民間借貸合同公證實(shí)務(wù)探討

1、自20033年以來(lái)，國(guó)國(guó)家逐步放放開(kāi)了民間間小額信貸貸的限制，并并制定了一一系列鼓勵(lì)勵(lì)、引導(dǎo)和和扶持民間間借貸行為為的政策,如“深入貫徹徹落實(shí)國(guó)國(guó)務(wù)院關(guān)于于鼓勵(lì)支持持和引導(dǎo)個(gè)個(gè)體私營(yíng)等等非公有制制經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的若干意意見(jiàn)(國(guó)國(guó)發(fā)2000533號(hào))”,國(guó)務(wù)院院關(guān)于鼓勵(lì)勵(lì)和引導(dǎo)民民間投資健健康發(fā)展的的若干意見(jiàn)見(jiàn)等，從從而使民間間信貸產(chǎn)業(yè)業(yè)出現(xiàn)了跨跨越式的大大發(fā)展。同同時(shí)，民間間借貸糾紛紛案件數(shù)量量日益增多多，爭(zhēng)議焦焦點(diǎn)有些集集中在合同同合法性問(wèn)問(wèn)題上。例例如部分借借貸合同規(guī)規(guī)避法律或或是與法律律沖突,如如部分出借借人存在高高利放貸、提前扣去去利息、不不列利息等等違法情形形，借款人人雖然提出出欠條數(shù)額

2、額與實(shí)際借借款數(shù)額、合同約定定利息與實(shí)實(shí)際利息不不一致等的的抗辯理由由，但因借借款人大多多僅能提供供證人證言言,而證人人證言的證證明效力低低于書(shū)證，從從而使得依依約定的欠欠款作出的的認(rèn)定與客客觀事實(shí)不不符，借款款人對(duì)認(rèn)定定結(jié)果抵觸觸情緒較大大，造成執(zhí)執(zhí)行難。有有些需要我我們對(duì)如非非法吸收公公眾存款罪罪、高利轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貸罪、洗洗錢(qián)罪、詐詐騙罪等犯犯罪行為與與民間借貸貸行為作出出區(qū)別審查查認(rèn)定。有有些需要甄甄別所謂的的投資理財(cái)財(cái)公司、小小額貸款公公司、融資資擔(dān)保公司司、房屋中中介公司各各自放款行行為的主體體資格認(rèn)定定。民間借借貸不僅是是一種經(jīng)濟(jì)濟(jì)現(xiàn)象，同同時(shí)又是一一種法律現(xiàn)現(xiàn)象，民間間借貸合同同公證案件

3、件數(shù)量大幅幅增長(zhǎng)并呈呈現(xiàn)出新的的特點(diǎn)，對(duì)對(duì)民間借貸貸合同辦理理公證并賦賦予強(qiáng)制執(zhí)執(zhí)行效力，能能切實(shí)履行行公證在預(yù)預(yù)防糾紛、減少訴訟訟的法定職職能，有利利于規(guī)范蓬蓬勃發(fā)展的的民間借貸貸行為，依依法提高民民間借貸合合同的履行行率、執(zhí)行行率，對(duì)于于穩(wěn)定國(guó)家家金融服務(wù)務(wù)市場(chǎng)秩序序等起著至至關(guān)重要的的作用。但但由于目前前法律對(duì)于于民間借貸貸尚無(wú)專(zhuān)門(mén)門(mén)系統(tǒng)的規(guī)規(guī)定，使得得我們?cè)诠C實(shí)務(wù)中中往往使陷陷入是非難難辨、進(jìn)退退兩難的尷尷尬境地。因此，筆筆者擬就此此問(wèn)題談?wù)務(wù)剛€(gè)人在實(shí)實(shí)務(wù)中的一一些想法和和做法，希希望與同仁仁共同探討討。一、民間間借貸合同同定義、法法律特征民間借貸合合同是指除除金融機(jī)構(gòu)構(gòu)之外的市市

4、場(chǎng)主體相相互之間，出出借自有合合法資金、雙方基于于合法目的的、在未與與國(guó)家法律律政策強(qiáng)制制性規(guī)定相相抵觸的前前提下，特特定主體之之間通過(guò)書(shū)書(shū)面或是口口頭約定雙雙方形成的的權(quán)利和義義務(wù)的借貸貸合同。合同法第 1996條規(guī)定定：借款合合同是借款款人向貸款款人借款，到到期返還借借款并支付付利息的合合同。根據(jù)據(jù)最高人民民法院對(duì)民民間借貸的的司法解釋釋?zhuān)耖g借借貸是指公公民之間、公民與法法人之間、公民與其其他組織之之間的借貸貸。只要雙雙方當(dāng)事人人意思表示示真實(shí)，即即可認(rèn)定有有效。因借借貸產(chǎn)生的的抵押相應(yīng)應(yīng)生效，但但利率不得得超過(guò)銀行行同期貸款款利率的44倍。合法法的民間借借貸主要有有以下三種種形式：借借

5、貸雙方直直接借貸（一一般是個(gè)人人之間的）、通過(guò)中間間人如通過(guò)過(guò)擔(dān)保公司司借貸、典典當(dāng)?shù)?。民間借貸是是一種直接接融資渠道道，是民間間資本的一一種常用投投資渠道。我們?cè)诠C實(shí)務(wù)中中辦理的借借款合同大大多是基于于盈利為目目的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)主體簽訂訂的書(shū)面合合同，一般般賦予強(qiáng)制制執(zhí)行效力力，使其具具備依法強(qiáng)強(qiáng)制執(zhí)行性性，這也是是當(dāng)事人的的辦證目的的所在，這這就要求我我們必須嚴(yán)嚴(yán)格從法律律角度去嚴(yán)嚴(yán)格審查合合同的真實(shí)實(shí)合法性，其其審查義務(wù)務(wù)不僅局限限于辦證時(shí)時(shí)，還必須須延伸到合合同履行過(guò)過(guò)程中，延延伸到強(qiáng)制制執(zhí)行過(guò)程程中，這就就對(duì)我們的的法律素養(yǎng)養(yǎng)和工作責(zé)責(zé)任心及辦辦證原則等等提出了近近乎苛刻的的要求，容容

