我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理存的問(wèn)題及對(duì)策研究

1、摘要摘要內(nèi)容：汽車金融是在汽車的生產(chǎn)、流通與銷售環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要包括資金籌集、信貸經(jīng)營(yíng)、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。在當(dāng)今世界，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢(shì)，國(guó)外的汽車金融服務(wù)業(yè)已相當(dāng)發(fā)達(dá)。近幾年，我國(guó)汽車行業(yè)飛速發(fā)展，但能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)高盈利性的汽車金融業(yè)卻發(fā)展緩慢，因此，我國(guó)也應(yīng)該加快汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的步伐，促進(jìn)我國(guó)汽車業(yè)和金融業(yè)的共同發(fā)展。 本文分為五個(gè)部分，首先概述了汽車金融的含義，從其發(fā)展歷史、特點(diǎn)和汽車金融的優(yōu)勢(shì)幾個(gè)方面了解我國(guó)汽車金融業(yè)；之后介紹了我國(guó)汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀；接著對(duì)我國(guó)汽車金融業(yè)所產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)

2、行研究分析；最后提出了自己的一些建議和想法，以期促進(jìn)我國(guó)汽車金融業(yè)的迅速發(fā)展。本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于結(jié)合我國(guó)發(fā)展汽車金融市場(chǎng)特有的自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析并提出了細(xì)化汽車金融產(chǎn)品的建議。關(guān)鍵詞：汽車金融；市場(chǎng)潛力；創(chuàng)新：產(chǎn)品細(xì)化AbstractThe automobile finance is a financial activities that circulate funds between the cars production circulation and consumption. It mainly includes raising fund, the application of credit

3、 and loan, the mortgage and The discount, the securities trading and some other relevant activities of insurance and investment. Its a corollary of the mutual penetration between the automobile industry and the finance industry. In the world, Developing the automobile finance is already a key trade.

4、 The foreign automobile finance industry has been already well-developed. Recent years, Chinas automobile industry has developed rapidly. But our automobile finance industry which brings us more profits develops slowly. So, our country should develop our own automobile finance more rapidly to promot

5、e the development of both the auto industry and the finance industry.This article is divided into five parts. Firstly, it introduces the definition of the automobile finance from its history，feature and advantages. Then It talk about the current situation of Chinas automobile finance industry. Next,

6、 It do some researches to analyze those problems. At last, I give some my suggestions to develop the automobile finance industry. The innovation of this article is combined with the analysis of our special advantages in developing Chinas automobile finance industry to give some reasonable suggestion

7、s.Key Words： The Automobile Finance；Market Potential；Innovation；Product Refinement一 、汽車金融概述（一）汽車金融的定義（二）汽車金融服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)（三）我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展階段二 、汽車金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（一）技術(shù)優(yōu)勢(shì)（二）經(jīng)營(yíng)關(guān)系優(yōu)勢(shì)（三）服務(wù)優(yōu)勢(shì)（四）管理技術(shù)優(yōu)勢(shì)（五）適應(yīng)客戶和快速反應(yīng)能力三、我國(guó)汽車金融業(yè)現(xiàn)狀（一）我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展緩慢，仍處于起步階段（二）我國(guó)汽車金融業(yè)蘊(yùn)藏著巨大潛力（三）商業(yè)銀行仍對(duì)我國(guó)汽車金融業(yè)有主導(dǎo)作用（四）汽車金融公司發(fā)展迅速，特別是自主汽車金融公司四、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)

