三個(gè)辦法一個(gè)指引—流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法

1、1流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法2 結(jié)構(gòu)安排結(jié)構(gòu)安排按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)：按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)：l 第一章第一章：總則：總則l 第二章第二章：受理與調(diào)查受理與調(diào)查l 第三章第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批l 第四章第四章：合同簽訂合同簽訂l 第五章第五章：發(fā)放和支付發(fā)放和支付l 第六章第六章：貸后管理貸后管理l 第七章第七章：法律責(zé)任法律責(zé)任l 第八章：附則第八章：附則3第一條第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等有關(guān)法律法

2、規(guī)，制定本辦法。 p 從本條明確了從本條明確了辦法辦法的立法宗旨和目的，基于規(guī)范銀行業(yè)金融的立法宗旨和目的，基于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為、加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為、加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理、促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展等目的制定本理、促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展等目的制定本辦法辦法。同。同時(shí)，明確了時(shí)，明確了辦法辦法的立法依據(jù)。的立法依據(jù)。第一章第一章 總則（一）：總則（一）：4第一章第一章 總則（一）：總則（一）： 第二條第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

3、（以下簡(jiǎn)稱貸款人），經(jīng)營(yíng)流動(dòng)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 p 從法理上界定了從法理上界定了辦法辦法規(guī)定的規(guī)定的“貸款人貸款人”的范疇，包括：的范疇，包括：政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等）和外資銀行，暫不包農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。括非銀行金融機(jī)構(gòu)。 5第一章第一

4、章 總則（二）：總則（二）： 第三條第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。本外幣貸款。 p 流動(dòng)資金貸款的流動(dòng)資金貸款的“借款人借款人”包括企業(yè)法人、事業(yè)法人和國(guó)家規(guī)定可以作包括企業(yè)法人、事業(yè)法人和國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織三類。為借款人的其他組織三類。p 就流動(dòng)資金貸款而言，其用途限于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，即用來(lái)彌就流動(dòng)資金貸款而言，其用途限于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，即

5、用來(lái)彌補(bǔ)營(yíng)運(yùn)資金的不足。補(bǔ)營(yíng)運(yùn)資金的不足。p 根據(jù)根據(jù)辦法辦法規(guī)定，不管不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所命名的貸款品種、稱謂規(guī)定，不管不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所命名的貸款品種、稱謂如何，只要用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，均需納入如何，只要用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，均需納入“流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款”范范疇。疇。 6第一章第一章 總則（三）：總則（三）： 第五條第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體效的崗位制

6、衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。部門和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。 p 本條對(duì)貸款人有關(guān)制度、機(jī)制建立健全的具體而明確的要本條對(duì)貸款人有關(guān)制度、機(jī)制建立健全的具體而明確的要求，突出了求，突出了“全流程全流程”管理、管理、“制衡制衡”機(jī)制和機(jī)制和“考核與問(wèn)考核與問(wèn)責(zé)責(zé)”，旨在全面推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，旨在全面推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過(guò)渡，切實(shí)增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)和真正實(shí)現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過(guò)渡，切實(shí)增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。 7第一章第一章 總則（四）：總則（四）：

7、第六條第六條 貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。 p本條是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理流動(dòng)資金貸

8、款管理的綱領(lǐng)性要求。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人本條是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理流動(dòng)資金貸款管理的綱領(lǐng)性要求。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等，合理確定借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求和實(shí)際缺口，并根據(jù)審慎的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等，合理確定借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求和實(shí)際缺口，并根據(jù)審慎經(jīng)營(yíng)原則，在客戶層面合理確定本機(jī)構(gòu)可以對(duì)借款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款總和，即流經(jīng)營(yíng)原則，在客戶層面合理確定本機(jī)構(gòu)可以對(duì)借款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款總和，即流動(dòng)資金授信總額，在具體發(fā)放每筆貸款的時(shí)候，還要審核該筆貸款是否確為借款人生動(dòng)資金授信總額，在具體發(fā)放每筆貸款的時(shí)候，還要審核該筆貸款是否確為借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。 p流動(dòng)資金貸款涉及

9、面廣，它可以在借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多個(gè)環(huán)節(jié)或時(shí)點(diǎn)介入。根據(jù)不同流動(dòng)資金貸款涉及面廣，它可以在借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多個(gè)環(huán)節(jié)或時(shí)點(diǎn)介入。根據(jù)不同借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)周期特點(diǎn)，以及市場(chǎng)需求等因素，銀行業(yè)金融機(jī)借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)周期特點(diǎn)，以及市場(chǎng)需求等因素，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)多樣化的業(yè)務(wù)品種，不同業(yè)務(wù)品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)審查、回款控制要求，構(gòu)可以設(shè)計(jì)多樣化的業(yè)務(wù)品種，不同業(yè)務(wù)品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)審查、回款控制要求，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)資金貸款的精細(xì)化管理。從而實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)資金貸款的精細(xì)化管理。8第一章第一章 總則（五）：總則（五）： 第七條第七條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集

