金融科技的五大核心技術(shù)與未來發(fā)展

1、金融科技的五大核心技術(shù)與未來發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新，變革未來云計(jì)算數(shù)字化浪潮：不斷推動(dòng)科技發(fā)展價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)互聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化進(jìn)程1）資產(chǎn)數(shù)字化2）跨機(jī)構(gòu)可信協(xié)作3）智能合約4）價(jià)值互聯(lián)、共享經(jīng)濟(jì)智能商業(yè)1）智能家居、智能穿戴設(shè)備2）智能物流、智能關(guān)口3）無人店、智能貨柜智能體驗(yàn)1）全民用戶時(shí)代（WIFI）2）隨時(shí)、隨地、永遠(yuǎn)在線3）用戶實(shí)時(shí)觸達(dá)與互動(dòng)永遠(yuǎn)在線1）網(wǎng)民用戶時(shí)代（網(wǎng)線）2）2C端業(yè)務(wù)數(shù)字化上網(wǎng)大數(shù)據(jù)移動(dòng)、生物識(shí)別IOT、人工智能、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析區(qū)塊鏈、多方安全計(jì)算.金融科技 = 科技突破+金融工程刷臉支付（生物識(shí)別）智能客戶助手（人工智能） MIT：2017全球十大突破技術(shù) MIT：20

2、19全球十大突破技術(shù) MIT：2020全球十大突破技術(shù)數(shù)字貨幣（區(qū)塊鏈）金融科技改變商業(yè)形態(tài)：更普惠（便宜）、 更敏捷（快、方便）跨境匯款業(yè)務(wù)創(chuàng)新相互寶開啟移動(dòng)支付先河理財(cái)門檻降低到1元先享后付的免押服務(wù)無介質(zhì)的類信用卡服務(wù)310信貸模式，0人工干預(yù)去SWIFT中心機(jī)構(gòu)跨境匯款0門檻參與互助保險(xiǎn)行業(yè)改變核心技術(shù)2019年全國(guó)移動(dòng)支付超過440萬億，全球超過10億用戶普惠型理財(cái)，資產(chǎn)規(guī)模超過2萬億，全球第一超過2億用戶享受數(shù)百種免押服務(wù)（免押雨傘、充電寶、單車、酒店、相機(jī)），服務(wù)超過200萬家免押商家4年時(shí)間超過4億用戶服務(wù)超過2000萬家小微經(jīng)營(yíng)者（中國(guó)超過6000萬工商注冊(cè)企業(yè)，銀行累積授信

3、企業(yè)僅280萬家）跨境匯款時(shí)間從3-7天縮短到3秒，成本下降100倍普惠保險(xiǎn)，7天用戶超過1000萬，1年時(shí)間注冊(cè)1億用戶移動(dòng)技術(shù)、金融分布式、智能風(fēng)控、人臉識(shí)別微服務(wù)、彈性架構(gòu)、開放平臺(tái)大數(shù)據(jù)、人工智能、小程序智能反欺詐、智能授信、多方安全計(jì)算三地五中心多活、智能反欺詐、智能授信區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈、OCR金融科技是高質(zhì)量發(fā)展的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”2018年全國(guó)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)5300多億筆，金額超440萬億元，是當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的4.89倍，我國(guó)移動(dòng)支付已成為全球支付產(chǎn)業(yè)最靚麗的風(fēng)景線?；贏PP、開放API等技術(shù)提供全方位、多層次、智能化的線上金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化發(fā)展。2018年銀

4、行業(yè)離柜交易超過2781億筆，交易金額1936萬億元，離柜率達(dá)88.67%以“310”為代表的智能信貸服務(wù)，紓解小微、民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴難題，顯著提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量。截至2019年三季度末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.31萬億元，較年初增長(zhǎng)20.81%新需求涌現(xiàn)沖擊傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)。隨著用戶日益追求更高效、普惠、多樣的金融服務(wù)，金融交易呈現(xiàn)瞬時(shí)高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征，給傳統(tǒng)金融集中式架構(gòu)造成巨大沖擊。這要求金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)市場(chǎng)需求快速響應(yīng)能力。商業(yè)銀行要補(bǔ)齊小微、民營(yíng)企業(yè)信貸服務(wù)方面的短