6、不得半點(diǎn)點(diǎn)的過(guò)失和和懈怠，這這不僅是法法律義務(wù)更更是一種自自我保護(hù)。 民民間借貸合合同（書(shū)面面形式）具具有以下法法律特征：1、民間借借貸合同是是一種民事事法律行為為，屬合同同之債。民間個(gè)人借借貸活動(dòng)必必須嚴(yán)格遵遵守國(guó)家法法律、行政政法規(guī)的有有關(guān)規(guī)定，遵遵循自愿互互助、誠(chéng)實(shí)實(shí)信用原則則。借貸雙雙方是除金金融機(jī)構(gòu)之之外的市場(chǎng)場(chǎng)主體，出出借人的資資金必須是是屬于其合合法收入的的自有資金金，禁止吸吸收他人資資金轉(zhuǎn)手放放貸。借款款人必須基基于合法目目的，將借借款用于約約定的用途途或是合法法用途，合合同的內(nèi)容容由借貸雙雙方自由協(xié)協(xié)商確定但但必須合法法。合同同法、關(guān)于人民民法院審理理借貸案件件的若干意意見(jiàn)、

7、最高人民民法院關(guān)于于如何確認(rèn)認(rèn)公民與企企業(yè)之間借借貸行為效效力問(wèn)題的的批復(fù)、最高人民民法院作出出的法釋2008817號(hào)號(hào)關(guān)于當(dāng)當(dāng)事人對(duì)具具有強(qiáng)制執(zhí)執(zhí)行效力的的公證債權(quán)權(quán)文書(shū)的內(nèi)內(nèi)容有爭(zhēng)議議提起訴訟訟人民法院院是否受理理問(wèn)題的批批復(fù)、司司法部關(guān)關(guān)于辦理民民間借貸合合同公證的的意見(jiàn)等等規(guī)定對(duì)此此給予明確確規(guī)定。2、辦理公公證的民間間借貸合同同必須采取取書(shū)面形式式。民間借款合合同是借貸貸雙方通過(guò)過(guò)簽訂書(shū)面面借貸協(xié)議議形成特定定的債權(quán)債債務(wù)關(guān)系。合同的內(nèi)內(nèi)容必須是是以書(shū)面的的形式全部部真實(shí)的體體現(xiàn)出來(lái)，否否則，公證證員無(wú)從審審查，無(wú)法法辦理公證證。司法部關(guān)關(guān)于辦理民民間貸款合合同公證的的意見(jiàn)規(guī)規(guī)定：民

8、間間貸款合同同經(jīng)公證機(jī)機(jī)關(guān)公證后后，借款人人到期不償償還借款（包包括利息）時(shí)時(shí)，公證處處可以根據(jù)據(jù)出借人的的申請(qǐng)，出出具強(qiáng)制執(zhí)執(zhí)行證書(shū)，由由出借人向向有管轄權(quán)權(quán)的人民法法院申請(qǐng)執(zhí)執(zhí)行。 3、民間借貸貸合同是實(shí)實(shí)踐合同。實(shí)踐合同同又稱(chēng)要物物合同，是是指除當(dāng)事事人意思表表示一致外外，還須交交付標(biāo)的物物方能成立立的合同。諾成合同同與實(shí)踐合合同區(qū)分之之意義在于于確定合同同是否成立立以及標(biāo)的的物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)間。合同法法第2110條規(guī)定定：“自然人之之間的借款款合同，自自貸款人提提供借款時(shí)時(shí)生效”。民間借借貸關(guān)系成成立的前提提是借款的的實(shí)際支付付。借貸雙雙方間是否否形成借貸貸關(guān)系，除除對(duì)借款標(biāo)標(biāo)的、數(shù)額額

9、、償還期期限等內(nèi)容容意思表示示一致外，還還要求出借借人將貨幣幣或其他有有價(jià)證券交交付給借款款人，這樣樣借貸關(guān)系系才算正式式成立。筆筆者一般是是在合同中中增加一個(gè)個(gè)合同生效效條款即：“本合同自自各方簽字字之日起、借款人收收到第一筆筆借款之日日生效。”，并在談?wù)勗捁P錄中中注意提示示當(dāng)事人借據(jù)的的作用，以以證明雙方方交付貨幣幣的事實(shí)，以以此確定合合同是否生生效。4、民間借借貸可以有有償，也可可以無(wú)償。最高人民法法院于19991年88月頒布的的關(guān)于人人民法院審審理借貸案案件的若干干意見(jiàn)以以司法解釋釋的形式允允許民間借借貸的有償償性，借貸貸利率可以以高于銀行行的利率，突突破了以往往民間有息息借貸的禁禁區(qū)

10、，但是是最高不得得超過(guò)銀行行同類(lèi)貸款款利率的44倍利息不不得計(jì)入本本金計(jì)算復(fù)復(fù)利的規(guī)定定，對(duì)民間間借貸的有有償性又作作出了有效效的限制，超超出部分的的利息和復(fù)復(fù)利不受法法律保護(hù)。民間借貸貸合同本來(lái)來(lái)的屬性是是一種民間間互助性質(zhì)質(zhì)，但目前前已經(jīng)演變變?yōu)橛孕再|(zhì)，成為為一種盈利利性投資行行為。因此此，有學(xué)者者認(rèn)為，“對(duì)于一般般有償合同同，出借人人除負(fù)交付付出借物于于借用人之之外，本無(wú)無(wú)其他任何何義務(wù)。若若認(rèn)為是實(shí)實(shí)踐合同，則則出借人在在交付出借借物之前，連連交付義務(wù)務(wù)也不存在在，顯得不不夠公平，且且不利于社社會(huì)秩序的的穩(wěn)定?！惫P者認(rèn)為為，我們辦辦證的依據(jù)據(jù)是現(xiàn)行有有效法律，在在合同法法第2110

