農村金融體系的歷史演進與現狀研究財務管理專業(yè)

1、名稱：農村金融體系的歷史演進與現狀研究 摘要我國是農業(yè)大國，農村的金融市場穩(wěn)步開放，農村的金融體系初步建立。社會主義新農村建設的重點是解決“三農”問題,而金融體系對經濟發(fā)展具有重要的促進作用。目前,我國農村金融體系整體上已經不能適應“三農”經濟的發(fā)展,因此,重新建立一個合理有效的農村金融體系是推動農村經濟發(fā)展乃至整個新農村建設不可或缺的重要環(huán)節(jié). 農村金融體制改革是關系到廣大農民生活水平提高的重要問題,對農村經濟發(fā)展具有舉足輕重的作用。本文對農村的金融體制的歷史階段做了簡單的介紹。并且指出了我國農村金融體系的現狀和存在的問題。關鍵字：農村金融體系 存在問題 發(fā)展分析目 錄1、我國農村金融體制的

2、歷史51.1我國農村金融體制改革51.2我國農村金融體制的反思62、我國農村金融體系的現狀及存在的問題72.1我國農村金融體系的發(fā)展現狀72.2、我國農村金融體系存在的主要問題83、完善我國農村金融體系的對策123.1構建一個功能完備、多層次、廣覆蓋的農村金融體系。123.2建立、健全農村信用擔保體系。133.3國家應加大對農村金融的政策支持力度。133.4加強對農村金融的監(jiān)管。143.5改善農村信用環(huán)境。143.6加強農村金融產品的創(chuàng)新153.7合理運用民間金融的優(yōu)勢15結論16參考文獻17致謝181、我國農村金融體制的歷史沿革1.1我國農村金融體制改革1.1.1、恢復階段為適應農村經濟體制

3、改革的需要，國務院正式發(fā)出了關于恢復中國農業(yè)銀行的通知，對農業(yè)銀行的性質、任務、業(yè)務范圍、資金來源、機構設置等都做了具體的規(guī)定，并指出中國農業(yè)銀行作為農村信用社的上級機構，負責對其日常工作進行組織管理。這樣，便形成了以農業(yè)銀行為主體、農村信用社為其基層機構的農村金融體系。農業(yè)銀行成立后，信貸業(yè)務得到很大擴展，突破“農貸只用于維持農業(yè)簡單再生產和用于救濟”的限制，將業(yè)務范圍擴大到與農業(yè)、農村經濟發(fā)展有關的工業(yè)、商業(yè)領域，走上全面支持農村商品經濟發(fā)展的道路。同時，農業(yè)銀行還通過改革信貸管理辦法，打破了統(tǒng)存統(tǒng)貸的舊格局，為了改變農村信用社“官辦”作風，中共中央1號文件當前農村經濟政策的若干問題明確指

4、出信用社應堅持合作金融的性質，強調要把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，恢復農村信用社“三性”(組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性)，在保證農業(yè)貸款需要的前提下，可以允許其經營農村工商信貸業(yè)務，貸款利率可以浮動。在農業(yè)銀行的領導下，農村信用社進行了一系列的配套改革，強化了信用社的內部管理，加強稽核和檢查工作，擴大其自主經營權。1.1.2、擴展階段中共中央、國務院在關于進一步活躍農村經濟的十項政策中指出農業(yè)銀行要實行企業(yè)化經營，提高資金營運效率，適當發(fā)展民間信用，積極興辦農村保險事業(yè)。中國人民銀行也出臺了允許專業(yè)銀行業(yè)務交叉和適度競爭的政策措施。在這種政策背景下，工商銀行、中國