10、貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 p 本條借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全本條借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全兩大管理制度：一是統(tǒng)一授信額度管理制度，二是風(fēng)險(xiǎn)限兩大管理制度：一是統(tǒng)一授信額度管理制度，二是風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度額管理制度 。 9第一章第一章 總則（六）：總則（六）： 第八條第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合

11、理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。p 考慮到考慮到辦法辦法是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，為讓信貸從業(yè)人員更好地貫徹執(zhí)行辦法要求，需要銀行業(yè)金融機(jī)新，為讓信貸從業(yè)人員更好地貫徹執(zhí)行辦法要求，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各種資源協(xié)同配合。構(gòu)內(nèi)部各種資源協(xié)同配合。 10第一章第一章 總則（七）：總則（七）： 第九條第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。 流

12、動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。 流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。的使用情況。p 本條作為總則中的一條，重申本條作為總則中的一條，重申商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的要求，突出強(qiáng)等法律法規(guī)的要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須通過(guò)簽訂合同等方式與借款人約定貸款的用途，并且確保調(diào)了貸款人必須通過(guò)簽訂合同等方式與借款人約定貸款的用途，并且確保貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪

13、用。同時(shí)，也內(nèi)在要求貸款人須通過(guò)貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。同時(shí)，也內(nèi)在要求貸款人須通過(guò)簽訂合同等方式獲得檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)貸簽訂合同等方式獲得檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理。這些規(guī)定是后管理。這些規(guī)定是辦法辦法的基本要求，是支付管理的法理基礎(chǔ)，也是的基本要求，是支付管理的法理基礎(chǔ)，也是實(shí)施貸后管理有關(guān)措施的法理依據(jù)。實(shí)施貸后管理有關(guān)措施的法理依據(jù)。 11第二章第二章 受理和審查（一）：受理和審查（一）： 第十一條第十一條 流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件： （一）借款人依法設(shè)立；（一）借款人依法設(shè)立； （二

14、）借款用途明確、合法；（二）借款用途明確、合法； （三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)； （四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源； （五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄； （六）貸款人要求的其他條件。（六）貸款人要求的其他條件。 12第二章第二章 受理和審查（一）：受理和審查（一）： p第（一）款是用以說(shuō)明向貸款人申請(qǐng)貸款必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)，第（一）款是用以說(shuō)明向貸款人申請(qǐng)貸款必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)，在經(jīng)濟(jì)上

15、獨(dú)立核算，能承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，并有償還能力的企（事）業(yè)法人或其他組織。在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立核算，能承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，并有償還能力的企（事）業(yè)法人或其他組織。p第（二）款主要是指流動(dòng)資金貸款應(yīng)有明確對(duì)應(yīng)的、符合國(guó)家政策的用途；第（二）款主要是指流動(dòng)資金貸款應(yīng)有明確對(duì)應(yīng)的、符合國(guó)家政策的用途；p第（三）款主要指借款人在依法設(shè)立的基礎(chǔ)上，日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，第（三）款主要指借款人在依法設(shè)立的基礎(chǔ)上，日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，且經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)在國(guó)家規(guī)定的范圍之內(nèi)。且經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)在國(guó)家規(guī)定的范圍之內(nèi)。p第（四）款包含兩層含義：首先對(duì)于流動(dòng)資金貸款的借款人而言，應(yīng)具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，這是貸第

16、（四）款包含兩層含義：首先對(duì)于流動(dòng)資金貸款的借款人而言，應(yīng)具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，這是貸款可以安全回收的基本保障。其次，借款人要具有合法的收入和還款來(lái)源。對(duì)于流動(dòng)資金貸款的款可以安全回收的基本保障。其次，借款人要具有合法的收入和還款來(lái)源。對(duì)于流動(dòng)資金貸款的還款來(lái)源而言無(wú)論是貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后產(chǎn)生的收益，還是借款人其他的收益或綜合收益，或者還款來(lái)源而言無(wú)論是貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后產(chǎn)生的收益，還是借款人其他的收益或綜合收益，或者是財(cái)政撥款、補(bǔ)貼，均應(yīng)在申請(qǐng)貸款時(shí)明確。是財(cái)政撥款、補(bǔ)貼，均應(yīng)在申請(qǐng)貸款時(shí)明確。p第（五）款可以從以下情況加以說(shuō)明：（第（五）款可以從以下情況加以說(shuō)明：（1）連續(xù)）連續(xù)3年無(wú)虧損，或

17、連續(xù)年無(wú)虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為正；年凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為正；（2）向貸款人如實(shí)提供資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；（）向貸款人如實(shí)提供資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；（3）無(wú)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁）無(wú)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目；在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目；在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，已經(jīng)清償、落實(shí)原有債務(wù)或已對(duì)其清償債分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，已經(jīng)清償、落實(shí)原有債務(wù)或已對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保。務(wù)提供足額擔(dān)