5、板，從C端（Customer）“紅?！笔袌?chǎng)轉(zhuǎn)向B端（Business）“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，建立企業(yè)全生命周期的產(chǎn)業(yè)合作關(guān)系，打造新增長(zhǎng)極科技驅(qū)動(dòng)的支付能力成為商業(yè)基礎(chǔ)科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效金融科技支撐金融基礎(chǔ)設(shè)施全面升級(jí)科技助力金融對(duì)外開放全面擴(kuò)大范一飛：“金融科技是未來全球金融競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，誰掌握好這一最先進(jìn)的生產(chǎn)力，誰就擁有最強(qiáng)的金融核心競(jìng)爭(zhēng)力?！苯鹑诳萍?大核心千人千面服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大腦可信賴數(shù)字金融數(shù)字資產(chǎn)無感支付金融風(fēng)控交易反欺詐智能授信金融智能OCR、ASR、TTS智能客服智能營(yíng)銷生物識(shí)別指紋識(shí)別人臉識(shí)別語音識(shí)別區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)鏈多方安全計(jì)算聯(lián)合建模聯(lián)合風(fēng)控合規(guī)數(shù)據(jù)合作金融科技310信貸

6、金融科技賦能：從“物理資產(chǎn)”到“數(shù)字資產(chǎn)”商流：商貿(mào)合同、運(yùn)輸合同、發(fā)票信息流：配套信息、運(yùn)輸計(jì)劃、生產(chǎn)安排物流：貨運(yùn)、聯(lián)運(yùn)、運(yùn)單、倉(cāng)單資金流：支付、融資、清算煤企電廠金融機(jī)構(gòu)運(yùn)輸企業(yè)運(yùn)輸企業(yè)運(yùn)輸企業(yè)商貿(mào)合同配合信息物流運(yùn)輸貨款支付支付、清算、融資、擔(dān)保、.面臨的問題：四流互相獨(dú)立與割裂無法進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)數(shù)字化協(xié)同，合作成本高、效率低；依靠傳統(tǒng)人工、電話、紙質(zhì)、公文、傳真等方式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作；數(shù)字化程度越低、摩擦度越大、交易成本越高銀行成為商業(yè)社會(huì)的數(shù)字化整合者（四流合一）金融科技賦能： 從“數(shù)字連接”到“數(shù)字信用”螞蟻借唄同意條款、計(jì)算額度展示額度2步輸入借款額度/期數(shù)/賬戶，征信授權(quán)驗(yàn)證交易密碼

7、 放款結(jié)果3步授信環(huán)節(jié)銀行開戶、申請(qǐng)、授信環(huán)節(jié)復(fù)雜，需要提交材料、濕簽文件、審批，往往需要2-4周時(shí)間完成提供抵押、合同、稅票、流水、用途說明等，完成用信?步?步銀行客戶旅程（31個(gè)一級(jí)流程、數(shù)百個(gè)二級(jí)流程）用信環(huán)節(jié)摩擦度低摩擦度高2周 vs 1分鐘金融智能：智能語音與機(jī)器人上線56個(gè)城市外呼1600萬電話上線104個(gè)城市/地區(qū)受理200萬咨詢上線11個(gè)城市每日接聽5萬咨詢疫情在線機(jī)器人疫情外呼機(jī)器人疫情熱線機(jī)器人沉淀疫情+健康碼專用方案，最快5分鐘內(nèi)可上線，解決率達(dá)到93%接通率85%+，完結(jié)率92%+，最大并發(fā)量3000，相當(dāng)于3000名客服同時(shí)撥打電話機(jī)器人接待電話占比超過60%，轉(zhuǎn)人工