11、條規(guī)定定未修改之之前，仍應(yīng)應(yīng)堅(jiān)持該規(guī)規(guī)定，否則則，我們將將陷入誤區(qū)區(qū)。對(duì)于無(wú)無(wú)償?shù)暮贤覀兛煽稍诠P錄中中進(jìn)行詢問(wèn)問(wèn)，需得到到當(dāng)事人明明確的答復(fù)復(fù)即可，至至于其事實(shí)實(shí)上是否有有償，已經(jīng)經(jīng)超出我們們的審查能能力，正所所謂深不可可測(cè)，深不不用測(cè)，在在民事領(lǐng)域域，自由原原則應(yīng)受到到尊重，該該風(fēng)險(xiǎn)由當(dāng)當(dāng)事人自行行承擔(dān)為宜宜。二、借據(jù)的的書(shū)寫(xiě)和留留存如前所述，借借據(jù)關(guān)乎合合同的效力力，其重要要性不言而而喻。因此此，我們?cè)谠诠C實(shí)務(wù)務(wù)中就借據(jù)據(jù)應(yīng)當(dāng)注意意以下問(wèn)題題：第一、 書(shū)書(shū)寫(xiě)借據(jù)的的債務(wù)人身身份確定不不二的問(wèn)題題首先，債權(quán)權(quán)人應(yīng)當(dāng)審審查債務(wù)人人的身份證證件，并要要求債務(wù)人人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)寫(xiě)借條。如如果債務(wù)

12、人人將事先寫(xiě)寫(xiě)好的借條條交給債權(quán)權(quán)人的話，就就不排除該該借條中債債務(wù)人的簽簽名系由他他人代簽的的可能。實(shí)實(shí)務(wù)中，如如果借據(jù)在在辦證時(shí)提提供，要經(jīng)經(jīng)過(guò)雙方共共同確認(rèn)，如如果是辦證證時(shí)現(xiàn)場(chǎng)書(shū)書(shū)寫(xiě)，則我我們一定要要監(jiān)督其書(shū)書(shū)寫(xiě)過(guò)程，一一是審查內(nèi)內(nèi)容是否和和合同相符符，用語(yǔ)是是否準(zhǔn)確，如如月息二分分，當(dāng)事人人往往偏愛(ài)愛(ài)用2%表表示，正確確的寫(xiě)法是是千分之二二十。二是是借據(jù)行距距是否過(guò)大大足以加入入一行字。三是借款款人、保證證人是否親親自簽名、按指印。實(shí)務(wù)中碰碰到情況有有前面的內(nèi)內(nèi)容與簽名名是二人書(shū)書(shū)寫(xiě)或是借借款人趁人人不備由在在場(chǎng)的他人人代為簽名名的情況存存在。其次次，如果借借款人同時(shí)時(shí)又是某個(gè)個(gè)公司

13、的法法定代表人人或負(fù)責(zé)人人的話，債債權(quán)人一定定要明確債債務(wù)人是該該借款人本本人還是其其所代表的的公司或企企業(yè)。在法法律上，法法定代表人人或負(fù)責(zé)人人是可以代代表公司或或企業(yè)從事事包括付款款在內(nèi)的民民事行為的的。如果債債權(quán)人不對(duì)對(duì)債務(wù)人的的身份加以以明確的話話，就有可可能出現(xiàn)借借款人身份份混同的情情形，將來(lái)來(lái)一旦發(fā)生生爭(zhēng)議，雙雙方都會(huì)將將責(zé)任推給給公證處，如如果我們事事前在筆錄錄中予以明明確，則問(wèn)問(wèn)題就迎刃刃而解了。第二、 借借據(jù)留存問(wèn)問(wèn)題我們一定要要將借據(jù)復(fù)復(fù)印留存卷卷中，如有有可能特別別是大額借借款最好將將轉(zhuǎn)款憑證證復(fù)印留存存。如果是是小額借款款，當(dāng)事人人以現(xiàn)金方方式交付，要要在合同的的支付方

14、式式和筆錄中中注明，避避免虛假債債務(wù)和借款款數(shù)額的約約定與實(shí)際際交付不符符、提前扣扣利息等違違法情況出出現(xiàn)。第三、借據(jù)據(jù)的收回問(wèn)問(wèn)題這個(gè)問(wèn)題本本來(lái)是當(dāng)事事人的問(wèn)題題，但是，由由于當(dāng)事人人經(jīng)驗(yàn)不足足，往往會(huì)會(huì)因此產(chǎn)生生糾紛，實(shí)實(shí)務(wù)中碰到到的情況有有還款后債債權(quán)人拒不不交付借條條的，有搶搶奪借條撕撕毀的，有有現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)導(dǎo)混亂，交交付借條復(fù)復(fù)印件而留留下原件，并并再次主張張債權(quán)的情情況等等。因此，要要求我們將將服務(wù)延伸伸，監(jiān)督當(dāng)當(dāng)事人履行行完畢，給給當(dāng)事人多多提法律建建議，盡量量避免糾紛紛出現(xiàn)，如如果不可避避免，也要要積極協(xié)調(diào)調(diào)，進(jìn)行必必要的告知知，提供法法律救濟(jì)。當(dāng)然，可可以進(jìn)行必必要的收費(fèi)費(fèi)，但要