18、保。p第（六）款由貸款人根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，在內(nèi)部制度中進(jìn)一步提出的要求。第（六）款由貸款人根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，在內(nèi)部制度中進(jìn)一步提出的要求。 13第二章第二章 受理和審查（二）：受理和審查（二）： 第十二條第十二條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。 p貸款人應(yīng)結(jié)合不同貸款品種的特點(diǎn)對(duì)借款人以何種方式提供材料、需要提供何貸款人應(yīng)結(jié)合不同貸款品種的特點(diǎn)對(duì)借款人以何

19、種方式提供材料、需要提供何種材料以及材料的具體標(biāo)準(zhǔn)提出要求，這些要求應(yīng)體現(xiàn)在貸款人的內(nèi)部制度中。種材料以及材料的具體標(biāo)準(zhǔn)提出要求，這些要求應(yīng)體現(xiàn)在貸款人的內(nèi)部制度中。 p強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)實(shí)守信原則，要求貸款人通過(guò)要求借款人做出承諾的手段，從借款人強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)實(shí)守信原則，要求貸款人通過(guò)要求借款人做出承諾的手段，從借款人處獲得真實(shí)、完整、有效的材料，為后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批工作提處獲得真實(shí)、完整、有效的材料，為后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批工作提供準(zhǔn)確可靠的依據(jù)。供準(zhǔn)確可靠的依據(jù)。 14第二章第二章 受理和審查（三）：受理和審查（三）： 第十三條第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)

20、查，形成書面報(bào)告，并貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；情況； （二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；情況； （三）借款人所在行業(yè)狀況；（三）借款人所在行業(yè)

21、狀況； （四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況； （五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況； （六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況； （七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況； （八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等； （九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（

22、質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況?；虮ＷC人的保證資格和能力等情況。 15第二章第二章 受理和審查（三）：受理和審查（三）： p貸款盡職調(diào)查主要是為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供翔實(shí)、可靠的資料，重點(diǎn)在于：借款人情況是否深入貸款盡職調(diào)查主要是為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供翔實(shí)、可靠的資料，重點(diǎn)在于：借款人情況是否深入全面；流動(dòng)資金貸款是否符合銀行的信貸政策導(dǎo)向；業(yè)務(wù)部門所做的風(fēng)險(xiǎn)分析是否全面、合理；全面；流動(dòng)資金貸款是否符合銀行的信貸政策導(dǎo)向；業(yè)務(wù)部門所做的風(fēng)險(xiǎn)分析是否全面、合理；業(yè)務(wù)部門所報(bào)的基礎(chǔ)資料和對(duì)

23、這些資料的分析是否真實(shí)、深入；行業(yè)分析是否合理；法律方面分業(yè)務(wù)部門所報(bào)的基礎(chǔ)資料和對(duì)這些資料的分析是否真實(shí)、深入；行業(yè)分析是否合理；法律方面分析、財(cái)務(wù)方面分析、采用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)參數(shù)取值是否合理等。析、財(cái)務(wù)方面分析、采用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)參數(shù)取值是否合理等。p第（一）款：首先從借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制等角度了解公司機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理、第（一）款：首先從借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制等角度了解公司機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理、治理結(jié)構(gòu)是否健全以及內(nèi)部控制是否嚴(yán)謹(jǐn)；其次了解法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況，治理結(jié)構(gòu)是否健全以及內(nèi)部控制是否嚴(yán)謹(jǐn)；其次了解法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況，判斷實(shí)際操作

24、企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的主體誠(chéng)信狀況。判斷實(shí)際操作企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的主體誠(chéng)信狀況。p第（二）款：主要了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況。包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)第（二）款：主要了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況。包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況。規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況。p第（三）款：對(duì)借款人所在行業(yè)狀況進(jìn)行深入了解，包括行業(yè)生命周期處于什么階段，行業(yè)中企第（三）款：對(duì)借款人所在行業(yè)狀況進(jìn)行深入了解，包括行業(yè)生命周期處于什么階段，行業(yè)中企業(yè)的集中度情況，以及借款人在行業(yè)中的地位等。業(yè)的集中度情況，以及借款人在行業(yè)中的地位等。p第（四）款：調(diào)查了解借款人的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解應(yīng)收賬款、應(yīng)

25、付賬款、存貨等具體科目所包第（四）款：調(diào)查了解借款人的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等具體科目所包含的內(nèi)容，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)方針。含的內(nèi)容，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)方針。 16第二章第二章 受理和審查（三）：受理和審查（三）： p第（五）款：針對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，用以判斷其流動(dòng)資金貸款規(guī)模是否第（五）款：針對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，用以判斷其流動(dòng)資金貸款規(guī)模是否合理以及對(duì)銀行貸款的依賴程度。合理以及對(duì)銀行貸款的依賴程度。p第（六）款：要求了解借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況，包括借款人股東情況、股東投資其他企業(yè)情第（六）款：要求了解借款