8、率低于40%，極大緩解了12345電話客服壓力語音識(shí)別語音交互語音技術(shù)自然語言理解機(jī)器視覺決策智能語音合成語音硬件語音引擎NLP基礎(chǔ)計(jì)算NLP應(yīng)用技術(shù)多媒體翻譯語義理解計(jì)算翻譯基礎(chǔ)計(jì)算圖像處理和理解視覺基礎(chǔ)工程線下視覺計(jì)算視頻編解碼和內(nèi)容分析三維視覺運(yùn)籌優(yōu)化深度學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)挖掘優(yōu)化引擎金融智能：金融家服務(wù)（智能語音+金融小程序）理財(cái)查詢基金查詢金融助手資產(chǎn)匯總明細(xì)查詢我的賬戶 多方安全計(jì)算：聯(lián)合風(fēng)控（合規(guī)數(shù)據(jù)合作）掃碼申請(qǐng)銀行APP手機(jī)銀行支付寶小程序金融釘釘菜鳥金融流量方信審APP移動(dòng)信貸系統(tǒng)小微企業(yè)主自主發(fā)起多法人機(jī)構(gòu)前端共用綜合金融平臺(tái)流量方申請(qǐng)貸款支用放款移動(dòng)信貸系統(tǒng)線下資料采集模型自動(dòng)授

9、信客戶申貸授信輔助提額放款貸后管理掃臉核身移動(dòng)端放款貸后預(yù)警數(shù)據(jù)監(jiān)控電子簽印實(shí)人認(rèn)證賬戶扣款智能催收基于MPC加密算法的聯(lián)合數(shù)據(jù)建模平臺(tái)MPC多方安全計(jì)算授信決策引擎省市政府銀行結(jié)算戶沉淀數(shù)據(jù)挖掘阿里生態(tài)螞蟻、友盟、高德菜鳥、網(wǎng)商銀河綜合金融服務(wù)平臺(tái)政府?dāng)?shù)據(jù)返回授信結(jié)果加密數(shù)據(jù)流加密數(shù)據(jù)流加密數(shù)據(jù)流專項(xiàng)數(shù)據(jù)補(bǔ)充專家審批IPC模式線下盡調(diào)數(shù)據(jù)打底人工提額反欺詐、劣戶排汰價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)：區(qū)塊鏈降低企業(yè)間協(xié)同摩擦煤企運(yùn)輸企業(yè)1運(yùn)輸企業(yè)2運(yùn)輸企業(yè)3電力企業(yè)金融機(jī)構(gòu)12345文件接口/手工處理公文/人工處理郵件/傳真電話/郵件紙質(zhì)材料+人工傳統(tǒng)四流協(xié)同1合同、狀態(tài)變更22222區(qū)塊鏈共享賬本區(qū)塊鏈四流協(xié)同合

10、同、狀態(tài)變更同步讀取共享賬本數(shù)字化斷裂：跨機(jī)構(gòu)的商流、信息流、物流、資金流割裂；依靠傳統(tǒng)人工、電話、紙質(zhì)、公文、傳真等方式進(jìn)行合作；協(xié)作成本高、效率低；價(jià)值互聯(lián)：數(shù)字化四流協(xié)同（商流、信息流、物流、資金流），最小化協(xié)同的摩擦度；跨機(jī)構(gòu)共享賬本，交易既結(jié)算，避免復(fù)雜的跨機(jī)構(gòu)對(duì)賬；區(qū)塊鏈票據(jù)僅僅在臺(tái)州一地，區(qū)塊鏈電子票據(jù)開具量超過1500萬張最高法司法鏈聯(lián)合最高法在內(nèi)的四級(jí)多省市共計(jì)21家法院，完成超1.8億條數(shù)據(jù)完成鏈上固證阿里/螞蟻區(qū)塊鏈已落地超過40個(gè)場(chǎng)景區(qū)塊鏈溯源租房區(qū)塊鏈繳費(fèi)區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈發(fā)票區(qū)塊鏈合同鏈上物流公益區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈融資更多供應(yīng)鏈金融通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的多層穿透，成都某注冊(cè)資金