8、題（一）汽車金融生存環(huán)境欠佳（二）審慎的政策環(huán)境（三）汽車金融服務(wù)主體不合理（四）汽車金融產(chǎn)品品種單一（五）規(guī)模小、缺乏品牌優(yōu)勢(shì)（六）專業(yè)人才缺乏，服務(wù)素質(zhì)不高五、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)分析的對(duì)策和建議（一）開發(fā)多種新型金融產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度(二）建立完善我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和信用體系（三）與商業(yè)銀行合作（四）加強(qiáng)與國(guó)外汽車金融公司合作（五）提高服務(wù)質(zhì)量和水平，達(dá)到國(guó)際水平（六）全面細(xì)化發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)六、結(jié)束語(yǔ)參考文獻(xiàn) 一 、汽車金融概述近年來(lái)，我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展迅速，消費(fèi)額猛增，已經(jīng)成為了世界最大汽車市場(chǎng)。面對(duì)這種趨勢(shì)，許多跨國(guó)企業(yè)認(rèn)為我國(guó)汽車金融業(yè)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，紛紛登陸中國(guó)汽車金融業(yè)市場(chǎng)。

9、從汽車生產(chǎn)廠商分離出來(lái)的汽車金融公司正進(jìn)行著與商業(yè)銀行搶占汽車信貸市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng),消費(fèi)者也更加注重購(gòu)置汽車之后的服務(wù)，因此，汽車金融服務(wù)也越來(lái)越被人接受。 （一）汽車金融的定義汽車金融是指消費(fèi)者在買車時(shí)，由于資金不足而向?qū)I(yè)的汽車金融機(jī)構(gòu)尋求貸款業(yè)務(wù)，它不僅包含汽車信貸這一方面，可以隨著消費(fèi)者的不同需求而推出不同的金融產(chǎn)品。對(duì)比從銀行貸款買車，汽車金融是一種購(gòu)車新途徑。它以購(gòu)買汽車這一行為出發(fā)點(diǎn)，研究汽車的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中涉及到的資金流向的問(wèn)題，并且分析從資金供給者到資金需求者等各個(gè)主體與資金的關(guān)系。 （二）汽車金融服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)汽車金融業(yè)作為一個(gè)新興的行業(yè)正在我國(guó)快速蓬勃發(fā)展，之所以

10、它能快速的在我國(guó)發(fā)展而且在西方發(fā)達(dá)國(guó)家還被如此廣泛的使用，是因?yàn)樗鄬?duì)于傳統(tǒng)的銀行放貸方式有著很多的優(yōu)點(diǎn)。1、靈活的還款方式。標(biāo)準(zhǔn)和彈性信貸是汽車金融公司常用的兩種貸款方式，對(duì)有著不同情況的消費(fèi)者所適用。標(biāo)準(zhǔn)信用實(shí)際上是傳統(tǒng)的貸款方式，在確定的車型以后，消費(fèi)者支付首付，其余資金通過(guò)的月付的方式返還。而彈性信貸是要設(shè)置一個(gè)較高的需要還付的尾款，從而使月還款壓力得到降低，并且，尾款的還付還有很多靈活的方式，這樣就豐富了還貸的途徑，給消費(fèi)者多的選擇余地。 2、手續(xù)簡(jiǎn)便。汽車金融公司主要看中貸款者的個(gè)人信用，通過(guò)對(duì)貸款人工作、學(xué)歷、信用狀況的判斷分析，決定是否給予其貸款支持，與銀行需要質(zhì)押資產(chǎn)不同。外

11、地戶籍也不會(huì)影響借款人獲得貸款。在一般情況下，借款人只須提供的材料有：本人戶口本，身份證，戶籍證明復(fù)印件，收入證明。 3、較快的放款速度。汽車金融公司的貸款發(fā)放速度之所以快，究其緣由還是由于其放貸的門檻比較低，不需要擔(dān)保質(zhì)押，只是要對(duì)貸款人的信用進(jìn)行審核，大大簡(jiǎn)便了中間步驟。因此，在大多數(shù)情況下汽車金融公司的貸款放款速度要快于銀行放貸。 （三）我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展階段汽車金融業(yè)根據(jù)在我國(guó)的發(fā)展情況和成熟程度可以歸納為四個(gè)發(fā)展時(shí)時(shí)期：起步時(shí)期、爆發(fā)時(shí)期、調(diào)整時(shí)期和穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，在曲折中不斷前進(jìn): 1、起步時(shí)期（1993年-1998年9月） 在這一階段，汽車分期付款有兩種方式：一是汽車賣方通過(guò)