26、人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況，包括借款人股東情況、股東投資其他企業(yè)情況，以及各企業(yè)之間賬務(wù)往來(lái)情況等。況，以及各企業(yè)之間賬務(wù)往來(lái)情況等。p第（七）款：要求調(diào)查階段必須確切地知道貸款具體用途；突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須通過(guò)簽訂合同等方第（七）款：要求調(diào)查階段必須確切地知道貸款具體用途；突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須通過(guò)簽訂合同等方式與借款人約定貸款的用途，并且確保貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。其次要了解貸款用途式與借款人約定貸款的用途，并且確保貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。其次要了解貸款用途相關(guān)交易對(duì)手資金占用等情況，通過(guò)分析客戶財(cái)務(wù)報(bào)表相關(guān)科目、結(jié)算方式、歷史結(jié)算記錄以及實(shí)地相關(guān)交易對(duì)手資金占用等情況

27、，通過(guò)分析客戶財(cái)務(wù)報(bào)表相關(guān)科目、結(jié)算方式、歷史結(jié)算記錄以及實(shí)地調(diào)查存貨占用情況、客戶生產(chǎn)情況或與交易對(duì)手交談等獲取相關(guān)信息。調(diào)查存貨占用情況、客戶生產(chǎn)情況或與交易對(duì)手交談等獲取相關(guān)信息。p第（八）款：要求了解貸款的還款來(lái)源，主要從借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法第（八）款：要求了解貸款的還款來(lái)源，主要從借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等角度進(jìn)行分析掌握。收入等角度進(jìn)行分析掌握。p第（九）款：對(duì)擔(dān)保貸款要了解貸款擔(dān)保情況，比如抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬是否清晰、抵（質(zhì)）押物是第（九）款：對(duì)擔(dān)保貸款要了解貸款擔(dān)保情況，比如抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬是否清晰、抵（質(zhì)）押物是否足值以及

28、變現(xiàn)難易程度、擔(dān)保人的擔(dān)保能力等。否足值以及變現(xiàn)難易程度、擔(dān)保人的擔(dān)保能力等。 17第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）： 第十四條第十四條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。 p 強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的全面性。按照相關(guān)性原則，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)要求，凡影強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的全面性。按照相關(guān)性原則，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)要求，凡影響貸款按時(shí)回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入評(píng)價(jià)范圍。對(duì)于流動(dòng)資金貸款而言應(yīng)重響貸款按時(shí)回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入評(píng)價(jià)范圍。對(duì)于流動(dòng)資金

29、貸款而言應(yīng)重點(diǎn)分析評(píng)價(jià)借款人的綜合還款能力。對(duì)影響貸款按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分點(diǎn)分析評(píng)價(jià)借款人的綜合還款能力。對(duì)影響貸款按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析。析。 p 本條要求須有本條要求須有“具體的責(zé)任部門和崗位具體的責(zé)任部門和崗位”負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，貸款人應(yīng)從提高風(fēng)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，貸款人應(yīng)從提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的角度出發(fā)，建立一支專業(yè)、專注從事固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的險(xiǎn)識(shí)別能力的角度出發(fā)，建立一支專業(yè)、專注從事固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的人員隊(duì)伍，將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門與經(jīng)營(yíng)部門分離，并明確盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)人員隊(duì)伍，將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門與經(jīng)營(yíng)部門分離，并明確盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員的職責(zé)分工，做出合理的制度安排，體現(xiàn)制衡因素

30、。價(jià)人員的職責(zé)分工，做出合理的制度安排，體現(xiàn)制衡因素。 18第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（二）：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（二）： 第十五條第十五條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。 p 目前各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)級(jí)制度水平參差不齊。對(duì)此，目前各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)級(jí)制度水平參差不齊。對(duì)此，辦法辦法要要求貸款應(yīng)建立起內(nèi)部評(píng)級(jí)制度。對(duì)已建立內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的銀行業(yè)金融機(jī)求貸款應(yīng)建立起內(nèi)部評(píng)級(jí)制度。對(duì)已建立內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐不

31、斷完善方法和手段，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐不斷完善方法和手段，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采用巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)部評(píng)級(jí)法。構(gòu)采用巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)部評(píng)級(jí)法。p 要采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法?？蛻舻脑u(píng)級(jí)授信一般采取定量分析要采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法?？蛻舻脑u(píng)級(jí)授信一般采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法。和定性分析相結(jié)合的方法。 19第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（三）：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（三）： 第十六條第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金

32、需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等?？罘绞降取本條主要說(shuō)明測(cè)算流動(dòng)資金貸款各要素如何確定，總的思路是首先考慮借款人用于日常本條主要說(shuō)明測(cè)算流動(dòng)資金貸款各要素如何確定，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營(yíng)的自有資金，缺口即為經(jīng)營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營(yíng)的自有資金，缺口即