11、不足1000元商家僅1秒鐘即獲得銀行貸款行業(yè)協(xié)作局域網(wǎng)正在涌現(xiàn)區(qū)塊鏈電子發(fā)票區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融二級(jí)供應(yīng)商N(yùn)級(jí)供應(yīng)商核心企業(yè)一級(jí)供應(yīng)商保理/清分機(jī)構(gòu)確認(rèn)應(yīng)收賬款上鏈代理清分并代理轉(zhuǎn)移支付應(yīng)付確認(rèn)應(yīng)收轉(zhuǎn)讓應(yīng)收轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款的發(fā)行、流轉(zhuǎn)、融資、清分等過程都運(yùn)行在區(qū)塊鏈上80萬60萬金融機(jī)構(gòu)100萬核心業(yè)務(wù)流程（企業(yè)應(yīng)收債權(quán)轉(zhuǎn)讓）融資服務(wù)體系區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)保理融資58萬再保理59萬供應(yīng)鏈協(xié)作和供應(yīng)鏈金融開展的核心是企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的多方協(xié)作，傳統(tǒng)的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段很難高效運(yùn)轉(zhuǎn)區(qū)塊鏈?zhǔn)惯@一領(lǐng)域的多方、高效、互信協(xié)作成為可能，將極大促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展穿透式獲得核心企業(yè)信用應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)之外，更多的供應(yīng)鏈協(xié)作應(yīng)用準(zhǔn)備

12、中，敬請(qǐng)關(guān)注區(qū)塊鏈物流金融區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)XX鐵路煤企聯(lián)運(yùn)企業(yè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)端到端需求提報(bào)下游電廠區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)運(yùn)費(fèi)支付聯(lián)運(yùn)單更新聯(lián)運(yùn)單生成運(yùn)單融資運(yùn)單清算貨款支付貨物接收區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)聯(lián)運(yùn)企業(yè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)聯(lián)運(yùn)單更新聯(lián)運(yùn)單生成全線運(yùn)單全線需求訂單蒙華線運(yùn)單商貿(mào)合同聯(lián)運(yùn)合同運(yùn)費(fèi)清算運(yùn)輸計(jì)劃生成運(yùn)輸計(jì)劃生成運(yùn)輸計(jì)劃生成生產(chǎn)計(jì)劃對(duì)接生產(chǎn)計(jì)劃對(duì)接運(yùn)費(fèi)支付與清算運(yùn)單融資、保險(xiǎn)、保函運(yùn)單融資、保險(xiǎn)、保函保險(xiǎn)、融資、清算運(yùn)費(fèi)支付貨款支付一單承運(yùn)合同、聯(lián)運(yùn)合同聯(lián)運(yùn)合同聯(lián)運(yùn)合同融資合同商貿(mào)、運(yùn)輸合同商貿(mào)合同信息流資金流商貿(mào)流區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用* 僅限螞蟻金服和人保健康內(nèi)部交流

13、使用，如果需要公開，請(qǐng)聯(lián)系文檔作者 從2016年開始，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)也在探索區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，目前上線的應(yīng)用或平臺(tái)有：陽光保險(xiǎn)：“陽光貝”積分、“飛?；荨焙娇找馔怆U(xiǎn)；安華保險(xiǎn)：航空延誤險(xiǎn)；泰康保險(xiǎn)：積分管理平臺(tái)；人保財(cái)險(xiǎn)：養(yǎng)殖保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)、營(yíng)銷管理平臺(tái)；眾安科技：公益保障平臺(tái)“相互邦”；平安保險(xiǎn)：BaaS平臺(tái)；區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用分析* 僅限螞蟻金服和人保健康內(nèi)部交流使用，如果需要公開，請(qǐng)聯(lián)系文檔作者 綜合當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用，總體分如下幾類：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新：數(shù)字資產(chǎn)：陽光保險(xiǎn)的“飛常惠”航空意外險(xiǎn)、安華保險(xiǎn)的航空延誤險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)的“陽光貝”積分、泰康保險(xiǎn)的積分管理平臺(tái)；

