2022年農(nóng)村信用社信貸基礎(chǔ)知識

1、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識 第一部分信貸業(yè)務(wù)基本概念 信貸 信貸是以信用為基礎(chǔ)， 以還本付息為前提的資金借貸行為，是金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè) 務(wù)的總稱。貸款 貸款是貸款人向借款人提供的按約定期限和利率還本付息的貨幣資金。農(nóng)村信用社經(jīng)營管理應(yīng)遵循的原則 農(nóng)村信用社經(jīng)營管理應(yīng)遵循安全性、盈利性和流動性相互協(xié)調(diào)的原則。安全性原則就是指農(nóng)村信用社的資產(chǎn)、負(fù)債、收益、信譽(yù)及其所有經(jīng)營發(fā)展避免遭受損失的可靠性程度。 其核心是盡可能的控制風(fēng)險(xiǎn)， 把可能蒙受的損失降到最低限度。它不僅是農(nóng)村信用社盈利的客觀前提，基礎(chǔ)。流動性原則是指農(nóng)村信用社籌集和運(yùn)用資金，也是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的根本 必須始終保持較大的流動性。 保持資產(chǎn)流動性

2、有助于農(nóng)村信用社適應(yīng)市場變化能力，保持資金營運(yùn)的平衡性和穩(wěn)定 性，維護(hù)農(nóng)村信用社的信譽(yù)，也有利于保持農(nóng)村信用社經(jīng)營活動的靈活性。盈利性原則是指農(nóng)村信用社作為一個(gè)企業(yè)，在整個(gè)業(yè) 1 務(wù)經(jīng)營活動中， 要在保持資金安全的前提下，最大限度地追求盈利。 這就是我們所說的以效益為目的。也是開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的農(nóng)村信用社貸款發(fā)放原則（1）堅(jiān)持為社區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的原則。（2） 堅(jiān)持區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持的原則。（3）堅(jiān)持依法經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合的原則；（4） 堅(jiān)持有借有還，到期歸還的原則。2 農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)：（1）信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對較強(qiáng)，以服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主 ,省社要求全省農(nóng)村信用社堅(jiān)持

3、“四個(gè)面向 ”的信貸投放原則，即面向 “三農(nóng)”，面向城市社區(qū)，面向中小企業(yè)，面向地方經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。（2）貸款面對千家萬戶，風(fēng)險(xiǎn)分散。（3）信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村“三農(nóng) ” 。（4）貸款種類以短期和中長貸款為主。（5） 服務(wù)手段比較靈活。以信用、保證擔(dān)保、抵押、質(zhì)押擔(dān)保等貸款方式。第二部分貸款種類科學(xué)地劃分和設(shè)臵貸款種類， 對于正確分配和使用信貸資金， 研究分析貸款結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)信貸管理， 適應(yīng)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展有著重要意義。當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款種類劃分主要有以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一、按照貸款期限可分為：短期貸款、中期貸款和長期貸款。二、按貸款發(fā)放方式劃分：信用貸款、保證擔(dān)保貸款、抵押和質(zhì)押擔(dān)保貸款

4、。三、按承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分：自營貸款、委托貸款、專項(xiàng)貸款、特定貸款。四、按照客戶類型分類：可分為公司類和個(gè)人類。3 五、貸款按形態(tài)分，按貸款風(fēng)險(xiǎn)“四級 ”分類可分為：正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款；按照五級分類標(biāo)準(zhǔn)可分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失類。其中，次級、可疑、損失類貸款為不良貸款。短期貸款：指貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。中期貸款：指貸款期限長期貸款：指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款，長期貸款期限最長不得 超過 10 年。具體在操作中，除掌握以上原則外還應(yīng)根據(jù)貸款項(xiàng)目的生產(chǎn)周期合理確定貸款期 限。按照貸款的發(fā)放方式可

5、分為：信用、保證、抵質(zhì)押方式 的信譽(yù)發(fā)放的貸款。保證擔(dān)保貸款：一般保證和連帶責(zé)任保證。信用貸款：指憑借款人1、保證擔(dān)保貸款：按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人到期 沒有償還或不能償還貸款時(shí)， 按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。2、貸款的一般保證：指貸款人和保證人在貸款保證合同中約定，當(dāng)借款人到期 不能履行貸款債務(wù)時(shí)， 由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種保證方式。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁， 并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行前，有權(quán)拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。但有下列情況之一的，保 4 證人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任：3、連帶保證責(zé)任：當(dāng)事人在保證合同種約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)