12、自己籌集資金購(gòu)買車輛，消費(fèi)者向汽車賣方提車申請(qǐng)，通過(guò)分期付款的方式購(gòu)置汽車；另一種是汽車廠商向各汽車經(jīng)銷商提供汽車，經(jīng)銷商向有需要分期付款買車的購(gòu)車者提供服務(wù)，等到購(gòu)車者把購(gòu)車款付齊之后，經(jīng)銷商再向廠商返還購(gòu)車資金。在當(dāng)時(shí)我國(guó)汽車消費(fèi)欠發(fā)達(dá)的總體趨勢(shì)下，這兩種分期購(gòu)車的方法緩解了消費(fèi)者無(wú)法全額購(gòu)車的困難，減少了購(gòu)車壓力，為當(dāng)時(shí)不景氣的汽車消費(fèi)市場(chǎng)打入了一針強(qiáng)心劑。然而，當(dāng)時(shí)的大部分汽車經(jīng)銷商資金短缺，規(guī)模較小；并且由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，資本的運(yùn)營(yíng)也不到位，無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)，所以那個(gè)階段的汽車金融無(wú)法形成規(guī)模。 2、爆發(fā)時(shí)期（1998年10月-2003年6月） 1998年9月，央行頒布汽車消費(fèi)貸款管理辦法，

13、次年四月，關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)緊接著出臺(tái)。至此，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸獲得了有關(guān)監(jiān)管部門的認(rèn)可，變得有法可依，有理可據(jù)。在這一階段，北上廣等高消費(fèi)的城市，私人購(gòu)車的現(xiàn)象激增。鑒于汽車信貸的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)推出了車貸險(xiǎn)這一新興業(yè)務(wù)，在一定程度上也刺激了我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行也非常重視汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，把這項(xiàng)業(yè)務(wù)作為提高信貸結(jié)構(gòu)的一種重要方式，并起到優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的作用。于是，在多種誘因的共同作用下，汽車信貸消費(fèi)得到了“井噴”式的發(fā)展。銀行看到汽車信貸業(yè)務(wù)可以為其帶來(lái)高盈利，隨即放寬了貸款的限制條件，降低了貸款利率和首付比例，但它卻忽視了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，為之后產(chǎn)生的信貸危機(jī)埋下了

14、伏筆。 3、調(diào)整時(shí)期（2003年7月-2004年8月） 首先，由于當(dāng)時(shí)的汽車價(jià)格下降，信用制度不完善，存在著大量的金融機(jī)構(gòu)的不良貸款，銀行需要收緊貨幣政策，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款首付比例；與此同時(shí)，較高的賠付率使保險(xiǎn)公司認(rèn)為汽車信貸是塊燙手的山藥，紛紛推出信貸市場(chǎng)。至此，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位的汽車金融服務(wù)模式逐漸崩潰，同時(shí)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間還因?yàn)槠嚨男刨J業(yè)務(wù)產(chǎn)生了諸多法律糾紛。 4、穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期（2004年9月以后） 在此階段，上海通用汽車金融有限責(zé)任公司的成立掀開了汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化模式在我國(guó)發(fā)展的這嶄新的一幕，對(duì)原本以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的汽車金融服務(wù)模式產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊。之后，福特、

15、豐田、大眾等金融服務(wù)公司成立。2004年國(guó)慶節(jié)，銀監(jiān)會(huì)頒布汽車貸款管理辦法，對(duì)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整治與管理。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸步入了一個(gè)新的春天，向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于專業(yè)的汽車金融公司的涌現(xiàn)，保險(xiǎn)公司逐漸淡出市場(chǎng)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)一步被侵蝕。二 、汽車金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) （一）技術(shù)優(yōu)勢(shì) 汽車金融公司成為了比傳統(tǒng)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)更加熟悉汽車市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)樗鼡碛械膶I(yè)的汽車銷售人員和技術(shù)人員為后盾，正因?yàn)檫@樣，才可以在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)值方面可以準(zhǔn)確地提出專業(yè)的貸款建議，同時(shí)在處理保險(xiǎn)公司索賠、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù)時(shí)也有足夠的經(jīng)驗(yàn)。汽車金融公司的主業(yè)是汽車信貸，所以