5、銀行、建設銀行等銀行機構逐漸在農村設立網點，一些財務公司、保險公司、農村合作基金會等非銀行金融機構也將觸角伸向農村。至此，農村金融市場形成了多種形式金融機構并存的局面，農業(yè)銀行的壟斷地位逐漸被削弱。實行企業(yè)化經營之后，四大國有銀行更加注重貸款的質量和經濟效益，因此，與上一個階段相比，本階段以四大國有銀行為主的國家銀行在農村的貸款增長速度有所減緩，市場的份額在逐漸降低，而農村信用社由于經營自主權的提高，成為農村貸款市場的絕對主力。1.1.3、完善階段國務院出臺的關于金融體制改革的決定提出了組建中國農業(yè)發(fā)展銀行、試辦城市合作銀行，將農村信用社聯社從中國農業(yè)銀行中獨立出來，有步驟地組建農村合作銀行，

6、將國有專業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行等一系列重要改革措施，為農村金融的發(fā)展指明了方向，農村金融體制改革進入了新階段。主要表現在以下方面：(1)國有專業(yè)銀行確立了向商業(yè)銀行轉變的目標，大量撤并機構，國有商業(yè)銀行開始大規(guī)模地從農村地區(qū)撤離。(2)農業(yè)發(fā)展銀行成為專門從事農產品收購融資的政策性銀行。(3)農村信用社于與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，實現了管理體制的重大改革，其改革目標進一步明確為由農民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務的合作金融組織。(4)打擊各種非正規(guī)金融活動。1999年1月開始在全國范圍內取締農村合作基金會，到2000年底，全國共清理整頓了28588個農村合作基金會。這一階段，由

7、于國有銀行的商業(yè)化改革，從1998年開始大量撤并基層機構，農村信用社成為農村資金的主要供給者，19941999年，農村信用社農村貸款占全國農村貸款的比重都達到了64以上，1999年為65.98。1.1.4、深化改革階段2000年以來，農村金融體制改革逐步深化，改革的重點主要是農村信用社體制改革。農村信用社積極推進組建市(地1級聯社和省級聯社的試點工作。2003年6月27日，國務院下發(fā)了關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知，確立了以產權制度改革為核心的農村信用社新一輪改革目標。2011年，農村信用社改革在全國范圍內展開，試點推廣到全國29個省(市)。在改革的過程中，農村信用社農村貸款占全國農

8、村貸款的比重從2010年的79.49。逐年增加到2012年的80.64，農村信用社在我國農村金融體系中占據主導地位。2、我國農村金融體系的現狀及存在的問題農業(yè)是國民經濟的基礎，在國民經濟中占重要的地位。農村金融作為農村資金的媒介、融通和連接投資儲蓄的橋梁，在市場資源配置中起著關鍵性的作用。一個運行良好的農村金融體系，不僅可以為農村經濟發(fā)展籌集和分配資金組織和調節(jié)農村領域的貨幣流通，而且在宏觀上可以作為國家調控農業(yè)經濟的一個杠桿，促進農業(yè)的協(xié)調發(fā)展。隨著我國新農村建設的不斷推進，農村經濟社會發(fā)展對農村金融服務的需求日益增加，然而我國現行農村金融體系還很不完善，尚不足以滿足新農村建設的發(fā)展需要。對

9、此，構建一個功能完備、高效率的農村金融體系對于有效解決“三農”問題，推進新農村建設具有重要的戰(zhàn)略意義。  2.1我國農村金融體系的發(fā)展現狀  我國農村經濟的基本情況決定我國農村金融有自己的顯著特點。首先，農村金融需求具有散、大、頻的特點?！吧ⅰ本褪侵皋r村迫切需要金融支持的客戶廣泛地分散在面積廣闊的鄉(xiāng)村，每個客戶一次需求的金融支持量較小?！按蟆笔侵赣捎谖覈r民眾多，需要金融支持的客戶數量大，致使需要給予其支持的資金總量也相對較大。而我國現有農村金融機構擁有的資金總量遠遠不能滿足“三農”經濟發(fā)展和新農村建設的需要?！邦l”就是農村一年四季都有種和收的問題、養(yǎng)殖和銷售的問題、買和賣