15、注注意方式方方法，同時(shí)時(shí)，筆錄中中應(yīng)進(jìn)行必必要的說(shuō)明明和特別的的告知。第四、借據(jù)據(jù)的丟失補(bǔ)補(bǔ)辦問(wèn)題實(shí)踐中經(jīng)常常遇到由于于債權(quán)人的的疏忽而將將借據(jù)原件件遺失要求求債務(wù)人重重新予以出出具的問(wèn)題題。實(shí)務(wù)中中，我們一一般是將合合同的主體體（包括擔(dān)擔(dān)保人）全全部通知到到，在各方方均無(wú)異議議的情況下下，由債權(quán)權(quán)人、債務(wù)務(wù)人及擔(dān)保保人共同發(fā)發(fā)表聲明。聲明包括括兩個(gè)內(nèi)容容，一是原原借據(jù)因遺遺失作廢，二二是該債權(quán)權(quán)債務(wù)以各各方重新確確認(rèn)的內(nèi)容容為準(zhǔn)，且且該聲明具具備借據(jù)的的法律功能能。如果各各方不能達(dá)達(dá)成一致意意見(jiàn)，存在在分歧，我我們不宜強(qiáng)強(qiáng)行介入，應(yīng)應(yīng)當(dāng)告知各各方當(dāng)事人人，該問(wèn)題題屬于實(shí)體體權(quán)利義務(wù)務(wù)糾紛，告

16、告知其向人人民法院訴訴訟解決。第五、 借據(jù)據(jù)的代為保保管問(wèn)題實(shí)務(wù)中，由由于各方經(jīng)經(jīng)常與公證證員打交道道，處于對(duì)對(duì)公證員的的信任，往往往將合同同的履行即即債務(wù)的償償還及借據(jù)據(jù)的收回事事宜委托給給公證員代代勞，筆者者認(rèn)為此種種做法斷不不可取。因因?yàn)椋谝灰?、公證處處作為獨(dú)立立的第三方方，如果介介入當(dāng)事人人的是非之之中有失公公允，有損損公證員客客觀公正的的中立形象象。第二、一旦介入入，發(fā)生糾糾紛后，公公證員將無(wú)無(wú)力自我保保護(hù)，進(jìn)而而可能導(dǎo)致致合同或是是公證的無(wú)無(wú)效。第六、借據(jù)據(jù)的格式我們?cè)趯?shí)務(wù)務(wù)中指導(dǎo)當(dāng)當(dāng)事人書(shū)寫(xiě)寫(xiě)的借據(jù)內(nèi)內(nèi)容應(yīng)包括括以下方面面：借貸雙雙方的姓名名（注明身身份證號(hào)碼碼）、借貸貸的金額

17、（注注明大小寫(xiě)寫(xiě)）、時(shí)間間（注明總總期限，起起止期限）、地點(diǎn)（可可具體到某某間房）、利息（注注明年息或或是月息，最最好注明具具體的金額額）、還款款方式、借借款用途、違約責(zé)任任（注明具具體金額或或是無(wú)歧義義的計(jì)算方方法）、有有擔(dān)保人的的應(yīng)要求擔(dān)擔(dān)保人也在在借據(jù)上簽簽名、落款款時(shí)間（注注明年月日日時(shí)分），另另外，應(yīng)要要求借款人人、擔(dān)保人人在簽名處處、日期、金額上按按指印確認(rèn)認(rèn)。三、民間借借貸合同的的主體 民間間借貸發(fā)生生在自然人人之間、自自然人與非非金融企業(yè)業(yè)之間。除除小額貸款款公司以外外的企業(yè)之之間不得進(jìn)進(jìn)行借貸業(yè)業(yè)務(wù)。合同法規(guī)定的借借款合同可可以分為兩兩大類(lèi)：一一是金融機(jī)機(jī)構(gòu)與自然然人、法人人

18、和其他組組織之間的的借款合同同；二是自自然人之間間的借款合合同。根據(jù)據(jù)最高人人民法院關(guān)關(guān)于如何確確認(rèn)公民與與企業(yè)之間間借貸行為為效力問(wèn)題題的批復(fù)，自然人人與非金融融企業(yè)之間間的借貸屬屬于民間借借貸，只要要不屬于該該批復(fù)中列列舉的四種種無(wú)效行為為即應(yīng)認(rèn)定定有效。因因此，民間間借貸的當(dāng)當(dāng)事人是自自然人與非非金融企業(yè)業(yè)。對(duì)于企企業(yè)之間借借貸合同，最最高人民法法院關(guān)于于對(duì)企業(yè)借借貸合同借借款方逾期期不歸還借借款應(yīng)如何何處理問(wèn)題題的批復(fù)規(guī)定：“企業(yè)借貸貸合同違反反有關(guān)金融融法規(guī)，屬屬無(wú)效合同同。”中國(guó)人民民銀行頒布布的貸款款通則第第61條規(guī)規(guī)定：“企業(yè)之間間不得違反反國(guó)家規(guī)定定辦理借貸貸或者變相相借貸融

19、資資業(yè)務(wù)”。 中國(guó)國(guó)人民銀行行關(guān)于對(duì)企企業(yè)間借貸貸問(wèn)題的答答復(fù) （銀銀條法1199813號(hào)規(guī)規(guī)定，“根據(jù)中中華人民共共和國(guó)銀行行管理暫行行條例第第四條的規(guī)規(guī)定，禁止止非金融機(jī)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金金融業(yè)務(wù)。借貸屬于于金融業(yè)務(wù)務(wù)，因此非非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的企業(yè)之之間不得相相互借貸。企業(yè)間的的借貸活動(dòng)動(dòng)，不僅不不能繁榮我我國(guó)的市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，相相反會(huì)擾亂亂正常的金金融秩序，干干擾國(guó)家信信貸政策、計(jì)劃的貫貫徹執(zhí)行，削削弱國(guó)家對(duì)對(duì)投資規(guī)模模的監(jiān)控，造造成經(jīng)濟(jì)秩秩序的紊亂亂。因此，企企業(yè)間訂立立的所謂借借貸 HYPERLINK /c174.aspx 合同(或 HYPERLINK /c324.aspx 借款合合同)是違違反國(guó)家