16、能夠做好汽車信貸是非常重要的。 （二）經(jīng)營(yíng)關(guān)系優(yōu)勢(shì) 汽車金融公司通常都是由某品牌汽車集團(tuán)投資成立的，服務(wù)的主體也是該品牌的汽車，因此，汽車金融公司和其服務(wù)的品牌的汽車制造商屬于內(nèi)部關(guān)系，有著共同的利益目標(biāo)。況且某品牌的汽車都會(huì)有自己特定的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和特約維修商，他們之間的各自的利益相是緊密相關(guān)的，因此，會(huì)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)相互關(guān)照。 （三）服務(wù)優(yōu)勢(shì) 汽車金融公司能夠憑借自身與汽車品牌的關(guān)系，能夠輕易和生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、汽車維修商進(jìn)行業(yè)務(wù)上的交流，甚至達(dá)成合作協(xié)議，為汽車的生產(chǎn)、銷售、維修、二手車回購(gòu)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)，因此汽車金融公司操作更加靈活，并且更加便于資源整合和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。 （四）管理技

17、術(shù)優(yōu)勢(shì)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)也被汽車金融公司運(yùn)用于業(yè)務(wù)操作中，通過(guò)這一專業(yè)的汽車管理系統(tǒng)的支持，工作效率得到了提高。 （五）適應(yīng)客戶和快速反應(yīng)能力 汽車金融公司擁有一套專業(yè)成熟的業(yè)務(wù)操作步驟，可以從客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，作出快速的符合客戶需求的產(chǎn)品的專業(yè)建議，以求得到客戶和汽車經(jīng)銷商的滿意，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。 四、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題（一）汽車金融生存環(huán)境欠佳 我國(guó)一直以來(lái)對(duì)于個(gè)人信用狀況體系不甚重視，導(dǎo)致個(gè)人征信體系不完善，從而影響汽車金融業(yè)務(wù)的開展；同時(shí)，法律法規(guī)的不健全也無(wú)法對(duì)其提供必要的支持，無(wú)法促進(jìn)其發(fā)展。 1、信用環(huán)境發(fā)育不完善。我國(guó)信用體系一直不甚完善，導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信用狀

18、況無(wú)法系統(tǒng)的被統(tǒng)計(jì)，相關(guān)的汽車金融公司和機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)獲得貸款者信用狀況，這不僅提高了信用評(píng)估的成本，也增加了開展信貸業(yè)務(wù)的不確定性，不利于我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展。 2、法律制度基礎(chǔ)不健全。我國(guó)現(xiàn)行的涉及到個(gè)人信用的法律法規(guī)在嚴(yán)謹(jǐn)性和全面性上還有缺陷。首先，我國(guó)個(gè)人信用管理體系不完善，缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，汽車金融服務(wù)公司和商業(yè)銀行均難以掌握借款人的還款能力、資產(chǎn)及信用情況，加大了風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)的擔(dān)保制度有待完善。商業(yè)銀行只能選擇將未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，但由于市場(chǎng)體制的不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，高賠付率使保險(xiǎn)公司對(duì)于此類業(yè)務(wù)很謹(jǐn)慎，導(dǎo)致外部環(huán)境不利于其發(fā)展。 （二）審慎的政策環(huán)境我國(guó)的汽