10、的問題。因此，一個農村客戶一年之中可能出現貸款和還款都很頻繁的情況。其次，農村金融工作具有繁、難、低的特點。所謂“繁”就是面對眾多小的貸款和還款客戶，農村金融工作任務十分繁重。“難”就是眾多農村小客戶文化水平較低，對我國金融法規(guī)和貸款還款的工作程序的并不夠了解，農村金融工作者在辦理存款和貸款業(yè)務時要花費很多時間給客戶做宣傳、講解，從而增加了工作的難度，降低了工作效率。同時，農村貸款客戶居住分散，農村金融工作者難以弄清貸款客戶的誠信資料和財務能力?！暗汀本褪敲抗P貸款金額較小，貸款成本高、效益低，從而整個農村金融的盈利率低，農村金融工作人員的工資和福利水平長期較低。近年來，隨著我國對農業(yè)的扶持政策

11、的進一步落實以及農村金融體制改革的進一步推進，農業(yè)取得了長足發(fā)展，并且初步形成了以農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社為主導的正規(guī)金融與民間非正規(guī)金融并存的農村金融組織體系。但是現行農村金融體系仍存在很多問題，農村金融機構的功能不完備，農村金融服務不足的矛盾突出，金融市場缺乏有效競爭，農村金融監(jiān)管不到位，以及農民貸款難的狀況沒有得到根本改善，農村資金外流的現象仍然存在。于是，進一步深化農村金融體制改革，改善農村金融服務，建立健全新型農村金融體系，加強對農村金融的監(jiān)管，對于加快農村金融事業(yè)發(fā)展，更好地服務“三農”，推動社會主義新農村建設至關重要。 2.2、我國農村金融體系存在的主要問題 

12、 2.2.1弱質農業(yè)對農村金融的重要影響  在農村金融體系中，最重要的功能是把農村剩余資金轉化為農村儲蓄，再把農村儲蓄轉化為農村投資。農民收入低，農村居住分散交通不便捷，造成對農業(yè)農戶及農村企業(yè)的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業(yè)銀行的分支機構無法延伸到偏遠的農村，甚至從廣大農村地區(qū)撤出，導致農村金融發(fā)展十分緩慢。目前我國金融體系缺乏足夠規(guī)避農業(yè)自然風險和市場風險的機制。由于農業(yè)經常面臨巨大的自然風險和變化多端的市場風險，如果沒有相應的規(guī)避機制或者規(guī)避機制不健全，往往是農業(yè)生產者及其有關參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風險。出于理性的選擇，有關的農業(yè)參與者會減少對農業(yè)的投入，

13、農村金融機構也相應的減少了對農業(yè)的貸款。農村社會信用體系不健全使得農村金融機構難以了解農村企業(yè)和個人的資信情況，導致農村信貸過程中逆向選擇和道德風險等機會主義盛行，農村金融機構惜貸嚴重，大量資金流向城市和工業(yè)。農村金融機構規(guī)模小風險大，儲蓄存款向大銀行集中的現象比較突出，制約了農村中小金融機構的發(fā)展也導致大量農村資金外流。 首先，農業(yè)產業(yè)的二重性由農業(yè)生產的二重性決定。其次，農業(yè)弱質具體表現為農業(yè)技術特性，農業(yè)競爭結構特性，農業(yè)經營特性，農業(yè)經營的一般共同特性。 2.2.2多層次的農村金融機構初步形成但農村地區(qū)金融服務機構網點仍不足農村金融體系的功能不健全，嚴重束縛著農村金融事業(yè)的發(fā)展。目前我