14、溯源：人保財(cái)險(xiǎn)的養(yǎng)牛保險(xiǎn)；技術(shù)平臺(tái)創(chuàng)新：平安保險(xiǎn)的BaaS平臺(tái)“壹賬鏈”；其他：眾安科技的 “相互邦”。螞蟻區(qū)塊鏈健康聯(lián)盟鏈參保人保險(xiǎn)公司醫(yī)院商保賠付申請(qǐng)商保賠付申請(qǐng)商保賠付申請(qǐng)商保賠付申請(qǐng)商保賠付申請(qǐng)鏈上申請(qǐng)核賠鏈上申請(qǐng)核賠鏈上申請(qǐng)核賠鏈上申請(qǐng)核賠鏈上申請(qǐng)核賠返回核查信息客戶授權(quán)實(shí)人認(rèn)證接口市場(chǎng)/網(wǎng)關(guān)接口注冊(cè)/路由CA中心核賠歷史數(shù)據(jù)池行業(yè)黑名單對(duì)賬/清結(jié)算業(yè)務(wù)中臺(tái)返回核查信息返回核查信息返回核查信息返回核查信息返回核查信息返回核查信息接口計(jì)次/計(jì)費(fèi)接口測(cè)試沙箱金融：健康聯(lián)盟鏈區(qū)塊鏈的三層核心價(jià)值體系存證交易金融標(biāo)準(zhǔn)區(qū)塊鏈阿里/螞蟻區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)無法篡改敏感數(shù)據(jù)強(qiáng)隱私保護(hù)：摩斯/C3S交易透明可

15、追溯交易即結(jié)算大規(guī)模計(jì)算架構(gòu)：10億賬戶/10萬TTS跨鏈聯(lián)盟鏈機(jī)制金融機(jī)構(gòu)可審查金融級(jí)業(yè)務(wù)支撐：雙鏈通/ABS/貿(mào)易金融生態(tài)能力支撐：人臉/信用/風(fēng)控高性能實(shí)戰(zhàn)：雙11/10億日交易量業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)接入：司法鏈/版權(quán)鏈/溯源鏈區(qū)塊鏈的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)產(chǎn)品解決方案開放合作商業(yè)平臺(tái)雙鏈/ABS存證/版權(quán)合同物流金融動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貿(mào)易金融數(shù)字權(quán)益地方金融方案數(shù)字化營(yíng)銷方案教育聯(lián)盟方案城市與園區(qū)方案數(shù)字航運(yùn)方案電子證照公積金數(shù)字清關(guān)食品商品溯源處方流轉(zhuǎn)商?？熨r票據(jù)融資現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法冷鏈倉(cāng)融數(shù)字倉(cāng)單BaaS平臺(tái)BaaS+增值服務(wù)開放聯(lián)盟鏈私有化部署票據(jù)流轉(zhuǎn)、產(chǎn)能合作、應(yīng)收賬款信息流合同、訂單、供應(yīng)鏈信息商流共享賬本、增強(qiáng)可信、減少數(shù)據(jù)協(xié)同復(fù)雜性分布式賬本融投、支付、結(jié)算、擔(dān)保、保理、對(duì)賬、信用資金流物流、倉(cāng)單、運(yùn)單、庫(kù)存物流自動(dòng)完成跨機(jī)構(gòu)合約、交易既結(jié)算智能合約數(shù)據(jù)源可信、物理世界與數(shù)字世