19、車金融業(yè)發(fā)展較慢，對(duì)于各類汽車金融業(yè)務(wù)開展不全，而且我國(guó)頒布的相關(guān)法律法規(guī)中對(duì)其限制較多，在這樣的環(huán)境中不利于我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。 1、業(yè)務(wù)范圍受限。汽車金融公司管理辦法規(guī)定汽車金融公司只能從事的汽車信貸等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，不允許經(jīng)營(yíng)汽車租賃等高盈利性的中間業(yè)務(wù)，這項(xiàng)規(guī)定在很大程度限制了其盈利能力和業(yè)務(wù)拓展能力。2、融資渠道受限。汽車金融公司管理辦法規(guī)定汽車金融公司不允許接受境內(nèi)股東期限在3個(gè)月以下（包含三個(gè)月）的存款或向金融機(jī)構(gòu)借款。汽車金融公司不可擅自向境外股東籌資、不允許發(fā)行債券。規(guī)定還要求公司的資本充足率必須在10%以上。在這種條件限制下，資金來(lái)源渠道必然狹小，從而導(dǎo)致無(wú)法滿足消費(fèi)者們

20、日益增長(zhǎng)的貸款需求。 3、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立和利率限制。汽車金融公司管理辦法規(guī)定汽車金融公司不允許設(shè)立分公司性質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)，這一要求嚴(yán)重影響了汽車金融公司服務(wù)的地域延展性。對(duì)于貸款利率的限制，也不利于汽車金融公司推出不同的組合產(chǎn)品來(lái)滿足不同客戶的不同需求。 （三）汽車金融服務(wù)主體不合理 我國(guó)汽車金融業(yè)的主體依舊是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，汽車金融公司等專業(yè)的機(jī)構(gòu)所占比例只有10%，而這一比例在國(guó)外則是七成，他們主要有汽車金融公司、信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)盟和信托公司等機(jī)構(gòu)組成。 1、商業(yè)銀行雖然在資金、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶信息等方面有足夠的優(yōu)勢(shì)，但其在汽車自身這一部分并不專業(yè)，無(wú)法提供專業(yè)的技術(shù)服務(wù)。而汽車金融公司在汽車的生銷購(gòu)

21、各個(gè)環(huán)節(jié)、各類業(yè)務(wù)都有明顯的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，除了服務(wù)專業(yè)性，在服務(wù)種類和服務(wù)質(zhì)量上也具有較大的優(yōu)勢(shì)。 2、商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商沒(méi)有共同的利益交集。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，商業(yè)銀行因?yàn)楹ε伦陨砝媸軗p，會(huì)緊縮銀根而減少貸款的發(fā)放。由于兩者是不同的企業(yè)性質(zhì)和目標(biāo)，在這個(gè)時(shí)候汽車經(jīng)銷商的目的則是擴(kuò)大銷售范圍，刺激消費(fèi)。并且汽車金融公司能靈活地根據(jù)母公司情況和自身情況進(jìn)行資本運(yùn)作；同時(shí)，生產(chǎn)商與經(jīng)銷商又有著緊密的利益聯(lián)系，他們之間通過(guò)調(diào)整貸款利率和購(gòu)車優(yōu)惠等方面的政策相結(jié)合，可以相互促進(jìn)共同贏利。 3、單一的服務(wù)主體會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中性。隨著汽車信貸額直線上升和信用體系的不健全，隱藏在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)開始突現(xiàn)，如

22、拖延貸款、騙貸等。同時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)因?yàn)楦哔r付率的問(wèn)題淡出市場(chǎng)。所有這些都說(shuō)明以商業(yè)銀行為主體的汽車金融服務(wù)存在較大缺陷。 （四）汽車金融產(chǎn)品品種單一 消費(fèi)者需求的多樣化，這就必然需要多樣化的產(chǎn)品。國(guó)外汽車金融公司的產(chǎn)品種類多，適應(yīng)人群范圍大，總的來(lái)說(shuō)主要提供車貸、汽車保險(xiǎn)和汽車租賃這三方面的業(yè)務(wù)。而我國(guó)汽車金融服務(wù)起步晚、發(fā)展慢，并且種類單一，貸款的期限和利率選擇余地很小，同時(shí)我國(guó)法律法規(guī)限制頗多。在汽車方面，只有個(gè)別品牌的某幾種車型可以得到銀行信貸的支持，這無(wú)疑是雪上加霜。所以，我國(guó)汽車金融服務(wù)還有待擴(kuò)展、深化。 （五）規(guī)模小、缺乏品牌優(yōu)勢(shì) 我國(guó)汽車服務(wù)企業(yè)規(guī)模小、缺乏資金支持，比較知名的服務(wù)