14、國的農村正規(guī)金融組織體系主要由農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行構成，民間金融則主要包括民間自由借貸以及各種形式的地下金融活動。然而，農業(yè)銀行在為農服務的過程中尚沒有充分發(fā)揮其作為農村金融體系的骨干和支柱的重要作用；農業(yè)發(fā)展銀行的功能單一與農村政策性金融的功能不健全致使農業(yè)中長期政策性信貸投入嚴重不足；農村信用社的合作性逐漸弱化，其服務于農戶的動力也在逐漸淡化；民間借貸的作用巨大，卻沒有獲得有效的地位來更好地發(fā)揮作用。  2.2.3目前我國農村金融機構提供的金融服務嚴重不足，致使農民“貸款難”普遍存在，農村資金外流嚴重。  2.2.3.1農村金融

15、網點覆蓋率低，導致農民存貸款困難。近年來，著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點收縮較多，加之服務于該地區(qū)的部分農村信用社也因自身利益而從該地區(qū)退出，部分農村的金融網點甚至出現了空白。正是目前我國廣大農村金融機構數量的極其缺乏導致廣大農村和農戶持續(xù)發(fā)展的金融需求很難滿足，農村地區(qū)金融服務嚴重缺位。農民辦理存、貸業(yè)務費時費力，從而農民存貸款難的問題仍很突出，金融對“三農”的支持力度也受到極大影響。  2.2.3.2農村金融需求量多面廣與金融供給量少面窄的矛盾激烈，農村儲蓄資金外流嚴重。現在直接為農服務的農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用合作社，基本上都要求有足額抵押擔保以保障資金安全

16、，而農戶和農村中小企業(yè)一般較缺乏貸款擔保物，再加上農村貸款交易成本高，風險大，許多農村金融機構投放信貸就比較困難, 農村資金大量外流。商業(yè)銀行資金“農轉非”。隨著金融體系改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行開始從縣域經濟中戰(zhàn)略性撤退，貸款權限紛紛上收，各分支機構的資金改由總行統(tǒng)一調度，從農村集中來的資金被更多地運用到城市，加劇了農村信貸資金的短缺。農村郵政儲蓄只存不貸的單一金融服務功能，分流了農村閑置資金，成為農村資金流向城市的重要渠道。近幾年，以地下錢莊為主的地下金融活動較為活躍。它們以高利率、高回報率的方式來吸取農戶手中的資金，再通過各種渠道流入企業(yè)或其他非農產業(yè), 從而使農村

17、資金緊缺的形勢更為嚴峻。2.2.3.3、農村金融機構改革進一步深化，其可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強，但其治理結構仍不完善現行農村金融需求呈現出多樣化、多層次趨勢，單一的農村金融服務已不能滿足需求。主要表現在：一是農村金融網點匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農村信用社的網點也日漸減少,農村金融網點的缺乏情況日益嚴重。由于急需融資的農戶往往缺乏必要的擔保，以及擔保機制的不健全，作為農村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，這極大地破壞了農村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類

18、貸款及農村小額信貸等金融品種，抵押、擔保、承兌、貼現、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業(yè)務還很少，已經存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物，而急需融資的農戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運營加上擔保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農村金融市場上，一些依靠現代網絡技術發(fā)展起來的服務項目，如網上銀行等業(yè)務幾乎空白。2.2.3.4、放寬農村金融機構市場準入，但引導金融機構支持“三農”的激勵機制不夠健全。隨著國有商業(yè)銀行從農村地區(qū)退出，在新農村建設形勢下，曾為農村經濟發(fā)展做出重要貢獻的農村信用社，難以獨自扛起支持“三農”的重任。就目前我國農業(yè)大省河南省而言，全省農村信用社系統(tǒng)

19、的存款數量僅占金融機構存款總量的40%左右，而全省“支農”貸款數量卻占到金融機構“支農”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農戶得到了農村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%。然而，僅靠農村信用社這一家金融機構，很難滿足河南農村、農業(yè)和農民對金融的需求。“社”難支“三農”是農村金融現狀的真實寫照。2.2.3.5、農業(yè)保險不適應農業(yè)發(fā)展的需要由于農業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業(yè)保險機構及業(yè)務。農業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農