33、為新增流動(dòng)資金貸款需求量，詳細(xì)情況見附件所附的測(cè)算方法。新增流動(dòng)資金貸款需求量，詳細(xì)情況見附件所附的測(cè)算方法。 p對(duì)于期限和還款方式，則應(yīng)從借款人的結(jié)算周期、結(jié)算方式以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、貨物運(yùn)對(duì)于期限和還款方式，則應(yīng)從借款人的結(jié)算周期、結(jié)算方式以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、貨物運(yùn)輸時(shí)間等多方面進(jìn)行確定。輸時(shí)間等多方面進(jìn)行確定。 p利率與擔(dān)保方式則主要依據(jù)客戶自身的資信實(shí)力、償債能力以及以往貸款執(zhí)行情況、銀利率與擔(dān)保方式則主要依據(jù)客戶自身的資信實(shí)力、償債能力以及以往貸款執(zhí)行情況、銀行在客戶融資中所處的地位、同時(shí)可根據(jù)銀行內(nèi)部定價(jià)系統(tǒng)（行在客戶融資中所處的地位、同時(shí)可根據(jù)銀行內(nèi)部定價(jià)系統(tǒng)（RAROC測(cè)算和經(jīng)濟(jì)資

34、本測(cè)算和經(jīng)濟(jì)資本占用）等多重維度進(jìn)行定價(jià)。占用）等多重維度進(jìn)行定價(jià)。 20第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（三）：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（三）： p 營(yíng)運(yùn)資金需求量主要影響因素包括現(xiàn)金、存貨（原材料、半成品、營(yíng)運(yùn)資金需求量主要影響因素包括現(xiàn)金、存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行產(chǎn)成品）、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。p 現(xiàn)有融資主要包括現(xiàn)有銀行貸款、債券、股東借款等?，F(xiàn)有融資主要包括現(xiàn)有銀行貸款、債券、股東借款等。p 自有資金主要包括凈利潤(rùn)和折

35、舊扣除資本性支出、股利支付、到期自有資金主要包括凈利潤(rùn)和折舊扣除資本性支出、股利支付、到期銀行和其他借款后，可用于彌補(bǔ)營(yíng)運(yùn)資金缺口的資金。各銀行業(yè)金銀行和其他借款后，可用于彌補(bǔ)營(yíng)運(yùn)資金缺口的資金。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在調(diào)查基礎(chǔ)上，對(duì)客戶營(yíng)業(yè)收入和各項(xiàng)成本進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，融機(jī)構(gòu)要在調(diào)查基礎(chǔ)上，對(duì)客戶營(yíng)業(yè)收入和各項(xiàng)成本進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，估算客戶凈利潤(rùn)。根據(jù)固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等情況，確定折舊和攤估算客戶凈利潤(rùn)。根據(jù)固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等情況，確定折舊和攤銷金額。銷金額。 21第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（三）：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（三）： p對(duì)于存貨中的外購(gòu)原材料和燃料，要分品種和來(lái)源，考慮運(yùn)輸方式和運(yùn)輸距離，以及

36、對(duì)于存貨中的外購(gòu)原材料和燃料，要分品種和來(lái)源，考慮運(yùn)輸方式和運(yùn)輸距離，以及占用流動(dòng)資金的比例大小等因素確定。占用流動(dòng)資金的比例大小等因素確定。 p在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過(guò)程中，要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過(guò)程中，要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用。項(xiàng)資金占用。 p對(duì)于集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)從整體把握集團(tuán)流動(dòng)資金需求，通過(guò)合并報(bào)表估算貸款額度，避對(duì)于集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)從整體把握集團(tuán)流動(dòng)資金需求，通過(guò)合并報(bào)表估算貸款額度，避免發(fā)生各關(guān)聯(lián)客戶的過(guò)度融資和重復(fù)融資。免發(fā)生各關(guān)聯(lián)客戶的過(guò)度融資和重復(fù)融資。 p對(duì)于上述測(cè)算方法無(wú)法測(cè)出融資需求的客戶，可在交易真

37、實(shí)性的基礎(chǔ)上，匹配相應(yīng)的對(duì)于上述測(cè)算方法無(wú)法測(cè)出融資需求的客戶，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，匹配相應(yīng)的貿(mào)易背景和債項(xiàng)根據(jù)具體交易需求確定流動(dòng)資金貸款額度，但須確保對(duì)交易過(guò)程中資貿(mào)易背景和債項(xiàng)根據(jù)具體交易需求確定流動(dòng)資金貸款額度，但須確保對(duì)交易過(guò)程中資金流向的控制。金流向的控制。 p對(duì)于季節(jié)性生產(chǎn)可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，主要考慮對(duì)于季節(jié)性生產(chǎn)可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，主要考慮貸款期限應(yīng)匹配客戶結(jié)算周期、生產(chǎn)周期、回款周期合理確定。貸款期限應(yīng)匹配客戶結(jié)算周期、生產(chǎn)周期、回款周期合理確定。 22第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（四）：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（四）

38、： 第十七條第十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。 貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。p 一是要求一是要求“審貸分離審貸分離”，即貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門，達(dá)，即貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效果；到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效