23、企業(yè)少。就拿在汽車消費(fèi)市場(chǎng)成熟的上海來(lái)說(shuō)，在3500家汽車售后服務(wù)企業(yè)，但其中證件不齊全和未經(jīng)廠商授權(quán)的服務(wù)商超過(guò)1000家，只有9%的企業(yè)可以按照較為嚴(yán)格服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供全方位的服務(wù)；能提供一般維修服務(wù)、保養(yǎng)與零表部件、汽車美容與檢測(cè)服務(wù)的企業(yè)占到了33%；而有58%的服務(wù)企業(yè)僅能提供簡(jiǎn)單的清洗、配件調(diào)換等服務(wù)。在這樣的服務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)之下，服務(wù)質(zhì)量是肯定難以保證的，并會(huì)極大的影響到服務(wù)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大與品牌經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也無(wú)法滿足中國(guó)汽車市場(chǎng)飛速發(fā)展和對(duì)售后服務(wù)的巨大需求。中國(guó)有多達(dá)30萬(wàn)的注冊(cè)維修機(jī)構(gòu)，在數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)外，但是這些汽車服務(wù)企業(yè)多數(shù)只提供簡(jiǎn)單的清潔和維護(hù)小零件的服務(wù)，在這一點(diǎn)

24、上，我國(guó)和國(guó)外卻有著天壤之別，他們往往能夠提供更為全面細(xì)致的服務(wù)，更容易形成有效的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)汽車金融業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)國(guó)外的一些知名汽車服務(wù)連鎖機(jī)構(gòu)，如日本的黃帽子株式會(huì)社、美國(guó)的NAPA都分別在中國(guó)開設(shè)汽車服務(wù)連鎖店，憑借其較大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，在成本和服務(wù)質(zhì)量上相對(duì)與國(guó)內(nèi)同類行業(yè)都具有明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，國(guó)內(nèi)巨大的市場(chǎng)被其搶占。 （六）專業(yè)人才缺乏，服務(wù)素質(zhì)不高在我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的從業(yè)人員主要由兩類人員構(gòu)成：一部分是來(lái)自于原老牌國(guó)有汽車廠的維修人員；年齡大，知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，信息更新?lián)Q代的能力不強(qiáng)，重要的是他們都欠缺服務(wù)的意識(shí)；另一部分則來(lái)自于新引進(jìn)的服務(wù)人員，他們中大多數(shù)都是由

25、汽車維修培訓(xùn)學(xué)校畢業(yè)而來(lái)，他們最大的缺陷是經(jīng)驗(yàn)熟練度不夠。這樣的人員搭配造成人員知識(shí)層面參差不齊，協(xié)作勞動(dòng)的能力較差，限制了我國(guó)汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展的步伐。加上中國(guó)汽車維修技校和相關(guān)服務(wù)培訓(xùn)中心數(shù)量較少且教學(xué)培訓(xùn)質(zhì)量不高，造成目前汽車服務(wù)行業(yè)專業(yè)化人才短缺。 三、我國(guó)汽車金融業(yè)現(xiàn)狀我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展也經(jīng)歷了二十多個(gè)年頭，從之前的形式單一的貸款方式，現(xiàn)如今已逐步完善，打造出了以汽車銷售為出發(fā)點(diǎn)多層次的涉及汽車售后、汽車相關(guān)產(chǎn)品的汽車金融服務(wù)。分析其特征有如下三方面的表現(xiàn)。（一）我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展緩慢，仍處于起步階段我國(guó)汽車金融業(yè)從之前的摸著石頭過(guò)河；再到后來(lái)學(xué)習(xí)西方歐美國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，照著葫蘆畫瓢；最后結(jié)