20、村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業(yè)現代化和農村經濟增長的進程。隨著農村經濟建設的發(fā)展，農村經濟對金融的服務的需求趨于多樣化和個性化，但大多數農村金融產品依舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。而貸款多以短期的貸款為主，交易多以現金的方式進行，城市中普遍使用的信用卡在農村仍是新鮮事，城市中常用的票據業(yè)務在農村也難以開展。2.2.3.6、民間金融在填補正規(guī)金融空缺的同時，也增加了農村金融的系統(tǒng)風險首先，中國農業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農村逐步撤出，

21、基本取消了縣一級分支機構和放款權。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網點，加深了農村金融資金供給不足的程度。其次，對農業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農村信用社融資功能大打折扣。   （1）民間金融活躍但管理不嚴    農村民間借貸在活躍農村金融市場，促進農村個體和私營經濟發(fā)展等方面起到了積極作用

22、。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點和缺陷，容易出現不規(guī)范經營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經營風險。   （2）農業(yè)保險不適應農業(yè)發(fā)展的需要 由于農業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業(yè)保險機構及業(yè)務。農業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業(yè)現代化和農村經濟增長的進程。2.2.

23、3.7、農村人才儲備不足，層次不高人才是農村金融產品與服務創(chuàng)新的決定因素，特別是需要一批全面了解掌握現代產業(yè)科技知識和政策法規(guī)的金融管理人才，但涉農銀行業(yè)機構人才儲備人才不盡人意，基層農村金融機構人員不專業(yè)，缺乏專業(yè)知識和技能，應對市場變化能力差，致使農村地區(qū)個人消費、租賃業(yè)務、投資咨詢、家庭理財等現代金融產品領域的創(chuàng)新研發(fā)明顯滯后于城市地區(qū)，基本人才資源和智力支持的缺乏，直接導致目前金融產品與服務創(chuàng)新仍處于較低層次。  3、完善我國農村金融體系的對策 3.1構建一個功能完備、多層次、廣覆蓋的農村金融體系。  3.1.1.拓展現有金融機構的功能。 3.1

24、.1.1.政策性金融機構應拓展業(yè)務范圍，進一步發(fā)揮其支農作用。政策性金融機構應在履行為糧棉油收購供應資金等政策性業(yè)務的同時，把農村基礎設施建設、農業(yè)產業(yè)化納入支持范圍，拓展對農業(yè)、農村的服務范圍，真正發(fā)揮其支農作用。以支持農田水利、水電路網、基地開發(fā)等方面的建設為重點，改善農業(yè)生產條件和農村生活條件，逐步提高農業(yè)綜合生產能力。并大力支持農業(yè)產業(yè)化經營，扶持龍頭企業(yè)，促進農產品加工業(yè)結構升級。  3.1.1.2商業(yè)銀行尤其是農業(yè)銀行，應充分發(fā)揮其在新農村建設中的主力軍作用。在實行商業(yè)化經營的同時加大涉農信貸的投放力度，滿足農業(yè)產業(yè)化、農村龍頭企業(yè)、農村基礎設施建設等大型項目的資金需求，

25、拉動農村經濟進一步發(fā)展。  3.1.1.3可以利用郵政儲蓄網點分布廣、大眾認同度高的優(yōu)勢，積極開展符合農村需要的小額信貸和中間業(yè)務等，以完善郵政儲蓄機構在農村地區(qū)的服務功能，從而更好地服務“三農”。  3.1.2.加快發(fā)展多種形式的新型金融機構。  可以在堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，采取各種獎勵政策來鼓勵和其發(fā)展涉農貸款業(yè)務，這樣，不僅會加強農村金融市場競爭也會有效促進農村金融組織體系的完善。  3.1.3.進一步規(guī)范民間金融，實現民間金融的良性發(fā)展。以民間借