39、果；p 二是要求二是要求“分級(jí)審批分級(jí)審批”，要求貸款人建立貸款審批授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制，要求貸款人建立貸款審批授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，以授權(quán)書、轉(zhuǎn)授權(quán)書或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的度，以授權(quán)書、轉(zhuǎn)授權(quán)書或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開展審批，不能超越審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開展審批，不能超越權(quán)限，或通過(guò)貸款分拆等形式變相超越權(quán)限審批。權(quán)限，或通過(guò)貸款分拆等形式變相超越權(quán)限審批。 23第四章第四章 合同簽訂（一）：合同簽訂（一）： 第十八條第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽

40、訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。 p 就貸款人和借款人之間的借貸關(guān)系而言，借款合同中的具體約定是貸款人就貸款人和借款人之間的借貸關(guān)系而言，借款合同中的具體約定是貸款人進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和支付管理的前提、基礎(chǔ)和依據(jù)。進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和支付管理的前提、基礎(chǔ)和依據(jù)。辦法辦法要求合同文要求合同文本中應(yīng)體現(xiàn)涉及合同法、擔(dān)保法及貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，這些風(fēng)險(xiǎn)本中應(yīng)體現(xiàn)涉及合同法、擔(dān)保法及貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，這些風(fēng)險(xiǎn)既包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)，也包括產(chǎn)品內(nèi)既包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)，也包括

41、產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。合同中對(duì)于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細(xì)規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)。合同中對(duì)于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細(xì)規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問(wèn)題時(shí)，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)債以免在貸款發(fā)生問(wèn)題時(shí)，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利。權(quán)或行使貸款保全權(quán)利。 24第四章第四章 合同簽訂（二）：合同簽訂（二）： 第十九條第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款?？畹慕痤~、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。 p 借款合同應(yīng)當(dāng)具備的必

42、備條款。借款合同應(yīng)當(dāng)具備的必備條款。p 關(guān)于貸款用途，借貸雙方應(yīng)在借款合同中約定明確而具體的實(shí)關(guān)于貸款用途，借貸雙方應(yīng)在借款合同中約定明確而具體的實(shí)際用途，不能僅以際用途，不能僅以“流動(dòng)資金需求流動(dòng)資金需求”、“日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”或或“購(gòu)買原材料購(gòu)買原材料”等千篇一律的表述替代。等千篇一律的表述替代。 25第四章第四章 合同簽訂（三）：合同簽訂（三）： 第二十條第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容： （一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)； （二）支付方式變更及觸

43、發(fā)變更條件；（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件； （三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為； （四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。 26第四章第四章 合同簽訂（三）：合同簽訂（三）： 辦法辦法要求借貸雙方應(yīng)在合同中約定有關(guān)支付管理的具體內(nèi)容。主要包括：要求借貸雙方應(yīng)在合同中約定有關(guān)支付管理的具體內(nèi)容。主要包括：p（一）該筆貸款的資金支付方式，是采用貸款人受托支付還是采用借款人自主支付方（一）該筆貸款的資金支付方式，是采用貸款人受托支付還是采用借款人自主支付方式。對(duì)采用貸款人受托支付方式的，還應(yīng)在合同中約定受

44、托支付的起付金額標(biāo)準(zhǔn)。式。對(duì)采用貸款人受托支付方式的，還應(yīng)在合同中約定受托支付的起付金額標(biāo)準(zhǔn)。p（二）要約定貸款人應(yīng)監(jiān)督貸款資金支付使用情況，該筆貸款的資金支付方式將根據(jù)（二）要約定貸款人應(yīng)監(jiān)督貸款資金支付使用情況，該筆貸款的資金支付方式將根據(jù)借款人實(shí)際適用資金情況發(fā)生變更，同時(shí)要詳細(xì)約定觸發(fā)貸款資金支付方式發(fā)生變更借款人實(shí)際適用資金情況發(fā)生變更，同時(shí)要詳細(xì)約定觸發(fā)貸款資金支付方式發(fā)生變更的條件，如借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常，的條件，如借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常，借款人未按誠(chéng)實(shí)信用原則依據(jù)約定用途使用資金等。借款人未按誠(chéng)實(shí)

45、信用原則依據(jù)約定用途使用資金等。p（三）要明確約定貸款資金支付的限制和禁止性行為，如不能違反雙方約定的用途或（三）要明確約定貸款資金支付的限制和禁止性行為，如不能違反雙方約定的用途或事項(xiàng)支付資金，不能將資金支付到違反國(guó)家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域等。事項(xiàng)支付資金，不能將資金支付到違反國(guó)家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域等。p（四）為確保貸款人能夠切實(shí)監(jiān)督貸款用途，對(duì)采用貸款人受托支付方式的，借款人（四）為確保貸款人能夠切實(shí)監(jiān)督貸款用途，對(duì)采用貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放前提交能夠證明貸款資金用途的相關(guān)資料，對(duì)采用借款人自主支付方式應(yīng)在貸款發(fā)放前提交能夠證明貸款資金用途的相關(guān)資料，對(duì)采用借款人自主支付方式