20、法法律和政策策的，應(yīng)認(rèn)認(rèn)定無(wú)效。”因此，實(shí)實(shí)務(wù)中對(duì)企企業(yè)間借款款合同是不不予準(zhǔn)許的的。對(duì)此，我們們應(yīng)當(dāng)給予予當(dāng)事人明明確確定的的答復(fù)，即即根據(jù)最最高人民法法院關(guān)于對(duì)對(duì)企業(yè)借貸貸合同借款款方逾期不不歸還借款款的應(yīng)如何何處理問(wèn)題題的批復(fù)，法院通通常的處理理意見(jiàn)如下下：首先，法法院在審理理該類(lèi)案件件時(shí)應(yīng)認(rèn)定定協(xié)議為無(wú)無(wú)效合同，法法院會(huì)判令令借款方返返還合同的的本金。其其次，對(duì)于于借貸雙方方約定的利利息法院通通常會(huì)依據(jù)據(jù)相關(guān)司法法解釋做出出如下處理理意見(jiàn):11、在借款款期限內(nèi)，出出借人已經(jīng)經(jīng)取得或者者約定取得得的利息應(yīng)應(yīng)予收繳，對(duì)對(duì)另一方則則應(yīng)處以相相當(dāng)于銀行行利息的罰罰款; 22、自雙方方當(dāng)事人約約

21、定的還款款期滿之日日起，至法法院判決確確定借款人人返還本金金期滿期間間內(nèi)的利息息，應(yīng)當(dāng)收收繳，該利利息按借貸貸雙方原約約定的利率率計(jì)算，如如果雙方當(dāng)當(dāng)事人對(duì)借借款利息未未約定，按按同期銀行行貸款利率率計(jì)算; 3、借款款人未按判判決確定的的期限歸還還本金的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)依照法法律的規(guī)定定加倍支付付遲延履行行期間的利利息。 根據(jù)中華人民民共和國(guó)公公司法及及中國(guó)銀行行業(yè)監(jiān)督管管理委員會(huì)會(huì)、中國(guó)人人民銀行關(guān)于小額額貸款公司司試點(diǎn)的指指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)發(fā)20008233號(hào)）、安安徽省小額額貸款公司司試點(diǎn)管理理辦法(試試行)（皖皖政辦2200852號(hào)）及及目前國(guó)務(wù)務(wù)院已在審審議央行草草擬的放放貸人條例例，作為為企

22、業(yè)（其其組織形式式是有限責(zé)責(zé)任公司或或股份有限限公司）一一方的小額額貸款公司司（小額貸貸款公司是是企業(yè)法人人）可以對(duì)對(duì)其他企業(yè)業(yè)進(jìn)行放貸貸業(yè)務(wù)，從從而使民間間借貸可以以發(fā)生在企企業(yè)之間，但但這是小額額貸款公司司作為準(zhǔn)金金融機(jī)構(gòu)進(jìn)進(jìn)行的法律律授權(quán)的業(yè)業(yè)務(wù)，并不不說(shuō)明其他他企業(yè)也想想當(dāng)然的具具備放貸權(quán)權(quán)能。 目目前，市場(chǎng)場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)放放貸業(yè)務(wù)的的中介公司司“良莠不齊齊”，他們大大多只是所所謂的投資資理財(cái)咨詢?cè)児?，并并不符合小小額放貸公公司的條件件，也不具具備放貸權(quán)權(quán)能，實(shí)際際是在進(jìn)行行違法放貸貸經(jīng)營(yíng)，存存在巨大隱隱患。其辦辦理借貸業(yè)業(yè)務(wù)中介獲獲取資金的的來(lái)源主要要有三種：中介本身身?yè)碛写罅苛抠Y金；通

23、通過(guò)銀行替替他人貸款款；以民間間吸儲(chǔ)的方方式從他人人手中轉(zhuǎn)借借。我們平平時(shí)接觸的的放貸業(yè)務(wù)務(wù)大多是他他們操縱進(jìn)進(jìn)行的，因因此，要慎慎之又慎，衡衡量民間借借貸是否合合法有具體體的法律規(guī)規(guī)定，簡(jiǎn)單單講即借貸貸利率不得得超過(guò)同期期銀行貸款款利率的44倍；不得得吸儲(chǔ)；不不得轉(zhuǎn)貸牟牟利；不得得“利滾利”。四、民間間借貸合同同的利率（單單利、復(fù)利利）、罰息息、違約金金的問(wèn)題（一）、借借款利率民間借貸,已由以前前主要用于于臨時(shí)資金金周轉(zhuǎn),逐逐步向投資資獲利轉(zhuǎn)變變。因此，實(shí)實(shí)務(wù)中對(duì)于于借款利息息的把握至至關(guān)重要，利利率的多少少甚至影響響到合同的的效力，并并進(jìn)而影響響公證書(shū)的的效力。第一、利率率的確定：合同法法

24、第2111條：“自然人之之間的借款款合同對(duì)支支付利息沒(méi)沒(méi)有約定或或約定不明明確的，視視為不支付付利息。自自然人之間間的借款合合同約定支支付利息的的，借款的的利率不得得違反國(guó)家家有關(guān)限制制借款利率率的規(guī)定”。最高人人民法院于于19911年8月頒頒布的關(guān)關(guān)于人民法法院審理借借貸案件的的若干意見(jiàn)見(jiàn)的第66條規(guī)定：“民間借貸貸的利息可可適當(dāng)高于于銀行利率率，但最高高不得超過(guò)過(guò)同期銀行行貸款利率率的4倍，超超出部分的的利息法律律不予保護(hù)護(hù)。”根據(jù)上述述規(guī)定實(shí)踐踐中可以按按以下幾種種方式計(jì)算算利率：1、借貸雙雙方對(duì)約定定利率的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭(zhēng)爭(zhēng)議，又不不能證明的的，可參照照銀行同類(lèi)類(lèi)貸款利率率計(jì)息 。 2、