26、合我國(guó)自身情況進(jìn)行自我完善。但其發(fā)展相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家仍然緩慢，就拿金融滲透率來(lái)說(shuō)，從2005年至今，中國(guó)汽車市場(chǎng)的金融滲透率增長(zhǎng)極度緩慢，僅僅增長(zhǎng)了12%，達(dá)到17%左右，和美國(guó)、歐美等成熟市場(chǎng)超過(guò)60%的平均滲透率相距甚遠(yuǎn)，發(fā)展速度極慢。另外，我國(guó)汽車金融業(yè)的相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，市場(chǎng)不規(guī)范，管理還應(yīng)加強(qiáng)，所以仍處于起步階段。（二）我國(guó)汽車金融業(yè)蘊(yùn)藏著巨大潛力我國(guó)的汽車金融業(yè)是一塊尚待開發(fā)的黑土地。參考2012中國(guó)汽車金融報(bào)告，2011年我國(guó)汽車金融產(chǎn)品消費(fèi)額達(dá)3300億元，然而其市場(chǎng)滲透率僅為10%。另外，據(jù)我國(guó)央行統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已有3920億元，年增長(zhǎng)速度超過(guò)30

27、%。綜合最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及專家預(yù)測(cè)，2013年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量超過(guò)2100萬(wàn)臺(tái)，總銷售額過(guò)2.5萬(wàn)億元，依據(jù)市場(chǎng)滲透率15%計(jì)算，汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模在3750億元左右。隨著汽車銷量及市場(chǎng)滲透率的不斷提高，發(fā)展空間非常巨大。（三）商業(yè)銀行仍對(duì)我國(guó)汽車金融業(yè)有主導(dǎo)作用商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)的中間商依然在汽車信貸服務(wù)的份額中占六至七成，汽車金融公司的的份額也只是在兩成左右，汽車廠商財(cái)務(wù)公司、金融租賃、融資租賃公司等其他機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)在10%左右。形成這一局面的主要原因在于商業(yè)銀行一直是消費(fèi)者心目中提供貸款的不二人選，并且我國(guó)的主要商業(yè)銀行具有國(guó)有性質(zhì)，壟斷了金融資源。另一方面，我國(guó)的汽車金融公司的資產(chǎn)規(guī)

28、模較小，少數(shù)實(shí)力雄厚的汽車金融公司又采用商業(yè)銀行形式的經(jīng)營(yíng)模式，根本無(wú)法促使汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展、成熟。（四）汽車金融公司發(fā)展迅速，特別是自主汽車金融公司在2013年第一季度末，我國(guó)獲準(zhǔn)開設(shè)的汽車金融公司已達(dá)17家。其中，該行業(yè)的龍頭老大上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到460億元，粗略統(tǒng)計(jì)有累計(jì)超過(guò)130萬(wàn)名消費(fèi)者得到了其全面細(xì)致的汽車金融服務(wù)，其業(yè)務(wù)輻射到全國(guó)超過(guò)400個(gè)城市和將近7000家汽車經(jīng)銷商。傳統(tǒng)的外資汽車金融公司仍然具有優(yōu)勢(shì)，但是近幾年來(lái)自主品牌車企進(jìn)軍汽車金融領(lǐng)域的腳步正在加快，且態(tài)度非常堅(jiān)決。與此同時(shí)，近幾年自主品牌的汽車不論從質(zhì)量、口碑及其技術(shù)設(shè)計(jì)等發(fā)面都在穩(wěn)步提