46、的，應(yīng)在貸款人要求的時(shí)間內(nèi)提供用款記錄和相關(guān)資料，已備貸款人檢查。的，應(yīng)在貸款人要求的時(shí)間內(nèi)提供用款記錄和相關(guān)資料，已備貸款人檢查。 27第四章第四章 合同簽訂（四）：合同簽訂（四）： 第二十一條第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)： （一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；（一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料； （二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查； （三）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得（三）進(jìn)行對(duì)外投資

47、、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；貸款人同意； （四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款； （五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。p辦法辦法要求借款人在合同中對(duì)一些重要事項(xiàng)作出承諾，這里的重要事項(xiàng)包括對(duì)貸款的安全性可要求借款人在合同中對(duì)一些重要事項(xiàng)作出承諾，這里的重要事項(xiàng)包括對(duì)貸款的安全性可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素，如申請(qǐng)資料的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、貸款人對(duì)貸款發(fā)放時(shí)和發(fā)放后的管理難以落實(shí)的能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素，如申請(qǐng)資料的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、貸款人

48、對(duì)貸款發(fā)放時(shí)和發(fā)放后的管理難以落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)、借款人因?qū)ν馔顿Y等情形可能增加其債務(wù)負(fù)擔(dān)或影響其還款能力的風(fēng)險(xiǎn)、貸款資金對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)、借款人因?qū)ν馔顿Y等情形可能增加其債務(wù)負(fù)擔(dān)或影響其還款能力的風(fēng)險(xiǎn)、貸款資金對(duì)應(yīng)的還款來(lái)源挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)，以及相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)等。還款來(lái)源挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)，以及相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)等。 28第四章第四章 合同簽訂（五）：合同簽訂（五）： 第二十二條第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施： （一）未按約定用途使用貸款的；（一

49、）未按約定用途使用貸款的； （二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的； （三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的； （四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的； （五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的； （六）違反借款合同約定的其他情形的。（六）違反借款合同約定的其他情形的。 p要求在合同中明確借款人的違約責(zé)任。貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效的措施，必要時(shí)依法追究借款人的要求在合同中明確借款人的違約責(zé)任。貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效的措施，必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。違約事件的界定及違約責(zé)任的約定是貸款合同中的一般性要素。違約責(zé)任。違約事件

50、的界定及違約責(zé)任的約定是貸款合同中的一般性要素。p對(duì)比銀監(jiān)會(huì)以往的貸款管理規(guī)定，增加了貸款支用環(huán)節(jié)的違約情形，這體現(xiàn)了對(duì)貸款支付管理的對(duì)比銀監(jiān)會(huì)以往的貸款管理規(guī)定，增加了貸款支用環(huán)節(jié)的違約情形，這體現(xiàn)了對(duì)貸款支付管理的關(guān)注和強(qiáng)調(diào)。關(guān)注和強(qiáng)調(diào)。 29第五章第五章 發(fā)放和支付（一）：發(fā)放和支付（一）： 第二十三條第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位,負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。審核。 p從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行都有獨(dú)立的放款部門，這些部門完全獨(dú)立于貸款調(diào)查、從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行都有獨(dú)立的放款部門，這些部門完全獨(dú)立于貸款調(diào)查、

51、審批部門，對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)，且通常與貸審批部門，對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)，且通常與貸款調(diào)查和審批部門的分管行領(lǐng)導(dǎo)分開?？钫{(diào)查和審批部門的分管行領(lǐng)導(dǎo)分開。p辦法辦法將放款環(huán)節(jié)視為一道重要的風(fēng)險(xiǎn)管理屏障，規(guī)定將放款環(huán)節(jié)視為一道重要的風(fēng)險(xiǎn)管理屏障，規(guī)定“貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位責(zé)任部門或崗位”負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核工作。此處所說(shuō)的負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核工作。此處所說(shuō)的“獨(dú)立獨(dú)立”是指不能是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批混崗。將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批混崗。 30第五章第五章 發(fā)放和支付（二

52、）：發(fā)放和支付（二）： 第二十四條第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)貸貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。用途使用。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。合同約定用途的

53、借款人交易對(duì)象。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 p是對(duì)貸款發(fā)放和支付環(huán)節(jié)的總體性原則要求。是對(duì)貸款發(fā)放和支付環(huán)節(jié)的總體性原則要求。p對(duì)貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。p無(wú)論是貸款人受托支付和借款人自主支付，在貸款人同意發(fā)放貸款之前，必須對(duì)