25、借貸貸雙方對(duì)支支付利息沒(méi)沒(méi)有約定或或約定不明明確，但是是約定還款款期限的，在在約定還款款期限內(nèi)，借借款人不負(fù)負(fù)有支付利利息義務(wù)。但是，借借款人不按按還款期限限還款的，貸貸款人要求求借款人償償付逾期利利息的，應(yīng)應(yīng)按若干干意見(jiàn)的的規(guī)定支付付逾期利息息。 3、借貸雙雙方對(duì)支付付利息沒(méi)有有約定或約約定不明確確，且未約約定還款期期限的，貸貸款人催告告還款前，或或者雖已催催告但未要要求借款人人支付逾期期利息的，借借款人可以以不支付利利息。如果果經(jīng)催告后后，貸款人人要求借款款人償付逾逾期利息的的，應(yīng)按若干意見(jiàn)見(jiàn)的規(guī)定定支付逾期期利息。 第二、“銀銀行同類(lèi)貸貸款利率”的確定對(duì)“銀行同同類(lèi)貸款利利率”的確定應(yīng)應(yīng)

26、以人民銀銀行的公布布的正常貸貸款利率的的基準(zhǔn)利率率（可及時(shí)時(shí)查閱人人民幣存貸貸款基準(zhǔn)利利率調(diào)整表表）為計(jì)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)楦鱾€(gè)個(gè)商業(yè)銀行行、信用合合作社、小小額貸款公公司等金融融機(jī)構(gòu)的貸貸款利率時(shí)時(shí)高時(shí)低、有高有低低，實(shí)踐中中難以準(zhǔn)確確把握。同同時(shí)，要注注意區(qū)分月月息與年息息的不同。當(dāng)事人約約定利率超超過(guò)銀行同同類(lèi)貸款利利率的4倍倍因違反法法律規(guī)定， 若當(dāng)事人人在訴訟中中沒(méi)有請(qǐng)求求調(diào)整， 一般法院院會(huì)主動(dòng)調(diào)調(diào)整 。 第三、利息息的程序真真實(shí)民間借貸款款利率一般般月利率為為二分至一一角之間，按按法律規(guī)定定均屬“高利貸”。但是當(dāng)當(dāng)事人在合合同中往往往不約定利利率或直接接約定無(wú)息息，借款人人在急需用用錢(qián)

27、的情況況下默認(rèn)出出借人的不不合法行為為，作為公公證員無(wú)力力審查。但但是，我們們可以在談?wù)勗捁P錄中中盡可能多多的履行“高利貸”相關(guān)法律律風(fēng)險(xiǎn)的告告知義務(wù)，做做到程序合合法。（二）、單單利、復(fù)利利的計(jì)算合同期限內(nèi)內(nèi)的利息計(jì)計(jì)算涉及到到兩個(gè)方面面，即單利利和復(fù)利。在民間借借款合同中中，雙方當(dāng)當(dāng)事人會(huì)就就借款利息息的償還方方法和時(shí)間間做出約定定。例如合合同中“按月收息息，利隨本本清”的約定。這就要求求借款方每每過(guò)一個(gè)月月就要還一一次利息，這這種利息就就是單利。如果借款款人未能按按時(shí)償還該該月的利息息，那么從從利息逾期期之日起，就就要對(duì)這部部分逾期的的利息加收收利息，即即復(fù)利。依依據(jù)19999年人人民幣

28、利率率管理規(guī)定定，短期期借款的可可以按月、按季結(jié)息息，每月或或每季末月月20日為為結(jié)息日；中長(zhǎng)期借借款按季結(jié)結(jié)息，每季季度末月220日為結(jié)結(jié)息日。單利的計(jì)算算僅在原有有本金上計(jì)計(jì)算利息，對(duì)對(duì)本金所產(chǎn)產(chǎn)生的利息息不再計(jì)算算利息。計(jì)計(jì)算利息有有三個(gè)基本本要素：本本金、利率率和時(shí)期。利息的多多少與這三三個(gè)要素成成正比關(guān)系系：本金數(shù)數(shù)量越大，利利率越高；存放期越越長(zhǎng)，則利利息越多；反之，利利息就越少少。銀行一一般選擇將將計(jì)息期全全部化為實(shí)實(shí)際天數(shù)計(jì)計(jì)算利息，即即每年為3365天(閏年3666天)，每每月為當(dāng)月月公歷實(shí)際際天數(shù)，計(jì)計(jì)息公式為為：利息本金實(shí)際天數(shù)數(shù)日利率。民間借貸貸合同中一一般是按月月結(jié)息

29、，期期限是不足足一個(gè)月按按一個(gè)月結(jié)結(jié)息，但這這必須在合合同中予以以明確，否否則，只能能以實(shí)際借借款天數(shù)計(jì)計(jì)息。復(fù)利是指合合同期限內(nèi)內(nèi)對(duì)逾期利利息加收的的利息，就就是民間借借貸中講利利息轉(zhuǎn)為本本金再計(jì)息息的方法，其其直接的外外在表現(xiàn)就就是將利息息轉(zhuǎn)化為本本金，然后后再對(duì)轉(zhuǎn)為為本金的利利息再計(jì)算算利息，最最終結(jié)果是是導(dǎo)致在基基礎(chǔ)貸款額額不變的情情況下貸款款額客觀上上急劇增加加。復(fù)利的的計(jì)算是對(duì)對(duì)本金及其其產(chǎn)生的利利息一并計(jì)計(jì)算，也就就是利上有有利。最高高人民法院院關(guān)于貫徹徹執(zhí)行中中華人民共共和國(guó)民法法通則若若干意見(jiàn)（試試行）第1125條規(guī)規(guī)定：“公民之間間，出借人人將利息計(jì)計(jì)入本金計(jì)計(jì)算復(fù)利的的，

30、不予保保護(hù)”； 若若干意見(jiàn)第7條規(guī)規(guī)定：“出借人不不得將利息息計(jì)入本金金謀取高利利。審理中中發(fā)現(xiàn)債權(quán)權(quán)人將利息息計(jì)入本金金計(jì)算復(fù)利利的，其利利率超出第第6條 （銀銀行同期貸貸款利率的的4倍）的的規(guī)定的限限度時(shí)，超超出部分的的利息不予予保護(hù)。根根據(jù)上述法法律規(guī)定，公公民與法人人或其他組組織間的民民間借貸糾糾紛中的“計(jì)復(fù)利”問(wèn)題應(yīng)直直接適用若干意見(jiàn)見(jiàn)第7條條，也就是是說(shuō)出借人人在同期貸貸款利率的的4倍內(nèi)可可以計(jì)算復(fù)復(fù)利，如果果沒(méi)有明確確約定，只只能以商業(yè)業(yè)銀行通常常的計(jì)算復(fù)復(fù)利方法計(jì)計(jì)息。（三）、罰罰息的計(jì)算算罰息是指貸貸款人未按按規(guī)定期限限歸還貸款款人貸款,貸款人按按與當(dāng)事人人簽訂的合合同對(duì)違約