29、升，這也帶動(dòng)其進(jìn)軍汽車金融業(yè)的步伐。五、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)分析的對(duì)策和建議 （一）開發(fā)多種新型金融產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度 目前我國(guó)的金融產(chǎn)品品種己滯后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。在我國(guó)目前的個(gè)人信用體系極不健全的情況下，最為重要的是一種與全體居民的工作生活密切相關(guān)的金融產(chǎn)品，汽車金融企業(yè)能否提供多種類型金融產(chǎn)品，滿足不同顧客的需求就變得十分重要了。與國(guó)外產(chǎn)品多樣化不同，現(xiàn)如今我國(guó)的汽車金融產(chǎn)品品種單一，只有簡(jiǎn)單的汽車信貸服務(wù)。因此我國(guó)需要加大力度創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在開發(fā)金融產(chǎn)品的方式上，我國(guó)在借鑒國(guó)外開發(fā)的產(chǎn)品的同時(shí)，也要對(duì)我國(guó)汽車金融市場(chǎng)進(jìn)行深入、全面的調(diào)研，了解消費(fèi)者的真實(shí)需求，設(shè)計(jì)適合我國(guó)汽車金融市場(chǎng)特點(diǎn)的產(chǎn)

30、品。 (二）建立完善我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和信用體系 我國(guó)的信用體系不完善，存在巨大缺陷。就汽車信貸業(yè)務(wù)而言，銀行也只能依靠申請(qǐng)人遞交的資料簡(jiǎn)單的判定借款人的還貸能力，因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)還沒(méi)有健全的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系，面對(duì)惡化的信用環(huán)境，目前我國(guó)的汽車金融業(yè)發(fā)展關(guān)鍵在于針對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)建立一套完備的個(gè)人信用管理體系，控制其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。完整準(zhǔn)確的個(gè)人信用記錄是各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的必要前提條件，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的重要依據(jù)。隨著商業(yè)銀行改革的逐步拓展和深化以及外資銀行的涌入，所帶來(lái)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和體系的革新再加上廣大消費(fèi)者對(duì)貸款消費(fèi)方式的逐步認(rèn)可與接受，我國(guó)的個(gè)人征信制度一定會(huì)逐步合理完善。 （

31、三）與商業(yè)銀行合作 商業(yè)銀行的主體地位至今仍未改變。相比于汽車金融公司，汽車金融服務(wù)只是商業(yè)銀行一種附屬業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的最終目的也只是為了從放貸中獲取利潤(rùn)收入，與汽車經(jīng)銷商沒(méi)有共同的利益關(guān)系。而專門的汽車金融公司在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上有很大的優(yōu)勢(shì)，由于汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，能為制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷商提供全面、細(xì)致的金融服務(wù)。不管是在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、還是從銷售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，經(jīng)營(yíng)管理的專業(yè)化程度高，能比銀行節(jié)省大量的交易費(fèi)用，極易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。，汽車金融公司和商業(yè)銀行的合作展現(xiàn)出來(lái)的操作性是非常可觀的，雙方都有對(duì)方所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，特別是在當(dāng)前的市場(chǎng)和政策環(huán)境下，更

32、能凸顯其作用。 （四）加強(qiáng)與國(guó)外汽車金融公司合作 國(guó)外的汽車金融業(yè)高度發(fā)達(dá)，有著豐富的汽車金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)技術(shù)先進(jìn)；同時(shí)國(guó)外汽車金融公司意識(shí)到我國(guó)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，紛紛進(jìn)軍中國(guó)汽車金融業(yè)，我國(guó)汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極把握住這個(gè)與國(guó)際汽車財(cái)務(wù)公司合作的機(jī)會(huì)。一方面，能夠?qū)W到他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更好地培養(yǎng)專業(yè)化人才，開拓新型的業(yè)務(wù)發(fā)展之路；另一方面，能夠利用他們的雄厚資金，為我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)。 （五）提高服務(wù)質(zhì)量和水平，達(dá)到國(guó)際水平 汽車金融的本質(zhì)是一種特殊的服務(wù)，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在服務(wù)質(zhì)量上。外資銀行和國(guó)外汽車金融公司在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的出現(xiàn)，會(huì)對(duì)原本不完善的國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊，但同時(shí)也是我們發(fā)展的契機(jī)。因?yàn)椋m然一方面國(guó)外的汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入加劇了競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)