6、承擔(dān)連帶責(zé) 任的，為連帶責(zé)任保證。 當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)責(zé)任。 連帶保證責(zé)任的債務(wù)在主合同規(guī)定的債務(wù)履行屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。也可以要求保證人在其保證責(zé)任范圍抵押貸款： 指按擔(dān)保法 規(guī)定抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 辦理抵押貸款抵押物必須依法辦理評估登記手續(xù)，審批前根據(jù)情況估計(jì)，根據(jù)有抵押物的種類，貸款額度一般不得超過抵押物評估變現(xiàn)價(jià)值的 70%。房地產(chǎn)抵押不得超過 70%、在建工程抵押不超過 50、土地使用權(quán)和采礦權(quán)抵押不超過 50、通用機(jī)械設(shè)備抵押不得超過 40%、專用機(jī)械設(shè)備不得超

7、過 20%、存貨抵押不超過 50。質(zhì)押貸款：指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 辦理質(zhì)押貸款， 應(yīng)對質(zhì)押物權(quán)屬和價(jià)值以及合法性進(jìn)行審查，辦理相關(guān)登記和移交手續(xù)。 貸款額度最高不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。其中質(zhì)押銀行承兌匯票、 本票不超過面額的 90、存單 90、國債 90、黃金 85、重點(diǎn)建設(shè)債券 80、倉單、提貨單 50。5 抵押與質(zhì)押的區(qū)別主要有： （1）擔(dān)保物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同。占有是對物的實(shí)際掌握和控制， 是物權(quán)的一項(xiàng)基本職能。 質(zhì)押是轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有權(quán)的一種擔(dān)保方式，質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人訂立的質(zhì)押合同一旦成立，出質(zhì)人就要將質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)

8、人占有。出質(zhì)人擁有質(zhì)物所有權(quán)， 但不直接控制質(zhì)物， 而質(zhì)權(quán)人取得質(zhì)物占有權(quán)，卻不享有質(zhì)物的所有權(quán)， 這是質(zhì)押最明顯的特征， 也是質(zhì)押與抵押最重要的區(qū)別。在抵押擔(dān)保中， 抵押物占有并不發(fā)生轉(zhuǎn)移， 抵押人仍占有抵押物， 而抵押權(quán)人對 抵押物既不享有所有權(quán)，也不享有占有權(quán)。 （2）擔(dān)保物的種類不同。在抵押擔(dān)保 中，抵押物可以為不動產(chǎn)， 包括抵押的所有的房屋和地上定著物，也可以為權(quán)利 或動產(chǎn)，如土地使用權(quán)和機(jī)器、交通運(yùn)輸工具及其他財(cái)產(chǎn)。在質(zhì)物擔(dān)保中，質(zhì)物 一般具有簡便、易于移動空間位臵和便于保管的特點(diǎn)，質(zhì)押的標(biāo)的可以是動產(chǎn)，也可以是權(quán)利；但不動產(chǎn)不能成為質(zhì)物。 （3）合同生效的時(shí)間不同。質(zhì)押合同一般從

9、質(zhì)物交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效；在權(quán)利質(zhì)押中， 如以匯票、 本票、支票、債券、提單、存款單等債權(quán)出質(zhì)的， 合同從權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人占有之日起生效；如以股票、股份、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)押合同自出質(zhì)登記之日起生效。 在抵押合同中， 以不動產(chǎn)以及大部分動產(chǎn)作為抵押物時(shí)，都必須到有關(guān)部門依法辦理登記手續(xù)，擔(dān)保權(quán)不同。在 6 抵押合同自登記之日起生效。 （4）能否重復(fù)設(shè)臵抵押擔(dān)保中，抵押人可以就一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上的債權(quán)人進(jìn)行抵押，也就是說，在同一財(cái)產(chǎn)上可以設(shè)臵兩個(gè)以上抵押權(quán)，即抵押權(quán)重復(fù)設(shè)臵。 在質(zhì)押擔(dān)保中， 由于質(zhì)押合同是從質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有之日起生效，因此不可能存在就同一質(zhì)物 重