54、發(fā)放條件進(jìn)行審無(wú)論是貸款人受托支付和借款人自主支付，在貸款人同意發(fā)放貸款之前，必須對(duì)發(fā)放條件進(jìn)行審核。審核滿足發(fā)放條件的，再按照本辦法的要求控制貸款支付環(huán)節(jié)，以保證貸款支付條件的滿足核。審核滿足發(fā)放條件的，再按照本辦法的要求控制貸款支付環(huán)節(jié)，以保證貸款支付條件的滿足。 31第五章第五章 發(fā)放和支付（二）：發(fā)放和支付（二）： p 貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。合借款合同約定的用途。p 發(fā)放和支付的審

55、核工作可以分開，即如果借款人符合發(fā)放條發(fā)放和支付的審核工作可以分開，即如果借款人符合發(fā)放條件但尚不能提供支付項(xiàng)下的交易合同等相關(guān)資料，貸款人可件但尚不能提供支付項(xiàng)下的交易合同等相關(guān)資料，貸款人可先對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核并確認(rèn)，在借款人能夠提交支付先對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核并確認(rèn)，在借款人能夠提交支付項(xiàng)下的交易合同等相關(guān)資料時(shí)再對(duì)支付事項(xiàng)進(jìn)行審核。項(xiàng)下的交易合同等相關(guān)資料時(shí)再對(duì)支付事項(xiàng)進(jìn)行審核。p “借款人交易對(duì)手借款人交易對(duì)手” ，不限于商品或勞務(wù)合同項(xiàng)下的交易對(duì)，不限于商品或勞務(wù)合同項(xiàng)下的交易對(duì)手，只要是合法合規(guī)且符合合同約定的用途，皆可發(fā)放或支手，只要是合法合規(guī)且符合合同約定的用途，皆可發(fā)放

56、或支付。付。 32第五章第五章 發(fā)放和支付（二）：發(fā)放和支付（二）： p 借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，并明確要求借款人：賬戶內(nèi)的貸款資金只能用于支付賬戶，并明確要求借款人：賬戶內(nèi)的貸款資金只能用于支付符合雙方約定的受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)以下的資金支付，借款人符合雙方約定的受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)以下的資金支付，借款人對(duì)賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制對(duì)外支付。對(duì)賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制對(duì)外支付。 33第五章第五章 發(fā)放和

57、支付（三）：發(fā)放和支付（三）： 第二十五條第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。p 本條針對(duì)流動(dòng)資金貸款特點(diǎn)明確了確定貸款資金支付方式的原則要求。本條針對(duì)流動(dòng)資金貸款特點(diǎn)明確了確定貸款資金支付方式的原則要求。流動(dòng)資金貸款涉及面廣，企業(yè)規(guī)模、所處行業(yè)各異，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和信用狀流動(dòng)資金貸款涉及面廣，企業(yè)規(guī)模、所處行業(yè)各異，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和信用狀況參差不齊，同時(shí)各銀行業(yè)金融機(jī)

58、構(gòu)的客戶群也存在不小的差異，較難況參差不齊，同時(shí)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶群也存在不小的差異，較難適用一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。適用一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。p 辦法辦法對(duì)貸款資金支付方式的選用提出了原則性標(biāo)準(zhǔn)，不再提出具體對(duì)貸款資金支付方式的選用提出了原則性標(biāo)準(zhǔn)，不再提出具體的金額標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行可自行決定。各家銀行要按照最大努力原則的金額標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行可自行決定。各家銀行要按照最大努力原則,根據(jù)根據(jù)老客戶、好客戶、核心業(yè)務(wù)等因素來(lái)確定。對(duì)于新客戶、新業(yè)務(wù)、正在老客戶、好客戶、核心業(yè)務(wù)等因素來(lái)確定。對(duì)于新客戶、新業(yè)務(wù)、正在發(fā)生變化的客戶，要從嚴(yán)控制貸款資金支付方式，對(duì)確定采用貸款人受發(fā)生變化的客戶，要從嚴(yán)控制貸款資金

59、支付方式，對(duì)確定采用貸款人受托支付的，應(yīng)從嚴(yán)掌握受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)。托支付的，應(yīng)從嚴(yán)掌握受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)。 34第五章第五章 發(fā)放和支付（四）：發(fā)放和支付（四）： 第二十六條第二十六條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式： （一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； （二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大； （三）貸款人認(rèn)定的其他情形。（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。p辦法辦法明確了原則上應(yīng)采用貸款人受托支付

60、方式的幾種情形：明確了原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式的幾種情形：（一）按照（一）按照“了解你的客戶了解你的客戶”的原則，對(duì)于新客戶，特別是與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)的原則，對(duì)于新客戶，特別是與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況并不十分優(yōu)良的客戶，原則上要采用貸款人受托支付方式；系且借款人信用狀況并不十分優(yōu)良的客戶，原則上要采用貸款人受托支付方式；（二）對(duì)支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大的貸款資金支付，原則上都要采用貸款人受（二）對(duì)支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大的貸款資金支付，原則上都要采用貸款人受托支付方式托支付方式,商業(yè)銀行要按照最大努力原則核對(duì)所有文本單據(jù)和客戶申請(qǐng)文件；商業(yè)銀行要按照最