31、約人的處罰罰利息。從從性質(zhì)上講講，罰息是是對(duì)借款方方違約的懲懲罰。計(jì)息息以貸款逾逾期當(dāng)日其其本息合計(jì)計(jì)作為基數(shù)數(shù)。依據(jù)人民幣利利率管理規(guī)規(guī)定銀銀發(fā)【19999】777號(hào)和和合同法法第1112、2007條規(guī)定定，罰息=上期本息息結(jié)余罰息利率率逾期期限限或者罰息息=本金罰息利率率逾期期限限+累積逾逾期利息罰息利率率逾期期限限。民間借借貸合同中中一般存在在復(fù)利，就就其計(jì)算方方法必須在在合同中予予以明確，否否則，只能能以商業(yè)銀銀行通常的的計(jì)算復(fù)利利方法計(jì)息息。（四）、貸貸款逾期違違約金的計(jì)計(jì)算貸款逾期違違約金既具具有懲罰性性又具有賠賠償性，可可以在合同同上約定逾逾期付款的的違約金的的數(shù)額及計(jì)計(jì)算方法，

32、是是對(duì)借貸雙雙方的違約約行為的懲懲罰性制度度，在性質(zhì)質(zhì)上屬于當(dāng)當(dāng)事人在締締約時(shí)約定定的違約方方向?qū)Ψ匠谐袚?dān)的民事事責(zé)任。依依據(jù)是民民法通則第1122條第2款款，以及合同法第1144條第1款款的規(guī)定。一般認(rèn)為為它不能與與罰息同時(shí)時(shí)適用于借借款方。逾逾期貸款違違約金的計(jì)計(jì)算方法應(yīng)應(yīng)當(dāng)在合同同中約定清清楚，未約約定或約定定不明的按按照合同法法有關(guān)原則則來(lái)確定。它的計(jì)算算方法與罰罰息的計(jì)算算方法基本本相同。民民間借貸合合同中一般般存在違約約金的約定定，甚至有有些貸款人人惡意利用用還款期限限導(dǎo)致對(duì)方方違約，進(jìn)進(jìn)而“依法”追究對(duì)方方的違約責(zé)責(zé)任，并將將此作為謀謀取暴利的的手段。他他們一般約約定較高的的違約

33、金，合合同簽訂之之時(shí)各方在在公證員面面前維護(hù)合合同的有效效性、合理理性，一旦旦產(chǎn)生違約約責(zé)任，各各方則站在在自己的立立場(chǎng)想方設(shè)設(shè)法否定違違約條款的的效力，要要求撤銷(xiāo)公公證書(shū)。對(duì)對(duì)此，我們們通常對(duì)于于超出合理理范圍如約約定借款總總金額200%以上的的違約金的的合同條款款進(jìn)行強(qiáng)行行限制，如如果不奏效效，則用黑黑體字在筆筆錄中進(jìn)行行特別說(shuō)明明和告知，例例如告知當(dāng)當(dāng)事人如果果將來(lái)雙方方因違約金金多少問(wèn)題題發(fā)生爭(zhēng)議議，可訴請(qǐng)請(qǐng)法院解決決，其方案案是根據(jù)合同法第1144條第2款款規(guī)定，“約定的違違約金低于于造成的損損失的，當(dāng)當(dāng)事人可以以請(qǐng)求人民民法院或者者仲裁機(jī)構(gòu)構(gòu)予以增加加；約定的的違約金過(guò)過(guò)分高于造造

34、成的損失失的，當(dāng)事事人也可以以請(qǐng)求人民民法院或仲仲裁機(jī)構(gòu)予予以適當(dāng)減減少?！边`約金的的調(diào)整的前前提，必須須由當(dāng)事人人主動(dòng)提出出請(qǐng)求，法法院不能主主動(dòng)調(diào)整違違約金，是是否調(diào)整由由法院審查查決定。 但不宜拒拒辦公證，因因?yàn)槟壳胺ǚ蓪?duì)于違違約金的比比例或是數(shù)數(shù)額多少為為合理或是是不合理、或是不合合法并無(wú)明明確規(guī)定。 對(duì)于于合同條款款上沒(méi)有約約定或是礙礙于面子不不愿約定違違約金條款款的。也應(yīng)應(yīng)當(dāng)在筆錄錄中告知，例例如根據(jù)最最高人民法法院法釋?zhuān)?1999）88號(hào)關(guān)于于逾期付款款違約金應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照何何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)計(jì)算問(wèn)題的的批復(fù)與與法釋2200034號(hào)關(guān)關(guān)于修改最高人民民法院關(guān)于于逾期付款款違約金應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照何

35、何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)計(jì)算問(wèn)題的的批復(fù)的的批復(fù)，確確立了人民民法院在審審理相關(guān)案案件中，可可以參照中中國(guó)人民銀銀行規(guī)定的的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)有關(guān)計(jì)收收逾期貸款款利息的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾逾期付款違違約金。 （五五）、利息息、罰息、違約金并并存問(wèn)題在借款合同同約定利息息、 罰息息條款并存存或是利息息和違約金金條款并存存均不矛盾盾。因?yàn)閮蓛烧叩男再|(zhì)質(zhì)和使用情情況不同，而而罰息和違違約金均屬屬承擔(dān)違約約責(zé)任的一一種方式，罰罰息實(shí)質(zhì)上上是違約責(zé)責(zé)任承擔(dān)的的一種方式式，根據(jù)意意志自由、私法自制制的原則和和合同法法（合同同法第二百百零七條規(guī)規(guī)定：“借款人未未按照約定定的期限返返還借款的的，應(yīng)當(dāng)按按照約定或或者國(guó)家有有關(guān)規(guī)定支支付逾期