10、復(fù)設(shè)臵質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象。按承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分：自營貸款、委托貸款、專項(xiàng)貸款、特定貸款。（1）自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸 款人承擔(dān)，并由貸款人收回貸款本金和利息。（2）委托貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款 人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代 為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。(3)專項(xiàng)貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位或銀行本身安排資金，對放款范圍、對象、項(xiàng)目、利率、額度等方面都有專門規(guī)定的貸款，這種貸款可以是自營貸款 也可以是委托貸款，具體根據(jù)承貸協(xié)議而定。（4）特定

11、貸款：指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后 責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款 7 按照客戶類型分類：可分為公司類和個(gè)人類 1、公司類主要有流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款（包括項(xiàng)目融資）a、流動資金貸款：指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其 他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。貸款的發(fā)放和支付要 堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付的原則。 實(shí)貸實(shí)付的主要含義： 在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合 同約定的提款條件， 并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方 式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支

12、付委托，將貸款通過 借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬 戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。流動資金受托支付的要求為單筆金額 50 萬元。b、固定資產(chǎn)貸款，指向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織 發(fā)放的，用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)和購臵固定資產(chǎn)投資等，以其固定資產(chǎn)投資收益在內(nèi)綜合預(yù)期現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的貸款。8 按照受托支付的要求，單筆金額超過項(xiàng)目投資的 資金支付，應(yīng)采用貸款機(jī)構(gòu)受托支付方式5%或超過 500 萬元人民幣貸款個(gè)人貸款： 指貸款人向符

13、合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途 的貸款（含農(nóng)戶貸款） 。自主支付的要求： 一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元 的；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三是貸款資金 用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的。貸款按形態(tài)分，按貸款風(fēng)險(xiǎn) “四級 ”分類可分為：正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款 和呆帳貸款。按照貸款風(fēng)險(xiǎn) “五級”分類可分為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類貸款。其 中，次級、可疑、損失類貸款為不良貸款。第三部分貸款期限貸款期限： 是指根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、由借貸雙方共同協(xié)商后確定的貸款使用期限。致。農(nóng)村信用社貸款期限確定應(yīng)遵循以下

14、原則：還款能力和貸款人的資金供給能力 確定貸款期限要合理和貸款用途一1、貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力以及貸款人的資金供給能 力由借貸雙方共同協(xié)商后確定，并要在借款合同中注明。9 2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款和多種經(jīng)營貸款期限可按農(nóng)作物生長周期和多種經(jīng)營發(fā)展周期 確定 。3、農(nóng)戶其他貸款期限可按貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況和家庭收入情況確定。一般 控制在 13 年以內(nèi)，最長不超過 5 年。4、工商企業(yè)流動資金貸款期限，可按企業(yè)周轉(zhuǎn)期限和生產(chǎn)經(jīng)營情況確定期限，一般控制在 1 年以內(nèi)。5、自營貸款期限一般不得超過 10 年。6、票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過 到期日止。貸款展期的規(guī)定：6 個(gè)月，貼現(xiàn)期

15、限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)1、借款人不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期 15 日之前， 向貸款人申請貸款展期，是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意貸款展期的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。2、短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，中長期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半， 長期貸款展期期限累計(jì)不得超過 3 年。國家另有規(guī)定者除外。注：按照今年銀監(jiān)會 三個(gè)辦法一個(gè)指引 的要求，個(gè)人貸款展期后不超過該貸款業(yè)務(wù)品種的最長期限。10 借新還舊貸款應(yīng)具備的四個(gè)條件：（1）流動資金貸款，貸款展期符合規(guī)定。(2)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常

16、，能按時(shí)支付貸款利息。（3）償還貸款本金 10以上，且重新辦理了貸款手續(xù)。（4）貸款擔(dān)保抵押手續(xù)有效，同時(shí)還應(yīng)堅(jiān)持后手優(yōu)于前手的原則?！敖栊逻€舊 ”貸款在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定時(shí)，至少應(yīng)劃分為關(guān)注類貸款。第四部分借款人和貸款人的權(quán)利和義務(wù)借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理部門（或主管機(jī)關(guān)） 核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、 以及不具備法人資格的其他經(jīng)濟(jì)組織、 個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有 完全民事行為能力的自然人。下列情況之一的，不得發(fā)放貸款：（1）靠國家、社會救濟(jì)為主要生活來源者。（2）靠財(cái)政撥款的行政事業(yè)單位。（3）農(nóng)戶上交的各種罰沒款、攤派款、集資款以及賭博。（4）企業(yè)上交的利稅、罰沒款、攤派款、發(fā)工資、盲