26、貸為代表的農村非正規(guī)金融具有分散、靈活、方便的特點，比正規(guī)金融更貼近農戶的生產生活，也更符合以農戶經濟為基礎的農村經濟發(fā)展的需要。因此，國家應在允許民間金融在一定范圍內存在的同時，制定出臺相關法律制度和政策來引導、規(guī)范民間金融，對民間借貸的最高利率進行界定，并對其運行規(guī)則等進行規(guī)定，地方政府再結合當地實際，制定配套的地方性法規(guī)，將民間金融納入法制化軌道，改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，促進民間金融合規(guī)、有序、健康發(fā)展。 3.2建立、健全農村信用擔保體系。農民貸款難的重要原因是缺少可供抵押的資產, 或者找不到合適的信用擔保者。因此，要解決支農信貸困難的問題，需要建立、健

27、全農村信用擔保體系，完善金融機構支農放款的風險分散和轉移機制。對此，各級政府應積極鼓勵多元化的擔保機構的發(fā)展，出臺一些優(yōu)惠政策和管理辦法，為農村信用擔保機構的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，并對其進行有效地引導、監(jiān)督和管理，為這些擔保機構的生存和發(fā)展提供良好的政策扶持環(huán)境。鑒于農業(yè)保險成本高、風險大、收益差，為推進農業(yè)政策保險的起步，可以通過政府的適當補貼和政策優(yōu)惠，吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業(yè)保險機構。建議中央財政出資建立中央級農業(yè)救災保險基金；探索將農村財產險、壽險和農業(yè)生產的政策性保險合并經營，用財產險和壽險的盈余，適當補貼生產保險的不足，實現險種的搭配互補；鼓勵地方政府、農業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經

28、濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業(yè)政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業(yè)政策性保險實施再保險。在發(fā)展政策性保險業(yè)務的同時，同樣通過一定的稅收優(yōu)惠，鼓勵發(fā)展投資主體多渠道、經營主體多樣化的農業(yè)保險機構，并鼓勵引入外資保險公司開辦農業(yè)保險業(yè)務。3.3國家應加大對農村金融的政策支持力度。  加大政府支持力度，其核心是打破原來只有中國農業(yè)發(fā)展銀行才能提供政策性金融的局面，讓所有的農村金融機構開展的支農業(yè)務都可以享受到一定的稅收等各種優(yōu)惠政策，并逐步建立普惠制農村金融。普惠制農村金融的構建主要是基于以下理由：由于農村信貸市場的信息不對稱，農村金融需求數

29、額較小、層次較多和農業(yè)風險性較高等特點，導致了以效益為生命的農村金融機構的有效金融供給不足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善、財政實力的不斷增強，出于解決“三農”問題和糧食安全戰(zhàn)略考慮，加大農村經濟發(fā)展的政策支持是當前政府義不容辭的責任，而農村金融是現代農村經濟的核心，所以當前為了大力發(fā)展農村金融、不斷增加農村金融的有效供給，應該逐步構建普惠制農村金融。首先，應加快通過專門立法來明確縣域內商業(yè)銀行等金融機構為“三農”服務的義務。從法律上確保從農村地區(qū)吸收的儲蓄資金能夠以較大比例向農村地區(qū)發(fā)放貸款，從而增加農村資金供給，減少農村資金外流。 其次，充分發(fā)揮財政在

30、金融支農中的作用。運用積極的財政政策，建立國家對政策性金融的財政補償機制，向開展政策性業(yè)務的金融機構提供貼息，降低其經營成本和經營風險，引導社會資金流向農業(yè)和農村。還應積極運用稅收優(yōu)惠、擔保、財政補助等多種手段，引導和改善農村金融資源配置，逐步建立市場主導與政府扶持相結合、財稅政策與金融政策相結合的支農長效機制。  3.4加強對農村金融的監(jiān)管。 3.4.11.完善農村金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)。目前，我國涉及金融監(jiān)管的法律有人民銀行法、保險法、擔保法等，這些法律主要是針對商業(yè)銀行的，對村鎮(zhèn)銀行等各類新型政策性銀行涉及較少。因此，應加快其修訂步伐，增加對農村金融監(jiān)管的部分，并制定