36、利利息?！保┑牧⒎ǚň?，按按期還款是是借款人的的主要義務(wù)務(wù)，借款人人違反其基基本義務(wù)就就應(yīng)承擔(dān)違違約責(zé)任。借款合同同約定有違違約金的，借借款人應(yīng)按按約定支付付違約金。沒(méi)有約定定違約金的的，即除了了支付正常常的利息外外，還應(yīng)按按約定或國(guó)國(guó)家有關(guān)規(guī)規(guī)定支付逾逾期利息。也就是說(shuō)說(shuō)，當(dāng)事人人不僅可以以索要逾期期利息，還還可以在合合同中約定定逾期罰息息。利息與與違約金是是可以并存存的，可以以同時(shí)使用用。至于罰息能能否和違約約金并列計(jì)計(jì)算，筆者者認(rèn)為可以以同時(shí)約定定并計(jì)算罰罰息和違約約金，因?yàn)闉閮烧邔?shí)質(zhì)質(zhì)上都是違違約金，對(duì)對(duì)于二者相相加的違約約金數(shù)額，不不管是高是是低，若當(dāng)當(dāng)事人沒(méi)有有提出調(diào)整整的，尊重

37、重當(dāng)事人合合同意思自自治原則，我我們不是司司法機(jī)關(guān)也也無(wú)法律的的特別授權(quán)權(quán)，只是合合同之外的的第三人，和和當(dāng)事人之之間是一種種平等民事事主體身份份，還是不不主動(dòng)干預(yù)預(yù)為上策，因因?yàn)橛诜o(wú)無(wú)據(jù)、于理理不通。但但是，這并并不是說(shuō)我我們無(wú)所作作為，對(duì)于于借款合同同中借貸雙雙方對(duì)逾期期還款的責(zé)責(zé)任既約定定了罰息，又又約定了違違約金的，筆筆者建議可可以向當(dāng)事事人提供建建議由出借借人選擇主主張逾期利利息或者違違約金，但但同時(shí)告知知均以不超超過(guò)四倍利利率為限。出借人同同時(shí)主張逾逾期利息和和違約金，折折算后的實(shí)實(shí)際利率沒(méi)沒(méi)有超出四四倍利率的的，公證員員應(yīng)當(dāng)予以以認(rèn)可，超超出四倍利利率的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)建議對(duì)對(duì)超出部分

38、分予以減少少，但債務(wù)務(wù)人明確表表示自愿給給付，債權(quán)權(quán)人不同意意修改的，可可以在筆錄錄中告知該該條款可能能無(wú)效，超超出部分可可能得不到到法院的支支持，如果果當(dāng)事人仍仍舊堅(jiān)持，則則可以辦理理公證。因因?yàn)楦鶕?jù)安徽省高高級(jí)人民法法院關(guān)于審審理合同糾糾紛案件違違約金適用用問(wèn)題的指指導(dǎo)意見(jiàn)第九條規(guī)規(guī)定 “當(dāng)事人以以約定的違違約金低于于或者過(guò)分分高于造成成的損失，要要求增加或或減少的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)書(shū)面提提出請(qǐng)求，未未經(jīng)當(dāng)事人人申請(qǐng)，人人民法院不不得直接調(diào)調(diào)整當(dāng)事人人約定的違違約金數(shù)額額?！庇纱丝梢?jiàn)見(jiàn)，對(duì)于違違約金的高高低目前宏宏觀的政策策還是比較較寬的，是是最大程度度的尊重當(dāng)當(dāng)事人自由由意志的，既既然司法機(jī)機(jī)關(guān)都

39、沒(méi)有有直接否定定其有效性性，不主動(dòng)動(dòng)進(jìn)行司法法干預(yù)，公公證處也不不宜進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)制干預(yù)，還還是做好本本職工作為為妥，當(dāng)事事人自己?jiǎn)枂?wèn)題由當(dāng)事事人自己解解決、自己己承擔(dān)一切切有利亦或或是不利的的法律后果果。五、非法吸吸收公眾存存款罪、高高利轉(zhuǎn)貸罪罪、洗錢(qián)罪罪與公證員員的審查能能力問(wèn)題民間放貸中中介公司如如火如荼的的經(jīng)營(yíng)著放放貸業(yè)務(wù)，對(duì)對(duì)于出借資資金的來(lái)源源的合法性性及借款人人借款的用用途的正當(dāng)當(dāng)性、合法法性審查深深度、廣度度的課題向向我們提出出了嚴(yán)峻的的挑戰(zhàn)。首首先，我們們要衡量一一下自己的的社會(huì)地位位和調(diào)查取取證能力，其其次，我們們要審視一一下目前國(guó)國(guó)家對(duì)于民民間放貸的的態(tài)度，再再次，我們們要考慮一一下辦證的的法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)及我們公公證收費(fèi)的的低廉和調(diào)調(diào)查取證的的成本和可可行性。如如此這般，我我們就有一一個(gè)清醒的的認(rèn)識(shí)，國(guó)國(guó)家鼓勵(lì)民民間資本流流動(dòng)的態(tài)度度，法律對(duì)對(duì)于民間資資金的積極極鼓勵(lì)的從從寬規(guī)定，民民間資本流流動(dòng)的繁榮榮，我們自自身的弱勢(shì)勢(shì)地位和核核實(shí)能力的的極其有限限性，決定定著我們的的無(wú)奈，這這也大大超超出了我們們的審查能能力。試想想，作為國(guó)國(guó)家機(jī)器的的司法機(jī)關(guān)關(guān)，擁有強(qiáng)強(qiáng)大的社會(huì)會(huì)資源和強(qiáng)強(qiáng)有力的刑刑事偵查權(quán)權(quán)，對(duì)此都都顯得力不不從