中內(nèi)部員工能夠?qū)γ恳粋€(gè)崗位中的各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠進(jìn)行符合制度的操作，審批時(shí)做到謹(jǐn)小慎微。其次，需要對(duì)信用卡中心的二級(jí)分中心關(guān)于國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的前、后部門進(jìn)行授信業(yè)務(wù)審查。讓每一位工作人員都能夠切實(shí)的履行好國(guó)際授信業(yè)務(wù)的審查職責(zé)，按照授信業(yè)務(wù)審查報(bào)告規(guī)范化的去進(jìn)行工作要求的制定。確?？蛻舻氖谛耪{(diào)查報(bào)告能夠進(jìn)行全面的分析。保障審查對(duì)象的資格審查數(shù)據(jù)能夠做到完備化。在審批過程中審批的內(nèi)容包括審查對(duì)象的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)、資信程度以及還款能力、貸款實(shí)際用途、擔(dān)保的實(shí)際狀況、綜

41、合經(jīng)濟(jì)效益等部分。將這一系列審查流程融合到預(yù)警指標(biāo)體系當(dāng)中，可以更有效地建立規(guī)范化的審批流程。尤其是針對(duì)于國(guó)際客戶的實(shí)際還款能力，其必須作為重要依據(jù)來進(jìn)行授信額度以及授信類別的判定通過了這些流程之后，還要對(duì)于國(guó)際信用貸款的發(fā)放進(jìn)行最后的審批。也就是信用卡中心對(duì)于信貸對(duì)象所進(jìn)行的最后一道審查程序，必須要求審查崗位的工作人員，認(rèn)真履行現(xiàn)有崗位的職責(zé)，保證每一筆貸款都能夠完整、合法地投放。確保整個(gè)國(guó)際信用貸款流程的每一項(xiàng)審批環(huán)節(jié)都能做到有制可依，有度可循。結(jié) 論本文在進(jìn)行研究時(shí)，以廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心作為研究對(duì)象。首先指出了國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)理論以及國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，再進(jìn)一步闡述廣發(fā)銀行

42、股份有限公司信用卡中心現(xiàn)有國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，并對(duì)現(xiàn)有管理情況作出進(jìn)一步闡述。將廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)和不足。針對(duì)于這些特點(diǎn)，提出了解決信貸業(yè)務(wù)問題的有效措施。在進(jìn)行管理措施研究時(shí)，主要從三個(gè)方面來考慮。針對(duì)于信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新缺失，通過深入研究客戶的特性，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段等進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化，提高產(chǎn)品和服務(wù)與客戶需求的契合度來進(jìn)行解決。而針對(duì)于信用卡中心內(nèi)部管控問題，通過按照權(quán)力制衡的原則，健全信貸組織管理體系來進(jìn)行解決。而針對(duì)于現(xiàn)有廣發(fā)銀行股份有限公司審批流程不

43、健全的問題。通過建立有效的審批流程策略來進(jìn)行解決。為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的腳步，廣發(fā)銀行信用卡中心國(guó)際信貸業(yè)務(wù)水平的提升迫在眉睫。廣發(fā)銀行目前國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的展開仍然是屬于較為滯后的狀態(tài)，存在著比較多的制約因素。因此對(duì)其國(guó)際信貸發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，以結(jié)合現(xiàn)有我國(guó)出口信貸的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，能夠進(jìn)一步對(duì)我國(guó)國(guó)際信貸業(yè)務(wù)體制進(jìn)行完善，對(duì)于對(duì)外貿(mào)易方面的發(fā)展來說，也具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。參考文獻(xiàn)1Fitzpatrick,P. A Comparison of Ratios of Successful Industrial Enterprises With those Failed FirmsJ. Certified Public Aocountant,2021,80(2):230-2462Theodossion，P.P