17、目擴(kuò)大基本建設(shè)項(xiàng)目。（5）不能獨(dú)立行使民事行為責(zé)任或喪失勞動能力的。（6）跨區(qū)、交叉、冒名貸款。（7）國家有關(guān)政策明確規(guī)定不能支持的項(xiàng)目 客戶申請貸款必須具備的基本條件：11 1、 從事的經(jīng)營活動合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期還本付息，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償。3、已在本機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般存款帳戶。自愿接受本機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)督和結(jié)算 監(jiān)督。4、有限責(zé)任公司和股份有限責(zé)任公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)比例，實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，具有董事會授權(quán)或決議。5、除自然人外的貸戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比

18、例的資產(chǎn)負(fù)債率，且必須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組 織機(jī)構(gòu)代碼。6、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)過工商部 門辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)必須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。7、不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。條件：1、信譽(yù)較好；2、生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有市場、有效益；3、還款來源較強(qiáng)；4、除農(nóng)戶小額信用貸款外， 應(yīng)有相應(yīng)的擔(dān)保措施。農(nóng)戶申請貸款應(yīng)具備的借款人的權(quán)利、 義務(wù)和限制：12 借款人的權(quán)利：1、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款，并依條件取得貸款；2、有權(quán)按合同約定提取和使用貸款；3、有權(quán)拒絕借款合同

19、以外的附加條件；4、有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；5、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人的義務(wù)1、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的與貸款有關(guān)資料（法律規(guī)定不能提供者除外） ，應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。2、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動的監(jiān)督；3、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；4、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；5、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；6、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。對借款人的限制：13 1、不得在一個(gè)貸款

20、人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同一級分支機(jī)構(gòu)取得貸款；2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債損益表；3、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資。4、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨市場從事投機(jī)經(jīng)營；5、除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的貸款外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取 得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；6、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入；7、不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；8、不得采取欺詐手段騙取貸款 貸款人的權(quán)利貸款人可根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者擔(dān)保貸款。1、要求借款人提供與借款有關(guān)的資料

21、；2、根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸，貸款金額，期限和利率等；3、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財(cái)務(wù)活動；4、依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；5、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)按合同約定要求借款人提 前歸還貸款或停止支付借款人尚 14 未使用的貸款；6、在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人的義務(wù)1、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。2、應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。3、貸款通則 規(guī)定：貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六

22、個(gè)月，國家另有規(guī)定者除外。4、應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。對貸款人的限制 貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行 商業(yè)銀行法 第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有 關(guān)規(guī)定，第三十九條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；（三）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；15 （四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（五）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定 發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同

23、類貸款條 件”的規(guī)定 。借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：（1）借款人是未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)審核登記的（企）事業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶， 或不具有中華人民共和國國籍和不具有完全民事行 為能力的自然人。（公民從出生時(shí)起到死亡時(shí)止，具有民事權(quán)利能力，依法享有 民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。 ）（2）生產(chǎn)經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；（3）建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的（4）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；（5）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓，股 份制改造等體制變更過程中， 未清償原有貸款債務(wù)， 落實(shí)原有貸

24、款債務(wù)或提供相 應(yīng)擔(dān)保的；（6）有其他嚴(yán)重違法行為的。自營貸款和特定貸款， 除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用，委托貸款除按人民銀行規(guī)定計(jì)16 收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。不得給委托方墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。嚴(yán)格控制大額信用貸款，積極推廣擔(dān)保抵押貸款。第五部分 貸款程序 正確發(fā)放貸款，合理使用貸款，取得預(yù)期經(jīng)營效益，按期收回貸款本息，是貸款 發(fā)放的基本要求和中心目的。 農(nóng)村信用社貸款發(fā)放的一般程序是：貸款申請、 貸 款調(diào)查、貸款審批、 簽訂借款合同、 貸款發(fā)放和支付、 貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定、 貸后檢查、貸款歸還、逾期處理。借款申請： 就是借款人需要取得貸款時(shí)， 向主辦