31、具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實施細則等，以增強其可操作性。這不僅是建立農村金融服務“三農”長效機制的需要，還對規(guī)范農村金融機構自身的行為有著積極促進意義。  3.4.2.加大農村金融機構的信息披露力度。將農村金融機構的主要業(yè)務數據、面臨風險狀況向社會公眾發(fā)布，積極接受社會監(jiān)督，提高農村金融機構的信息透明度，既促使農村金融機構加強自身經營和管理，也為其支農效果的測評提供了依據。 第一，繼續(xù)推進國有商業(yè)銀行股份制改革，改變現在僵化的信貸管理體制，其省級機構應合理向下級機構授權授信，發(fā)揮基礎設施建設、重點項目和重點企業(yè)融資主渠道作用。第二，完善農業(yè)發(fā)展銀行的經營機制并擴大其業(yè)務范圍。農

32、業(yè)發(fā)展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，還應增加對農業(yè)綜合開發(fā)、農田水利基本建設、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)科研開發(fā)與科技推廣的資金投入。第三，改善農村信用社的現行管理體制、健全產權制度、完善公司治理結構，繼續(xù)發(fā)揮農村信用社(合作銀行)支農主力軍的作用，堅持為“三農”服務的宗旨不動搖，重點支持農業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。第四，加強郵政儲蓄銀行的風險管理、完善內控機制、努力提高員工素質，并擴大其業(yè)務范圍。郵政儲蓄銀行在試點小額貸款成功的基礎上，逐步開展抵押貸款、保證貸款等業(yè)務。第五，加大新型農村金融機構的試點力度并盡快出臺配套措施。  3.5改善農村信用環(huán)境。政府、銀行、工商、

33、司法各部門，應當 同力協(xié)作，積極發(fā)揮各自的職能，加強信用意識教育，提高農民的信用意識，從而不斷優(yōu)化農村信用環(huán)境，促使金融機構為農村資金需求者提供優(yōu)質的金融服務。第一，盡快出臺推動農業(yè)企業(yè)步入上市進程的政策。根據“國九條”和“非公36條”的精神，農業(yè)主管部門和農業(yè)大省的政府部門要出臺扶持農業(yè)企業(yè)上市政策，使企業(yè)盡快做大做強，從而帶動一批相關企業(yè)的發(fā)展。第二，發(fā)展農業(yè)產業(yè)投資基金。投資基金具有風險共擔、收益共享的優(yōu)勢，能較好地滿足創(chuàng)業(yè)企業(yè)早期的資金需要，對于中小企業(yè)的發(fā)展能夠發(fā)揮重要的作用。在高科技領域和基礎設施領域，我國的風險和產業(yè)投資基金已經有了較大的發(fā)展。但農業(yè)產業(yè)往往伴隨著較大的自然風險，對民間資本吸引力較弱，因此，政府需要出臺扶持政策，發(fā)展民間資本與政府共同參與的農業(yè)產業(yè)投資基金。3.6加強農村金融產品的創(chuàng)新  具體可以在農村金融信貸產品、農村存款業(yè)務及農村金融服務方式上實施創(chuàng)新。例如農村金融信貸品種可以進行如下創(chuàng)新。農業(yè)銀行對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，可舉辦“企業(yè)協(xié)會基地農戶”的“訂單農業(yè)”貸款，創(chuàng)辦票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等；農業(yè)發(fā)展銀行在農村公共事業(yè)貸款上，創(chuàng)辦“信用共同體”貸款；農村信用社要在小額貸款和聯保貸款的基礎上，開辦農村公職人員為農戶保證貸款。隨著物權法的實施，擴大農戶和農村中小企業(yè)以動產和不動產抵(質)押貸款范圍，可創(chuàng)辦倉單質