25、信用社或者其他信用社的經(jīng)辦機(jī) 構(gòu)提出的書面申請。 借款人需要貸款， 必須向主辦信用社提供書面申請后，主辦 信用社方可受理。借款人申請書的內(nèi)容 1、借款人基本情況：包括企業(yè)名稱、地址、法人代表姓名、身份證號碼、法人 證書、營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)性質(zhì)、注冊資金、經(jīng)營范圍、自有資金狀況等；2、借款用途、金額、期限；3、借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益情況；4、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況；5、貸款方式及物質(zhì)保證；6、還款能力和還款計(jì)劃。從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等農(nóng)戶、專業(yè)戶、17 承包戶和個(gè)體工商戶貸款、 借款申請書 18 簽訂借款合同，填制借據(jù)。信貸部門或信貸人員根據(jù)貸款審批意見，按照審批權(quán)限及貸款審批通

26、知書，通知借款人，并辦理如下手續(xù)：簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為 需要約事實(shí)上的其它事項(xiàng)。 借款人及擔(dān)保抵押人簽字蓋章， 借款人根據(jù)簽訂的借 款合同，訂立借據(jù)。保證擔(dān)保貸款應(yīng)由借款人、 保證人和貸款人簽訂保證擔(dān)保借款合同。由保證人親 筆在合同上簽字蓋章。 同時(shí)，擔(dān)保人必須向貸款人出具保證擔(dān)保承諾書，承諾書 上保證人的家屬必須簽字蓋章，以示同意擔(dān)保。抵押（質(zhì)）押貸款應(yīng)由抵（質(zhì)）人與貸款人簽訂抵（質(zhì)）押合同，由財(cái)產(chǎn)共有人 簽章并依法辦理登記， 屬它行存單作質(zhì)押的貸款， 應(yīng)填寫質(zhì)押有價(jià)單證兌保止 付協(xié)議書，蓋章后到

27、對方行對保止付，開戶行承諾簽字蓋章后，將質(zhì)押有價(jià) 單證兌保止付協(xié)議書 存檔待用。 同時(shí)，抵押人必須向貸款人出具抵押擔(dān)保承諾 書。抵押擔(dān)保承諾書上財(cái)產(chǎn)共有人必須簽字蓋章，以示同意抵押。發(fā)放和支付： 應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位,負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通 過貸款人受托支付或借款人自主 19 支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途 ,審核借款人提供的支付 申請所列支付對象、 支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審 核同意后，貸款人應(yīng)

28、將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人自主支付的， 貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款 資金支付情況， 并通過賬戶分析、 憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否 符合約定用途。貸款支付過程中， 借款人信用狀況下降、 主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、 貸款資金使用 出現(xiàn)異常的， 貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定 變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付 貸后管理： 是指貸款發(fā)放后， 貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營 情況通過追蹤調(diào)查和檢查。 如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng) 險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措

29、施。應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理， 針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不 定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資 數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。20 應(yīng)通過借款合同的約定， 要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。 可根據(jù)借款人信用狀況、 融資情況等， 與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。第六部分如何撰寫調(diào)查報(bào)告 調(diào)查報(bào)告的寫作過程貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金調(diào)查報(bào)告的撰寫一般都要經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查 研究分析 總結(jié)報(bào)告三個(gè)階段，調(diào)查是基礎(chǔ)，研究分

30、析是關(guān)鍵，總結(jié)報(bào)告是結(jié)果。1、調(diào)查：它是人們認(rèn)識世界的一種途徑，是正確認(rèn)識事物和解決問題的一種科 學(xué)方法。也是我們做好各項(xiàng)工作的基本手段，也是寫好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)。 貸款調(diào) 查的方法。2、研究：研究以調(diào)查為基礎(chǔ)，在調(diào)查中研究，沒有調(diào)查的研究是空洞的研究，只有調(diào)查研究分析，就達(dá)到我們解決問題分析問題的目的。3、報(bào)告：它是調(diào)查研究結(jié)果的具體體現(xiàn)和集中反映。經(jīng)過周密調(diào)查，獲取了大 量的有關(guān)材料， 再對這些材料進(jìn)行認(rèn)真分析與綜合，弄清被調(diào)查對象的事物全貌 和內(nèi)在聯(lián)系， 形成正確的觀點(diǎn)， 這就可以決定調(diào)查報(bào)告的主題，著手撰寫調(diào)查報(bào) 告。4、調(diào)查報(bào)告必須堅(jiān)持客觀公正，事實(shí)求是的原則，所 21 反映問題必須是

31、事情發(fā)展過程的真實(shí)反映，對人物的介紹都必須根據(jù)調(diào)查的結(jié) 果、真實(shí)、客觀、準(zhǔn)確的反映，寫作調(diào)查報(bào)告必須用充分的事實(shí)為依據(jù)，用典型 的事例，準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來反映調(diào)查事物的真實(shí)面目。闡明調(diào)查所得出的正確結(jié)論。怎樣撰寫貸款調(diào)查報(bào)告：貸款調(diào)查報(bào)告： 是信貸人員對貸款對象、 借款項(xiàng)目進(jìn)行綜合調(diào)查分析后，形成的 書面文字材料。是貸款審批機(jī)關(guān)審查、決策、審批貸款的重要依據(jù)，由于信用社 涉及的貸款對象戶多、面廣、金額大小不一、用途廣泛，無法形成規(guī)范的文本格 式。在實(shí)際工作中， 信貸員雖注重了貸前調(diào)查， 但在撰寫貸款調(diào)查報(bào)告時(shí)卻忽略 了一些十分重要的基本內(nèi)容， 使一些本應(yīng)在報(bào)告中載時(shí)的情況沒有反映出來，給 貸款審查、

32、決策帶來了許多困難。 現(xiàn)將撰寫貸款調(diào)查報(bào)告的基本要求、基本格式、基本內(nèi)容講解如下：撰寫貸款調(diào)查報(bào)告的基本要求：1、必須堅(jiān)持 “事實(shí)求是，客觀公正 ” 的原則，真實(shí)準(zhǔn)確地反映借款人和貸款項(xiàng)目 的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)收益、貸款物質(zhì)保證、還款來源等方面數(shù)據(jù)要真實(shí) 可靠，既不能夸大其辭，又不要片面抵毀，夾雜個(gè)人感情和觀念，報(bào)告中反映的 情況必須有據(jù)可查，真實(shí)可信。2、貸款的發(fā)放和使用必須符合國家法律、行政法規(guī)和人民銀行頒布的行政規(guī)章 和當(dāng)?shù)卣块T的產(chǎn)業(yè)政策，必須 22 遵循效益性、安全性、流動性原則。因此貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)圍繞這些規(guī)定和原則，闡明貸款項(xiàng)目的可行性，為貸與不貸，貸多貸少的結(jié)論提供可靠的

33、理論依據(jù)。3、在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，信貸人員必須明確表態(tài)，貸與不貸、貸多貸少，貸款 期限、利率、貸款方式等 23 4、對于首次申請人，必須按照本規(guī)范的要求進(jìn)行全面、細(xì)致、深入的調(diào)查、分 析并撰寫調(diào)查報(bào)告。 對于非首次申請人， 側(cè)重于申請人近期經(jīng)營及財(cái)務(wù)變動情況和融資用途的調(diào)查與分析 一般農(nóng)戶貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)具備的內(nèi)容：1、標(biāo)題 2、借款人的基本情況。主要闡明借款人的姓名、年齡、性別、文化程度、住址、家庭主要成員、 住房情況、每一位成年家庭成員從事的職業(yè)， 家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，擁有的有效資產(chǎn)，經(jīng)營項(xiàng)目、負(fù)債情況。3、申請借款的用途金額以及本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析。主要是貸款用途真 實(shí)性調(diào)查，包括申請

34、貸款的原因、種類、金額、期限、還貸方式和用款計(jì)劃，簡 單分析借款人申請借款項(xiàng)目的資金籌集情況和經(jīng)濟(jì)效益。4、 原有貸款償還情況， 主要反映和借款人發(fā)生業(yè)務(wù)往來的信用程度，信用記錄。有無不良5、擔(dān)保、抵押情況：主要反映本筆貸款的擔(dān)保抵押情況。屬擔(dān)保貸款的，必須在調(diào)查報(bào)告中全面反映擔(dān)保人的基本情況，資產(chǎn)負(fù)債情況、 所從事的產(chǎn)業(yè)、 經(jīng)濟(jì)收入、信用程度、是否具備擔(dān)保資格。屬抵押貸款的，必須闡明抵押物的品名、保存地方、產(chǎn)權(quán)是否明晰、數(shù)量、質(zhì)量、評估價(jià)值、變現(xiàn)能力等內(nèi)容。24 6、借款人的收入來源和還款計(jì)劃。主要闡明借款的經(jīng)濟(jì)收入來源，年收入多少，還款能力預(yù)測，能否按期歸還貸款本息。7、調(diào)查人意見：是調(diào)查報(bào)告的結(jié)果。要明確